Иванова С.П. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

ределено, что допустимые сочетания банковских операций

для небанковских кредитных организаций устанавливает

Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочи-

ями, Банк России в настоящее время выделил три типа

небанковских кредитных организаций: расчетные, депозит-

но-кредитные и организации инкассации. Он установил так-

же перечень допустимых операций, которые каждый тип

организации может совершать. Небанковские кредитные

организации, представленные инвестиционными фондами,

страховыми компаниями, биржами, брокерскими и дилер-

скими фирмами и другими.

За небанковскими кредитными организациями оставили

право:

— осуществлять клиринговые расчеты;

— заниматься инкассацией денежных средств;

— выполнять операции по обмену валюты;

— управлять денежными средствами клиентов.

Всем кредитным организациям для того, чтобы выпол-

нять банковскую операцию необходимо иметь соответству-

ющую лицензию. За незаконную безлицензионную деятель-

ность применяются финансовые взыскания, вводятся санк-

ции вплоть до ликвидации организации.

Коммерческие банки стали центральным звеном рыноч-

ной системы функционирования экономики нашей страны.

Коммерческий банк — это часть кредитной системы России,

которая представляет собой второй уровень банковской сис-

темы. В настоящее время на территории России насчитыва-

ется 1278 коммерческих банка, или 96% от числа действую-

щих кредитных организаций и 52 небанковских организации.

Коммерческие банки могут создавать союзы и ассоциа-

ции кредитных организаций в целях координации деятель-

ности, защиты и представления интересов своих членов,

которым запрещается осуществление банковских операций

в целях получения прибыли.

Особенность современной банковской системы России

заключается в преобладании в ней мелких и средних бан-

ков, в то время как в основных отраслях национальной эконо-

110

мики по-прежнему господствуют крупные предприятия, тре-

бующие больших объемов внешнего финансирования. Одним

из возможных путей преодоления противоречия между струк-

турой банковской системы и структурой реального сектора

является создание банковских групп и банковских холдингов.

Банковская группа — это не являющееся юридичес-

ким лицом объединение кредитных организаций, в котором

одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или

косвенно (через третье лицо) существенное влияние на ре-

шения, принимаемые органами управления других кредит-

ных организаций.

Банковский холдинг — это не являющееся юридичес-

ким лицом объединение юридических лиц с участием кре-

дитных организаций, в котором юридическое лицо, не от-

носящееся к кредитным организациям (головная организа-

ция банковского холдинга), имеет возможность оказывать

прямо или косвенно (через третье лицо) существенное вли-

яние на решения, принимаемые органами управления кре-

дитных организаций. Коммерческая организация, выступая

головной организацией банковского холдинга, для управ-

ления деятельностью кредитных организаций, входящих

в холдинг, может создавать управляющую компанию банков-

ского холдинга в форме хозяйственного общества, основ-

ной деятельностью которого является управление деятель-

ностью кредитных организаций, входящих в банковский хол-

динг. Головная коммерческая организация обязана иметь

возможность определять решения управляющей компании

банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компе-

тенции собрания учредителей, в том числе о ее реоргани-

зации и ликвидации.

Возможность оказывать существенное влияние на дея-

тельность других кредитных организаций может возникать:

Во-первых, в силу преобладающего участия головной

организации в уставном капитале других кредитных орга-

низаций;

Во-вторых, в силу договора между участниками бан-

ковской группы или банковского холдинга, закрепляющего

право головной организации определять решения других

кредитных организаций.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассо-

циации, не предусматривающие цели извлечения прибы-

ли. Цель их деятельности — защита интересов организа-

ций-членов и координация их усилий по различным направ-

лениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций зап-

рещено осуществлять банковские операции. В Российской

Федерации крупнейшей ассоциацией является Ассоциация

российских банков (АРБ). Наряду с АРБ в России функци-

онируют 19 территориальных банковских союзов (ассоциаций),

которые представляют интересы кредитных организаций на

уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают

с Ассоциацией российских банков. Руководители региональ-

ных банковских союзов принимают участие в подготовке

предложений по защите интересов региональных банков,

в разработке законодательных и нормативных актов на фе-

деральном и региональном уровнях.

Финансовый кризис 1998 г. потребовал определенных

институциональных изменений и привлечения государствен-

ных ресурсов для его разрешения. С целью восстановления

банковской системы была разработана программа ее рест-

руктуризации, для реализации которой создано Агентство

по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). АРКО

является государственной корпорацией, в своей деятель-

ности по реструктуризации кредитных организаций оно

тесно взаимодействует с Правительством и Банком России.

АРКО предоставляет кредиты кредитным организациям,

находящимся под его управлением; открывает и ведет их

банковские счета, проводит расчеты по поручению кредит-

ных организаций-корреспондентов по их банковским сче-

там; осуществляет инкассацию векселей, платежных и рас-

четных документов; проводит куплю-продажу на открытых

торгах, передачу в качестве обеспечения акций (долей) кре-

дитных организаций, находящихся под управлением Аген-

тства; проводит другие операции с имуществом и активами

кредитных организаций, находящихся под его управлени-

112

ем. Операции и сделки осуществляются в рублях и иност-

ранной валюте. Для обеспечения эффективности реструк-

туризационных процедур, проводимых АРКО, с момента

перехода кредитной организации под управление Агентства

до окончания срока осуществления плана реструктуриза-

ции вводится мораторий на удовлетворение требований кре-

диторов по обязательствам кредитной организации, возник-

шим до момента ее перехода под управление Агентства.

Источниками финансирования деятельности агентства яв-

ляются: уставный капитал и фонды Агентства, средства

бюджетов различных уровней, кредиты Банка России, сред-

ства международных финансовых организаций, прибыль

самого Агентства и др. В целом, в результате деятельнос-

ти АРКО, финансовое состояние большинства банков, на-

ходящихся под его управлением, приобрело положитель-

ную динамику.

Деятельность современных банков подвергается посто-

янным изменениям. Меняются формы банковской деятель-

ности, методы конкуренции, системы управления, расши-

ряется число операций. Изучение зарубежного опыта ра-

боты и использование его на практике российскими банка-

ми открывает им дорогу к преуспеванию в банковском биз-

несе. В условиях межбанковской конкуренции успех пред-

принимательской деятельности будет сопутствовать тем

банкам, которые быстрее и лучше других овладеют совре-

менными методами управления банковскими процессами.

7.2. История развития Центрального банка

Государственный банк Российской Империи — главный

банк в дореволюционной России — был учрежден в 1860 г.

(В соответствии с указом Александра II.

Операции Государственного банка, как банка краткос-

рочного коммерческого кредита, заключались в учете век-

селей и других срочных правительственных и обществен-

ных процентных бумаг и иностранных тратт, покупке и про-

даже золота и серебра, получении платежей по векселям

113

и другим срочным денежным документам в счет доверите-

лей, приеме вкладов, производстве ссуд (кроме ипотеч-

ных), покупке государственных бумаг за свой счет.

Кроме того, одним из основных направлений деятель-

ности Государственного банка стало интенсивное кредито-

вание торговли и промышленности, в особенности сельско-

хозяйственной.

В 1898 г. в ходе денежной реформы Государственный

банк стал эмиссионным центром страны. И в дальнейшем

главной его задачей стало регулирование денежного обра-

щения.

На рубеже XIX-XX вв. Государственный банк вместе

с рядом акционерных коммерческих банков начал создавать

биржевые синдикаты и банковские консорциумы для под-

держки курсов российских ценных бумаг во время эконо-

мических кризисов.

7 ноября 1917 г. история Государственного банка закон-

чилась. Начиналась история Народного банка РСФСР.

8 декабре 1917 г. началась реорганизация кредитной

системы страны. В стране была введена государственная

монополия на банковское дело. В соответствии с этим,

в целях образования единого народного банка Российской

Республики, акционерные коммерческие банки и банкир-

ские конторы подлежали национализации и слиянию с Го-

сударственным банком. Сначала Банк назывался Народный

банк Российской Республики, затем — Народный банк

РСФСР.

В 1919 г. банковские функции Народного банка РСФСР

были сведены к минимуму. В нем были централизованы все

сметные, расчетные и кассовые операции. Он осуществлял

исполнение бюджета, а также финансирование и расчеты

между учреждениями и предприятиями. В результате На-

родный банк РСФСР превратился в единый расчетно-кассо-

вый орган РСФСР и перестал быть банком.

Натурализация хозяйственных отношений, внедрение

безденежных расчетов между государственными предприя-

тиями и учреждениями, а также обесценение денег приве-

114

ли к значительному сокращению и упрощению функций

финансовой системы. В этих условиях функционирование

Народного банка РСФСР, которой обслуживал в основном

бюджетные операции, было нецелесообразным. Поэтому 19 ян-

варя 1920 г. Народный банк РСФСР был упразднен. Его ак-

тивы и пассивы были переданы Центральному бюджетно-

расчетному управлению (ЦБРУ) Наркомата финансов.

В условиях проведения новой экономической политики

банк был восстановлен под названием Государственный банк

РСФСР. Он начал свои операции 16 ноября 1921 г. В 1923 г.

Государственный банк РСФСР был преобразован в Госу-

дарственный банк СССР.

Согласно Положению о Государственном банке РСФСР

он являлся хозяйственной организацией, созданной «с це-

лью способствовать кредитом и прочими банковыми опера-

циями развитию промышленности, сельского хозяйства

и товарооборота, а также с целью концентрации денежных

оборотов и проведения других мер, направленных к уста-

новлению правильного денежного обращения». Он имел пра-

во предоставлять кредиты промышленным и торговым пред-

приятиям различных форм собственности, а также сельс-

ким хозяйствам и кустарям только «при условии обеспе-

ченности их и экономической целесообразности».

В ноябре 1921 г. Госбанку было предоставлено моно-

польное право на проведение операций с валютой и ва-

лютными ценностями. Он должен был также устанавливать

официальный курс на драгоценные металлы и иностранную

валюту, регулируя сделки по купле-продаже на бирже

золота, серебра, иностранной валюты, а также чеков и век-

селей, выписанных в иностранной валюте.

В марте 1931 г. были определены функции Госбанка как

единого банка краткосрочного кредитования, расчетного

и кассового центра хозяйства.

В результате кредитной реформы деятельность Госбан-

ка окончательно утратила коммерческий характер, и сфор-

мировались основные функции Госбанка советского типа —

Плановое кредитование хозяйства, организация денежного

115

обращения и расчетов, кассовое исполнение государствен-

ного бюджета и осуществление международных расчетов.

Одновременно сложилась структура кредитной системы,

просуществовавшая с небольшими модификациями 55 лет.

В июле 1987 г. в связи реорганизацией кредитной сис-

темы, в результате которой были образованы новые спец-

банки (Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жил-

соцбанк СССР и Сбербанк СССР), Госбанк стал выполнять

функции главного банка страны. На него возлагалась раз-

работка сводного кредитного плана и планов распределе-

ния ресурсов и кредитных вложений по всем банкам.

В январе 1990 г. Госбанку был передан Сберегательный

банк СССР.

13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского

банка Госбанка СССР был создан подотчетный Верховному

Совету РСФСР Государственный банк РСФСР, переимено-

ваный в дальнейшем в Центральный банк Российской Феде-

рации (Банк России).

2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят

Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно

которому Банк России являлся юридическим лицом, главным

банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР.

В законе были определены функции банка в области органи-

зации денежного обращения, денежно-кредитного регулиро-

вания, внешнеэкономической деятельности и регулирования

деятельности акционерных и кооперативных банков.

В декабре 1990 г. были приняты Законы «О Государствен-

ном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности».

В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального бан-

ка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Сове-

ту РСФСР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества

Независимых Государств и упразднением союзных струк-

тур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР един-

ственным на территории РСФСР органом государственного

денежно-кредитного и валютного регулирования экономи-

ки республики. На него были возложены функции Госбанка

116

СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР

предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное

хозяйственное ведение и управление материально-техни-

ческую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его уч-

реждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был уп-

разднен и все его активы и пассивы, а также имущество

на территории РСФСР были переданы Центральному банку

РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал

называться Центральным банком Российской Федерации

(Банком России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России

в стране на основе коммерциализации филиалов спецбан-

ков была создана широкая сеть коммерческих банков. Пос-

ле упразднения Госбанка СССР была изменена система сче-

тов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Цент-

рального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ на-

чал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на

организованном им валютном рынке, устанавливать и пуб-

ликовать официальные котировки иностранных валют по

отношению к рублю.

С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком Рос-

сии функций кассового исполнения государственного бюд-

жета вновь созданному Федеральному Казначейству.

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности

банковской системы Банк России создал систему надзора

и инспектирования коммерческих банков, а также систему

валютного регулирования и валютного контроля. В каче-

стве агента Министерства финансов Банк России организо-

вал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал при-

нимать участие в функционировании.

С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых

кредитов для финансирования дефицита федерального бюд-

жета и перестал предоставлять целевые централизован-

ные кредиты отраслям экономики.

С целью преодоления последствий финансового кризи-

са 1998 г. Банк России проводил политику реструктуриза-

117

ции банковской системы, направленную на улучшение ра-

боты коммерческих банков и повышение их ликвидности.

В установленных законодательством рамках с рынка банков-

ских услуг были выведены несостоятельные банки. Боль-

шое значение для восстановления банковской деятельности

в послекризисный период имело также создание Агентства

по реструктуризации кредитных организаций (АРКО)

и Межведомственного координационного комитета содействия

развитию банковского дела в России (МКК). В результате

эффективных действий Банка России, АРКО и МКК бан-

ковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном

преодолел последствия кризиса.

Денежно-кредитная политика Банка России была ориен-

тирована на поддержание финансовой стабильности и фор-

мирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость эко-

номического роста страны. Банк России гибко реагировал на

изменение реального спроса на деньги, способствовал под-

держанию растущей динамики экономики, снижению про-

центных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфля-

ции. Это привело к некоторому укреплению реального ва-

лютного курса рубля и стабильности финансовых рынков.

В результате взвешенной денежно-кредитной полити-

ки и политики валютного курса, проводимой Банком Рос-

сии, увеличились золотовалютные резервы Российской

Федерации, нет резких колебаний обменного курса.

Деятельность Банка России в области развития платеж-

ной системы была направлена на повышение ее надежности

и эффективности для обеспечения стабильности финансово-

го сектора и экономики страны. С целью повышения инфор-

мационной прозрачности в функционировании платежной

системы Банком России была введена отчетность кредитных

организаций и территориальных учреждений Банка по пла-

тежам, которая учитывала международный опыт, методо-

логию и практику наблюдения за платежными системами.

В настоящее время реформы в банковском секторе про-

должаются. Стратегическими целями этих преобразований

являются: укрепление устойчивости банковской системы;

118

повышение качества реализации банковским сектором фун-

кций по аккумулированию сбережений населения, средств

предприятий, их трансформации в кредиты и инвестиции;

предотвращение использования кредитных организаций для

недобросовестной коммерческой практики.

7.3. Правовой статус и функции

Центрального банка РФ

Конституцией Российской Федерации установлен осо-

бый конституционно-правовой статус Центрального банка

Российской Федерации, определено его исключительное

право на осуществление денежной эмиссии и в качестве

основной функции — защита и обеспечение устойчивости

рубля. Статус, цели деятельности, функции и полномочия

Центрального банка Российской Федерации определяются

также Федеральным законом «О Центральном банке Рос-

сийской Федерации (Банке России)» и другими федераль-

ными законами.

Ключевым элементом правового статуса Центрального

банка Российской Федерации является принцип независи-

мости, который проявляется прежде всего в том, что Банк

России выступает как особый публично-правовой институт,

обладающий исключительным правом денежной эмиссии

и организации денежного обращения.

Полномочия Банка России предполагают его исключи-

тельные права по изданию нормативных актов, касающих-

ся банковской системы, обязательных для федеральных

органов государственной власти и органов местного само-

управления, всех юридических и физических лиц.

Банк России является юридическим лицом. Уставный

капитал и иное имущество Банка России являются феде-

ральной собственностью, при этом Банк России наделен иму-

щественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия

По владению, пользованию и распоряжению имуществом

Еанка России, включая золотовалютные резервы, осуще-

ствляются самим Банком России в соответствии с целями

119