Машина Н.І. Міжнародне страхування

Подождите немного. Документ загружается.

Цікаво. У середні віки в Італії аналог подібного страхування

застосовувався для забезпечення дочок приданим. З цією метою

батько при народженні дочка вносив у спеціальну касу встанов,

лену суму, і якщо по досягненні 18 років вона виходила заміж, їй

видавалося придане. Тим самим дівчина могла розглядатися як

вигідна наречена.

Страхування витрат на навчання

Це знову один із різновидів змішаного страхування дітей.

Страховою подією є вступ до вузу або інший обумовлений на,

вчальний заклад. Іноді до умов договору включають виплату

грошей по досягненні певного віку, незалежно від вступу в на,

вчальний заклад. Остання умова, звичайно, здорожує страху,

вання.

Існує кілька видів цього страхування, обумовлених умова,

ми виплати страхового відшкодування, а саме: накопичена

страхова сума може виплачуватися одноразово або багатора,

зово у вигляді стипендії протягом обумовленого в договорі

терміну навчання.

7.4. Îáë³ê ³íôëÿö³éíîãî ôàêòîðà

Врахування інфляції – проблема всіх страховиків світу, які

здійснюють довгострокове страхування. Основні параметри

страхування – страхова сума, страхове відшкодування, страхо,

вий платіж – у довгостроковому страхуванні неминуче підда,

ються дії інфляційних процесів. Причому втрати, пов’язані з

інфляцією, несуть як страхувальники, так і страховики.

Методи захисту від інфляції можна поділити на дві групи:

методи захисту окремого страхувальника і страховика та мето,

ди захисту страхування з боку держави. До першої групи вхо,

дять:

• участь страхувальників у прибутках страхової ком,

панії;

191

Ãëàâà 7 ÎÑÎÁÈÑÒÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

• відповідне інфляції підвищення страхових тарифів;

• перерахування послуг на стійку валюту;

• інвестиції;

• прийняття на страхування лише короткострокових ри,

зиків;

• включення в договір страхування умови, за якою стра,

хова сума виражається не в грошових одиницях, а в ча,

стках портфеля цінних паперів страховика; у цьому ви,

падку страхувальнику виплачується заздалегідь обу,

мовлена сума, помножена на коефіцієнт подорожчання

портфеля цінних паперів;

• укладення додаткових страхових договорів у міру зни,

ження реальної вартості грошей.

Американські страховики при страхуванні життя застосо,

вують метод “юніверсал лайф”. Основне в ньому те, що стра,

ховий платіж розділяється на три частини:

• ризикова частина;

• накопичувальна частина;

• частина, яка йде на покриття витрат по укладенню до,

говорів і поточних управлінських витрат компанії.

Таким чином, страхувальник, будучи поінформованим

про розміри трьох названих компонентів, може сам зробити

вибір по альтернативному вкладенню своїх коштів.

Зміст другої групи методів, пов’язаних із захистом з боку

держави, складають такі заходи:

• внесення страхових платежів у твердій валюті;

• дозвіл інвестицій за кордоном;

• переведення страхових платежів на закордонні ринки

капіталів;

• перестрахування в країнах зі стійкою валютою;

• внесення в договір страхування умови про захист вар,

тості;

• створення гарантованого фонду по зобов’язаннях збан,

крутілих страховиків.

192

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

7.5. Ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ

Медичне страхування є страхуванням ризиків, пов’язаних

із захворюванням або травмою людини. Мета медичного стра,

хування – гарантувати громадянам при настанні страхового ви,

падку медичної допомоги, а також фінансувати профілактичні

заходи. Традиційно поділяється на страхування:

• витрат на лікування;

• непрямих витрат, пов’язаних із захворюванням (сана,

торно,курортне лікування, протезування, втрата в за,

робітній платі за період хвороби, додаткове харчування,

послуги доглядальниці і т.ін.).

Таке страхування може проводитися відповідно до

декількох програм:

1. Безперервне страхування здоров’я, при якому застра,

хованій особі надаються медичні послуги (звичайно протягом

досить тривалого часу) з наступною їх оплатою страховою

компанією за рахунками, які виставляються лікувальними ус,

тановами в межах страхової суми.

2. Страхування здоров’я на випадок хвороби, при якому

лікування кожної хвороби, передбаченої страхуванням, оціне,

но в грошовому вираженні. При настанні страхової події (тоб,

то захворювання з необхідністю лікування) застрахована осо,

ба одержує суму відшкодування через касу страхової компанії.

3. Комплексне або повне страхування здоров’я, при яко,

му гарантується цілий комплекс послуг, пов’язаних з лікуван,

ням, реабілітацією і т.ін.:

• лікарняне страхування (стаціонарне й амбулаторно,

поліклінічне, включаючи оплату оперативних втру,

чань);

• лікарське страхування (забезпечення лікарськими за,

собами за рахунок страхових фондів);

• стоматологічне страхування;

• профілактичне страхування;

• реабілітаційне страхування;

193

Ãëàâà 7 ÎÑÎÁÈÑÒÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

• страхування від нещасних випадків і травм;

• страхування на випадок тимчасової непрацездатності;

• страхування на випадок стійкої непрацездатності;

• страхування життя.

Особливо відмітна риса медичного страхування полягає в

тому, що воно може здійснюватися в добровільному й обов’яз

ковому порядку, причому порядок проведення визначає спосіб

і джерела засобів надання громадянам медичної допомоги.

Обов’язкове державне медичне страхування є соціальним,

оскільки здійснюється в інтересах усього суспільства, а його

страхові фонди формуються за рахунок коштів суспільства, на

відміну від добровільного страхування, фонди якого форму,

ються групою страхувальників конкретної страхової компанії.

У залежності від видів медичного страхування і форм йо,

го проведення страховиками можуть бути державні страхові

компанії або компанії, що функціонують під контролем держа,

ви, товариства взаємного страхування і комерційні страхові

компанії.

Відмінності обов’язкового (ОМС) і добровільного медич,

ного страхування (ДМС) у цілому принципові, хоча й спрямо,

вані на інтереси охорони здоров’я. Вони класифікуються у

відповідності з такими ознаками:

• коло застрахованих осіб (в ОМС – загальне страхуван,

ня, у ДМС – окремі особи або групи);

• законодавче регулювання (ОМС регулюється законом

про медичне страхування, ДМС – загальним цивільним і стра,

ховим законодавством);

• джерела фінансування (в ОМС – встановлені відраху,

вання підприємств і організацій, працюючих по найму і дер,

жавні дотації; у ДМС – страхові премії страхувальників);

• тарифи (в ОМС – затверджуються державою, у ДМС

– визначаються правилами страхування страховика і догово,

ром між страховиком і страхувальником);

• страховики (в ОМС – спеціалізовані державні страхові

організації або страхові компанії, які працюють під контролем

держави, у ДМС – комерційні страхові компанії);

194

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

• страхувальники (в ОМС – роботодавці, держава, у

ДМС – всі бажаючі);

• правила страхування (в ОМС – встановлюються дер,

жавою, у ДМС – визначаються страховими компаніями);

• доходи від страхування можуть бути використані (в

ОМС – відповідно до державного законодавства і тільки в об,

ласті медичного страхування, у ДМС – для будь,якої дозволе,

ної законодавством діяльності страховика).

Місце різних видів медичного страхування в системі стра,

хових відносин представлено на рис.7.1.

Рис.7.1. Місце медичного страхування в системі страхових відносин

Питання ОМС буде обговорюватися в главі 17. Щодо

ДМС, то тут доречно нагадати, що страхування – це ринок, а

медичне страхування – особливий ринок. Це ринок послуг з

195

Ãëàâà 7 ÎÑÎÁÈÑÒÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Ñèñòåìà ñòðàõóâàííÿ

Íåêîìåðö³éíå ñòðàõóâàííÿ

Êîìåðö³éíå

ñòðàõóâàííÿ

Îñîáèñèå

ñòðàõóâàííÿ

Ñòðàõóâàííÿ

çäîðîâ’ÿ

Äîáðîâ³ëüíå

ìåäè÷íå

ñòðàõóâàííÿ

Ñîö³àëüíå

ñòðàõóâàííÿ

Âçàºìíå

ñòðàõóâàííÿ

Ä³ÿëüí³ñòü

íåêîìåðö³éíèõ

êîìïàí³é

ñòðàõóâàííÿ çäîðîâ’ÿ

²íäèâ³äóàëüíå

ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ

Ãðóïîâå

ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ

Îðãàí³çàö³ÿ

ï³äòðèìàííÿ

çäîðîâ’ÿ

Îáîâ’ÿçêîâå

ìåäè÷íå

ñòðàõóâàííÿ

Ë³êàðíÿíå

(ìåäè÷íå)

ñòðàõóâàííÿ

ðîá³òíèê³â

ïî íàéìó

оплати медичної допомоги, а фактично – по її наданню. Це ри,

нок такого товару, до вибору якого люди ставляться особливо

прискіпливо. І, як будь,який ринок, він прагне задовольнити

існуючий попит на той товар, який він може надати покупцю.

