Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России
Подождите немного. Документ загружается.
Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика,
законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. 232 с.
Введение
Глава 1. Становление и развитие института потребительского кредитования в
России
Глава 2. Теоретико-правовая характеристика потребительского кредитования в
современной России и за рубежом
2.1. Понятие и правовая сущность потребительского кредита
2.2. Система источников правового регулирования потребительского
кредитования в России и в зарубежных правопорядках
2.3. Принципы банковского (потребительского) кредитования
Глава 3. Договор потребительского кредита как форма кредитных
правоотношений
3.1. Понятие и правовая природа договора потребительского кредита
3.2. Субъектный состав договора потребительского кредита
3.3. Существенные условия договора потребительского кредита
3.4. Форма договора потребительского кредита
Глава 4. Содержание договора потребительского кредита
4.1. Права и обязанности кредитора
4.2. Права и обязанности заемщика-потребителя
4.3. Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение
условий договора потребительского кредита
Заключение
Библиографический список
Нормативные правовые акты
Ненормативные акты
Судебно-арбитражная практика
Учебные издания, книги и монографии
Статьи в периодических изданиях и материалы научных конференций
Диссертации и авторефераты
Официальные интернет-источники
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ:
ТЕОРИЯ, ПРАКТИКА, ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
И.В. САРНАКОВ
Сарнаков Игорь Валериевич - кандидат юридических наук, старший
преподаватель кафедры гражданского права юридического факультета
Всероссийской государственной налоговой академии Минфина РФ.
Специализируется на гражданско-правовом регулировании банковского
кредитования.
Рецензенты:
Анисимов Л.Н. - кандидат юридических наук, кандидат исторических наук,
профессор, заслуженный юрист Российской Федерации (кафедра трудового и
социального права Российского государственного социального университета);
Ручкина Г.Ф. - доктор юридических наук, профессор (заведующий
кафедрой гражданского права Всероссийской государственной налоговой
академии Минфина РФ).
ВВЕДЕНИЕ
Потребительское кредитование является одним из наиболее динамично
развивающихся направлений современной системы банковского кредитования.
Вместе с тем проблема правового регулирования данного вида кредитования
относится к числу наиболее актуальных проблем, которая не только
исследуется специалистами в области банковского права, но и широко
обсуждается в средствах массовой информации. Интерес к ней обусловлен в
первую очередь высокой степенью социальной значимости вопроса. Круг
нерешенных проблем, связанных с оказанием кредитными организациями
подобного рода финансовых услуг, весьма широк. Главная из них - отсутствие
комплексного правового регулирования отношений по потребительскому
кредитованию.
Существующие общие нормы банковского кредитования не учитывают
специфику потребительского кредитования, а некоторые неточности в
формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в
правоприменительной практике. Подобная ситуация не отвечает современным
потребностям в условиях неуклонно возрастающего объема предоставления
кредитов физическим лицам (потребителям) <1>.
--------------------------------
<1> В 2003 - 2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам,
ежегодно возрастал на 80 - 95%. В 2006 - 2007 гг. этот показатель составил 50 -
60%. В результате на 1 октября 2008 г. объем кредитов, предоставленных
физическим лицам (потребителям), составил 2966 млрд. руб., из них в
иностранной валюте - 208 млрд. руб.
Решение данного вопроса имеет не только теоретическое, но и большое
практическое значение для социально-экономического развития Российской
Федерации. Так, за последнее время были предприняты попытки реализации
различных национальных программ, направленных на предоставление
потребительских кредитов населению на выгодных условиях в целях
повышения уровня их благосостояния. Многие российские банки
подключились к реализации таких проектов, как "Доступное жилье",
"Народный автомобиль", "Молодая семья" и др. В частности, последний проект
ориентирован на молодые семьи, желающие приобрести жилье в кредит, в
связи с чем для указанной категории семей были снижены процентные ставки,
облегчены условия получения ипотечных кредитов, снижен первоначальный
взнос и т.д.
Вместе с тем возрастающий объем предоставления денежных средств
населению на потребительские цели приводит к росту просроченной
задолженности по кредитам. На данный момент этот показатель составляет
около 3% общего объема выданных потребительских кредитов <1>.
