Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России
Подождите немного. Документ загружается.
гражданских прав и обязанностей. Следовательно, сам кредит (в нашем случае
потребительский) является предметом кредитного договора, но никак не самим
договором.
--------------------------------
<1> Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30
ноября 1994 г. N 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 2008. N 30 (ч. II). Ст.
3616.
С. Даниленко полагает, что "потребительский кредит - это предоставление
кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях
удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не
связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных
договором, где размер, сроки и иные условия определяются в зависимости от
вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д." <1>.
--------------------------------
<1> Даниленко С. Потребительский кредит: порядок предоставления и
последствия невозврата // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 123.
Существенным недостатком данного определения является очевидное
смешение понятий "кредит" и "кредитование", несущих совершенно разную
смысловую нагрузку. Так, из формулировки "потребительский кредит - это
предоставление кредитными организациями денежных средств..." следует, что
указанные понятия автором рассматриваются в качестве синонимов. Данная
позиция С. Даниленко нам видится ошибочной. Ведь, как было доказано нами
ранее, под кредитом в правовом смысле следует понимать денежные средства
(предмет кредитного договора). Иными словами, это объект кредитных
правоотношений, т.е. то, по поводу чего возникают данного рода отношения. В
свою очередь, кредитование представляет собой деятельность, процедуру,
операцию. Из этого следует, что кредитование - это предоставление кредита
(денежных средств).
Не вносит ясности в понимание потребительского кредита и проект
Федерального закона "О потребительском кредитовании" <1> (далее -
законопроект), внесенный на рассмотрение в Государственную Думу РФ.
--------------------------------
<1> Проект от 5 декабря 2008 г. N 136312-5 Федерального закона "О
потребительском кредитовании" // Официальный сайт Государственной Думы
РФ (http://www.duma.gov.ru - база законопроектов).
В ст. 2 раскрыты основные понятия, которые используются в
законопроекте, однако определение потребительского кредита мы не
наблюдаем, вместе с тем данный термин употребляется по тексту неоднократно
(см.: п. 2 ст. 1, п. 4 ст. 5, п. 5 ст. 6, ст. 12, п. п. 3 и 8 ст. 13, п. 2 ст. 14, абз. 2 п. 2
ст. 15, п. 4 ст. 17, п. 3 ст. 20, п. 1 ст. 24 законопроекта).
Разработчики проекта ограничились лишь определением понятия
"потребительское кредитование", под которым понимают оказание финансовых
услуг по предоставлению кредитными организациями (кредиторами)
потребителям денежных средств на основании договоров потребительского
кредита, а также оказание сопутствующих услуг.
Подобный способ изложения материала видится нам не вполне логичным,
так как идет вразрез со смыслом понятия "кредитование", под которым в
современной научной литературе принято понимать постоянно
осуществляемую кредитной организацией деятельность по предоставлению
(размещению) на договорных началах денежных средств физическим и
юридическим лицам <1>. Следовательно, рассматривать потребительское
кредитование в качестве оказания финансовых услуг по предоставлению
денежных средств недопустимо.
--------------------------------
<1> Бандурина Н.В. Кредитный договор с участием юридических лиц: Дис.
... канд. юрид. наук. М., 2005. С. 15; Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Баяндурян Г.Л.
Указ. соч. С. 12.
Для правовой оценки сущности потребительского кредита необходимо
раскрыть определение потребительского кредитования как одного из основных
направлений банковской деятельности.
Закон РФ "О банках и банковской деятельности" <1> (далее - Закон о
банках) не дает определения понятия банковской деятельности, перечисляя
только банковские операции и сделки кредитной организации (ст. 5).
Банковская деятельность является предпринимательской деятельностью,
осуществляемой на свой риск и направленной на систематическое извлечение
прибыли. Особенности данного вида предпринимательской деятельности
состоят в ее содержании, которое образуют связанные в единую систему
экономические и юридические действия по аккумуляции денежных средств
(открытие счетов, вкладов), размещению привлеченных во вклады денежных
средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и
срочности (кредитование) и осуществлению денежных расчетов. Помимо
указанных трех элементов в содержание могут входить и иные
вспомогательные или дополнительные виды деятельности. Вторая особенность
банковской деятельности определяется ее формой - действия осуществляются
постоянно в порядке, предусмотренном специальным законодательством.
--------------------------------
<1> Закон РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской
деятельности" // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст.
357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2009. N 18 (ч. I). Ст. 2153.
В юридической литературе под банковской деятельностью понимается
предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также
деятельность банка России (его учреждений), направленная на систематическое
осуществление банковских операций (либо обусловленная ими) на основании:
для Банка России и его учреждений - Закона о Банке России <1>; для
кредитных организаций - специального разрешения (лицензии) Банка России.
Кроме того, следует обратить внимание на то, что авторы в приведенном
определении под словами "деятельность, направленная на систематическое
осуществление банковских операций (либо обусловленная ими)" понимают не
только проведение собственно банковских операций, перечень которых дан в
ст. 5 Закона о банках и ст. 46 Закона о Банке России, но и деятельность,
непосредственно связанная с осуществлением банковских операций либо
обусловленная ими <2>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2007. N
18. Ст. 2117.
<2> Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Указ. соч. С. 36 - 37.
Из этого следует, что кредитование - это лишь элемент, направление
банковской деятельности, т.е. банковская операция. Поэтому включение в
определение потребительского кредитования формулировки "...а также
оказание сопутствующих услуг" считаем неверным.
Таким образом, из анализа вышеизложенного представляется
целесообразным закрепить на законодательном уровне, в частности в
Федеральном законе "О потребительском кредитовании", следующие
дефиниции:
потребительский кредит - это разновидность банковского кредита
целевого характера, предоставляемая физическим лицам на
потребительские цели;
потребительские цели - это приобретение товаров (работ, услуг) для
личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности;
потребительское кредитование - это банковская операция по
предоставлению кредитными организациями потребительских кредитов
от своего имени и за свой счет на основании договора потребительского
кредита, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные
условия кредитования устанавливаются в зависимости от разработанных
кредитной организацией правил о соответствующем кредите по
согласованию сторон.
2.2. Система источников правового регулирования
потребительского кредитования в России
и в зарубежных правопорядках
К настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему актуальной
остается проблема законодательного регулирования потребительского
кредитования. К сожалению, ни в процессе перестройки нашего общества,
начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в
России правового государства так и не была создана полноценная правовая
основа для регулирования данного института. Современные общественно-
экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства
как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых
актах федерального и регионального уровней.
На сегодняшний день система источников нормативно-правового
регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.
Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных
отношений является Конституция Российской Федерации <1>. На основании
п. "ж" ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление
правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное
регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные
экономические службы, включая федеральные банки.
--------------------------------
<1> Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. //
Российская газета. 1993. 25 декабря; СЗ РФ. 2007. N 30. Ст. 3745.
Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.
1. Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые
отношения в целом (и кредитования в частности), является Гражданский
кодекс РФ. Общие положения, принципы и порядок построения договорных
отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями
содержатся в первой части ГК РФ <1>. Более детально кредитные отношения
отражены в части второй ГК РФ <2>, где в главе 42 "Заем и кредит" выделены
следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения:
договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные
отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других
ценных бумаг.
--------------------------------
<1> Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30
ноября 1994 г. N 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 2008. N 30 (ч. II). Ст.
3616.
<2> Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января
1996 г. N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; 2007. N 50. Ст. 6247.
Необходимо отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает лишь
наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более
детально эту функцию выполняют иные федеральные законы.
2. Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и
независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального
банка РФ - определяются помимо Конституции РФ Федеральным законом "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <1>. В
соответствии со ст. 56 Закона Банк России является органом банковского
регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за
соблюдением кредитными организациями и банковскими группами
банковского законодательства, нормативных актов Банка России и
установленных ими обязательных нормативов.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке
Российской федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2009. N
29. Ст. 3618.
Применительно к кредитным отношениям Банк России может
устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями
нормативы, в частности относительно рисков кредитной организации по
выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности
кредитных организаций.
3. Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения,
является Закон РФ "О банках и банковской деятельности" <1>. Прежде
всего, в ст. 5 данного Закона определяются банковские операции, в том числе
размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается
в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того,
Закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности
кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских
операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных
организаций.
--------------------------------
<1> Закон РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской
деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст.
357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2009. N 18 (ч. I). Ст. 2153.
4. В связи с возрастающим объемом кредитования и политикой
государства по противодействию легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также
необходимостью централизованного контроля за осуществлением
кредитования кредитными организациями был принят Федеральный закон "О
кредитных историях" <1>. В соответствии с п. 2 ст. 1 его целями являются
создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и
раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей
своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам
займа (кредита).
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных
историях" // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. I). Ст. 44; 2007. N 31. Ст. 4011.
5. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения,
возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией
и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений при
потребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный
(декларативный) характер: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге
недвижимости)" <1>, "Об исполнительном производстве" <2>, "О
рекламе" <3>, "О бухгалтерском учете" <4>, "О валютном регулировании
и валютном контроле" <5>, "О несостоятельности (банкротстве)" <6>, "О
защите конкуренции" <7> и иные.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге
недвижимости)" // СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400; 2009. N 29. Ст. 3603.
<2> Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об
исполнительном производстве" // СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849; 2009. N 23. Ст.
2761.
<3> Федеральный закон от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе" // СЗ РФ.
2006. N 12. Ст. 1232; 2009. N 19. Ст. 2279.
<4> Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском
учете" // СЗ РФ. 1996. N 48. Ст. 5369; 2006. N 45. Ст. 4635.
<5> Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном
регулировании и валютном контроле" // СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859; 2008. N 30
(ч. I). Ст. 3606.
<6> Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О
несостоятельности (банкротстве)" // СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190; 2009. N 29. Ст.
3632.
<7> Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите
конкуренции" // СЗ РФ. 2006. N 31 (ч. I). Ст. 3434; 2009. N 29. Ст. 3610.
Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей" <1>.
--------------------------------
<1> Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав
потребителей" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации
и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. N 15. Ст. 766; СЗ РФ. 2008.
N 30 (ч. II). Ст. 3616.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части
второй Гражданского кодекса Российской Федерации" <1> в случаях, когда
одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий,
приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или
заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин
пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским
кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О
защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными
правовыми актами.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в
действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // СЗ РФ.
1996. N 5. Ст. 411; 2001. N 49. Ст. 4553.
Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о
защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в
научной литературе является дискуссионным.
Так, например, А.А. Вишневский пишет: "Распространение действия
Закона РФ "О защите прав потребителей" на сферу банковских услуг имеет не
более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику
банковских операций, будучи разработанным для более привычных
отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи" <1>.
--------------------------------
<1> Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой
защиты интересов потребителя // Методический журнал "Юридическая работа
в кредитной организации". 2005. N 2; см. также: Сахарова Ю.В. Указ. соч. С.
545.
По мнению А.А. Киричука, нормы Закона о защите прав потребителей
распространяются на договоры, подчиняющиеся правилам публичного
договора (ст. 426 ГК РФ). "...При заключении договора потребительского
кредита, - пишет А.А. Киричук, - правила публичного договора не должны быть
использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное
значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе
самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов
гражданам. Следовательно, указанные отношения не подпадают под действие
Закона "О защите прав потребителей" <1>.
--------------------------------
<1> Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита //
Юрист. 2008. N 10. С. 37.
Такая позиция, на наш взгляд, вызывает сомнения. Конечно же, мы не
оспариваем, что личность заемщика для кредитора играет существенную роль в
данного рода правоотношениях, а значит, договор потребительского кредита
нельзя классифицировать как публичный, тем более что в соответствии со ст.
821 ГК РФ кредитор имеет право отказать в предоставлении кредита
потенциальному заемщику. Однако действующее законодательство прямо и не
устанавливает, что нормы Закона о защите прав потребителей
распространяются исключительно на отношения, связанные с заключением
публичных договоров. Так, исходя из преамбулы настоящего Закона,
законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на
отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем
данных договоров подразумеваются "организация независимо от ее
организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель,
выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному
договору" <1>.
--------------------------------
<1> Кыров А.А. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей".
2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. С. 5, 9.
Из этого следуют два вывода: во-первых, закон не устанавливает каких-
либо ограничений, указывающих на то, что его нормы применяются
исключительно при заключении публичных договоров; во-вторых, из
преамбулы также следует, что основными критериями распространения
данного Закона является субъектный состав заключаемых договоров, т.е. с
одной стороны должен быть потребитель, а с другой (в нашем случае) -
исполнитель.
Кроме того, указывая на то, что "банк-кредитор при формировании своей
кредитной политики вправе самостоятельно определять условия
предоставления потребительских кредитов гражданам" <1>, автор показывает
возможность отнесения договора потребительского кредита к договорам
присоединения, а, как известно, законодательство о защите прав потребителей
распространяется на отношения, возникающие при заключении договоров
присоединения. Следовательно, позиция, изложенная А.А. Киричуком, нам
представляется противоречивой.
--------------------------------
<1> Киричук А.А. Указ. соч. С. 37 - 38.
Еще более сомнительными, на наш взгляд, являются доводы Ю.Е.
Булатецкого, который заключает: "Потребительский кредит - это и кредитная
услуга, и покупка товара. Банк берет на себя риск невозврата кредита,
поскольку оплата товара происходит не сразу. Соответственно, кредитная
организация должна быть защищена. И распространять Закон о защите прав
потребителей на такую сделку, где фактически присутствует только одна
сторона - покупатель товара и нет другой стороны, неправильно" <1>.
--------------------------------
<1> Булатецкий Ю.Е. Потребительское право: Курс лекций. М., 2008. С.
327.
Данная точка зрения видится нам весьма субъективной. Во-первых,
потребительский кредит - это не просто кредитная услуга и уж тем более не
покупка товара, а, как было выяснено нами ранее, банковская операция по
предоставлению денежных средств. Во-вторых, перевод денежных средств на
счет магазина-продавца банком-кредитором производится сразу же после
заключения заемщиком-потребителем договора потребительского кредита, а
сам договор купли-продажи товара и уплата первоначального взноса (если
предусмотрена) являются основанием для предоставления заемщику-
потребителю денежных средств (кредита). Следовательно, после этого
возникают непосредственные правоотношения между банком-кредитором и
заемщиком-потребителем <1>, где основной обязанностью последнего является
не оплата товара, а возврат кредитору денежных средств (кредита) и уплата
процентов по ним. В-третьих, непонятно, почему автор полагает, что в данного
рода сделках "фактически присутствует одна сторона". Ведь и договор купли-
продажи, и договор потребительского кредита - это всегда двухсторонние
сделки, а значит, вторая сторона договора должна присутствовать в любом
случае, иначе данные правоотношения не возникли бы вовсе. В-четвертых, если
допустить, что автор отождествляет потребительский кредит и договор купли-
продажи товаров в кредит (ст. 488 ГК РФ), то тогда непонятно, почему риск
невозврата денежных средств ложится на банк, ведь в договоре купли-продажи
фигурируют лишь две стороны - магазин-продавец и покупатель, а значит,
указанный риск берет на себя однозначно продавец.
--------------------------------
<1> В соответствии с преамбулой Закона РФ "О защите прав
потребителей" данные правоотношения также подпадают под действие норм
закона (например, в части предоставления информации о кредите (ст. 8, абз. 3
п. 2 ст. 10 Закона РФ). См.: Кыров А.А. Указ соч. С. 9, 41, 54.
Вместе с тем следует заметить, что не меньшее число сторонников имеет и
позиция признания применения норм Закона РФ "О защите прав потребителей"
к отношениям при потребительском кредитовании <1>.
--------------------------------
<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 502 - 503; Курбатов
А.Я. Банковское право России: Учебник. М., 2009. С. 382 - 383; Турбанов А.В.
Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008.
N 1. С. 4; Михеев Т. Нарушение прав граждан при потребительском
кредитовании. Ничтожность договоров // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 128 -
135.
Так, А.Я. Курбатов пишет: "Основной особенностью правового
регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами
кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется
Закон РФ "О защите прав потребителей".
Поскольку целью названного Закона является защита интересов
потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными
федеральными законами как специальный" <1>.
--------------------------------
<1> Курбатов А.Я. Указ. соч. С. 382.
Среди наиболее важных положений Закона, применимых к
потребительскому кредитованию, можно отметить: право заемщиков-
потребителей на информацию (ст. ст. 8 - 10) <1>; недействительность условий
договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16); имущественная
ответственность кредитных организаций (ст. ст. 12, 13, 15).
--------------------------------
<1> См. также: письмо ЦБ РФ от 29 декабря 2007 г. N 228-Т "По вопросу
осуществления потребительского кредитования" // Вестник Банка России. 2007.
N 1.
В пользу применения норм Закона о защите прав потребителей к
рассматриваемым отношениям склоняется и судебная практика. Так, в
соответствии с абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29
сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав
потребителей" <1> отношения, регулируемые законодательством о защите прав
потребителей, могут возникнуть, в частности, из договоров об оказании
финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных,
домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе
предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан,
осуществление расчетов по их поручению и т.п.
--------------------------------
<1> Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. N 1; 2007. N 7.
Однако, как справедливо отмечает В.В. Витрянский, "такая трактовка
кредитного договора (отнесение его к числу договоров об оказании
финансовых услуг) должна ограничиваться лишь сферой действия
законодательства о защите прав потребителей. С точки зрения гражданского
права кредитный договор... относится к категории договоров о передаче
имущества..." <1>.
--------------------------------
<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 504.
Данная позиция нам представляется наиболее приемлемой. В условиях
отсутствия специального закона, регулирующего потребительское
кредитование в целом и вопрос о защите прав и интересов заемщиков-
потребителей в частности, следует применять нормы Закона о защите прав
потребителей, дабы уравновесить позиции сторон в кредитном договоре при
защите и отстаивании своих прав в суде, тем более что доминирующее
положение в данных правоотношениях по традиции занимает банк-кредитор.
Как только будет принят и вступит в силу Закон "О потребительском
кредитовании", он применительно к данному виду кредитования приобретет
приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным законам как
специальный.
Следующим источником правового регулирования следует назвать указы
Президента РФ, которые имеют подзаконный характер и применяются при
условии непротиворечия федеральным законам Российской Федерации. Однако
их перечень весьма невелик.
Среди актов Президента РФ, регулирующих кредитование физических лиц,
можно назвать Указ "О жилищных кредитах" <1>, регулирующий
предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих
жилищных условий.
--------------------------------
<1> Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 "О жилищных
кредитах" // СЗ РФ. 1994. N 7. Ст. 692.
Нормативные правовые акты Центрального банка России являются
одним из основных источников регулирования кредитных отношений.
В соответствии со ст. 7 Закона "О Центральном банке РФ" Банк России по
вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений
и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов
государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и
органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести
следующие акты Банка России: Положение "О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата
(погашения)" <1>, определяющее порядок осуществления операций по
предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам -
юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков
полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета
указанных операций; Положение "О порядке начисления процентов по
операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств
банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского
учета" <2>, Положение "О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери" <3>, Положение "Об
обязательных резервах кредитных организаций" <4>, Положение "О
порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности" <5> и иные.
--------------------------------
<1> Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке
предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и
их возврата (погашения)" // Вестник Банка России. 1998. N 70 - 71; 2001. N 57 -
58.
<2> Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления
процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных
средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского
учета" // Вестник Банка России. 1998. N 53 - 54; 2007. N 69.
<3> Положение ЦБ РФ от 20 марта 2006 г. N 283-П "О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" //
Вестник Банка России. 2006. N 26; 2009. N 47.
<4> Положение ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. N 255-П "Об обязательных
резервах кредитных организаций" // Вестник Банка России. 2004. N 25; 2007. N
71.