Машина Н.І. Міжнародне страхування

Подождите немного. Документ загружается.

• при укладанні контрактів з муніципалітетом на збиран,

ня сміття і снігу;

• для страхування виборних офіційних осіб від прояву

недовіри, доки вони знаходяться на виборній посаді.

Гарантійні облігації нерідко використовуються й у при,

ватному секторі. Наприклад, залізниці дозволяють відкласти

оплату фрахту відправникам вантажу, що мають ці облігації.

Наявність відповідних облігацій дає можливість корпораціям

відновлювати загублені або знищені цінні папери.

3. Кредитне страхування життя. Гарантує невиконання

умов контракту, а саме покриття кредиту або договору про

купівлю на виплат у разі смерті позичальника.

4. Страхування від злочинності. Покриває збиток від будь,

якого розкрадання, наприклад злодійства, крадіжки зі зломом.

Страхування втрати доходу

Багато непередбачених обставин (наприклад, пожежа на

складі супермаркету), крім втрати власності, порушують робо,

чий ритм фірми, і збиток від незапланованих простоїв най,

частіше обходиться дорожче, ніж ремонт або заміна устатку,

вання. Тривала перерва в роботі підприємства може призвести

навіть до її банкрутства, оскільки постійні витрати (заробітна

плата, оренда приміщення і т.ін.) не знижуються, а нові дохо,

ди не надходять. Більше того, руйнування внаслідок страхово,

го випадку можуть викликати нові витрати: на оренду тимча,

сових площ, придбання додаткової реклами, яка переконує

клієнтуру в тому, що фірма не припинила існування, на опла,

ту понаднормових робіт і т.ін.

Багато фірм страхуються не просто від втрати доходу, а й

забезпечують собі додатковий захист власності. Це можна

здійснити шляхом:

• страхування від перерв у бізнесі. Захищає від втрати

прибутку і додаткових витрат у разі закриття фірми

внаслідок страхового випадку;

• страхування додаткових витрат. При цьому оплачу,

321

Ãëàâà 12 ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß Ï²ÄÏÐÈªÌÍÈÖÜÊÈÕ ÐÈÇÈÊ²Â

ються додаткові витрати на продовження діяльності

фірми в тимчасових приміщеннях;

• страхування від непередбачених зривів у бізнесі. Захищає

від збитків, коли страховий випадок призводить до зриву

договірних зобов’язань, наприклад постачань по імпорту.

Страхування відповідальності

Страхування відповідальності відшкодовує збиток, за,

подіяний з вини фірми життю, здоров’ю або майну третіх осіб.

До нещасних випадків, що найчастіше призводять до судових

процесів, належать каліцтва, отримані на території фірми,

фізичний збиток, заподіяний продукцією фірми, а також зби,

ток, викликаний професійними помилками. Травми на тери,

торії фірми можуть одержувати як службовці, так і сторонні

люди. Наприклад, якщо з ладу вийде ліфт, то в аварію можуть

потрапити і ті й інші, а якщо на складі звалиться металевий

стелаж, то швидше за все постраждають лише службовці.

Страхування відповідальності підприємця охоплює як йо,

го керівників, так і інших працівників. Перелік страхових ри,

зиків дуже широкий і включає відповідальність:

• за збиток персоналу і речам, який виник у результаті

виробництва та іншої діяльності;

• за якість виробленої продукції;

• за своєчасне постачання продукції;

• перед кредитором;

• за внутрішні транспортні засоби;

• за нанесення шкоди іміджу фірми;

• власника й орендаря землі, яка використовується

підприємством;

• за забруднення навколишнього середовища;

• яка виникла внаслідок володіння рекламними споруда,

ми;

• пов’язану з організацією виставок.

Видів відповідальності може бути багато, тому залежно

від бажання фірми, яка страхується, страхові компанії випус,

кають для кожного окремого випадку різні страхові поліси.

