Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России

Подождите немного. Документ загружается.

Таблица 1

Показатель Количество баллов Максимальная

сумма

баллов

Возраст 0,01 балл за каждый год

свыше 20 лет

0,3

Пол Женщина - 0,4

Мужчина - 0

Длительность

проживания в

данной

местности

0,042 за каждый год

проживания в данной

местности

0,42

Профессия С низким риском - 0,55

С высоким риском - 0

Другие профессии - 0,16

Работа в

отрасли

Предприятия

общественного

сектора, гос. учреждения,

банки, брокерские фирмы -

0,21

Занятость За каждый год работы на

предприятии - 0,059

0,52

Финансы Наличие банковского

счета - 0,45

Владение недвижимостью -

0,35

Наличие полиса по

страхованию жизни - 0,19

Некоторые современные скорринговые программы позволяют не только

принять решение о кредитоспособности и возможных рисках, связанных с

обслуживанием заемщика-потребителя в будущем, но и отнести последнего к

одной из групп риска.

Так, М. Наумов предлагает выделять четыре принципиальных типа

заемщиков-потребителей:

"элитный заемщик" - явно состоятельное физическое лицо с высокой

информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное

имущество;

"прозрачный заемщик средней состоятельности" - физическое лицо со

средним уровнем состоятельности и высокой информационной прозрачностью

либо физическое лицо высокой состоятельности, но с недостаточной

информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное

имущество;

"выгодный непрозрачный заемщик" - физическое лицо с

удовлетворительными заявленными характеристиками, но с низкой

информационной прозрачностью, предмет покупки может быть любым;

"возможный будущий заемщик" - физическое лицо с хорошим стартовым

потенциалом, но с недостаточно удовлетворительными параметрами <1>.

--------------------------------

<1> Наумов М. Концепция создания системы экономического (кредитного)

скорринга // www.bankir.ru ИБ "Аналитика". 2005. 7 июля.

Скорринговая модель применяется в основном при предоставлении

кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных

карт. К основным недостаткам скорринговой системы можно отнести: высокую

стоимость адаптации используемой модели под текущее положение дел;

большую вероятность ошибки модели при определении кредитоспособности

заемщика, обусловленную субъективным мнением специалиста. Среди

преимуществ можно выделить следующее: быстрота в принятии решений;

отсутствие необходимости длительного обучения персонала; возможность

провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако помимо вышеуказанных методов при анализе кредитоспособности

физического лица можно использовать также и общие методы оценки, такие

как: PARSER, CAMPARI <1>, "правило пяти Си" <2>, DataMining (с

использованием деревьев решений) <3> и т.д.

--------------------------------

<1> Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого

банка // Банковское дело. 1997. N 3. С. 20 - 23.

<2> Банковский портфель-3 / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И.

Солдаткин. С. 56.

<3> Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с

использованием деревьев решений // Банковское дело. 2004. N 3. С. 30 - 33.

Хотя определение кредитоспособности заемщика-потребителя имеет

характер экономического анализа, однако было бы неверно исключать его из

сферы правового регулирования. Ведь в структуру кредитоспособности входят

элементы, характеризующие как финансовый, так и юридический статус

физического лица: а) характеристика клиента; б) способность заимствовать

средства; в) действительное и прогнозируемое финансовое положение; г)

предложенные способы обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, проблема правового статуса заемщика-потребителя и

оценки его кредитоспособности современной наукой изучена не до конца и

требует дальнейшей теоретической и практической разработки в целях

совершенствования процесса взаимодействия сторон договора

потребительского кредита.

Первым шагом решения данной проблемы должно стать закрепление в

Законе о потребительском кредитовании права и гарантий кредитора на

получение от потенциального заемщика-потребителя достоверной и полной

информации о его финансово-материальном состоянии, а также иных сведений,

необходимых для полного и всестороннего анализа кредитоспособности

заемщика-потребителя с целью предоставления денежных средств по договору

потребительского кредита. Кроме того, необходимо закрепить ответственность

заемщика-потребителя за предоставление недостоверной (искаженной)

информации с целью введения кредитора в заблуждение относительно своего

финансового состояния.

