Фогельсон Ю. Введение в страховое право

Подождите немного. Документ загружается.

конструкция - мнимая сделка - связывает юридические

последствия с намерениями тех, кто эту сделку

совершает, то доказывать приходится намерения.

Читатель может представить себе, насколько трудно

будет участникам этих комбинаций доказывать, что их

истинные намерения состояли именно в страховании и

насколько легко будет их противникам доказывать, что

страхование здесь мнимое, а истинные намерения

участников состоят совершено в другом.

Д. Резюме

Итак, когда я говорю об анализе каких-либо отношений “с

юридической точки зрения”, то подразумеваю, во-первых, описание

идеализированных юридических моделей поведения, конструкций,

содержащихся в правовых нормах, которые регулируют данные

отношения, а во-вторых, разбор возможных средств доказывания

того, что данное фактическое поведение может быть описано именно

с помощью этих конструкций

2. Договоры страхования

А. Обязанность и обязательство

Двумя важными юридическими конструкциями, с которыми мы уже имели

и дальше будем иметь дело в этой книге являются "обязанность" и

"обязательство". Конструкция "обязательство" описывает ситуацию, когда

имеются два лица, одно из которых называется кредитор, а другое -

должник, и должник обязан совершить в пользу кредитора определенные

действия (передать вещь, выполнить работу, оказать услугу, уплатить

деньги) либо воздержаться от определенных действий, а кредитор вправе

требовать от должника соответствующего поведения (исполнения

обязательства).

а) Различие юридических конструкций "обязанность" и

"обязательство"

Конструкция "обязанность" описывает поведение

только одного лица - того, кто должен вести себя

определенным образом, конструкция "обязательство"

описывает поведение двух лиц - сторон обязательств

Важно отличать обязанность от обязательства.

Юридическая конструкция "обязанность" описывает

поведение только одного лица - того, кто должен вести

себя определенным образом.

Например, кто-то хочет назначить вас своим

представителем. Для этого он обязан выдать вам

доверенность. Но вы не можете требовать

выдачи доверенности, так как доверенность

выдается представителю, а до выдачи

доверенности вы представителем не являетесь.

Когда вы стали представителем, т.е. после

выдачи доверенности, вам уже нечего требовать.

Юридическая конструкция "обязательство"

описывает поведение двух лиц - сторон обязательства.

При этом не только у должника есть обязанность вести

себя определенным образом, но и у кредитора тоже

есть обязан ость вести себя определе ным образом.

Это хорошо видно из ГК РФ. В нем есть специальная

статья 404, которая называется "Вина кредитора". Он

н н

позволяет су умен ить ответс еннос должника,

если в ненадлежащем исполнении обязательств

ду ьш тв ть

виноват не только должник, но и кредитор.

ко

"о

оп

по

то

ли

до е

се

оп

об

ко

"о

оп

по

ли

об

нструкция

бязанность"

исывает

ведение

лько одного

ца - того, кто

лжен в сти

бя

ределенным

разом.

нструкция

бязательство"

исывает

ведение двух

ц - сторон

язательства.

Но раз признается, что и кредитор может быть виноват в неисполнении

ся

Например, страховщик должен выплатить страховое возмещение

счет в

на

Неисполнение обязанности влечет применение принуждения. К должнику,

мых от

В примере с доверенностью, если она не выдана, то тому, кто хотел

сть,

обязательства, значит для исполнения обязательства и кредитор обязан

вести себя определенным образом. Действительно, он не может отказать

от того, чтобы принять исполнение обязательства, т.е. обязан его принять -

вот одна обязанность кредитора. Кредитор должен совершить все те

действия, до совершения которых должник не может исполнить

обязательство - вот другая обязанность кредитора.

переводом на расчетный счет страхователя. Страхователь же свой

одном банке закрыл, а в другом еще не открыл. Страховщик при этом

может понести убытки. Например, если выплата должна произойти в

конце года, но из-за отсутствия у страхователя счета она фактически

произведена в начале следующего года, страховщик переплатит налог

прибыль и его акционеры лишатся дивидендов.