Тому пропозицій на цьому ринку надзвичайно багато. З одно,

го боку, вони традиційні для всіх розвинутих країн, з іншого

надзвичайно диференційовані і за національними особливос,

тями, і за специфікою національного законодавства, і за добро,

бутом споживачів, характером медичної допомоги, яку нада,

ють лікарі і лікувальні установи країни.

Продемоструємо медичне страхування на прикладі США.

Величезну кількість його видів можна поділити на п’ять ос,

новних [41]:

1. Страхування стаціонарного лікування. Покриває основ,

ну частину витрат на утримання у лікарні. Суми виплат не од,

накові за різними полісами, але в більшості випадків повністю

або частково покривають вартість палати на двох чоловік,

вартість ліків і обслуговування за весь час перебування застра,

хованого в лікарні.

2. Хірургічне і терапевтичне страхування. Покриває вит,

рати на хірургічне і терапевтичне обстеження в лікарні. Зви,

чайно в полісах обумовлюється максимальна страхова сума

кожної хірургічної операції.

3. Універсальне медичне страхування. Покриває всі витра,

ти на медичне обстеження, яке не забезпечується першими

двома видами страхування. Звичайно внески страхувальника

складають не менше 250–500 дол. на рік. Але в більшості ви,

падків за таким полісом оплачується 80% медичних витрат

вартістю до 1 млн. дол. Якщо службовець сам оплатив 1500 до,

ларів на рік, то інша частина повністю оплачується страховою

компанією. Ця система розподілу витрат називається спільним

страхуванням.

4. Страхування “дантист#окуліст” покриває певний

відсоток витрат працівника на окуляри, контактні лінзи і різні

види стоматологічної допомоги. У найкращих програмах вит,

рати застрахованого на ці цілі обмежуються 1 тис. дол. на рік.

196

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Всі, витрати, які перевищують цю суму, оплачуються страхо,

вою компанією.

5. Страхування психіатричної допомоги. Покриває витра,

ти на лікування психічних хвороб і консультації психологів.

Страхувальниками можуть бути як приватні особи, так і робо,

тодавці. Службовець одержує допомогу, що покриває від 50 до

80% вартості лікування. Однак далеко не всі роботодавці за,

безпечують цей вид страхування. Часто за тією самою схемою

здійснюються програми лікування. В даний час роботодавці

США витрачають на лікування алкоголізму і наркоманії до

30% витрат на медичне страхування.

Ïèòàííÿ äëÿ ñàìîêîíòðîëþ

1. Що називається особистим страхуванням? Які ризики воно

охоплює?

2. За якими ознаками можна класифікувати особисте страху,

вання?

3. Чи відноситься до особистого страхування страхування осо,

бистого майна?

4. Дайте характеристику страхуванню від нещасного випадку.

5. Дайте характеристику накопичувальному страхуванню. Які

його види Ви можете назвати?

6. Охарактеризуйте змішане страхування життя і його види.

7. Бабуся купила своєму тільки що народженому онуку поліс

по страхуванню до одруження. У чому вона може бути впев,

нена?

8. Що таке страхування ренти? Які існують види страхування

ренти?

9. Охарактеризуйте пенсійне страхування. Чи є пенсійне стра,

хування страхуванням ренти? Що між ними загального й у

чому відмінності?

10. Батько вирішив застрахувати свою малолітню дочку на та,

ких умовах: вона повинна довічно щорічно одержувати певні

виплати від страхової компанії, починаючи з 25,літнього

віку. До якого виду належать це страхування?

197

Ãëàâà 7 ÎÑÎÁÈÑÒÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

11. Дайте характеристику страхуванню від викрадення з метою

викупу. Які додаткові види страхування воно містить?

12. Як враховується інфляція в страхуванні?

13. Дайте визначення медичному страхуванню.

14. У чому полягає мета медичного страхування?

15. Що таке безперервне страхування здоров’я?

16. Чим відрізняється страхування здоров’я на випадок хвороби

від безперервного страхування здоров’я?

17. Які ризики покриває комплексне страхування здоров’я?

18. Що спільного і в чому розходження між добровільним і

обов’язковим медичним страхуванням?

19. Назвіть основні види медичного страхування, які пропону,

ються в США.

20. З якими видами медичного страхування Вам доводилося ма,

ти справу?

198

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Ãëàâà 8

ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß ÌÀÉÍÀ

8.1. Îñîáëèâîñò³ ñòðàõóâàííÿ ìàéíà

Страхування майна на сьогодні є великою галуззю міжна,

родного страхового ринку, що містить різні види страхування:

страхування вантажів, усіх видів транспорту, майна фізичних

і юридичних осіб, заставного майна, іпотеки і т.д. У світовому

масштабі поступаючись особистому страхуванню, в багатьох

країнах і навіть регіонах воно є переважаючим. У США, на,

приклад, де додатковим мотивом для страхування є урагани,

сукупний збір премій тільки по страхуванню майна домовлас,

ників складає понад 30 млрд. дол.

Історичні факти. Перша у світі страхова компанія була за,

снована в 1666 р. у Лондоні. Приводом до її організації була зна,

менита лондонська пожежа, у результаті якої згоріла більша час,

тина Лондона і загинуло понад 70 тис. жителів. Таким чином,

перше страхове товариство було вогневим. У Росії перші страхові

компанії, які називалися страховими експедиціями, також були

вогневими.

За кордоном діє розвинута індустрія страхового захисту

власності підприємств і громадян. У поліси входить роками

відпрацьований набір ризиків, що покриває всі непередбачені

і несприятливі обставини, які можуть відбутися з власністю:

пожежа, вибух, крадіжка зі зломом, пограбування, затоплення,

викрадення автомобіля і багато чого іншого.

Страхування майна є лідером страхових ринків багатьох

країн світу. Широта застосування його в розвинутих країнах

обумовлена не тільки частотою катастроф, високою

свідомістю і матеріальним становищем власників рухомого і

нерухомого майна. Розвитку цього страхування сприяють

різні податкові пільги, судові позови, які подаються сусідами

199

через, наприклад, затоплення квартир, жорсткі вимоги по ук,

ладенню договорів страхування, які висуваються комунальни,

ми службами, вимогами договорів оренди, кредитів, які вида,

ються під заставу майна, і т.ін.

Непряме страхування майна сприяє підвищенню його схо,

ронності. Так, важливу роль при страхуванні майна відіграють

превентивні заходи, спрямовані на попередження імовірності

настання страхових випадків і зменшення збитку [42]. У

США, наприклад, створені спеціальні служби й установи, при,

значені для проведення превентивних заходів.

Так, для боротьби з пожежами засноване Національне бю,

ро вогневих страховиків, яке сприяє введенню удосконалених

і безпечних методів будівництва, поліпшенню пожежної без,

пеки. У багатьох країнах подібні організації додатково прово,

дять дослідження в області пожежної безпеки, наприклад, тес,

тування будівельних матеріалів, вогнетривких дверей, систем

гасіння пожеж та іншого обладнання. Страховики беруть ак,

тивну участь у таких заходах і надають фінансову підтримку

цим організаціям.

Практика страхування майна в різних країнах значно ди,

ференційована по країнах, де вона має багато національних

рис і особливостей, однак принципові підходи мало відрізня,

ються. Це пояснюється інтернаціоналізацією сучасних

національних страхових ринків.

Тарифна політика

Тарифи формуються за законами ринку і прямо залежать

від пропозицій страхових послуг і попиту на них. Закордонні

страхові організації великого значення надають стійкості стра,

хового портфеля в цілому, що обумовлюється, у першу чергу,

тарифами, адекватними збитковості по портфелю в цілому.

При встановленні тарифів враховується досвід діяльності

інших товариств, що спеціалізуються на страхуванні ана,

логічних ризиків. Такий аналіз і узагальнення здійснюють

спеціальні фірми. З цією метою вивчається кожна місцевість,

200

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß