Фогельсон Ю. Введение в страховое право

Подождите немного. Документ загружается.

во внимание

Стоит заметить, что по большинству обязательных видов

страхования, таких как медицинское, пенсионное,

страхование пассажиров и т.д. создаются фонды,

накапливающие достаточно большие деньги. Ну а

поскольку все эти фонды так или иначе имеют

региональные отделения, то местные власти нередко

стремятся поставить использование этих денег под свой

контроль. Это один из поводов создания региональных

нормативных актов по страхованию. Но они юридически

ничтожны - об этом следует помнить всем участникам

страховых отношений при заключении и исполнении

договоров страхования.

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения

можно разделить на две части - нормативные акты, адресованные всем

потенциальным участникам страховых отношений и нормативные акты,

адресованные только страховщикам и регламентирующие их

деятельность. Эти, последние, издаются специальным гоударственным

органом страхового надзора, с которым мы познакомимся в этом же

разделе, но немного дальше, а здесь поговорим о тех нормативных актах,

которые касаются всех.

Прежде всего - это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем

есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию.

Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации

страхового дела”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК,

то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК, поэтому есть

правила разрешения таких, так называемых, коллизий. Тонкости этих

правил интересны и важны только для юристов, а для непрофессионала,

интересующегося юридической стороной страхования, следует лишь

подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации

страхового дела”.

В. Общие нормативные акты по страхованию

Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела” - общие

нормативные акты; в них содержатся универсальные правила

регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов

страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с

другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение,

изменение и исполнение обязательств, поскольку, как мы уже видели,

страховые отношения с юридической точки зрения представляют собой

комплекс обязательств. Нормы ГК и Закона “Об организации страхового

дела” взаимосвязаны и с налоговыми нормами, так как при страховании

могут получать доход и страхователи и страховщики, и с нормами

валютного регулирования, так как страхование возможно за валюту.

Поэтому, для того чтобы хорошо понять смысл конкретной нормы ГК или

Закона “Об организации страхового дела” и грамотно применить ее в

комплексе с нормами других отраслей законодательства нужно обладать

специальными знаниями. Только на первый взгляд нормы ГК просты и

понятны. В действительности каждая из них связана множеством нитей с

другими нормами и только грамотный юрист видит эти связи и может

оценить их последствия.

Характерным примером является применение

неустойки, которая часто предусматривается в

договорах за просрочку страховой выплаты.

Казалось бы, ну что тут сложного - рассчитай

один проценты и предъяви соответствующее

требование. Однако, предъявляя страховщику

исковое требование об уплате неустойки,

грамотный юрист будет иметь в виду что

существует также статья 333 ГК, которая

позволяет суду уменьшить размер неустойки

при его несоответствии причиненным убыткам,

т.е., попросту, пожалеть страховщика. Кроме

того, существует и статья 404 ГК, которая

позволяет суду уменьшить неустойку, если

будет установлена и вина страхователя в

просрочке выплаты или суд сочтет, что

страхователь, долго не предъявляя требования

об уплате, сам способствовал увеличению

размера неустойки. Имея все это в виду, юрист

страхователя позаботится о необходимых

возражениях и доказательствах и будет готов к

соответствующим аргументам страховщика,

которые в случае отсутствия возражений, могли

бы свести практически к нулю все штрафные

санкции.

Г. Специальные нормативные акты по страхованию

Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела” существует

много различных нормативных актов по конкретным видам страхования.

Например, Закон “О медицинском страховании граждан РФ” и ряд

постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового

мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому

страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных

видах обязательного страхования.

Во-первых следует сказать о том, что предмет регулирования специальных

нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК. Их

терминология в большей степени привязана к конкретному виду

деятельности и в них используется меньше понятий, требующих

специального истолкования. Поэтому и читать их можно, не особенно

опасаясь каких-либо юридических каверз.

Во-вторых, лишь небольшое количество специальных нормативных актов

регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким

является, например, Закон “О медицинском страховании...” или Кодекс

торгового мореплавания. Но большинство специальных актов регулирует

поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым

надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и

застрахованных - это акты об обязательном страховании. Акты,

регулирующие поведение страховщиков интересны в основном

страховщикам и будущим страховщикам, а вот другие акты интересны

всем, так как касаются большинства из нас. Большинство из нас является

либо страхователем, либо застрахованным либо выгодоприобретателем в

каком-то из видов обязательного страхования.

Д. Где публикуются нормативные акты по страхованию

Наконец, где можно познакомиться со всеми этими актами. К сожалению,

все сборники, содержащие в более или менее полном и

систематизированном виде действующие нормативные акты по

страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно

развивается. В 1994 г. фирма “АНКИЛ” выпустила “Перечень нормативных

актов по страхованию”, составленный Ю.С. Бугаевым, тогдашним

руководителем органа страхового надзора, однако с 1994 г. в правовом

регулировании страхования произошли большие изменения.

За текущими изменениями можно следить по различным изданиям -

Собрание Законодательства Российской Федерации, Бюллетень

нормативных актов министерств и ведомств, “Российская газета”, газета

“Российские вести”. Многие из этих актов появляются в “Российском

страховом бюллетене”, в журнале “Страховое дело”, который издает фирма

“АНКИЛ”. Эта издательская фирма вообще специализируется на литературе

по страхованию. Но для поиска ответа на конкретный юридический вопрос

наиболее удобно пользоваться одной из широко распространенных

юридических компьютерных систем, например, автор этой книги давно и с

успехом использует систему “Консультант Плюс”.

Глава 2. Участники страховых отношений

§6. Участие государства в страховой деятельности

2. Надзор за страховой деятельностью

Нормативно регулирование - лишь одна из форм государственного

контроля за страховыми отношениями. Оно используется и для всех других

видов деятельности, связанной с оборотом имущества, например, для

аренды, обычной и комиссионной торговли, выполнения работ и оказания

услуг и т.д. Для каждого из этих видов деятельности, как и для страхования,

имеется специальная глава в ГК. Не для всех, но для некоторых из них,

таких как поставка товаров или перевозка грузов, как и для страхования,

имеются, кроме ГК и специальные нормативные акты. В основном,

контроль, основанный на нормативных актах осуществляет суд, но для

отдельных видов имущественных отношений, кроме судебного,

предусмотрена еще одна форма контроля - создание специального

государственного органа, контролирующего именно этот вид деятельности.

Такие органы созданы для валютных операций, рынка ценных бумаг,

банковской деятельности. В том числе, такой надзорный орган создан и для

страхования. О нем уже неоднократно упоминалась в этой книге и он будет

еще не один раз называться.

А. Краткая история отечественного органа страхового

надзора

Надо сказать, что орган страхового надзора - это не какое-то изобретение

современных бюрократов. И в дореволюционной России существовал

страховой надзор. В 1894 г. было Высочайше утверждено “Положение о

надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений”, к ведению

которого относилось практически все то же самое, что и сегодня.

В полностью государственной экономике существовал Госстрах, который

был единственным в России страховщиком, он же осуществлял надзор за

страховой деятельностью и это было логично.

В 1991 г., когда страна переходила от чисто государственного страхования к

рыночным отношениям в этой области, надзорный орган существовал в

качестве подразделения Минфина РСФСР. Затем, в июле 1992 г. был создан

самостоятельный орган Государственный страховой надзор РФ

(Госстрахнадзор)[Указ Президента от 30 июля 1992 г. № 808 опубликован в Российской

газете, № 177 от 07.08.92. Прим. автора

], который в сентябре 1992 г. был

преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой

деятельностью (Росстрахнадзор)[Указ Президента от 30 сентября 1992 г. № 1148

опубликован в Российской газете, № 220 от 07.10.92. Прим. автора]

В конце 1992 г. вступил в силу Закон “О страховании”, который теперь

называется Законом “Об организации страхового дела” и в соответствии с

ним Федеральная инспекция была преобразована в Федеральную

службу[Указ Президента от 9 апреля 1993 г. № 439 опубликован в газете "Российские

вести", № 75 от 20.04.93. Прим. автора

], а по существу была просто

переименована. Правительство РФ в апреле 1993 г. утвердило “Положение о

Федеральной службе России по надзору за страховой

деятельностью”[Постановление Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353

опубликовано в газете "Российские вести", № 84, 04.05.93. Прим. автора

], которое затем

было существенно доработано и в него были внесены

изменения.[Постановление Правительства РФ от 24.10.94 № 1196 опубликовано в

Собрании законодательства РФ (далее “СЗ”), 31.10.94, № 27, ст. 2902. Прим. автора]

В августе 1996 г. Федеральная служба была ликвидирована, а его функции

переданы Минфину РФ [Указ Президента от 14 августа 1996 г. № 1177 опубликован в

Российской газете, № 155 от 16.08.96. Прим. автора

], в составе которого был создан

Департамент страхового надзора . Целесообразно это или нет с точки зрения

сокращения численности аппарата - сложно сказать, однако, многие

квалифицированные работники Федеральной службы ушли. Очень жаль,

так как созданный ими орган страхового надзора, по мнению многих из тех,

кто так или иначе занимается страхованием, был одним из наиболее

полезных органов государственной власти.

Надо заметить, что реорганизация страхового надзора

также не новость. Страховой комитет при хозяйственном

Департаменте Минфина, Высочайше созданный в 1894 г.

был Высочайше же преобразован в Особое Присутствие

по делам страхования и противопожарных мер Совета по

делам местного хозяйства в 1904 г.

Б. Функции страхового надзора

Несмотря на организационные пертурбации, все функции контроля, для

реализации которых был создан страховой надзор, сохранились, но только с

августа 1996 г. они осуществляются не федеральным государственным

органом, а соответствующим департаментом Минфина РФ. В этой книге

будут использоваться термины “страховой надзор” или “орган страхового

надзора” или “надзорный орган” в зависимости от контекста, но во всех

случаях будет подразумеваться, естественно, соответствующий комплекс

контрольных функций, кто бы их ни исполнял.

• Эти функции возложены на страховой надзор законом и их можно

подразделить на три группы:

• лицензионные (включающие лицензирование деятельности

страховщиков и страховых аудиторских компаний, регистрацию

страховых брокеров и аттестацию страховых аудиторов);

• нормотворческие (включая издание подзаконных нормативных актов

по страхованию, регулирующих деятельность страховщиков и

страховых аудиторов);

• контрольные (включая непосредственный контроль за финансовой

устойчивостью страховщиков и деятельностью страховых аудиторов

и аудиторских компаний, за исполнением ими требований

нормативных актов и своих обязательств по договорам).

а) Лицензирование страховщиков и аудиторов

О лицензировании деятельности страховщиков мы уже говорили в

предыдущем разделе. Страховой надзор выпустил “Условия

лицензирования ...”, он рассматривает заявления на выдачу лицензий,

проверяет верно ли рассчитаны тарифы, соответствуют ли законодательству

представленные правила страхования, достаточно ли у данного

страховщика имущества, чтобы он мог реально производить выплаты

страхователям. Кроме того, страховой надзор ведет реестр страховщиков и

страховых брокеров. Центральная аттестационно-лицензионная комиссия

(ЦАЛАК) экзаменует страховых аудиторов и выдает им аттестаты, а также

лицензии аудиторским компаниям на право аудита страховщиков.

б) Регистрация страховых брокеров

О регистрации брокеров также уже говорилось. С “Положением о ведении

реестра страховых брокеров”, которое издано в феврале 1995 г. можно

познакомиться в "Финансовой газете", № 8 за 1995 год. Следует добавить

еще вот что. Вместе с “Положением о ведении реестра...” утверждены

формы извещений, которые должны направить в орган страхового надзора

юридические и физические лица, намеренные работать страховым

брокером. Извещения брокер должен направлять именно по этой форме,

иначе при возникновении спора может оказаться, что фактическое

поведение брокера не полностью совпадает с тем, что ему предписано

юридически.

Кроме того, страховой надзор издал “Примерное положение о страховом

брокере”. Назвав его “примерным”, надзорный орган как бы подчеркнул,

что оно не обязательно для брокера, а носит лишь рекомендательный

характер. Тем не менее, брокерам следует внимательно познакомиться с

этим Положением, чтобы знать, какие права страховой надзор за брокером

признает, а какие - нет.

в) Издание специализированных нормативных актов по страхованию

Законом “Об организации страхового дела” и Положением, утвержденным

Правительством РФ, органу страхового надзора предоставлено право

издавать нормативные акты по страхованию, регулирующие деятельность

страховщиков. Эти акты носят название “подзаконные”, так как издаются на

основании закона и должны строго ему соответствовать. К таким актам

относятся уже упоминавшиеся “Условия лицензирования ...”, “Правила

формирования страховых резервов”, “Правила размещения страховых

резервов”, “Порядок составления годовой бухгалтерской отчетности

страховщиков” и многие другие. Кроме того, страховой надзор издает

методические материалы по страхованию, такие, например, как

“Рекомендации по аудиторской проверке страховщиков” и т.д. Все эти

документы нужны и интересны в основном для страховщиков и страховых

аудиторов, поэтому мы здесь не будем говорить о них подробно, а

ограничимся только констатацией.

г) Контроль за текущей деятельностью страховщиков

Функция контроля за деятельностью страховщиков возложена на орган

страхового надзора законом. Но, кроме этого, страховой надзор в

соответствии с изданным “Положении о ведении реестра страховых

брокеров” контролирует также и деятельность брокеров, однако следует

иметь в виду, что ни законом, ни Положением о страховом надзоре, которое

издано Правительством РФ такие полномочия органу страхового надзора не

предоставлены.

Свою контрольную функцию за текущей деятельностью страховщиков

страховой надзор осуществляет в основном на основании их

квартальных и годовых бухгалтерских балансов и заключений

аудиторов. Но любой страхователь может обратиться в надзор с жалобой

на недобросовестность страховщика и может быть уверен, что ему

помогут. Надзорный орган обладает для этого мощным инструментом -

он может приостановить действие лицензии и даже ее отозвать, т.е.

фактически приостановить всю текущую деятельность страховщика и

лишить его источника прибыли. Страхователям важно знать, что

приостановка или отзыв лицензии не освобождает страховщика от

исполнения обязательств по договорам страхования, заключенным до

того.

Глава 3. Как работает страховая компания

§7. Сбор страховой премии

1. Страховая премия (взносы)

А. Страхование - платная услуга

а) Платные и бесплатные услуги

Услуги, которые оказывают друг другу люди бывают как

платными, так и бесплатными. Причем безвозмездность услуги не

всегда является чистой благотворительностью.

Иногда, какая-то услуга оказывается бесплатно,

так как она является дополнительной, например,

бесплатная доставка купленного товара на дом.

Аудиторские фирмы безвозмездно

консультируют своих клиентов, у которых они

проводят проверки.

В других случаях бесплатность диктуется

взаимоотношениями. Например, хорошие

знакомые дают друг другу взаймы небольшие

суммы и на короткий срок без процентов, т.е.

безвозмездно. Часто соседи дают друг другу

попользоваться какими-то вещами - вряд ли

можно себе представить человека, который стал

бы брать за это плату. “Стрельнуть” сигарету -

типичный пример безвозмездной передачи

вещи.

Хотя люди сами решают, что они будут

делать за плату, а что безвозмездно, но

законом защищены не все из

возможных здесь вариантов.

Некоторые из видов взаимоотношений,

возникающих при передаче вещей,

выполнении работ и оказании услуг

защищаются законом только в том

случае, если они выполняются за

плату.

трахование

принципи-

льно

латная

слуга

К таким относятся: выполнение комиссионного

поручения, перевозка грузов и пассажиров,

хранение и др. Некоторые же виды услуг закон

защищает как в платном, так и в бесплатном

варианте: аренда - платное пользование

имуществом, безвозмездное пользование -

бесплатное, купля-продажа - платное

приобретение вещи, дарение - бесплатное.

Страхование - принципиально платная услуга. Это не означает, что

запрещено бесплатно возмещать вред, а означает лишь, что

бесплатное возмещение причиненного вреда при наступлении

случайных событий закон не считает страхованием.

Соответственно, подобные отношения не находятся под охраной

государства и выполнение обязательств, принятых по подобным

соглашениям ничем не обеспечивается.

Более того, если в большинстве других видов имущественных

отношений цены диктует конъюнктура рынка и больше ничего, то в

страховании имеется еще один важный фактор - статистика

страховых случаев - и поэтому цены на страховые услуги не

являются полностью свободными. Правда регулирует их не

государство, а сама жизнь.

б) Формирование цены страховой услуги

Уже говорилось, что страхование может

быть выгодным для страховщика только в

том случае, если событие, на случай

которого производится страхование

вляется случайным. Тогда по статистике

цена

страхо

услуги

имеет

вой

страховых случаев можно рассчитать такие

цены, чтобы в среднем общее количество

собранной страховой премии несколько

превышало общий объем произведенных

выплат и страховщик оставался бы с

прибылью.

нижни

предел

Отсюда видно, что цена страховой услуги имеет нижний предел.

Как бы ни давила конкуренция, страховщик не может опускать

цену ниже определенного уровня, так как иначе он будет

выплачивать больше, чем получать и быстро потеряет финансовую

устойчивость. У других участников рынка нижний предел цены

зависит от фактической себестоимости, от того, сколько они

затратили на изготовление вещи или оказание услуги, т.е. в

большой степени от самого производителя, а у страховщика - от

статистики, т.е. от объективных причин.

Поэтому совет всем, кто хочет застраховать

свое имущество, жизнь, здоровье и т.д. -

остерегайтесь страховщиков с низкими ценами.

Это, как правило, компании-однодневки. Они

создаются, в основном, для сбора премии, а

выплаты, если и производят, то только

первоначально и в рекламных целях. Если,

скажем, изготовитель обуви может придумать

технологическую схему, которая резко

уменьшит его затраты и позволит снизить цену,

то страховщик с ценами, существенно ниже,

чем у других долго не может существовать.

Конечно, давно работающие страховщики, накопившие

достаточное количество собственных денег могут позволить себе

на время и в целях разорения конкурентов снизить цены и

поработать себе в убыток, однако, здесь на защиту слабых, в

частности, и конкурентной среды, в целом, встает страховой

надзор.

Поскольку нижний предел цены страхования можно рассчитать

независимо от конъюнктуры рынка, только по статистике,

страховой надзор, как уже было сказано, при выдаче лицензии

требует от страховщика расчет тарифа, проверяет этот расчет и

оставляет себе для информации. Страховщик, который

намеревается изменить тариф, обязан сообщить об этом в

страховой надзор иначе ему грозит приостановка действия

лицензии, а затем и ее отзыв. Орган страхового надзора проверяет и

оставляет у себя и этот новый тариф. Как только у страхового

надзора появляется информация о страховщике, который

систематически работает по ценам ниже имеющегося в органе

надзора тарифа, он приостанавливает действие лицензии и

начинает разбираться в причинах такого поведения.

Из всего сказанного не следует, что страховщик не вправе работать

по низким ценам - формально он вправе работать по любым ценам.

Закон ему этого не запрещает и государственное регулирование цен

на страховые услуги отсутствует, кроме, конечно, обязательного

страхования.

Однако, существует не регулирование цен,

надзор за ними, поскольку, как уже много

раз подчеркивалось, страхование -

общественно необходимая услуга и

обществу небезразличны ни вопросы

финансовой устойчивости страховщиков, ни

наличие в этой области полноценной

конкурентной среды.

пр

стр

Ну а верхний предел цены страховой услуги

формирует, конечно, конъюнктура рынка.

вер

усл

фо

кон

ры

хний

едел цены

аховой

уги

рмирует

ъюнктура

нка

Хорошим примером может служить, так

называемая, “зеленая карта” автотранспортного

страхования. В середине пятидесятых годов в

странах западной Европы было введено

обязательное страхование ответственности за

причинение вреда в результате использования

автотранспортных средств. Страховщики,

осуществляющие это страхование создали в

каждой стране некоммерческую организацию,

так называемое “Национальное бюро зеленой

карты”, и эти некоммерческие организации

объединены соглашением, заключенным под

эгидой Комиссии Европейских сообществ. Они

выпускают страховой сертификат единого

образца, имеющий хождение во всех странах,

подписавших соглашение, который, собственно,

и называется “зеленая карта”. Водитель

предъявляет этот сертификат при

автотранспортном происшествии и

потерпевший получает возмещение от своего

Национального бюро, которое затем

рассчитывается с бюро той страны, откуда

приехала автомашина. Естественно, что при

въезде автомашины в страну на границе

требуют предъявления “зеленой карты”. Таким

образом, российским автомобилистам,

отправляющимся в западную Европу и,

особенно организациям, занимающимся

международными перевозками необходимо

иметь эти сертификаты.

В России не введено обязательное страхование

ответственности владельцев автотранспортных

средств за причинение вреда и поэтому она не

может вступить в систему “зеленой карты” и

создать у себя национальное бюро, т.е.

приобрести сертификат российский

автомобилист или организация-перевозчик

может только у иностранного страховщика. Но

деятельность иностранных страховщиков в

России запрещена, до 1998 г. была запрещена и

посредническая деятельность от имени

иностранных страховщиков. Однако, “зеленая

карта” совершенно необходима перевозчикам и

поэтому крупные государственные страховые

компании - Ингосстрах, Росгосстрах - нарушали

этот запрет и продавали российским

перевозчикам “зеленые карты” некоторых

западных страховых компаний. Эти крупнейшие

государственные страховые компании, уже

давно занимаются страхованием с участием

иностранных страховщиков и имеют поддержку

на разных уровнях власти. Однако, формально

запрет имелся. Поэтому другие страховщики, не

обладающие таким мощным прикрытием,

опасались санкций. Тем более, что ни

Ингосстрах, ни Росгосстрах вовсе не горели

желанием расстаться с монополией и обладали

соответствующими возможностями.

Резюме этого длинного экскурса состоит в том,

что из-за отсутствия конкуренции цена “зеленой

карты” в России до 1998 г. была примерно на

30% выше, чем могла бы быть. Естественно, это

сказывалось на цене перевозки, а следовательно

и на цене товара, который перевозят, т.е. на

наших с вами кошельках. Хорошо, что с 1

января 1998 г. запрет отменен и монополия

ликвидирована.

Б. Уплата страховой премии и ее размер

а) Рисковое и накопительное страхование

Принято различать рисковые и

накопительные виды страхования, хотя эти

названия и вводят в определенное

заблуждение. К накопительному относят

такие виды страхования, при которых

взносы производятся регулярно и в течение

длительного времени (как бы

накапливаются), остальные виды

страхования называют рисковыми, хотя

граница здесь очень размыта.

Из названия “рисковое страхование”, как

будто бы следует, что это защита на случай

какой-то неприятности (риска того, что эта

неприятность произойдет), а взнос - плат

за защиту. Из названия же “накопительное

При

накопител

страхован

взносы

производя

регулярно

течение

длительно

времени (

накаплива

остальные

страхован

называют

рисковым

ьном

ия

тся

и в

го

как бы

ются),

виды

ия