Костюченко О.А. Банківське право

Подождите немного. Документ загружается.

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ УКРАЇНИ

КИЇВСЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

O.A. Костюченко

Навчальний посібник

Допущено Міністерством освіти України

КИЇВ 1999

ББК 67.304 Розповсюдження та тиражування

К 72 без офіційного дозволу КНЕУ заборонено

Рецензенти:

Н. А. Бура, канд. юрид. наук, доц.;

M. І. Єрофєєв, канд. юрид. наук

(1н-т законодавства Верховної Ради України)

Редактор

Л. Мержвинська

Костюченко О. А.

К 72 Банківське право: Навч. посібник. — К.: КНЕУ, 1999. — 168 с.

ISBN 966-574-101-2

У посібнику, підготовленому вперше відповідно до навчальної програми курсу

«Банківське право», висвітлюються поняття і джерела банківського права, визначене

правове положення Національного банку України і комерційних банків, теоретичні і

практичні питання правового регулювання розрахункових, кредитних, валютних відно-

син та операцій з цінними паперами. Наводяться понятійні визначення, що робить по-

сібник доступним для читача і сприяє оволодінню «азбукою» з банківської діяльності, а

також додаються зразки основних банківських договорів.

Посібник написаний з урахуванням чинного законодавства і практики його за-

стосування. Розрахований на студентів юридичних та економічних вузів, викладачів,

працівників банків, а також усіх, хто цікавиться проблемами банківського права.

ББК 67.304

ISBN 966-574-101-2 © КНЕУ, 1999

ЗМІСТ

Передмова ........................................................................................................ 5

Глава І. Загальні поняття про банківське право........................................................ 6

§ 1. Поняття, предмет і система банківського права .......................................... 6

§ 2. Основні принципи і джерела банківського права ........................................ 9

§ 3. Питання вдосконалення банківського законодавства ............................... 13

§ 4. Банківські правовідносини, їх зміст і склад ............................................... 17

§ 5. Поняття банківської системи, її розвиток та регулювання ....................... 19

Глава II. Правове положення Національного банку України ................................ 27

§ 1. Загальна характеристика правової природи

Національного банку України ..................................................................... 27

§ 2. Основні функції і права Національного банку України ............................ 29

§ 3. Органи управління і структура Національного банку

України ......................................................................................................... 31

§ 4. Контрольні та ліцензійні функції Національного банку

України ......................................................................................................... 34

Глава III. Правове положення комерційних банків ................................................. 38

§ 1. Сутність і роль комерційних банків, їх класифікація ................................ 38

§ 2. Порядок утворення і припинення діяльності

комерційного банку ..................................................................................... 42

§ 3. Організаційна структура і управління комерційним

банком ........................................................................................................... 48

§ 4. Операції та послуги комерційних банків .................................................... 55

§ 5. Правова охорона банківської таємниці ....................................................... 59

Глава IV. Правові основи розрахунків ....................................................................... 61

§ 1. Поняття і зміст розрахункових правовідносин .......................................... 61

§ 2. Порядок відкриття та закриття рахунків в установах

банків ............................................................................................................ 63

§ 3. Правова природа договору банківського рахунку ..................................... 67

§ 4. Порядок і форми розрахунків у господарському обігу ............................. 68

Глава V. Правове регулювання банківського кредитування ................................ 82

§ 1. Поняття, призначення і види кредиту ........................................................ 82

§ 2. Поняття і зміст кредитних правовідносин ................................................. 87

§ 3. Правова природа договору банківської позички ....................................... 88

Глава VI. Правове регулювання ринку цінних паперів .......................................... 92

§ 1. Поняття ринку цінних паперів та його регулювання ................................ 92

§ 2. Поняття й види цінних паперів ................................................................. 100

§ 3. Операції з цінними паперами .................................................................... 103

Глава VII. Загальна характеристика національного валютного

законодавства ............................................................................................ 106

§ 1. Поняття валютного законодавства і валютного

регулювання ............................................................................................... 106

§ 2. Органи, що здійснюють державне валютне регулювання ...................... 110

§ 3. Правове регулювання валютних операцій ............................................... 113

§ 4. Валютний контроль і відповідальність за порушення

валютного законодавства .......................................................................... 120

Література ................................................................................................................... 125

Додатки ......................................................................................................................... 129

Зразки основних банківських договорів

Додаток 1. Договір про встановлення кореспондентських

відносин ...................................................................................................... 129

Додаток 2. Договір на здійснення розрахунково-касового

обслуговування .......................................................................................... 134

Додаток 3. Кредитний договір .................................................................................... 139

Додаток 4. Кредитний договір № ............................................................................... 142

Додаток 5. Договір іпотеки (земля, нерухоме майно,

при якому земля). ....................................................................................... 146

Додаток 6. Договір застави цінних паперів ............................................................... 149

Додаток 7. Гарантійне зобов'язання ........................................................................... 151

Додаток 8. Гарантійний лист ...................................................................................... 152

Додаток 9. Договір про обслуговування комерційним банком

посередника, що надає послуги щодо розміщення

приватизаційних майнових сертифікатів ................................................. 153

Додаток 10. Договір на обслуговування комерційним банком

довірчого товариства ................................................................................. 157

Додаток 11. Договір оренди обладнання (лізинг) ..................................................... 162

ПЕРЕДМОВА

Докорінні зміни у соціально-політичному розвиткові Укра-

їни пов'язані з радикальною економічною реформою, демок-

ратизацією та формуванням правової держави і громадянсь-

кого суспільства, побудованих на пріоритеті прав і свобод

громадян, рівності всіх форм власності.

Органічною складовою здійснюваних у країні перетворень

є реформування банківської системи і визначення її правових

основ.

Сучасні банки своєю діяльністю глибоко проникають у всі

сфери економіки, активно впливають на економічні та соці-

альні процеси. Сферою банківської діяльності охоплені всі

суб'єкти — від органів законодавчої і виконавчої влади до

підприємств, організацій, фірм, фізичних осіб.

Банківська система й банківське законодавство України

знаходяться в процесі становлення і їх розробка є першочерго-

вим і актуальним завданням сучасної науки. За цих умов важ-

ливого значення набуває вивчення основ банківського права.

Пропонований посібник деякою мірою заповнить той вакуум,

що утворився через відсутність спеціальної літератури, яка

висвітлювала б правові засади банківської діяльності на су-

часному етапі. Посібник допоможе пізнати сутність банківсь-

кого права й банківської системи України, опанувати основи

правового положення Національного банку України, з'ясувати

актуальні проблеми організації та діяльності комерційних бан-

ків, засвоїти порядок здійснення основних видів банківських

операцій.

В роботі дається загальна характеристика валютного зако-

нодавства, аналізується правовий режим валютних операцій, а

також висвітлюються питання правового регулювання ринку

цінних паперів.

Навчальний посібник є першим в Україні виданням з дис-

ципліни «Банківське право» і призначається для студентів

юридичних і економічних вузів, викладачів, спеціалістів бан-

ківських установ.

ГЛАВА I

ЗАГАЛЬНІ ПОНЯТТЯ ПРО БАНКІВСЬКЕ ПРАВО

§ 1. Поняття, предмет і система

банківського права

В процесі розбудови демократичної правової держави та станов-

лення ринкової економіки важливого значення набуває вдоскона-

лення банківської системи в державі та належне правове регулю-

вання банківської діяльності. Останнім часом вона зазнала суттєвих

змін: створена дворівнева банківська система, все більшого розвит-

ку набуває діяльність комерційних банків та спеціалізованих кре-

дитно-фінансових інститутів, розширюються нетрадиційні сфери

застосування банківського капіталу, істотно змінюється характер

взаємовідносин банків із клієнтурою. З урахуванням цього набуває

ваги роль правового забезпечення банківської діяльності, чим і зу-

мовлена поява нової дисципліни «Банківське право».

Донедавна питання функціонування банків та їх взаємовідноси-

ни з клієнтурою вивчались у рамках двох навчальних дисциплін:

«Цивільне право» і «Фінансове право». В сучасних умовах постала

потреба в більш детальному вивченні проблем правового регулю-

вання банківської діяльності і тієї ролі, які відіграють нині банки в

економічному житті України. Між тим правове регулювання банків-

ської діяльності належить до найбільш складних і найменш розроб-

лених проблем національного права.

Передусім слід визначити сутність банківського права і ті сус-

пільні відносини, що ним регулюються.

Банківське право — це сукупність правових норм, що регулю-

ють порядок організації та діяльності банків України, їх взаємовід-

носини з клієнтами (юридичними й фізичними особами), що об-

слуговуються банками, а також порядок здійснення банківських

операцій. В Україні банківське право не є самостійною галуззю пра-

ва, тому що відсутні характерні лише їй предмет і метод регулюван-

ня суспільних відносин.

Предметом банківського права є суспільні відносини, що вини-

кають у процесі банківської діяльності, зокрема відносини, що ре-

гулюють принципи організації та діяльності банків та порядок здій-

снення ними банківських послуг. Метод правового регулювання

банківської діяльності є дещо неоднорідним. З одного боку, викори-

стовується метод владних приписів, що властивий адміністра-

тивному праву, — інтереси держави представляють органи, наділені

нею владними повноваженнями (Кабінет міністрів України, На-

ціональний банк України (НБУ). Існують також владні відносини

між НБУ і комерційними банками. З другого боку, відносини банків

з клієнтурою базуються на юридичній рівності сторін, тобто за-

стосовується цивільно-правовий метод регулювання суспільних від-

носин.

Банківському праву властиві обидва вказані методи, оскільки за-

вдяки першому держава прямо й безпосередньо регулює поведінку

суб'єктів цих відносин, а другому — встановлює тільки межі для

самостійного врегулювання взаємовідносин суб'єктів. Зазначений

метод правового регулювання як спосіб впливу на свідомість і волю

людей визначає поведінку суб'єктів у регулюванні банківських сус-

пільних відносин.

Правові норми, що регулюють банківські відносини, містяться

насамперед як у загальних, так і у спеціальних, присвячених регу-

люванню тільки банківських відносин, нормативних актах. До них

відносяться Конституція України, закони й постанови Верховної

Ради України, укази і розпорядження Президента України, постано-

ви Кабінету Міністрів України, постанови, положення та інструкції

НБУ та Міністерства фінансів України, статути банків та ін.

У систему банківського права включаються не тільки норми, які

закріплюють загальні положення банківського права, поняття й

структуру банківської системи, правовий статус органів, що займа-

ються банківською діяльністю, а й норми, що регулюють відносини,

пов'язані з організацією розрахунків, операціями з цінними папера-

ми, регулюванням кредитування та правил валютних операцій.

Банківське право регулює правові основи розрахунків, виходячи

з принципу, що всі підприємства, установи й організації різних

форм власності зобов'язані зберігати кошти на рахунках у банках і

дотримуватися встановленого порядку проведення безготівкових

розрахунків. У законодавстві чітко визначений порядок відкриття

рахунків у кредитних установах, встановлені правові форми розра-

хунків та порядок здійснення розрахунків по цих формах.

Норми банківського права закріплюють правові основи банків-

ського кредитування, визначають правове положення кредитних

установ і принципи їх відносин з одержувачами кредитів за умов

повернення, строковості та платності, а також основи валютних від-

носин України з іноземними державами та правила валютних опе-

рацій на території України.

Отже, всі правові норми, що регулюють організацію банківської

системи і проведення банківських операцій, у своїй сукупності фо-

рмують визначений комплекс норм і мають предметну єдність. Крім

того, норми банківського права включають норми інших галузей

національного права (наприклад, норми цивільного права регулю-

ють товарно-грошові відносини, що складаються при здійсненні

банками та іншими фінансовими інститутами банківських операцій,

або застосування застави у кредитних правовідносинах). Норми ад-

міністративного права регулюють управління кредитною системою

і визначають основи побудови банківської системи в країні. Отже,

можна зробити висновок, що банківське законодавство слід розгля-

дати як комплексну галузь.

Однак ані предметна єдність цих норм, ані їх комплексність не

означає, що банківське право є самостійною галуззю єдиної право-

вої системи. Хоча в перспективі таке можливе. Банківське право

нині можна визначити як підгалузь фінансового права України, яке

спрямоване на мобілізацію, розподіл і використання централізова-

них фондів з метою забезпечення виконання завдань держави. При

цьому мобілізація й розподіл грошових ресурсів можуть здійснюва-

тись у процесі проведення банківських операцій, при кредитуванні,

регулюванні розрахункових і валютних операцій, при функціону-

ванні ринку цінних паперів.

Особливо важливого значення для банківського права набува-

ють норми конституційного права, що встановлюють компетенцію

органів законодавчої і виконавчої влади у сфері кредитно-грошової

політики, обігу державних цінних паперів. В конституційному праві

закріплені загальні принципи і положення, що стосуються банківсь-

кої діяльності держави. Наприклад, у ст. 99 Конституції України за-

значається, що забезпечення стабільності грошової одиниці є осно-

вною функцією центрального банку держави — НБУ.

Адміністративне право визначає принципи організації та діяль-

ності органів виконавчої влади (Кабінету Міністрів України, НБУ та

ін.), повноваження цих органів у сфері кредитування, організації

розрахунків і валютних операцій, обігу цінних паперів. Банківське

право регулює, в першу чергу, майнові відносини, що виникають у

сфері кредитування і проведенні розрахунків, і тим самим тісно

пов'язане з цивільним правом. Наприклад, у договорах банківського

рахунку і банківської позички нормами цивільного права регулю-

ються такі питання, як укладення цих договорів, зміст прав та

обов'язків сторін, заставне забезпечення позик, ряд розрахункових і

кредитних санкцій, відповідальність сторін за неналежне виконання

своїх обов'язків. Крім того, комерційні банки, будучи суб'єктами

господарської діяльності, здійснюють на договірних умовах кредит-

но-розрахункове, касове та інше банківське обслуговування підпри-

ємств, установ, організацій і громадян, керуються також у своїй ді-

яльності нормами цивільного права.

Банківське право України регулює різноманітні за своїм змістом

банківські правовідносини, що пов'язані з банківською діяльністю

та її здійсненням. Численні та різноманітні норми та інститути бан-

ківського права взаємопов'язані і відображаються в їх єдності та уз-

годженості. Однак суспільні відносини, що становлять предмет бан-

ківського права, здійснюються через відповідну систему. Система

банківського права — це логічно послідовне і внутрішньо узгодже-

не розміщення норм та інститутів банківського права.

Система банківського права об'єднує та характеризує співвідно-

шення та зовнішню структуру об'єднання нормативних актів, внут-

рішньо обумовлених єдиною метою — регулюванням банківських

правовідносин. Система банківського права будується насамперед на

підставі поділу його норм на групи залежно від особливостей регу-

льованих ним окремих видів суспільних відносин. Відповідно склада-

ється така система банківського права України: загальна частина та

особлива, яка включає спеціальні банківсько-правові інститути.

Загальна частина включає норми, які закріплюють загальні,

принципові положення банківського права і його статутні інститути

(поняття, принципи й джерела банківського права, правове стано-

вище Національного банку України та комерційних банків, сутність

і функції банківської системи України).

До особливої частини відносяться норми, що регулюють осно-

вні функціональні інститути банківського права, за допомогою

яких безпосередньо здійснюється банківська діяльність. Особлива

частина банківського права об'єднує такі інститути: договір бан-

ківського рахунку, банківське кредитування, охорона банківської

таємниці, валютні операції банків, правове регулювання ринку

цінних паперів та ін.

Таким чином, банківське право тісно пов'язане з економічними

процесами в державі і застосовується для врегулювання специфіч-

них відносин, що виникають у процесі банківської діяльності та на-

дання банківських послуг.

В умовах ринкової економіки банківське право відіграватиме де-

далі більш значну й активну роль у державі. Як інструмент вивчення

фінансово-кредитного механізму воно спрямоване на забезпечення

раціонального й ефективного функціонування банківської системи в

державі, сприятиме розвитку кредитної системи, встановленню пра-

вових основ розрахунків та валютних відносин на території України.

§ 2. Основні принципи і джерела

банківського права

Банківське право грунтується на принципах, які притаманні

всьому національному праву, але має свої специфічні принципи. В

нинішніх ринкових умовах такі принципи мають сприяти вдоскона-

ленню економічних відносин і способів їх правового регулювання з

метою підвищення ефективності функціонування банківської сис-

теми, здатної мобілізувати фінансові ресурси та сконцентрувати їх

на пріоритетних напрямах структурної перебудови економіки.

До принципів банківського права належать:

— принцип свободи економічної діяльності. Суб'єкти банків-

ської діяльності мають право без обмежень приймати рішення і

здійснювати самостійно будь-яку діяльність, що не суперечить чин-

ному законодавству. Обмеження у здійсненні банківської діяльності

передбачаються законодавством України;

— принцип неухильного виконання економічних нормати-

вів, встановлених НБУ, норм чинного законодавства. Цей прин-

цип зобов'язує суб'єктів банківських правовідносин дотримуватись

правил поведінки, приписуваних нормами банківського права. Нап-

риклад, відповідно до ст. 51 закону України «Про банки і банківську

діяльність» комерційні банки зобов'язані дотримуватись економіч-

них нормативів, встановлених НБУ;

— принцип задоволення потреб клієнтів та максималізації

отримання прибутку банками;

— принцип добровільності взаємовідносин і взаємної заінте-

ресованості банківських установ та їх клієнтів. Суб'єкти банків-

ських правовідносин (при кредитуванні, організації розрахунків)

будують відносини на підставі рівності сторін, їх диспозитивності

та ініціативності у формуванні та виконанні прав і обов'язків. У цих

відносинах проявляються взаємна воля і свідомість учасників;

— принцип підтримки конкуренції та заборони економічної

діяльності, що спрямована на монополізацію й недобросовісну

конкуренцію. Це означає, що банкам забороняється укладати угоди

з метою обмеження конкуренції в банківській діяльності, а також

монополізації умов надання кредитів, інших послуг, встановлення

процентних ставок і комісійної винагороди. Комерційні банки не

мають права без згоди НБУ зменшувати розмір статутного фонду

і розподіляти резерви серед акціонерів, об'єднуватися з іншими

банками.

Контроль за дотриманням антимонопольного законодавства у

сфері банківської діяльності здійснює Антимонопольний комітет

України (АКУ). Реорганізація комерційних банків проходить за по-

годженням з АКУ у випадках, передбачених чинним законодавством.

Для подальшого розвитку конкуренції і обмеження прояву мо-

нополізму серед банків НБУ вживає заходів щодо лібералізації кре-

дитного ринку через створення однакових умов доступу для комер-

ційних банків до кредитних аукціонів НБУ, а також лібералізації

валютного ринку шляхом зняття обмежень на валютних біржових

торгах;

— принцип контролю і нагляду за діяльністю банків та ін-

ших кредитно-фінансових установ. У належному функціонуванні

банківської системи найважливіша роль відводиться контролю. Без