Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций

Подождите немного. Документ загружается.

О.М.ОЛЕЙНИК

О С Н О В Ы

Б А Н К О В С К О Г О

П Р А В А

К У Р С Л Е К Ц И Й

УДК 347.734(078.5)

ББК 67.404.2

О-53

Олейник О.М.

О-53 Основы банковского права: Курс лекций. — М.: Юристъ,

1997. - 424 с.

ISBN 5-7975-0020-5

На базе анализа действующего законодательства и современных разработок

российского правоведения изложены основные положения банковского права.

Анализируются понятие, содержание и возможности банковского права и банков-

ской деятельности; правовые институты, обслуживающие статус осуществляю-

щих эту деятельность субъектов, в частности проблемы правового статуса ком-

мерческих банков, Банка России, всей банковской системы и т.п.

Для студентов, аспирантов и преподавателей юридических вузов и факульте-

тов, юристов-практиков, обслуживающих предпринимателей - клиентов банка,

банковских юристов.

Нормативно-правовой массив, использованный при подготовке книги, вклю-

чает в себя акты, принятые и опубликованные по состоянию на 1 августа 1997 г.

УДК 347.734(078.5)

ББК 67.404.2

Учебное издание

Олейник Оксана Михайловна

Основы банковского права

Курс лекций

Редактор ВА. Терехина

Корректоры ТД. Шаровка, 0.5. Мехоношина

Художественный редактор Е. Ю. Молчанов

Компьютерная верстка П.Ю. Аборин

Лицензия ЛР № 071461 от 26.06.97

Подписано в печать 15.09.97. Печать офсетная.

Бумага офсетная. Формат 60 х 90 '/is.

Усл. печ. л. 26,5. Тираж 10000 экз. Заказ № 2091

Издательская группа «Юристъ»

123286, Москва, ул. Садовая-Кудринская, д. 9. Тел.: (095)244-8749

Отпечатано в полном соответствии

с качеством предоставленных диапозитивов

ОАО «Можайский полиграфический комбинат».

143200, г. Можайск, ул. Мира, 93

ISBN 5-7975-0020-5 © Олейник О.М., 1997

ПРЕДИСЛОВИЕ

Предлагаемая читателю работа написана на основе лекций по бан-

ковскому праву, читаемых автором в Московской государственной юри-

дической академии в качестве специального курса в течение последних

пяти лет. Система и круг излагаемых вопросов построены таким образом,

чтобы дать студентам и любому читателю целостное представление о том,

что такое банковское право, каковы его содержание и структура.

Работа банков, банковские операции, кредитование, расчеты до не-

давнего времени были весьма далеки от юриста и казались очень скуч-

ными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас си-

туация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, ук-

репления рыночной экономики, стабилизации кредитно-финансовой

системы России все более значимым и тонким становится механизм

правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арби-

тражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определя-

ется квалификацией юриста.

Практическое значение банковского права возрастает и в связи с тем,

что в предпринимательской деятельности сегодня участвуют миллионы

людей. А ее осуществление связано с открытием банковских счетов,

осуществлением расчетов через банки. В итоге огромное количество лю-

дей, работающих в государственном и частном секторах зависят от со-

стояния банковской системы и законности банковской деятельности. В

литературе и средствах массовой информации постоянно публикуются ма-

териалы о медленном прохождении денежных средств, особенно государ-

ственных, бюджетных, о надежных и ненадежных банках, о законных и

незаконных денежных операциях.

Все это и многое другое превращает банковское право в одну из са-

мых необходимых и используемых отраслей права. Основы банковского

права теперь нужно знать не только юристу, где бы он ни работал, но и

руководителю предприятия, менеджеру, работнику налоговых служб.

Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права не-

обходимо любому активно действующему в сфере экономики граждани-

ну. И конечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского пра-

ва должен юрист, связывающий свою профессиональную деятельность с

банком. Ведь от его умения и знания во многом зависит благополучие

банка. И наоборот, ошибки и незнание юриста могут привести к круп-

ным финансовым потерям.

Ознакомление с банковским правом, глубокое его изучение связаны

со многими трудностями. Одна из них — наличие огромного массива нор-

мативно-правовых актов, которые не всегда публикуются и согласуются

Друг с другом Большинство норм банковского права требует серьезно-

го осмысления, поскольку они используют далекие от юриста термины

банковского дела. Многие проблемы правового регулирования банков-

ской деятельности до сих пор не решены и даже не обсуждаются в юри-

Олейник О.М. Основы банковского права

дической литературе. Кроме того, изучение банковского права предпо-

лагает хорошее знание основных теоретических положений и норм граж-

данского и хозяйственного (предпринимательского) права.

Курс лекций ориентирован прежде всего на студентов. Поэтому в не-

го включены и подробно рассматриваются такие проблемы, как понятие

банковского права, банковские правоотношения, источники банковско-

го права, статус его субъектов, усвоение которых позволяет системати-

зировать получаемые знания выработать навыки мышления и анализа. Курс

разделен условно на две части: в первой рассматриваются общие поло-

жения банковского права и его статусные институты. Вторая часть по-

священа основным функциональным институтам, посредством которых

осуществляется банковская деятельность.

Вместе с тем стремление автора способствовать самостоятельной ра-

боте юриста над конкретными проблемами банковского права, постоян-

но встречающимися с конкретными проблемными ситуациями, обусло-

вило необходимость подробного рассмотрения некоторых сложных и

вызывающих споры институтов банковского права, в частности арест де-

нежных средств, обеспечение банковского кредитования, бесспорное

списание денежных средств со счета и др.

Но поскольку курс именуется «Основами банковского права», он за-

ведомо не охватывает всех институтов этой правовой отрасли. За рамка-

ми этой книги остались такие сложные и интересные темы, как банков-

ский аудит, налогообложение доходов от банковской деятельности, ра-

бота банков с ценными бумагами и др. В полном объеме банковское пра-

во как самостоятельный курс лекций представлено в приложенной к кур-

су лекций программе.

Наверное, предлагаемая работа не свободна от недостатков. Не все

затрагиваемые институты представлены достаточно детально. Возможно,

многие читатели не согласятся с некоторыми суждениями автора или со-

чтут их неверными. Автор будет признательна и благодарна всем, кто най-

дет возможным сообщить свои замечания.

Автору хотелось бы выразить глубокую благодарность своим колле-

гам по кафедре хозяйственного (предпринимательского) права, а также

слушателям-практикам, общение с которыми дали автору большой прак-

тический материал и уверенность в необходимости данного курса.

Отдельную благодарность следует выразить авторам и распространите-

лям информационной правовой базы «Кодекс», в частности фирме «Русси-

ка-Известия», предоставившей автору указанную базу данных, с использо-

ванием которой подготовлен и читается курс лекций по банковскому праву.

О.М. Олейник,

доцент кафедры хозяйственного (предпринимательского)

права Московской государственной юридической академии

ЧАСТЬ 1

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

И СТАТУСНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ

БАНКОВСКОГО ПРАВА

ТЕМА 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА

И БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

§ 1. БАНКОВСКОЕ ПРАВО: ПРЕДПОСЫЛКИ СТАНОВЛЕНИЯ

И НАБОР ЗНАЧЕНИЙ

1. История развития правовой мысли свидетельствует о том,

что право возникает, видоизменяется и конденсируется в зависи-

мости от потребностей общества, от характера отношений в нем,

опосредуемых государственной или негосударственной инфраст-

руктурой. При этом правовая материя существует в различных фор-

мах (право, правовые представления, правовая практика). Со-

держание права, равно как и его возможности воздействия на ре-

альное поведение людей, чаще всего предопределяются экономи-

ческими потребностями, лежащими за пределами права, теми

социально-экономическими процессами, которые обусловливают

правовые явления на каждом конкретном этапе развития обще-

ства.

В настоящее время в России, как и во всем мире, происходят

существенные изменения, соотносимые с проблематикой бан-

ковского права, в частности:

— принципиально возрастает роль безналичных расчетов, ко-

торые осуществляются не только в силу предписания закона, но

и по соображениям удобства, экономичности; при этом исполь-

зуются новые формы расчетов;

— деньги, ценные бумаги еще больше отделяются от собствен-

ника, иного распоряжающегося ими лица; они, как правило, не

находятся в физической власти, что меняет характер риска вла-

дения ими (риск кражи заменяется риском инфляции, банкрот-

ства);

— продолжает возрастать и расширяется роль институтов,

опосредующих денежное обращение, в осуществление которого вне-

дряются компьютерные технологии, по-новому ставящие про-

блему распределения рисков;

— все более важными становятся «будущие деньги» как для не-

медленного, так и для отложенного использования;

Олейник О.М. Основы банковского права

— наряду с тремя ветвями власти, а также четвертой (пресса)

возникает новая ветвь — банковско-финансовая власть, которая

по юридической природе не является ни исполнительной, ни за-

конодательной, ни тем более судебной

. Эта ветвь приобретает весь-

ма значимые и существенные для жизни всей страны экономи-

ческие и управленческие параметры, не считаться с которыми нель-

зя, которые развиваются по собственным закономерностям и го-

сударственное воздействие на которые ограничено. Так, по

состоянию на конец 1995 года в России насчитывалось около

2500 банков, суммарный уставной капитал которых превышал

4390 млрд. руб. В 1996 году, правда, произошло уменьшение чис-

ла банков — к концу года их стало около 2100. Если же учиты-

вать не только собственные средства банков, но их сводный ба-

ланс, то финансовые параметры получатся еще более значимыми.

Так, сводный баланс в 1994 году составлял свыше 110 000 млрд.

руб., а в 1995 году свыше 320 000 млрд. руб.

Правда, некоторые

специалисты по банковскому делу отмечают сокращение суммы

балансов российских банков в 1996 году

2. Под влиянием этих и многих других факторов формируют-

ся предпосылки становления банковского права, коренящиеся

непосредственно в праве и правовом обороте. Они охватывают как

национальные системы законодательства, так и международную

правовую среду и состоят в том, что:

а) повсеместное развитие банковского права (США, Германия,

Канада и другие страны), неизбежно влечет за собой возникно-

вение нового правового механизма и языка, которым необходи-

мо владеть. Отсутствие соответствующего международным прави-

лам российского банковского права приведет к проигрышу юри-

дических споров, к непониманию при организации взаимодейст-

вия, невозможности включения российских банков в мировую

банковско-финансовую систему;

б) потребности финансово-денежного оборота ведут к диффе-

ренциации понятий, установлению различий, выделению крите-

риев для более четких классификаций, разграничению и упоря-

дочению правового знания, накоплению материала;

См.: Егоров С. В нормальной деятельности банковской системы заинтере-

сована вся экономика России // Известия. 1996. 5 апр.

См.: Российская банковская энциклопедия. М., 1995. С. 52.

См.: Тавасиев А. Проблемы российской банковской системы // Бизнес и бан-

ки. 1996. № 52. С. 6.