Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России
Подождите немного. Документ загружается.
Для удобства расчетов покупателей с торгующими организациями
погашение кредита производилось путем удержания из заработной платы
рабочих и служащих по месту их основной работы и безналичным
перечислением на счет соответствующей торговой организации.
Для возмещения оборотных средств торговых организаций, отвлеченных в
потребительский кредит, Госбанку СССР в 1959 г. было разрешено
предоставлять организациям и предприятиям розничной торговли ссуды на
операции, связанные с продажей товаров в кредит.
В 1961 г. были приняты Основы гражданского законодательства Союза
ССР и союзных республик (далее - Основы 1961 г.) <1>, а в 1964 г. -
Гражданский кодекс РСФСР (далее - ГК 1964 г.) <2>.
--------------------------------
<1> Ведомости Верховного Совета СССР. 1961. N 50. Ст. 525.
<2> Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1964. N 24. Ст. 406.
Основы 1961 г. содержали две статьи, направленные на регулирование
кредитных правоотношений: о кредитовании организаций (ст. 85) и о
банковских ссудах гражданам (ст. 86), которые, однако, носили отсылочный
характер. Согласно ст. 85 Основ 1961 г. (ст. 393 ГК 1964 г.) кредитование
государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и
общественных организаций производилось согласно утвержденным планам
путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и
другими банками СССР в порядке, установленном законодательством Союза
ССР.
В соответствии со ст. 86 Основ 1961 г. (ст. 394 ГК 1964 г.) ссуды
гражданам выдавались банками СССР в случаях и в порядке, которые
определялись законодательством Союза ССР, под которым подразумевались не
законы, а подзаконные нормативные акты: постановления союзного
Правительства и нормативные акты Государственного банка СССР (банковские
правила).
В марте 1965 г. Совет Министров РСФСР утвердил новую Инструкцию "О
порядке продажи товаров в кредит рабочим, служащим и пенсионерам на
предприятиях государственной торговли" <1>, которая установила новые
процентные ставки и порядок выдачи товаров, купленных в кредит.
--------------------------------
<1> СП РСФСР. 1965. N 4. Ст. 19.
Помимо продажи товаров длительного пользования в кредит существовали
и иные формы потребительского кредитования, используемые в СССР с
середины 1950-х гг.:
1) для участия в жилищно-строительной кооперации (ЖСК) <1>;
--------------------------------
<1> Постановление Совета Министров СССР от 20 марта 1958 г. N 320 "О
жилищно-строительной кооперации и дачно-строительной кооперации" // СП
СССР. 1958. N 5. Ст. 47; Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР
от 1 июня 1962 г. N 561 "Об индивидуальном и кооперативном жилищном
строительстве" // СП СССР. 1962. N 12. Ст. 93; Постановление Совета
Министров СССР от 19 августа 1982 г. N 765 "О жилищно-строительной
кооперации" // СП СССР. 1982. N 23. Ст. 120.
2) на приобретение скота, хозяйственное обзаведение при переселении в
малообжитые районы страны и развитие подсобного домашнего хозяйства <1>;
--------------------------------
<1> Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 8 января 1981
г. N 27 "О дополнительных мерах по увеличению производства
сельскохозяйственной продукции в личных подсобных хозяйствах граждан" //
СП СССР. 1981. N 6. Ст. 37; Постановление ЦК КПСС и Совета Министров
СССР от 22 января 1981 г. N 235 "О мерах по усилению государственной
помощи семьям, имеющим детей" // СП СССР. 1981. N 13. Ст. 75.
3) на покупку, ремонт и реконструкцию пустующих домов <1>;
--------------------------------
<1> Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 25 июля 1987
г. N 854 "Об использовании пустующих жилых домов и приусадебных
участков, находящихся в сельской местности" // СП СССР. 1987. N 41. Ст. 134.
4) на развитие индивидуальной трудовой деятельности <1>;
--------------------------------
<1> Постановление Совета Министров СССР от 23 марта 1987 г. N 351 "О
предоставлении кредитов гражданам, занимающимся индивидуальной
трудовой деятельностью" // СП СССР. 1988. N 28. Ст. 97.
5) на строительство индивидуальных жилых домов <1>.
--------------------------------
<1> Постановление Совета Министров СССР от 20 октября 1948 г. N 3905
"О строительстве индивидуальных жилых домов для продажи рабочим, ИТР и
служащим предприятий, строек и учреждений" (с изм., внесенными
Постановлением СМ СССР от 26 августа 1977 г. N 782) // СП СССР. 1977. N 25.
Ст. 158; Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 11 февраля
1988 г. N 197 "О мерах по ускорению развития индивидуального жилищного
строительства" // СП СССР. 1988. N 11. Ст. 28.
Вместе с тем следует отметить, что кредитование потребительских нужд
банками носило в СССР по большей части косвенный характер, так как сами
банки редко выдавали кредиты непосредственно гражданам. В основном всегда
имелось третье звено, выступающее посредником между банками и
потребителями. Это, например, торгующие организации, колхозы,
хозрасчетные предприятия, государственные сельскохозяйственные
предприятия. Так, учреждения Госбанка СССР предоставляли розничным
торговым предприятиям ссуды на сумму задолженности покупателей за товары,
проданные в кредит, сроки оплаты которых не наступили. В данном случае с
покупателей брались комиссионные в размере 2 - 3%, которые шли на
покрытие издержек работников, оформляющих продажу товаров в кредит.
Однако существовала практика предоставления денежных средств
населению банком напрямую. Данное кредитование осуществлялось
сберегательными кассами за счет привлеченных вкладов. Кредиты выдавались
гражданам, состоящим вкладчиками сберкасс, на срок до двух лет. Размер мог
достигать четырехмесячного заработка (стипендии, пенсии), но не свыше 1 тыс.
руб. В качестве гарантии, обеспечивающей своевременный возврат кредита,
заемщик до полного его погашения хранил на счете по вкладу сбережения в
размере не менее 25% полученной суммы в кредит. Правда, заемщик не
получал денежных знаков в прямом смысле слова, ему на сумму кредита
сберкасса выдавала расчетный чек установленного образца. По чеку (в
пределах указанной в нем суммы) могли быть приобретены в розничной
торговле товары из числа разрешенных к продаже в кредит.
В связи с этим, на наш взгляд, следует признать обоснованной точку
зрения В.В. Витрянского, который определяет положение государственных
банков в данного рода кредитных отношениях не в качестве равноправного
контрагента по договору, а как сторону, выполняющую функцию
государственного управления по надзору и контролю за финансовой
деятельностью хозяйственных организаций <1>.
--------------------------------
<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В
2 т. М., 2006. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге.
Договоры, направленные на создание коллективных образований. С. 335 - 336
(автор гл. IV "Понятие и квалификация кредитного договора" - В.В.
Витрянский).
Данная система кредитования населения на потребительские нужды
просуществовала вплоть до конца 1980-х - начала 1990-х годов. В это время в
торговле товарами народного потребления сложилось напряженное положение,
связанное с сокращением импорта промышленных товаров и нехваткой товаров
отечественного производства. Это привело к обострению дефицита многих
товаров и, как следствие, к сокращению продажи товаров в кредит <1>.
--------------------------------
<1> Например, в 1985 г. продажа товаров в кредит в государственной и
кооперативной торговле составила 9308,9 млн. руб., а уже в 1988 г. - всего
1104,7 млн. руб.
В это время начинают происходить весьма важные события, повлиявшие
на дальнейшее развитие потребительского кредитования. Происходит создание
институциональных основ банковского дела как непременного элемента
формирования рыночных отношений.
В 1987 г. в результате реформы банковской системы были созданы
государственные специализированные банки: Промстройбанк СССР,
Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк
СССР. В 1988 г. был принят Закон "О кооперации в СССР" <1>, а также
зарегистрирован первый коммерческий банк. 1990 год ознаменован появлением
нового специального банковского законодательства: Закона СССР "О банках и
банковской деятельности" <2> и Закона РСФСР "О Центральном банке РСФСР
(Банке России)" <3>, которые явились началом коренных изменений в сфере
кредитования в целом.
--------------------------------
<1> Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. N 22. Ст. 355 (на данный
момент Закон применяется со значительными ограничениями).
<2> Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета
СССР. 1990. N 52. Ст. 1155 (утратил силу).
<3> Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 356
(утратил силу).
Таким образом, анализ развития потребительского кредитования в
советской России показал, что этот период можно разделить на 4 этапа:
1) с 1917 по 1921 год - переходный этап, охарактеризованный
национализацией банковской системы и, как следствие, резким падением
уровня потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом.
Кредитование населения возобновилось лишь в начале 1920-х годов, с
принятием новой экономической политики;
2) с 1921 по 1959 год - на развитие потребительского кредита на этом этапе
существенно повлиял переход к новой экономической политике; принятие
Гражданского кодекса РСФСР 1922 г.; денежная реформа 1930 - 1931 гг.
Следствием стало появление различных форм прямого и косвенного
кредитования населения;
3) с 1959 по конец 1980-х гг. - характеризуется расширением сферы и
быстрым ростом объемов кредитования на потребительские нужды. Благодаря
принятым Постановлениям СМ СССР N 915 и N 1475, регулирующим порядок
и процедуру продажи товаров длительного пользования в кредит, данная форма
кредитования населения распространилась на большинство республик СССР.
Принятие Основ 1961 г. и ГК 1964 г. лишь укрепило позиции в правовом
регулировании кредитования населения;
4) с конца 1980-х по 1991 год - экономические и политические события тех
годов привели к резкому снижению жизненного уровня населения и, как
следствие, его покупательской способности, что привело к сокращению
потребительского кредитования. Проведение банковской реформы и принятие
нового законодательства ознаменовали начало перехода нашей страны на
рыночные отношения.
IV период (1991 г. - настоящее время). Начало 1990-х годов
ознаменовано глобальными изменениями во всех сферах жизни общества. Эти
изменения не могли не затронуть и сферу кредитных отношений. Резкие скачки
цен на все виды товаров и услуг, недостаточный уровень заработной платы,
увеличение безработицы, несовершенство законодательства - все это привело к
временному исчезновению кредитных операций с физическими лицами. К
началу 1994 года кредиты составили около 50% в банковских активах, при этом
доля потребительских - лишь 1%, которые носили в основном краткосрочный
характер.
Условия кредитов, выдаваемых в 1995 - 1998 гг. банками физическим
лицам, были достаточно тяжелыми для клиента.
При кредитовании населения банки (кредитные организации) в основном
руководствовались правилами кредитования физических лиц, утвержденными
Сбербанком России, которые носили наиболее общий характер и не учитывали
грядущих перемен в социально-экономической сфере жизни общества <1>.
--------------------------------
<1> Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка
России от 10 июля 1997 г. N 229-р // Региональный выпуск "Финансовой
газеты". 1997. N 50, 51.
Новым этапом потребительского кредитования принято считать 1998 год,
когда Сбербанк России приступил к кредитованию населения на неотложные
нужды. Кредит выдавался сроком на пять лет под залог имущества и
недвижимости.
Августовский кризис 1998 года резко пошатнул систему потребительского
кредитования, однако к 2001 - 2002 гг. ситуация несколько стабилизировалась.
Это было связано с объявлением банком "Русский стандарт" о реализации
первой в новой российской истории программы, позволяющей купить вещь в
кредит и расплачиваться за нее в течение года.
На сегодняшний день кредитование населения прочно заняло свое место в
банковской деятельности. В 2003 - 2005 гг. объем кредитов, предоставленных
физическим лицам, ежегодно возрастал на 80 - 95%. В 2006 - 2007 гг. этот
показатель составил 50 - 65%. На 1 мая 2008 года объем кредитов,
предоставленных физическим лицам, составил 3,15 трлн. рублей. По оценкам
социологов, около 35% населения к настоящему времени имеют опыт
использования данного финансового продукта. В Центральном каталоге
кредитных историй на начало июня 2008 года было зарегистрировано более 45
млн. оригинальных записей.
Вместе с тем по-прежнему острой остается проблема правового
регулирования потребительского кредитования. К сожалению, ни в процессе
перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе
дальнейшего формирования в России правового государства так и не была
создана полноценная правовая основа для регулирования данного института.
Современные общественно-экономические реалии требуют формирования
кредитного законодательства как четкой системы правовых норм,
закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального
уровней.
Глава 2. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
И ЗА РУБЕЖОМ
2.1. Понятие и правовая сущность потребительского кредита
"...Раз потребительский кредит улучшает условия
удовлетворения личных потребностей,
то высокие меры поощрения этого вида кредита
с народнохозяйственной точки зрения
имеют, по крайней мере, такое же значение,
как и по отношению к кредиту производственному" <1>
--------------------------------
<1> Косинский В.А. Учреждения для мелкого кредита в Германии. М.,
1901. С. 38.
Современное развитие рынка так называемого потребительского
кредитования набрало настолько широкие обороты, что в настоящее время
трудно найти человека, которому не было бы известно о возможности
приобрести какой-либо "товар в кредит". Завораживающая возможность
забрать товар и пользоваться им сразу, а платить потом, сопровождается
выдумыванием различных правовых схем кредитования потребителей как со
стороны кредитных организаций, так и со стороны крупных ритейлеров.
