Машина Н.І. Міжнародне страхування

Подождите немного. Документ загружается.

В якості об’єктів в особистому страхуванні є життя, здо,

ров’я і працездатність людини, тому особисте страхування –

це одна із форм захисту від грошових втрат по ризиках, що за,

грожують сімейним доходам людини. Однак варто відзначити,

що загалом життя і здоров’я людини, на відміну від будь,яких

інших об’єктів страхування, не мають і не можуть мати оцінки.

У рамках страхування застрахованому лише гарантується по,

вне або часткове відшкодування можливих матеріальних

збитків, пов’язаних з його життям або станом здоров’я. Тому

страхові суми не можуть бути вартістю заподіяного матеріаль,

ного збитку, а визначаються відповідно до побажання страху,

вальника, що виходять з його матеріальних можливостей.

Основними подіями, на випадок яких здійснюється стра,

хування, є:

• дожиття до закінчення терміну страхування;

• вік;

• втрата здоров’я внаслідок нещасного випадку;

• смерть або втрата здоров’я в результаті обумовлених у

договорі страхування подій.

Договір страхування життя регулює взаємини страховика,

страхувальника та інших осіб, які можуть бути об’єктами прав

і обов’язків за договором – застрахованого і вигодонабувача.

При укладанні договору особистого страхування дуже важли,

вий відбір ризиків. Він залежить від того, йдеться про страху,

вання на випадок смерті чи на випадок життя.

У страхуванні на випадок смерті відбір здійснюється за за,

явою про стан здоров’я і медичного огляду майбутнього заст,

рахованого. Попередній медичний огляд, як правило, прово,

диться до укладання договору на дуже великі страхові суми

або у випадках, коли існують вагомі підстави не довіряти стра,

хувальнику або застрахованому.

Цікаво. Найбільшу суму по страхуванню людського життя –

14 млн. дол. – одержала в 1971 р. родина канадського фермера

Джорджа Мюллера, який 14 листопада 1970 р. загинув на власно,

му ранчо, захищаючи свої володіння від хуліганів (“Вісті”,

30.03.2000).

181

Ãëàâà 7 ÎÑÎÁÈÑÒÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

У сучасній практиці страхування поділ особистого страху,

вання на історично сформовані види в багатьох країнах

відійшов у минуле. Далеко не кожний договір особистого стра,

хування можна віднести до якогось певного виду, особливо

якщо це договори,поручительства. Сучасні клієнти бажають

включати до таких договорів найрізноманітніші ризики – за,

безпечення себе рентою на старість або у разі втрати працез,

датності, страховий захист дітей, батьків, поручительство на

випадок смерті і т.ін. І страхові компанії прагнуть максималь,

но задовольнити побажання своїх страхувальників – це і скла,

дає головну мету їхнього бізнесу.

Подібне ведення справ можливо тільки при дотриманні

таких умов:

• багаторічної практики страхування;

• високої культури ведення страхової справи;

• стійкої статистики страхових випадків і виплат по них;

• високої свідомості страхувальників;

• достатньої матеріальної забезпеченості страхуваль,

ників;

• усілякої підтримки страхової галузі державою в питан,

нях забезпечення надійними демографічними даними,

необхідними для розрахунку ціни страхування;

• наявності дієвого страхового законодавства;

• потужних актуарних розробок з оперативного розра,

хунку вартості страхових послуг для будь,яких умов

страхування.

Наприклад, у Німеччині великі страховики дотримуються

такої практики. В офісі компанії клієнта зустрічає високок,

валіфікований службовець, який запрошує клієнта до

комп’ютера й оперативно вводить у комп’ютер попередні умо,

ви передбачуваної угоди відповідно до його побажань. На

комп’ютері висвічується ціна страхування і деякі додаткові

умови. Якщо клієнта це влаштовує, досягається домовленість

щодо договору страхування, якщо ні – бесіда продовжується

до досягнення ситуації повного взаєморозуміння: клієнт ро,

зуміє, на що він може розраховувати при страхуванні і що йо,

му забезпечить страхова угода в майбутньому.

182

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

7.2. Ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíîãî âèïàäêó

Історичні відомості. Страхування від нещасних випадків бе,

ре початок з XIX ст. Його поява багато в чому пов’язана з розвит,

ком залізничного транспорту. Однак ідея страхування від нещас,

них випадків існувала набагато раніше. Морське право Вісбі 1541

р. вимагало, щоб власник корабля страхував життя свого капіта,

на від нещасних випадків. У Голландії вже в 1665 р. існував та,

бель винагороди за втрату різних частин тіла для солдатів найма,

ного війська. У ХVІІІ ст. в Німеччині створювалися союзи

взаємодопомоги на випадок переломів кінцівок.

У XIX ст. цей вид страхування став розвиватися в Англії, де

найперше з’явилося залізничне сполучення. У 1849 р. в Англії бу,

ла заснована перша компанія страхування від нещасних випадків

на залізницях – Railway Death Passengers company. У 1850 р. ви,

никло нове страхове товариство – Accidental Death Insurance

Company, яке страхувало від тілесних ушкоджень. Згодом, після

видання акта про цивільну відповідальність підприємців за не,

щасні випадки на виробництві, найбільші страхові компанії стали

звертати увагу на дану галузь страхування й організували для неї

спеціальні відділення. Особливого значення набуло колективне

страхування від нещасних випадків у 90,х роках в Англії. Поряд

зі страхуванням від нещасних випадків стало розвиватися стра,

хування від хвороб (тифу, скарлатини і т.д.).

У Німеччині страхування від нещасних випадків бере поча,

ток з 50,х років XIX ст., коли деякі товариства страхування жит,

тя зайнялися ним як побічною галуззю. Для подальшого розвит,

ку мав істотне значення імперський закон про цивільну

відповідальність 1871 р. Згідно із законом на підприємців лягала

відповідальність за нещастя, які сталися з робітниками на

підприємствах, яку вони переклали на страхові компанії. Пара,

лельно в Німеччині стало розвиватися індивідуальне страхуван,

ня від нещасних випадків. Із введенням обов’язкового страхуван,

ня робітників у Німеччині у 80,х роках індивідуальне страхуван,

ня стало привертати особливу увагу страхових товариств. Цьому

сприяв інтенсивний розвиток транспорту, який визначив потребу

страхування пасажирів [20].

183

Ãëàâà 7 ÎÑÎÁÈÑÒÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Страхування від н/в є основою багатьох видів особистого

страхування. До ризиків н/в включається з таких причин:

• загальної затребуваності;

• дешевизни;

• входження складовою частиною в багато інших схем

страхування життя і здоров’я;

• обов’язковості для деяких категорій громадян.

Страховою подією є н/в, який з метою страхування зви,

чайно трактується в такий спосіб: нещасний випадок – це ви,

падкова короткочасна подія, яка спричинює інвалідність,

травму або смерть. Таке трактування н/в є більш прийнятним,

ніж простий перелік страхових подій, що добре ілюструє наве,

дений нижче приклад.

Реальний випадок. Один японський страховий агент з

патріотичних почуттів до своєї страхової компанії купив поліси

всіх видів страхування, які пропонувала компанія. Загинув він

внаслідок удару шматка облицювання будинку, що упав з великої

висоти. Але страхову суму родині не виплатили, оскільки в трак,

тування нещасного випадку за умовами страхування цієї компанії

не входила така ситуація.

Критеріями добору і визначення ціни добровільного стра,

хування від н/в є: суб’єктивний ризик, професія, вік, деякі ви,

ди захворювань, особисті переваги (заняття деякими видами

спорту, водіння мотоцикла).

Суб’єктивний ризик виявляється в тому, що звичайно осо,

би, які укладають договір страхування від н/в, ведуть більш

активний спосіб життя, частіше подорожують і в цілому підда,

ються більшій небезпеці н/в порівняно із середньостатистич,

ними громадянами. Суб’єктивний ризик має такі прояви:

• особа, яка укладає договір страхування, клопоче про

дуже високу страхову суму;

• має несприятливе матеріальне становище;

• з нею останнім часом часто відбувалися нещасні випадки;

• має інші поліси цієї ж компанії, у зв’язку з чим загаль,

на страхова сума виходить дуже високою.

184

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Професія є вирішальним критерієм добору. У цьому зв’яз,

ку всі професії ранжируються за ризиком н/в. Існують і такі

професії, носії яких не приймаються до страхування від н/в

або страхуються на особливих умовах. Це водолази, підривни,

ки, мінери, артисти цирку, гірники та інші. Кожна страхова

компанія має свої критерії відбору небезпечних професій. Од,

нак за останні роки професійний фактор став втрачати своє

значення через зменшення травмонебезпечності на робочому

місці і збільшення дорожньо,транспортних випадків і спор,

тивних ризиків.

Здоров’я – також важливий критерій відбору. У спірних і

неясних випадках необхідний попередній медичний огляд для

виявлення тих захворювань і фізичних недоліків, які:

• сприяють н/в;

• збільшують витрати на лікування;

• продовжують період видужання;

• ускладнюють визначення факту настання страхового

випадку.

Вважається, що ризик н/в зростає з віком. Це відбувається

в основному за рахунок втрати рефлексів і рухливості, а про,

цес реабілітації людей похилого віку триває набагато довше.

Однак тут є й позитивний фактор: люди літнього віку обе,

режніші, рідше виходять з дому, значно менше водять машину

і тому в цілому менше піддаються ризику. Так чи інакше, але

страхові компанії схильні обмежувати вік застрахованого

65–70 роками.

Страхування від викрадення

Реалії сучасності викликають до життя зовсім нові, не,

сподівані, які до недавніх пір взагалі не застосовувалися, види

особистого страхування, але продиктовані попитом на подібні

послуги. Правда, до них часто включаються супутні ризики, але

основа – страхування від нещасного випадку. Так, одна мос,

ковська страхова компанія розробила поліс від викрадення з ме,

тою викупу. Умови страхування характеризує табл. 7.1 [4].

185

Ãëàâà 7 ÎÑÎÁÈÑÒÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Таблиця 7.1

Варіанти страхування від ризику викрадення

з метою викупу

Страхове відшкодування по викупу виплачується негайно після його

сплати.

Експерти Control Risk і вимпела – будуть цілодобово надавати родині

викраденого консультативну допомогу. Консультантів із Лондона будуть

змінювати кожні три тижні доти, доки справа не буде закінчена.

Поліс розроблений на основі умов британської брокерсь,

кої фірми Willis Corron (офіційного страхового брокера

Lloyd’s). Практика страхування показала, що він досить попу,

лярний, незважаючи на його чималу вартість. Willis Corron ук,

лала і розмістила по усьому світу більше двох тисяч договорів

страхування від викрадень. Страхове відшкодування Willis

Corron виплатила 300 клієнтам з 2000 застрахованих, тобто

імовірність страхового випадку можна оцінити приблизно ве,

личиною 0,15, яка в практиці страхування вважається дуже

високою.

186

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Ðèçèê

Ñòðàõîâà ñóìà â äîëàðàõ ÑØÀ

Âèêóï

10–100

òèñ.

100 òèñ.

250 òèñ.

500 òèñ.

1 ìëí.

Âèêðàäåííÿ, ðåêâ³çè-

ö³ÿ âèêóïó â äîðîç³

10–100

òèñ.

100 òèñ.

250 òèñ.

500 òèñ.

1 ìëí.

Íåùàñíèé âèïàäîê ³ç

çàðó÷íèêîì

10–100

òèñ.

100 òèñ.

250 òèñ.

500 òèñ.

1 ìëí.

