Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть 2

Подождите немного. Документ загружается.

интерес, почему вопрос о процентах и не возникает.

Но поскольку норма п.3 комментируемой статьи диспозитивна, стороны займа вправе в обоих

рассмотренных случаях конструировать его как процентный, о чем должно быть совершенно

определенно сказано в договоре.

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Название комментируемой статьи неудачно, так как обязанность заемщика возвратить сумму

займа предусмотрена в п.1ст.807 ГК, в то время как в ст.810 ГК речь идет, главным образом, о деталях

исполнения договора займа.

Основная обязанность заемщика - возвратить сумму займа должна быть исполнена в срок и в

порядке, определенных договором. Срок исполнения обязательства займа может быть установлен

сторонами применительно к передаче займодавцу всей его суммы, либо при исполнении по частям - к

каждой части долга.

Порядок исполнения заемного обязательства зависит от соглашения сторон и может

предусматривать, в частности, расчет наличными деньгами или в безналичном порядке; исполнение

заемщиком договора займодавцу или, в соответствии с соглашением сторон, третьему лицу и т.п.

Однако особое значение названный порядок приобретает в тех случаях, когда предметом займа

служат иные, помимо денег, вещи. Тогда перед сторонами может возникнуть необходимость определить

в договоре способ их доставки, процедуру сдачи-приемки и все другие необходимые элементы

исполнения.

Законодательно закрепленный случай, когда в договоре нет указаний о сроке возврата долга,

либо он определен моментом востребования, рассчитан, прежде всего, на бытовой заем по той причине,

что в отношениях предпринимательства редко отсутствует условие о сроке. В этом случае заемщик

обязан вернуть долг в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем своего требования. Форма

последнего подчиняется форме самого займа, хотя, если он и совершен устно, ничто не препятствует

заемщику предъявить требование в письменном виде.

Срок в 30 дней применяется лишь в случаях, когда договором не установлено иное.

Сопоставительный анализ комментируемой статьи и п.2ст.314 ГК показывает, что стороны вправе

определить любой другой срок.

2. Возможность досрочного возврата заемщиком долга поставлена в зависимость от характера

займа. Будучи беспроцентным, он не приносит займодавцу доход, а потому и может быть возвращен

досрочно, кроме случаев, когда это по каким-либо причинам создает для него неудобства. Но тогда в

договоре следует прямо указать, что заемщик не вправе исполнить договор раньше срока.

Возмездный заем, напротив, приносит займодавцу доход, поэтому его согласие на досрочный

возврат необходимо. Но даже в том случае, когда заемщик, исполняя обязательство досрочно, согласен

уплатить проценты за весь срок договора, нельзя, исходя из смысла абз.2п.2 комментируемой статьи,

обойтись без согласия займодавца.

3. Сумма долга либо ее часть считается возвращенной - если речь идет о наличных деньгах или

иных вещах - с момента их передачи заимодавцу или третьему лицу, указанному в договоре. Если

исполнение связано с безналичным расчетом, возврат наступает не раньше, чем деньги окажутся

зачисленными на банковский счет займодавца.

Приведенные правила диспозитивны, и стороны вправе определить момент исполнения

обязательства иначе, например в интересах заемщика по процентному займу считать моментом

возврата долга день его списания с банковского счета. В этом случае заемщику не придется уплачивать

проценты за время, необходимое для перевода средств на счет займодавца.

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. В п.1 комментируемой статьи речь идет об ответственности заемщика, не возвратившего в

установленный договором срок сумму займа. Он должен возместить займодавцу убытки, размер которых

определяется в порядке, предусмотренном п.1ст.395 ГК; другими словами, на сумму долга подлежат

уплате проценты в размере, предусмотренном в ст.395, и за период времени, указанный в п.1

комментируемой статьи. Необходимо, однако, учесть, что договором займа может быть оговорен иной,

чем в ст.395, размер ответственности заемщика за невозврат долга.

Если заем носил возмездный характер, обязанность заемщика уплачивать проценты до дня

возврата долга (п.2ст.809 ГК) совершенно не исключает его ответственности, наступающей в силу п.1

комментируемой статьи при просрочке исполнения. Это объясняется тем, что такие проценты являются

платой за пользование денежными средствами и должны уплачиваться заемщиком до тех пор, пока он

не вернет долг. Данные проценты - элемент основного обязательства займа, что и отличает их от

процентов, взыскиваемых за просрочку, которые представляют собой меру гражданско-правовой

ответственности, т.е. дополнительное обязательство.

По общему правилу проценты по ст.395 ГК начисляются только на сумму основного долга, без

учета начисленных процентов за пользование заемными средствами. Иначе говоря, если сумма

невозвращенного займа составляет 1 млн. руб., а неуплаченных по нему процентов - 200 тыс., то

проценты по ст.395 ГК должны начисляться лишь на 1 млн. руб. Если иное прямо не предусмотрено

законом или договором, на сумму просроченных процентов, которые должны быть уплачены до возврата

основной суммы займа, проценты на основании ст.395 также не начисляются.

2. Договор займа, особенно заключенный на длительный срок, может предусматривать

исполнение по частям. Нарушение заемщиком срока возврата очередной части долга дает займодавцу

право требовать досрочного исполнения договора, которое в данном случае сводится к возврату

оставшихся частей до установленных договором сроков.

В результате возникает ситуация, когда заемщик пользовался займом в течение более короткого

промежутка времени, чем это предусмотрено в договоре; однако, исходя из смысла п.2 комментируемой

статьи, он должен уплатить займодавцу проценты в полном объеме.

Статья 812. Оспаривание договора займа

1. В комментируемой статье говорится о случаях, когда договор займа возник, однако затем

заемщик оспаривает его по полной или частичной безденежности.

Безденежный заем иногда встречается на практике. Заемщик, например, выдает займодавцу

расписку в получении денег, хотя фактически их не получил, а смысл совершении сделки состоит в том,

что займодавец обещает "простить долг", если заемщик произведет какие-либо действия в его

интересах. Но такая расписка может быть получена займодавцем и в результате применения насилия

или угроз в отношении заемщика.

Заем такого рода нельзя отнести к числу мнимых сделок, потому что он, несмотря на свою

безденежность, создает для заемщика правовые последствия в виде обязанности вернуть

предусмотренное договором.

Договор займа, заключенный в соответствии с п.1ст.808 ГК в устной форме, может быть

оспорен заемщиком по безденежности с использованием любых допустимых законом доказательств.

2. В то же время заем, который в силу ст.808 ГК был, или, по крайней мере, должен был быть

совершен в письменной форме, не может оспариваться по безденежности путем свидетельских

показаний, иначе по понятным причинам исполнение этого договора заемщиком в любом случае

оказалось бы под угрозой. Изъятие из приведенного правила установлено лишь для случаев, когда

договор займа был заключен под влиянием обмана, насилия и других обстоятельств, указанных в п.2

комментируемой статьи.

3. Установленный судом факт безденежности займа независимо от вызвавших его причин

позволяет считать договор незаключенным.

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

Договор займа может сопровождаться соглашением сторон об обеспечении его исполнения

путем, например, залога имущества заемщика. И если последний уклоняется от передачи по условиям

договора заложенного имущества займодавцу, тот вправе требовать досрочного возврата долга.

Аналогичное правомочие возникает у займодавца в случае утраты обеспечения (в частности,

гибели предмета залога, оставленного в силу договора у заемщика), а также ухудшения его условий

(например, резкого падения рыночных цен на предмет залога) по обстоятельствам, за возникновение

которых займодавец не отвечает.

Помимо требования о досрочном возврате денег или иных вещей займодавец при возмездном

займе имеет право на получение с заемщика процентов в полном объеме.

Приведенные правила диспозитивны, а потому подлежат применению, если в договоре не

предусмотрено иное.

Статья 814. Целевой заем

Сама по себе цель, ради которой стороны вступают в отношения займа, лежит вне договора, но

будучи включенной в него как условие, она приобретает правовое значение и порождает для заемщика

обязанности, во-первых, по целевому использованию суммы займа и, во-вторых, по предоставлению

займодавцу возможности контролировать такое использование.

Нарушение любой из названных обязанностей дает займодавцу право требовать досрочного

исполнения договора с уплатой процентов за весь оговоренный в нем срок, если соглашением сторон не

предусмотрено иное.

Факт использования заемщиком полученных средств на предусмотренные договором цели еще

не свидетельствует о том, что эти цели будут достигнуты. Однако данное обстоятельство, исходя из

формулировок комментируемой статьи, не означает нарушения обязательства, главным для которого

является целевое расходование средств. Иначе в этом смысле построен сложившийся на практике

договор целевого финансирования, в котором процентная ставка и срок возврата долга поставлены в

прямую зависимость от получения заемщиком предусмотренного договором результата.

Статья 815. Вексель

Комментируемая статья регламентирует заемные обязательства, оформляемые векселями.

Помимо ГК вексельные обязательства регламентируются в настоящее время Законом о векселе,

который подтвердил действие на территории РФ постановления ЦИК и СНК СССР от 07.08.37 "О

введении в действие Положения о переводном и простом векселе"*(150). Указанное Положение

воспроизводит Женевскую конвенцию 1930г. "О Единообразном Законе о переводном и простом

векселе"*(151), к которой СССР присоединился в 1936г. Таким образом, вексельное обращение

регламентируется в основном нормами специального вексельного законодательства. Общие нормы

гражданского права применимы к векселям только в случае отсутствия специального указания в

вексельном законодательстве.

Закон о векселях, подтверждая принадлежность вексельного права Российской Федерации (как

правопреемницы СССР) к системе Женевских вексельных конвенций, вместе с тем содержит ряд

новелл, включение которых в текст закона явилось результатом обобщения опыта вексельного

обращения в Российской Федерации за годы, предшествовавшие его принятию (главным образом, опыта

обращения так называемых "бездокументарных векселей"), а также судебно-арбитражной практики по

вексельным спорам (в частности, касающейся размера и порядка начисления процентов и пени,

указанных в ст.48 и 49 Положения о переводном и простом векселе). После 1997г. регламентация

вексельного обращения идет главным образом путем выработки единообразной судебно-арбитражной

практики по вопросам правоприменения в части, касающейся вексельных споров. Особое место среди

таких актов судебно-арбитражной практики занимает совместное постановление Пленумов ВС РФ и ВАС

РФ от 04.12.2000 N33/14 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с

обращением векселей"*(152).

Оформляя заемные обязательства путем составления и выдачи должником (векселедателем)

кредитору (векселедержателю) ордерной ценной бумаги, именуемой "вексель" (т.е. с нанесением

"вексельной метки"), стороны такой сделки должны понимать, что таким образом они подпадают под

действие вексельного законодательства с его весьма жесткими, сложными и строгими правилами. Здесь

можно говорить о теоретическом понятии вексельной силы, выделяющем вексель среди прочих ценных

бумаг. Вексельная сила, в частности, заключается в существовании ряда норм материального права,

неприменяемых для других правоотношений. Среди таких норм можно назвать положения о протесте

векселей и правила о вексельном поручительстве (авале), поскольку они отличны и от правил об

общегражданском поручительстве (ст.361-367 ГК), и от правил о банковской гарантии (ст.368-379 ГК).

На заемное обязательство, оформленное векселем, общегражданские правила о договоре займа

распространяются постольку, поскольку они соответствуют специальному законодательству об этой

ценной бумаге.

Вексель - ценная бумага, удостоверяющая, с соблюдением требований к ее форме, простое и

ничем не обусловленное личное обязательство векселедателя (простой вексель), либо другого,

указанного векселедателем, плательщика (переводной вексель или тратта) уплатить при наступлении

указанного в векселе срока определенную сумму денежных средств добросовестному владельцу

векселя (векселедержателю).

Вексель отличают от других денежных обязательств три черты: безусловность, абстрактность и

формальность.

Безусловность векселя означает, что обещание или приказ уплатить вексельную сумму не может

быть обусловлено какими-либо обстоятельствами. Вместе с тем абсолютной безусловности в

вексельном правоотношении нет, безусловность вексельного обязательства должна пониматься как

относящаяся только к обещанию или предложению уплатить определенную денежную сумму, так как в

переводном векселе с неизбежностью присутствует условное обязательство.

Абстрактность векселя означает самостоятельность вексельного обязательства, т.е. его

независимость от наличия или отсутствия основания выдачи (каузы) этой ценной бумаги. С

абстрактностью векселя тесно связано и из нее следует процессуальное правило об ограничении

возражений. Оно состоит в том, что должник по абстрактной ценной бумаге не может противопоставить

кредитору возражения по ней, основанные на отсутствии или недействительности основания выдачи

ценной бумаги. Должник вправе доказывать факт недобросовестного приобретения векселя, только если

последний не содержит распоряжения лица, передающего права по векселю, как, например, в случае

предъявления векселя лицом, непосредственно его выкравшим или нашедшим. Общий принцип

вексельного права состоит в том, что всякий, поставивший на нем свою подпись, становится в ряд

должников по нему, если только иное не вытекает из содержания самого векселя или общегражданских

правовых норм, необходимость и возможность применения которых должна быть доказана

заинтересованным лицом.

Формальность векселя означает, что вексельное обязательство должно быть облечено в форму

письменного документа, содержащего все предусмотренные для векселя реквизиты.

Так, переводной вексель должен содержать:

- наименование "вексель", включенное в текст самого документа и выраженное на том языке, на

котором этот документ составлен;

- простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;

- наименование того, кто должен платить (плательщика);

- указание срока платежа;

- указание места, в котором должен быть совершен платеж;

- наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен;

- указание даты и места составления векселя;

- подпись того, кто выдает вексель (векселедателя).

Отсутствие в векселе любого из реквизитов лишает документ вексельной силы за некоторыми

исключениями, предусмотренными Положением о простом и переводном векселе, даже если это

отсутствие было несущественно для конкретного правоотношения или восполнялось бы иными

доказательствами. Вексель, следовательно, является ценной бумагой строгой формы. Его формализм

распространяется как на собственно письменность формы, так и на содержание вексельного

обязательства, выраженное в реквизитах. Требование векселедержателя, основанное на документе, не

отвечающем требованиям к форме и наличию реквизитов, подлежит отклонению судом, что не

препятствует предъявлению самостоятельного иска, основанного на общих нормах гражданского

законодательства об обязательствах (п.3 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 04.12.2000

N33/14).

Статья 816. Облигация

Комментируемая статья специально посвящена такой разновидности обязательств займа, как

обязательства, возникающие при выпуске и продаже облигаций. Статья143 ГК относит облигации к

ценным бумагам. Облигация - это именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая

отношения займа между ее владельцем (кредитором) и лицом, выпустившим облигацию (должником).

Кредитор вправе в установленный срок требовать погашения облигаций, т.е. выплаты ее номинальной

стоимости или номинальной стоимости и процентов в зависимости от условий выпуска этой облигации.

Облигации могут быть выпущены только на определенный срок. Это объясняется их выдачей на

основании возникновения отношений займа, основными принципами которого являются срочность,

возвратность и платность.

В зависимости от субъекта, выпускающего облигации и гарантирующего уплату их владельцам

указанной суммы и оговоренных процентов, облигации подразделяются на государственные,

муниципальные и юридических лиц (корпоративные облигации). Последние могут выпускаться

акционерными обществами (ст.33 Закона об акционерных обществах) или обществами с ограниченной

ответственностью (ст.31 Закона об обществах с ограниченной ответственностью). При этом выпуск и

продажа облигаций должны осуществляться в соответствии с положениями, установленными этими

Законами и Законом о рынке ценных бумаг. Облигации внутреннего государственного займа относятся к

числу наиболее привлекательных ценных бумаг на современном фондовом рынке, так как

обязательства, удостоверенные ими, исполняются государством. Выпуск и отчет об итогах выпуска

облигаций подлежат государственной регистрации. Информация о выпуске при открытом размещении

должна раскрываться.

В ч.2 комментируемой статьи дано определение облигации, в котором говорится о праве

держателя облигации на получение "иного имущественного эквивалента", а также "иных имущественных

прав". Примером такого рода облигации являются "жилищные сертификаты" - облигации с

индексируемой номинальной стоимостью, удостоверяющие факт внесения ее первым приобретателем

средств на строительство некоторого неизменного количества общей площади жилья, а также право

собственника такой облигации на приобретение квартиры, при условии приобретения соответствующего

пакета жилищных сертификатов, либо на получение от эмитента по первому требованию

индексированной номинальной стоимости сертификата.

Порядок выпуска (эмиссии) облигаций, являющихся корпоративными инвестиционными

бумагами, акционерными обществами, как уже было отмечено выше, определен в ст.33 Закона об

акционерных обществах, конкретизированный в Стандартах эмиссии ценных бумаг и регистрации

проспектов ценных бумаг, утвержденных постановлением ФКЦБ России от 18.06.03 N03-30/пс*(153).

Процедура эмиссии облигаций, размещаемых путем подписки, проходит по следующим этапам:

1) утверждение эмитентом решения о выпуске облигаций;

2) подготовка проспекта эмиссии (в случае, если государственная регистрация выпуска

облигаций должна в соответствии с вышеуказанными Стандартами сопровождаться регистрацией их

проспекта эмиссии);

3) государственная регистрации выпуска облигаций и регистрация их проспекта эмиссии (если

последнее предусмотрено Стандартами);

4) изготовление сертификатов облигаций (в случае размещения облигаций в документарной

форме) и раскрытие информации, содержащейся в проспекте эмиссии облигаций (в случае, когда

государственная регистрация выпуска облигаций должна в соответствии со Стандартами

сопровождаться регистрацией их проспекта эмиссии);

5) подписка на облигации;

6) регистрация отчета об итогах выпуска облигаций;

7) раскрытие информации, содержащейся в отчете об итогах выпуска облигаций (в случае, когда

государственная регистрация выпуска облигаций сопровождалась регистрацией их проспекта эмиссии).

В решении акционерного общества о выпуске облигаций должны быть определены форма, сроки

и иные условия погашения облигаций.

Облигация должна иметь номинальную стоимость. Номинальная стоимость всех выпущенных

обществом облигаций не должна превышать размер уставного капитала общества либо величину

обеспечения, предоставленного обществу третьими лицами для цели выпуска облигаций. Выпуск

облигаций допускается обществом после полной оплаты уставного капитала общества.

Общество может выпускать облигации с единовременным сроком погашения или облигации со

сроком погашения по сериям в определенные сроки.

Погашение облигаций может осуществляться в денежной форме или иным имуществом в

соответствии с решением об их выпуске.

Общество вправе выпускать облигации, обеспеченные залогом определенного имущества

общества, либо облигации под обеспечение, предоставленное обществу для целей выпуска облигаций

третьими лицами, и облигации без обеспечения.

Выпуск облигаций без обеспечения допускается не ранее третьего года существования

общества и при условии надлежащего утверждения к этому времени двух годовых балансов общества.

Решение об отказе в государственной регистрации выпуска ценных бумаг может быть принято

регистрирующим органом исключительно вследствие нарушения эмитентом требований

законодательства РФ, правовых актов РФ о ценных бумагах, Стандартов и иных нормативных актов

ФКЦБ России, в том числе наличия в представленных документах данных, позволяющих сделать вывод

о противоречии условий эмиссии и обращения эмиссионных ценных бумаг законодательству РФ (в том

числе о возможном их нарушении в результате размещения ценных бумаг).

При выпуске именных облигаций общество обязано вести реестр их владельцев. Утерянная

именная облигация возобновляется обществом за разумную плату. Права владельца утерянной

облигации на предъявителя восстанавливаются судом в порядке, установленном процессуальным

законодательством РФ.

Общество вправе обусловить возможность досрочного погашения облигаций по желанию их

владельцев. При этом в решении о выпуске облигаций должны быть определены стоимость погашения и

срок, не ранее которого они могут быть предъявлены к досрочному погашению.

Статья 817. Договор государственного займа

Договор государственного займа, урегулированный в главных чертах комментируемой статьей,

отличается особым субъектным составом, поскольку на стороне заемщика здесь всегда присутствует

Российская Федерация, республика или область, край, национальный округ и т.п. (субъект РФ).

Общее положение п.1ст.124 ГК о выступлении Российской Федерации и ее субъектов в

отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками

этих отношений - гражданами и юридическими лицами конкретизировано в комментируемой статье

указанием на добровольный характер государственных займов (п.2) и запретом на изменение условий

выпущенного в обращение займа (п.4). Данные правила имеют и исторические корни: в послевоенные

годы облигации государственных займов размещались среди граждан СССР в обязательном порядке, а

в 1950-х годах власти во изменение условий займов приняли решение об отсрочке выплат по ним на 20

лет.

Договор государственного займа реальный, так как в п.3 комментируемой статьи указывается на

его заключение путем приобретения займодавцем облигаций (см. коммент. к ст. , 816 ) или иных

государственных ценных бумаг; как всякий заем, он односторонне обязывающий.

Обязанности заемщика зависят от условий займа. Они могут состоять как в возврате долга с

уплатой процентов, так и в предоставлении займодавцу какого-либо имущества (товарный заем) или

имущественного права.

Займы, выпускаемые муниципальными образованиями, не могут, понятно, рассматриваться в

качестве государственных, однако на них в соответствии с п.5 комментируемой статьи

распространяются правила о таких займах.

Статья 89 БК определяет государственные внутренние заимствования, как займы, привлекаемые

от физических и юридических лиц, иностранных государств, международных финансовых организаций в

валюте РФ, по которым возникают долговые обязательства РФ как заемщика или гаранта погашения

займов другими заемщиками, выраженные в валюте РФ. Таким образом внутренние займы выпускаются

в национальной валюте, а для привлечения средств эмитируются ценные бумаги, пользующиеся

спросом на национальном фондовом рынке. Для дополнительного поощрения инвесторов используются

различные налоговые льготы. Такие заимствования наряду с другими формами государственных

заимствований входят в состав государственного долга РФ (ст.98 БК).

Различают несколько видов государственных займов.

По срокам действия займы делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5

лет), долгосрочные (от 5 до 30 лет).

По субъекту эмиссии государственные займы подразделяются на выпускаемые Правительством

РФ, правительствами субъектов РФ и органами местного самоуправления.

В зависимости от субъектов - держателей ценных бумаг различают государственные займы,

которые могут реализовываться только среди населения, среди юридических лиц, размещаться среди

физических и юридических лиц.

По форме выплаты доходов различают процентные, выигрышные, смешанные, целевые займы.

Владельцы процентно-выигрышных займов ежегодно получают твердый доход путем зачисления

процента к начисленному номиналу ценных бумаг, без ежегодных выплат. Владельцы выигрышных

облигаций получают доход в форме выигрыша в момент погашения облигаций. Доход выплачивается

только по тем облигациям, которые попали в тиражи выигрышей.

В зависимости от методов размещения государственные займы делятся на добровольные,

размещаемые по подписке, и принудительные. Последние два вида займов практиковались в нашей

стране в первоначальный период развития государственного кредита вплоть до 1950-х годов. В

настоящее время применяется только добровольный принцип размещения государственных и

муниципальных займов, что закреплено в том числе и в п.2 комментируемой статьи.

По форме займы могут быть облигационными и безоблигационными. Облигационные займы

связаны с эмиссией ценных бумаг. Безоблигационные займы оформляются подписанием соглашений,

договоров, а также путем записей в долговых книгах и выдачи особых обязательств.

Обязанность изготовления, хранения и рассылки облигаций государственных займов возложена

на Минфин России.

Государственные и муниципальные займы могут оформляться не только облигациями, но и

другими ценными бумагами, например казначейскими обязательствами, казначейскими векселями или

"золотыми сертификатами" Минфина России, что не меняет ни юридической, ни экономической природы

соответствующих отношений. Отношения государственного займа могут также оформляться и путем

признания за заимодавцем некоторых специальных обязательственных прав требования, как это было

сделано для "владельцев" государственных краткосрочных бескупонных облигаций (ГКО),

"эмитированных" в безбумажной форме, т.е. являвшихся "бездокументарными ценными бумагами"

(ст.149 ГК) с особыми способами фиксации определенных обязательственных прав требования.

Статья 818. Новация долга в заемное обязательство

Обязательства займа могут возникать не только из договоров займа. По соглашению сторон

иного договора, например купли-продажи или аренды, их долг, возникший по такому договору (например,

по предоставлению товара или оплате аренды), может быть заменен (новирован) обязательством

займа.

Из содержания комментируемой статьи очевидно, что она не имеет в виду замену обязательства

купли-продажи, аренды, подряда и т.п. займом; речь идет лишь о новации долга, возникшего из таких

договоров, займом. Но заем и не способен заменить ни одно из перечисленных обязательств, пока они

не исполнены продавцом, арендатором или подрядчиком; речь идет лишь о ситуации, когда по этим

договорам осталось только уплатить долг.

Смысл новации для продавца и других перечисленных субъектов понятен: обратив отношения с

контрагентом в части долга в возмездный заем, они получают возможность требовать от него уплаты

процентов как в силу заемного обязательства, так и при просрочке возврата долга, на основании

п.1ст.395 ГК, причем уже вне всякой связи с предметами прекращенных новацией договоров.

Возникая из соглашения сторон, новация должна подчиняться посвященным ей

законодательным правилам и форме договора займа.

В соответствии со ст.414 ГК, "обязательство прекращается соглашением сторон о замене

первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же

лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения", т.е. по соглашению сторон долг,

возникший между должником и предприятиями-кредиторами из договоров купли-продажи, поставки,

аренды и других, может быть заменен заемным обязательством. Таким образом, долги по

вышеуказанным договорам являются погашенными, но возникает новый долг из договора займа.

Типичным примером новации является новация денежных обязательств в обязательства,

удостоверенные векселем. В классическом представлении новация прекращает первоначальное

(новируемое) обязательство с момента соглашения о новации. Однако в случае, когда новое

обязательство будет удостоверено ценной бумагой, нельзя говорить о его возникновении и

одновременном прекращении первоначального обязательства до момента вручения ценной бумаги

первому держателю. Поэтому при отсутствии в соглашении о новации специальных указаний моментом

прекращения первоначального обязательства надлежит считать не момент достижения соглашения о

выдаче векселя, а момент вручения векселя его первому держателю.

§ 2. Кредит

Статья 819. Кредитный договор

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора

в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а

именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810),

последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811), последствия утраты обеспечения (ст.813),

обязательства заемщика, целевой характер займа (ст.814), оформления заемных отношений путем

выдачи векселя (ст.815) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из

закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским

законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная

ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной

организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если

иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная

организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и

заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи,

определяемые родовыми признаками.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование

кредита. Например, в соответствии с постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N28 "О мерах по

развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (в ред. от

08.05.02)*(154) долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией

физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

В юридической доктрине существуют различные представления о следующих характеристиках

кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне

обязывающим или двусторонне обязывающим. Концептуальная определенность в данных вопросах

имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение.

Что касается договора займа, то он считается заключенным с момента передачи денег (ст.807

ГК), т.е. является реальным и односторонним: в ст.807 установлено, что займодавец передает в

собственность заемщику деньги или другие вещи.

Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что

последний в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного

договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для

кредитора и, соответственно, встречная направленность и противоположность таких прав и

обязанностей. Комментируемая статья рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из

которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его

вернуть.

Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые

устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования

ЦБР и вознаграждение самого кредитора. В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам,

вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное

не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.)

