Заволока Л.О. Страхування

Подождите немного. Документ загружается.

захисту окремих громадян на випадок виникнення різних подій, що

відбуваються на їх житті, здоров'ї та працездатності

Особисте страхування включає три підгалузі: страхування

життя, страхування від нещасних випадків та медичне страхування.

Особливу увагу треба звернути на те, що страхування життя є

особливим видом страхування, який містить у собі функції

захисту і накопичення. Відповідно існують і певні особливості

договорів страхування.

Особисте страхування включає в себе й таку важливу підгалузь

страхування, як страхування від нещасних випадків. Розгляд цієї

підгалузі слід почати з характеристики існуючих форм страхового

захисту. Тут доречно звернути увагу на той факт, що на відміну від

страхування життя, яке проводиться лише в добровільній формі,

страхування від нещасних випадків проводиться як в добровільній,

так і в обов'язковій формі. Добровільна форма страхування надає

страхувальнику більш широкий вибір страхових послуг і можливостей

у визначенні страхової суми, не обов'язкова форма страхування.

Важливе значення при розгляді страхування від нещасних

випадків має визначення об'єкта страхування. У даному випадку

об'єктом страхового захисту є майнові інтереси застрахованої особи,

які пов'язані із тимчасовим чи постійним зниженням доходу або

додатковими витратами через втрату працездатності, і також смерть

застрахованого внаслідок нещасного випадку. Про страхові випадки,

які входять в обсяг відповідальності страховика, вже йшлося вище.

Договори страхування від нещасних випадків можуть

укладатися в колективній або індивідуальній формі. При цьому

важливо визначити, хто виступає страхувальником у кожній із цих

форм. При індивідуальній формі страхувальником виступає фізична

особа, яка укладає договір відносно себе самої або іншої фізично

особи, наприклад, дитини. При колективній формі страхувальником

виступає юридична особа (підприємство, установа, організація), яка

укладає договір страхування на користь своїх працівників, які є

застрахованими. Необхідно звернути увагу й на той факт, що

індивідуальне страхування проводиться переважно в добровільній

формі, а серед колективних договорів страхування від нещасних

випадків багато видів укладаються в обов'язковій формі (див. Закон

України «Про страхування», ст. 6).

Порядок укладення та обслуговування договорів страхуванні від

нещасних випадків такий самий, як і при страхуванні життя.

Як вже зазначалося, види страхування, що проводяться в

обов'язковій формі, визначено Законом України «Про страхування».

Розгляд обов'язкових видів страхування має бути спрямований на

визначення особливостей їх проведення (суб'єкти страхування;

джерела сплати страхових внесків; перелік осіб, яких охоплює той або

інший вид страхування; обсяг страхової відповідальності страховика;

порядок визначення і виплат страхової суми (або її частини) при

настанні страхового випадку; причини відмови у виплаті). При цьому

треба виявити спільні та відмінні риси видів страхування, які

проводяться в обов'язковій формі.

Добровільні види страхування від нещасних випадків також

проводяться відповідно до Закону України “Про страхування” але, на

відміну від обов'язкових, ним не визначаються. Як і при проведенні

обов'язкових видів страхування, страхова компанія для здійснення

добровільного страхування від нещасних випадків також повинна

мати відповідну ліцензію. Слід звернути увагу на перелік видів

страхування від нещасних випадків, які можуть бути здійснені в

добровільній формі, а також на умови страхування, розглянути

вимоги страхової компанії щодо страхувальників (застрахованих),

визначення розміру страхової суми, страхових внесків, прав та

обов'язків сторін під час дії договору і при настанні події, яка

передбачає виплату страхової суми або її частини.

Третьою підгалуззю особистого страхування є медичне

страхування. Це – особлива сфера діяльності страхової компанії.

Існують певні вимоги, які враховують її особливості.

Розглядаючи медичне страхування, необхідно звернути увагу на

об'єкт страхування і мету його проведення. Об'єктом медичного

страхування є життя і здоров'я громадян. Мета медичного страхування

— забезпечити громадянам у разі настання страхового випадку

одержання медичної допомоги за рахунок накопичених коштів, а

також фінансування профілактичних заходів.

Варто наголосити, що медичне страхування, як і страхування від

нещасних випадків, може проводитися в обов'язковій і добровільній

формі. Кожна з цих форм має певні особливості щодо суб'єктів

страхування і умов страхового захисту. Так, одним із суб'єктів

обов'язкового медичного страхування, а саме страхувальником, є

лише юридична особа, яка укладає договори страхування на користь

застрахованих. Страхувальником при добровільній формі страхування

може бути як юридична, так і фізична особа.

Необхідно звернути увагу і на те, що на відміну від інших видів

страхового захисту при проведенні медичного страхування є ще один

суб'єкт страхових відносин — лікувально-профілактична установа.

Враховуючи це, слід визначити вимоги, які висуваються до

лікувально-профілактичної установи.

Обов'язкове медичне страхування охоплює все населення країни

і призначене задовольняти основні, першочергові потреби в медичній

допомозі. Але обов'язкове медичне страхування не може

задовольнити всі існуючі потреби. І саме це визначає необхідність

проведення добровільного медичного страхування, яке базується на

залученні вільних коштів юридичних і фізичних осіб у сферу охорони

здоров'я.

У результаті розгляду питання про здійснення медичного

страхування необхідно мати чітке уявлення про механізм відносин

між суб'єктами страхування, а також здійснення страховиком своїх

обов'язків перед страхувальниками.

Завдання до самостійної роботи щодо вивчення навчального

матеріалу

Складання словників термінів, понять і визначень з теми (дисципліни

в цілому).

Ситуаційні завдання, вправи

1. Що, на Ваш погляд, слід робити страховим компаніям, які

займаються страхуванням життя, для залучення клієнтів?

2. Що, на Вашу думку, можна використати в Україні із

зарубіжного досвіду страхування життя?

3. Чим обумовлено проведення окремих видів особистого

страхування в обов'язковій формі?

4. Чим безперервне медичне страхування відрізняється від

страхування здоров'я на випадок хвороби?

5. Дайте характеристику економічного механізму страхування

життя. Чим він відрізняється від механізму ризикового страхування?

Питання для самоконтролю

1. Які Ви знаєте види добровільного страхування від нещасних

випадків?

2. В чому, на Вашу думку, необхідність проведення обов’язкових

видів страхування від нещасних випадків?

3. Назвіть різницю між обов'язковим та добровільним медичним

страхуванням.

4. Який ризик обов'язково вказується при укладанні договору

страхування

життя?

5. З якого віку можна укладати договір страхування життя?

Список рекомендованої літератури до теми № 7

1; 16; 24; 28; 29; 33; 36; 45; 51; 56; 59; 60; 61; 63; 67; 70; 85; 90; 91;

97; 99; 100; 105; 106; 107; 108; 109; 110; 116; 117; 118; 120

Модуль 1

Змістовий модуль 2. Галузі страхування та їх економічне

призначення.

Тема 8 Страхування майна

Мета: Поширити та закріпити знання студентів щодо

необхідності проведення майнового страхування та деяких його видів

План вивчення теми

1. Необхідність проведення майнового страхування.

2. Страхування майна від вогню та інших небезпек.

3. Страхування врожаю та тварин у сільськогосподарських

підприємствах.

4. Страхування технічних ризиків.

Методичні рекомендації до самостійної роботи

Вивчення теми «Страхування майна» слід почати з визначення

питання про необхідність майнового страхування.

Майнове страхування є однією із галузей страхування, його

економічне призначення полягає у компенсації шкоди, заподіяної

страхувальнику внаслідок страхового випадку із застрахованим

майном.

Студенту слід звернути увагу на те, що Закон України «Про

страхування» визначає в якості об'єкта страхування майна «майнові

інтереси, що пов'язані з володінням, користуванням та

розпорядженням майном».

Слід зауважити, що майнове страхування об'єднує

найрізноманітніші види страхування, які розподіляються на дві

підгалузі: страхування майна юридичних осіб і страхування майна

громадян.

Особливої уваги потребує розгляд питання страхового захисту

майна підприємств та організацій. Найпоширенішим видом тут є

страхування майна від вогню та інших небезпек.

Страхування від вогню в сучасній практиці забезпечує

відшкодування збитків, заподіяних майну внаслідок пожежі, удару

блискавки, вибуху та інших причин, що призвели до пожежі.

Стандартний страховий поліс страхування від вогню не

охоплює багато інших ризиків, які загрожують майновим інтересам

страхувальника. Тому збитки, що виникли внаслідок стихійних лих,

крадіжки тощо, можуть бути включені до обсягу відповідальності

страховика за додаткову плату.

Вивчаючи цей вид страхування, студенти повинні опрацювати

блок питань, до якого входять: визначення суб'єктів та об'єктів

страхування, вартості застрахованого майна, страхових випадків;

порядок укладення та припинення дії договору; визначення страхових

премій і порядок їх сплати: взаємовідносини сторін у разі настання

страхового випадку. Необхідно знати, який зв'язок існує між

страховою оцінкою та страховою сумою. Страхова сума за кожним

застрахованим об'єктом має відповідати його дійсній вартості.

У разі страхування майна не на повну вартість збитки при

настанні страхової події, як правило, також відшкодовуються не в

повному обсязі (застосовується пропорційна система страхового

відшкодування).

Слід також з'ясувати основні чинники, що визначають розмір

ставки страхової премії і строк її сплати.

У разі настання страхової події із застрахованим майном

врегулювання претензій страхувальника відбувається у такій

послідовності: встановлюють факт настання страхової події;

складають страховий акт про страховий випадок; визначають розмір

збитку та страхового відшкодування; здійснюють страхову виплату.

У разі повної загибелі майна страхове відшкодування

виплачується в розмірі дійсної (відновної) вартості з вирахуванням

зносу та вартості залишків майна, придатних для подальшого

використання, але в межах страхової суми.

У разі пошкодження майна страхове відшкодування

виплачується у розмірі різниці між заявленою страховою сумою та

вартість залишків майна, придатних для подальшого використання.

Розглядаючи страхування у сільському господарстві, слід

звернути увагу на те, що сільськогосподарські підприємства

відрізняються від інших підприємств характером своєї діяльності.

Сільське господарство як самостійна галузь економіки має суттєві

особливості, які впливають на проведення страхування, а саме:

залежність сільськогосподарського виробника від природно-

кліматичних чинників; сезонність виробництва та тривалість

виробничого циклу; склад і структура сільськогосподарських

виробничих фондів.

До специфічних об'єктів страхування майна

сільськогосподарських підприємств відносять: урожай

сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень; дерева та

плодово-ягідні кущі, що зростають у садах, виноградники;

сільськогосподарських тварин, птицю, кролів, хутрових звірів, сім'ї

бджіл у вуликах.

Виходячи з характеру об'єктів страхування, крім звичайних

видів страхування у сільському господарстві, слід відокремлювати два

специфічних види:

• страхування врожаю сільськогосподарських культур і

багаторічних насаджень;

• страхування сільськогосподарських тварин.

Студентам необхідно добре орієнтуватися в об'єктах

страхування, винятках та обмеженнях в обсязі відповідальності;

переліку страхових випадків по цих видах страхування; порядку

визначення вартості об'єктів страхування та страхової суми; підходах

щодо встановлення розмірів страхової премії, строків її сплати тощо.

Слід звернути увагу на особливості укладення страхових

договорів, особливості визначення збитку та страхового

відшкодування при страхуванні сільськогосподарських тварин і

страхуванні врожаю.

Порівняно молодою сферою страхування є страхування

технічних ризиків, що відзначається значною специфікою.

Використання складних промислових технологій пов'язане з ризиками

виникнення аварій, катастроф, нещасних випадків, які призводять до

великих збитків.

Оскільки страхування технічних ризиків — це комплекс видів

страхування, що включає страхування будівельно-монтажних ризиків,

страхування машин від поломок, страхування електронного

обладнання тощо, студенту необхідно з'ясувати сутність кожного з

цих видів.

Студенти мають розумітися на об'єктах страхування, зважати на

особливості, пов'язані із комплексним характером видів страхування

технічних ризиків. Як правило, обсяг відповідальності страховика

містить перелік ризиків, зумовлених проявом як основних, так і

специфічних страхових подій. Крім страхування майна, тут

передбачається також страхування відповідальності перед третіми

особами.

Варто наголосити, що міжнародною практикою страхування

передбачаються винятки з відповідальності страховика, за яких збиток

не відшкодовується.

Завдання до самостійної роботи щодо вивчення навчального

матеріалу

Складання словників термінів, понять і визначень з теми (дисципліни

в цілому).

Ситуаційні завдання, вправи

1. Порівняйте спільні та відмінні риси страхування

різноманітних засобів транспорту.

2. Які найбільш типові ризики передбачаються договорами

страхування:

а) нерухомого майна;

б) транспортних засобів;

в) вантажів;

г) фінансово-кредитних ризиків;

д) врожаю;

є) домашнього майна.

3. В чому полягає і на підставі чого визначається різниця

між збитком і страховим відшкодуванням?

4. Чим зумовлені особливості страхування:

а) фінансово-кредитних ризиків;

б) врожаю і тварин.

Питання для самоконтролю

1. Як визначається специфіка страхування майна юридичних

осіб?

1. В чому полягає економічна ефективність страхування

сільськогосподарських підприємств?

2. Яке економічне призначення страхування будівель, що

належать фізичним особам?

3. Які особливості страхування домашнього майна населення?

Список рекомендованої літератури до теми № 8

1; 3; 4; 5; 6; 7; 14; 15; 18; 19; 20; 23; 26; 29; 33; 37; 38; 39;

41; 44; 45; 51; 52; 55; 62; 66; 69; 73; 74; 79; 80; 81; 82; 83; 86; 87; 89; 92;

98;

100; 101; 102; 103; 106; 107; 108; 109; 117; 118; 119; 120

Модуль 1

Змістовий модуль 2. Галузі страхування та їх економічне

призначення.

Тема 9. Страхування відповідальності

Мета: Поширити та закріпити знання студентів щодо видів

страхування відповідальності

План вивчення теми

1. Страхування цивільної відповідальності власників

автотранспортних засобів.

2. Моторне (транспортне) страхове бюро. Міжнародна система

«Зелена карта».

3. Страхування депозитів.

4. Страхування відповідальності товаровиробників за якість продукції.

Методичні рекомендації до самостійної роботи

Одним із найбільш масових видів страхування є страхування

цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів,

який у більшості країн світу є за формою обов'язковим видом

страхування. У процесі засвоєння цього питання слід визначити, чим

зумовлюється здійснення такого страхування в обов'язковій формі та

в чому полягає його необхідність. Слід звернути особливу увагу на

те, що зі зростанням інтенсивності транскордонних автомобільних

перевезень загострилась проблема фінансових гарантій

відшкодування збитків, спричинених іноземними власниками

автотранспортних засобів. Це призвело до створення системи "Зелена

картка", яка передбачає взаємне визнання страхового покриття

цивільної відповідальності у міжнародному автомобільному руслі у

країнах, які входять до складу цієї системи. Для реалізації принципів

її діяльності у кожній країні учасниці створюється Бюро, яке виконує

наступні функції: забезпечення своїх членів-страховиків полісами

"Зелена картка" та врегулювання збитків, що виникають на території

певної держави з вини іноземного власника автотранспортного

засобу, який має страховий поліс певного зразка. У процесі засвоєння

цього питання доцільно буде звернутися до раніше вивченого

матеріалу теми "Страхова організація", детально розглянути головні

завдання та функції Моторного (транспортного) страхового бюро

України, визначити його структуру та принципи діяльності.