Âèòðàòè ³ âèíàãîðîäà

êîíñóëüòàíò³â

Íå îá-

ìåæåíî

Íå îá-

ìåæåíî

Íå îá-

ìåæåíî

Íå îá-

ìåæåíî

Íå îá-

ìåæåíî

Äîäàòêîâ³ âèòðàòè

(ìåäè÷íà é åêñïåðòíà

ïñèõîëîã³÷íà äîïî-

ìîãà âèêðàäåíîìó

ïðîòÿãîì 12 ì³ñÿö³â

ï³ñëÿ ñòðàõîâîãî âè-

ïàäêó, þðèäè÷í³ âíå-

ñêè)

10–100

òèñ.

100 òèñ.

250 òèñ.

500 òèñ.

1 ìëí.

Çðàçêîâà âàðò³ñòü

ñòðàõîâîãî ïîë³ñà

1,6–7

òèñ.

7,5–8,5

òèñ.

12–15

òèñ.

18–19

òèñ.

32 òèñ.

7.3. Íàêîïè÷óâàëüíå ñòðàõóâàííÿ

Накопичувальне страхування має безліч видів, але всіх їх

об’єднує наявність ризику “дожиття до закінчення терміну

страхування”. Тут не обов’язкові ні медичне обстеження, ні за,

ява про стан здоров’я. Рішення про укладання договору стра,

хування приймає винятково сам застрахований, оскільки

особі з поганим здоров’ям укладати договори накопичуваль,

ного страхування невигідно. Часто одним із обмежень є вік за,

страхованого, наприклад, 80 років. Тут можна згадати

жартівливий вираз: “Одна із небагатьох втіх у старості: тобі

вже не набридають страхові агенти” [5].

Основні види накопичувального страхування, які застосо,

вуються в міжнародній практиці:

1. Страхування з уповільненою виплатою капіталу:

• без повернення премій;

• з поверненням премій.

2. Страхування довічної ренти:

• з негайною виплатою;

• з уповільненою виплатою.

Трохи гумору [43]. Похитуючи головою, відомий лондонсь,

кий лікар відійшов від ліжка хворого.

– На жаль, місіс Оуен, – промурмотів він. – Я зробив все, що

міг. Медицина тут безсила. Вашого чоловіка тепер врятує тільки

чудо.

Справи містера Оуена дійсно були кепськими. Один із най,

багатших людей Лондона в одну мить перетворився в жебрака

після краху на біржі. У результаті – серцевий напад, а головне –

величезні борги і ганьба для родини. “Але ж у мене сьогодні день

народження, 60 років, – раптом згадав він. Навмисно не приду,

маєш. Доля просто посміялася наді мною”.

Доля дійсно насміялася над містером Оуеном. Першого разу,

розоривши його, а вдруге – через посильного, котрий приніс у йо,

го дім звістку про те, що він був потай застрахований своїм бра,

том на 2 млн. фунтів стерлінгів. Причому умовою виплати за до,

говором накопичувального страхування життя було дожиття до

187

Ãëàâà 7 ÎÑÎÁÈÑÒÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

60 років. У разі смерті його спадкоємці не одержували нічого. Ся,

ючий від щастя і раптом помолоділий містер Оуен енергійно на,

магався привести до тями кращого лікаря Лондона.

Страхування з уповільненою виплатою капіталу

Так називається страхування, за яким страхова сума вип,

лачується по події певного періоду або застрахованому, якщо

він доживе до цього терміну, або вигодонабувачу. Якщо у ви,

падку передчасної смерті застрахованого сплачені премії зали,

шаються в розпорядженні страховика, страхування нази,

вається “без повернення премій”. Це суто ощадний вид страху,

вання, оскільки його мета – нагромадження грошей на

старість. Якщо ж у випадку передчасної смерті застрахованого

сплачені премії виплачуються вигодонабувачу, страхування

називається “з поверненням премій”.

Страхування довічної ренти

Рентою називається послідовність регулярних виплат. За

допомогою ренти прагнуть досягти добробуту на випадок, як,

що застрахований живе довше терміну, зазначеного в договорі.