Перед тем как обсудить правовые проблемы современного
потребительского кредитования, необходимо отметить, что не только в
действующем российском законодательстве, но и в правовой доктрине
отсутствует четкое определение понятия "потребительский кредит", раскрытие
которого с гражданско-правовой точки зрения, с учетом реальных условий
кредитования и рекламы подобных услуг, представляется весьма
затруднительным. Однако без определения понятия и выявления сущности
такой основополагающей дефиниции, как "потребительский кредит",
дальнейшее исследование не представляется возможным.
Для выявления сущности и доктринального определения потребительского
кредита считаем целесообразным в первую очередь раскрыть сущность и
содержание дефиниции "кредит" как основополагающей и системообразующей
категории.
Как отмечается в современной юридической литературе, значение этого
понятия обусловлено следующими факторами: во-первых, кредит и
кредитование имеют особую значимость для нормального экономического
развития государства как самостоятельного (суверенного) субъекта
международного права; во-вторых, понятие "кредит" оказывает
системообразующее воздействие на банковское право, что выражается в
образовании на основании этой категории ряда других правовых понятий,
широко используемых в нормативно-правовом регулировании в кредитно-
банковской сфере; в-третьих, определение термина "кредит" необходимо, так
как он присутствует в качестве корня в других словах-понятиях и несет
основную смысловую нагрузку, позволяющую определить отраслевую
принадлежность конкретного понятия (например, "кредитование", "кредитная
организация", "потребительский кредит" и т.д.) <1>.
--------------------------------
<1> Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России:
понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое
пособие / Под ред. А.М. Экмаляна. М., 2000. С. 40 - 41.
Однако, несмотря на то что термин "кредит" употребляется в тексте
множества законодательных актов различных отраслей российского права,
необходимо отметить, что до сих пор не существует законодательно
закрепленного определения этого понятия.
Это привело к весьма многочисленным трактовкам данного термина с
абсолютно различных точек зрения на протяжении всего развития
отечественной юридической науки.
Кредит - категория историческая. Развиваясь из категории "заем"
(mutuum), кредит отражает развитие экономических и правовых связей в
обществе. Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего
функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей
постоянные связи между участниками кредитных отношений. В современном
обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом
обмен результатами общественного труда.
Институт creditum существовал еще в Древнем Риме и имел совершенно
иное содержание, нежели сейчас, обозначая группу сделок по отчуждению
имущества (pecunia credita) на срочной и возвратной основе. Помимо займа
(mutuum) он включал в себя хранение (depositum), ссуду (commodatum) и
имущественный наем (location conduction) <1>.
--------------------------------
КонсультантПлюс: примечание.
Учебник "Римское частное право" (под ред. И.Б. Новицкого, И.С.
Перетерского) включен в информационный банк согласно публикации -
Юристъ, 2004.
<1> Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого, И.С.
Перетерского. М., 1996. С. 389.
По мнению М. Фасмера, слово "кредит" заимствовано русским языком из
немецкого (credit) в самом начале XVIII в. со значением "авторитет" <1>.
Этимология его восходит к итальянскому "credito" - вера, доверие. Совершенно
очевидно, что в итальянский язык оно перешло из латинского ("creditum" -
долг, "credere" - давать в долг). В русском языке для обозначения
правоотношений по поводу займа - древнейшего института гражданского
обязательственного права России - использовались другие термины: "дача",
"купа", "милость", "крута" ("покрута"), "заем" и "ссуда".
--------------------------------
<1> Фасмер М. Этимологический словарь русского языка. М.: Прогресс,
1987. Т. 2. С. 369.
В середине XIX в. В.И. Даль давал следующее толкование слова "кредит":
(купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на
срок <1>.
--------------------------------
<1> Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка: В 4 т. Т. 2.
4-е изд., стереотип. М.: Русский язык - Медия, 2007. С. 189.
В научной литературе советского периода термин "кредит" отождествлялся
с понятием "ссуда" <1>. Так, например, С.И. Ожегов определил кредит как
ссуду; предоставление ценностей (денег, товаров) в долг <2>.
--------------------------------
<1> Воронова Л.К. Правовое регулирование кредитно-расчетных
отношений в народном хозяйстве. К., 1988. С. 23; Гуревич И.С. Очерки
советского банковского права / Отв. ред. В.К. Райхер. Л., 1959. С. 40; Флейшиц
Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 213; Усоскин М.М.
