Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

 определение направлений развития денежно-кредитной

сферы, способствующих достижению устойчивых темпов

экономического роста в стране;

 выбор системы методов и инструментов денежно-кредитной

политики;

 проведение аналитических и статистических исследований по

проблемам повышения эффективности денежно-кредитного

регулирования и т.д.

Функция монопольного регулирования денежной эмиссии - это

функция монопольной эмиссии банкнот, так и регулирования безналичной

эмиссии коммерческих банков.

Под монопольной эмиссией банкнот понимают налично-денежную

эмиссию, для выполнения которой в каждом центральном банке есть

специальные подразделения осуществляющие эмиссионно-кассовое

регулирование. Однако, реализация центральным банком эмиссионной

функции в том числе предполагает пополнение каналов денежного

обращения путем регулирования безналичной эмиссии (для целей

регулирования ликвидности банковской системы, или стабилизации

национальной денежной единицы, или кредитования правительства).

Обеспечением наличных денег (банкнот) служат актив

центрального банка (золотовалютные резервы, государственные ценные

бумаги и прочие активы). Обеспечением безналичной эмиссии служат

активы коммерческих банков. В результате обеспечением всей

официальной денежной массы, обращающейся в экономике, служат

активы банковской системы в целом (центрального и коммерческого

банков).

Центральный банк являет функцию «банка банков». Это означает,

что центральный банк, выполняет основные банковские операции

(расчетные, кредитные, депозитные) для коммерческих банков. Являясь

251

«банком банков», центральный банк не только хранит свободные резервы

банков, но и выступает в роли «кредитора последней инстанции», т.е.

предоставляет им кредиты в рамках своей эмиссионной деятельности.

Значимость этого существенно возрастает в периоды нестабильности

финансового рынка, когда высока вероятность массового оттока

депозитов и возникновения системного банковского кризиса. Учитывая

же, что центральный банк обладает абсолютной ликвидностью на рынке

национальной валюты, данное свойство и определяет его роль «кредитора

последней инстанции».

Центральный банк, выполняет и другие расчетные функции –

является центром платежной системы, организует и координирует

расчеты как на национальном, так и на международном уровне,

осуществляет расчеты для своей клиентуры (юридических и физических

лиц), определенной законодательством. Центральный банк обеспечивает

надежность и стабильность национальной банковской системы, а также

своевременное и бесперебойное функционирование механизма

безналичных расчетов и платежей.

Функция банкира и финансового агента правительства также

является важнейшей функцией центрального банка. Центральный банк

выступает как «кассир» и «банкир» правительства, обеспечивает

эффективное управление его активами (размещение и погашение

государственных ценных бумаг). В ряде стран, например, в США эту

функцию ФРС осуществляет совместно с коммерческими банками. В

других странах (например, в Италии) эта обязанность полностью лежит на

центральном банке.

Центральные банки могут выполнять функцию банковского

надзора за деятельностью коммерческих банков. Характер реализации

данной функции в разных странах существенно отличаются друг от друга,

252

однако везде основной целью является защита интересов кредиторов и

вкладчиков национальной банковской системы. Банковский надзор может

находиться исключительно в ведении центрального банка или

осуществляться совместно с другими законодательно определенными

надзорными органами. В некоторых странах (Канада, Норвегия) эту

функцию осуществляет не центральный банк, а специальные надзорные

органы.

Функцией центрального банка является функция валютного

регулирования. Ее значимость определяется, как правило, уровнем

развития экономики, состоянием валютно-экономического положения

страны. Так, в странах с переходной экономикой с неустойчивым

платежным балансом валютному регулированию подлежит широкий круг

внешнеэкономических операций. Это связано с необходимостью контроля

за поступлением и расходованием иностранной валюты. В отличие от

этого, в развитых странах значимость этой функции несколько ниже, так

как стратегией их является направление на либерализацию валютного

регулирования и контроля.

Функция управления золотовалютными резервами, всегда была

присуща центральным банкам. После отмены «золотого стандарта»

центральные банки осуществляют эту функцию для формирования

резервных активов (т.е. гарантийно-страхового фонда) в международных

расчетах. В настоящее время, золотовалютные резервы, не являясь

основной эмиссионных операций, тем не менее значимы для целей

покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса

национальной валюты.

12.2. Национальный банк Республики Беларусь

Становление Национального банка Республики Беларусь как

центрального банка –первого уровня отечественной банковской системы -

253

связано с принятием в декабре 1990 г. законов «О Национальном банке

Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в

Республике Беларусь». В результате на базе Белорусского

республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный банк

Республики Беларусь, который осуществляет свою деятельность в

соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским

кодексом, законами Республики Беларусь, правовыми актами Президента

Республики Беларусь, а также Уставом Национального банка Республики

Беларусь.

Национальный банк Республики Беларусь действует

исключительно в интересах Республики Беларусь и подотчетен только

Президенту Республики Беларусь. Он является юридическим лицом и

состоит из центрального аппарата, а так структурных подразделений и

организации, находящихся как на территории республики, так и за ее

пределами. Имущество Национального банка находится в собственности

Республики Беларусь и закреплено за Национальным банком на праве

оперативного управления: владения, пользования и распоряжения

имуществом в соответствии с целями деятельности, Уставом

Национального банка и банковским законодательством Республики

Беларусь.

Национальный банк самостоятелен в своей деятельности в

пределах полномочий, предоставляемых ему законодательством

Республики Беларусь.

Основные цели деятельности Национального банка:

 защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в

том числе его покупательной способности курса пол

отношению к иностранным валютам;

 развитие и укрепление банковской системы Республики

Беларусь, поддержание ее стабильности;

254

 обеспечение эффективного, надежного и безопасного

функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности

Национального банка.

Важнейшие функции Национального банка следующие:

 - разработка и реализация денежно-кредитной политики

Республики Беларусь;

 осуществление эмиссии денег;

 регулирование денежного обращения, кредитных отношений;

 организация функционирования платежной системы

Республики Беларусь;

 осуществление выпуска (эмиссию) ценных бумаг

Национального банка;

 установление правил и порядка осуществления банковских

операций;

 организация составления платежного баланса, включая

международную инвестиционную позицию Республики

Беларусь;

 формирование золотовалютных резервов и управление ими;

 заключение соглашений с центральными (национальными)

банками и кредитными организациями иностранных государств;

 осуществление функции «банка банков» (рефинансирование

банков, организация системы межбанковских расчетов,

хранение свободных ресурсов банков);

 осуществление валютного регулирования и валютного

контроля;

 - выполнение функции финансового агента Правительства;

255

 реализация функции центрального депозитария

государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального

банка;

 осуществление государственной регистрации банков и

небанковских кредитно-финансовых организаций и

лицензирования банковской деятельности;

 надзор за безопасной и ликвидной деятельностью банков и

небанковских кредитно-финансовых организаций и другие

функции, определенные законодательными и нормативными

правовыми актами Республики Беларусь.

Свои функции Национальный банк реализует через осуществление

активных и пассивных банковских операций.

12.3. Коммерческий банк, особенности его организации и деятельности

Форма образования банка может быть разной: акционерное

общество, унитарное предприятие. Учредителями банка выступают

юридические и физические лица, кроме общественных организаций,

преследующих политические цели. Учредители – юридические лица

должны быть зарегистрированы в установленном законодательством

порядке, иметь устойчивое финансовое положение, в частности, не иметь

убытков и неплатежей в бюджет.

Банки Республики Беларусь имеют право осуществлять

банковскую деятельность с момента их регистрации в Национальном

банке. До государственной регистрации банк должен в полном объеме

сформировать уставный фонд, который состоит из стоимости вкладов его

учредителей. Для формирования уставного фонда банка могут быть

использованы только собственные средства учредителей. Для контроля

256

за законностью происхождения средств, вносимых в уставный фонд,

предусмотрено их декларирование.

Уставный фонд определяет минимальный размер имущества банка,

гарантирующего интересы его кредиторов. Минимальный размер

уставного фонда устанавливается обычно центральным банком.

Вклады в уставный фонд или оплата акций могут осуществляться

как в денежной, так и в неденежной форме. При создании банка

минимальный размер его уставного фонда должен быть полностью

сформирован из денежных средств. Денежные вклады в уставный фонд

могут быть внесены как в национальной, так и в иностранной свободно

конвертируемой валюте, однако при этом весь уставный фонд должен

быть объявлен в белорусских рублях.

Денежные средства, вносимые в уставный фонд банка, подлежат

перечислению на временный (накопительный) счет, открываемый

учредителями банка в Национальном банке. В отдельных случаях

временный счет может быть открыт в другом банке, уполномоченном

Национальным банком. Средства с этого счета могут быть использованы

только для зачисления на корреспондентский счет банка после его

регистрации либо для возврата на счет учредителя, если банк не

зарегистрирован.

К вкладам в неденежной форме относятся нежилые помещения и

иное необходимое для осуществления банковской деятельности

имущество, входящее в состав основных фондов, за исключением

объектов незавершенного строительства. Вкладом в уставный фонд банка

не могут быть объекты интеллектуальной собственности.

Банки могут открывать филиалы (отделения). Филиалом банка

является его обособленное подразделение, расположенное вне места

нахождения банка и осуществляющее от его имени все или часть

банковских операций, предусмотренных лицензией на осуществление

257

банковской деятельности. Филиал банка не является юридическим лицом

и осуществляет свою деятельность на основании положения,

утверждаемого создавшим его банком. Руководитель филиала назначается

руководителем банка и действует на основании выданной ему

доверенности.

Филиалы банка на территории Республики Беларусь могут

осуществлять свою деятельность с момента получения согласия

Национального банка на их создание.

Банки или его филиалы (отделения) могут создавать различные

структурные подразделения, расположенные вне места нахождения

банка, филиала или отделения, расчетно-кассовые центры, центры

банковских услуг, обменные пункты и др.

Коммерческие банки могут открывать свои представительства,

которые являются его обособленными подразделениями, расположенными

вне места нахождения банка. Основная цель деятельности

представительств банка – представление его интересов, осуществление их

защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории.

Представительства банков не являются юридическими лицами и не имеют

право осуществлять банковские операции.

Коммерческие банки обязаны, информировать Национальный банк

о внесении изменений и дополнений в учредительные документы.

Необходимость внесения изменений и дополнений в учредительные

документы, как правило, связана с созданием либо закрытием филиалов,

изменениями размера уставного фонда банка, состава учредителей, места

нахождения банка и др. Вносимые изменения и дополнения в

учредительные документы банка в обязательном порядке подлежат

государственной регистрации.

Банковская деятельность является лицензионной. Право на

осуществление данной деятельности банк приобретает с момента

258

получения лицензии, выдаваемой центральным банком. Банковская

лицензия представляет собой специальное разрешение центрального банка

на осуществление банковской деятельности, удостоверяющее право банка

проводить указанные в ней банковские операции.

В Республике Беларусь лицензирование банковских операций

осуществляет Национальный банк. Ему предоставлено право выдавать

банковские лицензии; вносить в них изменения и дополнения в связи с

изменением законодательства; приостанавливать и восстанавливать

действие банковских лицензий в отношении выполнения отдельных

банковских операций; отзывать банковские лицензии, в том числе в части

осуществления отдельных банковских операций.

Лицензии, выданные Национальным банком, учитываются в реестре

лицензий на осуществление банковской деятельности, который не реже

одного раза в год подлежит обязательной публикации в официальном

издании Национального банка. Основные условия и порядок получения

банковских лицензий регулируются Банковским кодексом Республики

Беларусь.

Лицензия на осуществление банковской деятельности, содержащая

перечень банковские операции, которые банк имеет право выполнять,

выдается ему одновременно со свидетельством о государственной

регистрации. За выдачу лицензии на осуществление банковской

деятельности с банка взимается лицензионный сбор, размер и порядок

оплаты которого устанавливается Национальным банком.

Банковское законодательство Республики Беларусь ограничивает

круг возможных операций для вновь созданных банков. Эти ограничения

установлены в отношении таких операций, как открытие и ведение счетов

физических лиц, проведение операций по привлечению их средств во

вклады, а также операций с драгоценными металлами и драгоценными

камнями. Для того, чтобы получить право на выполнение указанных

259

операций банк должен соответствовать определенным требованиям.

Одним из них является период времени с момента его государственной

регистрации, который должен составлять не менее двух лет. Кроме этого

в течение последних двух лет банк должен обеспечивать устойчивое

финансовое положение и наличие нормативного капитала в размере,

установленном Национальным банком.

Расширение или ограничение круга возможных для проведения

банком операций оформляется в виде изменений или дополнений,

вносимых в перечень операций, указанный в лицензии на осуществление

банковской деятельности.

В отдельных случаях, установленных законодательством,

Национальный банк может отозвать лицензию на осуществление

банковской деятельности или приостановить ее действие (в части

осуществления отдельных банковских операций) на определенный

период. Причинами приостановления действия лицензии могут стать:

невыполнение предписаний Национального банка и экономических

нормативов безопасного функционирования банка; нарушение

требований, касающихся представления отчетности в Национальный банк;

неудовлетворительное финансовое положение; представление неполной

либо недостоверной финансовой и экономической информации и др.

Отзыв лицензии может быть произведен если выявлены

недостоверности сведений, на основании которых была выдана лицензия;

банк не осуществляет операции, указанные в лицензии в течение

одного года со дня ее выдачи; установлены факты недостоверности

отчетных данных, приведшие к нарушению интересов вкладчиков и

кредиторов банка; банком не выполняются требования законодательства;

у банка неудовлетворительное финансовое состояние; имеются основания

для признания банка банкротом; проводится реорганизация банка;

принято решение о ликвидации банка.

260