Данное положение внесет определенный баланс в отношения между

сторонами договора потребительского кредита при его заключении, а именно:

право заемщика-потребителя на получение от кредитора достоверной и полной

информации об условиях предоставления, использования и возврата

потребительского кредита <1> будет в полной мере соответствовать праву

кредитора на получение от заемщика-потребителя достоверной и полной

информации о его финансово-материальном состоянии.

--------------------------------

<1> Данное право заемщика-потребителя следует из ст. 8 Закона РФ "О

защите прав потребителей", а также из положений письма ФАС и ЦБ РФ от 26

мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т.

3.3. Существенные условия договора потребительского кредита

"Наиболее типичными клиентами банков...

являются лица, которые... располагают лишь незначительными

экономическими познаниями или вовсе их не имеют

и для которых сравнение процентов...

остается книгой за семью печатями" <1>

--------------------------------

<1> Выдержка из решения Федерального суда Германии от 1986 г. // BGH

NJW 1986, 2568 (Цитата по кн.: Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 66).

Необходимо отметить, что в условиях отсутствия специального

законодательства, в котором перечень существенных условий договора

потребительского кредита мог бы быть (и должен быть) закреплен,

рассматриваемый вопрос становится весьма затруднительным.

При решении данной проблемы следует помнить, что одной из

особенностей данного вида договора банковского кредита, как было показано

нами ранее, является его субъектный состав, т.е. на стороне заемщика

выступает физическое лицо - потребитель, зачастую не обладающий

специальным юридическим образованием и возможностями для анализа всех

положений заключаемого им договора потребительского кредита. В данного

рода отношениях кредитная организация выступает в роли "сильной стороны",

будучи юридически "подкованной". Более того, как показывает практика

заключения данного вида договоров, потенциальным заемщикам кредиторы

отводят не так много времени для изучения содержания договора, в связи с чем

сторонами акцентируется внимание лишь на основных, "животрепещущих" для

заемщика-потребителя вопросах: срок, на который выдан кредит; годовая

процентная ставка за кредит; график платежей.

Указанное положение дел весьма устраивает кредиторов, так как им

предоставляется возможность не заострять внимание потенциального

заемщика-потребителя на некоторых тонкостях его будущих обязательств,

которые в тексте договора обычно прописываются фразой: "В соответствии с

действующим законодательством" или "В соответствии с правилами

кредитования". Подобным образом кредиторы включают в ряд существенных

условий: меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение

обязанностей по договору, в том числе размер неустойки (пени, штрафа) и

порядок ее расчета; право банка увеличивать размер уплачиваемых процентов,

размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам

и др.

В этом нет ничего удивительного, так как банки, будучи коммерческими

организациями, склонны составлять подобные договоры таким образом, чтобы

переложить часть своих рисков на заемщика-потребителя, скрывая невыгодные

для них условия в многостраничных документах, регламентирующих порядок

получения и возврата потребительского кредита. Формально подобная практика

может не противоречить российскому законодательству, но по сути это способ

введения в заблуждение заемщиков, приводящий к искаженному пониманию

ими своих обязательств перед банком. В результате этого заемщик-потребитель

зачастую превращается в должника с вытекающими последствиями, тем самым

пополняя ряды многотысячной армии подобных ему.

Из вышесказанного следует, что вопрос о перечне существенных условий

договора потребительского кредита и форме их закрепления (отражения) в

договоре представляется весьма актуальным.

Итак, в соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным,

если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто

соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными

являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или

иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров

данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению

одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Относительно понимания необходимых условий в данной статье Е.А.

Суханов высказал позицию, что "в действительности имелись в виду условия,

необходимые для договоров данного вида, независимо от признания их

таковыми по закону" <1>.

--------------------------------

<1> Гражданское право: В 2 т. / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и

доп. М., 2004. Т. II, полутом 1. С. 164 (автор § 3 гл. 30 "Содержание договора" -

Е.А. Суханов).

Однако, как верно замечает Л. Наумова, "...если бы под существенными

условиями понимались условия, необходимые для договоров данного вида,

независимо от признания их таковыми по закону, то в связи с отсутствием

определения "условий, необходимых для договоров данного вида", была бы

еще большая путаница в определении того, что понимается под существенными

условиями... Определение подобных условий было бы целиком и полностью

отдано на откуп судебной практике" <1>.

--------------------------------

<1> Наумова Л. Существенные условия кредитного договора // Хозяйство

и право. 2003. N 12. С. 36.

Гражданско-правовая доктрина отмечает, что необходимыми, а значит, и

существенными следует считать условия, выражающие природу

соответствующего договора. При установлении наличия в договоре всех

существенных условий следует руководствоваться непосредственно

требованием закона для договоров данного типа, определенностью положений

договора относительно предмета договорного обязательства, а также

согласованием воли сторон по кругу условий, предварительно названных

существенными одной из сторон. В актах, посвященных отдельным договорам,

предусмотрено, какие условия, включенные в договор, признаются

существенными. Если же в законе нет таких указаний, то следует

руководствоваться особенностями соответствующего договора <1>.

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой

(том 1) (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) включен в информационный

банк согласно публикации - Юрайт-Издат, 2007 (3-е издание, переработанное и

дополненное).

<1> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 2 т. /

Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. Т. 1:

Части первая и вторая ГК РФ. С. 391 - 392 (автор комментария к гл. 28

"Заключение договора" - Н.И. Соловяненко).

Исходя из этого следует, что для ответа на поставленный в данном

параграфе вопрос необходимо в первую очередь раскрыть существенные

условия договора банковского кредита, разновидностью которого и является

договор потребительского кредита.

Вопрос о существенных условиях договора банковского кредита является

дискуссионным в научной литературе и поднимался уже неоднократно с

момента принятия первой и второй частей Гражданского кодекса РФ и Закона о

банках и банковской деятельности. За это время многими авторами в качестве

существенных выделены следующие условия кредитного договора:

- о предмете договора; об уплате процентов на денежную сумму,

полученную в кредит; об определении процентов по договору; их размере и

порядке уплаты <1>;

--------------------------------

<1> Захарова Н.Н. Указ. соч. С. 33.

- о процентах за кредит; о стоимости иных банковских услуг; об

имущественной ответственности за нарушение договора; о порядке его

расторжения и о предмете договора <1>;

--------------------------------

<1> Медведев Д.А. Указ. соч. С. 502; Курбатов А.Я. Указ. соч. С. 377.

- об обеспечении кредитного договора <1>;

--------------------------------

<1> Чупрова А.Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-

финансовой сфере // Банковское право. 2000. N 2. С. 63.

- о размере кредита; о сроке, на который он предоставлялся; о процентных

ставках за пользование; об обеспечении возвратности кредита и о порядке его

предоставления <1>;

--------------------------------

<1> Коммерческое право: Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло и В.Ф.

Яковлевой. СПб., 1997. С. 335 (автор параграфа - К.К. Лебедев); Трофимов К.Т.

Указ. соч. С. 297.

- о лимите кредита (его предельном размере, который может использовать

заемщик), о сроках и условиях его предоставления. Под условиями

предоставления кредита авторы понимают такие условия, как предоставление

заемщиком документов, по форме и содержанию удовлетворяющих кредитора;

договор залога, банковской гарантии или иного обеспечения; выписку из

залоговой книжки заемщика и т.д. <1>.

--------------------------------

<1> Гражданское право. Обязательственное право: Учебник / Отв. ред. В.В.

Залесский. М., 1998. Ч. 2. С. 185 (автор параграфа - М.М. Вильданова).

Некоторые авторы давали и вовсе расширенный перечень существенных

условий кредитного договора. Так, например, И.А. Сиротина к таковым

относила: цель, сроки, размер кредита, условия страхования кредита, порядок

погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды санкций за

несвоевременный возврат кредита, формы проверки обеспечения кредита,

перечень документов, предоставляемых заемщиком, режим использования

ссудного счета, права и обязанности сторон, порядок расторжения договора

<1>.

--------------------------------

<1> Сиротина И.А. Указ. соч. С. 12; Лаврушин О.И., Мамонова И.Д.,

Валенцева Н.И. и др. Указ. соч. С. 533.

Анализ судебной практики свидетельствует об отсутствии единого подхода

к вопросу о существенных условиях договора банковского кредита. Так, в

одном из своих постановлений ФАС Московского округа указал, что исходя из

ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются

размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются

кредитные средства, проценты за пользование кредитом <1>. Однако ФАС

Центрального округа, в свою очередь, заключил, что в соответствии с нормами

гражданского законодательства стороны сами вправе определять порядок

предоставления кредита <2>.

--------------------------------

<1> См.: Постановления ФАС Московского округа от 21 сентября 2000 г.

по делу N КГ-А40/4228-00 // СПС "КонсультантПлюс"; от 28 сентября 2004 г.

по делу N КГ-А40/8454-04 // СПС "КонсультантПлюс"; от 16 сентября 2003 г.

по делу N КГ-А40/6670-03 // СПС "КонсультантПлюс".

<2> См.: Постановление ФАС Центрального округа от 19 октября 1999 г.

по делу N А08-1352/99-14 // СПС "КонсультантПлюс".

Данная ситуация возникла в связи с тем, что ГК РФ прямо не закрепляет

перечень существенных условий для кредитного договора. Поэтому, раскрывая

данные условия любого гражданско-правового договора, следует в первую

очередь исходить из положений абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, среди которых нас

будут интересовать в первую очередь предмет договора и условия, которые

названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые

для договоров данного вида.

Проблема специфики предмета договора банковского кредита в научной

литературе рассматривалась неоднократно. В результате мнения ученых

разделились. Одни полагают, что таковым являются денежные средства,

предоставляемые заемщику и подлежащие возврату последним. В частности,

Д.А. Медведев пишет: "Предмет договора - денежные средства (национальная и

иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками"

<1>. Л.Г. Ефимова также указывает: "Поскольку предметом кредитного

договора являются деньги, обязательство банка носит денежный характер. При

этом оно может быть выражено как в рублях, так и в иностранной валюте" <2>.

Данной позиции придерживается и Н.Н. Арефьева, считающая, что "предметом

договора банковского кредитования является определенная денежная сумма,

предоставляемая в рублях и иностранной валюте путем начисления и

безналичных расчетов" <3>.

--------------------------------

<1> Медведев Д.А. Указ. соч. С. 503.

<2> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 523; Белов В.А. Банковское право России:

теория, законодательство, практика. М., 2000. С. 348; Вишневский А.А. Указ.

соч. С. 74; Голышев В.Г. Указ. соч. С. 22; Захарова Н.Н. Указ. соч. С. 25; Васин

В.Н., Казанцев В.И. Указ. соч. С. 587; Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Баяндурян

Г.Л. Указ. соч. С. 46.

<3> Арефьева Н.Н. Указ. соч. С. 48; Бандурина Н.В. Указ. соч. С. 68;

Пристансков Д.В. Указ. соч. С. 91; Алексеев А.А. Указ. соч. С. 54.

Другие авторы предполагают, что предметом всякого обязательства

являются действия обязанных сторон. Так, например, В.В. Витрянский

заключает: "Предметом кредитного договора являются действия банка-

кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в

качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по

возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде

процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)" <1>.

--------------------------------

<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 380; Тосунян Г.А.,

Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Указ. соч. С. 57; Боннер Е.А. Указ. соч. С. 54;

Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России:

правовые аспекты. М., 2006. С. 120; Юсипов Р.Г. Указ. соч. С. 29.

Заметим, что в ГК РФ под предметом договора понимаются объекты

гражданских прав. Такой вывод следует из значения термина "предмет", в

котором он употребляется применительно к "предмету договора" в

Гражданском кодексе. Во всех статьях, где встречается слово "предмет"

применительно к предмету сделки (договора, обязательства), оно обозначает

именной объект гражданских прав (см.: абз. 2 п. 1 ст. 178, п. 2 ст. 275, п. 1 ст.

322, п. 1 ст. 336, абз. 2 ст. 398 ГК РФ).

Из этого следует, что для разрешения сложившейся проблемы необходимо

выяснить, что является объектом кредитных правоотношений.

Известно, что под объектом любого правоотношения обычно понимают то,

по поводу чего оно возникает. И если понятие объекта в науке гражданского

права различными авторами трактуется по-разному, то понятие предмета

договора споров не вызывает, и большинство авторов считает, что таковым

чаще всего является имущество (вещь), которое одна сторона обязана передать

другой.

Если же сопоставить понятия "объект правоотношения" и "предмет

договора", то последнее будет зависеть от того, какое правоотношение

возникает в результате заключения того или иного договора и что является

объектом данного правоотношения.

В определении объектов кредитных правоотношений, как и объектов

любых правоотношений вообще, нет единого мнения. Одни авторы относят к

объекту затраты кредитных средств на определенные производственные

процессы и действия сторон, направленные на осуществление этих затрат <1>.

Другие считают объектом кредитных правоотношений только передачу-

получение денежных средств <2>. Третьи объектом кредитных

правоотношений называют деньги <3>.

--------------------------------

<1> Ащеулов А.Г. Кредитные правоотношения колхозов. М., 1970. С. 180.

<2> Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Указ. соч. С. 73.

<3> Куник Я.А. Указ. соч. С. 149, 151.

Объектом кредитных правоотношений являются действия сторон по

передаче и возврату денег, других вещей, определенных родовыми признаками,

а также ценных бумаг. Предметом кредитных правоотношений в силу их

многообразия являются деньги, другие вещи, определенные родовыми

признаками, и ценные бумаги.

Однако предметом отношений, оформляемых именно договором

банковского кредита, могут выступать только деньги (денежные средства). И

это не противоречит ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которой предметом

кредитного договора являются денежные средства (кредит), которые кредитор

обязуется предоставить заемщику, а последний, в свою очередь, обязуется

возвратить кредитору.

Заметим, что суды в качестве предмета договора банковского кредита

также рассматривают денежные средства <1>.

--------------------------------

<1> См.: п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за III квартал

2000 г. (по гражданским делам), утв. Постановлением Президиума Верховного

Суда РФ от 17 января 2001 г. // Бюллетень ВС РФ. 2001. N 4; Постановление

ФАС Центрального округа от 23 октября 2000 г. по делу N А64-3997/99-9 //

СПС "КонсультантПлюс".

Из сказанного представляется целесообразным придерживаться позиции

авторов, полагающих, что предметом договора банковского кредита являются

наличные и безналичные деньги в рублях и иностранной валюте, которые в

совокупности охватываются понятием "денежные средства" в контексте ст. 819

ГК РФ.

Что касается существенных условий договора банковского кредита,

указанных в законе, то здесь, конечно же, речь пойдет о ст. 30 Закона "О банках

и банковской деятельности", где в абз. 2 указан ряд условий, подлежащих

обязательному согласованию сторонами договора: процентные ставки по

кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их

выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов,

имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая

ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления

платежей, а также порядок его расторжения.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 указанный перечень условий предполагается

в качестве общего для всех договоров, заключаемых между Банком России,

кредитными организациями и их клиентами.

Однако некоторые условия из этого перечня не могут быть общими для

всех договоров, заключаемых в соответствии с абз. 1 ст. 30 Закона о банках.

Так, например, условие о процентной ставке по вкладам (депозитам) может

быть применимо только для договоров банковского вклада (депозита); условие

о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения - только для договоров

об оказании финансовых (банковских) услуг (к коим кредитные договоры, как

было доказано нами ранее, не относятся); сроки обработки платежных

документов - только для договоров, содержащих обязательства, связанные с

обработкой платежных документов.

Следовательно, к договору банковского кредита из данного перечня

применимы лишь три оставшихся существенных условия: 1) процентные

ставки по кредитам; 2) имущественная ответственность сторон за нарушения

договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам

осуществления платежей; 3) порядок расторжения договора.

По мнению Л. Наумовой, ввиду того что действующее законодательство

предусматривает возможность определения размера и порядок уплаты

процентов за пользование займом (ст. 809 ГК РФ), срока выдачи займа (ст. 810),

имущественной ответственности сторон (ст. 395), порядка расторжения

договора (ст. ст. 451, 811 и 813), а также условия выдачи кредита (Положение

ЦБ РФ N 54-П), то все эти условия считаются автоматически включенными в

договор и поэтому не обязательно должны находить отражение в кредитном

договоре, соответственно, не являются существенными условиями. Поэтому

автор рассматривает в качестве существенного условия только предмет

договора банковского кредита <1>.

--------------------------------

<1> Наумова Л. Указ. соч. С. 40.

Подобной точки зрения придерживается и Д.В. Пристансков: "Условия,

указанные в ст. 30 Закона о банках (процентные ставки, имущественная

ответственность сторон за нарушения договора, порядок его расторжения и

другие условия), не могут рассматриваться в качестве существенных условий

кредитного договора, так как являются определимыми, и при отсутствии

соглашения сторон по этим условиям применяются соответствующие нормы

ГК РФ" <1>.

--------------------------------

<1> Пристансков Д.В. Указ. соч. С. 10; Буркова А. Существенные условия

кредитного договора // Банковское право. 2008. N 1. С. 25.

Данная позиция нам видится не вполне удачной, так как она идет вразрез с

положениями ст. 432 ГК РФ в части, устанавливающей право признать условия

гражданско-правового договора существенными, если они названы в качестве

таковых в законе или иных правовых актах. Поэтому признавать

несущественными условия договора, которые названы как существенные в

законе, лишь на том основании, что эти условия являются определимыми в

соответствии с более общими нормами Гражданского кодекса, представляется

некорректным.

Следовательно, в соответствии с действующим законодательством

существенными условиями договора банковского кредита следует признать:

предмет договора; процентные ставки по кредитам; имущественную

ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за

нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок

расторжения договора.

Конкретизируя существенное условие о порядке расторжения кредитного

договора, следует также обратить внимание на уже упомянутое нами ранее

письмо ФАС РФ и ЦБ РФ от 26 мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т, в п. 6 которого

делается акцент на то, что в кредитном договоре предлагается указывать

условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с

неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например, изготовителя,

исполнителя, продавца). И хоть положения данного письма носят лишь

рекомендательный характер, данное уточнение весьма актуально и необходимо

для "прозрачности" заключаемых договоров потребительского кредита.

Также представляется малообоснованной с точки зрения действующего

российского законодательства позиция авторов, предполагающих в качестве

существенного условие об обеспечении кредита <1>. Подтверждение этому мы

находим в ст. 33 Закона о банках, которая так и называется: "Обеспечение

возвратности кредитов". Абзац 1 данной статьи содержит указание, согласно

которому кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться способами,

предусмотренными федеральными законами или договором. Из этого следует,

что требование об обеспечении кредита не носит императивного характера.

--------------------------------

<1> Чупрова А.Ю. Указ. соч. С. 66.

Таким образом, определившись с существенными условиями договора

банковского кредита, возможно перейти непосредственно к договору

потребительского кредита.

Так, в соответствии с абз. 8 ст. 30 Закона о банках кредитная организация

обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,

предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и

размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением

им условий кредитного договора.

Из данной формулировки можно сделать вывод о том, что к существенным

условиям договора потребительского кредита помимо указанных выше закон

относит полную стоимость кредита <1>, а также перечень и размеры платежей

заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий

кредитного договора. И если относительно первого условия не возникает

вопросов в его необходимости и целесообразности, то второе условие вызывает

сомнения в возможности его практической реализации.

--------------------------------

<1> О порядке расчета полной стоимости потребительского кредита см.:

указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У.

Как справедливо отмечает А.А. Алексеев: "В кредитном договоре

невозможно указать перечень платежей заемщика - физического лица,