зависит от срока договора и фиксируется в нем.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев,

установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о

правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения

ставки рефинансирования ЦБР или в иных ситуациях. Такие условия соответствуют положению

п.1ст.450 ГК. Поскольку на кредитные правоотношения распространяются нормы о займе, при

возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с

п.1ст.809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке

рефинансирования.

Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным

условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на

краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более года).

Если срок возврата кредита в договоре отсутствует, последний считается заключенным на

условиях "до востребования", как обычный заем. В случаях, когда срок возврата договором не

установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком

в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (п.1ст.810 ГК). Будучи

возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора

(п.2ст.810 ГК).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Заемщик отвечает по правилам п.1ст.811 ГК. Если иное не установлено законом или

кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму

подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1ст.395 ГК, со дня, когда она должна была

быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных

п.1ст.809 ГК.

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате

пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

В соответствии с п.15 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N13/14 проценты,

уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1ст.809 ГК,

являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об

основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с

просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом,

считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1ст.395 ГК.

Проценты, предусмотренные п.1ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту

сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в

обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления

процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами,

когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании

п.1ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии

в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также

неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о

применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при

неисполнении денежного обязательства.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за нецелевое

использование полученных средств. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным

договором обязанности целевого использования кредита (ст.814 ГК) кредитор вправе также отказаться

от дальнейшего кредитования заемщика по договору (ст.821 ГК).

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и

кредитор, в частности за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в

меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п.1ст.395 ГК начислять на

сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а

также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п.2ст.395 ГК).

Статья 820. Форма кредитного договора

1. Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен

в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные

формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие

формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам

ст.428 ГК.

Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора может означать на

практике как предоставления целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых

процедур.

2. В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров

(например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных

торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.

Гражданское законодательство (п.2ст.434 ГК), называя способы заключения договоров в

письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами

посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей

достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В российской практике

электронного документооборота распространенным средством защиты информации является

электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности

передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и

подписана должным образом уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением

("подписанные") электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой

письменной формы. Использование электронной цифровой подписи в электронных документах

регламентируется с п.2ст.160 ГК, а также Федеральным законом от 10.01.02 N1-ФЗ "Об электронной

цифровой подписи"*(155).

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

Особенностью комментируемой статьи является возможность одностороннего изменения или

расторжения договора кредитором или заемщиком.

Названное право кредитора вытекает из положения об обстоятельствах, наличие которых

очевидно свидетельствует о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и,

следовательно, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным

договором кредита полностью или частично. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся

экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика

(несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-

либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора

до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или

договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита

заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Ранее важнейшей особенностью кредитного договора, именовавшегося "договором банковской

ссуды", считался его целевой характер. В случае целевого кредитного договора банк приобретает

контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от

дальнейшего кредитования заемщика. В настоящее время возможна выдача кредита без указания цели

кредитования (для коммерческой или иной деятельности), однако сохраняется и юридическая

конструкция целевого кредита.

В качестве примера можно привести Временное положение ЦБР от 13.04.99 N74-П "О порядке

предоставления и погашения обеспеченного кредита Банка России банкам-агентам, осуществляющим

кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного

комплекса в соответствии с постановлениями Правительства Российской Федерации"*(156).

В соответствии с названным Временным положением кредиты предоставляются

территориальными учреждениями ЦБР банкам-агентам на договорной основе путем заключения ЦБР с

банком-агентом генерального кредитного договора на открытие кредитной линии и дополнительного

соглашения к генеральному кредитному договору на предоставление конкретной суммы кредита

(транша).

Сумма кредита определяется решением Совета директоров ЦБР и не может превышать

установленных Минсельхозом России лимитов банкам-агентам.

Процентная ставка за пользование кредитом ЦБР устанавливается решением Совета

директоров ЦБР. Кредитная линия открывается на срок до 1 года (конкретный срок, но не свыше 1 года,

определяется решением Совета директоров ЦБР). Предоставление кредита производится путем

зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка-агента, открытый в расчетном

подразделении ЦБР.

Погашение основного долга по кредиту осуществляется единовременно или частями (траншами).

Проценты уплачиваются банком-агентом ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца, а за

последний месяц пользования кредитом - одновременно с погашением суммы основного долга, если

иное не установлено Советом директоров ЦБР. Банк-агент вправе досрочно погасить кредит и проценты

по нему, предварительно уведомив об этом ЦБР (территориальное учреждение ЦБР). При досрочном

погашении кредита сельскохозяйственным товаропроизводителем (организацией агропромышленного

комплекса) банк-агент обязан в свою очередь погасить свою задолженность перед ЦБР на

соответствующую сумму.