322

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Універсальне страхування відповідальності. Для основних

видів страхування більшість компаній випускає поліси універ,

сального страхування відповідальності, які автоматично забез,

печують захист від усіх видів збитку, за винятком спеціально

обумовлених. Більшість полісів охоплюють відповідальність за

дії, які трапилися на території фірми, відповідальність за якість

продукції, відповідальність за закінчені операції й операції неза,

лежних підрядників. Страхування відповідальності за якість

продукції захищає фірму від фінансових претензій тих осіб, які

заявляють, що один із товарів завдав шкоди, призвів до каліцтва

або навіть смерті. Це може бути отруєння продукцією компанії

або травма, нанесена дитині іграшкою, що не відповідає вимо,

гам якості.

Страхування відповідальності забезпечується двома вида,

ми полісів.

По,перше, поточним полісом, який покриває збиток у

період дії договору, незалежно від того, коли була висунута

вимога щодо компенсації.

По,друге, полісом зворотної дії, за якими задовольняються

вимоги щодо компенсації збитку, який стався не пізніше обу,

мовленої минулої дати. Ця дата може відноситися до початку

страхового періоду або навіть до більш раннього терміну.

Страхування відповідальності за дорожньотранс

портні пригоди. Багато страхових компаній пропонують

страхування відповідальності, пов’язаної з керуванням будь,

яким транспортним засобом, що належить фірмі чи викорис,

товується нею. У штатах, де діють закони страхування за

відсутності провини, що обмежують позовні вимоги за ДТП,

така форма страхування не має істотного значення.

Компенсаційне страхування працівників. За цим видом

страхування оплачуються витрати на медичне обслуговування

працівників, які отримали травму на робочому місці або про,

фесійне захворювання. Працівники одержують компенсацію

за втрату доходу через травми і хвороби, їм також оплачують,

ся витрати на реабілітацію. Крім того, у разі смерті годуваль,

ника його родина одержує допомогу. У більшості штатів це

стосується працівників як з повною, так і частковою зай,

323

Ãëàâà 12 ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß Ï²ÄÏÐÈªÌÍÈÖÜÊÈÕ ÐÈÇÈÊ²Â

нятістю. Законодавство США передбачає компенсаційне стра,

хування в масштабах усієї країни. У деяких штатах таке стра,

хування забезпечується системою самострахування, в решті –

за рахунок коштів штату, а в більшості штатів – приватними

страховими компаніями.

Людина, яка тимчасово втратила працездатність, звичай,

но одержує щотижневу допомогу. Якщо нещасний випадок

привів до смерті її одержують утриманці протягом певного

терміну. Майже у всіх штатах розмір щотижневої допомоги

працівника, який стримав виробничу травму, як правило,

складає 2/3 від його тижневого заробітку.

З часом суди стали більш розширено тлумачити закони

про компенсацію працівникам і визнавати наймачів

відповідальними за збиток, навіть побічно пов’язаний зі служ,

бовими обов’язками. Наприклад, робітник, в серцях ударив по

кавоварці і зламав руку. Він одержав 7500 дол. компенсації, то,

му що його травма попадала “у розряд, що підлягає компен,

сації, бо робітник одержав її у зв’язку і під час виконання

службових обов’язків”.

Компенсаційне страхування є дуже дорогим для фірм.

Страхові премії не однакові в різних штатах. Крім того, вони

залежать від ступеня професійної небезпеки працівника. За

останні роки премії виросли більш ніж удвічі. Відбулося це з

багатьох причин: допомоги зростають через збільшення за,

робітної плати і прожиткового мінімуму; у службовців немає

стимулу контролювати ці витрати, оскільки самі вони в них не

беруть участі, а судова практика відкриває все нові можли,

вості для відшкодування збитку.

У пошуках більш дешевих варіантів багато фірм зверта,

ються до програм самострахування для виплати компенсацій

працівникам. Є й інший спосіб: компанія може скоротити

кількість страхових вимог своїх службовців, зменшивши

кількість травм і професійних захворювань шляхом удоскона,

лення техніки безпеки.

Додаткове страхування відповідальності – “Пара

солька”. Цей вид страхування забезпечує фірмам додатковий

324

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

захист зверх того, який гарантують інші види страхування.

Оскільки такий вид страхування містить ряд невідомих, бага,

то страхових компаній збільшили по ньому ставки до 1000%

або зовсім відмовилися від нього. Тому деякі з них створили

власні страхові компанії, щоб одержати додаткові можливості

для відшкодування збитку.

Страхування професійної відповідальності відшкодовує

фізичний або моральний збиток, заподіяний клієнту застрахо,

ваною особою в ході виконання службових обов’язків. Ним ко,

ристуються лікарі, дантисти, юристи, адвокати, бухгалтери,

архітектори, біржові брокери та інші представники незалежних

професій. Цей вид страхування захищає професіоналів від розо,

рення у разі висунення проти них позовів незадоволеними

клієнтами. Таке страхування стає все дорожчим, тому багато

спеціальних фірм, в основному дрібні, змушені відмовлятися

від нього. За оцінками фахівців, через високі страхові премії

кожна десята компанія, яка забезпечує послуги дипломованих

бухгалтерів, узагалі не має страховки, тобто нічим не захищена.

Страхування збитку, заподіяного навколишньому се

редовищу. Особливе значення останнім часом набуває страху,

вання відповідальності забруднення навколишнього середо,

вища (екологічне страхування). Метою такого страхування є

майновий захист страхувальника за збиток третім особам.

Страхувальниками виступають підприємства; страхові події –

раптове ненавмисне заподіяння збитку в результаті аварії і не,

очікуваного скидання забруднюючих речовин у навколишнє

середовище. Страхове відшкодування містить: компенсацію

збитку майну, збитків у зв’язку з погіршенням життя в навко,

лишньому середовищі, витрати на порятунок життя і майна

громадян та очищення забрудненої території.

Страхування екологічної відповідальності передбачає

відповідальність страховика за ризики, пов’язані з аварійним

забрудненням навколишнього середовища. До них належать

страхування відповідальності судновласників за витік нафто,

продуктів з танкерів і забруднення ними прибережних вод;

325

Ãëàâà 12 ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß Ï²ÄÏÐÈªÌÍÈÖÜÊÈÕ ÐÈÇÈÊ²Â

страхування відповідальності за ядерний збиток, заподіяний

третім особам у процесі мирного використання ядерної

енергії; страхування відповідальності за забруднення ґрунто,

вих вод, землі і повітря; страхування відповідальності від

гірничодобувної діяльності і т.ін.

Роль страховика у відшкодуванні певних видів збитку, за,

подіяного навколишньому середовищу, викликає суперечки,

особливо коли мова йде про збиток внаслідок скидання

підприємством отруйних забруднюючих речовин. Страхові

компанії стверджують, що типовий поліс страхування майна

ніколи не передбачав компенсацію збитку, заподіяного ком,

паніями, які тривалий час скидали відходи.

Однак Верховний суд Каліфорнії ухвалив, що вартість очи,

щення смітників від отрутних забруднень може бути покладена

на страхові компанії фірм,забруднювачів відповідно до звичай,

ної процедури компенсації за збиток, заподіяний майну. Напри,

клад, дрібний виробник у Каліфорнії вчасно не зробив ремонт

паливної цистерни, яка стояла на території його фірми для за,

правлення вантажівок, що транспортують товари. Коли влас,

ник звернувся за переоцінкою своєї власності, оцінювач

помітив маслянисту пляму, через що переоцінку довелося

відкласти і вдатися до дорогих заходів для очищення території.

Страхування від втрати ключових працівників

Цей вид страхування передбачає відшкодування фірмі

збитку, пов’язаного з можливою втратою ключового працівни,

ка. Дійсно, у багатьох фірмах є працівники, у підготовку яких

вкладено значні кошти. Вони працюють в компанії багато

років і мають такий досвід і знання, що їхнє звільнення завдає

фірмі значних фінансових втрат.

Щоб захистити себе від цих втрат і мати час і кошти на

підготовку іншого працівника, компанії вдаються до страху,

вання. Важливо відзначити, що при такому страхуванні ком,

пенсація виплачується фірмі, яка застрахувала працівника, а

не йому особисто чи родичам у разі його смерті.

326

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Ïèòàííÿ äëÿ ñàìîêîíòðîëþ

1. Що таке підприємницькі ризики?

2. Дайте характеристику основним видам страхування, які за,

стосовуються для страхування підприємницьких ризиків.

3. Що є об’єктом страхового захисту при страхуванні

підприємницьких ризиків?

4. Дайте характеристику страхуванню технічних ризиків.

5. Дайте характеристику страхуванню будівельно,монтажних

робіт.

6. Дайте характеристику страхуванню ризиків нової техніки і

технологій.

7. Дайте характеристику страхуванню комерційних ризиків.

8. Дайте характеристику страхуванню від вимушеного простою

на виробництві.

9. Розкажіть про страхування втрати власності внаслідок

аварій, руйнувань і розкрадань у США.

10. Що таке гарантійна облігація лояльності, яка застосовується

страховиками США?

11. Що таке гарантійна облігація надійності, яка застосовується

страховиками США?

12. Як здійснюється в США кредитне страхування життя?

13. У чому полягає зміст страхування від злочинності, яке засто,

совується для фірм у США?

14. Як здійснюється в США страхування втрати доходу в діяль,

ності фірм?

15. Чим характеризується універсальне страхування

відповідальності в США?

16. Як здійснюється страхування відповідальності за дорожньо,

транспортні пригоди в США?

17. Для чого застосовується в США компенсаційне страхування

“Парасолька”?

18. У чому полягає зміст страхування професійної відповідаль,

ності?

19. У чому полягає зміст страхування від втрати ключових

працівників у США?

327

Ãëàâà 12 ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß Ï²ÄÏÐÈªÌÍÈÖÜÊÈÕ ÐÈÇÈÊ²Â

Ãëàâà 13

ÅÊÎËÎÃ²×ÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

13.1. Åêîëîã³÷í³ ðèçèêè

Проблема охорони навколишнього середовища, яка ви,

никла в процесі взаємовідносин людського суспільства і при,

роди, є однією з найважливіших для сучасного розвитку люд,

ства і торкається подальшої долі населення планети.

Двадцяте століття принесло людству чимало благ,

пов’язаних з бурхливим розвитком науково,технічного про,

гресу, але в той же час поставило життя на Землі на грань еко,

логічної катастрофи. Упродовж століть людина безконтроль,

но брала все, що давала їй природа. Ріст населення, інтен,

сифікація видобування і викидів, що забруднюють Землю,

призводить до значних змін у природі і відбивається на якості

життя людини.

Частина цих змін настільки широкомасштабна, що вини,

кають глобальні екологічні проблеми. Якщо не будуть вжива,

тися заходи для запобігання забруднення навколишнього се,

редовища, виснаження природних ресурсів, то існуюча еко,

логічна криза може перерости в екологічну катастрофу.

На жаль, саме господарська діяльність людини призвела

до виснаження природних ресурсів, скорочення природних

джерел продуктів харчування, забруднення навколишнього

середовища. Аналіз статистичної інформації свідчить про те,

що на сьогодні стан його, особливо в економічно розвинутих

промислових районах, вкрай незадовільний. Час, коли приро,

да здавалася невичерпною, минув.

До основних забруднювачів атмосфери належать вугле,

кислий газ, оксид вуглецю, діоксиди сірки й азоту, метан, гало,

ген вуглецю (фреони), здатні впливати на температурний ре,

жим атмосфери. Вважається, що через велике надходження в

328

атмосферу цих газів створюється “парниковий ефект”. Обсяги

викидів вуглецю наведені в табл. 13.1.

Таблиця 13.1

“Перша десятка” країн за обсягами викидів вуглецю

наприкінці 90х років ХХ ст.

Основну відповідальність за забруднення навколишнього

середовища несуть економічно розвинуті країни північної

півкулі, на частку яких припадає основна частина викидів

шкідливих речовин. За останніми оцінками: на США – 25%,

країни ЄС – 14%, країни СНД – 13%, Японію – 5%. Але вже в

першу десятку входять і країни, що розвиваються, – Китай,

Бразилія, Індія.

Згідно з науковими прогнозами, у 2020 році температура

(у порівнянні з кінцем минулого сторіччя) підвищиться на 2,5

°С, у 2050 році – на 3–4 °С. “Парниковий ефект” порушує

клімат планети, змінивши такі важливі показники, як

кількість опадів, напрям вітрів, шар хмар, океанські течії і

розміри полярних льодовикових шапок.

Екологічні проблеми не можна відокремити від еко,

номічних, і зусилля по їх вирішенню можуть мати вирішальне

значення для боротьби з “парниковим ефектом”. Ніхто точно

не знає, які можуть бути результати загального потепління

329

Ãëàâà 13 ÅÊÎËÎÃ²×ÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Êðà¿íà

Îáñÿã âèêèä³â,

ìëí. ò

Ó ðîçðàõóíêó íà äóøó

íàñåëåííÿ, ò

ÑØÀ

1220

5,0

Ðîñ³ÿ

800

5,4

Êèòàé

600

0,6

Áðàçèë³ÿ

335

2,2

ßïîí³ÿ

250

2,1

ÔÐÍ

180

3,0

Âåëèêîáðèòàí³ÿ

155

2,7

²íä³ÿ

150

0,2

Ïîëüùà

130

1,4

Êàíàäà

110

4,2

клімату на Землі, однак ясно, що воно вплине на землеробст,

во. Тепліший клімат значно скоротить площі, де можна виро,

щувати певні культури, такі як пшениця. Землі, на яких і так

складно займатися землеробством, постраждають найбільше.

Підвищення температури на 1,5–4,5 °С призведе до підвищен,

ня рівня морів на 80 см і більше. Цього достатньо, щоб покри,

ти більш ніж 12% території Бангладеш.

Внаслідок надмірного застосування фреонів у вироб,

ництві і побуті відбувається виснаження озонового шару, що у

свою чергу призводить до виникнення “озонових дір”. Озон

атмосфери поглинає тверде ультрафіолетове випромінюван,

ня. Активну роль у процесах утворення і руйнування озону

відіграють окисли азоту, важких металів, а також фтор, хром,

бром. Особливо руйнівний вплив на молекули озону справляє

вільний хлор. Кожний його атом здатний знищити 100 тис. мо,

лекул озону.

Спостереження зі штучних супутників Землі показали, що

щорічно протягом місяця над Антарктидою кількість атмо,

сферного озону зменшується на 60%. “Діра” в озоновому шарі

охоплює площу, рівну території США, з’являється в жовтні і

зникає в листопаді, тобто це явище триває один місяць. Це

серйозно турбує світову громадськість. Із зростанням інтен,

сивності ультрафіолетової радіації вчені пов’язують збільшен,

ня захворювань очей та онкологічні захворювання; виникнен,

ня мутацій (ультрафіолет руйнує молекули ДНК); негативно

позначається на умовах росту деяких видів рослин.

Деградація водного середовища сьогодні також набула

глобального характеру. Близько 1,3 млрд. чоловік користу,

ються в побуті тільки забрудненою водою, що є причиною ба,

гатьох епідемічних захворювань. Збільшення масштабів водо,

споживання призводить до стрімкого зростання обсягів ски,

дання промислових, сільськогосподарських і комунально,по,

бутових стічних вод у внутрішні водойми й окраїнні моря.

Тільки за останні два десятиліття обсяг їх збільшився з 35 до

150 км

на рік, тобто майже у п’ять разів. При цьому більше

40 км

скидається взагалі без очищення.

330

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß