Турбина К.Е. Теория и практика страхования

Подождите немного. Документ загружается.

—«««__ Приложения

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключе-

нии договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страхо-

вое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает

страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что

страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у

страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое

возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно при-

меняются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застра-

хованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором

срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного

страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоя-

тельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если

они сообщены страхователю.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком,

если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний

страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры

оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страхо-

вой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут

превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того,

что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить

возможные убытки.

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя,

выгодоприобретателя или застрахованного лица

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой сум-

мы,

если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя

или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 насто-

ящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты

страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении стра-

хового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору стра-

хования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред

причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору

личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его

смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действо-

вал уже не менее двух лет.

590

гражданский кодекс РФ

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения

и страховой суммы

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик ос-

вобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой слу-

чай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик

освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъя-

тия,

конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по

распоряжению государственных органов.

Статья 965. Переход

страховщику

прав

страхователя на возмещение ущерба (суброгащ1я)

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страхов-

щику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы

право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответствен-

ному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исклю-

чающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убыт-

ки,

ничтожно.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением

правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом,

ответственным за убытки.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и

доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщи-

ком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требова-

ния к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществ-

ление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя),

страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соот-

ветствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возме-

щения.

Статья

966.

Исковая

давность

по

требованиям, связанным с имущественным страхованием

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может

быть предъявлен в течение двух лет.

Статья 967. Перестрахование

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя

страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частич-

но у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору пере-

страхования.

К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей

главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска,

если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по догово-

ру страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в

этом последнем договоре страхователем.

591

_____^ Приложения

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору

страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик

по этому договору.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров пере-

страхования.

Статья 968. Взаимное страхование

Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имуществен-

ные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе

путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных

имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятель-

ности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных ин-

тересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учре-

дительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях догово-

ров страхования.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по стра-

хованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмот-

рено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего

общества или установленными им правилами страхования.

Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допуска-

ется в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхо-

вание интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность

предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой

организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего

вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела.

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхова-

ния, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами,

предусмотренными настоящей главой.

Статья 969. Обязательное государственное страхование

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства зако-

ном может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и

имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяе-

мых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным орга-

нам исполнительной власти (страхователям).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на ос-

новании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах

государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщи-

ками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими

актами страховщиками и страхователями.

Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере,

определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

592

гражданский кодекс РФ

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному го-

сударственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми

актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по

страхованию.

Статья 970. Применение обпдих правил о страховании

специальным видам страхования

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по стра-

хованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию,

медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий по-

стольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

___^ _«««.^ приложения

Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08

<(0б утверждении новой редакции "Условий лицензирования

страховой деятельности на территории Российской Федерации^

Утвердить "Условия лицензирования страховой деятельности на территории Рос-

сийской Федерации" в новой редакции.

"Условия лицензирования страховой деятельности" в новой редакции вступают в

силу с момента опубликования в газете "Российские вести".

Документы, представленные для получения государственной лицензии на проведе-

ние страховой деятельности до вступления в силу утвержденных Условий, должны соответ-

ствовать требованиям, действовавшим на момент поступления документов в Росстрахнадзор.

В связи с утверждением новой редакции "Условий лицензирования страховой дея-

тельности на территории Российской Федерации" рекомендовать страховщикам внести при

необходимости изменения в Правила страхования и до 01.01.95 представить их копии в

Росстрахнадзор.

Страховщики несут ответственность по договорам страхования, заключенным до опуб-

ликования данного документа, до истечения срока их действия на Условиях страхования,

послуживших основанием для выдачи лицензии.

Руководитель Ю.С. БУГАЕВ

Зарегистрировано в Минюсте РФ 1 июня 1994 г.

Регистрационный № 590

Условия лицензирования страховой деятельности

на территории Российской Федерации

(утв.

приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08)

Общие положения

1.1. Настоящие условия разработаны в соответствии с Законом «О страховании»,

Положением о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью и дей-

ствующим законодательством.

1.2. Лицензирование страховой деятельности осуществляется Федеральной службой

России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).

1.3. Под страховой деятельностью, порядок лицензирования которой определяют на-

стоящие Условия, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного

страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов

(страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

1.4. Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущер-

ба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в

области страхования не требует получения лицензии в соответствии с настоящими Условиями.

1.5. Настоящие Условия являются едиными для всех юридических лиц, осуществляю-

щих свою деятельность в соответствии с Законом РФ «О страховании».

594

Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08

П. Лицензия

2.1.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостове-

ряющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Россий-

ской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче ли-

цензии.

2.1.1.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на

определенной территории, заявленной страховщиком.

2.1.2. Лицензия вьщается по установленной форме (Приложение 1) и содержит следу-

ющие реквизиты:

— наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;

— наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельно-

сти с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которо-

го имеет право страховщик;

-- территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);

— номер лицензии и дата ее выдачи;

— подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербовая печать

Росстрахнадзора;

— регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку дей-

ствия, если это специально не предусмотрено при вьщаче.

2.2.

В случае, если отсутствует информацры, позволяющая достоверно оценить стра-

ховой риск, страховщику может быть вьщана временная лицензия, в которой, помимо

реквизитов, перечисленных в пункте 2.1.2, указывается срок, на который она выдана.

2.3.

Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:

— личного страхования

— имущественного страхования

— страхования ответственности

— перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключи-

тельно перестрахование по видам страховой деятельности;

2.3.1.

личное страхование, включающее:

(1) страхование жизни

(2) страхование от несчастных случаев и болезней

(3) медицинское страхование

2.3.2. имущественное страхование, включающее:

(4) страхование средств наземного транспорта

(5) страхование средств воздушного транспорта

(6) страхование средств водного транспорта

(7) страхование грузов

(8) страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7)

(9) страхование финансовых рисков

2.3.3 страхование ответственности, включающее:

(10) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

(11) страхование гражданской ответственности перевозчика

(12) страхование гражданской ответственности предприятий

—

источников повышен-

ной опасности

(13) страхование профессиональной ответственности

(14) страхование ответственности за неисполнение обязательств

595

Приложения

(15) страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных (10),

(И),

(12), (13), (14)

2.3.4. (16) перестрахование.

Виды страхования, указываемые в Приложении к лицензии, относятся к видам стра-

ховой деятельности в соответствии с классификацией по объектам страхования и видам

страховых рисков, приведенной в Приложении (2) к настоящим Условиям.

Лицензирование обязательного страхования проводится в соответствии с законами

Российской Федерации.

III.

Владельцы лицензий

3.1.

Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическо-

му лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации при соблюдении тре-

бований, предъявляемых действующим законодательством Российской Федерации и насто-

ящими Условиями.

3.2. Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страхов-

щик должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии с действующим за-

конодательством .

3.3.

При обращении страховой организации впервые за получением лицензии на про-

ведение страховой деятельности оплаченный уставный капитал и иные собственные сред-

ства страховой организации должны обеспечивать проведение планируемых видов страхо-

вой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам

страхования и составлять в совокупности (в процентах от суммы страховой премии, плани-

руемой страховщиком на первом году деятельности):

а) по виду страховой деятельности: страхование жизни — 15%, но не менее 150

млн. рублей;

б ) по видам страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней,

медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, страхова-

ние грузов, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспор-

тных средств

—

15%;

в) по видам страховой деятельности: страхование средств воздушного транспорта,

страхование средств водного транспорта, страхование других видов имущества,

страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за

неисполнение обязательств

—

25%;

г) по видам страховой деятельности: страхование финансовых рисков, страхование

гражданской ответственности предприятий

—

источников повышенной опаснос-

ти,

страхование иных видов гражданской ответственности — 30%; но не менее

250 млн. рублей по видам страховой деятельности: страхование средств воздуш-

ного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование финан-

совых рисков, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхова-

ние гражданской ответственности предприятий

—

источников повышенной опас-

ности, страхование ответственности за неисполнение обязательств.

3.4. Страховщики, осуществляющие страховую деятельность на основании ранее по-

лученной лицензии, при обращении за получением лицензии на новые виды страховой

деятельности должны отвечать требованиям платежеспособности в соответствии с «Методи-

кой расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков»,

утвержденной Росстрахнадзором.

596

приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08

3.5.

Если страховщик подает документы для получения лицензии на проведение раз-

личных видов страховой деятельности, величина средств, указанных в п. 3.2 и 3.3, исчис-

ляется раздельно по страхованию жизни и иным видам страховой деятельности.

3.6. Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не

может превышать 10 процентов собственных средств страховщика.

1У. Порядок выдачи лицензий на проведение страховой деятельности

4.1.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридически-

ми лицами в Росстрахнадзор представляются следующие документы:

4.1.1.

заявление установленной формы (Приложение 3);

4.1.2.

учредительные документы:

а) устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;

б) протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный до-

говор;

в) документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;

4.1.3.

документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты

приема-передачи имущества, другие документы);

4.1.4. экономическое обоснование страховой деятельности:

а ) бизнес-план на первый год деятельности (Приложение 4);

б) расчет соотношения активов и обязательств по форме, указанной в Приложении

к «Методике расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств

страховщиков», утвержденной Росстрахнадзором (представляется страховыми

организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее года);

в ) положение о порадке формирования и использования страховых резервов;

г) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответ-

ственность по отдельному риску превышает размер, указанный в п. 3.6;

д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную

дату;

е ) план размещения средств страховых резервов;

4.1.5.

правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом «О страхова-

нии» и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским за-

конодательством, должны содержать:

— определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению догово-

ра страхования;

— определение объектов страхования;

— определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает от-

ветственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные

условия);

— страховые тарифы;

— определение сроков страхования;

— порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;

— взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи от-

каза в выплате по договорам страхования;

— порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

К правилам страхования должны быть приложены образцы форм договоров страхова-

ния и страховых свидетельств (полисов, сертификатов).

597

приложения

Правила страхования (условия) представляются в двух экземплярах, прошитых, про-

нумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;

4.1.6.

расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и

указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой

организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах по форме, указанной в Прило-

жении 5;

4.1.7.

сведения о руководителе и его заместителях (Приложение 6).

При получении лицензии один экземпляр правил страхования и структуры тарифов с

отметкой федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью возвращают-

ся страховщику. Иные документы или копии с них не выдаются.

Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахо-

вание, представляют документы, указанные в п. 4.1, кроме п. 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6.

Страховщики, получившие лицензии в Росстрахнадзоре, при обращении за получе-

нием лицензии на новые виды страховой деятельности представляют документы, указан-

ные в п. 4.1, кроме пунктов 4.1.2,

4.1.3,

4.1.4в), е), 4.1.7.

4.2.

Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в

документах, представленных на лицензирование.

4.3.

Росстрахнадзор рассматривает заявления юридических лиц о вьщаче им лицензий

в установленный законодательством срок.

4.4.

Страховщику, сдавшему документы на лицензирование, направляется уведом-

ление.

4.5.

За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается

плата в федеральный бюджет со страховых организаций в размере, установленном действу-

ющим законодательством РФ.

Плата вносится после принятия решения о вьщаче лицензии. В случае необходимости

внесения изменений в реквизиты лицензии плата взимается в аналогичном размере.

4.6.

Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи

лицензии, страховщик обязан сообщить в Росстрахнадзор в месячный срок с момента вне-

сения этих изменений, представив подтверждающие документы.

В случае изменения любого из реквизитов, перечисленных в п. 2.1.2, требуется заме-

на лицензии.

4.7.

Об отказе в вьщаче лицензии Росстрахнадзор сообщает страховщику в письмен-

ной форме с указанием причин отказа, документы при этом не возвращаются.

V. Заключительные положения

5.1.

Особые условия лицензирования отдельных видов страхования устанавливаются

специальными правилами Росстрахнадзора.

5.2. Росстрахнадзор ежемесячно публикует данные о страховщиках, которым вьщаны

лицензии на проведение страховой деятельности с указанием:

— наименования страховщика;

— юридического адреса;

— даты выдачи лицензии;

— номера лицензии;

— видов страховой деятельности, разрешенных лицензией.

5.3.

Страховщик имеет право обжаловать действия Росстрахнадзора в порядке, уста-

новленном законодательством Российской Федерации.

598

Министерство финансов Российской Федерации приказ от И июня 2002 г. № 51н

Министерство финансов Российской Федерации

ПРИКАЗ

от 11 июня 2002 г. № 51н

Ю6 утверждении правил

формирования страховых резервов по страхованию

иному, чем страхование жизни»

в соответствии с подпунктом «г» пункта 3 статьи 30 Закона Российской Федерации от

27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

(Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Рос-

сийской Федерации, 1993, № 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федера-

ции, 1998, № 1, ст. 4, 1999; № 47, ст. 5622) приказываю:

1 . Утвердить прилагаемые Правила формирования страховых резервов по страхова-

нию иному, чем страхование жизни.

2 . Страховщикам в срок до 31 декабря 2002 г. привести Положения о формирова-

нии страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, в соот-

ветствие с настоящими Правилами.

3 . Страховщикам рассчитывать страховые резервы в соответствии с настоящими

Правилами начиная с

января 2003 г.

4 . Считать резерв колебаний убыточности и резерв катастроф на 31 декабря 2002 г.

стабилизационным резервом на

января 2003 г.

5 . Признать утратившим силу с

января 2003 г.

Приказ Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 18

марта 1994 г. № 02-02/04 «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по

видам страхования иным, чем страхование жизни» (по заключению Министерства юсти-

ции Российской Федерации от 8 апреля 1994 г. № 07-01-235-94 указанный Приказ в госу-

дарственной регистрации не нуждается).

Министр

А.Л.КУДРИН

Утверждены

Приказом Министерства финансов

Российской Федерации

от 11 июня 2002 г. № 51н

Правила формирования страховых резервов

по страхованию иному, чем страхование жизни

I. Общие положения

Настоящие Правила формирования страховых резервов по страхованию иному,

чем страхование жизни (далее — Правила), разработаны на основании подпункта «г»

599