Алексеева Д.Г. Хоменко Е.Г. Банковское право, сборник курсовых работ

Подождите немного. Документ загружается.

209

Пользоваться корпоративными картами могут сотрудники организации,

получившей карточку,

В зависимости от цели использования возможно разделение на

платежную и идентификационную карты, при котором первая служит для

обеспечения платежей, а последняя «идентифицирует держателя карты

для последующей его регистрации в информационно-технологическом

процессе как субъекта, давшего санкцию на проведение одной либо

нескольких технологических операций».

Существ

ет градация карточек на кредитовые и дебетовые, при которой

«первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что позволяет

владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении

кассовых ссуд», тогда как вторые используются лишь для получения

наличных денежных сумм в банковских автоматах или покупке товаров с

расчетом через электронные терминал

ы. Деньги

при этом списываются со

счета владельца карточки в банке.

Карты с разрешенным овердрафтом

Обычно банки, начиная выпуск карт с разрешенным овердрафтом или,

как их еще называют, совмещенных карт, считают это первым шагом к

картам кредитным. Затем, собрав информацию о клиентах, начинают

выпуск полноценных кредитных карт, хотя на деле совмещенная карта

намного удобнее кредитных. Это подтверждается статистическими

исследованиями мнений российских потребителей.

Настоящая кредитная карта позволяет пользоваться тол

ко заемными у

банка средствами, а «совмещенная» коллега - и кредитными, и

собственными. То есть если у клиента есть свои деньги на карте — он

пользуется ими, если нет - средствами, предоставляемыми банком. В этом

случае необходимо платить кредитный процент - в среднем 18% годовых

по рублевым картами 12% - по валютным. Кроме этого, клиент экономит

на ко

миссии за вы

пуск и обслуживание, потому что фактически получает

две карты -кредитную и дебетовую - по цене одной. Правда, в отличие от

настоящих кредитных карт, кредит по совмещенной карте приходится

погашать не за 7~10 месяцев, а за месяц (в редких случаях - две недели

или три месяца). Но российский потребитель всем кредитным картам

предпочит

ает им

енно совмещенную. Это существенно влияет на эмиссию

таких карт. Так, по сравнению с прошлым годом эмиссия совмещенных

карт, например в Гута-банк за прошлый год выросла в пять раз, в

«Авангарде» - вдвое.

Особенно удобны совмещенные карты в путешествиях, потому что на

такой карте деньги не кончаются до тех пор, пока не прев

ышен

кредитн

ый лимит.

Кредитный лимит зависит от клиента, его дохода и кредитной истории.

Для одних он может составлять 300 долларов, а для других — 75 тысяч. В

Московском кредитном банке кредитный лимит - от ЗО0 до $5000

долларов, в Автобанке-НИКойл максимальный лимит - 160 тысяч рублей

для золотой карты и 80 тысяч - для классической и электронной. В

БИН~бан-ке - от $50

0 до 1

0 000 долларов, в Русском банке развития - до

3-5 тысяч долларов. Максимальная сумма кредитного лимита по картам

Visa и

специально для МирКниг

210

Dinners Club составляет 20 000 долларов, по картам American Express -75

000 долларов или евро. Обычно лимит не превышает 50% дохода

клиента, но может быть и 100% в зависимости от того, что ото за человек

и как к нему относится банк.

По словам банкиров, клиенты чаще всего запрашивают максимально

возможный лимит, а погашают овердрафт в течение месяца. Хотя, к

примеру, в Русском банке раз

ития стандартный запрос - тысяча

долларов.

Получают такую карту как обычную кредитную, за 5 дней. Если у

человека она уже есть, то предоставление режима овердрафта

оформляется в течение дня. Кредитный лимит устанавливается в течение

1-2 дней. Клиент подписывает Дополнительное соглашение к Договору

банковского счета и оформляет заявление на установление лимита. Ка

правило, ср

ок, на который предоставляется овердрафтами лимит по

карте, составляет 1 год, но не более срока действия карты. При желании

овердрафтами кредит можно продлить на новый срок.

В качестве дополнительного приложения к совмещенной карте клиенты

обычно получают пакет услуг дистанционного сервиса; через Интернет,

телефон и SMS. Так, в любое время по запросу с моб

льного телефона с

помощью SMS можно узнать остаток на счете, получить выписку или

заблокировать карту, а также подписаться на регулярное получение

выписки по счетам на электронный адрес. Можно отслеживать состояние

карты на сайте банка в Интернете. Если предоставляются услуги

интернет-банкинга, то можно и управлять счетом через Интернет

(Автобанк-НИКойл, Гута-бан

к, «Союз», Судостроительный банк).

С апреля

2004 г. банк «Авангард» ввел двухнедельное беспроцентное

кредитование. Проценты начисляются только по истечении 2 недель с

даты операции с картой. Фактически это аналог льготного периода,

который применяется банками в западных странах». Русский банк

развития взимает 0,1% годовых за первый месяц кредитования. Льготный

период погашения задолженности, в течение кот

орого процентная

ставка

в полтора раза ниже текущей, ввел и БИН-банк.

Газэнергопромбанк планирует организовать для клиентов, имеющих

положительную кредитную историю в банке, специальные программы с

льготными условиями кредитования и особые условия погашения

кредитов. При этом для новых клиентов будут предусмотрены скидки в

дни специальных предложений.

Однако несмотря на то, что совмещенные карт

ы сейчас вы

пускают

практически все банки, получить их может далеко не каждый. Пока в

стране не работает кредитное бюро и проверить кредитоспособность

«человека с улицы» очень сложно, большинство банков избирательно

подходит к выдаче кредитных карт. Разрешенный овердрафт в основном

получают клиенты банка с положительной кредитной историей,

«зарплатники» и сот

рудники корпоративны

х клиентов. Своим вкладчикам

такую возможность предоставляют БИН-банк, Гута-банк, Московский

кредитный банк, Росевробанк, Импэксбанк, «Возрождение»,

Судостроительный банк. Банк Москвы предоставляет овердрафт по счету

держателям «Социальной карты - Visa Electron» и «Социальной карты

москвича» - учащимся, пенсионерам и

специально для МирКниг

211

льготникам. Многие банки планируют в скором времени развернуть

массовый выпуск совмещенных карт.

Глава 4. Субъекты отношений с

использованием банковской карты

В правоотношениях, возникающих в результате использования

банковской карты, участвуют следующие субъекты:

1. Эмитент банковской карты - кредитная организация, осуществляющая

выпуск банковских карт, открытие счетов и расчетно-кассовое

обслуживание клиентов при операциях с использованием выданных ею

банковских карт.

Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется

исключительно кредитными организациями-резидентами. Кредитная

организация может осуществлять эмиссию бан

овских карт для

физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на

банковские операции предусматривает проведение операций по счетам

указанных лиц в соответствующей валюте. Если эмитируемые банковские

карты предоставляют возможность держателю банковской карты

выполнять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять

только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в

соответствии с Закон

ом «О

валютном регулировании и валютном

контроле».

Кредитная организация также на основании выданной лицензии на

банковские операции может распространять платежные или банковские

карты других эмитентов. Такая операция эмиссией не является1.

2. Клиент эмитента - физическое или юридическое лицо, заключившее

договор с кредитной организацией-эмитентом (банковского счета,

банковского вклада, кредитный договор и проч.), предусмат

ивающий

осуществление операций с использованием банковских карт. Следует

отметить, что клиент банка-эмитента - физическое лицо, как правило,

является и держателем банковской карты. Однако эти фигуры не

совпадают, если клиентом банка-эмитента является лицо юридическое. В

последнем случае держателем банковской карты будет физическое лицо -

уполномоченный представитель юридического лица, Следовательно,

самостоятельным субъектом складывающихся правоотношений будет

держатель банковской карты.

3. Дер

жат

ель банковской карты - физическое лицо, использующее

банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое

лицо - уполномоченный представитель клиента эмитента.

4. Эквайрер - кредитная организация, осуществляющая расчеты с

предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с

использованием банковских карт, а также выдачу наличных денежных

средств держателям банковских карт, не являющимся клиент

ами данной

кредитно

й организации. Эквайринг на территории РФ могут осуществлять

только кредитные организации-резиденты.

1 Указание Банка России от 9 апреля 1999 г. № 536-У «Об изменении порядка

распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных

финансовых продуктов».

специально для МирКниг

212

5. Расчетный агент - кредитная организация, осуществляющая

взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с

использованием банковских карт.

6. Процессинговый центр - юридическое лицо (или его структурное

подразделение), обеспечивающее информационное и технологическое

взаимодействие между участниками расчетов, в том числе сбор,

обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с

банковскими картами

7. Предприятие торговли (услуг) - юридическое ли

о, которое в

соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером несет

обязательства по приему документов, составленных с использованием

банковских карт, в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги).

В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать и

предприниматель без образования юридического лица.

По прямому указанию Положения № 23-П1 участниками расчетов

являются только ра

счетные аг

енты, эмитенты и эквайреры

Следовательно, понятие «субъекты правоотношений, возникающих в

результате использования банковской карты», шире, чем круг участников

расчетов.

Технология совершения транзакций с использованием банковской карты

различается в зависимости от того, используется ли карта для оплаты

товаров или для получения наличных.

Глава 5. Операции, совершаемые с

использованием банковских карт

В перечень разрешенных операций, которые юридические лица-

резиденты могут осуществлять с использованием корпоративных карт,

входят безналичные операции на предприятиях торговли (услуг), а также

операции получения наличных денежных средств в следующих случаях:

1) получение наличных денежных средств в валюте Российской

Федерации для расчетов на территории РФ в соответствии с порядком,

установленным Банком России, связанных с хозяйственной деятельн

остью

юридичес

кого лица на территории РФ, а также для оплаты расходов,

связанных с командированием работников соответствующих юридических

лиц в пределах РФ, в валюте РФ;

2) безналичная оплата расходов в валюте РФ, связанных с

командированием работников соответствующих юридических лиц, в

пределах РФ;

3) безналичные операции на территории РФ, связанные с осно

вной

деятельностью

юридического лица, в валюте РФ;

4) безналичные операции на территории РФ, связанные с хозяйственной

деятельностью юридического лица, в валюте РФ;

5) безналичная оплата в валюте РФ расходов представительского

характера на территории РФ;

6) безналичная оплата расходов, связанных с командированием

работников соответствующих юридических лиц в иностранные

государства, в иностранной валюте;

1 С 10 апреля 2005 г. вступило в силу Положение Банка России от 24.12.04 № 266-П «Об

эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

// Вестник Банка России. - 2005. - № 17.

специально для МирКниг

213

7) безналичная оплата расходов представительского характера в

иностранной валюте за пределами РФ,

8) получение наличных денежных средств в иностранной валюте за

пределами РФ для оплаты расходов, связанных с командированием

работников соответствующих юридических лиц в иностранные

государства.

Юридические лица-нерезиденты могут осуществлять указанные выше

операции с использованием корпоративных карт, эмитентами которых

являются кредитные ор

ганизации-резиденты, со счетов не

резидентов в

валюте РФ, открытых в соответствии с Инструкцией Банка России от 12

октября 2000 г № 93-И «О порядке открытия уполномоченными банками

банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и

проведения операций по этим счетам», за исключением.

1) безналичной оплаты расходов, связанных с командированием

работников соответствующих юридических лиц в иностранные

государст

а, в иностранной валюте;

2) получения наличных денежных средств в иностранной валюте за

пределами РФ для оплаты расходов, связанных с командированием

работников соответствующих юридических лиц в иностранные

государства.

При этом во всех случаях запрещается использование корпоративных

карт для выплаты заработной платы и других выплат социального

характера.

Глава 6. Общая схема расчетов с помощью

банковских карт

В качестве предварительных действий, опосредующих впоследствии

расчетную операцию, осуществляются:

а) предоставление клиентом в обслуживающий его банк заявки на

получение банковской карты;

б) открытие кредитным учреждением клиенту специального карточного

счета и выдача пластиковой карты, содержащей необходимую

информацию, включающую условие о возмещении банку суммы,

уплаченной торговцу по операции с кредитной картой. Банк-эмитент

может уст

ановить дв

а вида ограничений:

- по общему кредитному лимиту суммы непогашенной задолженности по

карточному счету;

- по разовому кредитному лимиту в пределах суммы одной покупки.

Данные ограничения устанавливаются с учетом финансового состояния

банка и кредитоспособности клиента.

Осуществлению сделки предшествует заключение соглашения между

торговцем и банком-эквайрером о производстве последним платежей по

предъявленным то

говцем счетам по карточным покупкам.

Основные стадии расчетной операции:

1. При непосредственной покупке товара или услуга владелец

предъявляет карту для оплаты.

2. Продавец составляет торговый счет, на котором отпечатываются

указанные на карте данные. Первый экземпляр счета передается

продавцу,

специально для МирКниг

214

второй остается у торговцев, а третий отсылается банку,

обслуживающему последнего.

3. В случае превышения установленного банком лимита торговец

связывается с обслуживающим его банком с целью получения

разрешения на осуществление сделки.

4. Если владелец карты и торговец - клиенты одного банка, то

авторизацию (проверку предельного размера кредита и получения

разрешения на сделку) производит данное кр

едитное у

чреждение. В

случае, когда указанные субъекты - клиенты различных банков,

процедура авторизации осуществляется посредством системы

информационного обмена.

5. После получения разрешения эта информация поступает к торговцу и

сделка завершается передачей товара.

6. По окончании рабочего дня торговец предъявляет банку-эквайреру

торговые счета по карточным покупкам, кредитное учреждение зачисляет

суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет последнего.

7. Если же владелец карт

ы и то

рговец - клиенты одного кредитного

учреждения, именно оно проводит окончательный расчет с владельцем; в

противном случае банк-эквайрер получает деньги от банка-эмитента

через систему информационного обмена.

8. Завершает расчетную операцию получение банком-эмитентом платежа

от владельца карточки, являющегося его клиентом.

Основную функцион

альную на

грузку в изложенной выше совокупности

операций несут кредитные учреждения. Основные операции банка-

эмитента:

- эмиссия карт; производство становится возможным лишь после

тщательного изучения финансового положения и оценки риска неплатежа

со стороны клиента. При выпуске карт принимается ряд мер по их

защите; доступ к участку производства карточек банка строго ограничен,

карты в

ысылаются вла

дельцу по почте, через некоторое время

сообщается ПИН-код и дата, с которой карта становится действительной;

принимаются и иные меры;

- авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения

сделки) либо посредством телефона, либо через электронный терминал в

торговом предприятии;

- обмен информацией с иными кредитными учреждениями;

- подготовка и высылка владельцу карт

ы вы

писки с указанием суммы и

сроков погашения задолженности;

- обслуживание клиентуры, ответы на запросы и рассмотрение жалоб;

- обеспечение безопасности (блокирование счетов и иное). Основные

обязанности банка-эквайрера:

- процессинг торговых счетов, представленных в банк торговцем, по

операциям с карточками, состоящий в переносе данных с бумажного

счета на магнитную ленту для введения в систему информац

ионного

обмена;

- об

мен информацией о сделках и уплата комиссии в пользу банка-

эмитента;

- рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов,

- анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев.

специально для МирКниг

215

Глава 7. Порядок совершения транзакций при

выдаче наличных денег

Получение наличных денежных средств с использованием банковской

карты возможно как в пункте выдачи наличных, которым может являться

касса кредитной организации, ее филиала или дополнительного офиса, а

также операционная касса вне кассового узла кредитной организации

или обменный пункт, так и через банкомат.

В первом случае держатель карты передает ее кассиру пункта выдачи

наличных. Кассир п

роводит ав

торизацию - специальную процедуру

получения разрешения эмитента для операции с использованием

банковской карты: по телекоммуникационной сети связывается через

процессинговый центр эквайрера с процессинтовым центром эмитента, в

котором ведется база данных, содержащая информацию о состоянии

счета держателя карты. Авторизация при выдаче наличных проводится

независимо от испрашиваемой суммы, ее правовые последствия

заключаются в том, что она по

рождает об

язательство эмитента по

исполнению документов, составленных с использованием банковской

карты.

Получив код авторизации, кассир с помощью импринтера (при голосовой

авторизации) или электронного терминала (при электронной

авторизации) составляет соответственно так называемый слип или

квитанцию электронного терминала. В соответствии с п. 5,2 Положения

№ 23-П слип (квитанция) эле

ктронного терминал

а, составленный в

пункте выдачи наличных, должен содержать следующие обязательные

реквизиты:

- идентификатор пункта выдачи наличных;

- дату совершенной операции;

- сумму операции;

- валюту операции;

- сумму комиссии эквайрера за совершение операции (если имеет место);

- код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

- реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

- подпись держателя карты;

- подпись кассира.

При опера

ции с использованием банковс

ких карт по выдаче наличных

денежных средств в пункте выдачи наличных, оборудованном импринте-

ром, составляются слипы в количестве, необходимом для всех

участвующих в расчетах сторон (как правило, три: один выдается

держателю карты, второй остается в пункте выдачи наличных, третий

пересылается в процессинговый центр эквайрера),

В пун

кте вы

дачи наличных, оборудованном электронным терминалом,

составляется документ в электронной форме о совершенной операции в

электронном журнале электронного терминала и составляются квитанции

терминала в количестве, необходимом для всех участвующих в расчетах

сторон (как правило, два: для держателя карты и для отчета кассира).

Затем кассир выдает держателю карты соответствующую сумму

наличных, после чего инфо

рмация о проведенной операц

ии пересылается

в процессинговый центр эквайрера, где включается в реестр платежей

эквайрера. Реестр платежей служит основанием для операции по счетам,

открытым эмитентом и эквайрером у расчетного агента, Расчетный агент

переводит денежные

специально для МирКниг

216

средства по указанным счетам и направляет выписки о произведенных

операциях эмитенту и эквайреру, после чего эмитент производит

дебетование ведущегося у него счета владельца карты на необходимую

сумму.

Процедура значительно упрощается, если держатель карты обращается

непосредственно в пункт выдачи наличных эмитента. В этом случае

реестр платежей не формируется и эмитент самостоятельно дебетует сч

ет

держателя карт

ы на необходимую сумму.

При получении наличных через банкомат весь процесс происходит в

автоматическом режиме. Держатель карты вставляет банковскую карту в

банкомат и набирает на клавиатуре секретный ПИН-код. Если ПИН-код

верный, держатель карты набирает запрашиваемую сумму, после чего

автоматически происходит авторизация в порядке, аналогичном

изложенному, и в банком

ат по

ступает код авторизации, автоматически

составляется квитанция банкомата, клиент получает наличные, а

информация в электронном виде отправляется в процессинговый центр.

Глава 8. Порядок совершения транзакций при

оплате товара с использованием банковской

карты

При оплате товара или услуг посредством банковской карты владелец

предъявляет ее кассиру торговой организации по месту покупки товара

(предоставления услуг). Кассир проводит авторизацию, которая, в

отличие от авторизации при получении наличных, может не быть

обязательной. Так, операция с картой на сумму, не превышающую

определенный лимит, может проводиться без авторизации. В этом случ

ае

вместо авт

оризации кассир сверяет номер карты со стоп-листом - списком

заблокированных карт, Однако операции с дебетовыми картами подлежат

авторизации независимо от суммы. Получив код авторизации, кассир

составляет слип или квитанцию электронного терминала, которые в силу

п. 5.3 Положения № 23-П должны содержать следующие обязательные

реквизиты:

- идентификатор торговой организации;

- дату сов

ершенной операции;

- сумму операции;

- валюту о

перации;

- код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

- реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

- подпись держателя карты.

Порядок последующего взаимодействия участников расчетов (эквайре-ра,

расчетного агента и эмитента) аналогичен изложенному выше.

Глава 9. Особенности операций с

использованием банковских карт

1. Все расчеты по операциям с использованием банковских карт,

совершенные на территории РФ, между банками-резидентами, между

банками-нерезидентами и другими юридическими лицами-резидентами, а

также

специально для МирКниг

217

физическими лицами-предпринимателями должны осуществляться только

в валюте Российской Федерации (за исключением расчетов в иностранной

валюте, порядок которых регламентирован Банком России особо);

2. Запрещается использование корпоративных карт для выплаты

заработной платы и других выплат социального характера;

3. Операции с использованием карт предусматривают обязательное

составление определенных документов на бумажном носителе (слип,

квитанция электронного терминала) и (или) в эле

тронной форме

(документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также

иных документов, предусмотренных банковскими правилами и

договорами, заключенными между участниками расчетов.

Квитанция электронного терминала, составленная с ПВН с

использованием банковской карты, должны содержать следующие

обязательные реквизиты:

- идентификатор ПВН;

- дату совершения операции;

- сумму и валюту оп

ерации, а

также сумму комиссии эквайрера за

совершение операции;

- код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

- реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

- подписи держателя карты и кассира.

Слип (квитанция электронного терминала), составленный на предприятии

торговли (услуг) с использованием банковской карты, также должен

содержать:

- идентификатор предприятия и дату совершенной операции;

- сумму и валюту оп

ерации;

- код, под

тверждающий авторизацию эмитентом операции;

- реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

- подпись держателя карты.

Указанные реквизиты документов, составленных при совершении

операций с использованием банковских карт, должны содержать

согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить

соответствие между реквизитами банковских карт и банковскими счетами

держателей банковских карт, а также между иден

тификат

орами

предприятий торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами

предприятий торговли (услуг), ПВН и банкоматов.

Документ, составленный с соблюдением установленных требований,

используется при осуществлении расчетов с использованием банковских

карт в соответствии с правилами, предусмотренными действующим

законодательством в отношении форм безналичных расчетов.

Контроль за соблюдением клиентами валютного законодательства при

совершении опе

раций с испол

ьзованием корпоративных карт (в том числе

при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением

в рублях расходов эмитента) осуществляется кредитными организациями.

При совершении подобных операций юридическое лицо обязано в

течение месяца с даты их совершения представить в уполномоченный

банк обоснование их совершения, в том числе отчет о расходах с

приложением расче

ных и иных документов по каждой операции. В

случаях непредставления юридическим лицом-резидентом информации и

документации в установленный срок или выявления уполномоченньш

банком факта соверше-

специально для МирКниг

218

ния указанным юридическим лицом-резидентом валютной операции с

нарушением установленного порядка уполномоченный банк обязан

направить уведомление о совершенной операции органам валютного

контроля в порядке, установленном Банком России.

Указанные основы правового режима пластиковых карт могут быть

детализированы действующим законодательством соответственно сфере

их применения.

Заключение

Распространение банковских платежных карт на территории России

свидетельствует о безусловной выгоде данной формы расчетов для всех

ее участников, в частности:

— владельцы получают в виде банковских платежных карт удобное

средство для производства расчетов, связанное с отсутствием

необходимости при посещении торговых точек иметь при себе крупные

наличные суммы денег либо осуществлять множество предварительных

действий, направленных на пр

иобр

етение возможности использования

форм банковских платежных расчетов, например, банковских чеков;

— возможность получения кредита зачастую автоматически, без

специального обращения в банк. При покупке используется кредитная

линия, лимит которой восстанавливается по мере погашения долга;

— регулярное получение информации о произведенных операциях, что

«позволяет проверить каждую операцию и своевременно предъявить

претензию по фа

кту неправильного оф

ормления операций».

Неоспоримы преимущества использования электронных денег для самих

торговцев, приобретающих возможность:

— расширения продаж и привлечения новых покупателей за счет того,

что кредитором в данной связи выступает кредитное учреждение, что

позволяет мелким и средним предпринимателям расширять сферу

обслуживания;

— предоставления кредита без использования собственных средств и

ведения спе

иальных систем учета;

— снижения риска отсутствия денег на банковском счете чекодателя,

риска подделки чеков и иных фактов мошенничества благодаря

замещению их банковскими картами.

Кредитные учреждения в процессе использования карт приобретают

следующие преимущества:

— увеличение потребительских ссуд, т.к. банковская карта связана с

возобновляемой кредитной линией, при пролонгировании кредита за

пределы о

ределенного периода кредитное учреждение взимает высокий

процент;

— расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы, т.к.

карта позволяет совершать операции вдали от банковских филиалов

(получение денег в системе автоматов и т.д.);

— получение дополнительного дохода в форме комиссионного

вознаграждения и процентных поступлений.

Подводя итоги развития российского рынка пластиковых карт, можн

сделать ряд выводов.

специально для МирКниг