который не ведет себя так, как он обязан вести можно применить

принуждение. Но и к кредитору, который не совершил всех требуе

него действий также может быть применено принуждение. Разница в

применении принуждения к должнику и кредитору состоит в том, что

должника можно принудить вести себя так, как он обязан, а кредитора

нельзя принудить вести себя так как он обязан, но можно принудительн

отказать ему в получении того, что он должен получить, если он не будет

вести себя так, как обязан. Кроме того, в соответствии со статьей 406 ГК

такого кредитора можно принудить возместить должнику убытки.

назначить представителя, но не исполнил связанную с этим обязанно

может быть принудительно отказано в том, чтобы признать его

представителя. В примере с неоткрытым счетом страхователю-к

не выполнившую свою обязанность и не создавшему необходимые

условия для своевременного получения денег во-первых может быть

принудительно отказано в получении пени за просрочку, а во-вторых

может быть принужден к возмещению убытков страховщика.

редитору,

он

б) Третье лицо в обязательстве. третье лицо играет важную роль в

С помощью юридических конструкций "кредитор" и "должник"

ких

х,

конструкцией "обязательство" может быть еще один

страховых обязательствах

описываются главные участники обязательств, без которых ника

обязательств вообще не могло бы существовать. Однако в отношения

которые описываются

участник - так называемое "третье лицо", которое также

. Третье лицо похоже на должника тем, что може

исполнять обязательство за должника и кредитор не

вправе против этого возражать. Третье лицо похоже на

кредитора тем, что может получить право требовать

исполнения обязательства в свою пользу и должник

обязан это требование удовлетворить. Но

принцип льно отличие третьего лица от с он

обязательства в том, что от его поведения ничего не

зависит, оно ни за какие свои действия не отвечает и к

нему нельзя применить принуждение.

иа е тор

"третье лицо"

игр

важ

рол

страховых

обя

ает

нейшую

ь в

зательствах

Пример из практики "строительства финансовых пирамид". Фирма

ти за

щик, а

Б. Договор вообще и договор страхования в частности.

а) Возникновение обязательств по соглашению сторон.

Обязательства могут возникать разным путем. Нас же будет интересовать

Например, страховщик обязуется возместить страхователю убытки,

едит -

ое

лиц

привлекала деньги вкладчиков под страхование своей ответственнос

их невозврат. Страховщик выбирался солидный, так чтобы ему доверяли.

Между страховщиком и фирмой существовало обязательство возместить

вкладчику взятую сумму, если фирма не вернет ее сама. В этом

обязательстве кредитором является фирма, должником - страхов

вкладчик - третьим лицом. Затем по соглашению между первоначальным

страховщиком и фирмой должник в обязательстве (страховщик) заменялся

на другого страховщика, который фактически был фиктивной компанией,

созданной только на бумаге. Замена должника в обязательстве возможна с

согласия кредитора, а от третьего лица ничего не зависит. Кредитор же в

этом случае не только давал свое согласие, но фактически был

инициатором всей операции.

только один - возникновение обязательств по соглашению сторон. Очень

редко по соглашению сторон возникает только одно обязательство. Как

правило, стороны одновременно согласуют несколько взаимных

обязательств.

причиненные страховым случаем - одно обязательство, а страхователь

обязуется уплатить страховщику страховую премию - другое

обязательство. Займодавец обязуется предоставить заемщику кр

одно обязательство, а заемщик обязуется вернуть его займодавцу - друг

обязательство, кроме того заемщик обязуется уплатить займодавцу

проценты - третье обязательство. поведение, при котором несколько

договариваются о возникновении между ними обязательств описывается

конструкцией "договор"

Такое поведение, при котором два лица (или больше двух) договариваются

о возникновении между ними комплекса обязательств описывается

юридической конструкцией "договор". Важно понимать отличие

юридической конструкции "договор" от нашего обыденного употребления

этого слова. Не всякая договоренность между людьми создает

обязательства, а там где нет обязательства невозможно применить

принуждение для исполнения договоренности.

Скажем, люди могут договориться пожениться. Отечественное

гражданское право не признает, что из такой договоренности возникают

обязательства. Т.е. такое поведение двух лиц с точки зрения

отечественного юриста не описывается юридической конструкцией

"договор". Хотя в житейском смысле договоренность существует, но

невозможно принудительно заставить кого-то жениться или выйти замуж

и невозможно никого оштрафовать за отказ жениться и выходить замуж. А

с точки зрения английского права, например, такое соглашение признается

договором. Достаточно вспомнить блестяще описанный Диккенсом

судебный процесс, где мистеру Пиквику присудили большой денежный

штраф и даже посадили в тюрьму за нарушение обязательства жениться на

миссис Бардл. Страховые отношения признаются гражданским правом

договорными.

