Пиріг С.О. Платіжні системи

Подождите немного. Документ загружается.

171

• ПС має гарантувати високий рівень безпеки й операційної

надійності та мати механізми швидкого аналізу нестандартних ситуацій для

своєчасного завершення щоденної обробки платежів. Для цього вона

повинна відповідати визнаним стандартам безпеки, адекватним вартості

операцій, підтримувати високий рівень своєї операційної стійкості, що

досягається завдяки не лише висококласному технічному обладнанню,

програмному забезпеченню, а й кваліфікованому персоналу.

• ПС мають забезпечувати зручний для користувачів та економічно

ефективний спосіб виконання платежів. Тому завдання розробників та

операторів ПС – підтримувати задану якість послуг з урахуванням

функціональності, безпеки, ефективності за мінімальної вартості ресурсів.

Ліквідність системи – чи не найважливіша умова її безперервного

функціонування. Отримувачі віддають перевагу щоденним розрахункам,

бажаючи отримати кошти, які можна використати негайно. Однак

відправники прагнуть уникнути витрат, пов’язаних зі збільшенням обсягу

ліквідності, необхідної на початку робочого дня. Якщо система має

неадекватний механізм обслуговування внутрішньоденної ліквідності, вона

наражається на ризик повільного обороту або зупинки, коли кожен з

учасників очікує, що інший заплатить першим. Для забезпечення ефек-

тивності необхідно стимулювати учасників до негайної оплати. Особливо

важливою є підтримка внутрішньоденної ліквідності для систем розрахунків

у режимі реального часу, рішення про яку ухвалює центральний банк

країни. Технологічні та функціональні процедури, які забезпечують

платіжний сервіс, мають відповідати всім видам послуг, необхідних

користувачам, враховуючи при цьому рівень економічного розвитку

відповідного ринку. Таким чином, структура платіжної системи має бути

адаптованою до географії країни, її телекомунікаційної, транспортної та

банківської інфраструктури здатною адекватно реагувати на мінливі умови

внутрішнього та міжнародного платіжного сервісу.

• ПС має передбачати об’єктивні та прозорі критерії членства, що

сприяє ефективному та дешевому платіжному сервісу. Процедура ж виходу

учасника із системи на його власну вимогу або за рішенням системного

оператора має бути чітко визначена.

• Оскільки потенційно ПС може впливати на фінансово-

економічний розвиток країни, вона потребує ефективного, підзвітного та

прозорого управління, незалежно від того, хто його здійснює —

центральний банк чи приватний сектор.

172

1. Хто був ініціатором створення SWIFT?

2. Назвіть основні напрямки діяльності SWIFT?

3. Які переваги роботи в мережі SWIFT для користувача?

4. Хто може бути членом SWIFT ?

5. Хто розробив систему Target?

6. Основне призначення системи Target?

7. Які елементи входять до системи Target?

8. За якою моделлю обробляються міжнародні платежі в системі Target?

9. Чому сприятиме запровадження в

Україні євро і Target?

10. На що спрямоване функціонування системи Target?

11. Ким запропонована і для чого система Topaz?

12. Які функції здійснює Topaz?

13. Яка роль Topaz для НБУ?

14. Назвіть переваги і недоліки міжнародної системи Internet.

15. Хто може бути користувачем міжнародної системи Internet?

16. Що таке ЄМА і хто її засновники?

17. Яке основне

призначення ЄМА?

18. Які переваги для власників карток і для банків створення ЄМА?

19. Яке основне завдання Асоціації міжнародних платіжних систем?

20. Які заходи рекомендує НБУ вжити банкам щодо запобігання і протидії

шахрайству з використанням платіжних карток міжнародних платіжних

систем?

21. На які ризики можуть наражатися платіжні системи?

22. Які необхідні

умови для ефективного функціонування платіжних систем?

Перевірте свої знання

173

ТЕМА 7

Сучасний бізнес швидко змінює традиційні форми розрахунків і

переміщується в мережу Інтернет. Це зумовлює появу та розвиток

електронних платіжних систем, і їх різноманіття. В Україні вони ще тільки

започатковуються, що пояснюється слабким розвитком інформаційно-

комп’ютерних технологій та нормативно-правовою базою. Але у найближчі

роки треба очікувати швидкого

розвитку на українському ринку

електронного бізнесу і нових електронних платіжних систем, які є ще одним

видом фінансових сервісів в Інтернеті.

Платіжна система в Інтернет – система здійснення розрахунків

між фінансовими установами, бізнес-організаціями та Інтернет-

користувачами в процесі купівлі-продажу товарів і послуг через Інтернет.

Функції електронних платіжних систем, як правило,

зводяться до

такого:

• відкриття й ведення віртуальних рахунків клієнтів;

• надання клієнтам можливості поповнити свої віртуальні рахунки

різними способами (банківським переказом, внесенням готівки, поштовим

переказом, активацією спеціальних карток, які емітує платіжна система, і

т.д. );

• надання клієнтам можливості виводу грошей із платіжної системи на

банківські рахунки, у готівковій формі і т.д.;

7.1. Електронні гроші

7.2.

Електронна платіжна система E-Gold

7.3.

Електронна платіжна система PayPal

7.4. Електронна платіжна система PayCash

7.5.

Електронна платіжна система

WebMoney Transfer

7.6. Електронна платіжна система CyberPlat

7.7.

Системи, що використовують Smart-

card

7.7.1.

Електронна платіжна

система

Mondex

7.7.2.

Електронна платіжна система

VisaCash

7.8. Електронна комерція

7.9. Правове регулювання електронної

комерції

174

• здійснення трансакцій між рахунками клієнтів, зберігання даних по

трансакціях;

• забезпечення безпеки рахунків (запобігання несанкціонованого

доступу) і захисту інформації щодо клієнтів;

• консультаційна підтримка клієнтів;

• безперебійне функціонування програм багатоапаратного комплексу

платіжної системи.

Електронні платіжні системи базуються на новій формі грошей – так

званих “електронних грошах” (еlectronic money).

7.1. Електронні гроші

Поява електронних грошей обумовлена розвитком інформаційних і

криптографічних технологій, які дозволили зберігати на технічних

пристроях грошову вартість та передавати її, а також потребами систем

електронної торгівлі, яким

необхідний інструмент для здійснення

беззбиткових мікроплатежів.

Електронні гроші (electronic money, e-money) є однією з

найважливіших економічних категорій сучасної науки про гроші, банки і

кредит. В в середині 90-х років вони почали активно вводитися в обіг

електронними розрахунково-платіжними системами та іншими

комерційними структурами, що функціонують в глобальній мережі Інтернет

в режимі реального часу (on-line).

За останні роки електронні гроші набули

поширення в багатьох країнах світу, перш за все, в Західній Європі і США.

Розвиваються системи електронних грошей і в Бразилії, Гонконгу, Індії,

Сінгапурі, Таїланді і ін. Причому в різних країнах використовуються різні

системи електронних грошей.

Електронні гроші – це черговий етап на шляху удосконалення

платіжних систем, що вже пройшли значний шлях від готівкового золота,

металевих монет і паперових банкнот до безготівкових розрахунків і

пластикових карток.

Під терміном “електронні гроші” (цифрові гроші, цифрова готівка в

електронній формі, гроші Інтернету) розуміють грошову вартість, яка

зберігається в електронному вигляді на технічному пристрої і може

використовуватися для здійснення платежів.

Сьогодні в Україні, як і в світі, для зберігання електронних грошей

використовують два види технічних пристроїв – смарт-картку та пам’ять

комп’ютера.

На сьогоднішній день електронні гроші різних платіжних систем

стали мало не загальноприйнятим способом розрахунків в on-line. На Заході,

звичайно, цей процес пішов далеко вперед. Там, наприклад, гроші систем E-

175

Gold і PayPal стали чимось на зразок офіційних грошових валют мережі.

