Фогельсон Ю. Введение в страховое право

Подождите немного. Документ загружается.

В конце 1997 г. нам останется только сетовать - “Если бы мы знали,

что лето будет таким засушливым, будет столько пожаров и

фактическая убыточность страховой суммы по страхованию от огня

будет такой большой, то нетто-ставку тарифа по этому виду

страхования мы установили бы значительно большей и создали бы

гораздо больший денежный ресурс. А так мы практически разорили

наших страховщиков, они израсходовали на выплаты всю свою

прибыль и в будущем году не смогут также эффективно защищать

наши интересы.”

Или, может быть этот текст будет таким - “Если бы мы знали, что в

этом году настолько улучшится работа милиции, так повысится

нравственность и настолько резко упадет число краж, то нетто-

ставку тарифа по страхованию имущества от краж мы сделали бы

значительно меньшей, а то мы заплатили огромные деньги,

которые в результате пошли не на нашу защиту, а достались

страховщикам.”

Понятно, что из этой ситуации нет выхода, который полностью

устраивал бы всех - и страхователей и страховщиков. Информация

о будущей убыточности страховой суммы всегда только

предположительна и фактически вопрос стоит так: что лучше -

разорить страховщиков или заплатить им больше, давая

страховщикам возможность не только накопить ресурсы для нас, но

и увеличить собственные активы ?

Ответ на этот вопрос общество дает однозначный в пользу

страховщиков - они действительно крайне полезны для общества и

чем их больше, чем они “толще”, тем спокойнее нам жить. Форма

этого ответа следующая - при расчете нетто-ставки к показателю

убыточности страховой суммы добавляется так называемая

“рисковая надбавка”. Т.е. нетто-ставка тарифа всегда оказывается

несколько большей, чем показатель убыточности страховой суммы

за прошлые года.

Рисковая надбавка также рассчитывается на основе статистики, но

уже не по средним величинам, а по разбросу, который имеется у

фактических значений относительно средних. По специальной

методике выясняется вероятное значение отклонения от средней и

на его основе рассчитывается надбавка.

Конечно, все это рассказано здесь очень схематично. В

действительности никто не рассчитывает тарифы из года в год -

они меняются не реже чем раз в пять, десять лет. Существуют

сложнейшие и очень точные методики, позволяющие как можно

ближе подойти к эквивалентности. У каждого страховщика есть

своя система надбавок и скидок, которую он разрабатывает на

основе имеющихся у него данных о своих конкретных клиентах и

т.д. Но принципы, которые следовало бы знать каждому, кто

участвует в страховании, здесь изложены достаточно точно.

В. Тариф по накопительному страхованию жизни

а) Эквивалентность и норма доходности при накопительном

страховании

Нетто-ставки тарифа по накопительному страхованию также

рассчитываются на основе эквивалентности, но несколько другой,

чем при рисковом страховании. Предположим, человек начал

платить взносы по накопительному страхованию в 1997 г., а

получать выплаты он должен начиная с 2017 г. Принцип

эквивалентности применительно к этому случаю означает, что

страховые выплаты в 2017 г. должны быть равны внесенным в 1997

г. платежам плюс доход на накопленный капитал.

Давайте займемся несложными подсчетами. Предположим, вы

собираетесь положить деньги под 10% годовых. Сколько денег вы

должны положить, чтобы к концу года получить 10 млн. рублей ?

Если положено Х рублей то 10 млн. рублей = Х + 10% • Х = (1+0,1)

• Х. Иными словами, вы должны положить в начале года Х =

= 9090909 рублей. Если 10 млн. рублей вы хотите

получить не через год, а через два года, то сумма, которая должна

быть положена вычисляется из соотношения 10 млн. рублей =

(1+0,1) • (1+0,1) • Х. Если за n лет должна быть получена сумма S

рублей, исходя из годового процента p, то сумма Х, которая должна

быть положена в начале этого срока вычисляется из соотношения S

= (1+ p)

n •

Х. Страхователь откладывает в 1997 г. сумму S

•

t рублей,

где S - это страховая сумма, а t - нетто-ставка тарифа. В 2017 г. он

должен получить всю страховую сумму, т.е. S рублей. Ставку

тарифа t можно определить из соотношения S = (1+p)

• S • t, а

принцип эквивалентности можно было бы записать в виде формулы

Если здесь применить тот же способ локальной эквивалентности то

нетто-ставку можно рассчитать по формуле

l =

Тарифная ставка будет меньше единицы, если знаменатель будет

больше числителя, т.е., если годовой процент будет больше нуля, а

если бы процент p равнялся нулю, т.е. отсутствовал бы, то нетто-

ставка была бы в точности равна единице и мы, совершенно

очевидно, должны были бы откладывать столько же, сколько хотим

получить. Таким образом, страховщик, устанавливая тариф

меньшим единицы, тем самым берет на себя обязательство

нарастить за 20 лет полученную от нас сумму, исходя из

определенного процента годовых, или, как говорят, нормы

доходности. Т.е. здесь обязательство страховщика заставляет его

инвестировать не только в свою пользу, как в рисковых видах, но и

в пользу страхователя. Это справедливо, так как в этом и смысл

накопительного страхования - не только получение защиты, но и

получение дохода на накопленные деньги.

б) Эквивалентность и случайность при накопительном страховании

С накопительной частью накопительного страхования все ясно. Но

остается неясность со страховой частью - где же здесь защита от

случайностей, которая и придает отношениям характер страховых,

где же сама случайность ? Получается, что накопительное

страхование - это просто откладывание денег под проценты. В

действительности случайность здесь в том, что до 2017 г. доживают

вовсе не все люди, которые начали платить деньги в 1997 г. и

формула эквивалентности будет в действительности совсем не

такой, как написано выше, а вот какой

В сумме справа количество слагаемых значительно меньше, чем в

сумме слева и в этом принципиальная разница с предыдущей

формулой эквивалентности. Формулу для расчета нетто-ставки

тоже нужно скорректировать

l =

Здесь уже ставка становится меньше единицы не только из-за

ненулевой нормы доходности. Даже и в ее отсутствие, т.е. при p=0,

знаменатель этой дроби будет значительно большим, чем

числитель и тарифная ставка уменьшается.

Из этой формулы видно, что дожившие до 2017 г. люди будут

получать свой аннуитет S не только за счет инвестирования

накопленных денег, но и за счет тех денег, которые накопили

другие, но не дожили до этого возраста. На первый взгляд

получается вопиющая несправедливость - почему я должен

оплачивать другому его пенсию ? Однако, при здравом

рассуждении видно, что несправедливости никакой нет.

Можно ведь одним из условий договора страхования сделать

возврат всей накопленной суммы наследникам после смерти

страхователя. Для таких договоров страхования расчет тарифной

ставки будет иным и она будет значительно большей. Таким

образом, страхователи по страхованию жизни, отказавшиеся от

накопленной суммы в пользу таких же как и они образуют как бы

сообщество, отдельное от тех, кто не отказался от накопленной

суммы и решил оставить ее в семье. Это сообщество

взаимопомощи. И в результате взаимопомощи члены сообщества

платят по значительно меньшей ставке, т.е. значительно меньшие

суммы взносов. Выбор же всегда остается за страхователем -

вступать ли ему в такое сообщество или нет. Так что

несправедливость здесь видимая, зато взаимопомощь и

взаимозащита - вполне реальные.

в) Таблицы смертности

В 1997 г. уже известна сумма, стоящая в знаменателе формулы для

расчета нетто-ставки, а вот сумма, стоящая в числителе неизвестна,

так как в 1997 г. неизвестно, прежде всего, число людей, которые

доживут до 2017 г. и будут получать свой аннуитет. Это число

людей случайно и соответствующие вероятности дожития

составляют основу таблиц смертности.

Таблица смертности - не очень сложная вещь. Это - результат

ежегодных наблюдений над группой людей, точнее над тем,

сколько людей из этой группы доживет до определенного года.

Пример такой таблицы для группы из 10000 человек, родившихся в

одном и том же году приведен ниже.

Возраст

(полных

лет)

Число

доживших

до данного

возраста

Число

умерших в

данном

возрасте

Вероятность

умереть в

данном

возрасте

0 10000 1800 0,1800

1 8200 385 0,0385

2 7815 235 0,0235

3 7580 245 0,0245

4 7435 ......... .......

...... ........ ........ .......

45 5529 63 0,0063

46 5466 ......... .......

..... ........ ......... ........

Для заполнения третьего столбца таблицы надо просто вести учет

людей, которые, дожив до определенного возраста (в полных

годах), умерли не дожив до следующего дня рождения. Остальные

столбцы таблицы смертности заполняются автоматически.

Из такой простой таблицы путем различных преобразований и

расчетов можно получить массу интересной информации. Если вы

дожили до определенного возраста, то по таблице смертности

можно, например, вычислить вероятность того, что вы проживете

еще один год или вероятность того, что вы проживете еще десять

лет. Т.е. по таблице смертности можно вычислить вероятность того,

что человек, начавший платить взносы в 1997 г. доживет до 2017 г.

и страховщик должен будет выплачивать ему в 2017 г. аннуитет S.

Если обозначить эту вероятность q, то с вероятностью q

страховщик должен будет уплатить сумму S а с вероятностью (1-q)

не должен будет платить ничего, т.е. в среднем, он должен будет

уплатить q

•

S + (1-q)• 0 = q

•

S. Поэтому общая фактическая сумма

выплат 2017 г. , которую мы не можем подсчитать в 1997

г. точно, может быть подсчитана в среднем и будет в среднем

совпадать с . Т.е. формула для расчета нетто-ставки

может быть записана так

l =

Зная норму доходности, вероятности дожития из таблицы

смертности и страховые суммы договоров страхования можно по

этой формуле рассчитать нетто-ставку тарифа по накопительному

страхованию жизни, которая будет обеспечивать эквивалентность

не точно, а в среднем, что тоже вполне приемлемо.

Хотя люди сами решают, что они будут делать за плату, а

что безвозмездно, но законом защищены не все из

возможных здесь вариантов. Некоторые из видов

взаимоотношений, возникающих при передаче вещей,

выполнении работ и оказании услуг защищаются

законом только в том случае, если они выполняются з

плату.

Глава 3. Как работает страховая компания

§8. Страховые выплаты

1. Обязанность страховщика произвести выплату

А. Страховой случай и выплата

а) Обязанность произвести выплату возникает у страховщика только

при страховом случае

Обязанность страховщика произвести

выплату, как мы видели и как еще увидим,

вляется основным содержанием страхового

обязательства. Эта обязанность условна, т.е.

она наступает только при определенном

Об

стр

про

вы

язанность

аховщика

извести

плату

условии, а именно, при наступлении

предусмотренного в договоре события,

страхового случая. Если страховое событие

не произошло, страховщик не обязан

производить выплату. Более того, он не

только не обязан ее производить, он не

вправе ее производить.

нас

тол

стр

слу

тупает

ько при

аховом

чае

Остановимся на этом подробнее. Предположим, страховому

интересу причинен вред. Однако вред причинен не вследствие

страхового случая, а вследствие другого события. Например,

имущество застраховано от кражи, а оно сгорело. Казалось бы, что

может помешать страховщику добровольно возместить

страхователю причиненный ущерб? Естественно, ничего не может

помешать, однако это возмещение не будет страховым. Страховое

возмещение страховщик выплачивает из специально создаваемых

резервов, о которых будет идти речь ниже. Средства этих резервов

освобождены от налогов и их правильное использование

контролируется. Страховщик, выплативший возмещение без

страхового случая должен выплатить его не из средств резервов, а

из своей чистой прибыли после уплаты всех налогов, а это уже

весьма накладно.

Таким образом, и страхователи и

страховщики должны помнить, что для них

обоих важно иметь точные доказательства

наступления страхового случая - для

страхователя это важно потому, что именно

на этом он основывает свое требование о

выплате, а для страховщика важно потому,

что именно на этом он основывает свое

право использовать для выплаты свободные

от налогов средства страховых резервов.

И д

страхователя

для

страховщика

важно име

точные

доказательст

наступления

страхового

случая

ля

ть

ва

б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда

Очень часто путают страховой случай и факт причинения вреда.

Ранее, при обсуждении страховых событий уже было отмечено, что

страховые события тесно связаны со страховым интересом.

Страховой интерес существует только до тех пор, пока существует

возможность причинения вреда заинтересованному лицу в

результате возникновения каких-то опасностей. И возникновение

опасности и факт причинения вреда являются событиями и бывает

сложно определить - наступление какого из них является

страховым случаем. Страховой случай наступает тогда, когда в

результате воздействия опасности, от которой производится

страхование заинтересованному лицу причиняется вред, т.е. в

состав страхового случая входят два события - возникновение

опасности и причинение вреда.

Во втором параграфе, при обсуждении

различий между имущественным и

личным страхованием мы уже говорили о

том, статья 3 Закона “О медицинском

страховании граждан в РФ” однозначно

определяет объект медицинского

страхования, как интерес “...связанный с

затратами на оказание медицинской

помощи при возникновении страхового

случая”, т.е. при медицинском страховании

страхуется интерес, связанный не с

личностью, а с имуществом гражданина.

Напротив, страхование от несчастных

случаев и болезней защищает интерес,

связанный с причинением вреда здоровью,

т.е. личности и является личным. В обоих

случаях опасность, от которой

производится страхование одна и та же -

болезнь или несчастный случай. Т.е.

налицо ситуация, когда возникновение

одной и той же опасности наносит вред

двум разным видам интереса и наступают

два различных страховых случая.

Другой пример. Автомашину можно

застраховать на случай кражи или на

случай повреждения - это страхование от

разных опасностей. Но, страхуя

автомашину на случай повреждения

можно застраховать ее только на случай

полной конструктивной гибели или на

случай любого повреждения - это

страхование на случай причинения

различного вреда.

Мы вернемся еще к этому вопросу в одиннадцатом параграфе при

обсуждении существенных условий договора страхования, где

расскажем об описании характера страхового события в договоре

страхования. Однако уже сейчас ясно, что это является важнейшим

условием договора, так как именно на точности описания

страхового события основываются права и обязанности и

страховщика и страхователя.

в) Причинная связь между возникшей опасностью и фактом

причинения вреда

Предположим, возникла опасность, в точности

отвечающее описанию, приведенному в

договоре и налицо причинение вреда. Наступил

ли страховой случай? Только, если между этой

опасностью и фактом причинения вреда имеется

Стра а

насту да

когда

возде

ховой случ й

пает тог ,

в результате

йствия

причинно-следственная связь, так как не любое

событие, подходящее под описание является

страховым случаем, а только то, в результате

которого причинен вред страховому интересу. В

большинстве случаев связь между событием и

вредом очевидна, но иногда ее наличие

приходится доказывать.

опасн от

котор

прои

страх

заинт

лицу

вред,

ости,

ой

зводится

ование

ересованному

причиняется

Самолет был застрахован на случай

повреждений при учебных полетах. В одном из

таких полетов неожиданно испортилась погода

и командир воздушного судна, он же летчик-

инструктор отстранил обучающегося летчика от

управления судном и сам принял на себя

управление. Из-за резкого ухудшения

видимости и короткой взлетно-посадочной

полосы все же не удалось избежать

повреждений при посадке. Страхователь

обратился за выплатой возмещения, мотивируя

это тем, что в полетном задании было указано

“учебно-тренировочный полет”, следовательно

произошел страховой случай и страховщик

обязан возместить причиненный вред. Было

проведено расследование авиационного

происшествия и страховщик доказал, что

повреждения произошли не вследствие учебно-

тренировочного характера полета, а из-за

неожиданного ухудшения погоды, плохой

видимости и нерасторопности работников

аэродромных служб, не успевших освободить

для посадки более длинную взлетно-

посадочную полосу, которая использовалась

при плохой погоде. По мнению страховщика

повреждений не удалось бы избежать

независимо от того, как управлялся самолет, тем

более, что фактически им управлял опытный

летчик.

Б. Отказ в выплате

а) Право страховщика отказать в выплате

Итак, страховщик обязан произвести

выплату только когда страховой случай

произошел, а если страхового случая не

было - он не только вправе, но и обязан

отказать в выплате.

Однако, не всегда при наступлении

страхового случая страховщик обязан

произвести выплату. При определенных

условиях он вправе отказать в выплате даже

не сег

при

нас

стр

слу

стр

обя

про

вып

в да

туплении

ахового

чая

аховщик

зан

извести

лату

тогда, когда страховой случай произошел.

Перечень таких оснований для отказ

приведен в таблице.

Основания для отказа в выплате

при наступлении страхового

случая

Примечания

Наступление страхового случая

вследствие:

ядерного взрыва, радиации, радиоактивного

заражения;

военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений и

забастовок.

Возникновение убытков вследствие

изъятия, конфискации, ареста или

уничтожения имущества по

распоряжению госорганов

Имеется в виду законное

распоряжение.

Это основание можно

исключить, предусмотрев

соответствующее условие в

договоре.

Наступление страхового случая

вследствие умысла страхователя,

застрахованного, выгодоприобретателя

Кроме:

ответственности за причинение вреда;

самоубийства, если договор

страхования жизни действовал не

менее двух лет.

Наступление страхового случая из-за

грубой неосторожности страхователя,

застрахованного, выгодоприобретателя

В случаях, когда такое

основание предусмотрено

законом. (

В настоящее время это

предусмотрено только Кодексом

торгового мореплавания (ст.211

)

Возникновение убытков из-за того, что

страхователь умышленно не

содействовал их уменьшению

Не возмещаются только эти

убытки. Остальные убытки от

страхового случая подлежат

возмещению

Несвоевременное уведомление

страховщика о страховом случае

Кроме случаев, когда

страховщик сам узнал о нем

или, если отсутствие у

страховщика этих сведений ни

на что не могло повлиять

Отказ страхователя

(выгодоприобретателя) от своего права

требовать возмещение от лица,

ответственного за убытки или

невозможность осуществить это право

по вине страхователя

(выгодоприобретателя) [Подробнее об

этом основании сказано ниже при

Если за возникновение убытков

отвечает определенное лицо

обсуждении суброгации. Прим. автора]

Другие основания Если они предусмотрены

договором

б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты

Право страховщика на отказ в выплате не означает, что страховщик

во всех таких случаях может отказать в выплате, а может и

выплатить страховое возмещение или обеспечение. Выше уже было

объяснено почему при отсутствии страхового случая страховщик

не только вправе, но и обязан отказать в выплате. Аналогичная

ситуация и с некоторыми основаниями для отказа в выплате.

Только две (шестая и восьмая) строчки в приведенной таблице

позволяют страховщику самому решать - произвести ли ему

страховую выплату или нет. В остальных случаях он обязан в

страховой выплате отказать.

Дело в том, что указанные два основания предоставляют

страховщику право на отказ в выплате, не прекращая самого

страхового обязательства, т.е. страховых отношений. Все же

остальные основания, освобождая страховщика от выплаты,

прекращают страховое обязательство и, соответственно, страховые

отношения в связи с таким страховым случаем. Прекращение же

страховых отношений означает запрет на использование средств

страховых резервов.

Как и для случая отсутствия страхового события, это не означает,

что страховщик не может выплатить возмещение, но оно не будет

страховым и должно производиться не из средств резервов, а за

счет чистой прибыли страховщика. Такие выплаты носят название

компромиссных, производятся по договоренности сторон договора

и, как правило, они бывают значительно меньше чем установленная

договором страховая сумма.

2. Осуществление выплаты

А. Урегулирование убытков

По рисковым видам страхования, в

которых только и могут быть определены

убытки, страховая выплата производится

на основании заявления страхователя и

страхового акта (аварийного сертификата.

Деятельность по подготовке страхового

акта (аварийного сертификата) называется

урегулированием убытков, так как именно

в этот период страховщиком в результате

Деятельность по

подготовке

страхового акта

(аварийного

сертификата)

называется

урегулированием

убытков