Назад
именно об отсутствии требований о выплатах, так как
эквивалентность - это вовсе не сухая теория, а вполне реальный
жизненный принцип и общество рано или поздно предъявит им
претензию за собранные, но не выплаченные деньги. И никто не
знает какую форму, возможно уродливую, эта претензия может
принять.
§10. Заключение и прекращение договоров страхования. Их
действительность.
1. Заключение и прекращение договоров страхования
А. О заключении договоров вообще
а) Согласование существенных условий договора.
Поскольку в этой главе речь идет о договоре, т.е. о юридической
конструкции, которая описывает определенное поведение, то в ней
будет преобладать именно юридический взгляд на предмет
изложения. Читатель уже много раз сталкивался с тем, что наше
обыденное представление о том или ином поведении вовсе не
всегда совпадает с тем, как понимают и истолковывают это
поведение юристы. Именно так обстоит дело и с заключением
договора.
Мы убеждены, например, что заключили
договор с ру им лицо , если об подписали
документ д названием говор”, в
котором записаны все согласованные ми
условия. Но с юридической точки зрения о
вовсе не так просто. Для того, чтобы такое
поведение описывалось юридической
конструкциейзаключение оговора оно
должно удовлетворять е е нескольким
обязательным т ниям
д г м а
по до
на
эт
д
щ
ребова .
дого
счит
закл
толь и
стор
согл
все его
сущ
усло
вор
ается
юченным
ко, есл
онами
асованы
ественные
вия
Первое из них - договор может считаться заключенным только,
. В
ех
условие о предмете договора;
к существенные для
но которых по заявлению одной из
сторон должно быть достигнуто соглашение.
если сторонами согласованы все существенные условия договора
статье 432 ГК, где содержится это требование, дан перечень
условий, которые относятся к существенным. Они бывают тр
типов:
условия, названные в законе, ка
договоров данного вида;
все те условия, относитель
Пр м
какой хранения,
страхования. Вот относительно третьего вида условий очень часто
т договора
ены пробелы для
Вторым
ед ет договора и условия, названные в законе зависят от того,
именно договор заключается - купли-продажи,
допускается общая для всех ошибка.
Как правило, особенно в страховании, договоры
являются типовыми, т.е. текс
разработан заранее и оставл
конкретизации некоторых условий. Эти пустые
места, без сомнения, предназначены для
условий, относительно которых должно быть
достигнуто соглашение. Во многих договорах
некоторые из этих пустых мест не заполнены
или поставлен прочерк, и тогда трудно понять
согласовали ли стороны это условие. Эта
небрежность при желании легко может стать
основанием для признания договора не
заключенным.
тр
отвечать по оно могло быть
признано заключением договора -
ф
нотариальная.
гласование
условий
должно
про
установленной
фор
ебованием, которому должно
ведение, чтобы
со
согласование условий должно произойти в
установленной законом форме. Существует
несколько орм, в которых происходит
заключение договора:
устная;
письменная;
зак
изойти в
оном
ме
Пр е может иметь различные разновидности.
Такими разновидностями являются, например, составление одного
документа, подписанного сторонами или обмен документами.
договор посредством обмена документами по
и
м,
в
пишет
м
ич м, письменная форма
Можно, например, заключить договор по факсу,
так как статья 434 ГК позволяет заключать
любому виду связи. Нужно только соблюсти все
необходимые формальности с подписью. Статья
160 ГК разрешает использовать при заключени
договора факсимильное воспроизведение
подписи, если есть соответствующее
соглашение сторон. Таким образом, запись в
договоре о том, что стороны согласны считать
договор подписанным надлежащим образо
если он получен по факсу с подписью другой
стороны, и будет как раз тем соглашением
сторон, которое требует статья 160 ГК.
Подписав договор с такой записью со своей
стороны вы можете отправить его, например,
Казань. Если ваш казанский партнер под
полученную им факс-копию и направит ее ва
обратно по факсу, то условия договора
считаются юридически согласованными в
требуемой форме. А если соответствующую
запись в договоре не сделать, то договор
будет считаться заключенным, так как для
чтобы подпись, переданная по факсу была
действительна требуется соглашение сторон
е разновидности письменной формы д
договоров страхования мы будем подроб
не
того,
.
Есть и други оговора, одну из
которых для но
Факт достижения согласия по всем существенным условиям
с юридической точки
асия
займа - до того,
как договор
я,
рассматривать.
б) Реальные и консенсуальные договоры
совершенно необходим для того, чтобы
зрения договор считался заключенным. Для многих договоров
этого и достаточно. Такие договоры называются
консенсуальными. т.е. заключаемыми путем достижения согл
(по латыни согласие - consensus). К консенсуальным договорам
относятся, например, договор подряда, договор аренды и многие
другие. Но существуют договоры другого типа, для заключения
которых недостаточно только достигнуть согласия по всем
существенным условиям. Для заключения таких договоров
необходимо еще, чтобы одна сторона передала другой стороне
определенное имущество.
Эти договоры называются реальными.
Таков, например, договор
заемщик получит деньги, займа
не считается заключенным, хотя бы он и
был надлежащим образом подписан
сторонами.
Договор страховани хотя формально и
я
вляется консенсуальным, тем не менее, в
тве
вступления в
силу договора
страхования в
боль
случ
треб
чтоб
пом
согл
всех
сущ х
усло
внес
пер
стра
взно
большинс случаев для его вступления в
силу требуется, чтобы помимо согласования
всех существенных условий состоялось
внесение страховщику первого страхового
взноса, о чем мы уже упоминали в начале
седьмого параграфа, когда обсуждали
вопрос о порядке уплаты страховых взносов.
для
шинстве
аев
уется,
ы
имо
асования
ественны
вий был
ен
вый
ховой
с
Б. Заключение договора страхования. Страховой полис
а) Способы согласования условий договора страхования
Для того, чтобы договор страхования считался заключенным, его
ть
сторонами (страхователем и страховщиком) должно бы
достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно
должно быть зафиксировано в письменной форме, так как
страхования может заключаться только в письменной форме.
Для достижения соглашения по условиям договора страховани
договор
я в
письменной форме предусмотрены два различных варианта.
Первый
, самый обычный - подписание сторонами одного
документа под названиемдоговор”, в котором зафиксированы все
согласованные условия.
Второй
способ, предусмотренный в статье 940 ГК состоит в
следующем - страхователь делает письменное или устное заявление
чает
Таким образом производится, например,
добровольное страхование авиапассажиров в
ит к
ит,
ит
ир
Таким о словия договор
страховщику и на основании этого заявления страховщик вру
страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию,
подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной
форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он
предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем
одного из перечисленных документов - полиса, свидетельства,
сертификата или квитанции - юридически рассматривается, как
согласие страхователя заключить договор страхования на этих
условиях.
некоторых аэропортах. Пассажир, подход
бюро, в котором находится представитель
страховщика, изучает правила страхования,
вывешенные на стенке рядом с бюро, говор
что он хочет застраховать свою жизнь при
авиапутешествии и платит деньги. Тем самым
он производит два предусмотренных законом и
поэтому юридически значимых действия
делает устное заявлениеиуплачивает
страховой взнос”. Страховщик в лице своего
представителя со своей стороны производ
предусмотренное законом конклюдентное
действие - “выдает пассажиру подписанную
квитанцию с печатью страховщика”. Пассаж
берет эту квитанцию и тем самым
производитеще одно предусмотренное законом
конклюдентное действие - “принимает
квитанцию”.
бразом, у
а
считаются согласованными, хотя на
те, да
п то
о н
Для того, чтобы
договор
страхования
с
ю
з ым
о но,
ч и
совершены
докумен подтверж ющем, что договор
заключен (в римере - это квитанция) с ит
подпись только одной стороны. Другая
сторона согласовала условия договора не
путем п дписи а документе, а путем
совершения определенных действий. Эти
действия направлены на заключение
читался
ридически
аключенн
чень важ
тобы был
все,
договора и называютсяконклюдентными
от английского слова “c clusion” -
заключать. Для того, чтобы договор
страхования с итался юридически
заключенны очень важно, чтобы были
совершены е, без исключения,
предусмотренные законом конклюдентные
действия. законодатель и
расписывает эти действия так подробно.
on
ч
м
вс
Поэтому
б люче
п н
з
к
д
ез иск ния,
редусмотрен ые
аконом
онклюдентные
ействия
Вот пример, когда недобросовест
страховщика вынуждает его совершать
ность
ошибку,
ожет
ой
из-за которой договор страхования не м
считаться заключенным. Те, кто в последнее
время отправлял из Москвы по почте ценные
письма, бандероли или посылки с удивлением
обнаруживали, что вместе с привычной
почтовой квитанцией почтовый служащий
выдает еще какую-то квитанцию, в котор
написано, что отправление добровольно
застраховано на такую-то сумму и что за это,
оказывается, уплачены деньги. Клиент,
естественно, берет эту квитанцию и
интересуется у служащего - что же это т
ответ ему показывают правила добро
страхования почтовых отправлений,
вывешенные на стенке почты, в которых
написано, что факт принятия страхователем
квитанции является его согласием заключ
договор страхования. Ясно, что какая-то
страховая компания, близкая к руководству
почтового ведомства таким образом решила
поправить свои дела. Это выгодно и почтово
ведомству, поскольку из части уплаченных
нами денег, как мы уже видели в предыдущей
главе, страховщик сформирует так называемый
резерв предупредительных мероприятий”,
большую часть которого разрешено расходовать
на профилактику страховых случаев, т.е. в
данном случае, на нужды почтового ведомства.
Однако, это как раз та самая ситуация, когда
договор страхования нельзя считать
заключенным, поскольку страхователь не
совершил одного из предусмотренны
конклюдентных действий - он не делал ни
устного, ни письменного заявления
страховщику. Отправитель вполне может в
судебном порядке вернуть свои день
с процентами за то, что почта и страховщик
пользовались.
Подобный же бизнес ведут и многие компании,
страхующие пассажир
акое ? В
вольного
ить
му
х законом
ги, да еще и
ими
ов. Вместо того, чтобы
по
сделать это страхование действительно
добровольным, т.е. заключать договор только
заявлению пассажиров, перевозчики, по
соглашению с таким страховщиком включают
страховой взнос в цену билета. При этом
только отсутствует заявление страхователя, но
ему и не выдается предусмотренный законом
для такого случая документ, подписанный
страховщиком. Причем это делается
сознательно, чтобы затруднить возврат таки
позволения сказать, “страховых взнос
действительно, их вернуть труднее, чем в
почтовомслучае. Дело в том, что на
территории России действует обязательное
страхование пассажиров, стоимость кот
перевозчики вполне правомерно включают в
стоимость билета. Поэтому без знания
соответствующих нормативных документов
трудно понять, какая сумма из страхово
взноса, включенного в стоимость билета,
относится к обязательному страхованию, а
какая - кдобровольному”, а если без кавы
то к добровольно-принудительному.
страховой полис, страховой сертифика
не
х, с
ов”. И
орого
го
чек,
б) Что такое т
истории возникновения полиса Ллойда, мы
. на
в
ель нем
ти сл
ь в п агр
с страховой
полис, страховой
с
к
н вор
с
лишь док
п
з е
д
Во втором параграфе, когда шла речь об
У на
говорили о том, что первоначально полис
морского страхования являлся договором. В
Англии полис Ллойда оплачивается
гербовым сбором и считается договором до
сих пор Но в шей правовой системе
страховой полис, страховой сертификат,
квитанция - это не договор страхования. Это
только документ, подт ерждающий
заключение договора и совершенно
необязат но, чтобы в содержались все
условия договора. Часть э х у овий может
содержаться, например, в правилах
страхования, о юридической силе которых
еще будет реч следующем ар афе.
ертификат,
витанция - это
е дого
трахования, а
умент,
одтверждающий
аключ ние
оговора
Более того, страховой полис вовсе не обязательно выдается
страхователю в качестве подтверждения заключения договора.
в
лис не обязательно должен содержать все
согласованные сторонами условия договора. В частности, из полиса
у
Очень часто договор страхования подписывается сторонами
форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются
выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления
требования о выплате.
Как уже говорилось, по
не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе
не указывается срок действия договора страхования, а только срок,
на который выдан полис (срок действия страховой защиты по этом
полису) - дальше будет видно, что эти сроки совсем не всегда
совпадают. Нельзя определить из полиса, например,
предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесе
срок очередного страхового платежа, что бывает очен
решения вопроса о том действует ли договор страхования.
В 1994 - 1995 г.г. банки, выдавая кредиты,
требовали застраховать их. Причем, если бы
ния в
ь важно для
бы
с
во
В. Действи
я. Роль страхового взноса
договоровдоговор вступает в силу и становится обязательным
страхования. если в нем не предусмотрено
е
ия
договора страхования в силу (т.е. начала его
большинстве
случаев, для
того
догов
страхования
нача
банк страховал свой интерес, связанный с
невозвратом кредита, то он бы был
страхователем, он бы заключал договор и он
платил взнос. Банк, экономя на страховом
взносе, требовал, чтобы его платил заемщик, а
это возможно лишь, если страхуется интере
заемщика, т.е. его ответственность за невозврат
кредита. Банки жадничали и поплатились.
Договор страхования заключал заемщик и ему
выдавалось страховое свидетельство, которое
тот передавал банку После того, как кредиты не
отдавались банки обращались с требованием к
страховщику, который отказывал в выплате под
любым предлогом. После этого следовало
судебное дело, которое банк проигрывал, так
как у банка на руках было только
свидетельство, а не договор. Суды совершенно
справедливо отмечали, что страховое
свидетельство не является договором и из него
ясно, что договор был подписан, что не банк
является в нем страхователем, но неясно,
является ли банк в этом договоре
выгодоприобретателем, т.е. есть ли у него пра
требовать выплату от страховщика. Если бы
банки сами страховали свой интерес и сами
платили взнос, то они наверняка бы
выигрывали.
е договора страхования
а) Начало действия договора страховани
В п.1 статьи 425 ГК имеется общее правило о вступлении в силу
для сторон с момента его заключения”. Это соответствует и
житейскому представлнию о том, что договор начинает
действовать с момента его подписания. Однако у договора
страхования есть важное отличие от других договоров.
В статье 957 ГК записаноДоговор
в
ино , вступает в силу с момента уплаты
страховой премии или первого ее взноса”.
Т.е., как мы видим, момент вступлен
чтобы
ор
л
действия) и момент его заключения
договора - это не один и тот же момент,
следовательно, большинстве лучаев, для
того чтобы договор страхования начал
действововать недостаточно его подписать,
но нужно ещ и уплатить страховой взнос.
Этот пример в очередной раз
демонстрирует, насколько житейские
представления отличаются от юриди ких
и как тесно связа между собо ормы ГК.
в с
е
чес
ны й н
дейст
недостаточно
его
подп
но жно
еще
уплатить
страховой
взнос
вовать
исать,
ну
и
В судебной практике имеется целый ряд
однотипных дел следующего характера.
ия, не
елили,
и
ины
ии
у, а
а
Однако, вс договора с
момента уплаты взноса - не императивное
Стороны подписывают договор страхован
указывая срок вступления его в силу. По
умолчанию договор вступит в силу с момента
уплаты взноса. В договоре стороны опред
что взнос в такой-то сумме вносится
единовременным платежом. У страхователя не
оказывается всей нужной суммы сразу и он
платит сначала половину взноса, а затем еще
половину. Но половина взноса - это не взнос
даже не первая его часть, так как стороны
определенно согласовали единовременный
платеж. Следовательно, договор страхования в
силу не вступил ни при уплате первой полов
суммы, ни при уплате второй половины суммы.
Однако, дело в том, что страховые взносы
освобождены от НДС, но налоговая инспекция
не считает эти деньги страховыми взносами и
требует уплаты с них НДС, так как без
вступившего в силу договора страхования не
может быть и страховых взносов. Суд в таких
случаях становится на сторону налоговой
инспекции, поскольку договор не вступил в
силу ни при первом, ни при втором
перечислении денег. А выход из такой ситуац
простой - если у страхователя нет денег сраз
страховщик согласен принять их по частям, то
надо подписать дополнительное соглашение к
договору, в котором установить внесение взнос
в рассрочку. Тогда при первом перечислении
денег договор вступит в силу и проблемы с
налогами исчезнут.
тупление в силу
требование закона. Стороны могут изменить
момент вступления в силу договор
а
страхования и установить его по
собственному желани . априм р, часто
стороны ис ают в договоре
ю Н е
зап ыв
Стороны
могут
изме
моме
вступ
силу
догов
нить
нт
ления в
ора
страхования, что он вступает в силу с
момента о подписан Это вполне
законно, хотя, как мы видели в третьей
главе, и повлиять на финансовую
устойчивость страховщика. Однако,
стороны договора и страхователь, в
особенности, д ны помнить, если в
договоре страхова ия момент о
вступления в силу или момент, когда он
считается ключенным не определ то
договор страхования будет считаться
действующим только после уплаты первого
страховог взноса. только лишь
подписанный обеими сторонами договор
страхования - это рид ески еще не
действующий оговор, практически, лишь
декларация о намерениях.
ег ия.
может
олж что
н ег
за ен,
о А
ю ич
д а
страхования
и ус
его
собст
жела
тановить
по
венному
нию
б) Когда уплата взноса является обязательством
оговора страхования:
действия и
рок определяется уплатой первого взноса.
Из
обязательства возникают из договора. Т.е.
в
Итак, имеются два варианта начала действия д
когда стороны согласовали в договоре срок начала его
когда этот с
первой главы мы помним, что
отсутствие вступившего в силу дого ор
а
страхования означает отсутствие каких-либо
обязательств у сторон. Таким образом,
уплата взноса, если от нее зависит
вступление в силу договора не является
обязательством страхователя перед
страховщиком. Действительно, если в
подписанном воре указа что
страхователь уплачивает взнос в таком о
размере и не указано, когда договор
вступает в силу, то он не вступает в силу до
уплаты взноса и обязательст о не возникает,
а после вступления договора в силу, т.е.
после уплаты взноса, оно также отсутствует,
так как обязательство прекращается его
исполнением.
дого но,
-т
в
если от нее
зав
вст
сил ора,
не
обя
стр т
пер
стр
уплата взноса,
исит
упление в
у догов
является
зательством
ахова еля
ед
аховщиком
Нап отив, если вступление договора в силу
не зависит от
р
уплаты взноса, то уплата
р
если
вступление
договора в силу
не т
уп
взноса является обязательством, причем
денежным обязательством. Аналогично,
если предусмотрена уплата в расс очку и
первый платеж уже внесен. В этом случае
зависит о
латы взноса,
договор вступает в силу и уплата остальных
частей взноса является обязательством.
Если уплата взноса не является
обязательством, то последствие неуплаты
о ст ет
а пр и. М
ч
получает р в
. т
об
и ны в
то
вз
об ельст
пр
де
обязательством
только дно - договор не в упа в силу и
все. Последствия неисполнения
обязательства гораздо серьезнее. Во-первых,
исполнения обязательства можно
потребовать и во-вторых, неисполнение
обязательств ичиняет убытк ы уже
говорили о том, то к убыткам относятся в
том числе и неполученные доходы, но в
данном случае страховщик как раз и
ожидает получить определенный доход, но
его не и может п едъя ить к
страхователю требование возмещения
убытков Наконец, в ретьих, неисполнение
денежного язательства в срок
рассматривается ГК, как неосновательное
обогащение на неуплачен е срок
деньги начисляются проценты по ст.395 ГК.
уплата
носа является
язат вом,
ичем
нежным
Примером является уже упоминавши
начале седьмого параграфа вопрос о
йся в
,
ти
возможности внести страховой взнос не
деньгами, а другим имуществом, например
ценными бумагами. И страховщик и
страхователь иногда бывают в этом очень
заинтересованы, но против такой возможнос
активно выступает страховой надзор.
Действительно, везде написано, что страховой
взнос является платой за страхование,
уплачивается
что он
, но платить можно только
деньгами. Однако есть большая разница между
случаем, когда взнос является обязательством
когда он не является обязательством, потому
что исполнение обязательства можно заменить,
например, на отступное.
и