Основы кредитования и расчетов: Учебник / Под ред. М.Ю. Барщевского. М.,
1939. С. 170.
<2> Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80000
слов и фразеологических выражений / Российская академия наук; Институт
русского языка им. В.В. Виноградова. 4-е изд., доп. М.: ООО "А ТЕМП". 2007.
С. 304; см. также: Большая советская энциклопедия. Т. 24. Книга I. 1976. С. 385.
Данная трактовка термина "кредит" в научной литературе была в основном
связана с позицией законодательства того времени относительно таких
основополагающих категорий, как "заем", "кредит" и "ссуда", между которыми
зачастую проводилась параллель. Так, ст. 393 Гражданского кодекса РСФСР
1964 г. устанавливала, что кредитование государственных организаций,
колхозов и иных кооперативных и других общественных организаций
производится согласно утвержденным планам путем выдачи целевых срочных
ссуд Государственным банком СССР и другими банками СССР в порядке,
установленном законодательством Союза ССР. Статья 394 так и называлась -
"Банковские ссуды гражданам". Данное отождествление институтов
банковского кредита и банковской ссуды явилось результатом печально
известной кредитной реформы 1930 - 1931 гг., по итогам которой данные
понятия слились воедино.
Некоторые авторы того времени давали иные определения. Например,
М.С. Атлас понимал под кредитом "систему денежных отношений,
посредством которых государство осуществляет мобилизацию временно
свободных денежных средств хозяйства, средств бюджета и населения и
планомерное их использование на условиях возвратности и срочности для
обеспечения расширенного социалистического воспроизводства" <1>.
--------------------------------
<1> Атлас М.С. Политическая экономия социализма. М., 1960. С. 554;
Шварц Г.А. Денежное обращение и кредит в СССР. М., 1966. С. 198; Пессель
М.А. Влияние кредита на экономическую эффективность промышленного
производства: Автореф. дис. ... докт. экон. наук. М., 1967. С. 3.
Таким образом, до вступления в силу части второй Гражданского кодекса
РФ (далее - ГК РФ) в 1996 г. <1> термины "кредит" и "ссуда" на практике
применялись как синонимы или в смысле словосочетаний "получение кредита"
- "предоставление ссуды".
--------------------------------
<1> Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января
1996 г. N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; 2007. N 50. Ст. 6247.
На современном этапе развития правовой мысли также существуют
разногласия в определении термина "кредит".
Наиболее распространенной в современной теории права является
классификация, приведенная Г.А. Тосуняном, А.Ю. Викулиным, А.М.
Экмаляном, которая показывает, что по поводу сущности кредита точки зрения
многих авторов (юристов и экономистов) можно разделить на семь групп: одна
группа определяет кредит как действие; вторая - как движение; третья - как
сделку; четвертая интерпретирует кредит как денежные средства либо
имущество; пятая - как деятельность; шестая - как отношения; седьмая - как
доверие <1>.
--------------------------------
<1> Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Указ соч. С. 42 - 45.
Сами же авторы в итоге приводят собственное определение: "Кредит - это
денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками,
передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в
собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных
договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате
чего между сторонами возникают кредитные отношения" <1>.
--------------------------------
<1> Там же. С. 55.
Однако данная точка зрения подверглась критике в ряде современных
публикаций. Например, С.К. Соломин пишет: "Данный перечень трактовок
кредита, может быть, и имел бы смысл, если бы авторы следовали своему же
выводу о том, что все особенности и черты понятия "кредит" следует
рассматривать комплексно, в их взаимосвязи и взаимообусловленности, как
некое диалектическое единство, поскольку в противном случае данное понятие
теряет свой категориальный и системообразующий характер, и его определение
носит несколько метафизический характер... В приведенном примере (т.е.
определении кредита - И.В.) прослеживается не только отсутствие логики, но и
игнорирование доктринального подхода в использовании термина "кредит" для
обозначения параграфа 2 гл. 42 ГК посредством узкого толкования этого
термина, представляющего лишь одну сторону правового явления кредита"
<1>.
--------------------------------
<1> Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского
кредита // Банковское право. 2006. N 3. С. 2; см. также: Брагинский М.И.,
Витрянский В.В. Указ. соч. С. 297 - 299; Ларичев Е.В. Понятие, формы,
функции и виды кредита и предупреждение правонарушений в кредитной
сфере // Российский следователь. 2003. N 5. С. 13.
