Машина Н.І. Міжнародне страхування

Подождите немного. Документ загружается.

211

Ãëàâà 8 ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß ÌÀÉÍÀ

Íàçâà ñòðàõîâîãî ðèçèêó

Ðîçì³ð

áàçîâîãî

òàðèôó

1. Åêîíîì³÷í³ çáèòêè ñòðàõóâàëüíèêà, âèêëèêàí³ âòðàòîþ àáî â³äìî-

âîþ â îäåðæàíí³ îõîðîííèõ äîêóìåíò³â íà Î²Â, âèêëèêàí³ íàñòóïíè-

ìè ïîä³ÿìè:

1.1. Íåïåðåäáà÷åíå ðîçãîëîøåííÿ ñóò³ Î²Â ³ âèò³ê ³íôîðìà-

ö³¿, ùî ïðèçâåëè äî ïîÿâè â³äîìîñòåé ó â³äêðèò³é ïå÷àò³ ³ äî

âòðàòè ïð³îðèòåòó, øèðîêîãî áåçîïëàòíîãî âèêîðèñòàííÿ

Î²Â êîíêóðåíòàìè, îäåðæàííÿ îõîðîííèõ äîêóìåíò³â êîí-

êóðåíòàìè íà Î²Â ³ çàêðèòòÿ ðèíêó çáóòó Î²Â

0,9

1.2. Íåêâàë³ô³êîâàíå îôîðìëåííÿ çàÿâî÷íèõ ìàòåð³àë³â

íà îäåðæàííÿ îõîðîííèõ äîêóìåíò³â íà Î²Â, ïðèçâåëî

äî âòðàòè ïð³îðèòåòó, øèðîêîãî áåçîïëàòíîãî âèêîðèñ-

òàííÿ Î²Â êîíêóðåíòàìè, îäåðæàííÿ îõîðîííèõ äîêó-

ìåíò³â êîíêóðåíòàìè íà Î²Â ³ çàêðèòòÿ ðèíêó çáóòó Î²Â

0,5

1.3. Âèÿâëåííÿ ïàòåíò³â – àíàëîã³â ç á³ëüø ðàíí³ì ïð³îðèòå-

òîì, ùî ïðèçâåëî äî âòðàòè ïð³îðèòåòó àáî âèçíàííÿ Î²Â

íåä³éñíèì ó ðåçóëüòàò³ çàïåðå÷åííÿ òðåò³ìè îñîáàìè

0,5

Âñüîãî ïî ðèçèêàõ 1.1, 1.2, 1.3:

1,9

2. Åêîíîì³÷í³ çáèòêè ñòðàõóâàëüíèêà, âèêëèêàí³ âèêîðèñ-

òàííÿì Î²Â áåç äîçâîëó ñòðàõóâàëüíèêà – âëàñíèêà Î²Â, ùî

ïðèçâåëî äî øèðîêîãî áåçîïëàòíîãî âèêîðèñòàííÿ Î²Â êîí-

êóðåíòàìè, ïëàã³àòó â ë³òåðàòóð³, ìèñòåöòâ³, íàóö³

2,3

3. Ñóäîâ³ âèòðàòè, ó òîìó ÷èñë³ íà îïëàòó äåðæàâíîãî òà

³íøîãî ìèòà, â³äøêîäóâàííÿ âèòðàò, ïîâ'ÿçàíèõ ç ðîç-

ãëÿäîì ñïðàâè (ñóì, ùî ï³äëÿãàþòü âèïëàò³ çà ïðîâåäåí-

íÿ åêñïåðòèçè, ïðèçíà÷åíî¿ àðá³òðàæíèì àáî çàãàëüíî-

ãðîìàäÿíñüêèì ñóäîì, àáî îðãàíàìè Äåðæàâíîãî ïàòåí-

òíîãî â³äîìñòâà Ðîñ³éñüêî¿ Ôåäåðàö³¿, âèêëèê ñâ³äêà,

îãëÿä äîêàç³â íà ì³ñö³), à òàêîæ âèòðàò, ïîâ'ÿçàíèõ ç âè-

êîíàííÿì ñóäîâîãî àêòà âíàñë³äîê íåîáõ³äíîñò³ çàõèñòè-

òè ïîðóøåí³ òðåò³ìè îñîáàìè ïðàâà ñòðàõóâàëüíèêà íà

Î²Â, âèòðàòè ïî îïëàò³ ïîñëóã ñòîðîííüîãî àäâîêàòà,

ÿêèé ñïåö³àë³çóºòüñÿ íà âåäåíí³ òàêèõ ñïðàâ ³ ò.³í., ïðè

öüîìó ñòðàõóâàëüíèê âèñòóïàº ÿê ïîçèâà÷

2,1

Òå ñàìå, àëå ñòðàõóâàëüíèê âèñòóïàº ÿê â³äïîâ³äà÷

1,6

Таблиця 8.1

Страхові тарифи по страхуванню

інтелектуальної власності

Перелік ризиків, що покриваються страхуванням, широ,

кий і реальний. Безумовно, життя буде вносити свої коректи,

ви в цей ще не сформований вид страхування. Страхові тари,

фи, які, треба думати, обґрунтовані відповідними розрахунка,

ми, невеликі, що свідчить про доступність такого страхування

для широких інтелектуальних кіл суспільства.

8.3. Ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ó Øâåéöàð³¿

Правила страхування майна, збігаючись у принципі, у де,

талях відрізняються в різних страховиків. Тому практику

страхування майна за кордоном розглянемо узагальнено на

прикладі правил страхування швейцарської страхової ком,

панії “Бернер” [46]. Компанія здійснює страхування таких

видів майна: домашнього майна, цінностей, будинків.

1. Страхування домашнього майна

Страхуванню підлягають обстановка, предмети домашнь,

ого вжитку і побуту, призначені для особистого користування,

які є власністю страхувальника і членів його родини. До до,

машнього майна належать також предмети, взяті напрокат або

орендовані (у тимчасове користування або на зберігання). За,

значений перелік предметів має бути врахований при укла,

данні договору страхування.

Лижі і велосипеди підлягають страхуванню за їх вартістю

на момент оцінки.

У рамках страхування домашнього майна підлягають

страхуванню грошові кошти і цінності (гроші; цінні папери;

ощадні книжки; благородні метали у вигляді запасів, злитків,

готових виробів; монети, медалі, неоправлені дорогоцінні ка,

мені або перли). При пограбуванні сума страхового відшкоду,

вання обмежується 3 тис. франків. А при простій крадіжці

страхове відшкодування не передбачено.

212

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Із кола об’єктів виключаються: транспортні засоби, жит,

лові вагончики, пересувні будинки; коштовні речі, страхуван,

ня яких здійснюється за спеціальним договором.

Страховими подіями, що входять в обсяг страхової

відповідальності страховика, є:

• пожежа, яка виникла в результаті загорання, блискавки,

задимлення, вибуху, стихійних лих, падіння літальних апаратів;

• крадіжка зі зломом – крадіжка, при якій злочинці на,

сильно проникають у будинок або зламують сховище та ін. До

крадіжки зі зломом прирівнюється і крадіжка, при якій зло,

чинці проникають у приміщення, використовуючи ключі або

код, якими вони заволоділи в результаті розкрадання або

розбійного нападу;

• пограбування – крадіжка, яка супроводжується погро,

зами або застосуванням сили щодо страхувальника, членів ро,

дини або працюючого у нього в домі обслуговуючого персона,

лу. До пограбування також відноситься і крадіжка, при якій

злочинцям не може чинитися опір внаслідок смерті, непри,

томності, безпорадності або нещасного випадку. Виняток

складають кишенькові крадіжки і шахрайства.

• затоплення – подія, викликана осіданням ґрунту, пога,

ною якістю фундаменту, помилками проектування, а також у

результаті експлуатації штучних холодильних і морозильних

установок. До них належать і затоплення рідким паливом при

заповненні трубопроводів або під час відповідних перевірок.

• пошкодження заскленої поверхні (бій) у будинку,

приміщеннях, які використовуються страхувальником або

членами його родини. До об’єктів включаються раковини, ван,

ни, унітази, біде і т.ін. При цій події відшкодовується збиток,

викликаний перестановками, неправильним затягуванням

болтів, монтажем або іншими подібними роботами.

Договір страхування поширює свою дію:

• у межах будинку, приміщення і т.ін. (тобто в місці роз,

ташування, згаданому в страховому полісі);

• поза будинком (якщо домашнє майна тимчасово, але не

більше року, знаходиться в будь,якій точці земної кулі). До,

213

Ãëàâà 8 ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß ÌÀÉÍÀ

машнє майно, яке тривалий час знаходиться поза основним

будинком (у заміському будинку, іншій квартирі або літній ре,

зиденції і т.д.) не підлягає страхуванню;

• при зміні місця проживання. Про це страхувальнику

необхідно повідомити в страхову компанію протягом 30 днів.

Це дає йому підстави для можливої зміни розмірів страхової

премії відповідно до нових умов.

Якщо страхувальник виїжджає на постійне місце прожи,

вання за межі країни, то договір страхування анулюється.

Обов’язкова умова страхування – франшиза. Вона складає

200 франків, якщо не була обумовлена більш висока сума.

Виплата страхового відшкодування здійснюється в такий

спосіб:

• внаслідок пограбування, яке сталося поза будинком,

страхувальник одержує не вище 10 тис. франків, з них на ком,

пенсацію викрадених коштів призначається не більше 3 тис.

франків.

• при простій крадіжці коштовностей у будинку відшко,

дування обмежується 10 тис. франків. Це обмеження поши,

рюється і на випадок крадіжки зі зломом, якщо коштовності не

знаходилися в напільному сейфі, вбудованому в стіну.

Тарифні ставки диференційовані в залежності від страхо,

вої події, об’єкта страхування, комбінації ризиків.

При укладанні договору страхування по страхуванню до,

машнього майна опитувальний лист#заява є необхідним доку,

ментом. При його заповненні особлива увага звертається на

такі моменти:

• професія страхувальника;

• тривалість дії страхового поліса;

• певна відповідність комбінації тарифів і страхових

премій;

• залежність розмірів страхових премій від ознак ризику;

• можливість (імовірність) майбутніх збитків.

До опитувального листа додають опис попередніх збитків

по страхуванню домашнього майна. На опрацювання опиту,

вального листа виділяється 14 днів, після чого він підпи,

214

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

сується обома сторонами; клієнт одержує поліс, підготовле,

ний на підставі опитувального листа, і сплачує страхові премії.

2. Страхування цінностей

До страхових об’єктів включаються цінні предмети,

вартість кожного з яких перевищує 200 франків. Вони можуть

бути застраховані і на суму, нижчу їхньої вартості, але при

цьому мінімальний розмір франшизи встановлюється в

розмірі 200 франків для кожного страхового випадку.

Підлягають страхуванню такі предмети: прикраси, хутро,

музикальні інструменти, картини. Ці предмети перелічуються

в страховому полісі, кожний з них – окремо із зазначенням

своєї страхової суми.

Цінності вартістю до 10 тис. франків підлягають страху,

ванню від простої крадіжки одночасно з предметами домашнь,

ого побуту.

На умовах страхування цінностей відшкодування випла,

чується при настанні більш широкого кола страхових подій, а

саме: крадіжки, розбійного нападу, втрати, пропажі, руйнуван,

ня або пошкодження.

Не підлягають страхуванню:

• по групі “прикраси”: предмети побуту (запальнички,

портсигари); письмове приладдя; пудрениці, футляри

для окулярів і т.ін.

• по групі “Хутра”: шкіряні пальто, каракулеві шуби.

• по групі “Музикальні інструменти” – окремий перелік.

Якщо вартість кожного цінного предмета вища 50 тис.

франків або загальна страхова сума перевищує 250 тис.

франків, необхідно скласти опитувальний лист із докладним

описом або фотографіями предметів.

Для визначення розміру страхової суми по всіх предметах

(цінностях) підставою є товарний чек або письмове підтверд,

ження вартості предметів продавцем. Для окремих предметів

(антикваріат, картини, предмети мистецтва і т.ін.), вартість

яких перевищує 50 тис. франків, потрібно більш точне

підтвердження їхньої цінності (оцінка експерта).

215

Ãëàâà 8 ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß ÌÀÉÍÀ

Передумовою для укладання договору про страхування

цінностей є наявність договорів по інших видах страхування зі

страховою компанією “Бернер”.

Максимальна тривалість дій договору страхування – 5

років.

Розмір мінімальної премії на один договір страхування –

100 франків.

При укладанні договору страхування заповнюється опи,

тувальний лист,заява, на підставі якого компанія робить вис,

новок про ступінь ризику для себе і встановлює остаточні

страхові тарифи.

3. Страхування будинків

Об’єктом страхування є “будівля”, яка в страховому і

технічному відношенні означає будь,яку нерухому продукцію

(нерухомість) будівельної діяльності, що відповідає разом із

приналежним їй інженерним устаткуванням своєму

функціональному призначенню протягом тривалого (норма,

тивного) терміну експлуатації. Будівля, що знаходяться в

стадії будівництва, є об’єктом страхування нерухомості, але

будівельні матеріали, не використані при її монтажі, варто роз,

глядати як рухоме майно.

До будівель не відноситься рухоме майно, не розраховане

на тривалу експлуатацію (наприклад, торговельні намети).

Страхування будівель поширюється і на інженерне устат,

кування, встановлене в них. На страхування приймаються

будівлі, відбудовна вартість яких дорівнює типовій для місце,

вих умов вартості будівництва.

До страхових подій, що входять до страхової відповідаль,

ності страховика при страхуванні будівель, відносяться:

• пожежа, що виникла в результаті загорання (паління),

блискавки (вибуху), стихійних лих, падіння літальних

апаратів (літаків, супутників та ін.) і їхніх частин;

• пошкодження в результаті зломів;

• затоплення;

• пошкодження засклених поверхонь.

216

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

При настанні страхової події розмір страхового відшкоду,

вання ґрунтується на фактичній вартості будівлі на момент

пошкодження.

При розрахунку вартості збитку, нанесеного нерухомості

в результаті стихійних лих, застосовується франшиза в

розмірі 10% від збитку. Якщо будівлі використовуються як

житло в сільськогосподарських цілях, мінімальний розмір

франшизи складає 299 франків, максимальний – 2000

франків. Для будівель, призначених для інших цілей,

мінімальний розмір франшизи дорівнює 500 франкам, макси,

мальний – 1000 франкам.

Застосовуються обмеження відповідальності:

• якщо сума компенсацій, призначена одному страху,

вальнику за один страховий випадок, у страхових компаніях

Швейцарії перевищує 10 млн. франків, то відшкодування

зменшується до цих розмірів;

• якщо сума компенсацій, пов’язана з одним страховим

випадком, у страхових компаніях Швейцарії перевищує 100

млн. франків, то виплати, призначені різним потерпілим, мо,

жуть бути скорочені таким чином, щоб сумарні виплати не пе,

ревищили зазначену суму.

Визначення тарифів:

• Для будівель з плоскими дахами або стельовим

обігрівом чи обігрівом підлоги приймається окремий тариф,

тому що плоскі дахи створюють підвищений ризик проник,

нення дощу, снігу або талої води. При страховій сумі до 500

тис. франків тарифна ставка складає 0, 60%, до 10 млн. –

0,16%, до 50 млн. – 0,12%.

• Альтернативні обігрівальні установки становлять

підвищену небезпеку, особливо якщо йдеться про витрати на

роботи з ліквідації наслідків страхового випадку. Тому перед,

бачаються доплати до основного тарифу на відбудовну

вартість на момент оцінки будівлі – 10%, альтернативні

обігрівальні установки – 20%.

Передбачається диференціація тарифів по страхуванню

будівель залежно від страхових подій:

217

Ãëàâà 8 ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß ÌÀÉÍÀ

• пожежі: по будівлях, які використовуються винятково

під житло; по будинках, які використовуються для промисло,

вих цілей; додаткове страхування для всіх будинків (доходи

від оренди, витрати на ліквідацію наслідків); страхування

будівель, незавершеного будівництва;

• затоплення: по будівлях, які використовуються винят,

ково під житло; додаткове страхування (по будівлях, незавер,

шеному будівництву; затрати на роботи по розчищенню; ма,

теріали й устаткування);

• крадіжки: по монетних автоматах у житловому будинку

при крадіжці зі зломом; по витратах на заміну замків

внаслідок неможливості подальшого користування ключами

через крадіжку зі зломом або пограбуванні; по устаткуванню і

матеріалах при крадіжці зі зломом у приміщеннях будівель;

• пошкодження засклених поверхонь: у будинках, які ви,

користовуються орендарями, засклення будинку, включаючи

скло рухомого майна; у будинках, які використовуються

їхніми власниками, – засклення будинків; додаткове страху,

вання (страхування недобудованих будинків; страхування

спеціального скла і матеріалів, що замінюють скло; страхуван,

ня від усіх ризиків неонових реклам; страхування раковин,

ванн, піддонів, унітазів, біде).

Страхування будівель здійснюється за полісами двох

видів – “всі ризики” і “перераховані ризики”. Поліси по стра,

хуванню “всіх ризиків” покривають збиток, нанесений застра,

хованому нерухомому майну в результаті всіх подій, не ви,

ключених спеціально. Особливим пунктом даного поліса ви,

лучається ряд подій, внаслідок яких збиток не покривається.

Зовсім інший принцип закладений у страхуванні за полісами

“перерахованих ризиків”. За таким полісом покривається зби,

ток, нанесений у результаті події, зазначеної в даному страхо,

вому полісі. Всі інші події страховими не визнаються. Вклю,

чення і виключення ризиків у різні страхові поліси індивіду,

альні для певних регіонів залежно від кліматичних і сейсмо,

логічних умов, а також законодавства, прийнятого по регулю,

ванню страхової діяльності в тій або іншій країні.

218

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

При укладанні договору страхування будівлі оформ,

ляється опитувальний лист, при заповненні якого з метою

об’єктивної оцінки ризику необхідно мати докладний опис бу,

динку. По будівлях, збудованих більше п’ятдесяти років тому,

має додаватися висновок про стан будинку, підготовлений

відповідним фахівцем (архітектором, інженером,сантехніком

або експертом,оцінювачем). Цей висновок повинен містити

дані про відповідність будівлі, яка страхується, будівельно,

технічним вимогам і про те, що санітарне устаткування, елект,

ропроводка, труби (стіни, підлога, стеля) знаходяться у за,

довільному стані.

Приклад діяльності страхової компанії “Бернер” демонст,

рує розробленість усієї процедури майнового страхування в

компанії і характеризує сам принцип страхування майна на

міжнародному страховому ринку.

8.4. Ñòðàõóâàííÿ äîìàøíüîãî ìàéíà â Í³ìå÷÷èí³

Німеччина, яка має один із найрозвинутіших страхових

ринків світу, наслідує оригінальну, сформовану роками прак,

тику страхування. Страхування домашнього майна в Німеч,

чині пропонується такою кількістю страхових компаній, що

для правильного вибору страховика необхідний спеціальний

страховий путівник. Такі путівники створені. Наприклад, кни,

га Ганса Дітера Майєра “Поради страхувальнику”, яка вийшла

у 1994 році. У ній узагальнено досвід страхування і даються

рекомендації страхувальнику стосовно страхування домашнь,

ого майна, які зводяться до наступного.

Численні спроби розробити єдині умови страхування до,

машнього майна ні до чого не привели, і різні страхові ком,

панії продовжують страхувати майно за трьома офіційними

варіантами страхування:

• за умовами страхування 1974 року (VHB 74);

• за умовами страхування 1984 року (VHB 84);

• за умовами страхування 1992 року (VHB 92).

219

Ãëàâà 8 ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß ÌÀÉÍÀ

Вибираючи варіант страхування домашнього майна,

клієнт вибирає і розмір страхової суми. Для першого варіанта

вона призначається самим страхувальником. Для другого

варіанта страхова сума розраховується множенням кількості

квадратних метрів на 1000 марок, для третього – на 1200 ма,

рок.

Домашнє майно в Німеччині в основному страхується за

відбудовною вартістю. Це значить, що страхувальнику

відшкодовується сума грошей, необхідна або для ремонту по,

шкодженої речі, або заміни її на нову, причому знос при цьому

не враховується. Тому страхова сума повинна відповідати ви,

тратам, необхідним на відновлення або придбання майна.

Будь,яка страхова компанія безкоштовно надає таблицю

визначення вартості домашнього майна, у якій враховується

розмір приміщень, меблі та інші предмети домашнього госпо,

дарства. На підставі цієї таблиці і останнього випуску розсиль,

ного каталогу можна визначити суму коштів, необхідних на

відновлення домашнього майна. Подібні таблиці служать і

протягом усього терміну дії договору для внесення змін у

розмір страхової суми.

Страхування домашнього майна в Німеччині – унікаль,

ний вид страхування, при якому не рекомендується довіряти

автоматичному підвищенню розмірів страхової суми або стра,

хових премій. Страхувальник, зацікавлений у надійному стра,

ховому захисті свого майна, повинен спочатку правильно виз,

начити прийнятний для нього варіант страхування і вибрати

страхову компанію. Потім протягом усього терміну страхуван,

ня він має брати активну участь у формуванні розміру страхо,

вої суми, вносячи зміни після кожного придбання дорогого

майна або істотного підвищення цін.

При страхуванні домашнього майна в розрахунок береть,

ся не тільки тип домоволодіння і його будівельні та експлуа,

таційні характеристики, а й особливості місцевості, де він роз,

ташований (наявність пожежних служб, доріг, насиченість їх

транспортом, ступінь густоти населеності околиць та інших

важливих на випадок страхової події деталей).

220

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß