Павленок П.Д. Технологии социальной работы в различных сферах жизнедеятельности

Подождите немного. Документ загружается.

— недостаточно эффективное использование рыночного

механизма

в области страхования и, в частности, неразви-

тость обязательного страхования, без чего не может актив-

но развиваться рынок добровольного страхования;

— отсутствие надежных механизмов долгосрочного раз-

мещения (инвестирования) страховых резервов;

— отсутствие системы мер по совершенствованию зако-

нодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых

услуг;

— слабая конкуренция в некоторых секторах рынка стра-

ховых услуг и отдельных территориях (регионах);

— информационная закрытость страховых услуг, созда-

ющая проблемы для потенциальных страхователей в выборе

устойчивых и надежных страховых организаций;

— несовершенство правового и организационного обеспе-

чения государственного страхового надзора,

Роль и место страхования в системе социальной защиты,

а также в социально-трудовых отношениях целесообразно

рассмотреть по следующим компонентам или признакам,

распределенным по соответствующим видам страхования:

цели страхования, организация и управление процессом стра-

хования, юрисдикция процесса страхования, источники фи-

нансирования, принципы возмещения, формы социальной

помощи.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхово-

го дела в Российской Федерации»

страхование представля-

ет собой отношения по защите имущественных интересов

физических и юридических лиц при наступлении определен-

ных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,

формируемых страховщиком из уплачиваемых ему страхо-

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №

4015-1

«Об организации страхо-

вого дела в Российской Федерации» (в ред. федеральных законов от

31.12.1997

№

157-ФЗ,

от 20.11.1999

№

204-ФЗ, от 21.03.2002

№

31-ФЗ,

от

25.04.2002 №

41-ФЗ,

от 08.12.2003

№

169-ФЗ,

от 10.12.2003

№

172-

З,

от 20.07.2004

№

67-ФЗ, от 07.03.2005 №

12-ФЗ,

21.07.2005, с

изм.,

Несенными

Федеральным законом от 21.06.2004

№

57-ФЗ}.

121

вых взносов (страховых премий) и иных денежных средств

страховщика.

При этом страховая деятельность представляет собой де-

ятельность профессиональных участников страхового рын-

ка, связанную с оказанием страховых услуг страховщиками

различным страхователям.

Страховщиками признаются юридические лица, создан-

ные в соответствии с законодательством РФ исключительно

для осуществления страхования, перестрахования, взаимного

страхования и получившие лицензию на тот или иной вид

страховой деятельности в установленном порядке.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обяза-

тельств страховщики в порядке и на условиях, установлен-

ных законодательством РФ, образуют из полученных стра-

ховых взносов необходимые для предстоящих страховых

выплат страховые резервы.

В системе социального страхования страховщиками выс-

тупают государственные социальные внебюджетные фонды

(фонд социального страхования, фонд обязательного меди-

цинского страхования, фонд занятости), а также страховые

организации.

Кроме этого, страховщики создают резервы для финан-

сирования мероприятий по предупреждению несчастных слу-

чаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

При этом страховые резервы, образуемые страховщиками,

не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты, они

могут инвестировать страховые резервы, а также выдавать

ссуды страхователям. Из доходов, остающихся после уплаты

налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, мо-

гут образовываться фонды, необходимые для обеспечения их

деятельности.

Организация и управление процессом страхования осу-

ществляется государственными органами или коммерчески-

ми страховыми компаниями в зависимости от того или иного

вида страхования — государственного социального обеспе-

чения, государственного социального страхования,

коллек-

тивного страхования, индивидуального страхования.

122

Одним из ключевых моментов регулирования, а также, в

известной мере, контролирования страховой деятельности

является лицензирование профессиональных участников стра-

хового рынка.

Страхование может осуществляться в добровольной и обя-

зательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе до-

говора между страхователем и страховщиком. Правила доб-

ровольного страхования, определяющие общие условия и

порядок его проведения, устанавливаются страховщиком са-

мостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ «Об

организации страхового дела в Российской Федерации». Кон-

кретные же условия страхования определяются при заклю-

чении договора страхования.

Правила добровольного страхования принимаются, утвер-

ждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с За-

коном и содержат положения о субъектах страхования и по-

рядке их замены, об объектах страхования, о страховых

случаях и рисках, порядке определения страховой стоимос-

ти и страховой суммы, размера страхового тарифа, страхо-

вой премии (взноса), заключения, оформления, прекраще-

ния договора страхования, правах и обязанностях сторон, об

определении размера убытков и страховой выплаты, о слу-

чаях отказа в страховой выплате.

Обязательным является страхование, осуществляемое в

силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязатель-

ного страхования определяются соответствующими закона-

ми РФ.

Основой финансовой устойчивости страховщиков являет-

ся наличие у них оплаченного уставного капитала и страхо-

вых резервов, а также система перестрахования.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обяза-

тельств страховщики в порядке и на условиях, установлен-

ных законодательством РФ, образуют из полученных стра-

ховых взносов необходимые для предстоящих страховых

выплат страховые резервы по личному страхованию, иму-

щественному страхованию и страхованию ответственности.

123

При этом страховым взносом является плата за страхова-

ние, которую страхователь вносит страховщику в

соответ-

ствии с договором страхования или законом.

Здесь инструментами обеспечения финансовой устойчи-

вости страховщика являются экономически обоснованные

страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для

исполнения обязательств по заключенным договорам страхо-

вания, сострахования, перестрахования; надежное размеще-

ние активов; наличие ликвидных собственных средств, а

также перестрахование.

Принципы возмещения подразумевают страховой риск,

страховой случай и страховую выплату.

Принципами возмещения применительно к различным

видам страхования являются:

— для государственного социального обеспечения, госу-

дарственного социального страхования и коллективного стра-

хования — принцип солидарности;

— для индивидуального страхования — принцип эквива-

лентности.

Страховым риском является предполагаемое событие, на

случай наступления которого проводится то или иное стра-

хование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска,

должно обладать признаками или подчиняться законам тео-

рии вероятности и случайности его наступления.

При этом страховым случаем является совершившееся

событие, предусмотренное договором страхования или за-

коном, с наступлением которого возникает ситуация, обя-

зывающая страховщика произвести страховую выплату стра-

хователю.

При страховом случае с имуществом страховая выплата

производится в виде страхового возмещения, при страховом

случае с личностью страхователя — в виде страхового обес-

печения.

124

Следует отметить, что страхование выполняет также

функции защиты имущественных интересов как физических,

так и юридических лиц при наступлении страховых случаев,

также коммерческую социальную защиту и коммерческое

пенсионное обеспечение граждан по различным видам стра-

хования.

Таким образом, в современных зарождающихся условиях

рыночной экономики страхование совершенствуется и при-

обретает новые функции.

Известно, что экономические процессы в ходе своего

развития в большинстве случаев отличаются значительной

инертностью, а лица, принимающие в них участие, нахо-

дятся под воздействием и в рамках определенных стереоти-

пов экономического поведения в конкретных экономических

ситуациях.

Можно констатировать, что данная инертная ситуация

сдерживающих стереотипов экономического поведения в Рос-

сии в полной мере проявляется и в области страховых отно-

шений, степень развитости которых является показателем

уровня экономического развития страны.

Одним из факторов, формирующих стереотип неприятия

российскими экономическими субъектами института страхо-

вания, является недооценка финансовой полезности страхо-

вых операций. В общем случае оценка полезности любой эко-

номической операции производится ее потенциальным учас-

тником с двух позиций: с позиций объективной и субъективной

полезности

Объективная оценка полезности страховых операций для

страхователя производится на основе сравнения его расхо-

дов по приобретению страховых продуктов с номинальной

финансовой выгодой, получаемой страхователем от приобре-

тения страховой защиты, т.е. за счет сравнения сумм страхо-

вых взносов с суммами страховых выплат страхователям в

Федотов Д. Ю. Финансовая полезность страхования //Страховое

дело. — 2002. —

№

6. — С. 9.

125

качестве возмещения вреда, ущерба, причиненного страхо-

выми случаями.

