Машина Н.І. Міжнародне страхування

Подождите немного. Документ загружается.

• всі заяви мають бути заповнені;

• заяви про страхування і на виплату страхового відшко,

дування повинні супроводжуватися стандартним попе,

редженням про те, що шахрайство може призвести до

анулювання заяви на виплату страхового поліса або до

судового розгляду;

• до заяви на виплату відшкодування необхідно додати

фразу, якою страхувальник має довести всі пункти

своєї претензії;

• при поновленні договору страхувальником потрібно

нагадати йому про необхідність повідомлення про ма,

теріальні або інші зміни по цьому ризику;

• додати до поліса умови, які дають страховику право

одержати від страхувальників необхідні пояснення

після настання збитку.

При оформленні страхових полісів по страхуванню житла

(домашнього майна і будівель) передбачається:

• заохочення установки і використання пристроїв для за,

хисту від злодійства з відповідним зниженням розміру

страхової премії;

• перегляд існуючої практики визначення відшкодуван,

ня за майно, яке значно знецінюється;

• перегляд лімітів відповідальності страховика по майну,

яке є “принадою” для злодіїв;

• розробка страхового поліса з відмінними рисами

(розпізнавальними мітками) або спеціальної форми

реєстрації для особливо дорогоцінних предметів домаш,

нього майна (ювелірні вироби, монети, срібло і т.д.);

• перевірка всіх будинків, застрахованих по нових

полісах;

• заохочення домовласників і орендарів, які зберігають

документи на особисті речі в особливому (іншому)

місці.

При страхуванні автомобілів встановлюється обов’язко,

вий порядок їх огляду до прийняття на страхування, перевіря,

ються ідентифікаційні номери всіх автомашин, застрахованих

141

Ãëàâà 5 ÏÐÎÁËÅÌÈ ÑÓ×ÀÑÍÎÃÎ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

за новими полісами та ін., а при страхуванні об’єктів торгівлі –

фінансове благополуччя страхувальника. Переглядається по,

точна практика страхування всіх комерційних ризиків для ви,

явлення страхувальників, які пропонують до страхування

особливо небезпечні ризики.

При видачі страхових полісів страхувальникам по всіх ви,

дах страхування пропонується пам’ятка про порядок їхніх дій

при настанні страхової події. При отриманні заяви страхуваль,

ника про виникнення збитку необхідно одержати від нього за,

яву (відповідно до законодавства Канади) про реєстрацію пре,

тензії і страхового поліса в центральній базі даних і перевірку

“претензійної історії” (частоти і кількості страхових подій).

Розділ “Практика врегулювання збитків” розглядає спосо,

би боротьби з шахрайством на стадії врегулювання збитків.

При оформленні документів на виплату страхового відшкоду,

вання за усіма видами страхування передбачається:

• розробка і застосування спеціальної методології і спо,

собів визначення і виявлення підозрілих збитків;

• розслідування всіх підозрілих позовів і вживання за,

ходів щодо відновлення раніше незаконно виплачених

коштів;

• організація в кожній страховій компанії спеціального

підрозділу по розслідуванню шахрайства (або обов’яз,

кове співробітництво зі службою спеціального

розслідування страхових компаній);

• співробітництво з владою в розслідуванні та судовому

переслідуванні підозрілих позовів;

• повідомлення владі про заяви страхувальників, за яки,

ми відмовлено у виплаті страхового відшкодування у

зв’язку з шахрайством.

При виникненні збитку страхувальник пише заяву і пере,

дає її брокеру, яка разом зі страховим полісом передається у

відділ по врегулюванню збитків і відразу ж потрапляє до

фахівців з розслідування.

Залежно від характеру збитку всі документи передаються

експерту, що спеціалізується на тому чи іншому виді страху,

142

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

вання або в спеціалізовані центри по визначенню збитку. Саме

на цьому етапі попередньо оцінюється законність пред’явле,

ного в страхову компанію позову і визначається, чи потребує

ця справа підвищеної уваги. Якщо збиток не викликає

сумніву, незалежні спеціальні бюро юристів швидко дають

свій правовий висновок.

Для того щоб відмовити у виплаті відшкодування, страхо,

ва компанія повинна довести наявність так званого “трикут#

ника зловмисника”, який містить мотив фальшивки, мож,

ливість її здійснення і можливі наслідки. По розслідуванню

наслідків події в компанії є спеціальні слідчі. Можливість

фальшування також доводять слідчі, які встановлюють алібі

клієнта. У страховій компанії цими питаннями звичайно зай,

маються штатні працівники, однак у ряді випадків залучають,

ся фахівці зі сторони.

Крім того, у країні створена мережа спеціалізованих фірм

(незалежних бюро розслідування), які займаються тільки пи,

таннями страхування і мають на це спеціальну ліцензію. Вони

можуть залучатися страховими компаніями до розслідування,

якщо ті не можуть виконати цю роботу самотужки. З такими

бюро укладаються спеціальні договори. Обов’язково розсліду,

ються справи, збитки по яких перевищують 25 тис. канадських

доларів, а до 25 тис. – тільки в тому випадку, коли в справі

щось насторожує.

Розслідування сумнівних справ страховою компанією або

незалежним бюро проводиться паралельно з поліцією –

обидві сторони проводять власне розслідування.

Не залежне від поліції розслідування проводиться страхо,

виками тому, що кінцева мета у них різна. Для страхових ком,

паній головним є виплата або невиплата відшкодування по

збитках, а для поліції – притягнення чи не притягнення до

кримінальної відповідальності.

Крім шахрайства страхувальників існує внутрішнє шах,

райство, а також шахрайство, яке здійснюється посередника,

ми (брокерами і страховими агентами). Дуже важливим на,

прямом у боротьбі з шахрайством є розмежування функцій

143

Ãëàâà 5 ÏÐÎÁËÅÌÈ ÑÓ×ÀÑÍÎÃÎ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

фахівців, які визначають розмір збитку, та працівників, які

здійснюють реальні виплати по ньому. Для запобігання змови

рекомендується розміщувати їх у різних офісах.

Велике значення у боротьбі з внутрішнім шахрайством

має постійна ротація кадрів, регулярні перевірки на місці і

моніторинг силами незалежного відділу. Періодична зміна

службовців, які займаються врегулюванням збитків, значно

зменшує шанси змови групи людей, втягнених у довгостроко,

ве шахрайство.

США

За даними Коаліції проти страхового шахрайства США,

загальний обсяг втрат страхових компаній Америки від шах,

райства склав близько 80 млрд. дол., з яких 13,9 млрд. припа,

дає на страхування автотранспорту. У 1996 році шахрайство

обійшлося американським страховиками в 85 млрд. дол., а в

1998,му виплати шахраям тільки по страхуванню майна та від

нещасного випадку склали 21 млрд. дол.

У США шахрайство в страхуванні організоване на високо,

му рівні [8]. Страхові шахраї об’єднуються в групи і наймають

гарних адвокатів. У них дещо інші смаки, ніж, наприклад, у

російських чи українських. “Автомобільні” схеми поширені в

США набагато менше: на них припадає 18% усіх втрат страхо,

виків від шахрайства. Зате близько 40 млрд. дол. американські

шахраї “заробляють” на виплатах по медичних полісах. Роз,

повсюдженою схемою є, наприклад, така: злочинці імітують

банальну аварію на шляху, але гроші одержують не за пошко,

дження машини. До страховика приходять їхні адвокати з

довідками від лікаря, які свідчать про те, що в результаті аварії

здоров’ю пасажирів була заподіяна значна шкода. У цьому ви,

падку рахунок може бути пред’явлений на мільйони доларів.

Звичайно, американські страховики застосовують

найрізноманітніші методи захисту від шахрайства. Як і в інших

країнах, ними створені загальні банки даних. Наприклад, дані

про вимагання страхових виплат збирає і систематизує

144

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Insurance Services Office (ISO). За чотири роки ISO нагромади,

ла відомості про мільйони виплат страхових відшкодувань. Її

даними користується 90% американських страховиків.

Маючи дані про потерпілих та юристів, які були причетні

до підозрілих страхових випадків, американські страховики

швидше знаходять шахраїв і одержують додаткові аргументи

на випадок судового розгляду.

Останнім часом арсенал страховиків поповнився можли,

востями Інтернет. Так, компанія Practical Computer Concepts

Inc. створила Інтернет,службу Fraud Defence Network

(www.frauddefence.com), завданням якої є допомогти страхо,

викам, які страхують життя, здоров’я і працездатність, бороти,

ся із шахраями. Страховики, які бажають скористатися послу,

гами Fraud Defence Network, платять членський внесок у

розмірі 6 тис. дол. на рік. Натомість вони одержують доступ до

різних комунікаційних засобів, куди входять безкоштовні “га,

рячі лінії” для збору інформації про шахрайство, а також вели,

ка база даних страхових претензій.

Франція

Розслідування випадків шахрайства у Франції проводиться

зовнішніми організаціями, утвореними з колишніх

співробітників поліції. Після проведення розслідування справа

передається до суду. Страхова компанія в період розслідування

і розгляду справи в суді страхове відшкодування не виплачує.

У Франції зафіксовано дуже багато випадків дрібного ша,

храйства при ліквідації збитків по страхуванню автомобілів.

Цих шахраїв викривають фахівці, які проводять експертизу.

Кожне розкриття такого випадку заохочується страховою

компанією.

Всі страхові компанії Франції ведуть облік страхових ша,

храїв, засуджених судами (щоб не укладати з ними договори

страхування надалі), розробляють методики для фахівців із

врегулювання збитків, про порядок перевірки справ на пред,

мет шахрайства.

145

Ãëàâà 5 ÏÐÎÁËÅÌÈ ÑÓ×ÀÑÍÎÃÎ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Німеччина

У Німеччині, згідно зі спеціальною карною статистикою,

щорічно відбувається від 7,5 тис. до 9 тис. випадків шахрайст,

ва. Наприкінці 90,х років минулого століття в грошовому ви,

раженні страховики втрачали від 4 до 6 млрд. німецьких марок

щороку. І це, як відзначають політичні кола, у самій законос,

лухняній країні світу.

У Німеччині “популярними” є підпали власних авто,

мобілів, застрахованих на суми, що перевищують їх вартість,

провокування аварій з макетами або з уже пошкодженими ав,

томобілями, симулювання аварій з використанням лжесвідків.

Особлива комісія управління карної поліції землі

Північний Рейн – Вестфалія виявила близько 50 груп, які ма,

ли професійних “аварійних” водіїв. Ці групи мали підпільні

майстерні, де відновлювалися автомобілі, деякі з яких попада,

ли в аварії до десяти разів на рік.

Великобританія

Британські страховики почали боротися із страховим ша,

храйством наприкінці 90,х років. Саме тоді в структурі

Асоціації британських страховиків був заснований підрозділ

із трьох чоловік. Перед ним стояло завдання: здійснення коор,

динації роботи страхових компаній насамперед шляхом

обміну інформацією з приводу шахрайств, а також проведення

роз’яснювальної роботи серед громадськості.

Організовано кілька баз даних по розкритих випадках

страхового шахрайства, викрадених автомобілях. Реєструють,

ся характерні шахрайські прийоми, а також випадки змову по,

садових осіб зі страхувальниками,шахраями, зокрема у сфері

медичного обслуговування.

Росія

Щорічні втрати російських страховиків від махінацій на,

прикінці 90,х років ХХ ст. оцінюються в 12 млрд. руб.

Криміналізація сфери страхування зростає з надзвичайною

146

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

швидкістю. Якщо в 1993 році правоохоронні органи виявили

163 економічні злочини у сфері страхування, то в 1997 – 739, а

в 2000 – вже 898. Але це саме виявлені, а не здійснені злочини,

яких на думку експертів, набагато більше. Середній щорічний

приріст їх складає 147%.

Найбільша кількість зловживань страхувальників виявле,

на у сфері добровільного страхування. У період становлення

страхового ринку найбільше було поширене шахрайство при

страхуванні відповідальності, ризику неповернення кредиту.

Останнім часом переважає шахрайство в сфері особистого і

майнового страхування.

У Росії діяльність страхових шахраїв активізується про,

порційно розвитку страхування. Якщо врахувати, що по,

тенціал російського ринку дуже великий, то необхідно вжити

негайних заходів для обмеження зростання рівня злочинності.

І хоча достовірна статистика втрат від шахрайства по Росії

відсутня, на думку експертів, російські страховики мають ве,

личезні збитки.

Таким чином, привабливість страхової сфери для

російського криміналітета зростає. Увага злочинців перено,

ситься з таких традиційних об’єктів злочинної діяльності, як

банківська сфера і фондовий ринок, до сфери страхових відно,

син. Навіть в обережно працюючих страхових компаніях

близько 70% усіх страхових випадків по транспорту є викра,

дення, причому тільки 30% випадків припадає на реальні стра,

хові події. Інші 40% мають кримінальний характер.

Російські криміналісти виділяють чотири основних види

протиправних дій страхувальників:

1. Заява страхової суми вище дійсної вартості об’єкта

страхування;

2. Приховування обставин, що мають істотне значення

для визначення страхового ризику.

3. Багаторазове одночасне страхування об’єкта у різних

страховиків.

4. Інсценування страхової події в період дії договору стра,

хування – крадіжки, аварії, викрадення, підпали і навіть смерті.

147

Ãëàâà 5 ÏÐÎÁËÅÌÈ ÑÓ×ÀÑÍÎÃÎ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Найпопулярнішим сектором страхування для шахраїв є

автострахування. На цей сегмент страхового ринку припадає

близько 70% усіх випадків шахрайства [8]. У деяких з них ша,

храйство здійснюється у змові з третіми особами. Наприклад,

співробітниками МВС, що видають документи, необхідні для

одержання страхового відшкодування.

Шахрайство в ДТП. У Москві була викрита шахрайська гру,

па, яка діяла за такою схемою: спочатку страхувалася цивільна

відповідальність власника дешевого автомобіля. Після цього ша,

храї купували розбиті іномарки і реєстрували неіснуюче ДТП.

Їхнім співучасником був співробітник ДІБДР, який оформляв

аварію і видавав необхідні довідки. Після цього шахраї одержува,

ли в страховій компанії відшкодування за “постраждалу” іномар,

ку, що набагато перевищувало витрати на ремонт розбитої вітчиз,

няної машини, придбання розбитої іномарки і страхового поліса.

Шахраї “прокололися” на нібито розбитому джипі “Ленд

Круізер”, за який вони хотіли одержати 20 тис. дол. Страхова

компанія провела експертизу, з’ясувала, що джип взагалі нікуди

не виїжджав і тому аварії бути не могло, і передала всі документи

в МУР. Усього було заарештовано 10 чоловік, причетних до

діяльності цієї шахрайської групи.

Російські страховики розповідають про випадок, коли один

шахрай обдурив відразу кілька страхових компаній, навіть не за,

страхувавши свою машину. Власник “дев’ятки”, бувалої в буваль,

цях, свідомо підставлявся під автомобілі з жовтими номерами –

ознаками оренди. Знаючи, що орендовані машини обов’язково за,

страховані по цивільній відповідальності, хитрун зумів заробити

пристойні гроші.

Ще одна типова схема – подвійне страхування. Авто,

мобіль страхується в декількох компаніях, потім розбивається

або викрадається, а страхове відшкодування отримується у

кожній компанії.

Справа “Фордескорта”. У Росії викрили шахрая, який за

п’ять років заробив 100 тис. дол. Шахрай застрахував “Форд,Ес,

корт” 1992 року випуску. Десь через місяць страховику надійшла

заява про відшкодування збитків після аварії. Почати розсліду,

148

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

вання страховика спонукала інформація про те, що цей же грома,

дянин оформив договори на кілька машин в іншого страховика.

Виявилося, що шахрай був власником семи автомобілів, що він

неодноразово страхував, розбивав і умудрявся одержувати стра,

хові відшкодування на суму, рівну повній вартості автомобіля.

Фактично він “продавав” стару машину по дуже гарній ціні,

оскільки московські страховики збиток, заподіяний старій ма,

шині в ДТП, оплачують як ремонт нової.

На другому місці – медичне страхування. На думку ди,

ректора детективного бюро однієї із найбільших російських

страхових компаній, найбільш складними вважаються саме

справи по медичному страхуванню. Виплати по цих договорах

великі, особливо якщо йдеться про нещасний випадок. Інсце,

нувати його, на думку детектива, дуже легко, був би згідливим

лікар. Тому нерідко доводиться залучати судмедекспертів. А з

огляду на великий потік туристів, рахунки на незначні суми

(100–200 дол.) перевірити практично неможливо.

Справа із залученням судової експертизи. На які тільки хи,

трощі не йдуть шахраї, щоб фальсифікувати страховий випадок.

Ось приклад шахраїв із Санкт,Петербурга [45]. Два іногородніх

клієнти петербурзької страхової компанії застрахувалися від не,

щасного випадку. А через кілька днів прийшли одержувати стра,

хове відшкодування. Продемонструвавши незліченні забиті

місця, вивихи і садна і показавши медичні висновки, вони одер,

жали чималі гроші і продовжили договір. Через місяць вони

з’явилися знову з новими каліцтвами і довідками з поліклініки.

Запідозривши недобре, компанія з’ясувала, що заповзятливі стра,

хувальники застрахували своє дорогоцінне здоров’я відразу в

двох десятках компаній. А каліцтва клієнти наносили собі самі.

Наступний за популярністю сегмент ринку – страхування

від’їжджаючих за кордон. Отут злочинні дії здійснюють най,

частіше медики. Іноземні лікарі нерідко вступають у змову з

керівниками туристичних груп. Останні збирають у туристів

страхові поліси, а лікар на кожний з них виписує рахунок за

нібито надані послуги. Після оплати лікар ділиться доходом з

149

Ãëàâà 5 ÏÐÎÁËÅÌÈ ÑÓ×ÀÑÍÎÃÎ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

представником турфірми. Подібні угоди зафіксовані у таких

популярних серед туристів країнах, як Кіпр, Туреччина,

Ізраїль, Греція.

“Справа турецьких лікарів”. Це один із самих відомих ви,

падків. Комбінація розігрувалася в кращих традиціях східного

ринку. В одних випадках у туристів гід збирав поліси і виривав з

них по одному аркушу, нібито для звітності. Ці аркуші, про які ту,

ристи потім не згадували, пускав в обіг місцевий лікар, виставля,

ючи страховику рахунок за лікування якогось незначного захво,

рювання, яке не має подальших наслідків. Лікарі намагалися пра,

цювати “безвідходно”, використовуючи практично всі аркуші, що

потрапили до них. Це їх і підвело. Виходило, що туристичні гру,

пи, перетинаючи кордон іноземної держави, обов’язково попада,

ли в яку,небудь епідемію. Вартість медичних послуг була переви,

щена в кілька разів.

Після історії з турецькими лікарями, шахрайство в якій

будувалося на великій кількості відносно невеликих виплат,

більшість страхових компаній у відповідь ввели умовну фран,

шизу вартістю 30–50 дол. і налагодили контроль за турецьки,

ми медиками, уклавши договори вже з сервісними ком,

паніями, яким легше відслідковувати страхові випадки, що

відбулися на території їхньої країни.

Набагато рідше в російській практиці зустрічаються такі

форми злочинів, як фальсифікація медичної документації для

одержання виплат по страхуванню від нещасного випадку,

інсценування смерті для одержання виплат по страхуванню

життя, навмисне вбивство людей, застрахованих на користь

злочинця.

Якщо американські страхові компанії в боротьбі з шахрая,

ми використовують супутники і давно вже створили загальні

банки даних страхувальників, то російські й українські навіть

не змогли домовитися про такий необхідний у цьому випадку

обмін інформацією про махінації.

Спроби створити базу даних починалися в Росії з кінця

90,х років. Але серйозного розвитку ці проекти не отримали.

150

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß