Фогельсон Ю. Введение в страховое право

Подождите немного. Документ загружается.

страхователя на получение неустойки за просрочку

выплаты в размере 1%, ни права на получение

возвращаемой страховщиком части взноса, даж

именно он внес взнос, ни права на возмещение

расходов, произведенных для уменьшения убыт

е если

ков.

Это совершенно определенно

го

ле “Закон”

, кого

Таким образом, страхователь может заключить договор

не участвовать

тавлено

В Кодексе торгового мореплавания (КТМ) этот вопрос

е с

В отношении договоров морского страхования

ее защищен.

ужно помнить, что

б) Права застрахованного лица

У застрахованного лица, не являющегося выгодоприобретателем

подтвердил Президиум Высше

арбитражного суда РФ в своем

Постановлении от 3 октября 199

г. № 4639/95, которое

опубликовано в журна

№ 2 за 1996 г. Советуем

познакомиться с ним тем

интересуют юридические

тонкости.

в пользу выгодоприобретателя и переложить на него

выполнение обязанностей по договору.

Выгодоприобретатель при этом может и

в согласовании условий договора и не брать на себя

никаких обязанностей. Однако, если он хочет

воспользоваться своим правом, которое предос

ему сторонами договора, он должен выполнить все

обязанности, о которых он, возможно, и понятия не

имел и, кроме того, не обладает правами, которыми

обладал бы на его месте страхователь. Т.е. он

находится в несколько худшем положении, чем

страхователь.

отрегулирован по-иному. В статье 200 КТМ записано,

что выгодоприобретатель несет обязанности наравне

со страхователем, если договор заключен по его

поручению или он впоследствии выразил согласи

договором.

применяется КТМ и поэтому в них

выгодоприобретатель несколько бол

Однако и ГК не совсем уж оставил

выгодоприобретателя без защиты. Н

страхователь может заменять выгодоприобретателя по

своему усмотрению. Но если выгодоприобретатель

выполнил какую-либо обязанность за страхователя,

страхователь теряет свое право на замену

выгодоприобретателя.

вообще нет обязанностей, а права - весьма незначительны.

Собственно говоря, у застрахованного по договор

имущественного страхо ни вообще нет никаких специальных

прав, кроме общегражданских. У застрахованного по договору

личного страхования имеются два права - право согласовывать

назначение другого выгодоприобретателя (не себя) и право

давать согласие на свою замену. Как мы видим эти права, важны

для него самого, но не слишком важны для существа страховых

отношений.

ва я

Глава 2. Участники страховых отношений

§5. Страховые посредники

1. Страховое посредничество

А. Цель и формы страхового посредничества

Уже говорилось, что на страхование часто смотрят, как на финансовую

у и мы

Страховой агент - фигура, известная еще из времен чисто государственного

, в

огих

сь,

Страховой брокер - персонаж новый, неизвестный государственному

ьская

В Законе “Об организации страхового дела” страховой брокер определен,

носительно

По-

елей -

услугу по защите интересов и это правильно. Страховщик является

производителем этой услуги, а страхователи, выгодоприобретатели и

застрахованные - ее потребители. Производителей всегда значительно

меньше, чем потребителей и поэтому доводить услугу до потребителя

берутся посредники - страховые агенты и страховые брокеры. Иногда

страховых посредников называют “страховыми маклерами”. Это можн

понять, так как иностранное слово “маклер” знакомо русскому языку еще

дореволюционных времен и более привычно, чем иностранное же слово

“брокер”. Однако, в Законе “О б организации страхового дела”

употребляются именно эти термины - “агент” и “брокер”, поэтом

будем их придерживаться.

страхования. Агенты Госстраха ходили по квартирам и предприятиям,

сидели за столиками в магазинах, торгующих автомашинами и мебелью

грузовых и багажных отделениях железной дороги. И сейчас по

предприятиям ходят страховые агенты, и сейчас они сидят во мн

магазинах, торгующих ценными вещами. И хотя они теперь агенты не

Госстраха, а других страховщиков, их приемы совершенно не изменили

да и не должны были измениться, так как остались прежними их функции.

страхованию, так как брокер - это предприниматель, а предпринимател

деятельность в полностью государственной экономике не допускалась.

как предприниматель и там даже указано, что он должен

зарегистрироваться в качестве предпринимателя. А вот от

деятельности страхового агента такого прямого указания в законе нет.

житейски можно сделать вывод, что страховых агентов Закон “Об

организации страхового дела” не рассматривает, как предпринимат

считается, что они просто зарабатывают себе на жизнь. Но юридически эт

не всегда так.

Б. Юридическое представление о предпринимательстве а)

Здесь уместно поговорить о том поведении, которое юридически признается

м в

Законодательство устанавливает следующие отличительные признаки

• она является самостоятельной

Предпринимательская деятельность, как ее понимают

юристы

“предпринимательской деятельностью” и о возможных проблемах, с

которыми может столкнуться каждый, устроившийся работать агенто

страховую компанию.

предпринимательской деятельности:

, т.е. необходимые действия и решения

•

производятся и принимаются лицом полностью самостоятельно,

независимо от чьих-либо указаний;

она ведется на свой риск, т.е. лицо, ведущее эту деятельность само

• деятельности является систематическое получение

отвечает по всем обязательствам, которые у него в связи с этим

возникли;

целью этой

прибыли;

лицо, ведущ• ее такую деятельность должно быть соответствующим

образом зарегистрировано в уполномоченном государственном

органе. Что касается этого требования закона, то если гражданин

ведет деятельность, удовлетворяющую первым трем признакам, но

не зарегистрировался, как это положено, то он не вправе только на

этом основании утверждать, что его деятельность не является

предпринимательской.

Граждане и юридические лица, которые систематически ведут работу

, так как

Однако, выполнение разовых поручений страховщика, если оно не носит

ли

тся

б) Трудовая деятельность не является предпринимательской

Выполнение трудовых обязанностей не является предпринимательской

по

страхового агента по гражданско-правовому договору поручения

занимаются посреднической предпринимательской деятельностью

она отвечает всем приведенным выше признакам. Такой агент имеет даже

специальное название - коммерческий представитель.

систематический характер - это не всегда предпринимательство. Если

подобные разовые поручения выполняет коммерческая организация (А

или ООО) - это в любом случае предпринимательская деятельность, так ка

деятельность коммерческой организации просто не может быть иной -

систематическое получение прибыли определено законом в качестве це

такой организации. А вот выполнение единичных агентских поручений

страховщика гражданином или некоммерческой организацией не относи

к предпринимательству, так как систематическое получение прибыли

отсутствует.

деятельностью. Главное здесь то, что ответственность за действия своих

работников несет организация и следовательно, трудовая деятельность

ведется работником не на свой риск. Таким образом, страховой агент,

являющийся сотрудником страховой компании, т.е. работающий в ней

найму на постоянной основе или по совместительству не ведет

предпринимательской деятельности, хотя и получает не твердую

процент от выработки. Не форма оплаты труда, а характер деятельности

имеет здесь значение. Агенты Госстраха, например, все были его

сотрудниками, хотя и им зарплата рассчитывалась, как процент. С

говоря, агент, работающий по найму не является и посредником - он про

представитель той организации, в которой работает, наделенный

определенными полномочиями.

зарплату, а

трого

сто

Однако, многие граждане работают страховыми агентами не по трудовым, а

работу

ебя

в) Регистрация предпринимательской деятельности

Предпринимательская деятельность должна быть зарегистрирована.

теля

о лица

могут

Все это нужно знать вот зачем. Для некоммерческих организаций важно

тельскую

ой

г) Главное отличие страхового агента от брокера

Но главным отличием страхового агента от страхового брокера является все

по гражданско-правовым договорам поручения. Отличить гражданско-

правовой договор от трудового можно по следующим признакам: в

трудовом договоре гражданин обязуется систематически выполнять

по определенной должности, например, страхового агента, т.е. выполнять

должностные обязанности агента, а в гражданско-правовом договоре

поручения страховая компания поручает, а гражданин принимает на с

исполнение поручения. В трудовом договоре гражданин ежемесячно

получает зарплату (неважно как она рассчитывается), а в гражданско-

правовом договоре стороны подписывают акт о выполненных работах

(возможно также ежемесячно) и гражданин получает не зарплату, а

вознаграждение.

Гражданин регистрируется в качестве индивидуального предпринима

без образования юридического лица и становится на учет в налоговом

органе. Организация регистрируется в качестве АО, ООО и др. и в ее

учредительных документах (устав, учредительный договор) уже есть все

необходимое для ведения предпринимательской деятельности. Т.е.

организации достаточно зарегистрироваться в качестве юридическог

и не нужно никакой дополнительной регистрации. Некоммерческим

организациям следует помнить, что они, в отличие от коммерческих,

заниматься предпринимательской деятельностью только, если об этом

прямо записано в уставе.

помнить, что большинство налоговых законов признают

налогоплательщиками только тех, кто ведет предпринима

деятельность. А для граждан это необходимо, поскольку страховой агент

гражданин, который ведет предпринимательскую деятельность, но не

зарегистрировался в установленном порядке может быть привлечен к

административной ответственности, а в некоторых случаях и к уголовн

по статье 171 УК РФ.

же не то, что брокер - всегда предприниматель, а агент - не всегда.

Основное различие между ними в том, что агент действует, как

представитель страховщика от его имени и по его поручению, а

действует от своего имени

брокер

, хотя также по поручению. В этом главное

отличие и правового положения агента и брокера и их взаимоотношени

страховщиком и страхователем. Агент, например, может действовать в

качестве представителя страховщика в порядке выполнения своих

должностных обязанностей, а брокер - нет. Кроме того, брокер в от

й со

личие от

агента может действовать не только по поручению страховщика, но и по

поручению страхователя, что, кстати, бывает чаще.

Глава 2. Участники страховых отношений

§5. Страховые посредники

2. Страховые агенты и страховые брокеры

А. Страховой агент

а) Полномочия агента и их оформление

Страховой агент - это не столько посредник,

сколько представитель страховщика, хотя разницу

бывает иногда трудно уловить. Независимо от

того, является ли он сотрудником страховщика

или работает по договору поручения, у него

обязательно должна иметься доверенность,

подписанная руководителем страховой компании

с ее печатью и обязательно с датой выдачи. В

некоторых случаях у агента-коммерческого

представителя полномочия могут быть

определены в его договоре со страховщиком, но

доверенность - более надежна. Доверенность без

даты выдачи - недействительна.

Стр

аген

стол

поср

скол

пре

стра

аховой

т - это не

ько

едник,

ько

дставитель

ховщика

Если в доверенности нет срока действия, то она считается выданной на год,

а если срок действия обозначен, то она действует в течение этого срока. В

доверенности должны быть определены полномочия агента.

Принципиальными здесь являются две вещи - разрешено ли агенту

подписывать договор страхования от имени страховщика и разрешено ли

ему принимать страховые взносы от страхователей.

Если агенту разрешено подписывать договоры

страхования, преамбула договора, который он

подписывает должна звучать так: “Страховая

компания такая-то, действующая на основании

лицензии № такой-то от такого-то числа в лице

агента такого-то, действующего на основании

доверенности № такой-то от такого-то числа” и

желательно, чтобы к экземпляру договора,

остающегося у страхователя была приложен

нотариально заверенная копия доверенности агента и

копия лицензии страховщика. При наличии у агент

оригинала доверенности и нотариально заверенной

копии лицензии страховщика с приложением, в

котором перечислены виды страхования,

разрешенные этому страховщику, страхователь

может быть в достаточной степени уверен в

подписанном договоре страхования.

Если у агента есть

оригинал доверенности и

нотариально заверенная

копия лицензии

страховщика с

приложением, в котором

перечислены виды

страхования,

разрешенные этому

страховщику,

страхователь может быть

в достаточной степени

уверен в подписанном

договоре

Если агент сам не подписывает договор страхования, он может иметь при

себе договоры или полисы, подписанные страховщиком и скрепленные его

печатью. Либо он может провести со страхователем переговоры,

подготовить договор и подписать его у страховщика. В этих случаях также

нужно потребовать у агента предъявить нотариально заверенную копию

лицензии страховщика с приложением. Целесообразно также сверить

подпись и печать на договоре с подписью и печатью на доверенности

агента.

Но даже, если все это налицо платить агенту страховой взнос можно только

в том случае, если в доверенности прямо сказано, что ему поручено

получать страховой взнос от имени страховщика. В этом случае агент

помимо договора страхования или полиса должен выдать страхователю

квитанцию или расписку в получении денег.

б) Ответственность агента и его вознаграждение

Страхователю следует знать, что агент не несет перед ним никакой

ответственности за свои действия, если он действует в пределах

доверенности. При наличии правильно оформленной доверенности, за все

действия, которые агент совершил от имени страховщика и в пределах

полномочий, предоставленных доверенностью несет ответственность

страховщик. Если же агент вышел за пределы данных ему полномочий,

ответственность за такие действия он несет сам.

А перед страховщиком агент несет ответственность. Если агент - работник

страховщика, то ответственность такая же, как и у любого другого

работника - в соответствии с КЗоТ. Если агент работает по договору

поручения, то его ответственность регулируется ГК. Такому агенту самая

большая неприятность грозит, если он уполномочен собирать страховые

взносы, а сдал их страховщику позже срока, установленного в договоре

поручения. В этом случае страховщик может взыскать с него проценты за

просрочку. В связи с этим агенту следует помнить, что если в договоре

поручения срок сдачи собранных им денег не указан - это не значит, что он

может держать их у себя сколько захочет. ГК обязывает агента в этом

случае сдать их страховщику в разумно необходимый для этого срок,

причем, в случае спора степень “разумности” установит суд.

Агенту-работнику платят зарплату и все вопросы, связанные с этим

регулируются КЗоТ.

Агенту-коммерческому представителю, работающему по поручению

страховщик обязан платить вознаграждение в срок, установленный

договором. Все вопросы, связанные с деятельностью такого агента

регулируются главой 49 ГК.

Б. Страховой брокер

а) Брокер, в отличие от агента, выполняет комиссионное поручение

Страховой брокер похож на агента тем, что он

действует не в собственных интересах, а по

поручению. Причем, если страховой агент

выполняет поручение страховщика, то брокер

может выполнять поручения как страховщика, так

и страхователя. Конечно, и о собственных

брок

выпо

пору

от мен

стра

ер

лняет

чение не

и и

ховщика

интересах брокер не забывает, но они

ограничиваются получением вознаграждения з

посредничество, а основные денежные интересы

участников договора страхования - страховая

премия и страховая выплата, если и проходят

через брокера, то транзитом, не сказываясь на его

финансовом состоянии.

либо

стра

а о

имен

хователя,

т своего

Однако, в отличие от агента брокер, как мы уже говорили, выполняет

поручение не от имени страховщика либо страхователя, а от своего имени.

Такой вид поручения имеет гражданско-правовое название комиссионного

и отношения между брокером и тем, кто дал ему поручение регулируются

главой 51 ГК.

Существо комиссионного поручения легко понять, если

вспомнить, как работают комиссионные магазины.

Магазин принимает вещь и выставляет ее на продажу от

своего имени. Деньги владелец вещи получает только

после ее продажи. До продажи вещь не переходит в

собственность магазина, а остается собственностью того,

кто ее сдал. Но продает вещь такой магазин от своего

имени и перед покупателем всю ответственность за

качество вещи несет магазин. Поэтому перед

выставлением на продажу качество вещи проверяет

товаровед. За всю эту работу комиссионный магазин

получает вознаграждение в виде процента от стоимости

проданной вещи.

Другой характер носит продажа, например, автомашины

по доверенности от владельца. Здесь автомашина

продается не от имени того, у кого доверенность, а от

имени владельца машины и ответственность за ее

качество несет не тот, кто продает, а владелец.

Деятельность страхового брокера похожа на деятельность комиссионного

магазина. Самое важное в ней - та ответственность, которую брокер,

действуя от своего имени, сам же и несет, как перед страховщиком, так и

перед страхователем, а не только перед страховщиком, как агент. В связи с

этим государство берет деятельность страхового брокера под контроль.

б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового

надзора.

Во-первых, как мы уже говорили, брокер обязан зарегистрировать свою

предпринимательскую деятельность в общем порядке. Во-вторых,

деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового

надзора. Но, в отличие от страховщика, брокеру не нужно получать

лицензию - ему достаточно уведомить надзорный орган о намерении

работать страховым брокером и через десять дней после этого он может

начать работать. Так установил закон. Однако, надзорный орган решил

немного иначе. Разработано специальное “Положение о ведении реестра

страховых брокеров” и страховой надзор требует, чтобы брокер начинал

работать только после получения регистрационного свидетельства. В этом

положении предусмотрена даже возможность отказа в регистрации, о

которой в законе вообще ничего не сказано. Юристы в такой ситуации

говорят, что надзорный орган ввел разрешительный порядок регистрации

вместо заявительного, установленного законом.

Как в этой ситуации поступить страховому брокеру ? Во-первых,

зарегистрироваться в качестве предпринимателя необходимо.

Во-вторых, следует за десять дней до заключения первого договора в

качестве брокера направить свое заявление в надзорный орган заказным

письмом с заказным же уведомлением о вручении.

В-третьих, следует сдать такое же заявление в канцелярию надзорного

органа и получить входящий номер на копии. При этом следует

позаботиться, чтобы была расшифрована подпись сотрудника, принявшего

письмо. Зачем такие сложности ? Дело в том, что если вы собираетесь

начать работать, не дожидаясь пока страховой надзор “раскачается” и

выдаст регистрационное свидетельство - вам грозит немилость надзора, а,

возможно, и судебный иск под каким-либо предлогом. В этом случае вам и

потребуются тщательно собранные доказательства того, что вы поступили

точно в соответствии с законом, т.е. что ваше фактическое поведение точно

совпало с его юридической моделью.

в) Функции, которые выполняет страховой брокер

Итак, брокер может работать, как по поручению страховщика, так и по

поручению страхователя. По поручению страховщика он может быть

посредником в сборе страховой премии и в выплате причитающихся

страхователю денег, но не может главного - подписывать договор

страхования и брать на себя обязательство произвести выплату.

Действительно, ведь брокер действует от своего имени, т.е., подписывая

договор страхования он принимает страховое обязательство на себя, а

значит действует уже не как посредник, а как страховщик, а это без

лицензии делать запрещено.

В судебной практике известен случай, когда брокер

заключил договор комиссионного поручения со

стаховщиком и подписывал договоры страхования от

своего имени. В договорах он указывал, что он действует,

хоть и от своего имени, но по поручению страховщика,

имеющего соответствующую лицензию и что

обязательство по выплате будет им после заключения

договора передано этому страховщику, что действительно

и было сделано. Налоговый орган обратился в суд с

требованием признать эти договоры недействительными

и взыскать все полученные брокером деньги в бюджет.

Брокер, ссылаясь на договор со страховщиком и на то, что

все обязанности он передал страховщику говорил, что

выплату будет производить не он, а страховщик, а он -

лишь посредник. Но в статье 990 ГК есть правило, что по

договору, заключенному исполнителем комиссионного

поручения, он и становится обязанным, хотя бы тот кто

дал поручение и был назван в договоре или даже

предпринял бы какие-то действия. Следовательно,

заключая договор страхования именно брокер

первоначально принимал на себя страховое

обязательство, что он не имел права делать без лицензии.

Поэтому арбитражный суд признал заключенные таким

образом договоры недействительными.

Посредничество в денежных операциях не так уж важно для сторон

договора страхования. Банк справится с этим значительно лучше, чем

брокер, который менее приспособлен для работы с деньгами. Гораздо

важнее - поиск партнеров и заключение договоров. Брокер не может

заключать договоры со стороны страховщика, поэтому для страховщика это

делает агент. Брокер же, в большинстве случаев, работает по поручению

потенциального страхователя. Говорят, что брокеру поручается “разместить

риск в страхование”, т.е. найти страховщика, который принял бы на себя

соответствующее обязательство и заключить с ним договор в качестве

страхователя. Такие договоры брокер вполне может заключать и исполнять

от своего имени.

В этих договорах брокер выполняет функцию страхователя, а тот, кто дал

брокеру соответствующее поручение обязательно должен являться в

договоре выгодоприобретателем. И вот почему. Как мы уже говорили,

нельзя заключить договор страхования в пользу того, кто не имеет

страхового интереса.

Брокер же, выступая в договоре в качестве

страхователя, страхует не свой интерес, а чужой -

его интерес только в получении комиссионного

вознаграждения. Поэтому брокер и не може

заключать договор страхования в свою пользу,

только в пользу того, чей интерес он страхует.

Отсюда прямо следует, что брокер не может в

качестве страхователя заключать договоры

страхования, в которых запрещено назначать

выгодоприобретателя, т.е. договоры страхования

предпринимательского риска и ответственности

по договору.

Взаимоотношения

потенциального

страхователя и

страхового

брокера

регулируются

комиссионным

договором

Взаимоотношения потенциального страхователя и страхового брокера

регулируются комиссионным договором, важнейшие положения которого

следующие:

• брокер сам заключает договор страхования в качестве страхователя и

платит страховую премию, а тот, кто ему это поручил возмещает

брокеру расходы;

• брокер вправе получить за свою работу комиссионное

вознаграждение, размер которого должен быть установлен в

договоре, а если он в договоре и не установлен, ГК все равно

предусматривает процедуру, по которой размер вознаграждения

устанавливается.

Наконец, сторонам такого комиссионного договора следует знать, что в том

случае, когда страховая выплата производится через брокера, он вправе

удержать из нее свое вознаграждение, если оно еще ему не заплачено.

Глава 2. Участники страховых отношений

§6. Участие государства в страховой деятельности

1. Нормативные правовые акты

А. Что такое нормативные правовые акты

В предыдущей главе мы уже частично обсудили тот основной способ, с

помощью которого общество через специальный аппарат - государство -

контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том

числе, отношения по страхованию. Способ этот состоит в разработке

формальных идеализированных моделей поведения, на основе которых

создаются правила, устанавливающие, как должно себя вести в случае, если

ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде

правовых норм и их выполнение обеспечивается с помощью

государственного принуждения. Рассмотрим теперь более подробно, как

неискушенному в юридических вопросах человеку можно познакомиться с

юридическими нормами, регулирующими страхование и понять смысл этих

норм, в частности, в чем он может разобраться и сам, а в чем лучше

разбираться с помощью юриста.

Прежде всего, следует сказать о том, что нормы, регулирующие страховые

отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых

актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления

различных органов, уполномоченных такие постановления издавать.

Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он

адресован не кому-то конкретно, а как говорят, неопределенному кругу лиц,

т.е. всем, кто ведет деятельность, описанную в этом акте.

Закон “Об организации страхового дела” (прежде он

назывался Законом “О страховании”) - нормативный

правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в

страховых отношениях. Правила формирования

страховых резервов, изданные Федеральной службой по

надзору за страховой деятельностью адресованы уже не

всем участником страховых отношений, а только

страховщикам, так как только страховщики формируют

страховые резервы. Однако, поскольку эти правила

адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они

являются нормативным правовым актом по

страхованию. А вот предписание о приостановке

действия лицензии на право ведения страховой

деятельности адресовано конкретному страховщику и

поэтому нормативным правовым актом не является, а

носит название индивидуального правового акта.

Решение суда тоже является правовым актом, но

индивидуальным, так как адресовано конкретным лицам -

участникам спора.

Б. Какими нормативными актами регулируется страхование

Нормативные правовые акты группируются по

отраслям законодательства и акты, относящиеся к

разным отраслям создаются по-разному.

Законодательство по страхованию относится к

отрасли “гражданское право”, а нормы

гражданского права, в том числе и нормы,

относящиеся к страхованию могут создаваться

только на федеральном уровне и не могу

создаваться на уровне регионов - областей,

республик и других субъектов федерации. Это

записано в Конституции, а именно в подпункте

“о” статьи 71 Конституции. Поэтому, если вопрос,

связанный со страхованием будет разбираться в

суде, то никакие ссылки на региональные

нормативные акты, например, г. Москвы или

Республики Татарстан, судами не будут приняты

нор

к ст

созд

на фед

уро н

созд на

уро

мы, относящиеся

рахованию могут

аваться только

еральном

вне и е могут

аваться

вне регионов