б) Страховые отношения являются договорными.

Страховые отношения признаются отечественным

гражданским правом договорными. Соответственно,

такие отношения контролируются государством и к

участникам этих отношений может быть применено

принуждение. Строго говоря, отечественное

гражданское право признает, что при наличии

страхового интереса договоренность между двумя

лицами, по которой одно лицо должно выплатить

другому лицу оговоренную денежную сумму, если в

результате наступления или ненаступления события,

обладающего признаком случайности, этому интересу

будет причинен вред, создает обязательства, т.е.

является договором с юридической точки зрения.

страховые

отношения

признаются

гражданским

правом

договорными.

Как мы уже видели, такие отношения юридически признаются договором не

для всяких событий, обладающих признаком случайности и не всегда, а

только тогда, когда у получателя денег имеется подлежащий страхованию

интерес.

Договоренность о том, что одно лицо возместит другому его возможный

проигрыш в карты или в шахматы не признается договором страхования,

хотя налицо и событие, обладающее признаками случайности и

имущественный интерес. Но сам этот интерес, как сказано в статье 1062

ГК, не подлежит судебной защите, т.е. в таких ситуациях не может быть

применено принуждение. Следовательно, в юридическом мире не

существует обязательств, связанных с проигрышами или выигрышами в

играх, соответствующие договоренности юридически не признаются

договором, или, как говорят юристы, они ничтожны. Поэтому в статье 928

ГК записано, что этот интерес не может быть застрахован.

Общества взаимного страхования - это единственная форма осуществления

страховых отношений, при которой юридически договор между

страхователем и страховщиком отсутствует, страхование в них

производится на основании членства - члены общества платят взносы,

общество выплачивает страховые суммы. Однако и здесь имеется устав

общества, который определяет взаимные права и обязанности между

обществом и его членами. Этот устав и можно рассматривать в данном

случае в качестве своеобразного договора, так как члены, вступая в

общество обязались соблюдать устав, а само общество обязано соблюдать

свой устав по закону. Заключению и исполнению договоров страхования,

обязательствам, которые вытекают из таких договоров посвящена четвертая

глава этой книги. Здесь же сведения о юридической природе страхования

приведены потому, что представление об обязательствах, договорах и

договорной природе страховых отношений используются и в других главах

книги.

§4. Основные участники страховых отношений

1. Состав основных участников

Теперь поговорим о том, какое именно поведение людей юридически

признается участием в страховых отношениях и познакомимся с их

участниками.

Четыре основных персонажа участвуют в страховании:

• страховщики;

• страхователи;

• выгодоприобретатели и

• застрахованные лица.

О них и пойдет речь в этом разделе. Есть, кроме того, два участника,

которые выполняют в страховании вспомогательную функцию:

• страховые агенты и

• страховые брокеры.

Их деятельность рассмотрена в следующем разделе этого параграфа.

Наконец, государство также принимает участие в страховых отношениях -

третий раздел посвящен той роли, которую оно играет в страховании.

Без страховщика нет страхования, он - обязательный участник страховых

отношений, и главная фигура в страховании. Многие хотели бы

застраховать свои интересы - имущество, жизнь, здоровье и т.д., более того,

многие обязаны страховать определенные интересы в качестве

страхователей, но немногие могут профессионально страховать эти

интересы в качестве страховщиков, так, чтобы еще получать от этого

прибыль. Здесь о страховщиках рассказано лишь, с внешней стороны - как

видят их другие участники страхования. Содержание внутренней

деятельности страховщика также представляет большой интерес и мы еще

коснемся его в специально посвященной этому третьей главе книги.

Из четвертой главы читатель узнает о том, что юридически процесс

заключения договора страхования, как правило, проходит в две стадии -

согласование условий договора и уплата страхового взноса, причем стадия

согласования условий договора безусловно необходима. Без процедуры

согласования условий нет договора, а следовательно, юридически

отсутствуют и страховые отношения. Таким образом, участники процедуры

согласования условий - их называют сторонами договора - совершенно

необходимы для того, чтобы страховые отношения юридически считались

возникшими.

