Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

В современных условиях банки расширяют свою деятельность

начиная новые или расширяя действующие сегменты услуг банковского

рынка. Одной из важнейших задач является формирование среды

добросовестной конкуренции деятельности банков. Состояние

конкурентной среды на рынках банковских услуг призвано

способствовать повышению их качества, снижению стоимости, активному

внедрению новых банковских продуктов и услуг. При этом должен

учитываться реальный спрос экономики на деньги, на кредит. Финансовая

поддержка реального сектора хозяйства должна привести к росту

кредитных вложений банков. Так, «Концепцией развития банковский

системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг.» предусматривается рост

кредитов к номинальному ВВП к 2010 г. не менее чем на 40-42 процента.

Валовые кредиты банков в белорусских рублях и в иностранной валюте за

2006-2010 гг. должны увеличиться в 2,7 раза.

Ресурсами кредитов должны стать прежде всего внутренние

источники, формируемые развитием экономики страны (до 90%) и

внешнее инвестирование. Условиями расширения состава операций,

выполняемых банками является наращивание их ресурсной базы и

оптимизация структуры активов и пассивов. Это потребует развития

депозитных операций банков. Рост депозитов предприятий и населения за

2006-2010 гг. составит в 2,1 раза. Каждый банк должен разработать

стратегию оптимизации структуры активов и пассивов, снижения доли

проблемных активов, и прежде всего проблемных кредитов в кредитном

портфеле банков.

Одним из направлений деятельности банков становится ипотечное

кредитование. В июле 2001 г. Совет Министров Республики Беларусь

принял концепцию ипотечного жилищного кредитования, которая

положила начало системы ипотечного кредитования населения. Система

Банковский вестник,2002 г., № 17, с. 36

241

долгосрочного кредитования граждан в целях приобретения ими жилья

позволяет увеличить платежеспособный спрос, активизировать рынок

жилья, вовлечь в экономический оборот недвижимость, создавать базу для

привлечения сбережений населения, что влияет на экономику в целом.

Банки все активнее осуществляют нетрадиционные для них

операции: консультирование, информационные услуги, доверительное

управление денежными средства, сделки с недвижимым имуществом,

операции с производными инструментами фондового рынка, выполнение

функций агента и др.

Особое значение приобретает розничная банковская услуга

физическим лицам.

Рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных

отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей

физических лиц в банковских услугах. Розничная банковская услуга – это

существующая (уже оказываемая) услуга, модифицированная с целью

улучшения ее потребительских свойств, или вновь созданная услуга, то

есть услуга с новыми потребительскими свойствами. Розничный

банковский бизнес как элемент комплексного обслуживания населения

развивается в самостоятельном направлении. Набор розничных услуг для

населения включает в себя: вкладные операции; потребительский кредит,

который удовлетворяет различные потребительские нужды населения;

эмиссия и расчеты с помощью банковских карточек; денежные переводы

и платежи; валютно-обменные операции и др.

Концепция развития розничных банковских услуг в Республике

Беларусь до 2010 г.

определяет условия, цели и направления развития

данного сегмента банковского рынка. Основной результат развития

розничных банковских услуг для банковской системы будет состоять в

увеличении числа клиентов, объемов привлекаемых ресурсов, улучшении

Банковский вестник, № 24,2004, с. 39

242

их структуры, роста возможностей банков по проведению активных и

посреднических операций, роста рентабельности указанных услуг. Для

физических лиц это будет означать улучшение качества и расширение

сектора оказываемых услуг со стороны банков. Для экономики

республики результатом развития рынка розничных банковских услуг

будет создание условий, способствующих: вовлечению в инвестиционный

процесс свободных денежных средств населения для обеспечения

устойчивого экономического развития страны и реализации социальных

программ; сглаживанию при помощи потребительских кредитов различий

между денежными доходами и накоплениями, уровнем и структурой

потребления различных категорий граждан.

Основными тенденциями развития розничных банковских услуг

должны стать:

 использование стратегий многоканального обслуживания

физических лиц;

 переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному

обслуживанию клиентов;

 переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта банка

и клиента к самообслуживанию;

 расширение спектра и повышение качества розничных банковских

услуг;

 модификация уже оказываемых банковских услуг для населения;

 доступность услуг – возможность получить необходимый набор

услуг с минимальными издержками и затратами времени, в удобное

время и в удобном месте;

 снижение стоимости розничных банковских услуг для населения.

Стратегическими целями развития рынка розничных банковских

услуг в Республике Беларусь до 2010 года являются: достижение уровня

обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности

243

физических лиц в банковских услугах; приближение параметров

розничных банковских услуг в республике к уровню развитых стран. Для

достижения поставленных задач деятельность банков должна включаться

в себя: стандартизацию и автоматизацию процесса оказания розничных

банковских услуг; внедрение современных стратегий продаж; развитие и

оптимизацию филиальной сети.

12. Банковская система

12.1. Центральный банк, его статус и функции.

Особое место в кредитно-банковской системе современных стран

занимает центральный банк. Он является её главным звеном,

обеспечивающим проведение денежно-кредитной политики, а также

выполняющим другие важнейшие государственные функции.

Статус центрального банка. Во всех странах, имеющих

банковские системы, центральные банки имеют ряд общих черт,

характеризующих их статус как главного банка страны.

Во-первых, центральный банк - это эмиссионный центр,

осуществляющий выпуск в обращение банкнот и регулирующий

безналичную эмиссию денежных обязательств коммерческих банков.

Во-вторых, центральный банк - это единственный банк,

обладающий абсолютной ликвидностью на рынке национальной валюты,

(т.к. являясь эмиссионным центром, он априори не может стать банкротом

по обязательствам в национальных деньгах). Это позволяет центральному

банку выступать в роли «кредитора последней инстанции» для

коммерческих банков (т.е. предоставляя кредиты, не допускать их

банкротства).

В-третьих, центральный банк представляет общегосударственные

интересы, заключающиеся в обеспечении стабильности денежного

244

оборота, надежности и устойчивости национальных денег. В отличие от

коммерческих банков получение прибыли не является основной целью

деятельности центрального банка.

Помимо этого, центральные банки, как правило, выступают в роли

банкира и финансового агента правительства: размещают на своих счетах

бюджетные средства, осуществляют расчеты по поручению

правительства, кредитуют государственные программы, размещают

государственные облигационные займы и пр. Таким образом, в

современной экономике центральные банки наделены основными

полномочиями по регулированию деятельности коммерческих банков и

денежно-кредитной сферы в целом.

Капитал центральных банков может принадлежать как

государству, так и частным акционерам, причем это может быть как

унитарная, так и смешанная форма собственности. В большинстве стран

капитал центрального банка полностью принадлежит государству.

Однако, вне зависимости от того, являются ли собственниками

центрального банка частные капиталы (например, ФРС, Швейцарский

национальный банк), или государство, цели, задачи и функции

центрального банка всегда определяются интересами общества. Статус

центрального банка, его цели, задачи, а также выполняемые функции, как

правило, закреплены законодательно (законы о центральном банке, устав

центрального банка и пр).

Подходы к оценке независимости центрального банка. Одним из

ключевых принципов функционирования центрального банка,

определяющих степень эффективности его деятельности, является

согласованность политики в денежно-кредитной сфере с экономической

политикой правительства. Понятно, что в наиболее общем виде политика

центрального банка как государственного органа должна соответствовать

общеэкономической политике, проводимой в стране.

245

В то же время правительство не может и не должно безгранично

влиять на деятельность центрального банка, особенно при решении

вопросов эмиссионного кредитования дефицита бюджета. В наиболее

общем виде проблема независимости центрального банка от

исполнительной власти (правительства) - это проблема согласования

бюджета налоговой и денежно-кредитной политики государства.

Центральный банк, являясь монополистом в эмиссионной

деятельности, в определенном смысле обладает неограниченными

возможностями в сфере денежного предложения. В свою очередь, в

практической плоскости ориентиром эмиссии выступает уровень

реального спроса на деньги. Правительство же, озабоченное в том числе

социальными приоритетами, может допустить превышение своих

расходов над доходами. И если центральный банк будет являться всего

лишь агентом правительства на финансовом рынке, то эмиссионное

покрытие таких расходов вызовет всплеск инфляции. В результате это

подорвет доверие к политике центрального банка и банковской системе в

целом, что вызовет отток депозитов и трансформацию их в

альтернативные формы финансовых и нефинансовых активов

(неорганизованные сбережения, недвижимость и пр.). Все это приведет к

снижению реальных денежных остатков нефинансового сектора (денег в

банковских депозитах) и, как следствие, к падению кредитно-

инвестиционного потенциала национальной банковской системы.

Считается, что чем выше степень независимости центрального банка, тем

более стабильным является денежный оборот.

В западноевропейских странах, где исторически более высокая

степень независимости центрального банка от правительства,

относительно низкие темпы инфляции определяются прежде всего, общим

уровнем экономического развития, рыночной сбалансированностью

хозяйства. Поэтому было бы неверным определять независимость

246

центрального банка в качестве основного антиинфляционного фактора.

Бесспорно, если ведущей является монетарная инфляция, то

независимость центрального банка будет способствовать

противодействию этому процессу. Если же, напротив, ведущими являются

немонетарные факторы, то эффективное согласование денежно-кредитной

и бюджетно-налоговой политики, возложено, будет более

предпочтительным.

Поэтому не следует понимать независимость центрального банка

от правительства в абсолютном смысле. Центральный банк – это

государственный орган и он является проводником государственной

экономической политики. Поэтому в той мере, в которой согласованность

бюджетно-налоговой и денежно-кредитной политики не противоречит

интересам стабильности денежного обращения, эффективное

взаимодействие всегда предпочтительнее формальной независимости.

Под независимостью понимают ее две составляющие:

политическую и экономическую.Условиями политической независимости

являются определение порядка назначения и освобождения от должности

руководящих органов центрального банка, определения сроков

пребывания их в должности, подотчетности законодательной (или

исполнительной) власти и пр. Важнейшим критерием политической

независимости является процедура назначения и сроком пребывания в

должности управляющего центрального банка и членов правления. Здесь

наибольшая независимость предполагается в случае наличия

законодательной возможности для назначения главы центрального банка

Правлением банка или законодательной властью (парламентом). Кроме

того, чем дольше срок пребывания в должности управляющего и членов

Правления, тем более независим центральный банк (для примера,

председатель Совета управляющих ФРС США и его члены назначаются

президентом с одобрения конгресса США на 14 лет).

247

Экономическая независимость предполагает самостоятельность в

проведении той или иной денежно-кредитной политики, в принятии

решений о выделении кредитов правительству (иначе, наличие

формальных правил, обязывающих центральный банк поддерживать

фискальную политику). Основным критерием экономической

независимости является возможность законодательного изменения статуса

центрального банка с позиции финансирования государственного

бюджета (чем сложнее внести изменения в устав, тем надежнее

обеспечивается его независимость от исполнительной власти).

Определение целей, а также процедуры формирования и реализации

денежно-кредитной политики также определяют экономические аспекты

независимости. Общепризнанным считается, что чем меньше целей

денежно-кредитной политики и (или) ниже степень их конфликтности

тем более независим центральный банк. В свою очередь, если

определяющее значение («решающий голос») в процессах формирования

и реализации денежно-кредитной политики имеет центральный банк, то

это также свидетельствует в пользу его независимости.

Важное значение имеет и тот аспект, имеют ли право

исполнительные органы контролировать бюджет центрального банка. Как

правило, во многих странах мира значительная часть прибыли

центрального банка перечисляется в государственный бюджет, однако

прибыль, остающаяся в распоряжении центрального банка, в большинстве

случаев распределяется самостоятельно.

Ещё одним критерием экономической независимости является

законодательное ограничение кредитования дефицита бюджета: чем более

затруднено кредитование правительства со стороны центрального банка,

тем, соответственно, он более независим. Во многих странах мира (в т.ч. и

Проблема обеспечения эффективности денежно-кредитной политики заключается в том, что все ее

цели невозможно достичь одновременно. Это связано с тем, что методы их реализации

взаимоисключают друг друга

248

в Республике Беларусь) юридически запрещено (или существенно

ограничено) как прямое эмиссионное кредитование дефицита бюджета,

так и покупка центральным банком государственных ценных бумаг на

первичном рынке (при их эмиссии Министерством финансов).

Однако, центральный банк как государственный орган, не может

быть полностью независим от правительства. Речь идет только об

относительной самостоятельности, обеспечивающей устойчивость

национальных денег при одновременной денежно-кредитной поддержке

экономической политики государства. Это означает, что в долгосрочной

перспективе деятельность центрального банка всегда определяется

основными приоритетами общеэкономической политики, проводимой в

стране.

Функции центрального банка. Место и роль центрального банка в

функционировании экономики, взаимосвязь с прочими составляющими

общеэкономической политики государства проявляется через

выполняемые им функции. Реализация центральным банком своих

функций позволяет ему обеспечить достижение своих главных целей

деятельности – поддержание стабильности национальной валюты,

ликвидности и надежности банковской и платежной систем.

Среди всего многообразие функций, выполняемых центральным

банком, выделяют основные функции, направленные на достижение целей

деятельности центрального банка, и дополнительные, способствующие

этому процессу. Основные функции, характерные для центрального банка

как основного звена двухуровневой банковской системы, как правило,

делят на регулирующие и обслуживающие.

К регулирующим функциям относят, прежде всего, функции,

связанные с реализацией денежно-кредитной политики:

 монопольная эмиссия банкнот;

 регулирование безналичной эмиссии коммерческих банков;

249

 управление совокупным денежным оборотом в рамках

реализации текущей и долгосрочной денежно-кредитной

политики;

 валютное регулирование.

Контрольные функции включают в себя:

 контроль за деятельностью кредитно-банковской системы

(пруденциальный надзор);

 осуществление валютного контроля.

К обслуживающим функциям относят:

 выполнение роли финансового агента Правительства (т.е.

размещение государственного долга на наиболее выгодных

условиях, расчетно-кассовое обслуживание счетов бюджета,

консультирование Правительства по банковским вопросам и

др.);

 организация расчетно-платежных отношений коммерческих

банков, выполнение функций «банка банков» и «кредитора

последней инстанции».

Дополнительные функции, способствуя реализации основных

целей центрального банка, также являются важнейшей составляющей его

деятельности. К ним относят функции проведения аналитических и

статистических исследований, изготовление банкнот, поддержание

корреспондентских отношений с международными финансово-

кредитными организациями, а также другие функции, необходимые для

успешного достижения целей деятельности центрального банка.

Основной регулирующей функцией центрального банка является

разработка и реализация денежно-кредитной политики. Осуществление

данной функции включает в себя:

250