Статистические данные свидетельствуют, что отечествен-

ный страхователь в 2003 году, застраховав свои риски, полу-

чил в возмещение своего вреда, по объективным оценкам, в

полтора раза меньше, чем израсходовал на приобретение

страховых продуктов, а по страхованию ответственности —

даже в 10 раз меньше произведенных вложений,

Целью экономической политики в области развития рос-

сийской страховой системы должно стать изменение отече-

ственных стереотипов номинальной оценки финансовой по-

лезности страхования, препятствующих становлению эффек-

тивных экономических отношений в РФ, и доведение до

потенциальных страхователей реальной пользы, приносимой

субъектам страховых отношений страховым процессом.

Возможности страхования проявляются и в решении го-

сударственных задач по совершенствованию механизма хо-

зяйствования в современных (переходных) экономических

условиях.

В процессе последовательного совершенствования меха-

низма хозяйствования в современных условиях государство

осуществляет формирование правовых основ устойчивого

функционирования рыночной экономики. Важное значение

при этом, как известно, имеют: обеспечение права собствен-

ности при одновременном государственном ограничении вла-

сти монополий и защита прав потребителей; содействие фор-

мированию эффективно действующей банковской и страхо-

вой систем; участие в выработке правил сглаживания

макроэкономических колебаний рыночной экономики и регу-

лирование социально-экономических условий жизни обще-

ства.

Квалифицированное государственное регулирование эко-

номики позволяет демпфировать негативные стороны рыноч-

ного механизма в условиях переходного периода. При этом

используются две основные формы вмешательства государ-

ства в механизм хозяйствования:

126

— прямое вмешательство путем расширения государствен-

ной собственности, законотворчества и директивного управ-

ления предприятиями и организациями;

— косвенное (опосредованное) вмешательство с помощью

мер экономической политики, где инструментами являются

банковская система, а также формирующаяся национальная

система страхования.

Очевидно, что совершенствование механизма хозяйство-

вания нельзя рассматривать в отрыве от политической и со-

циальной стабильности гражданского общества. Государство,

используя все ветви власти, формирует в стране устойчи-

вую систему хозяйствования, адекватную современным эко-

номическим условиям, в каждой ветви которой присутствует

и страхование различных сфер деятельности всех хозяйству-

ющих субъектов.

В формировании рыночной экономики, как свидетельствует

зарубежный опыт, существенное место занимает страхова-

ние. В связи с этим задача формирования национальной сис-

темы страхования как системы, не только стабилизирую-

щей, но и содействующей совершенствованию механизма

хозяйствования, является несомненно актуальной.

При этом страхование позволяет реализовать следующие

задачи:

— страхование как элемент социально-экономической си-

стемы раздвигает границы поля экономической деятельности

как для работодателей, так и работников и одновременно

повышает устойчивость их деятельности на данном поле;

— страхование раскрепощает и одновременно стимули-

рует экономический потенциал работодателей (производите-

лей) для более активной деятельности путем защиты их

предпринимательских планов от калькулируемых рисков;

— страхование стимулирует или придает определенную

Уверенность предпринимателям при принятии инвестици-

онных решений, связанных с организацией производства

новых видов товаров и услуг и созданием новых рабочих

мест;

127

Асамбаев

Н. Т. Страхование и государственная политика устойчи-

вого развития // Страховое дело. — 2002. —

№

3. — С. 25.

128

— возможность аккумулирования средств позволяет стра-

ховым обществам инвестировать средства в предприятия раз-

личных отраслей экономики, а также в высоколиквидные

активы и обеспечивать доходность своих инвестиционных

проектов, что оказывается важным в период становления

рыночной

экономики.

Как пример эффективного использования возможностей

страхования в системе социально-трудовых отношений мо-

жет быть рассмотрена политика (действия) государственных

органов власти и управления при обеспечении экологической

безопасности, оказывающей непосредственное влияние на

всех субъектов СТО.

Эта политика должна базироваться на создании устойчи-

вых экономико-правовых мер, а также на оптимизации ис-

пользования ограниченных финансовых ресурсов при ликви-

дации аварий, оказывающих влияние на всех субъектов СТО

Реализация этих направлений может быть достигнута пу-

тем организации научно обоснованной системы страховой за-

щиты работников и работодателей, их собственности, а так-

же государственной собственности от экологических аварий

и катастроф. Для этого необходимо регулярное осуществле-

ние целенаправленных действий по стимулированию концен-

трации финансовых ресурсов, предназначенных для каче-

ственного и своевременного обновления основных фондов, с

целью обеспечения их надежной работы.

Одновременно должен осуществляться обоснованный вы-

бор приоритетных направлений наиболее эффективного ис-

пользования аккумулированных финансовых средств.

Все это, естественно, требует значительного ослабления

жесткого финансового пресса на бюджеты всех уровней, воз-

никающего при необходимости ликвидации негативных по-

следствий произошедших техногенных аварий.

Решение этих существенных проблем требует: определе-

ния реальных источников страховых взносов предприятий и

организаций различных форм собственности; разработки ме-

тодики оценки ущерба при наступлении страхового случая

на основании всестороннего обоснования страховых тарифов.

На наш взгляд, требуется также установление эффек-

тивных экономических рычагов воздействия на работодате-

лей, побуждающие их страховать экологические и произ-

водственные риски в рамках разработки концепции государ-

ственной политики в сфере страховой защиты.

Для более полного представления места и возможностей

страхования в системе СТО рассмотрим опыт организации

системы обязательного социального страхования за рубежом

и у нас в стране.

Например, все страховые организации, функционирую-

щие в той или иной системе социального страхования Гер-

мании, относятся к категории так называемых публично-пра-

вовых корпораций

Это полугосударственные юридические лица, в отличие

от частных юридических лиц. Они действуют в рамках соот-

ветствующих правовых актов, в частности в соответствии с

требованиями Закона «О страховании профессиональных рис-

ков» и под контролем государства.

Особенностью страховых организаций в Германии явля-

ется закрепленное за ними право на самоуправление, т. е.

они вправе самостоятельно решать вопросы своей професси-

ональной деятельности, внутреннего регулирования и раз-

вития, используя следующие организационные или управ-

ленческие формы: собрание представителей; правление стра-

ховой организации.

К непосредственным правовым задачам страховой орга-

низации относятся: предотвращение несчастных случаев на

производстве, профессиональных заболеваний и угроз здо-

ровью работников; медицинская, социальная и профессио-

нальная реабилитация работников, пострадавших либо от

Рикс

В. Организационно-управленческие аспекты страхования

профессиональных рисков в Германии // Социальное страхование. —

2001.

—

№ 3.

—

С. 17.

129

несчастных случаев на производстве, либо от профессиональ-

ных заболеваний; а также возможность осуществления де-

нежных компенсационных выплат и пособий лицам, постра-

давшим от несчастных случаев на производстве, а в случае

их смерти — иждивенцам, находившимся на содержании

данных лиц.

В этих условиях страховые организации строят свою

профессиональную деятельность в соответствии со своими

целями и задачами и структурируют свои подразделения (от-

делы) таким образом, чтобы каждый отдел был привязан не

столько к какой-либо конкретной оперативной задаче, сколь-

ко к конкретному полю деятельности.

Система компенсационного страхования от несчастных

случаев на производстве и профессиональных заболеваний в

Японии осуществляет свою деятельность в соответствии с

Законом «О компенсационном страховании от несчастных слу-

чаев на производстве и профессиональных заболеваний»

Целью данной системы является осуществление страхо-

вых выплат, необходимых для своевременной и справедли-

вой социальной защиты работников в случае травмы, забо-

левания, инвалидности, а также смерти работника.

Данная система призвана также способствовать повыше-

нию благосостояния работников за счет содействия профес-

сиональной и социальной реабилитации лиц, получивших

повреждение здоровья, оказания поддержки таким лицам и

семьям умерших, обеспечения надлежащих условий труда и

т.д. Этот вид страхования находится в ведении правительства

Японии.

Правительство взимает с работодателей страховые взно-

сы, которые направляются на покрытие расходов, необхо-

димых для действия системы компенсационного страхования

от несчастных случаев на производстве и профессиональных

заболеваний.

Система компенсационного страхования в Японии //Социальное

страхование. —

2001.

— №4. — С. 14.

130