2. Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем
представления в банк расчетных документов с соблюдением обязательных реквизитов (см. коммент. к
гл. , 46 ГК), в числе которых подписи уполномоченных лиц и оттиск печати.
Принимая расчетные документы, банк обязан проверить по внешним признакам соответствие
подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска
печати, содержащимся в находящейся у банка карточке. При этом банк несет ответственность за
последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченным лицом, даже в тех случаях, когда он
не мог установить данный факт с использованием определенных банковскими правилами и договором
процедур, если иное не установлено законом или договором (п.2 постановления Пленума ВАС РФ N5).
3. Денежные средства со счета могут быть списаны банком и по требованию третьих лиц. Право
требования у третьих лиц возникает на основании заключенного с владельцем счета договора,
содержащим в себе условие о безакцептном (бесспорном) списании денежных средств за поставленные
товары, выполненные работы, оказанные услуги или в порядке их предоплаты.
Распоряжение клиента о таком списании должно быть дано в письменной форме и содержать в
себе сведения, необходимые банку для идентификации лица как управомоченного при предъявлении им
соответствующих требований. К такого рода сведениям относятся данные о кредиторе и о договоре,
содержащем в себе условие о безакцептном (бесспорном) списании денежных средств.
4. Развитие электронных банковских услуг обусловило необходимость на уровне ГК решить
проблему подписи клиента при осуществлении электронных платежей. Способ идентификации клиента в
целях защиты от несанкционированного доступа зависит от средства платежа.
При расчетах пластиковыми картами используется персональный идентификационный номер
(ПИН), который владелец карты должен ввести при помещении карты в терминал, считывающее
устройство которого проверяет ее подлинность и платежеспособность.
Факт составления и подписания электронного платежного документа от имени кредитной
организации или клиента кредитной организации подтверждается АСП, правовой режим которого
устанавливается Временным положением ЦБР от 10.02.98 N17-П "О порядке приема к исполнению
поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении
безналичных расчетов кредитными организациями".
Право использования АСП участником документооборота (кредитной организации либо клиентом
кредитной организации) возникает с момента регистрации администрацией средств проверки
правильности АСП и уведомления об этом других участников. Создание администрации обязательно
при наличии более двух участников документооборота. Функции администрации выполняет либо
организация, с которой участники документооборота заключили договор, либо один из участников, на
которого возложено их выполнение многосторонним договором между участниками. При отсутствии
администрации данное право возникает в порядке и на условиях, определяемых двусторонним
договором между участниками.
Видом АСП является электронная цифровая подпись, используемая при осуществлении
расчетов электронными документами через расчетную сеть ЦБР между учреждениями ЦБР и
кредитными организациями, филиалами кредитных организаций и другими клиентами ЦБР (см. указание
ЦБР от 11.04.2000 N774-У*(171)).
Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
1. "Операции по счету" - экономический термин, содержание которого в экономической
литературе не раскрывается, а лишь перечисляются конкретные виды банковских операций по счету, в
их числе: зачисление денежных средств, инкассо, выставление аккредитива, сдача выручки, выдача
наличных денег, перевод денежных средств.
Юридическое содержание данного термина можно установить путем толкования
соответствующих правовых норм. С этой точки зрения к операциям по счету следует отнести:
зачисление, выдачу или перечисление денежных средств (ст.849 ГК); действия банка по осуществлению
безналичных расчетов (гл.46 ГК); текущие валютные операции и валютные операции, связанные с
движением капитала (ст.9, 10 Закона о валютном регулировании) и др.
2. Объем и виды операций, который банк обязан совершать для клиента, зависит от вида счета,
правовой режим которого определяется законом, банковскими правилами и банковскими обычаями
делового оборота.
Для осуществления учета денежных средств в рублях как резидентам, так и нерезидентам
открываются так называемые "рублевые счета".
Основные виды рублевых счетов резидентов устанавливаются в инструкции Госбанка СССР от
30.10.86 N28: расчетные, текущие и бюджетные. Они отличаются друг от друга, прежде всего,
субъектным составом и объемом проводимых по ним операций. Расчетные счета открываются
юридическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, и индивидуальным
предпринимателям. Посредством этих счетов могут проводиться все виды расчетов в безналичной
форме, а также кассовые операции. Некоммерческим организациям, филиалам, представительствам,