Иванова С.П. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

ния прибыли в ценные бумаги других эмитентов, иностран-

ную валюту, драгоценные металлы и драгоценные камни,

а также внесенные в уставный капитал других хозяйствую-

щих субъектов.

Участие банка в уставном капитале других хозяйствую-

щих субъектов дает возможность не только извлекать при-

быль на вложенный капитал, но и являться совладельцем

этих субъектов, что в ряде случаев чрезвычайно выгодно,

поскольку хозяйствующие субъекты, как правило, открыва-

ют в банке-соучредителе свои счета и обеспечивают, таким

образом, банку приток ресурсов. Кроме того, для банка гораз-

до безопаснее и выгоднее осуществлять кредитование пред-

приятий, соучредителем которых он сам же и является.

Цель инвестирования банком собственных и привлечен-

ных средств в ценные бумаги других эмитентов (т. е. покуп-

ка их акций, облигаций и других ценных бумаг) заключает-

ся в получении в будущем доходов в виде дивидендов

и процентов, а также за счет прироста курсовой стоимости

ценных бумаг (т. е. за счет возможности перепродать их по

более высокой цене).

Осуществляя вложение средств в ценные бумаги, банк

определяет стратегию таких инвестиций. Как правило, крат-

косрочные долговые ценные бумаги являются более лик-

видными, но рассчитывать на ощутимый рост их курса не

приходится. И напротив, основной доход по долгосрочным

ценным бумагам может заключаться как раз в повышении

их курсовой стоимости, но инвестиции в такие ценные бу-

маги менее ликвидны и более рискованны.

Тем не менее при любой стратегии портфельных инве-

стиций (т. е. инвестиций в ценные бумаги) банки обычно

руководствуются принципом диверсификации вложений, т. е.

распределяют вложенные средства между множеством раз-

ных ценных бумаг с целью снижения риска серьезных по-

терь. При диверсификации учитываются виды ценных бу-

маг, финансовое состояние эмитентов, их принадлежность

к отраслям экономики и регионам, а также сроки погаше-

ния ценных бумаг. Коммерческие банки регулярно анали-

170

зируют состав и структуру своего портфеля ценных бумаг

с точки зрения оптимального сочетания безопасности, лик-

видности и доходности вложений.

Вложение банковских ресурсов в иностранную валюту,

драгоценные металлы и драгоценные камни также относят

к банковским инвестициям, так как эти активы могут при-

нести банку доход в случае роста их рыночной цены, по

которой они впоследствии будут им реализованы.

К четвертой группе активных операций банка относят

его внутренние инвестиции, т.е приобретение собствен-

ных основных средств (зданий оборудования) и нематери-

альных активов. Такие вложения банка характеризуются

крайне низкой ликвидностью и не приносят ему никаких

доходов, но они необходимы для успешного развития бан-

ка, формирования его имиджа и укрепления позиций на

кредитном рынке.

Комиссионные операции коммерческого банка — это

операции, которые банки выполняют не по собственной

инициативе, а по поручению своих клиентов за плату

в виде комиссионного вознаграждения.

Основными комиссионными операциями являются: рас-

четно-кассовые операции; трастовые операции; гарантий-

ные операции; консалтинговые услуги.

Расчетно-кассовые операции заключаются в обслужи-

вании расчетных, текущих, карточных и чековых счетах

клиентов, т. е. в списании и зачислении средств на эти счета

при осуществлении клиентами расчетов, получении и вы-

даче наличных денег со счета, их хранении и перевозке. За

обслуживание счетов банк получает определенную плату,

размер которой оговорен в договоре банковского счета.

Трастовые операции — это операции коммерческого

банка по доверительному распоряжению имуществом кли-

ентов в рамках предоставленных ему полномочий. К трас-

товым причисляют достаточно широкий круг операций: уп-

равление денежными средствами клиентов путем их инве-

стирования в различные активы; формирование для кли-

ента портфеля ценных бумаг и его размещение; покупка-

171

продажа по поручению клиентов иностранной валюты, дра-

гоценных металлов и драгоценных камней и другие опера-

ции.

За проведение всех этих операций банк получает оп-

ределенное вознаграждение. Если они заключаются только

в приобретении, реализации или хранении каких-либо ак-

тивов, а также инкассации или выплате денежных средств,

то плата, как правило, зависит от задействованной в опе-

рации денежной суммы.

Гарантийные операции коммерческого банка — это его

согласие выступить гарантом по кредиту, получаемому за-

емщиком в другой кредитной организации. В этом случае

банк по просьбе заемщика письменно обязуется уплатить

его кредитору при соответствующих оговоренных услови-

ях денежную сумму по предъявлении последним письмен-

ного требования об уплате.

Консалтинговые услуги коммерческого банка — это

предоставление банком консультаций своим клиентам по

различным финансово-экономическим вопросам.

Банк может предоставить клиентам информацию о со-

стоянии и перспективах развития различных отраслей эко-

номики, экономической конъюнктуре определенных сегмен-

тов рынка, наиболее выгодных направлениях и способах

инвестирования денежных средств и т. п.

Вопросы для самопроверки

1. Каков порядок создания коммерческих банков в Российской

Федерации?

2. Какие лицензии может получить вновь созданный банк?

3. Какие дополнительные права для банка дает Генеральная

лицензия?

4. Назовите причины принудительной ликвидации банка?

5. Какие операции вправе выполнять банк в период после

отзыва лицензии и до создания ликвидационной комиссии или на-

значения конкурсного управляющего (ликвидатора)?

6. Кем принимается решение о добровольной ликвидации банка?

172

7. Разграничьте операции коммерческих банков на активные,

пассивные и комиссионные?

8. Из чего складываются собственные ресурсы коммерческого

банка?

9. Какие функции выполняет собственный капитал коммерчес-

кого банка?

10. Что такое привлеченные средства банка и каковы их ис-

точники?

11. Выделите четыре группы активных операций коммерче-

ского банка?

12. Назовите основные комиссионные операции коммерческих

банков?

Глава 10. СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10.1. Акционерный коммерческий

Сберегательный банк Российской Федерации

в мировой банковской системе

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Рос-

сийской Федерации (Сбербанк России) создан в форме ак-

ционерного общества открытого типа в соответствии с За-

коном РСФСР «О банках и банковской деятельности

в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка

России является Центральный банк Российской Федерации

(свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами

являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Цент-

ральном банке Российской Федерации.

Органами управления Банком являются: общее собра-

ние акционеров; наблюдательный совет банка; коллегиаль-

ный исполнительный орган — Правление банка; единолич-

ный исполнительный орган — Президент, Председатель

Правления Банка.

По состоянию на 1 октября 2005 г. капитал Сбербанка Рос-

сии составляет 239,3 млрд. руб.; прибыль — 63,3 млрд. руб.;

кредитный портфель — 1 741,2 млрд. руб., в том числе креди-

тование юридических лиц (без МБК) — 1 260,7 млрд. руб.;

остаток средств на счетах физических лиц — 1 371,2 млрд.

руб-

Доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических

лиц во всех коммерческих банках (на 1.08.2005) составляет:

рублевых — 61,0%, инвалютных — 42,5%. Остаток средств

юридических лиц — 557,8 млрд. руб.

Сбербанк России является юридическим лицом и со сво-

ими филиалами составляет единую систему Сбербанка Рос-

сии, в которую входят 17 территориальных банков, 992 от-

деления и 19250 внутренних структурных подразделений.

174

Активное и взаимовыгодное сотрудничество с широ-

ким кругом иностранных партнеров по различным направ-

лениям свидетельствуют о прочных позициях Сбербанка

России в мировой банковской системе. Такое международ-

ное признание не только позволяет наиболее полно

удовлетворять внешнеэкономические потребности клиентов

Банка, но и служит интересам страны в целом.

В целях содействия внешнеэкономической деятельнос-

ти клиентов и улучшения качества проведения междуна-

родных расчетов Сбербанк России поддерживает корреспон-

дентские отношения с более чем 200 ведущими иностран-

ными банками. С более 1000 банков во всем мире достигну-

та договоренность о прямых расчетах по системе SWIFT.

Важным показателем международного авторитета Сбер-

банка России является установление иностранными банка-

ми лимитов для проведения различного вида операций на

беззалоговой (непокрытой) основе.

С 1994 года Сбербанк России активно сотрудничает

с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР). Вза-

имодействие Сбербанка России с ЕБРР развивается по двум

основным направлениям:

Программа развития малого бизнеса в России. С помо-

щью данной Программы Сбербанк России предоставляет

кредиты предпринимателям и малым предприятиям для

пополнения оборотных средств, расширения производства,

тем самым способствуя экономическому росту этого сегмента

рынка.

Программа содействия развитию торговли. Позволяет

Сбербанку России получать гарантии первоклассного запад-

ного банка в лице ЕБРР по своим инструментам торгового

финансирования вместо перевода денежных ресурсов в ка-

честве обеспечения экспортно-импортных сделок своих кли-

ентов. Программа нацелена на увеличение российского внеш-

неторгового оборота.

Сбербанк России проводит работу по развитию сотруд-

ничества с национальными экспортными агентствами зару-

бежных стран, а также с зарубежными банками, финанси-

175

рующими внешнеторговые операции по линии экспортных

агентств. В рамках данной работы подписано Соглашение

о сотрудничестве с Эксимбанком США, в соответствии с ко-

торым Сбербанк России получил доступ ко всем програм-

мам Эксимбанка США, разработанным для России. Анало-

гичные соглашения подписаны с Эксимбанком Венгрии

и Израильской Корпорацией по Страхованию Внешнеторго-

вых Рисков (IFTRIC). Банк также установил взаимоотноше-

ния с рядом экспортных агентств.

Сбербанк России, будучи действительным членом Все-

мирного института сберегательных банков (ВИСБ) с 1992

года и наблюдателем в Европейской группе сберегательных

банков (ЕГСБ), является единственным представителем рос-

сийских банков в этих организациях.

Сбербанк России является действительным членом Меж-

дународной ассоциации банковской безопасности (IBSA)

с 1994 года. Ассоциация занимается предотвращением и рас-

следованием преступлений против кредитных и финансо-

вых учреждений, включая мошенничество и фальшивомо-

нетничество. Благодаря членству в IBSA Сбербанку России

удалось вернуть законным владельцам значительные сред-

ства, похищенные со счетов вкладчиков обманным путем

и переправленные за границу.

10.2. Услуги Сбербанка России,

предоставляемые физическим лицам

Вкладные операции Сбербанка России

В настоящее время Сбербанк России проводит актив-

ную политику в области корреспондентских отношений, как

с российскими банками, так и с банками стран ближнего

и дальнего зарубежья. Эта политика основывается на прин-

ципе взаимовыгодного сотрудничества с банками-резиден-

тами и нерезидентами.

Одной из основных услуг банкам-корреспондентам яв-

ляется открытие и ведение корреспондентских счетов

в российских рублях. Сотрудничество в этой области дает

176

возможность банкам использовать преимущества уникаль-

ной многофилиальной расчетной системы Сбербанка России

для ускоренного осуществления расчетов, а также для ре-

ализации различных проектов, предполагающих большой

объем платежей с учреждениями Сбербанка России. В на-

стоящее время корреспондентами Сбербанка России явля-

ются многие крупнейшие российские банки и банки стран

СНГ и Балтии. Также банк предлагает банкам открытие

и ведение корреспондентских счетов во многих видах иност-

ранных валют как со свободной, так и с ограниченной кон-

версией. Открытие и ведение корреспондентских счетов

в Сбербанке России осуществляется на уровне Центрального

аппарата, территориальных банков и отделений.

В филиалах Сбербанка России можно открыть следую-

щие виды вкладов.

В рублях:

«До востребования Сбербанка России»;

«Универсальный Сбербанка России»;

«Зарплатный Сбербанка России»;

«Пенсионный-плюс Сбербанка России»;

«Пенсионный депозит Сбербанка России»;

«Срочный пенсионный Сбербанка России»;

«Срочный пенсионный на 2 года Сбербанка России»;

«Накопительный Сбербанка России»;

«Пополняемый депозит Сбербанка России на 1 год

и 1 месяц»;

«Депозит Сбербанка России»;

«Молодежный Сбербанка России»;

«Компенсационный Сбербанка России»;

«Особый Сбербанка России на 2 года».

