Заволока Л.О. Страхування

Подождите немного. Документ загружается.

Аналізуючи сутність фундаментальних і специфічних ризиків,

треба звернути увагу на те, що фундаментальні ризики виникають з

причин, які непідвладні ані окремій людині, ані групі людей, але

суттєво на них впливають. Що ж до специфічних ризиків, то вони

більше пов'язані з окремими особами. Необхідно запам'ятати, що на

відміну від фундаментальних ризиків специфічні ризики цілком

придатні для страхування, і усвідомити причину цього.

Після дослідження сутності ризику, в т.ч. страхового, важливо

з'ясувати питання, пов'язані з управлінням ним. Практикою

напрацьовано певні методи управління ризиком. До них належить:

метод усунення ризику (сприяє усуненню ризику, але разом із ним

усуває й можливість одержати прибуток); метод запобігання втратам і

контролю (допомагає уникнути випадковостей); метод поглинання

(власного утримання) ризику; метод страхування (дає змогу розділити

ризик між великою кількістю страхувальників, які під нього

підпадають).

Страховий ризик — це максимальна ймовірність настання

збитку. Вона спирається на статистичні дані і може бути розрахована

з достатньо високою точністю. Нестрахові ризики не включаються в

договір страхування.

При страхуванні майнових ризиків мова йде про ризики втрати

майна за будь-яких обставин, обов'язково зазначених у договорі

страхування, будь то крадіжка, пограбування, пожежа, стихійне лихо

тощо.

При страхуванні відповідальності об'єктом страхування

виступає відповідальність страхувальника за матеріальні чи моральні

збитки, які він може завдати ненавмисне в результаті професійної,

іншої своєї діяльності або внаслідок бездіяльності. Слід відмітити, що

в даному виді страхування застосовується Господарський кодекс, в

якому діє закон презумпції вини, тобто при подачі позову до суду на

страхувальника саме страхувальник повинен довести свою

невинність.

При особистому страхуванні мова йде про страхування життя,

здоров'я та пенсії страхувальника або застрахованої особи. Ризики

відповідно щодо втрати (повної або часткової) здоров'я, внаслідок

нещасного випадку, професійної діяльності, або випадку зазначеного

в договорі. Страхування пенсій відноситься до накопичувальних видів

страхування. Страхування життя поєднує у собі ознаки як ризикового

так і накопичувального страхування.

Завдання до самостійної роботи щодо вивчення навчального

матеріалу

Складання словників термінів, понять і визначень з теми (дисципліни

в цілому).

Ситуаційні завдання, вправи

1. У яких сферах мають більший прояв негативні наслідки

ризику?

2. Поясніть, до яких негативних наслідків може призвести

реалізація ризиків.

3. Чим можна довести, що страховий внесок є засобом

здійснення фінансового зв'язку між страховиком і страхувальником?

Питання для самоконтролю

1. В чому полягає специфіка ризиків у страхуванні майна?

2. В чому полягає специфіка ризиків у страхуванні відповідальності?

3. В чому полягає специфіка ризиків в особовому страхуванні?

Список рекомендованої літератури до теми № 3

1; 33; 34; 40; 45; 57; 92; 96; 100; 106; 107; 108; 109; 116; 117

Модуль 1

Змістовий модуль 1. Теорія та класифікація страхування.

Економічна сутність страхування.

Тема 4. Страховий ринок

Мета роботи: Поширити та закріпити знання студентів з теми

План вивчення теми

1. Перспективи розвитку страхового ринку в Україні.

2. Сутність і завдання маркетингу в страхуванні

3. Інформаційне забезпечення маркетингових досліджень.

Методичні рекомендації до самостійної роботи

Для більш повного розкриття сутності страхування, необхідно

самостійно дати визначення страхового ринку та зазначити

об'єктивну необхідність його існування. У процесі вивчення цієї теми

особливу увагу слід звернути на те, що однією із трьох головних

дійових осіб на страховому ринку поряд зі страхувальником і

страховиком виступає страховий посередник. Оскільки на

страховому ринку України діють два основні типи посередників -

страхові агенти та страхові брокери, слід чітко визначити їх основні

функції та усвідомити відміни між ними. Для цього необхідно

ознайомитися з діючим інструктивним та нормативним матеріалом.

Визначивши загальну характеристику страхового ринку,

необхідно здійснити аналіз стану та перспектив його розвитку. Для

цього слід визначити, що відноситься до основних параметрів

розвитку страхового ринку (політична ситуація, правова система,

економічні зв'язки з країнами-партнерами та ін.), та дві групи

фінансових і не фінансових показників, які сприяють розвитку на

ринку повноцінних суб'єктів страхових відносин. Після цього

можна дати характеристику основних етапів розвитку страхування

в Україні (визначити основні недоліки та зробити висновки),

аналізуючи відповідний статистичний та графічний матеріал.

Особлива увага у цій темі приділяється питанню сутності та

завдання маркетингу у страхуванні. Перш ніж приступати до його

вивчення, слід згадати курс маркетингу та спробувати самостійно

визначити, що являє собою маркетинг у страхуванні. Такий метод

сприяє кращому засвоєнню та розумінню питання. Маркетинг у

страхуванні може бути визначений як комплекс заходів страхової

компанії, включаючи планування, ціноутворення, рекламу,

організацію мережі просування страхових полісів, виходячи з

наявного реального та потенційного попиту на страхові послуги.

Користуючись інформацією рекламного характеру та матеріалами

періодичних та статистичних видань, доцільно з'ясувати реалізацію

цих головних завдань на практиці.

По третьому питанню рекомендується опрацювати розділ

підручника Ф. Котлера «Основи маркетингу» де автор тлумачить

маркетингове дослідження як систематичне визначення кола даних,

необхідних у зв’язку з маркетинговою ситуацією, що постала перед

фірмою, збір і аналіз цих даних та звіт про результати. В даному

розділі наведено докладний перелік методів збору інформації

(спостереження, експеримент, опитування в різних формах та ін.).

Наведені у підручнику типові методи збору інформації повністю

відповідають потребам маркетингу у страхуванні.

Завдання до самостійної роботи щодо вивчення навчального

матеріалу

Складання словників термінів, понять і визначень з теми (дисципліни

в цілому).

Ситуаційні завдання, вправи

1. Доведіть, що економічне зростання нашої держави, її престиж і

авторитет у світовому суспільстві неможливі без розвиненого

страхового ринку.

2. Яку, на Вашу думку, роль відіграватимуть страхові

посередники на страховому ринку України в найближчому

майбутньому?

3. Доведіть необхідність страхового маркетингу у вітчизняній

практиці страховиків.

4. Які на аш погляд, заходи, що застосовуються у маркетингу,

найбільш ефективні для страхових компаній?

Питання для самоконтролю

1. . Сутність поняття страхового ринку, умови його

формування і розвитку в Україні?

2. Яка структура страхового ринку залежно від критерію,

покладеного в основу його класифікації?

3. Дайте характеристику основних етапів розвитку страхового

ринку України.

4. Які перспективи розвитку страхового ринку України?

Список рекомендованої літератури до теми № 4

1; 10; 11; 13; 14; 16; 17; 20; 25; 29; 30; 31; 32; 33; 35; 42; 46; 48; 49; 51;

57; 64; 65; 72; 74; 76; 78; 88; 89; 93; 94; 95; 100; 107; 109; 113; 114; 116;

117; 121

Модуль 1

Змістовий модуль 1. Теорія та класифікація страхування.

Економічна сутність страхування.

Тема 5. Страхова організація

Мета: Поширити та закріпити знання студентів щодо

організаційних форм, структури страхових компаній та об'єднань

страховиків

План вивчення теми

1. Порядок створення, функціонування та ліквідації страхових

компаній.

2.Страхові об'єднання.

Методичні рекомендації до самостійної роботи

Розкриваючи зміст першого питання, необхідно звернути увагу

на те, що порядок створення нових або реорганізації існуючих

страхових компаній регулюється як загальними законами (про

підприємницьку діяльність, реєстрацію юридичних осіб, виконання

грошово-валютних операцій і т. ін.), так і законодавством, що

стосується особливостей страхового профілю діяльності.

Порядок створення нових або реорганізації існуючих страхових

компаній регулюється як загальними законами, так і страховим

законодавством. У вивченні цього питання доцільним є

використання діючого нормативного та інструктивного

матеріалу. Особливу увагу слід звернути на порядок створення та

функціонування товариств взаємного страхування (ТВС), головною

метою яких є надання взаємодопомоги своїм членам.

Процес створення страхової компанії можна поділити на два

етапи: формування юридичної особи і надання їй статусу страховика.

Компанія набуває статусу страховика тільки після внесення її до

Державного реєстру страховиків та видачі її ліцензії на право

здійснення певних видів страхування.

Необхідно розглянути порядок ліквідації, реорганізації та санації

страховика.

При розкритті цього питання необхідно користуватися

відповідним законодавчим матеріалом, зокрема Законом України

"Про страхування" та запропонованою літературою.

При вивченні другого питання необхідно звернути увагу на те,

що з початком формування страхового ринку в Україні постала

потреба координувати дії страховиків з багатьох питань, що

становлять спільний інтерес. Страховики можуть створювати спілки,

асоціації та інші і об'єднання для координації своєї діяльності, захисту

інтересів своїх членів та здійснення спільних програм, якщо їх

утворення не суперечить чинному законодавству.

На завершення вивчення цієї теми необхідно звернути увагу на

те, що страховики можуть створювати професійні об'єднання для

координації діяльності захисту інтересів своїх членів та здійснення

спільних програм. Кожне об'єднання призначено для виконання

певних функцій і сприяє розвитку страховиків та стабілізації їх на

страховому ринку. Рекомендується звернути увагу на принципи та

основні завдання цих об'єднань (ЛСОУ, МТСБУ, Авіаційного і

Морського бюро), керуючись діючим нормативним та інструктивним

матеріалом.

Завдання до самостійної роботи щодо вивчення навчального

матеріалу

Складання словників термінів, понять і визначень з теми (дисципліни

в цілому).

Ситуаційні завдання, вправи

1. Доведіть, що страхування є підприємницьким видом діяльності.

2. Що, на Вашу думку, зумовлює створення об'єднань страховиків?

3. Чи можна стверджувати, що створення страхових об'єднань

позитивно

впливає на розвиток страхового ринку? Чому?

4. В чому полягає різниця між зовнішньою і внутрішньою

структурою страхової компанії?

5. Обґрунтуйте територіальну структуру компанії зі страхування

життя згідно з такими даними:

а) територія діяльності - всі області України;

б) кількість етапів розвитку - три.

(Для обґрунтування використайте економічну та адміністративно-

територіальну характеристику України).

Питання для самоконтролю

1. Що може бути основою для відмови в виданні ліцензії?

2. У яких випадках Комітет у справах нагляду за страховою

діяльністю має право провести примусову санацію?

3. Який порядок ліквідації страховика?

4. Чи можуть здійснювати страхову діяльність страхові об'єднання?

5. Які функції виконує ЛСОУ?

6. Які основні завдання МТСБУ?

7. Які Ви знаєте типи пулів?

8. Які вирішуються завдання шляхом створення пулу?

Список рекомендованої літератури до теми № 5

1; 2; 22; 29; 40; 50; 51; 56; 63; 76; 88; 94; 95;

100; 108; 109; 112; 114; 116; 117; 120; 121

Модуль 1

Змістовий модуль 1. Теорія та класифікація страхування.

Економічна сутність страхування.

Тема 6. Державне регулювання страхової діяльності

Мета: Поширити та закріпити знання студентів щодо державного

регулювання страхової діяльності

План вивчення теми

1. Органи нагляду за страховою діяльністю та їх функції.

2. Реєстрація та ліцензування страховиків. Контроль за діяльністю

страховиків.

Методичні рекомендації до самостійної роботи

У вивченні цієї теми слід усвідомити, що оскільки страхування

виконує функції захисту економічної та соціальної сфери

суспільства, його ефективне проведення є можливе лише на основі

розробки і послідовного проведення державної страхової політики.

Висока частка відповідальності страховика за соціальні наслідки

своєї діяльності потребує організації державного страхового нагляду.

Метою державного регулювання страхової діяльності є: забезпечення

формування та розвитку ефективно функціонуючого ринку страхових

послуг, створення необхідних умов для діяльності страховиків та

захист інтересів страхувальників.

У липні 2001 року прийнято Закон України „Про фінансові

послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг",

згідно з яким у травні 2003 року розпочала роботу Державна

комісія з регулювання ринків фінансових послуг (Держфінпослуг).

Ця комісія здійснює нагляд не тільки за страховим ринком, але і за

ринками, на котрих послуги надають довірчі товариства, лізингові

та факторні, кредитно-гарантійні установи, ломбарди, кредитні

спілки, недержавні пенсійні фонди. Комісія підпорядкована

Президенту України.

Для впровадження реальних важелів регулювання страхового

ринку в Україні створено Департамент у справах нагляду за

страховою діяльністю Державної комісії регулювання ринків

фінансових послуг (далі Департамент). Він має центральний апарат,

місцеві органи. Залежно від своєї спеціалізації кожний підрозділ та

місцеві органи виконують певні функції.

Основні функції Департаменту: видача ліцензій на здійснення

страхової діяльності; ведення Державного реєстру страховиків;

контроль за правилами страхування, обґрунтованістю страхових

тарифів і платоспроможністю страховиків; визначення правил

формування і розміщення страхових резервів, показників і форм

обліку та звітності за страховими операціями; опрацювання

нормативних і методичних документів з питань страхової діяльності;

підготовка пропозицій щодо вдосконалення страхового

законодавства; сприяння підвищенню кваліфікації кадрів страховиків;

розвиток міжнародних контактів у галузі страхування.

Як орган державного регулювання страхового ринку

Департамент має узагальнювати практику законодавства України та

країн світу, вносити пропозиції щодо вдосконалення національного

законодавства, акцентувати увагу Уряду на неврегульованих

економічних і правових відносинах щодо діяльності усіх суб'єктів

страхового ринку.

Необхідно приділити особливу увагу головному законодавчому

акту з питань страхування — Закону України «Про страхування», його

структурі та основним положенням. Документ має п'ять розділів

(Загальні положення; Договори страхування; Забезпечення

платоспроможності страховиків; Державний нагляд за страховою

діяльністю в Україні; Заключні положення).

Регулюючий вплив держави на страховий; ринок здійснюється

також через визначення порядку організації та механізму проведення

обов'язкових видів страхування.

Розпорядженнями Уряду регулюються страхові правовідносини

при проведенні експериментів у галузі страхування. Постановами

Уряду регулюються: Діяльність страхових посередників, механізм

проведення операцій з перестрахування, особливості функціонування

товариств взаємного страхування, діяльність аварійних комісарів.

Нормативними актами міністерств і відомств деталізуються ті чи інші

законодавчі норми. Нормативними актами органу, який здійснює

нагляд за страховою діяльністю є: спільний з Ліцензійною палатою

при Міністерстві економіки України наказ «Про затвердження

Інструкції про порядок видачі суб'єктам підприємницької діяльності

ліцензій на здійснення страхової діяльності на території України.

Умови і правила її здійснення та контроль за їх дотриманням»,

Положення про порядок здійснення страхової діяльності

відокремленими підрозділами страховиків, Тимчасова методика

формування резервів з страхування життя, Положення про порядок

формування, розміщення та обліку страхових резервів з видів

страхування інших, ніж страхування життя, Інструкція з

бухгалтерського обліку операцій страхування (крім страхування

життя), накази про спеціалізовану бухгалтерську звітність страхових

організацій та деякі інші документи.

Формування, подальший розвиток і вдосконалення державної

політики в галузі страхування мають здійснюватися відповідно до

сучасних потреб, з урахуванням наявних економічних можливостей і

згідно з вимогами міжнародних союзів та угод, до яких наша країна

приєдналася. Найважливіший напрям вдосконалення системи

державного регулювання страхової діяльності пов'язаний з

інтеграцією України до міжнародних організацій та союзів.

Актуальним залишається законодавче визначення діяльності

об'єднань страховиків, впливу держави на проведення інвестиційної

політики страховиків та її захист. Роль держави полягає у створенні

оптимальної структури співвідношення між обов'язковими і

добровільними видами страхування, а також комплексної системи

підготовки, перепідготовки та підвищення кваліфікації кадрів.

Держава має сприяти цивілізованим методам інтеграції страхового

бізнесу у глобальний ринок страхових послуг.

Завдання до самостійної роботи щодо вивчення навчального

матеріалу

Складання словників термінів, понять і визначень з теми (дисципліни

в цілому).

Ситуаційні завдання, вправи

1. Доведіть, що державне регулювання страхової діяльності

дуже важливе для проведення послідовної політики стосовно форм,

методів і масштабів участі іноземного капіталу у страховому бізнесі

на території України.

2. З якою метою було проведено перереєстрацію страхових

компаній у 1997 р.? Проаналізуйте зміни, що сталися після

перереєстрації страхових компаній.

3. Які засоби впливу повинна застосовувати Державна комісія з

регулювання ринків фінансових послуг при виявленні таких порушень

страхового законодавства:

а) страхова компанія безпідставно відмовила страхувальнику у

виплаті страхового відшкодування;

б) страхова компанія здійснює один з видів страхування без

ліцензії на нього;

в) страхова компанія помилково зменшила страхове

відшкодування на 2 тис. грн.

г) страхова компанія протягом року двічі затримувала надання

інформації і один раз подала недостовірну інформацію;

д) страхова компанія двічі не виконала рішення органу нагляду

про усунення порушень страхового законодавства.

Питання для самоконтролю

1. Чи потрібен державний контроль за регулюванням інвестиційної

політики страховика?

2. Що слід розуміти під поняттям «страховий нагляд»?

3. Якими є напрями вдосконалення державної політики в галузі

страхування?

4. В чому полягає зміст державного регулювання страхової

діяльності?

5. Що входить до функцій Держфінпослуг щодо нагляду за

страховою діяльністю?

Список рекомендованої літератури до теми № 6

1; 22; 28; 48; 50; 84; 100; 106; 109; 112; 116; 118; 120

Модуль 1

Змістовий модуль 2. Галузі страхування та їх економічне

призначення.

Тема 7. Особове страхування

Мета: Поширити та закріпити знання студентів щодо підгалузей

особового страхування

План вивчення теми

1. Страхування життя і його основні види.

2. Добровільне індивідуальне та колективне страхування від

нещасних випадків.

3. Медичне страхування. Суб'єкти й об'єкти страхування.

Умови обов'язкового медичного страхування. Добровільне медичне

страхування.

Методичні рекомендації до самостійної роботи

Перед вивченням кожної теми, яка стосується окремого виду

страхування, доцільно згадати функції та принципи страхування і

засвоєний матеріал теми "Класифікація страхування".

Слід зазначити, що особисте страхування є однією з галузей

страхування та домінуючим видом страхування у світі. Воно

зумовлено ризиковим характером діяльності людей різних професій,

підвищеним ступенем ризику, пов'язаним із погіршенням довкілля,

зростанням питомої ваги людей похилого віку в загальній кількості

населення. Метою особистого страхування є організація страхового