Рекомендується також звернутися до діючого Положення про

Моторне (транспортне) страхове бюро.

У вивченні цієї теми слід звернути увагу на особливості таких

видів страхування, як страхування цивільної відповідальності

авіаперевізників, судновласників, страхування відповідальності

залізниць. Доцільним буде зробити порівняльну характеристику цих

видів страхування.

По другому питанню потрібно відмітити, що страхування

депозитів полягає у створенні системи захисту грошових вкладів, що

знаходяться на депозитних рахунках у комерційних банках, у разі

їхнього банкрутства.

Необхідно знати:

• які завдання вирішує система страхування депозитів (СДС);

• на яких засадах може здійснюватися СДС.

Страхування депозитів для України - справа нова, але те, що

формування її розпочалося, - явище, безумовно, позитивне. Необхідно

приділити увагу обов'язковому страхуванню депозитів фізичних осіб в

Україні. Необхідно звернути увагу на те, що страхування

відповідальності за неповернення кредитів банку або іншому

кредитору є один із способів страхового захисту, що застосовують у

процесі кредитування.

Необхідно знати такі терміни і поняття:

• страхувальник;

• страховик;

• об'єкт страхування;

• відповідальність страховика.

Розглядаючи третє питання, необхідно знати мету страхування

відповідальності виробника за якість продукції - захищати

страхувальника в разі претензій, що їх висувають споживачі його

продукції (послуг, які ним надаються) і за які він несе

відповідальність згідно з цивільним законодавством.

Потрібно звернути увагу на такі моменти:

• поняття продукції та дефекту;

• особливості відповідальності;

• способи захисту виробника;

• позовна давність;

• умови страхування;

• винятки з договору страхування;

• територіальні межі страхування;

• ліміт відповідальності страховика;

• розрахунок премії;

• відповідальність за контрактом.

Завдання до самостійної роботи щодо вивчення навчального

матеріалу

Складання словників термінів, понять і визначень з теми (дисципліни

в цілому).

Ситуаційні завдання, вправи

1. Яким чином страхування відповідальності захищає

фінансовий стан страхувальника?

2. Чим організаційна схема страхування відповідальності

відрізняється від схеми страхування майна?

3. Чим обов'язкове страхування цивільної відповідальності

власників транспортних засобів в Україні відрізняється від такого

ж виду страхування у міжнародному автомобільному русі?

4. Порівняйте страхові суми при обов'язковому

страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних

засобів згідно з Постановою Кабінету Міністрів України від 28.09.96

р. № 1175 і Законом України „Про обов'язкове страхування

цивільно-правової відповідальності власників наземних

транспортних засобів" від 09.07.2003 р.

5. Чим організаційна схема страхування відповідальності

авіаційного перевізника і експлуатанта повітряного судна

відрізняється від традиційної організаційної схеми страхування

відповідальності?

Питання для самоконтролю

1. Хто виступає страхувальником при страхуванні відповідальності за

непогашення кредиту?

2. Що є об'єктом при страхуванні відповідальності за непогашення

кредиту?

3. Які завдання вирішує СДС?

4. На основі яких законодавчих актів здійснюється обов'язкове

страхування депозитів фізичних осіб?

5. Яка продукція називається дефективною?

6. Яка інформація потрібна страховикові для оцінки ризику при

страхуванні відповідальності товаровиробника за якість продукції?

Список рекомендованої літератури до теми № 9

1;7;8;9;10;20;22;23;29; 33; 37; 39; 46; 51 52; 57; 58; 71; 89; 96;

100; 101; 104; 106; 107; 108; 109; 111 117; 119;120