Залежно від моменту початку виплат ренти поділяються на

негайні й уповільнені.

Негайна довічна рента. Це страхування зручне для осіб по,

хилого віку, які б хотіли вкласти гроші для забезпечення своїх

останніх років життя. Завжди укладається на основі сплати

одноразової премії, оскільки рента починає виплачуватися не,

гайно після укладення договору страхування. Вона може бути

щомісячною, щорічною, щоквартальною, на півріччя. Рента

звичайно виплачується самому застрахованому до кінця його

життя.

Існують види страхування ренти: без відшкодування

премій і з їх відшкодуванням. У першому випадку, якщо

смерть застрахованого настала раніше обумовленого терміну,

страховик відшкодовує сплачені премії вигодонабувачу. В

188

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

другому випадку премії залишаються в розпорядженні страхо,

вика.

Уповільнена виплата ренти. Рента починає виплачуватися

з моменту, зазначеного в договорі страхування. Цей вид стра,

хування може розглядатися як страхування додаткової пенсії

або допомоги.

Житлова рента

Ця страхова операція полягає в тому, що страхова ком,

панія в обмін на операцію заповіту страхувальником свого

майна на користь страховика зобов’язується виплачувати

власнику довічну ренту, дозволяючи користуватися неру,

хомістю до його смерті. За допомогою цього страхування одер,

жувач ренти зменшує свої витрати на утримання нерухомості.

Одноразова страхова премія дорівнює вартості майна мінус

вартість його використання.

Пенсійне страхування

Це різновид страхування ренти на умовах її виплати при

настанні обумовлених у договорі страхування подій:

• вихід на пенсію відповідно до законодавства країни;

• втрата працездатності;

• повна або часткова інвалідність.

Змішане страхування життя

Змішане страхування поєднує в одному договорі кілька

самостійних видів. Сам принцип страхування передбачає його

численні різновиди. Найчастіше це ризики н/в і дожиття до

закінчення терміну страхування. Поширене в Росії і Німеч,

чині. Звичайно договори страхування укладають на термін від

трьох років і вище і передбачають наявність двох страхових

сум:

1. “Накопичувальна або ощадна”, яка накопичується са,

мим страхувальником у результаті періодичних (щомісячних,

щоквартальних, щорічних) внесків. Ці внески розраховуються

189

Ãëàâà 7 ÎÑÎÁÈÑÒÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

таким чином, щоб разом з нарахованими на них відсотками до

закінчення терміну страхування вони склали оголошену стра,

хову суму. Якщо застрахований доживає до закінчення

терміну страхування, то одержує накопичену суму, не залежно

від виплат по н/в протягом терміну дії договору.

2. Страхова сума по н/в. При настанні н/в у період дії до,

говору страхування виплати здійснюються, виходячи з цієї су,

ми точно так само, як і при страхуванні від н/в. Якщо в період

страхування застрахований помирає від н/в, то страхову суму

і всі накопичені до цього гроші (за винятком певної частини на

користь страховика) одержує вигодонабувач.

Страхування дітей

Це варіант змішаного страхування життя. В якості страху,

вальників виступають батьки та інші родичі або близькі дити,

ни. Застрахованою є дитина з моменту народження до певного

віку. Термін страхування визначається як різниця між заявле,

ним віком і тим віком у повних роках, який має застрахований

на момент укладання договору страхування. Страхове відшко,

дування по н/в виплачується батькам або опікунам.

Страхування до одруження

Це варіант змішаного страхування дітей з тією різницею,

що накопичена страхова сума виплачується або у зв’язку зі

шлюбом, або по досягненні повноліття. У міжнародній прак,

тиці це страхування характеризує одна цікава умова: на

відміну від інших видів особистого страхування, дія договору

страхування не припиняється, якщо в період його дії припи,

няться страхові внески через смерть страхувальника. Ця умо,

ва робить страхування більш дорогим, але тим самим до нього

залучається найбільше зацікавлений у ньому контингент стра,

хувальників – дідусі і бабусі.

190

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß