Пиріг С.О. Платіжні системи

Подождите немного. Документ загружается.

191

WM-конверти мають номінали 10, 20, 50 й 100 WMZ (рис. 7.10).

Вони забезпечують миттєве поповнення Z-гаманців учасників платіжної

системи WebMoney Transfer.

Для авторизації WM-конверта використовується унікальний Пін-код,

що знаходиться на носії (пластиковій картці) під захисним голографічним

покриттям. Авторизація WM-конверта відбувається на спеціальній сторінці

сайту обмінного сервісу WM-Bukovina. Після авторизації WM-конверта

сума в WMZ, еквівалентна номіналу WM-конверта, моментально

зараховується на

зазначений користувачем гаманець.

Єдиний сайт, на якому може виконуватися авторизація WM-

конвертів – сайт обмінного сервісу WM-Bukovina.

WebMoney вважається найдемократичнішою системою, тому що

ніяких спеціальних вимог до користувача не висуває, тому можна сказати,

що вона повністю відповідає заявленому титулу „глобальної системи”.

Кредитування в системі WebMoney

Платіжна система WebMoney має вбудовану можливість

кредитування. Для кредитних операцій існує

навіть два спеціальні типи

гаманців WM: WMC і WMD, відповідно для позначення суми виданого і

отриманого кредиту.

Дві додаткові валюти WMC і WMD, що використовуються для

забезпечення операцій кредитування, є еквівалентом WM-Z (тобто, кошти з

гаманців WMC і WMD можуть бути переведені в WMZ без додаткової

конвертації). Кредит може бути наданий будь-яким користувачем системи

будь-якому іншому користувачу.

Обидва користувачі мають бути

обов’язково атестовані.

Система WebMoney надає спеціальну послугу – „Біржа Кредитів”, де

представлені пропозиції щодо видачі кредитів, а також запити на одержання

кредитів.

Співвідношення повернених кредитів до неповернених знаходиться

приблизно на рівні 50%, що говорить про невисоку стабільність системи і

про великий ризик для потенційних кредиторів. Проте в системі кожний

клієнт володіє кредитною історією, яку можна переглянути на біржі

кредитів. Видаючи кредити клієнтам з хорошою кредитною історією, можна

забезпечити свої гроші. Суперечки, які виникають між сторонами,

відповідно до правил WebMoney, розв’язуються сторонами кредитної

операції без втручання адміністрації системи WebMoney. Невиплата кредиту

може бути оскаржена в суді (саме для таких випадків і

потрібна атестація в

системі WebMoney).

Система WebMoney для частини грошових переказів пропонує

найширші можливості. Крім внутрішніх переказів між рахунками клієнтів,

система дозволяє здійснювати такі грошові перекази:

192

• переказ грошових коштів з банківського рахунку на рахунок в

WebMoney і у зворотному напрямі (обидва типи переказів

можливі для будь-якого типу WM гаманця);

• поштовий переказ грошових коштів на рахунок у WebMoney;

• отримання грошових коштів з гривневого рахунку WebMoney

поштовим переказом;

• зарахування грошових коштів на рахунок в WebMoney за

допомогою спеціальних платіжних карток, які можна купити у

ділерів WebMoney;

• обмін наявної валюти із занесенням на рахунок WebMoney

(проводиться в спеціальному обмінному пункті);

• отримання готівки з рахунку WebMoney в спеціальному

обмінному пункті;

• переказ грошових коштів з валютного рахунку (WM-Z, WM-E)

через Western Union.

Ще однією цікавою можливістю системи WebMoney є система

повідомлень, якими користувачі можуть обмінюватися між собою. Оскільки

для передачі даних система використовує шифрування, у користувачів

системи є можливість вести конфіденційне листування.

За допомогою системи WebMoney можна оплачувати товари в

електронних магазинах, що підтримують форму оплати WM,

розраховуватися з

іншими учасниками системи, переводити WM на

банківські рахунки, а також створювати свої магазини (за допомогою

програми Shop Creator), які функціонуватимуть у цій системі.

З кожної трансакції система бере комісійні 0,8% від суми платежу,

але не менше 0,01 WM.

Всі системи володіють можливістю надавати різні статистичні дані

за призначеним для користувача рахунком на зразок отримання виписки.

В цьому вони практично нічим не відрізняються від звичайних

банківських служб, тільки дозволяють робити це набагато швидше: декілька

секунд, витрачених на натискання миші замість декількох годин,

витрачених на поїздку в банк

і назад, стояння в черзі й оформлення виписок

по рахунку.

Завдяки своїй гнучкості, можливості анонімного використання і

зручному програмному інтерфейсу, популярність системи WebMoney, а

разом з нею і сумісність з різними мережними службами, дуже швидко

зростає.

Детально про WebMoney можна дізнатися з книги „Енциклопедія

WebMoney”, а також на сайті http://www.webmoney.ru/.

193

7.6. Платіжна система CyberPlat

Своє існування система CyberPlat розпочала у 1997 році, як

внутрішній підрозділ банку „Платина”, а в серпні 1998 року

система здійснила першу трансакцію поповнення рахунку

абонента стільникового зв’язку. Інтенсивний розвиток ринку електронної

комерції привів до необхідності зміни організаційного і комерційного

підходів розвитку системи CyberPlat, тому в 2000 році було створено та

зареєстровано в Москві

ВАТ „CYBERPLAT.COM”.

Сьогодні ВАТ „CYBERPLAT.COM” – одна з провідних російських

Інтернет-компаній, яка надає інфраструктурні послуги для ведення

електронної комерції. Пріоритетними видами діяльності є процесинг

платежів і закритий документообіг в режимі реального часу.

Продуктом компанії є універсальна інтегрована мультибанківська

платіжна система CyberPlat, яка забезпечує весь спектр фінансових послуг

– від мікроплатежів до міжбанківських розрахунків (рис. 7.11).

Основні властивості системи CyberPlat:

Інтегрованість – система об’єднує різні інструменти для ведення

бізнесу в мережі Інтернет:

CyberPOS – підсистема обслуговування платежів за пластиковими

картками міжнародних і російських платіжних систем, у тому числі VISA,

Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-

карт e-port, STB Card, не вимагаюча реєстрації клієнта-покупця в системі

CyberPlat.

Зареєстрований в системі Інтернет-магазин має можливість

приймати платежі за пластиковими картками міжнародних

і російських

платіжних систем і одержувати виписки щодо здійснених операцій.

Будь-яка взаємодія між магазином і сервером авторизації

відбувається з використанням аналога власноручного підпису, що дозволяє

зменшити ризик шахрайства з боку несумлінних покупців. При цьому

CyberPOS ніяк не обмежує можливості утримувача пластикової картки. Все,

що від нього вимагається – це ввести її

реквізити у відповідь на запит

підсистеми, як це звичайно робиться в будь-якому банкоматі.

Послугами CyberPOS може скористатися будь-який утримувач

пластикової картки, причому дані про картку і її власника стають відомі

тільки CyberPOS і недоступні ні для Інтернет-магазина, в якому оплачується

покупка, ні, тим більше, для третіх осіб, оскільки всі

дані передаються

каналом, захищеним за допомогою протоколу SSL.

194

CyberCheck – підсистема обслуговування трансакцій клієнтів-

покупців, зареєстрованих в системі Інтернет-платежів CyberPlat. CyberCheck

забезпечує конфіденційність, надійність і юридичну чистоту взаємодії

сторін, а також повну відсутність відмов від заявлених платежів. Це

реалізується механізмами підтримки електронного документообігу, який

має юридичну силу із застосуванням аналога власноручного підпису з

довжиною ключа 512 біт. Завдяки перерахованим властивостям, підсистема

використовується у схемах класу business-to-business.

Зареєстрований в системі Інтернет-магазин має можливість

приймати платежі з рахунків покупців у банках-учасниках системи або за

зареєстрованими в системі банківськими картками.

Учасникам Системи також надаються традиційні банківські послуги

з розрахунково-касового обслуговування. Зареєстрований в системі

покупець має можливість здійснювати покупки в Інтернет-магазинах і

оплачувати

їх в режимі on-line, зі свого рахунку в банку або за своєю

Рис. 7.11. Схема пунктів прийому платежів через систему CyberPlat

195

банківською карткою, зареєстрованою в системі, одержувати виписки і

результати платежів.

Зареєстровані в системі клієнти-покупці можуть безпосередньо через

Інтернет оформити платіжне доручення, що дозволяє виконати банківський

переказ на будь-який рахунок в будь-якому російському банку. При цьому

переказ здійснюється з рахунку клієнта в банку-учаснику. Таким чином,

можна переказати кошти

з системи CyberPlat на свій рахунок в будь-який

інший банк або сплатити типові послуги, наприклад, операторів мобільного

зв’язку або Інтернет-провайдерів.

Internet-Banking – управління рахунком в банку-учаснику системи

через Інтернет.

Мультибанковість – система CyberPlat допускає участь в ній

необмеженої кількості банків, відкрита для взаємодії з будь-якими іншими

платіжними системами і,

на відміну від багатьох з них, забезпечує

підтримку безліч процесингових центрів.

Універсальність – система дозволяє використовувати різні платіжні

інструменти: пластикові картки міжнародних і російських платіжних

систем, зокрема Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union

Card, єдині картки e-port, а також платежі безпосередньо з банківських

рахунків платників в банках-учасниках системи на будь-який банківський

рахунок, зокрема зовнішній.

CyberPlat гарантує повну конфіденційність

трансакцій і

недоступність платіжних реквізитів для сторонніх.

Система CyberPlat підтримує тільки одну валюту – RUR. Це

пов’язано з тим, що система CyberPlat орієнтована на російський ринок,

підтримується російською компанією CYBERPLAT.COM і працює за

російськими законами.

CyberPlat не має власних рахунків для користувачів, всі рахунки

відкриваються в реальних банках (на початок березня 2002 року в систему

були

залучено 13 банків на чолі з московським банком „Платина”, а станом

на жовтень 2006 року з системою працює 51 банк), вона просто надає

електронний інтерфейс до операцій з банківським рахунком клієнта, у тому

числі при проведенні електронних платежів.

З усіх систем, CyberPlat має максимальний набір вимог до

користувачів. При реєстрації система вимагає від користувача

номер його

паспорта, військового квитка або посвідчення офіцера. В цьому немає

нічого дивного, оскільки кожний зареєстрований користувач CyberPlat має

рахунок в банку. Розрахунки в платіжній системі CyberPlat ведуться між

трьома основними учасниками: Покупцем, Інтернет-магазином і Банком.

196

Система CyberPlat, дуже поширена на російському ринку систем

електронної комерції і інтернет-магазинів. Проте, на жаль, обмеженість

системи тільки російським ринком сильно знижує її сумісність з іноземними

Інтернет-магазинами. Щоб працювати з системою CyberPlat, їм доводиться

реєструвати в Росії юридичну особу.

Система CyberPlat не надає відкритого інтерфейсу для взаємодії з

системою всім охочим. Програмне

забезпечення можна отримати

безкоштовно з сайту системи, проте без спеціальних ключів воно не

функціонує. Необхідні ключі до нього можна отримати, тільки за умови

реєстрації в системі. Для цього потрібно заповнити реєстраційну форму і

надати значний пакет документів.

Сьогодні в системі CyberPlat передбачено оплату товару або

послуги:

– з рахунку (відкритого покупцю

в банку-учаснику системи);

– за банківською кредитною карткою будь-якого банку-емітента.

Платіж в системі CyberPlat здійснюється в тому випадку, якщо сума

покупки не перевищує залишку коштів на рахунку покупця в банку-

учаснику або на картковому рахунку в банку-емітенті.

Свій рахунок в банку-учаснику покупець може поповнити:

– внеском готівки

через спеціальну касу;

– безготівковим переказом через будь-який російський банк.

Повідомлення для переказу коштів через Ощадбанк можна

роздрукувати за допомогою ПЗ „Покупець”. У повідомлення автоматично

вносяться всі необхідні реквізити банку і покупця, покупець вводить тільки

суму переказу.

При оплаті з використанням банківських пластикових карток кошти

списуються з карткового рахунку

в банку-емітенті. Поповнення цього

рахунку здійснюється за правилами відповідної платіжної карткової

системи. З метою захисту від можливого шахрайства на операції по картках

накладені додаткові обмеження системи.

Контролювати наявність коштів на своєму рахунку в банку або свій

поточний платіжний ліміт покупець може з виписки в Банку „Платина” або

з виписки про

здійснені трансакції при користуванні банківською

кредитною карткою.

Компанія „CYBERPLAT.COM” має мету – перетворити систему

CyberPlat в національну платіжну систему для електронної комерції і

досягти рівня, необхідного для конкуренції на ринках розвинених країн, а

основні завдання на найближчий період компанія визначила такі:

– збереження домінуючого стану системи на ринку;

197

– зміцнення торгової марки CyberPlat® як провідного бренду в

секторі електронних платежів у режимі реального часу;

– подальший розвиток системи як незалежної мультибанківської

платіжної системи національного і транснаціонального масштабу;

– розвиток партнерства з організаціями і компаніями, які сприяють

розвитку інфраструктури електронної торгівлі в Росії.

7.7. Системи, які використовують Smart-card

Смарт-картка аналогічна до звичайної кредитної картки, але замість

магнітної смуги в ній розміщена мікросхема. Назва „smart- картка” (smart —

інтелектуальна або розумна) пов’язана з можливістю виконувати досить

складні операції з обробки інформації. Проте існує кілька типів smart-карт.

Так, „картки пам’яті”, що використовуються як телефонні картки, містять

лише мікросхему пам’яті. Дійсно, ж „інтелектуальними” є мікропроцесорні

картки, що практично є мікрокомп’ютерами зі своїм процесором,

оперативною та постійною пам’яттю і навіть операційною системою. Як

правило, у такі картки вбудовані криптографічні засоби, що забезпечують

шифрування інформації і вироблення „цифрового” підпису. І саме цей тип

smart-карток є найбільш придатним для використання в електронних

платіжних системах взагалі та в Internet—платіжних системах для електрон-

ної комерції зокрема.

Смарт-картка, призначена для електронних розрахунків, зберігає в

пам’яті електронні гроші. Внести гроші на неї можна за допомогою ATM

(Automated Teller Machine – автоматична касова машина) в банку, в пунктах

обміну валют чи банкоматах.

Як тільки картка проініційована і у ній записані дані (або сума

грошей), доступ до них захищається кодованим паролем (PIN-кодом),

відомим тільки власнику картки. Дані, записані на картці, можуть бути

також зашифровані. При несанкціонованій спробі використання smart-

картка здатна самостійно на певний час або назавжди припинити свою

роботу. Для відновлення працездатності картки необхідно її повернути на

місце видачі, тобто до банку.

З метою прийому платежів за smart-карткою використовуються

спеціальні касові апарати. Існують також „гаманці” (digital wallet, від

Mondex), за допомогою яких можна перерахувати гроші з однієї картки на

іншу. Для того щоб використовувати смарт-картку для Internet-платежів, не-

обхідний пристрій для її зчитування на комп’ютері власника. Такі пристрої

називають PC card reader. Вони є різних варіантах. На рис. 7.12 (а) показано

зовнішній card reader Sandisk USB 2.0 xD/Smart Media (ціна $25), а на

198

рис. 7.12 (б) Transcend USB 2.0 13-in-1TS-RD13B (ціна $34), що

підключаються через вільний порт комп’ютера.

Останнім часом смарт-картки завойовують все більшу популярність.

На їх основі створюються регіональні,

корпоративні, банківські системи, а

також системи для підприємств різного

призначення (платіжні, ідентифікаційні

та ін.). Спостерігається поступове

витіснення звичайних пластикових

карток smart-картками. Серед іноземних

проектів на основі smart-карт найбільш

відомими є Mondex (www.mondex.com),

Visa_Cash (www.visa.com), Proton. В

Україні – проект «Internet- платежі в Національній системі масових

електронних платежів». Завдяки системі „Інтерплат” (www.interplat.com.ua)

кожний користувач Internet, який має смарт-картку НСМЕП та зчитуючий

пристрій (карт-рідер), зможе швидко і надійно здійснювати розрахунки в

Internet- магазинах.

Більшість нових платіжних систем для електронної комерції, що

створювалися за останні роки, це системи на основі смарт–карток (або

електронних грошей).

7.7.1. Електронна платіжна система Mondex

Електронні гроші Mondex є варіантом електронних

грошей, які діють за допомогою смарт-карток.

Розробником системи виступив найбільший комерційний банк

Великобританії National

Westminster Bank. Промислова

експлуатація системи Mondex

розпочалася в липні 1995 року в

Суїндоні (Великобританія) з

населенням 190 тис. людей. Станом

на березень 1996 року, число

магазинів, що брали участь у

випробуваннях в Суїндоні, досягло 750, а число власників карток – 10 тис.

людей. На час випробувань була встановлена верхня межа електронної суми

у розмірі 500 фунтів стерлінгів.

У 1996 році було організоване міжнародне акціонерне товариство

Mondex International, що стало володарем всіх прав на торгову марку і

технологію системи Mondex. Акціонерами компанії на сьогодні є MasterCard

а) б)

Рис. 7.12.

Кардрідери

199

International (51% акцій), компанія АТ&Т (США), найбільші банки країн

світу, зокрема: Великобританії (National Westminster Bank, Midland Bank),

США (Chase Manhattan, Wells Fargo, First Chicago NBD), Канади (Royal Bank

of Canada, Canadian Imperial Bank of Commerce).

Mondex International займається розповсюдженням франшизних прав на

систему і регулювання всієї системи в цілому, відбором і ліцензуванням

постачальників устаткування для обслуговування системи, відстежує безпеку й

управляє ризиками системи та здійснює глобальний маркетинг системи.

На початок 1998 р. франшизи були

продані в 50 країн світу. Володар

такої франшизи (один на країну) має право здійснювати емісію електронних

грошей Mondex у валюті даної країни і розповсюджувати її серед банків-

учасників в обмін на певні активи.

Система Mondex має тільки один організаційний центр (Mondex

Originator), що здійснює емісію електронних грошей у валюті країни. Такий

емітент здійснює в системі

Mondex функції розповсюджувача і забезпечує

банки-учасники відповідними електронними грошима Mondex в обмін на

готівку. Споживачі, що є власниками карток Mondex, завантажують

електронні гроші на свої картки через банківські АТМ або по телефону

Mondex. Потім ці гроші можуть бути використані як готівка при здійсненні

покупок. Використовуючи картку Mondex, клієнти можуть здійснювати

обмін електронними грошима між

собою. Таким чином, після того, як

електронні гроші були одержані від банку, весь обіг грошей стає відомим

тільки користувачу. Ніхто інший не має змоги їх відстежити. Крім того,

електронні гроші можуть бути зняті з рахунку, занесені на рахунок або

відправлені віддаленому адресату по телефону, підключеному до системи

Mondex через звичайну телефонну

мережу.

У системі Mondex не потрібна авторизація з боку різних

процесингових центрів, що, з одного боку, знижує вартість трансакції

практично до нуля, а з другого боку, дозволяє здійснювати операції за

принципом анонімності. При цьому у користувачів електронних грошей

Mondex є технічна можливість формувати журнал платежів для контролю і

обліку операцій в спірних

ситуаціях.

Mondex є однією з найбільших платіжних систем, що застосовують

пластикові картки як засіб зберігання і переказу грошових коштів. Вона

працює на європейському й азіатському ринках.

7.7.2. Електронна платіжна система VisaCash

Іншим характерним прикладом електронних грошей на базі

карток є поширена електронна розрахунково-платіжна система VisaCash, в

200

рамках якої асоціацією VISA International випускається платіжна картка VisaCash

типу „електронного гаманця”, орієнтована на ринок мікропослуг, пов’язаних з

дрібними платежами і розрахунками за споживчі товари і послуги.

Картки VisaCash можуть бути неперезавантажуваними (disposable) і

перезавантажуваними (rechargeable). Неперезавантажувані (одноразові),

подібні телефонним карткам, і випускаються, як правило, із записаною на

них сумою - 10, 25 і 100 дол. Отримують неперезавантажувані картки у

відділеннях банку і спеціальних торгових автоматах. Коли вичерпується

сума записана на картці, відновити її дію не можна. Перезавантажувані ж

карти є багаторазовими. Режим їх функціонування допускає повторний

запис грошових сум. В 1997 р. був запущений ряд проектів по

розповсюдженню і прийому карт VisaCash із загальним об’ємом їх емісії в

декілька мільйонів

штук. До числа найвідоміших відноситься реалізований

на Манхеттені (Нью-Йорк) проект, в якому його учасники - більше 600

магазинів, ресторанів, бістро, організацій сфери побутових послуг і т.п. -

приймають картки VISACASH, випускається Citibank, і картки Mondex

банку Chase Manhattan bank (тепер Chase bank), а також реалізовуваний в

Японії проект, в рамках якого картки VISACASH приймаються Інтернет-

магазинами. VISA також активно співпрацює з компаніями

Toshiba (Японія)

і Projet е-СОММ (Франція) над об’єднанням всіх типів пластикових карток

клієнта - дебетової, кредитної, телефонної і т.д. - в одну картку.

Якщо банки-емітенти електронних грошей на смарт-картках є

суб’єктами загального банківського регулювання та нагляду з боку

центрального банку, то небанківські установи-мітенти електронних грошей,

які зберігаються

в пам’яті комп’ютерів, здійснюють в Україні діяльність

щодо емісії електронних грошей поза державним контролем. Необхідно

зазначити, що електронні гроші, які зберігаються в пам’яті комп’ютерів,

можуть переказуватися мережею Інтернет між пристроями учасників систем

(як фізичних, так і юридичних осіб), а також обмінюватись на електронні

гроші подібних систем

та електронні гроші, номіновані в інших валютах.

Переваги електронних грошей, зокрема, здатність миттєво

обслуговувати віддалені платежі та високий рівень анонімності,можуть бути

використані для кримінальних зловживань.

За відсутності належного правового регулювання діяльності,

пов’язаної з електронними грошима, системи електронних грошей та їх

учасники наражаються на суттєві правові та фінансові ризики. Правовий

ризик виникає внаслідок того, що така діяльність не є легалізованою.

Відсутність правової основи операцій, які виконуються у системах

електронних грошей, є джерелом ризику як для окремих трансакцій та

учасників, так і для систем в цілому. Фінансові ризики держателів і