Иванова С.П. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

низации в Центральном банке РФ. Реквизиты этого счета

указаны в уведомлении о государственной регистрации.

Центральный Банк Российской Федерации может и отка-

зать кредитной организации в государственной регистрации

и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. От-

каз допускается только по следующим основаниям:

1. Несоответствие кандидатов, предлагаемых на долж-

ности руководителя, главного бухгалтера кредитной орга-

низации и их заместителей, квалификационным требова-

ниям. Под несоответствием кандидатов, предлагаемых на

указанные должности, этим квалификационным требованиям

понимаются:

— отсутствие у них высшего юридического или эконо-

мического образования и опыта руководства отделом, иным

подразделением кредитной организации, деятельность ко-

торых связана с осуществлением банковских операций, либо

отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом,

подразделением;

— наличие судимости за совершение преступлений

в сфере экономики или совершение, административного пра-

вонарушения в области торговли и финансов;

— наличие в течение двух лет фактов расторжения

с указанными лицами трудового договора (контракта) по ини-

циативе администрации;

— несоответствие деловой репутации указанных канди-

датов требованиям, установленным федеральными законами.

Под деловой репутацией понимается оценка профессиональ-

ных и иных качеств лица, позволяющих ему занимать соот-

ветствующую должность в органах управления кредитной

организации.

2. Неудовлетворительное финансовое положение уч-

редителей кредитной организации или неисполнение ими

своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюдже-

тами субъектов Российской Федерации и местными бюдже-

тами за последние три года;

3. Несоответствие документов, поданных в Банк России

для государственной регистрации кредитной организации

150

и получения лицензии на осуществление банковских опера-

ций, требованиям федеральных законов и принимаемых

в соответствии с ними нормативных актов Банка России;

4. Несоответствие деловой репутации кандидатов на дол-

жности членов совета директоров (наблюдательного сове-

та) квалификационным требованиям, установленным феде-

ральными законами, наличие у них судимости за соверше-

ние преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации кре-

дитной организации и выдаче ей лицензии на осуществле-

ние банковских операций сообщается учредителям кредит-

ной организации в письменной форме и должно быть моти-

вировано.

Отказ в государственной регистрации кредитной орга-

низации и выдаче ей лицензии на осуществление банковс-

ких операций, непринятие Банком России в установленный

срок соответствующего решения, могут быть обжалованы

кредитной организацией в арбитражном суде.

Особенность регистрации банков с иностранным учас-

тием.

В России в соответствии с законодательством действу-

ют банки, капитал которых частично или полностью сфор-

мирован за счет средств нерезидентов, и филиалы иност-

ранных банков. Для регистрации в России банка с капита-

лом нерезидентов и получения им лицензии дополнительно

к стандартному перечню должны быть представлены следу-

ющие официальные документы:

1. Иностранным юридическим лицом представляется:

— решение о его участии в создании кредитной орга-

низации на территории Российской Федерации или об от-

крытии филиала банка;

— документ, подтверждающий регистрацию данного

юридического лица, и балансы за три предыдущих года,

подтвержденные аудиторским заключением;

— письменное согласие соответствующего контрольного

органа страны, его местопребывания на участие в создании

кредитной организации на территории Российской Федера-

151

ции или на открытие филиала банка в тех случаях, когда

такое разрешение требуется по законодательству страны

его местопребывания.

2. Иностранным физическим лицом — подтверждение пла-

тежеспособности, данное первоклассным иностранным банком.

Законодательно устанавливается квота участия иност-

ранного капитала в банковской системе РФ. В последние

годы эта квота составляет 12%. При достижении этого пре-

дела Банк России обязан прекратить выдавать лицензии

банкам с капиталами нерезидентов. Следовательно, любая

кредитная организация обязана получить предварительное

разрешение Банка России на увеличение своего уставного

капитала за счет средств нерезидентов, а также на отчуж-

дение (в том числе продажу) своих долей в капитале в поль-

зу нерезидентов. Последнее относится и к участникам кре-

дитных организаций — резидентам.

9.2. Порядок лицензирования

и виды лицензий

Все операции банков могут производиться только на

основании специальной лицензии Центрального банка Рос-

сийской Федерации. В лицензии указываются банковские

операции, на осуществление которых данная кредитная

организация имеет право, а также валюта, в которой эти

банковские операции могут осуществляться.

Для получения лицензии на осуществление банковских

операций кредитная организация должна располагать сфор-

мированным уставным капиталом, оборудованием, необходи-

мым для осуществления банковских операций, а также вы-

полнять квалификационные требования, предъявленные

к специалистам в соответствии с нормативными актами Банка

России. Лицензия на проведение банковских операций выда-

ется Центральным банком только при предъявлении доку-

ментов о 100%-ной оплате объявленного уставного капитала

и заносится в реестр выданных лицензий кредитным органи-

зациям, который публикуется в «Вестнике Банка России».

152

Итак, банковская лицензия представляет собой специ-

альное разрешение Банка России на ведение банковской

деятельности в форме официального документа бессрочно-

го характера действия, удостоверяющего с соблюдением

установленной формы права банка проводить указанные

в нем банковские и другие операции.

Особо могут быть оговорены: возможность внесения

в лицензию поправок или ее аннулирования, порядок утвер-

ждения Банком России кандидатур на высшие руководя-

щие посты; механизм слияний, а также изменения назва-

ния; возможности уменьшения оплаченного капитала и дру-

гие вопросы.

За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимает-

ся лицензионный сбор в размере, определяемом Банком

России, но не более 1% от объявленного уставного капи-

тала кредитной организации. Указанный сбор поступает в до-

ход федерального бюджета.

В настоящее время в Российской Федерации вновь со-

зданному банку могут быть выданы три вида лицензий на

осуществление банковских операций:

1. Лицензия на осуществление банковских операций со

средствами в рублях (без права привлечения во вклады де-

нежных средств физических лиц);

2. Лицензия на осуществление банковских операций со

средствами в рублях и иностранной валюте (без права при-

влечения во вклады денежных средств физических лиц). При

наличии данной лицензии банк вправе устанавливать кор-

респондентские отношения с неограниченным количеством

иностранных банков;

3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение

Драгоценных металлов. Данная лицензия может быть выда-

на банку одновременно с лицензией второго вида.

С целью расширения своей деятельности банк может

получить дополнительные лицензии. Для их получения он

Должен быть в течение последних б месяцев финансово

Устойчивым; выполнять установленные Банком России тре-

бования к размеру капитала; выполнять обязательные ре-

153

зервные требования Банка России; не иметь задолженности

перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Россий-

ской Федерации, местным бюджетом и государственными

внебюджетными фондами; иметь соответствующую органи-

зационную структуру, включающую службу внутреннего

контроля; выполнять квалификационные требования банка

России к сотрудникам кредитной организации; соблюдать тех-

нические требования, включая требования к оборудованию,

необходимому для осуществления банковских операций. Дей-

ствующему банку для расширения деятельности могут быть

выданы следующие виды лицензий на осуществление бан-

ковских операций:

1. Лицензия на осуществление банковских операций со

средствами в рублях и иностранной валюте (без права при-

влечения во вклады денежных средств физических лиц);

2. Лицензия на привлечение во вклады и размещение

драгоценных металлов. Данная лицензия может быть выда-

на банку при наличии или одновременно с лицензией на

осуществление банковских операций со средствами в руб-

лях и иностранной валюте;

3. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств

физических лиц в рублях;

4. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств

физических лиц в рублях и иностранной валюте. Эта ли-

цензия может быть выдана банку при наличии лицензии на

осуществление банковских операций со средствами в руб-

лях и иностранной валюте или одновременно с ней. Лицен-

зии на привлечение во вклады денежных средств физичес-

ких лиц предоставляются банкам, с даты, государственной

регистрации которых прошло не менее двух лет;

5. Генеральная лицензия. Данная лицензия может быть

выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех

банковских операций со средствами в рублях и иностран-

ной валюте, и выполняющему установленные нормативны-

ми актами Банка России требования к размеру собственных

средств (капитала);

154

6. Кредитные организации вправе осуществлять профес-

сиональную деятельность на рынке ценных бумаг при нали-

чии лицензии на осуществление профессиональной деятель-

ности на рынке ценных бумаг, выдаваемой ФКЦБ России.

Для проведения операций в иностранной валюте банк

должен иметь лицензию Банка России на совершение ва-

лютных операций. Банк России выдает лицензии на право

совершения операций в иностранной валюте следующих

видов:

— генеральная;

— внутренняя.

Внутренняя лицензия подразделяется на простую и рас-

ширенную.

Банкам с внутренней простой лицензией разрешается

открывать корреспондентские счета в иностранной валюте

в банках-резидентах РФ.

Банки с внутренней расширенной лицензией имеют пра-

во открывать корреспондентские счета как в банках-рези-

дентах РФ, так и в иностранных банках, в том числе счета

ЛОРО и НОСТРО с «Моснарбанком» (Лондон, Сингапур),

«Эйробанком» (Париж), «ОстВестХандельсбанком» (Франк-

фурт), «Донаубанком» (Вена), банком «ИстВестЮнайтед»

(Люксембург), «Русским коммерческим банком» (Цюрих)

и других банках.

Банки с генеральной лицензией устанавливают коррес-

пондентские отношения без ограничений. Кроме того, гене-

ральная лицензия дополнительно дает право открывать

филиалы за рубежом и приобретать акции (доли уставного

капитала) кредитных организаций-нерезидентов.

9.3. Отзыв лицензии коммерческого банка

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций

Может быть произведен только в случаях, строго установ-

ленных законом РФ «О банках и банковской деятельности».

Банк России может отозвать у коммерческого банка

Лицензии в следующих случаях:

155

1. Установления недостоверности сведений, на основа-

нии которых была выдана лицензия;

2. Задержки начала осуществления банковских опера-

ций более чем на год со дня выдачи лицензии;

3. Установления фактов недостоверности отчетных дан-

ных;

4. Задержки более чем на 15 дней представления еже-

месячной отчетности;

5. Проведения банковских операций, не предусмотрен-

ных лицензией Банка России;

6. Неисполнения требований федеральных законов, ре-

гулирующих банковскую деятельность, а также норматив-

ных актов Банка России;

7. Неоднократного, в течение одного года неисполнения

банком содержащихся в исполнительных документов судов

требований о взыскании денежных средств со счетов кли-

ентов при наличии денежных средств на них;

8. Неоднократного непредставления в установленный

срок коммерческим банком в Банк России обновленных све-

дений, необходимых для внесения изменений в единый го-

сударственный реестр юридических лиц, за исключением

сведений о полученных лицензиях.

С 2001 г. на основании поправок к закону «О банках

и банковской деятельности» Банку России, в рамках его над-

зорных полномочий, вменено в обязанность отзывать ли-

цензии тех коммерческих банков, финансовое состояние

которых создает угрозу интересам их кредиторов и вклад-

чиков, о чем свидетельствует:

— невыполнение требований по размеру собственного

капитала, т. е. который оказался ниже минимального зна-

чения уставного капитала, установленного Банком России

на дату государственной регистрации;

— неспособность удовлетворить требования кредито-

ров по денежным обязательствам, и исполнить обязанность

по уплате обязательных платежей в течение одного меся-

ца с наступления даты их удовлетворения или наступле-

ния. При этом указанные требования в совокупности долж-

156

ны составлять не менее 1 тыс. минимальных размеров оп-

латы труда, установленных федеральным законом.

Решение об отзыве лицензии принимается Комитетом

банковского надзора Банка России на основании ходатайств

его территориальных учреждений и оформляется прика-

зом Центрального Банка Российской Федерации. Сообще-

ние об отзыве лицензии публикуется в официальном изда-

нии Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок

со дня принятия решения об этом.

С момента издания приказа об отзыве лицензии кре-

дитная организация не вправе совершать операции, пре-

дусмотренные данной лицензией.

При отзыве лицензии в целях защиты интересов креди-

торов, в том числе вкладчиков, Банк России вправе назна-

чить в банк своего уполномоченного представителя (времен-

ную администрацию). Деятельность такого уполномоченного

регулируется нормативными актами Банка России и прекра-

щается с момента создания ликвидационной комиссии.

В период после отзыва лицензии и до создания ликви-

дационной комиссии или назначения конкурсного управля-

ющего (ликвидатора), банк и его филиалы под надзором

территориальных учреждений Банка России (уполномочен-

ных представителей Банка России) вправе выполнять сле-

дующие операции:

1. Взыскание и получение в безналичной и наличной фор-

мах дебиторской задолженности, включая возврат заемщика-

ми ранее выданных им кредитов, неустоек, пени и штрафов,

возврат авансовых платежей банку, кроме того, получение

средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бу-

магам, принадлежащим банку на правах собственности;

2. Получение в безналичной и наличной формах дохо-

дов от ранее проведенных операций и сделок, включая про-

центы по кредитам, а также от операций, связанных с про-

фессиональной деятельностью данного банка на рынке цен-

ных бумаг;

3. Возврат денежных средств, ошибочно зачисленных

на корреспондентский счет банка, по согласованию с тер-

157

риториальным учреждением Банка России, осуществляю-

щим надзор за банком, либо с уполномоченным представи-

телем Банка России в случае его назначения;

4. Возврат платежных документов из картотеки по вне-

балансовым счетам «Расчетные документы, не оплаченные

в срок», «Расчетные документы клиентов, не оплаченные

в срок из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах

кредитной организации», на основании заявлений клиентов

об отзыве этих документов. При этом средства, списанные

со счетов клиентов, но не проведенные банком по коррес-

пондентскому счету, относятся на соответствующие счета

клиентов, за исключением обязательных платежей;

6. Возврат ценных бумаг или иного имущества, приня-

того банком от его клиентов на хранение или учет, а так-

же по договорам доверительного управления или иным до-

говорам, связанным с осуществлением банком профессио-

нальной деятельности на рынке ценных бумаг.

До момента создания ликвидационной комиссии и назна-

чения конкурсного управляющего кредитной организации

запрещается заключение сделок и исполнение обязательств

по сделкам. Исключение составляют денежные средства, свя-

занные с продолжением функционирования кредитной орга-

низации, включая ее филиалы, на следующие цели:

1. Оплату труда лиц, работающих по трудовому дого-

вору или контракту, включая выплату выходных пособий

этим лицам в случае их увольнения;

2. Платежи за коммунальные услуги, охрану, аренду,

связь, иные платежи, связанные с функционированием слу-

жебных помещений банка, включая его обособленные под-

разделения;

3. Платежи за услуги реестродержателей, депозитариев

и других лиц, по операциям, связанным с возвратом ценных

бумаг, принятых ранее данной кредитной организацией на

хранение или учет согласно заключенным договорам;

4. Оплату государственной пошлины по искам банка.

Эти выплаты осуществляются с корреспондентского

счета банка, открытого в расчетно-кассовом центре Банка

158

России, в соответствии со сметой расходов, составленной

с учетом расходов по филиалам, утвержденной участниками

банка и согласованной с территориальным учреждением

Банка России либо уполномоченным представителем Банка

России в случае его назначения.

9.4. Ликвидация и реорганизация

коммерческого банка

После отзыва у коммерческого банка организации ли-

цензии на осуществление банковских операций, банк дол-

жен быть ликвидирован в соответствии с требованиями за-

кона «О банках и банковской деятельности», а в случае при-

знания его банкротом — в соответствии с требованиями

Федерального закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ

«О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Прекращение деятельности банка происходит в резуль-

тате его реорганизации или ликвидации, как в доброволь-

ном, так и в принудительном порядке.

Коммерческий банк может быть ликвидирован добро-

вольно (на основании решения учредителей) либо прину-

дительно (по инициативе Банка России).

В том случае, если прекращение деятельности коммер-

ческого банка происходит по добровольному решению его

участников, при условии выполнения всех обязательств

перед кредиторами (т. е. банк при этом платежеспособен),

Банком России принимается решение об аннулировании ли-

цензии.

Принудительная ликвидация коммерческого банка мо-

жет проводиться как при отсутствии у него признаков не-

состоятельности (банкротства), так и при наличии у него

таких признаков, установленных Федеральным законом

«О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Если к моменту отзыва лицензии у банка отсутствуют

признаки несостоятельности (банкротства), то Банк России

в течение 30 дней с даты публикации в «Вестнике Банка

России» сообщения об отзыве лицензии обязан обратиться

159