--------------------------------
<1> Рассчитано по данным Центрального банка РФ (www.cbr.ru/statistics/ -
официальный сайт ЦБ РФ). В международной практике критическим
показателем является уровень просроченной задолженности в 10%.
В условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего
отношения по предоставлению (размещению) кредитными организациями
денежных средств физическим лицам (потребителям), остаются нерешенными
следующие вопросы: возможно ли применение норм законодательства о защите
прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании;
правомерно ли взимание дополнительных платежей (комиссий) за открытие и
ведение ссудного счета, за досрочный возврат денежных средств (кредита);
возможна ли уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов
субъектам небанковской деятельности, в том числе так называемым
коллекторским агентствам и т.д.
Таким образом, особую значимость в данной работе приобретает
комплексно-правовое исследование вышеназванных проблем, опирающееся на
обобщение большого по объему практического материала, анализ теории
данного вопроса, отечественный и зарубежный опыт регулирования
банковского кредитования потребителей и направленное на разработку
конкретных рекомендаций по совершенствованию российского
законодательства в сфере потребительского кредитования.
Глава 1. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ИНСТИТУТА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Кредит - категория историческая. Как и любое общественное отношение,
он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в
обществе. Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего
функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей
постоянные связи между участниками кредитных отношений.
Эволюция потребительского кредитования в России происходила в
зависимости от экономических условий и проводимой политики государства в
этой области. В современном обществе потребительское кредитование является
такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом обмен результатами
общественного труда.
Потребительское кредитование - далеко не новое, как многие сейчас
думают, для России явление. Кредитование населения на потребительские
нужды имеет достаточно богатую историю, и этого нельзя не учитывать при
построении современной системы правового регулирования данного вида
кредитования.
На сегодняшний день в отечественной литературе до сих пор остается
открытым вопрос: с какого момента можно считать начало становления и
развития потребительского кредитования в России. По мнению одних авторов,
кредитование населения на потребительские нужды началось с момента
появления в России первых кредитных организаций (банков) в первой половине
XVIII века <1>. По мнению других, история потребительского кредитования
начинается с 60-х годов XIX века с созданием ссудосберегательных
товариществ <2>. По мнению третьих, "кредитование потребительских нужд
населения зародилось в первые годы Советской власти" <3>. Четвертые и вовсе
полагают, что история потребительского кредитования в России началась с
начала 2000-х годов, обосновывая свою точку зрения якобы отсутствием до
этого нормативных документов, регулирующих данный институт кредитования
<4>.
--------------------------------
<1> Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и
современность // Банковское дело. 2000. N 10. С. 35.
<2> Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебное
пособие. СПб., 1998. С. 141.
<3> Захаров В.С. Потребительский кредит в СССР. М., 1986. С. 14.
<4> Воронин А. Потребительское кредитование // Расчеты и операционная
работа в коммерческом банке. 2004. N 4 (47). С. 25; Ларина Т.М.
Потребительский кредит: понятие и способы кредитования // Юридический
аналитический журнал. 2004. N 2 - 3 (10 - 11). С. 137.
Данные позиции, на наш взгляд, носят весьма спорный характер, а
последняя и вовсе сомнительна, так как положительный опыт правового
регулирования кредитования населения на потребительские цели в советский
период и по сей день используется при формировании законодательной базы.
Именно поэтому, анализируя историю становления и развития
потребительского кредитования в России, как нам представляется, необходимо
выделить несколько периодов:
1) IX в. - первая треть XVIII в. - "добанковский" период;
2) первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития
банковского кредитования;
3) 1917 г. - 1991 г. - кредитование населения в советский период;
4) с 1991 г. по настоящее время - правовое регулирование и тенденции
потребительского кредитования на современном этапе.
Каждый из названных периодов имел свои особенности и сыграл
определенную роль в становлении современной системы потребительского
кредитования в России.
I период (IX в. - первая треть XVIII в.). Кредит на Руси - такое же старое
явление, как и само Русское государство. Девять веков российской истории
приходится на "добанковский" период. Тем не менее он не был "темным
временем" для развития кредита в нашей стране в IX в. - первой трети XVIII в.,
но отмечен особыми, специфическими условиями его развития. В отличие от
Европы, кредитное дело в России в это время не было организовано в
банковские конторы.
Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический
кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм
кредитования, в том числе потребительского. Ростовщический кредит
зародился в период первобытного строя, когда стала возникать имущественная
дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные
семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других
создали основу для предоставления имущества в кредит.
По мнению К. Маркса, ростовщический кредит мог появиться уже тогда,
когда "по крайней мере часть продуктов превратилась в товары и наряду с
товарной торговлей получили развитие деньги в своих различных функциях"
<1>.
--------------------------------
<1> Маркс К. Капитал. Т. 3 // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 25. Ч.
II.
С помощью данных кредитов денежное богатство превратилось в
стоимость, приносящую доход в виде процента, стали складываться
экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а
другой - заемщиком. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом
обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов. Немалую роль
играли церкви, которые также предоставляли кредиты <1>.
--------------------------------
<1> Подробнее о церковном ростовщичестве см.: Сокровища
древнерусской литературы. Сатира XI - XVII вв. М., 1987. С. 100 - 102;
Милюков П.Н. Очерки по истории русской культуры. Ч. I. СПб., 1900. С. 118;
Андреев В.Ф. Новгородский частный акт XII - XV вв. Л., 1986. С. 89.
Вопросы, связанные с кредитными операциями, были впервые
урегулированы краткой редакцией "Русской правды", составление которой
относят к 1016 г. Одна из статей этого древнейшего законодательного свода
была посвящена взысканию долгов: "Если кто будет искать на другом долга, а
должник начнет запираться, то идти ему на извод перед 12 человеками; если
окажется, что должник злонамеренно не отдавал должных ему денег, то
взыскивать за обиду 3 гривны" <1>.
--------------------------------
<1> Тихомиров М.Н. Пособие для изучения Русской правды. М., 1985. С.
366.
Пространная редакция "Русской правды", созданная в 1070-е годы, была в
значительной степени дополнена. Проблемам должников и кредита, купли-
продажи посвящено уже несколько статей. Одна из них во многом повторяет
статью краткой редакции. Из ее содержания следует, что дача денег в долг
могла быть и без процентов, а дававшиеся "за обиду" три гривны следует
рассматривать как штраф за злостную неуплату денег.
В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне.
Кредиты выдавались в основном под залог земельных участков. Поэтому уже в
этот период появилось понятие "ипотека" (от греч. - залог, заклад). Правда,
иногда в качестве залога могли выступать личности заемщика и членов его
семьи. Если долг вовремя не погашался, заемщик превращался в раба.
В феодальный период в качестве залога стало использоваться движимое
имущество - товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика.
Именно тогда возникло понятие "ломбард", отображающее залог легко
реализуемого движимого имущества. По свидетельству новгородских
берестяных грамот XII в., в залог давались деньги в виде серебряных гривен (их
занимали преимущественно купцы, средние и высшие слои населения) и зерно,
в котором нуждались преимущественно крестьяне. Срок кредита обычно
составлял 1 - 2 года, по окончании которого он должен был быть возвращен
кредитору с установленными процентами.
Договоры оформлялись на бересте и представляли собой подобие простого
векселя. Это были записи кредиторов, ссужавших должников, или записки
должников о том, кому нужно вернуть деньги.
В Новгороде и Пскове ростовщичество приобретало характер
наследственного промысла, а долговые обязательства передавались от отца к
сыну. Эти обязательства назывались "досками" и носили официальный
характер.
Крестьяне и ремесленники в основном использовали кредиты для текущей
потребности и уплаты долгов, рабовладельцы и феодалы - для покупки
предметов роскоши, строительства дворцов, устройства политической карьеры
и т.д.
Ростовщическому кредиту были свойственны высокая ставка процента и
большой разброс ее уровня. Пределы ставки процента по обычным кредитам
колебались от 62 до 900% годовых. В Средние века феодальная знать платила
от 30 до 100% годовых.
Таким образом, ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории
развития кредитования на Руси. С одной стороны, он оказал положительное
воздействие, создав экономические предпосылки для зарождения кредитования
в целом и потребительского в частности. С другой - он усиливал разорение
крестьянских масс, предоставляя кредит по непомерно завышенным
процентным ставкам, способствуя тем самым появлению рабов-должников.
Такая система кредитования просуществовала вплоть до возникновения
первых кредитных учреждений и банков.
II период (первая треть XVIII в. - 1917 г.). В 1733 г. Монетной конторе,
осуществлявшей чеканку монет, было дано право выдавать ссуды под залог.
Это положило начало развитию кредитных операций и возникновению банков в
России. Контора предоставляла кредиты сроком на 3 года из 8% годовых под
залог золота и серебра <1>. Первоначально ссуды предоставлялись
исключительно придворным, в дальнейшем стали создаваться банки,
обслуживающие более широкий круг заемщиков.
--------------------------------
<1> Для сравнения: у ростовщиков в это время процентная ставка по
кредитам варьировалась в пределах 12 - 20% годовых.
В структуру Монетной конторы входили Монетный и Денежный дворы. В
1734 г. контора была переименована в Монетную канцелярию и одновременно
являлась финансово-административным органом по производству и сбору
монетных денег. Однако канцелярия не имела права принимать вклады, ее
ресурсы составляли лишь отпущенные из казны деньги, поэтому это кредитное
учреждение в полном смысле слова банком не являлось.
В связи с этим в это же время был образован первый казенный банк при
Монетной канцелярии ввиду "совершенного отсутствия кредитных учреждений
и огромного вследствие этого лихоимства ростовщиков" <1>.
--------------------------------
<1> Сборник статистических сведений о России. СПб., 1854. Кн. 2. С. 77.
Однако, как отмечается в научной литературе, "настоящие банки,
оперирующие не только за счет своих основных капиталов, данных казною, но
и за счет вкладов частных лиц" <1>, возникают лишь в 1754 г. Так, по
именному указу императрицы Елизаветы Петровны от 1754 г. были основаны
два правительственных банка: Государственный заемный банк для дворянства
("Дворянский заемный банк") в Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и
Сенатской конторе, а также Банк при Санкт-Петербургском порте ("Купеческий
банк").
--------------------------------
<1> Мигулин П.П. Наша банковская политика (1729 - 1903 гг.). Опыт
исследования. Харьков, 1904. С. 1; Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное
обращение, кредит и банки. М., 1995. С. 46; Ищенко Е.В. Становление и
развитие банковской системы и эволюция криминальных посягательств на
кредиты до 1917 года в России // Финансы и кредит. 2003. N 16 (130). С. 51.
Первый предоставлял кредиты дворянству за 6% годовых, до 10 тыс. руб. в
одни руки, сроком на один год, с правом отсрочки до трех лет под залог золота,
серебра, алмазов, жемчуга и населенных имений вместе с крестьянами.
Кредитами могли пользоваться только российские дворяне, а также
иностранные граждане, присягнувшие на вечное подданство и имевшие
недвижимость в России. Белорусские, смоленские и малороссийские дворяне
получили это право значительно позже.
Ассигнуемые правительством суммы охотно разбирались частными
лицами, которые не только не возвращали их в срок и не платили
причитающихся процентов по ним, но даже не заботились о перезалоге имений
на новые сроки <1>. Дворяне и помещики брали кредит в основном для личных
нужд, а также чтобы рассчитаться с предыдущими долгами, не думая о его
возврате, стремясь лишь получить отсрочку по долгам.
--------------------------------
<1> Собриевский А.С. Задолженность частного землевладения и городских
недвижимых имуществ на Северном Кавказе. Ст., 1906. С. 5.
Купеческий банк предоставлял кредит также за 6% годовых под залог
золота, серебра и векселей. Однако он также имел неуспешный опыт в связи с
"малой культурностью населения" <1>. Купцы возвращали долги лишь под
воздействием администрации.
--------------------------------
<1> Бимман А.Б. Историческое развитие банков в России и за границей с
древнейших времен и до наших дней. СПб., 1914. С. 51.
Выявление в делах банков злоупотреблений было отражено в Указе от 26
июня 1762 г., предписавшем собрать розданные в заем деньги и ожидать
дальнейших указаний.
Таким образом, деятельность первых кредитных учреждений была
малоуспешна и неэффективна. Как нам представляется, это обусловлено рядом
причин, в том числе предоставлением кредитов ограниченному кругу лиц,
несвоевременным их возвратом, отказом от предусмотренной законом
реализации просроченных залогов, отсутствием должного учета внутри
организации, приблизительным характером отчетов о ее финансово-
хозяйственной деятельности и т.д.
Как следствие, Купеческий банк был упразднен в 1782 г., а Дворянский
заемный банк - в 1785 г.
На смену им пришел Государственный заемный банк, образованный в 1786
г., который стал выдавать кредиты дворянству на 20 лет и городам на 22 года. В
случае неуплаты в срок заложенное имение поступало в опеку и должно было
оставаться в ее ведении до истечения займа или до погашения всего долга <1>.
Спрос на кредиты в новом заемном банке превышал предложение, желающих
получить кредит было слишком много. Кредиты раздавались налево и направо,
что привело к тому, что большая их часть так и не была возвращена.
--------------------------------
<1> Собриевский А.С. Указ. соч. С. 5.
Помимо Государственного заемного банка в 1797 г. был учрежден
государственный Вспомогательный банк для дворянства, который от
предыдущих кредитных учреждений отличался тем, что средства для
формирования его капитала должны были составляться по мере
необходимости, т.е. в зависимости от количества запрошенных кредитов и
представленных залогов. Кредиты, называемые вспомогательными, выдавались
под залог недвижимых имений на срок до 25 лет под 6% годовых, но не
наличными деньгами, а "особыми банковскими билетами". По ним
уплачивались 5% годовых, их можно было передавать из рук в руки по
передаточным надписям, их же обязаны были принимать в уплату долгов и
взысканий как частные лица, так и казенные места по полной стоимости.
Выдача билетов началась в 1798 г., всего было продано до 50 млн. руб. При
банке была открыта разменная экспедиция, которая обменивала билеты на
деньги или ассигнации.
Однако в июле 1802 г. Вспомогательный банк, реорганизованный в 25-
летнюю экспедицию, был присоединен к Государственному заемному банку,
главный недостаток которого заключался в установлении принудительного
курса для банковских билетов, не вызывавших доверия у населения <1>.
--------------------------------
<1> Гурьев А. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб.,
1904. С. 10.
Таким образом, к концу XVIII в. все вышеназванные кредитные
учреждения были казенными и действовали разрозненно. Хотя и медленно, но
накапливался опыт создания кредитных учреждений, организации денежного
обращения и предоставления кредитов как собственным гражданам, так и
иностранцам. Созданная система кредитных казенных учреждений была далека
от совершенства.
В связи с этим в начале XIX в. по инициативе и при полном содействии
правительства в России стали создаваться первые кредитные учреждения
сословного типа: запасные денежные фонды, сиротские кассы бывших
немецких колонистов, мирские заемные капиталы, коммунальные кассы,
удельные банки, вспомогательные кассы и сберегательные кассы для
государственных крестьян, инородческие, ссудные кассы, сельские и волостные
банки, а также ссудно-сберегательные кассы. Все это были строго сословные
учреждения, которые обслуживали только определенные разряды крестьян.
За счет продажи излишнего хлеба крестьянских хлебозапасных магазинов
в 1814 г. на острове Эзель в Новороссии был учрежден первый крестьянский
банк. Он выдавал целевые кредиты крестьянам. В 20-е годы XIX в. начали
появляться первые банкирские дома в России, например основанный в 1818 г. в
г. Москве "Юнкер и Ко". В 30-е - 40-е годы появились и первые купеческие
банки. Их число постоянно увеличивалось и к 1857 г. достигло 150 <1>.
--------------------------------
<1> Кузьмичев А.Д., Шапкин И.Н. Отечественное предпринимательство:
очерки истории. М., 1995. С. 89.