В качестве примера юридического понятия кредита можно привести
определения, изложенные в некоторых современных юридических словарях. В
одних под кредитом понимается "заем, предоставляемый в денежной форме на
условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за
пользование кредитом)" <1>. Как видим, в данном определении также
присутствует изъян, а именно: во-первых, кредит отождествляется с займом;
во-вторых, неясно, являются ли кредитные отношения срочными и могут ли
они в принципе носить бессрочный характер; в-третьих, слова "как правило"
говорят о том, что платность не является обязательной характеристикой
кредитных отношений; в-четвертых, остается нераскрытым вопрос о том, что
понимается под кредитом - общественные отношения, сделка или что-то иное.
--------------------------------
<1> Додонов В.Н., Каминская Е.В., Румянцева О.Г. Словарь гражданского
права / Под общ. ред. В.В. Залесского. М., 1997. С. 130; Энциклопедический
юридический словарь / Под общ. ред. В.Е. Крутских. 2-е изд. М., 1998. С. 155;
Российская юридическая энциклопедия / Под ред. А.Я. Сухарева. М., 1999. С.
477.
В другом словаре дано такое определение: "кредит - это денежные
средства, переданные заемщику банком или иной кредитной организацией в
размере и на условиях, предусмотренных в соответствующем договоре" <1>.
Данная трактовка также не подходит в качестве толкования кредита, так как, не
акцентируя внимание на принципах банковского кредитования и не
конкретизируя договор, дается лишь наиболее общее представление о кредите,
не отражающее его правовую природу.
--------------------------------
<1> Буянова М.О. и др. Юридический энциклопедический словарь / Отв.
ред. М.Н. Марченко. М., 2008. С. 302.
Следовательно, такое определение представляется возможным
использовать скорее в экономической, нежели в юридической практике.
В свою очередь, хотелось бы отметить мнение Д.Ю. Пендюхова, который
приводит достаточно аргументированную точку зрения, анализируя понятие
"кредит", считая, что это - правовое состояние, т.е. длящееся обстоятельство,
отражающее положение субъекта в обществе, его отношения с другими
субъектами и др. <1>. По его мнению, кредит нельзя определять как какое-то
одно явление (денежные средства или их движение, отношение или действие),
поскольку это слишком узкое понятие, и дает свою трактовку термина
"кредит": "Кредит можно определить как такое правовое состояние, при
котором кредитор на основании договора передает денежные средства
заемщику, который обязуется возвратить полученные денежные средства и
уплатить проценты за них". Из этого определения автор делает весьма
интересный вывод о том, что кредитор не выдает кредит, а заемщик не
получает кредит, они вместе вступают в правовое состояние кредита, которое
заканчивается в момент прекращения взаимных обязательств кредитора и
заемщика, т.е. в момент прекращения действия кредитного договора <2>.
--------------------------------
<1> Пендюхов Д.Ю. Определение понятия "кредит" // Сборник научных
трудов РАЮН. 2005. N 5. Т. 2. С. 328.
<2> Пендюхов Д.Ю. Указ. соч. С. 329.
По мнению ряда авторов, сложность в определении понятия "кредит"
состоит в том, что по своей природе (происхождению) он является экономико-
правовой категорией, поскольку, будучи обусловленным экономическими
закономерностями, он все же возникает и существует в результате
правотворческой деятельности государства <1>. Так, К.Т. Трофимов отмечает,
что понимание сущности кредита и его адекватное правовое регулирование
невозможны без уяснения экономической природы кредита <2>.
--------------------------------
<1> Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в
промышленности. М., 1975. С. 4 - 7; Банковское право: Учеб. пособие / Отв.
ред. А.А. Травкин. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2006. С. 169 (автор гл. 6
"Кредитные правоотношения" - Н.Н. Арефьева); Боброва О.В. Правовые
основы государственного регулирования банковского кредитования: Дис. ...
канд. юрид. наук. Саратов, 2000. С. 16.
<2> Трофимов К.Т. Банковский кредит и залог денег // "Черные дыры" в
российском законодательстве. 2004. N 4. С. 287.
"Экономическая сущность кредита, - пишет К.Т. Трофимов, - проявляется в
его функциях; являясь частью финансов, кредит выполняет те же три функции,
что и сами финансы: 1) формирование денежных фондов и получение
денежных средств; 2) использование денежных фондов и наличных денежных