В долларах США:

«До востребования Сбербанка России»;

«Универсальный Сбербанка России»;

«Особый Сбербанка России на 1 год и 1 месяц»;

«Особый Сбербанка России на 2 года»;

«Юбилейная рента Сбербанка России на 1 год и 1 месяц»;

«Юбилейная рента Сбербанка России»;

«Доллар-депозит Сбербанка. России».

177

В евро:

• «До востребования Сбербанка России»;

• «Универсальный Сбербанка России»;

• «Особый Сбербанка России на 1 год и 1 месяц»;

• «Особый Сбербанка России на 2 года»;

• «Новый европейский Сбербанка России на 1 год и 1 ме-

сяц»;

• «Новый европейский Сбербанка России на 2 года»;

• «Евро-депозит Сбербанка России».

Все счета (вклады) физических лиц открываются толь-

ко при личной явке лица, открывающего счет (вклад) как

на свое имя, так и в пользу третьих лиц. При этом физи-

ческим лицом независимо от гражданства должен быть

предъявлен документ, удостоверяющий его личность. Ино-

странные граждане или лица без гражданства наряду с до-

кументом, удостоверяющим личность, должны предъявлять

миграционную карту и документ, подтверждающий их пра-

во на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

По срочным вкладам с ограниченным количеством про-

лонгации вкладчик может регулярно получать справки, со-

держащие, помимо сведений об остатках на счете, инфор-

мацию о количестве дней до окончания текущего срока, дей-

ствующей в течение этого срока процентной ставке и др.

По любому из вышеперечисленных вкладов вкладчик впра-

ве оформить доверенность на получение сумм со вклада на

срок до 3-х лет и завещательное распоряжение непосред-

ственно в структурном подразделении Сбербанка России, где

открыт счет по вкладу. Доверенность и завещание по вкладу

могут быть также составлены в нотариальном порядке.

Вкладами, внесенными на имя несовершеннолетних,

распоряжаются:

— до достижения несовершеннолетним 14 лет — лю-

бой из его родителей (усыновителей) или опекун;

— по достижении несовершеннолетним 14 лет — сам

несовершеннолетний, но с согласия любого из его родите-

лей (усыновителей) или попечителя.

178

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет само-

стоятельно распоряжаются вкладами, внесенными ими са-

мими, а также вкладами, на которые перечисляются зара-

ботная плата или иные денежные доходы, полученные ими

от предприятий, учреждений и организаций, где они рабо-

тают, или от учебных заведений, где они учатся.

Кроме того, Сбербанк России проводит большую рабо-

ту, связанную с организацией и осуществлением денеж-

ных переводов.

В филиалах Сбербанка России можно осуществить сле-

дующие виды денежных переводов:

— денежные переводы в рублях;

— денежные переводы в иностранной валюте;

— международные срочные переводы;

Коммунальные платежи

Одной из наиболее популярных услуг Сбербанка Рос-

сии является списание средств со счета по вкладу в упла-

ту за квартиру, коммунальные и другие услуги.

В структурных подразделениях банка можно оформить

как разовое (ф. № 187), так и длительное (ф. № 190) пору-

чения на списание сумм со счета по вкладу. Если в струк-

турном подразделении у вкладчика открыт счет по вкладу,

предусматривающий частичную выдачу средств, то ему не-

обходимо лишь заполнить необходимый бланк поручения

и обратиться к работнику банка для его исполнения.

Оплата услуг путем списания средств со вклада на ос-

новании длительного поручения дает физическому лицу

следующие преимущества:

— не тратится время на посещение банка и заполне-

ние платежных документов;

— платежи перечисляются вовремя, в указанные сроки;

— по поручению клиента Банк сам скорректирует раз-

мер платежа при изменении тарифов на услугу (при нали-

чии договорных отношений с организацией);

— при посещении банка можно получить подтвержде-

ние о перечислении сумм платежей.

179