В конце 30-х годов XIX в. у правительства России возникла инициатива
широкой организации мелкого кредита в крестьянской среде <1>. В 1837 г. в
государственных имениях бывшей Белотокской области были созданы
коммунальные кассы. Капиталы этих касс формировались из особых сборов и
предназначались для беспроцентного кредитования крестьян на срок до трех
лет под закупки продовольствия, семян и иных потребительских нужд <2>. В
том же году открыли свои операции и банки для удельных крестьян, а через три
года, в 1840 г., были учреждены вспомогательные и сберегательные кассы для
государственных крестьян.
--------------------------------
<1> Андрюшин С.А. Развитие и формы мелкого кредитования в России //
Деньги и кредит. 1996. N 7. С. 67.
<2> Новиков А.Н. Мелкий кредит в России // Деньги и кредит. 1994. N 4.
С. 75.
В связи с подготовкой и проведением реформы 1861 г. в России появляется
и закрепляется наравне с уже имеющими хождение терминами "заем" и "ссуда"
термин "кредит".
В 1864 г. были учреждены весьма близкие по характеру совершаемых
операций мирским заемным кассам инородческие ссудные кассы (башкирские,
киргизские, калмыцкие и якутские), которые фактически исполняли роль
запасных продовольственных капиталов для кредитования населения в случае
неурожаев и голода.
В 1866 г. возникли первые гминные ссудо-сберегательные кассы. В
отличие от вспомогательно-сберегательных касс, ссуда в них носила в
большинстве случаев залоговый характер и предоставлялась в первую очередь
лицам, занимавшимся сельским хозяйством и владевшим земельным участком
от 1,5 до 30 десятин. Малоземельные крестьяне, а также земельные сельские
работники могли получить ссуду в кассах, но только при поручительстве
владельцев недвижимости <1>.
--------------------------------
<1> Новиков А.Н. Указ. соч. С. 75.
1860-е годы были также ознаменованы учредительством многочисленных
акционерных коммерческих банков, среди активных операций которых весомое
место занимали кредиты на различного рода потребительские нужды: за шесть
лет было основано 37 таких банков и 49 их отделений по всей России. Кроме
Петербурга и Москвы они функционировали еще в 27 городах.
Важную роль в развитии потребительского кредитования сыграли
учрежденные по закону от 25 января 1883 г. сельские и волостные банки <1>,
целью которых провозглашалось предоставление крестьянам ссуд "для
удовлетворения насущных потребностей хозяйства" и получение "доходов от
денежных сбережений".
--------------------------------
<1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1883. Т.
3. N 1336.
Одними из самых крупных банков были Крестьянский поземельный банк,
который был образован в соответствии с высочайше утвержденным
Положением от 18 мая 1882 г. "для облегчения крестьянам всех наименований
способов к покупке земли", а также Государственный дворянский земельный
банк, основанный высочайше утвержденным Положением от 3 июня 1885 г. для
выдачи долгосрочных кредитов потомственным дворянам-землевладельцам под
залог принадлежащей им земельной собственности.
В 90-х годах XIX в. начинается новый подъем в развитии учреждений
мелкого кредита. Важный вклад в развитие данного направления внесло
создание нового законодательства. 1 июня 1895 г. в связи с неоправдавшимися
надеждами на сельские банки император Николай II утвердил Положение об
учреждениях мелкого кредита <1>, которое завершило формирование системы
кредитных учреждений кооперативного типа.
--------------------------------
<1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1895. Т.
15. N 11756.
В соответствии с нормами данного положения целью кредитных
учреждений объявлялась помощь "малодостаточным лицам", которая
заключалась в предоставлении на необременительных условиях ссуды для
удовлетворения хозяйственных потребностей. Здесь ссудная операция
ставилась на более широкие и прочные основания. Так, наряду с
краткосрочными (до 12 месяцев) разрешались и долгосрочные ссуды (до 5 лет).
В качестве обеспечения помимо личного доверия и поручительства вводился
залог движимого и недвижимого имущества. Взыскание просроченных
кредитов предусматривалось проводить через полицию и волостные правления.