Щодня через рахунки крупних фірм і простих користувачів в цих системах

проходять сотні тисяч доларів: за допомогою E-Gold і PayPal купується

устаткування, автомобілі, здаються в оренду приміщення і т.д. І це

вважається цілком нормальною практикою, не кажучи вже про такі мережні

операції,

як покупки в електронних магазинах або оплата послуг хостингу.

В Україні електронні гроші на смарт-картках представлені, зокрема,

неперсоніфікованими електронними гаманцями НСМЕП. Емісія

електронних грошей, які зберігаються в пам’яті комп’ютерів, здійснюється

за технологіями РауСаsh і WebMoney Transfer.

На сьогоднішній день в мережі Internet існує декілька десятків

платіжних систем. Серед найбільш популярних систем

виділяють: E-Gold,

PayPal, PayCash, WebMoney Transfer, CyberPlat.

E-Gold – американська всесвітня платіжна система, заснована у 1996

році Дугласом Джексоном і Барі Доуном (Douglas Jackson і Barry

K.Downey). Система використовує оригінальну концепцію електронних

грошей, вартість яких прив’язана до вартості дорогоцінних металів, тобто

гроші системи є еквівалентом кольорових металів – золота, срібла, платини

та паладіуму. Грошові одиниці на рахунку користувача представлені не в

грошовій валюті

, а в одиницях ваги дорогоцінного металу. Ця особливість

робить E-Gold особливо ефективною для проведення міжнародних платежів,

оскільки рахунки користувачів не прив’язані до будь-якої національної

валюти. У момент розрахунку між сторонами дорогоцінні метали змінюють

свого власника, фактично не покидаючи банку, тобто фізично вони завжди

залишаються на незмінному місці – у сховищі,

сертифікованому згідно

правил Асоціації ринків дорогоцінних металів The London Bullion Market

Association (LBMA), а змінюються лише права на нього. За бажанням можна

перевести метали у необхідну валюту.

Система E-Gold підтримує найбільшу кількість валют. Крім

основних світових валют USD, CAD, CHF, GBP, AUD, JPY, EUR, а також

старих валют країн Євросоюзу, вона підтримує 4 внутрішні валюти –

еквіваленти вагової маси золота (e-gold), срібла (e-silver), платини (e-

platinum) та паладіуму (e-palladium). Таке оригінальне

рішення електронної

готівки (e-currency) дозволяє зберегти гроші користувачів від інфляції або

падіння курсів валют, оскільки 100% грошових коштів в обороті системи

забезпечено дорогоцінними металами [37].

Всі валюти, які підтримує система E-Gold, можуть бути конвертовані

всередині самої системи, що дозволяє обходитися без послуг третіх осіб, а

7.2. Елект

онна платіжна система E-Gold

176

отже, уникати втрат на спекуляціях. Користувачами системи E-Gold є лише

громадяни США.

За зберігання металів системою E-Gold встановлена плата – 1% на

рік. Щоразу, коли клієнт отримує е-метал на свій рахунок, система знімає з

нього 1% від суми платежу. За виведення коштів (чи металу) з системи

знімаються комісійні залежно від суми та методів виведення.

Щоб

відкрити рахунок (один варіант рахунку – тільки персональний)

в системі E-Gold, достатньо заповнити відповідну форму на сайті системи.

Після створення рахунку система надішле лист з підтвердженням на

e-mail, який вказаний при реєстрації (створений рахунок не стане

повнофункціональним до тих пір, доки він не буде підтверджений

інформацією про кредитну картку користувача). Використовуючи e-mail і

пароль

, користувач може зайти на сайт системи, з якого вже зможе

проводити фінансові операції.

E-Gold поширена дещо менше, ніж PayPal, проте великі системи

електронної комерції, як правило, з нею сумісні.

7.3. Електронна платіжна система PayPal

PayPal – американська система електронних

платежів, заснована у грудні 1998 року Пітером Тхілем і Максом Левчіном

(Peter Thiel і Max Levchin), і використовується як

платіжна система для

малого бізнесу і торгівлі on-line.

Система дуже поширена на Заході, однак в Україні вона поки що

повністю не діє. Фізично PayPal розташовується в Пало Альто (Palo Alto,

California) в Каліфорнії. В основі системи лежить існуюча інфраструктура

банківських рахунків і кредитних карток.

Рахунок в системі PayPal асоціюється з e-mail адресою користувача,

який використовується, як ідентифікатор

рахунку.

Станом на початок березня 2002 року в системі PayPal зареєстровано

більше 12 мільйонів користувачів, включаючи більше 2,2 мільйонів бізнес-

рахунків. Щодня до системи підключається в середньому 18 тисяч нових

користувачів. На кінець 2005 року система PayPal діяла у 57 країнах

(включаючи Китай) і управляла понад 86,6 млн рахунками.

На початку свого існування система PayPal мала дуже просту

валютну політику

– використання грошових коштів у системі було

обмежено однією валютою – долари США. Пов’язано це з двома

причинами:

• по-перше, система спочатку була створена для використання

громадянами Сполучених Штатів. Можливість реєструватися в

системі для нерезидентів США була введена в систему пізніше;

177

• по-друге, зав’язка системи на використання кредитних карток (Visa,

MasterCard, Discover і American Express) дозволяє автоматично

конвертувати валюту при переказі грошей з картки на рахунок

PayPal і назад.

Сьогодні PayPal підтримує платежі в Доларах США, Канадських

Доларах, Австралійських доларах, Євро, Стерлінгових Б’є і Японських

Ієнах.

Система PayPal висуває достатньо м’які вимоги до користувача.

Єдиним обмеженням

є вимога до країни, в якій зареєстрована кредитна

картка клієнта. Існує два види призначених для користувача рахунків – для

громадян Сполучених Штатів і для всіх інших.

Україна в числі інших країн, не присутня але присутня Росія, яка

має законне право працювати з системою PayPal. Проте кредитна картка

користувача повинна бути зареєстрована в

одній з таких країн: Аргентина,

Австралія, Австрія, Бельгія, Бразилія, Канада, Чілі, Китай, Коста-Ріка, Данія,

Домініканська Республіка, Фінляндія, Франція, Німеччина, Греція, Гонконг,

Ісландія, Індія, Ірландія, Ізраїль, Італія, Ямайка, Японія, Люксембург,

Мексика, Нідерланди, Нова Зеландія, Норвегія, Португалія, Сінгапур, ЮАР,

Південна Корея, Іспанія, Швеція, Швейцарія, Тайвань, Великобританія.

Для відкриття рахунку в системі PayPal необхідно

заповнити

відповідну форму на сайті системи.

Система PayPal підтримує чотири типи рахунків:

• персональний рахунок (для громадян США);

• бізнес-рахунок (для компаній США);

• персональний рахунок (інтернаціональний);

• бізнес-рахунок (інтернаціональний).

Після створення рахунку система надішле лист з підтвердженням на

e-mail, який вказаний при реєстрації (створений рахунок не стане

повнофункціональним до тих пір, поки він не буде підтверджений

інформацією про кредитну картку користувача). Використовуючи e-mail і

пароль, користувач може зайти на сайт системи, з якого вже зможе

проводити операції.

системі PayPal реалізовані такі типи переказів:

• між рахунками користувачів системи (наприклад, оплата реклами

користувачем в системі електронного маркетингу);

• з рахунку клієнта на банківський рахунок;

• з банківського рахунку на рахунок клієнта.

У більшості випадків при переказі грошей система стягує відсотки

від переведеної суми. Розмір відсотка залежить від типу рахунку клієнта і

від типу операції.

178

На сьогоднішній день американська платіжна система PayPal

відкрила свої сервіси для деяких країн СНД. Жителі Росії і України тепер

можуть переказувати гроші через PayPal, проте поки не можуть приймати їх.

Ця можливість дозволить російським і українським користувачам інтернету

здійснювати оплату в багатьох міжнародних сервісах і робити покупки на

он-лайн аукціонах. Також PayPal додала

до списку дозволених до переказу

валют ще 10 нових. Раніше з міркувань безпеки платіжна система PayPal не

приймала платежі з території країн колишнього СРСР.

Система PayPal, завдяки своєму широкому розповсюдженню,

сумісна з дуже багатьма службами електронної комерції. Крім популярності,

широке використання PayPal-платежів пояснюється зручним і простим

програмним інтерфейсом до системи.

7.4.Електронна платіжна

система PayCash

Платіжна інтернет-система PayCash - це проект банку

„Таврійський”, ВАТ Корпорація „Аерокосмічне

устаткування” і групи компаній „Алкор”. Вона дозволяє проводити через

Інтернет економічні, безпечні, миттєві, приватні і, незважаючи на

приватність, абсолютно доказові платежі. PayCash – перша російська

система, заснована на класичній технології цифрової готівки (digital cash),

яка була запропонована голландським вченим Девідом Чаумом (David

Chaum).

Суть поняття „цифрової готівки” полягає в тому, що для Інтернет-

розрахунків використовуються грошові зобов’язання на пред’явника,

емітовані у формі захищених цифрових сертифікатів. Вони забезпечуються

звичайними грошовими коштами в той момент, коли цифрова готівка

пред’являється її емітенту.

PayCash є російською розробкою системи анонімних on-line

електронних грошей і єдиною системою, яка

офіційно просувається на

українському ринку.

Представництва системи відкриті в Україні, Росії, Латвії, США та

Великобританії. Технологія РауСаsh запроваджена в Україні в серпні

2001 року товариством з обмеженою відповідальністю “Пейкеш Україна”,

яке є емітентом відповідних електронних грошей, номінованих у гривнях. З

2 квітня 2003 року система Інтернет-розрахунків РауСаsh в Україні здійснює

свою

діяльність під торговою маркою „Інтернет.Гроші” і обслуговує більше

50 Інтернет-магазинів.

У Росії за технологією РауСаsh функціонує система –

„Яндекс.Деньги”, в Білорусії – „Ргіог.Е-mопеу”, в Латвії – „РауСаshLаtvіа”,

у Вірменії – „DramСаsh”, а у США – „СурhermintРауСаsh”.

179

У Росії система за технологією РауСаsh („Яндекс.Деньги”) за даними

представників проекту РауСаsh має близько 200 000 користувачів і

обслуговує до 600 торговців. Емітентом відповідних електронних грошей,

номінованих у російських рублях, є банк „Таврический” (Санкт-Петербург),

який отримав реєстраційне свідоцтво Центрального банку Російської

Федерації на емісію наперед оплаченого фінансового продукту. Мережа

розповсюдження наперед оплачених

карток, за допомогою яких

відбувається введення грошей до системи, налічує близько 2 500 пунктів.

Учасниками платіжної системи є Банк (компанія-оператор системи) і

клієнти. Клієнтами можуть бути як фізичні, так і юридичні особи, а також

роботи (автономно функціонуючі комп’ютерні програми, що грають роль

магазинів, казино, ділінгових центрів, букмекерських контор і т.

д.), які

діють від імені тих чи інших (чи фізичних чи юридичних осіб). Всі клієнти

рівні для банку рівні. Зокрема, щоб мати нагоду приймати платежі клієнту

не вимагається ніякого особливого статусу „магазину”. Всі свої операції в

рамках системи PayCash клієнт проводить за допомогою спеціального

програмного забезпечення „Гаманець”. Учасники системи взаємодіють між

собою

за допомогою пересилки повідомлень Інтернетом.

Система працює за такою схемою: майбутній клієнт за допомогою

Гаманця відкриває рахунок в банку (відкриття (реєстрація) рахунку

проводиться по мережі Інтернет „з дому”), і переказує гроші на свій рахунок

(внесенням готівки в касу банку, банківським або поштовим переказом, за

допомогою кредитної картки, і, нарешті, інший

клієнт може заплатити йому

в рамках системи PayCash). Після цього він стає клієнтом системи.

Щоб мати нагоду розплачуватися в рамках системи PayCash, клієнт

створює у себе в комп’ютері за допомогою Гаманця одну або декілька

платіжних книжок. Потім знову ж таки за допомогою Гаманця, переказує

будь-яку суму грошей із свого рахунку

на одну з книжок, тобто в свій

комп’ютер. При цьому банк не може визначити, на яку книжку

перекладаються гроші. Крім того, банк не знає, кому належать конкретні

платіжні книжки. Після цього клієнт готовий розраховуватися в Інтернеті,

причому анонімно, тими грішми, які лежать на його платіжних книжках.

Кожний платіж авторизується

банком.

Ланцюжок повідомлень під час платежу має такий вигляд: продавець

– покупець – продавець – банк – продавець – покупець. На першому кроці

продавець запитує гроші у покупця, причому в запит включений підписаний

контракт операції. На другому кроці покупець надсилає продавцю дані

платежу. Далі продавець надсилає дані платежу в банк для авторизації. Банк

проводить необхідні

перевірки і надсилає продавцю квитанцію, а також

квитанцію для покупця. Продавець повідомляє покупцю своє рішення і

пересилає йому дані, зашифровані банком на ім’я покупця.

180

Слід мати на увазі, що в системі PayCash клієнт одержує в своє

розпорядження електронну готівку, яку, як і звичайні паперові гроші, можна

втратити. Наприклад, якщо комп’ютер клієнта „згорить” або його вкрадуть,

клієнт позбавиться всіх грошей, які він переказав в свій комп’ютер і не

встиг витратити. Проте, якщо клієнт збереже резервні

копії параметрів

Гаманця останнього переказу грошей з рахунку в комп’ютер, він зможе

відновити свої гроші.

Таким чином, система PayCash – це система анонімних електронних

грошей (ЕГ), а не просто система клієнт-банк. Це виражається ще і в тому,

що банк не може (наприклад, на вимогу суду) перешкодити клієнту

витрачати ЕГ

, які він встиг переказати в свій комп’ютер, не інакше, як

припинити всі платежі в системі. Якщо клієнтові необхідно вивести свої

гроші за межі системи PayCash, він подає команду переказати (частину або

всі кошти) зі свого рахунку в банку системи на рахунок в будь-який

невіртуальний банк, де він сам або

його представник може фізично їх

отримати.

При пересилці мережею Інтернет всі дані шифруються відкритими

ключами не коротше, ніж 1024 біт, і симетричними ключами, не коротше,

ніж 128 бітів, тому перехоплення зашифрованих повідомлень

обчислювально неможливе. При реалізації системи передбачені також

запобіжні засоби, що захищають клієнта від спроб викрасти інформацію

безпосередньо з його комп’ютера

Функціонування платіжної системи на основі цифрових грошей

PayCash – Україна

Для роботи із системою PayCash користувачу необхідно скопіювати

з сайта платіжної системи PayCash (imoney.com.ua) інсталяційний пакет

„Інтернет.Гаманець” версії 2.4.2.5 (програма розповсюджується

безкоштовно, розмір інсталяцій-

ного файла 1,8 МБ) і встановити

його на своєму комп’ютері.

Щоб встановити про-

граму „Інтернет.Гаманець” на

своєму комп’ютері, необхідно

після запуску інсталяційного

пакету заповнювати усі поля,

які вимагатиме програма і

натискати кнопку Далі

(рис. 7.1).

Спочатку програма попросить вказати тип установки – чи програма

встановлюється вперше, чи для оновлення попередньої версії. Потім

потрібно уважно прочитати умови ліцензійної угоди на використання

Рис. 7.1. Початкове вікно програми

Інтернет-Гаманець