Сторонами договора страхования являются

страховщик и страхователь. Только и

исключительно в результате их договоренности

между собой и возникают страховые отношения.

При о язательном страховании возможности сторон

договариваться о каких-то условиях весьм

ограничены нормативными правилами, но договор

страхования всегда существует и его стороны -

страховщик и страхователь - присутствуют в любых

страховых отношениях.

Сторонами

договора

страхован

являются

страховщи

страховате

ия

ль

Участие выгодоприобретателей и застрахованных лиц не всегда

обязательно, но почти всегда возможно и во многих случаях оно зависит от

воли сторон договора. В конце раздела приведены таблицы, по которым

легко определить, в каком договоре какие лица могут быть участниками.

Следует также отметить, что в одном договоре страхования может быть

несколько страховщиков и этот специальный случай будет разобран

отдельно.

Глава 2. Участники страховых отношений

§4. Основные участники страховых отношений

2. Стороны договора страхования

А. Страховщик.

а) Страховщиком может быть только российская компания.

За деятельностью страховщиков государство

осуществляет особый контроль и поэтому не каждому

в России разрешено заниматься страхованием в

качестве страховщика. Во-первых, страховщиком у

нас может быть только российское юридическое

лицо. Как мы уже видели на примере Ллойда, в

других странах это не так. Ограничение относительно

российского происхождения страховой компании наш

законодатель ввел с лью щи отечественного

страхового рынка, который находится в стадии

становления, от экспансии иностранных

страховщиков.

це за ты

страховщиком

у нас может

быть только

российское

юридическое

лицо

Многим гражданам, особенно в крупных городах -

Москве и Санкт-Петербурге - предлагают застраховать

свою жизнь и здоровье в швейцарской или австрийской

страховой компании. При этом делают акцент на

надежность и добросовестность этих компаний, на их

мировую известность. Может быть, это и так. Однако,

деятельность иностранных компаний по продаже

страховых полисов в России незаконна. Поэтому не очень

понятно, о какой добросовестности страховой компании

можно говорить, если она ведет незаконную

деятельность. Кроме того, нужно знать, что сделка по

покупке такого полиса не имеет юридической силы не

только в России, но и в других государствах, так как по

общему правилу, вопрос о действительности или

недействительности подобных сделок разрешается по

законам страны, в которой сделка совершена, т.е. в

данном случае, по законам России (это правило

содержится в п.2 статьи 165 Основ гражданского

законодательства Союза ССР и республик, которые

действуют до принятия соответствующей части нового

ГК). Иными словами, человек, купивший такой полис,

деньги свои отдал, но взамен приобрел не обязательство

страховщика выплачивать ему страховое обеспечение,

как это было бы в случае законности такой сделки, а

бумажку, которая не имеет никакой юридической силы.

Это, правда, не означает, что страховая компания не

будет выплачивать обеспечение. Может быть и будет. Но

юридическое обязательство его выплачивать отсутствует

и потребовать этого по суду от компании не удастся ни в

России, ни в Швейцарии, ни в Австрии.

б) Лицензия

Помимо того, что страховщиком может быть только

российское юридическое лицо, оно должно иметь

специальное разрешение (лицензию) на занятие

страховой деятельностью. Лицензия выдается

органом страхового надзора (специальным

государственным органом, о котором подробно

рассказано в четвертом разделе этого параграфа) и

получить ее не так уж просто. Для этого необходимо

выполнить целый ряд условий. Так, страховщик

должен обладать имуществом на достаточно крупную

сумму - у вновь создаваемых страховых компаний,

например, таким имуществом может быть только

уставный капитал.

страховщик

должен иметь

специальное

разрешение

лицензию) на

занятие

страховой

деятельностью

Для каждого вида страхования, которым страховщик собирается

заниматься, он должен рассчитать по определенной методике тарифы,

разработать правила страхования и представить их в страховой надзор. А

также выполнить некоторые другие условия. Для интересующихся,

нормативный акт под названием “Условия лицензирования страховой

деятельности на территории Российской Федерации” опубликован в газете

"Российские вести", от 29.06.94 и в "Бюллетене нормативных актов

министерств и ведомств РФ", № 11 за 1994 г.

.К лицензии прикладывается перечень тех конкретных

видов страхования, которые разрешены данному

страховщику. Как говорят юристы, правоспособность

страховщика ограничена этим перечнем. По каждому из

видов страхования, на который страховщик хочет

есл

стр

им

ли

аховщик

еет

цензию,

получить лицензию, он вместе с заявлением о выдаче

лицензии представляет в страховой надзор правила

страхования и расчет тарифов. При выдаче лицензии в

подтверждение того что правила и расчет тарифов

имеются в надзорном органе страховщику на его

экземпляре правил и расчете тарифов проставляется

штамп. Некоторые думают, что этот штамп означает

утверждение правил и тарифов, но это не так. Правила и

тарифы утверждаются самим страховщиком, а штамп

означает лишь, что эти документы депонированы в

страховом надзоре, т.е. хранятся там для контроля -

работает страховщик по этим правилам и тарифам или

нет.

это не

озн

чт он

мо

зан

лю

ви

стр

ачает,

жет

иматься

бым

дом

ахования

в) Вкратце о правилах страхования и тарифах.

Вопрос о правилах страхования и о тарифах еще будет подробно

обсуждаться. О тарифах - в третьей главе, а о правилах - в четвертой. Здесь

же необходимо отметить лишь вот что. Наличие депонированных в

уполномоченном государственном органе правил страхования и тарифов не

означает, что данный страховщик может вести страховую деятельность

исключительно по данным правилам страхования и по данным тарифам, т.е.

в отличие от перечня видов страхования, приложенного к лицензии,

правила и тарифы юридически не ограничивают правоспособность

страховщика. Однако и отступать от них он может не всегда. Например,

страховщик может вовсе не использовать тарифы при расчете страховой

премии, но если он использует не те тарифы, которые представлены им в

надзорный орган, то он может лишиться лицензии - любые тарифы,

используемые страховщиком должны быть депонированы в страховом

надзоре и иметь соответствующий штамп. Как будет видно дальше, по

договорам личного страхования, например, в силу их публичного характера

трудно не использовать какие-то тарифы. Следовательно, хотя формально

юридически использование тарифа, депонированного в страховом надзоре

не обязанность, а право страховщика, закрепленное в п.2 статьи 954 ГК, но

фактически, в силу природы некоторых видов страхования, это

превращается в обязанность. Относительно правил страхования и их

обязательности как для страховщика, так и для страхователя, мы поговорим

в специальном разделе четвертой главы.

г) Последствия работы без лицензии.

Что грозит участникам страховых отношений, если страховщик заключил

договор страхования, не имея на это лицензии ?

Лицензия - это разрешение заниматься определенной деятельностью, как

исключение из общего запрета. Тот кто заключает договоры страхования в

качестве страховщика, не имея на это лицензии ведет запрещенную

деятельность и эта деятельность может быть принудительно прекращена.

Компания, занимающаяся страхованием без лицензии может быть

принудительно ликвидирована. Более того, руководители такой компании в

определенных случаях даже могут быть привлечены к уголовной

ответственности по статье 171 Уголовного кодекса РФ. Но заключенные

таким образом договоры страхования не всегда являются юридически

недействительным.

Во-первых, они должны быть признаны недействительными судом (как мы

увидим в десятом параграфе, есть договоры, которые недействительны сами

по себе, без того, чтобы суд признавал их недействительность).

Во-вторых, они могут быть признаны судом недействительными лишь в том

случае, если будет доказано, что страхователь знал или заведомо должен

был знать об отсутствии у страховщика лицензии. Это правило установлено

в статье 173 ГК. Оно защищает страхователя, который вовсе не всегда

настолько юридически грамотен, что в состоянии разобраться во всех

сложных вопросах лицензирования страховой деятельности. Такие

договоры, действуют, хотя они и заключены с нарушением общего запрета.

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения по таким

договорам имеет юридическую силу.

В судебной практике есть характерный случай

применения этого правила, о котором целесообразно

рассказать, хотя он и не относится к страхованию.

Деятельность по показу кинофильмов подлежит

лицензированию. Один из кинотеатров г. Тулы не успел

получить лицензию, но не останавливать же ему было

работу - и он какое-то время показывал фильмы без

лицензии, а потом ее получил. Налоговая инспекция

обратилась в суд с требованием признать

недействительными все сделки кинотеатра, заключенные

со зрителями в тот период, когда лицензия отсутствовала,

и взыскать с кинотеатра все полученные за билеты деньги

в бюджет. Высший арбитражный суд отказал налоговой

инспекции, указав, что другая сторона по этим сделкам -

зрители - не знала и не должна была знать о запрещении

показывать кино без лицензии.

д) Сострахование.

Наконец, рассмотрим, как и было обещано, вопрос о нескольких

страховщиках в одном договоре страхования. Такой тип взаимоотношений

носит название сострахования. Он применяется, когда страховщики

специализируются по разным видам страхования или по страхованию от

разных опасностей, а страхователь хочет застраховаться одновременно по

нескольким видам страхования или от нескольких опасностей.

При добровольном медицинском страховании таким

образом объединяются, например, страховщики, один из

которых имеет договор с хорошей поликлиникой, другой

- с хорошей больницей, а третий - с хорошими

санаториями и домами отдыха и вместе они могут

предложить страхователям более полное и качественное

медицинское обслуживание, чем по отдельности. Тем

самым они повышают свою конкурентоспособность.

Участникам договора сострахования следует знать, что в именно в договоре

страхования должны быть четко прописаны обязанности каждого из

состраховщиков. Страхователь и выгодоприобретатель должны иметь

точное представление о том, что именно каждый из них обязан исполнить.

Однако, часто состраховщики заключают между собой договор, в котором

они заранее, расписывают права и обязанности каждого в договорах

сострахования, которые они еще только будут заключать. Страхователь к

этому договору не имеет отношения - ему этот договор не показывают и

показывать не должны. В договоре же сострахования права и обязанности

состраховщиков записываются не отдельно для каждого состраховщика, а

вместе. Это противоречит закону, который требует, чтобы “разделение

труда состраховщиков” было расписано именно в договоре сострахования.

Б. Страхователь

а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий

договора

Другая сторона договора страхования - страхователь. Он вместе со

стаховщиком участвует в процедуре согласования условий договора. При

этом вовсе не обязательно, чтобы :

• защищались интересы самого страхователя;

• именно страхователь получал страховую выплату;

• страховой взнос платил именно страхователь;

• страховой случай произошел со страхователем.

Не наличие страхового интереса, не страховой случай и даже не уплата

страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора и

только оно делает лицо страхователем.

Хороший пример - обязательное личное страхование

пассажиров от несчастных случаев. Страхователем в нем

является организация-перевозчик, а страховую выплату в

случае травмы во время поездки получает пассажир. Т.е.

страхуется интерес пассажира. Транспортная организация

не имеет интереса в жизни и здоровье пассажира, но

страховать этот чужой интерес - обязанность перевозчика

и поэтому он, а не пассажир, заключает договор со

страховщиком и является страхователем. А вот с

добровольным страхованием пассажиров дело обстоит

иначе. Перевозчику незачем страховать пассажиров на

сумму большую, чем он обязан, а пассажир может этого

пожелать и поэтому уже он, а не перевозчик

дополнительно к обязательному заключит договор

добровольного страхования и будет страхователем.

Это не означает, что при отсутствии страхового интереса

лицо становится страхователем только, если оно обязано

это делать. Нет. У страхователя могут быть и другие

мотивы, чтобы страховать чужие страховые интересы.

Вот пример. Мы уже знаем, что ответственность за вред,

причиненный в результате использования автомашины

несет не водитель, а предприятие, которому принадлежит

машина. На многих автопредприятиях в трудовой

контракт с водителем включено условие, что в случае

аварии по его вине, он возмещает предприятию из своей

зарплаты определенный процент (обычно 30%)

понесенных расходов. И водители страхуют

ответственность предприятия за вред, причиненный

транспортным средством, так как в среднем, на круг, это

оказывается выгоднее. Выгодоприобретатели здесь, как

мы увидим - потерпевшие от аварии. Страховой интерес

имеется у предприятия, так как именно у него возникает

ответственность. Страхователем же выступает водитель, у

которого нет интереса ни в имуществе предприятия, ни в

его расходах, ни в той ответственности, которую

предприятие несет перед потерпевшими. Однако, у

водителя есть прямой интерес в сохранении своей

зарплаты, но страхует он не этот интерес, а интерес

предприятия и оказывается, что именно такая форма

взаимоотношений создает здесь необходимый баланс

интересов всех участников.