Кредиты ЦБР предоставляются непосредственно банку-агенту после заключения кредитных

договоров с сельскохозяйственными товаропроизводителями (организациями агропромышленного

комплекса). В соответствии с генеральным кредитным договором ЦБР открывает банку,

осуществляющему кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций

агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства РФ, кредитную линию.

Банк обязан в сроки, предусмотренные генеральным кредитным договором зачислить

предоставленную сумму кредита на расчетный (текущий) счет сельскохозяйственного

товаропроизводителя (организации агропромышленного комплекса), а также обязан представить в

территориальное учреждение ЦБР документы, подтверждающие факт предоставления кредита

сельскохозяйственному товаропроизводителю (организации агропромышленного комплекса). При

невыполнении банком-агентом хотя бы одного из условий кредитного договора ЦБР вправе в

одностороннем порядке досрочно взыскать указанный кредит и начисленные по нему проценты с

корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения, выписываемого ЦБР

(территориальным учреждением ЦБР).

Контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных сельскохозяйственным

товаропроизводителям (организациям агропромышленного комплекса) в соответствии с

постановлениями Правительства РФ, осуществляется банками-агентами, которые несут за него полную

ответственность.

В целях обеспечения своевременного возврата кредита территориальное учреждение ЦБР,

предоставившее его, должно осуществлять постоянный контроль за выполнением банком-агентом

условий кредитования, включая проведение проверок с выходом в банк, анализировать финансовое

состояние банка-агента, графика погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также направление

использования кредита (на основе еженедельных отчетов банков-агентов). В случае непредставления

банком-агентом указанных документов территориальное учреждение ЦБР досрочно взыскивает сумму

предоставленного банку-агенту кредита в части, подлежащей перечислению сельскохозяйственному

товаропроизводителю (организации агропромышленного комплекса), по которому не были представлены

документы, подтверждающие факт предоставления ему кредита, и начисленных по нему процентов за

период пользования кредитом.

§ 3. Товарный и коммерческий кредит

Статья 822. Товарный кредит

Ранее понятия товарного и коммерческого (взаимного) кредита в доктрине совпадали. В

настоящее время товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах

производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют.

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается

обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие

товарного кредита в смысле ст.822 ГК от реального займа вещей, когда договор заключается путем

передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите

денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа

обязательства.

Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как

сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т.п.,

недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор

товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только

правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие

правила главы о купле-продаже товаров (ст.465-485 ГК), если иное не предусмотрено кредитным

договором. Стороны договора - любые субъекты гражданского права.

Примером использования правовой конструкции товарного кредита является порядок

гарантированного снабжения муниципальных предприятий и организаций социальной сферы,

финансируемых из городского бюджета, картофелем и плодоовощной продукцией, мясом и

мясопродуктами, и т.д. Названный порядок установлен в постановлении Правительства Москвы от

17.06.03 N453-ПП "О порядке обеспечения учреждений социальной сферы, спецпотребителей

г.Москвы, финансируемых из городского бюджета, и предприятий, получивших право на организацию

питания учащихся в общеобразовательных учреждениях г.Москвы, картофелем и овощной продукцией

городского заказа по товарному кредиту"*(157).

Реализация товарного кредита осуществляется на основе договоров товарного кредита,

заключенных между плодоовощными, оптовыми и перерабатывающими предприятиями г.Москвы и

потребителями, в которых определяются условия и обязательства сторон по реализации продукции,

срокам, количеству, качеству, ассортименту, таре и упаковке, доставке и другим условиям поставки.

Департамент продовольственных ресурсов на основании месячных отчетов оптовых

предприятий, ежемесячно до 25-го числа месяца, следующего за отчетным, представляет Департаменту

финансов сводный реестр отчетов о реализации продукции в форме товарного кредита с указанием

ассортимента, объемов поставки и суммы отгруженной продукции. Департамент финансов обеспечивает

возмещение в Фонд продовольственных ресурсов затрат по закупке, хранению и реализации в форме

товарного кредита продукции городского заказа. Департамент продовольственных ресурсов в недельный

срок после поступления бюджетных средств в Фонд продовольственных ресурсов возмещает

предприятиям затраты на продукции, предназначенных для товарного кредита,

На основе актов расчетов с поставщиками предприятия до 20-го числа месяца, следующего за

отчетным, на сумму реализованной в форме товарного кредита продукции осуществляют перечисление

Департаменту продовольственных ресурсов средств на возмещение расходов по товарному кредиту с

одновременным представлением сведений о поставщиках и общей стоимости продукции.