Алексеева Д.Г. Хоменко Е.Г. Банковское право, сборник курсовых работ

Подождите немного. Документ загружается.

229

интересам членов компании, в июне 1987 года она допустила к

использованию своих специальных услуг другие финансовые

организации, к которым в настоящее время относятся дилерские и

брокерские компании, биржи и тп. Эти компании относятся к категории -

Участгшки и так же, как и субчлены, не обладают долями в капитале

компании со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Для ка

ждо

й категории компаний, претендующих на вступление в

S.W.I.F.T. в качестве участника, Общее собрание устанавливает

специальные критерии, на соответствие которым рассматривается каждая

из компаний, подавших заявление на вступление. При этом с каждой из

компаний-участниц заключается отдельный договор, определяющий,

какие услуга S.W.I.F.T. распространяются на нее.

Вступление в S.W.I.F.T, состоит из 2-х этапов: по

дготовки банка к

вступлению в члены общества и подготовки

банка к подключению к сети

в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк

оформляет и отправляет в S.W.IF.T. комплект документов, включающий:

заявление о вступлении, обязательства выполнять устав S.W.I.F.T. и

возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и

лица, ответственного за связь с обществом, об

зор трафика с

ообщений

банка. Совет директоров S.W.I.F.T. рассматривает документы и

принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает

право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции

общества.

Вступление в S.W.I.F.T. стоит дорого: единовременный взнос составляет

400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских

франков - для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены

должны п

иобрести одну акцию стоимостью 55 000 бельгийских франков.

Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к

сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы,

приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может

составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение

персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые

понедельники марта, июня, сентября и де

абря. Как показывает

практика, затраты банков на участие в системе S.W.I.F.T. (главным

образом, на установку современного электронного оборудования)

окупаются обычно в течение 5 лет.

В каждой стране, в которой развертывается система S.W.I.F.T., общество

создает свою региональную администрацию. В России ее функции

выполняет российско-британская телекоммуникационная компания

«Совам Телепорт». S.W.LF.T. остановила свой выбор на ней, учит

ыв

ая

оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных

фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в

данной области. «Совам Телепорт» выполняет не только управленческие,

но и технические функции: консультирует по закупке оборудования,

имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи

России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того, в России

действует Комитет н

циональной ассоциации членов SWIFT.

Первым из российских банков к S.W.I.F.T. подключился Внешэкономбанк.

Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество

подключенных банков достигло 240 (для сравнения - в США около 150).

Однако, не-

специально для МирКниг

230

смотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков,

Российская Федерация еще не входит в число активных пользователей

сети. Будучи третьей страной в мире по членству в S.W.I.F.T., по

годовому количеству сообщений Россия отстает даже от Венгрии, Польши,

Чехии (общий трафик России составляет всего 0,7% оборота).

Крупнейшими пользователями системы являются Мосбизнесбанк,

Инкомбанк, Токобанк, Международный московский банк, Вне

торгбанк и

др. Некоторые из них вышли не уровень более 2000 сообщений в сутки.

Отечественные банки используют S.W.I.F.T. в основном для платежей за

рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве

конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Серьезному

прогрессу в этой области способствовало принятие летом 1995 г.

«Рекомендаций по формированию рубл

евых сообщений» для сети

S.W.I.F.T. Российс

кие банки таким образом получили возможность

активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов.

Большие потенциальные возможности открывает и использование

S.W.I.F.T. для организации клиринговых расчетов, а также для работы на

российском рынке ценных бумаг. Развитию S.W.I.F.T. в России немало

способствует и политика самого общества. Так, в 1994 г. произошло

резкое сн

ижение вс

тупительного взноса (с 1 800 000 до 400 000

бельгийских франков) и платы за передачу сообщения (с 21 до 15

бельгийских франков - за международное стандартное сообщение и 6

бельгийских франков за внутреннее сообщение), что делает эту сеть

привлекательной не только для крупных банков. Это является залогом

соответствующего снижения стоимости услуг по переводу средств своих

клиентов со стороны р

оссийских банков. S.W.I.F.T. планирует

увеличение

количества передаваемых сообщений российскими банками до 5 млн

сообщений в год. Однако события последнего времени поставили перед

обществом проблему отключения от сети банков, лишенных лицензии.

Решению этой проблемы, безусловно, будет способствовать состоявшееся

в декабре 1996 г. подключение ЦБ РФ к сети S.W.I.F.T

Глава 3. S.W.I.F.T. как международная система.

Стандартизация форм финансовых

сообщений

Действующие в настоящее время электронные системы обработки

банковских операций можно разделить на системы финансовых

сообщений и системы расчетов. В рамках первых осуществляются только

оперативная пересылка и хранение межбанковских документов. Функции

вторых связаны непосредственно с вьшолнением взаимных требований и

обязательств. К первой группе относятся S.W.I.F.T., Bank Wire (частная

сеть банков США), ко второй - CHIPS (США), CHAPS (Англия) и др.

На рис. 1 показаны пути движения сообщений и п

атежей с

использованием S.W.I.F.T.

специально для МирКниг

231

Рис.1

Задача создания системы обмена сообщениями о коммерческих и

финансовых операциях потребовала тщательной разработки стандартов,

и созданный в 1972 г. Международный комитет по стандартам (ISO) уже к

1980 г. разработал стандарты на типографии сообщения в следующих

областях:

- движение платежей клиентов;

- межбанковское движение платежей;

- данные о торговле деньгами;

- выписки из текущих счетов банков за день, вкл

чая записи по

кредитным и дебетовым счетам;

- продажа и оформление ценных бумаг;

- операции инкассирования и аккредитования;

- балансовый отчет об управлении наличными средствами для клиента;

- чек-авизо/блокирование счета;

- торговля благородными металлами;

- гарантия.

Несмотря на то что S.W.I.F.T, использует существующие стандарты,

значительная часть стандартов текстовых сообщений разработана

специальн

о для использования в системе S.W.IF.T, Поми

мо их исходного

назначения, стандарты на сообщения S.W.I.F.T. получают все большее

распространение вне этой системы и становятся стандартами де-факто

для финансовых сообщений и транзакций, оказывая все большее влияние

на банковское дело различных стран. Например, на базе стандартов

S.W.I.F.T. некоторые страны разработали клиринговые системы (CHAPS -

в Англии, Sagritter - во Франции и другие). Причем, S.W.I.F.T, не

выполняет клир

инго

вых функций, а передаваемые сообщения

учитываются на счетах ЛОРО и НОСТРО точно так лее, как при

использовании традиционных платежных документов.

Принципы построения стандартизированных форм

Все финансовые сообщения должны использовать стандартизированные

формы. Сообщения всех типов построены по общему принципу. Они

состоят из начальной части, в которую входят метка начала сообщения

(Start of Message), заголовок (Header) и метка начала текста (Start of

Text), текста сообщения {Text of Message) и окончания сообщения, в

которое входит метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и

метка конца сообщения (End of Message).

специально для МирКниг

232

Начальная часть и окончание образуют «конверт», в котором

пересылаются сообщения и который содержит информацию, важную для

управления движением сообщения в сети

Заголовок содержит: одиннадцатизначный код-идентификатор

получателя сообщения, код терминала отправителя, текущий

пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, и

трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В

параметрах указываются код аутентификации и др

гие сообщения,

например, предупреждение банка-получателя о задержке в передаче

сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.п.

С целью обеспечения правильной доставки сообщений все пользователи

S.W.I.F.T. снабжаются кодами-идентификаторами (Bank Identifier Codes,

BIC), являющимися адресами в сети (BIC-коды могут получить не только

пользователи сети S.W.I.F.T.).

Коды-идентификаторы имеют следующую структуру:

- всемирный че

тырехбуквенный код финансовой

организации;

- двухбуквенный код страны в соответствии со стандартами ISO;

- двухбуквенный код местоположения финансовой организации

(возможно географическое деление внутри страны, то есть город, область

или временная зона);

- трехбуквенный вспомогательный код (для финансовой организации, не

являющейся пользователем S.W.I.F.T. проставляется буквенный код BIC;

для пользователя S.W.I.F.T. трехбуквенный код может быть использован

для идентификации его конк

ретного ме

стоположения в стране).

Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым

кодом. Например, код 57 означает банк, в котором ведется счет, 69 -

бенефициар, в поле 71 указывается, за чей счет производится платеж и

сумма комиссии, а в поле 32 - сумма платежа. В текст сообщения

информация вносится в строгой последовательности, при этом

заполнение части пол

й является обязательным, а некоторые поля могут

опускаться или заполняться произвольно. Обязательные поля содержат

информацию, необходимую для правильной обработки сообщений.

Категории, группы и типы финансовых сообщений

Вся специфика S.W.IF.T. как международной системы финансовых

сообщений отражается в категориях, группах и типах сообщений,

пересылаемых по сети,

В настоящее время используется несколько категорий, охватывающих

более 130 типов сообщений, построенных таким образом, чтобы

обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью.

Например, сообщения категории 1 связаны с платежами или

информацией о них, когда заказчик или бенефиц

иар или он

и оба не

являются финансовыми организациями.

К категории 2 отнесены сообщения, которыми финансовые организации

обмениваются в своих интересах К ним относятся перечисления,

содержащие требования о движении денежных средств, полученных

финансовыми организациями в свою пользу или в пользу других

финансовых организаций, а также уведомления о предстоящих

поручениях, извещаю-

специально для МирКниг

233

щих финансовые организации о средствах, которые должны поступить на

счета отправителей.

Сообщения категории 3 подтверждают информацию, уже известную

обеим сторонам (подробности контрактов к этому времени обычно уже

согласованы), сообщая сведения о подтверждении и урегулировании

сделок. К ним относятся информация о валютно-обменных контрактах,

вложениях денежных средств в связи с операциями по заему/депозиту и

соглашения о досроч

ных процентных ставках.

Сообщени

я, относящиеся к категории 4, не предполагают строгого

соблюдения единых правил, установленных для инкассовых платежей,

однако должны обрабатываться с учетом того, что ведение инкассовых

платежей на основе различных видов валюты ни в одном сообщении не

предусматривается.

Сообщения категории 5 содержат инструкции по продаже и оплате

ценных бум

г и соответствующие подтверждения, информацию о

совместных действиях, уведомления о капитале и прибыли, отчетность и

информацию, связанную с регулированием портфеля и кредитованием

ценных бумаг.

Сообщения категории 6 могут нести информацию, относящуюся

непосредственно к операциям с драгметаллами (торговые подтверждения,

уведомления/инструкции по сделкам, отчетная информация), а также

различного рода уведомления, которыми обмениваются финансовые

организа

ии, входящие в синдикат по драгметаллами (сообщения о

приостановлении/возобновлении услуг, об установленных процентных

ставках, оплате капитала или процентов с него и платах в пользу

синдиката).

Сообщения, относящиеся к категории 7, содержат информацию о выпуске

займов, инструкции и отчеты, связанные с кредитными операциями и

предоставлением гарантий. На сообщения, относящиеся к этой катего

рии

не накладывается жестких ограничений в виде требований непременного

использования именно английского языка.

К сообщениям категории. 8 относятся сообщения о продаже и оплате

дорожных чеков, рефинансировании и управлении запасами, а также

сообщения, которыми обмениваются эмитенты чеков и отправители

денежных переводов (ремитенты), торговые агенты и агенты по

рефинансированию, вовлеченные в операции с д

орожными чеками.

К кате

гории 9 относятся сообщения о балансовой отчетности

(информация о регулировании денежных операций, деталях баланса и

операций), запросы о клиентах и организациях,

Глава 4. Развитие и стандартизация других услуг

Система S. W.1F.T. первоначально была задумана для автоматизации

выполнения финансовых операций путем обмена структурированньши

сообщениями ограниченной длины, что и до сих пор обеспечивает

финансовые (FIN)

услу

ги. По существу, эти услуги включают передачу

сообщений от одного пользователя к другому, в том числе проверку

формата сообщения, подтверждения его приема сетью в случае

соответствия формата, запоминания копии сообщения для возможных

ревизий и последующей его гарантированной доставки.

специально для МирКниг

234

Однако обмен структурированными сообщениями ограниченной длины -

это далеко не все, что требуется для коммуникационного обмена.

Существует большое количество менее значимых данных, которые не

критичны во времени, но, тем не менее, требуются для обмена и

эффективных действий финансовых организаций. Поэтому S.W.I.F.T.

была разработана услуга, особенно подходящая для передачи данных

большого объема - межбанковский обмен файла

ми (

Interbank File

Transfer, IFT). Эти данные могут включать административную и текущую

отчетную информацию между головными офисами банков и их

филиалами, информацию покупателя, данные для управления кредитами

и экономическую и статистическую информацию. IFT может также

выполнять операции с деловыми отчетами и общей корреспонденцией,

данными по управлению рисками и обмену чеков, а также другими

документами, традиционно от

правляемыми по фа

ксу. Как и в финансовых

применениях, секретность при этом гарантируется. Услуги IFT полностью

интегрированы в архитектуру сети S.W.I.F.T. и обладают теми же

преимуществами,

Кроме IFT S.W.I.F.T. уделяет пристальное внимание новейшим

технологиям, в частности электронному обмену данными (Electronic Data

Interchange, EDI). EDI, по существу, не новая для S.W.I.F.T. концепция,

поскольку обеспечивает средства для электронного обмена информацией

для закрытых групп пользователей, кот

рыми являются, например,

банки. Главное в EDI - это обеспечение электронных банковских

телекоммуникаций с торговыми данными. Обеспечение S.W.I.F.T. таких

возможностей поможет пользователям сети обмениваться финансовыми и

коммерческими данными, касающимися их корпоративных клиентов.

Успех EDI может быть обеспечен только при международном одобрении

соответствующих стандартов и обеспечении секретности. Поэтому

S.W.I.F.T. приняла активное участие в деятельности комитета MD4 ОО

Н,

котор

ый сфокусировал свою деятельность на разработке новых

стандартов финансово-коммерческих сообщений, и сыграла важную роль

в разработке новых стандартов безбумажных платежей коммерческой

торговли EDIFAST. Работа над стандартами сообщений базировалась на

принципах, предложенных группой EDIFAST (Electronic Data Interchange

For Administration, Commerce and Transport), организованной ООН и

охватывающей представителей корпораций, финансовых организаций и

специалистов в области телекоммуникаций.

Как уже указывалось, S.W.I.F.T. не выполняет кли

рингов

ых функций,

однако став со временем глобальной структурой, объединяющей банки и

другие финансовые организации, она является базой для интеграции

систем, осуществляющих полный цикл финансовых операций.

Так, начиная с 1986 года группа европейских банков использует сеть

S.W.LF.T. для выполнения взаимных платежей в общей валютной

единице, получившей название ЭКЮ (European Currency Units, ECU).

Пользователем этой системы является Ecu Banking Association (ECUBA), а

роль S.W.I.F.T. состоит в упра

влении

сетью и освоении банковских

стандартов. Система, разработанная S.W.I.F.T., выполняет множество

дополнительных "N функций для обеспечения выполнения расчетов,

учета позиции каждого К^ участника и передачи официального и

балансового отчетов в банки. В конце дня заключительный балансовый

отчет посылается банкам-участникам ас-

специально для МирКниг

235

социации и в Банк международных расчетов (Bank for International

Settlement, BIS), располагающийся в Базеле (Швейцария), который

действует как агент по расчетам.

Еще одним шагом к использованию технической структуры S.W.I.F.T. для

выполнения межбанковских расчетов стало создание S.W.IF.T.

универсальной системы межбанковских расчетов ACCORD. Эта

централизованная система используется банками и брокерами для

детальной выверки сообщений, которыми они обмениваются постоянно

при заключении сделок на вал

тном рынке и рынке наличных средств.

Балансы по каждому виду валюты, автоматически вычисляемые системой

(что сокращает поиск ошибок персонала финансовой организации),

являются основой для взаимных расчетов пар клиентов, состоящих в

договорных отношениях. Автоматизация процессов при заключении

сделок значительно повышает эффективность работы и, что, быть может,

даже более важно, представляет бы

струю

и точную картину расчетного

статуса портфеля сделок финансовой организации, автоматически

генерируя отчеты о позиции ее чистого дохода по денежному обращению

и по стоимостным данным для сделок, а также позволяя эффективно

управлять рисками.

Тенденцией в банковском деле сегодня является рационализация

операций в такой области, как эффективное управление инвестициями.

S.WXF.T. предоставляет услугу, оперир

ющую копированием

определенных сообщений для центров, содействующих обработке

операций, совершенных в пользу отправителя, получателя сообщений

или их обоих, и подготавливающих отчеты по ним. Процесс

предоставления подобных услуг назван PREMIUM «Т-копирование». Он

также выбран Банком Франции как механизм для ее работающей в

реальном режиме времени национальной расчетной системы, Tranf erts

Banque de France (TBF).

S.W.I.F.T. также активно сотрудничает с разра

отчиками

автоматизированных банковских систем, имея конечной целью

удовлетворение растущих потребностей пользователей в повышении

уровня автоматизации обработки финансовой информации.

Глава 5. Преимущества и недостатки сети

Работа в сети S.WXF.T. дает пользователям ряд преимуществ,

- Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением

сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет

«горячего» резервирования каждого из элементов сети,

- Гарантию полной безопасности многоуровневой комбинацией

физических, технических и организационных методов защиты,

обеспечение полной сохранности и секретности передаваемых сведений.

- Сокращение операционных расходов по сравнен

ю с телексной связью.

Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не

зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает

стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных

передач по телексу и телеграфу.

- Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время

доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1

-5 ми

н.

(сроч-

специально для МирКниг

236

ное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи.

Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения

промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу

занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с

получателем (режим онлайн), передача данных происходит менее чем за

20 секунд.

- Так как все платежные документы поступают в систему в

стандартизированно

м вид

е, то это позволяет автоматизировать обработку

данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка.

Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля

(аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного

автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого,

преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике

проведения банковских операций.

- В связи с тем что межд

унар

одный и кредитных оборот все более

концентрируется на пользователях S.W.I.F.T., повышается

конкурентоспособность банков-членов S.W.I.F.T.

- S W.I.F.T гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по

вине общества в течение суток сообщение не достигло адресата, то

S.W.I.F.T. берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес

клиент из-за это

го опо

здания.

Главным недостатком S.W.I.F.T., с точки зрения пользователей, является

дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в S.W.I.F.T.

составляют 160-200 тыс. дол. Это создает, конечно, проблемы для мелких

и средних банков. В качестве недостатков можно также назвать в

определенной степени сильную зависимость внутренней организации от

очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие

технические проблемы), сокращение возможностей по пол

зованию

платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается

период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный

перевод.

Обеспечение безопасности функционирования S.W.I.F.T.

В силу специфических требований, предъявляемых к

конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть

S.W.I.F.T. обеспечивает высокий уровень защиты сообщений. Она

использует широкий диапазон профилактических и надзорных

мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее

сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг

пользователям.

Обеспечению безопасности способствует системный подход, в рамках

которого для обеспечения интегральной безопасности системы уд

еляется

внимание всем ко

мпонентам: программному обеспечению, терминалам,

технической инфраструктуре, персоналу, помещениям. При этом

учитывается полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до

минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий

неавторизованного доступа и даже природных и техногенных катастроф.

Разработкой и усилением мер безопасности в системе ведает Управление

генерального инспектора. Помимо этого, периодически пр

оводятся

проверки внешними аудит

орами безопасности.

В S.WXF.T, существует строгое разделение ответственности между

пользователями и компанией за поддержание безопасности.

Пользователь отве-

специально для МирКниг

237

чает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов,

модемов и линий связи до пункта доступа и правильное оформление

сообщений. Вся остальная ответственность лежит на S.W.IF.T., которая

отвечает за непрерывное функционирование сети, защиту от

несанкционированного доступа к ней и защиту пересылаемых сообщений

от всех видов воздействий после пункта доступа

Один из важных элементов обеспечения без

пасности - физическая

безопасность помещений. Доступ во все здания компании строго

контролируется; в операционных центрах персонал имеет право

перемещаться только в определенных зонах. Разработаны специальные

инструкции на случай вторжения, пожара, сбоев питания и т.д. Пункты

доступа, работающие без участия персонала, контролируются

специальными системами, которые следят за входом в помещение, за

состоянием ок

ру

жающей среды и оборудования.

Для защиты терминалов предусмотрено разграничение доступа

пользователей на основе паролей, а с 1993 г. - на основе смарт-карт.

S.W.I.F.T. предъявляет строгие требования к процедуре подключения

терминалов к сети. В целях обеспечения безопасности терминал может

быть автоматически отключен самой системой в том случае, если

обнаружена помеха, прервана линия, об

нар

ужены неоднократные

ошибки при передаче, сообщение пронумеровано неправильным номером

и др. Системой ведется файл, где автоматически фиксируются все

отключения терминала, для того, чтобы выявить линии низкого качества

и неквалифицированное обслуживание терминалов.

Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта

доступа рекомендуется использовать схему подключения с помощью

специальных устро

йств шиф

рования, согласованных со S.W.IF.T.

Безопасность коммуникаций S.W.I.F.T. обеспечивается шифрованием всех

сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает

их недоступными третьим лицам. Сообщения запоминаются также в

зашифрованном виде, поэтому и персонал не может их прочитать без

специального допуска.

К программно-техническим методам защиты относятся:

- коды подтверждения подлинности сообщений, создаваемые во время

ввода специальными алгорит

ами и базирующиеся на содержании

сообщений. Хотя алгоритм известен всем, соответствующий ключ знают

только отправитель и получатель. Ключи рекомендуется менять раз в

полгода;

- контроль последовательности сообщений. Сообщениям S.W.IF.T.

присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе

связи. Входная последовательность обрабатывается слайс-процессорами,

а выходная - получателем. Эти номера верифицируются в п

роцессе

приема и передачи, и есл

и они не следуют в ожидаемой

последовательности, то сообщения не только не пропускаются, но и

отключается терминал пользователя. Этот механизм гарантирует, что ни

одно сообщение не уничтожено и не продублировано. Предотвращение

передачи ложных сообщений, не искажающих последовательности и

защищенных ключами аутентификации, является обязанностью

пользователя.

Защищенной являет

ся и сама архите

ктура системы (два операционных

дентра), в системе широко используется резервирование аппаратных

специально для МирКниг

238

средств. Все каналы связи работают только с зашифрованной

информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго

ограничен.

Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты при сбое в

работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации

хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения

каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении

каких-либо сомнений пользователь мож

ет запрос

ить копию любого

отправленного в его адрес сообщения. Учитывая использование ряда

дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов

связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от

несанкционированного доступа, утраты или искажения.

Беспрецедентные меры безопасности, используемые в сети S.W.I.F.T., и

многократное резервирование технических средств позволили до

настоящего времени избежать каких-либо серьезных аварийных си

уаций

в сети компании и ее несанкционированного использования.

Таким образом, экономическая целесообразность использования S.W.IF.T.

в системе межбанковских отношений означает предоставление быстрого и

удобного обмена информацией между банками и финансовыми

институтами, расположенными по всему миру, более эффективное

использование денежных средств за счет ускорения проведения

платежей и получения подтверждений, увеличения производительности

системы взаиморасчетов, повышен

я уровня банковской автоматизации,

уменьшения вероятности ошибок.

Глава 6. Электронные платежи в банковской

системе России

К началу 90-х годов банковская система нашей страны имела

значительный опыт автоматизации банковских операций, в том числе

расчетных, посредством разветвленной сети вычислительных центров.

Автоматизация коснулась следующих выплат и перечислений:

- пенсий государственным служащим ряда категорий в учреждения

Сберегательного банка или в учреждения связи;

- выручки железных дорог с подсобных доходных счетов на основно

доходный счет Мин

истерства путей сообщения;

— налог с оборота отдельных предприятий;

— средств социального страхования и др. *

С помощью ЭВМ осуществлялись многие операции по кассовому

исполнению бюджета, аналогичным образом были отлажены и расчеты

посредством МФО. Были автоматизированы учет безналичного

платежного оборота, начисление процентов по ссудам и многие другие

банковские операции. Благодаря провед

ению взаимных расч

етов между

учреждениями банков, обслуживаемых одним ВЦ, обеспечивалась

высокая скорость платежей предприятий друг другу в рамках одного

региона. В условиях перехода к двухуровневой банковской системе

межбанковские расчеты организуются практически заново. Но

демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточно

проработанной законода-

специально для МирКниг