Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России

Подождите немного. Документ загружается.

<5> Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке

формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по

ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // Вестник Банка

России. 2004. N 28; 2009. N 15.

Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание "О

порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной

стоимости кредита" <1>. Название данного документа полностью отражает

его содержание.

--------------------------------

<1> Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и

доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" //

Вестник Банка России. 2008. N 28.

Данное указание пришло на смену "знаменитому" письму ЦБ РФ от 29

декабря 2006 г. N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по

ссудам, предоставленным физическим лицам" <1>, положившему начало

решению одной из насущных проблем в сфере потребительского кредитования

- раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав

банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку

по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с

неопределенностью понятия "эффективная процентная ставка" и проблемами,

которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было

отменено.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2007. N 1 (утратило силу в связи с принятием

ЦБ РФ указания N 2008-У).

В соответствии со ст. 5 ГК РФ одним из источников гражданско-правового

регулирования признаются обычаи делового оборота.

В настоящее время обычаи имеют незначительный удельный вес в массиве

источников. Причина тому - возрастающее регулирование банковских

отношений нормами законов и подзаконных актов. К числу немногих примеров

можно отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования

(контокоррент, овердрафт).

Говоря о правовом регулировании потребительского кредитования, на наш

взгляд, следует обратить внимание на локальные акты. Хоть они и не

являются нормативными правовыми актами, так как не имеют признака

общеобязательности, однако их локальное применение носит весьма

конструктивный, а подчас и практический характер.

1. Среди таких актов хотелось бы обратить особое внимание на

разработанный Ассоциацией региональных банков России в 2008 году так

называемый Кодекс ответственного потребительского кредитования <1>,

представляющий собой свод этических принципов и норм, которыми

руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной

деятельности. Целью данного Кодекса является создание условий,

направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов,

укрепление доверия к банковской системе России, повышение устойчивости

финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения

недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

--------------------------------

<1> Полный текст см.: http://www.asros.ru/files/otv_kreditor.pdf -

официальный сайт Ассоциации региональных банков России.

На основе принципов, положенных в основу Кодекса, и за счет применения

инструментов саморегулирования банки, добровольно присоединившиеся к

Кодексу, смогут создать условия для предотвращения и пресечения

недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на

уровне профессионального сообщества.

Общие принципы описывают поведение и взаимодействие двух сторон -

ответственного кредитора и добросовестного заемщика. В частности, по

Кодексу ответственный кредитор обязуется предоставлять заемщикам полную

и достоверную информацию об условиях кредитования, в том числе о размерах

годовой и эффективной ставок, а также о размерах комиссии, штрафов и пеней,

и не вводить клиентов в заблуждение, утаивая такого рода информацию. Все

условия договора должны быть изложены шрифтом одного размера.

Также ответственный кредитор должен обеспечить оценку

кредитоспособности заемщика до заключения договора потребительского

кредитования и не предоставлять ему дополнительные кредиты в случае

невозможности погашения задолженности по уже выданным кредитам.

Кроме того, ответственный кредитор согласно документу должен

соблюдать конфиденциальность представляемой заемщиком информации и

предпринимать меры для охраны персональных данных и сохранения

банковской тайны.

Интересным представляется пункт о том, что банки обязуются

предоставлять услуги высокого качества и с уважением относятся ко всем

заемщикам независимо от их социальной, расовой, национальной, языковой

или религиозной принадлежности, а также цвета кожи, физических

недостатков, пола, семейного положения, финансового положения, профессии

или образования.

В отношении страхования при потребительском кредитовании сразу

оговаривается, что ответственный кредитор требует от заемщика застраховать

риски только в том случае, если это предусмотрено законодательством или

особенностями конкретного кредитного продукта. Если тот или иной

кредитный продукт предполагает обязательное страхование, то ответственный

кредитор предоставляет заемщику право выбора страховой компании.

2. Среди локальных актов нельзя не отметить постановления Пленумов

Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, на разъяснения

которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании

вопросов, связанных с потребительским кредитованием. Среди таких актов

можно выделить: Постановление "О порядке применения положений

Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование

чужими денежными средствами" <1>, Постановление "О некоторых

вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса

Российской Федерации" <2> и иные.

--------------------------------

<1> Вестник ВАС РФ. 1998. N 11; 2001. N 3.

<2> Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.

Из проведенного анализа источников нормативно-правового

регулирования потребительского кредитования следует, что на сегодняшний

день в России отсутствует специальный закон, регулирующий данную сферу

общественно-экономических отношений. Несмотря на, казалось бы,

значительный перечень приведенных нормативных актов, в большинстве

случаев проблемы, связанные с кредитованием физических лиц, решаются

путем издания Центральным банком РФ положений и указов, регулирующих те

или иные отдельные вопросы. Более того, в условиях отсутствия специального

закона правоприменитель вынужден использовать нормы по аналогии,

руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Именно

поэтому уровень правового регулирования потребительского кредитования на

сегодняшний день нельзя считать надлежащим.

Как справедливо отмечается в научной литературе, существует и еще одна

важная проблема. Действующее законодательство в прямой форме не

устанавливает защиту прав и законных интересов потребителей банковских и

иных услуг в денежно-кредитной сфере в качестве основных целей

деятельности государственных органов (ст. ст. 5, 56 Закона "О Центральном

банке РФ"). Нет серьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и

законных интересов всех потребителей услуг в денежно-кредитной сфере и в

Законе РФ "О защите прав потребителей" <1>.

--------------------------------

<1> Савчук Т.В. Гражданско-правовое регулирование кредитных

отношений в Российской Федерации // Общество и право. 2007. N 4 (18). С. 114

- 115.

Сложившаяся ситуация способствовала тому, что проблема развития

института кредитования физических лиц нашла отражение в мероприятиях,

направленных на реализацию принятой Правительством РФ и Центральным

банком РФ Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на

период до 2008 года <1>. В частности, там говорится о подготовке проекта

федерального закона, обеспечивающего благоприятные правовые условия для

развития потребительского кредитования и формирование механизмов защиты

прав потребителей. Аналогичная задача сформулирована Правительством РФ в

Программе социально-экономического развития Российской Федерации в 2006

- 2008 гг. <2>.

--------------------------------

<1> Заявление Правительства РФ N 983п-П13 и Центрального банка РФ N

01-01/1617 от 5 апреля 2005 г. "О Стратегии развития банковского сектора

Российской Федерации на период до 2008 года" // Вестник Банка России. 2005.

N 19.

<2> Распоряжение Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р "О

Программе социально-экономического развития Российской Федерации на

среднесрочную перспективу (2006 - 2008 годы)" // СЗ РФ. 2006. N 5. Ст. 589.

Таким образом, в очередной раз поднимался и обсуждался вопрос о

необходимости скорейшего принятия Закона "О потребительском

кредитовании".

Говоря о данном законопроекте, хотелось бы отметить, что существуют

законы "со сложной судьбой" - их долго готовят, обсуждают, рассматривают и

отправляют на доработку. Потом, наконец, принимают - и выясняется, что чуть

ли не сразу в них нужно вносить поправки, так что "все возвращается на круги

своя" <1>. К таким законам можно смело отнести и законопроект "О

потребительском кредитовании".

--------------------------------

<1> Среди таких законов, например, можно выделить Федеральный закон

"О рекламе". Будучи принятым в 1995 году, в него 9 раз вносились поправки, в

результате чего в 2006 году была принята принципиально новая редакция

закона, отменившая прежнюю. Однако к настоящему моменту в новую

редакцию Закона уже было внесено еще 8 поправок.

Будучи впервые внесенным на рассмотрение в Государственную Думу РФ

в 2000 году, он до сих пор не вступил в силу. В последний раз в

Государственную Думу РФ был внесен законопроект N 136312-5 от 5 декабря

2008 г. "О потребительском кредитовании" <1>, в результате чего решением от

24 февраля 2009 г. рассмотрение законопроекта было вновь перенесено.

--------------------------------

<1> Полный текст законопроекта см.: http://www.duma.gov.ru -

официальный сайт Государственной Думы РФ (база законопроектов).

Предметом законопроекта являются отношения между физическими

лицами - потребителями и кредитными организациями, предоставляющими

потребительский кредит, - кредиторами. Целями данного документа являются

защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов,

укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение

устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения

недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

В пояснительной записке к проекту Закона отмечается: "Законопроект "О

потребительском кредитовании" расширяет права заемщика на получение

информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия

возможного отказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения,

защищающие и гарантирующие права кредитора. Таким образом, вопросы

защиты прав заемщика увязаны в законопроекте с повышением защищенности

кредитора, которую предполагается, в частности, достигнуть путем

модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнения

обязательств, уголовного и гражданского процессуального законодательства"

<1>.

--------------------------------

<1> Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О

потребительском кредитовании" // СПС "КонсультантПлюс".

Особое внимание в законопроекте было уделено правам кредитора при

взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм

законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий,

допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита,

ограничению (запрету) деятельности нелицензированных организаций на рынке

потребительского кредитования и т.д. Законопроект не просто наделяет

потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о

кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором

(коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления

кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения

заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Главная задача при доработке законопроекта сводилась к тому, чтобы

добиться полного, логического и системного соответствия между

законодательными положениями, регулирующими все "периоды жизни"

потребительского кредита, в том числе включенными в законы о

потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об

исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и

банкротства физических лиц).

Забегая вперед, отметим, что анализ положений рассматриваемого

законопроекта показал, что его подготовка, на наш взгляд, должна начинаться с

концепции, согласованной с банковским сообществом: Банком России и

Министерством финансов РФ (которому Правительство РФ поручило

разработать проект этого Закона). Иначе все дальнейшие "баталии" становятся

бессмысленными, ибо стороны дискуссии могут стоять на совершенно

различных концептуальных позициях. Закончиться же все это может "силовым"

вариантом принятия законопроекта, подготовленного Минфином России, с

внесением в него Государственной Думой РФ каких-либо незначительных

редакционных поправок во втором чтении.

Существующая неоднозначность и натянутость в решении вопроса о

принятии специального закона, регулирующего потребительское кредитование,

породили в научной литературе и банковском сообществе сомнения в

целесообразности принятия данного нормативного правового акта.

Так, например, Ю.Г. Максутов отмечает: "В целом условия для принятия

отдельного закона о потребительском кредитовании пока не созрели.

Существующие проблемы сегодня лучше решать иными способами, а именно

через закрепление позитивной практики в обычаях делового оборота

(например, методом "морального воздействия", широко распространенным в

работе зарубежных центральных банков...) и через внесение точечных поправок

в действующее законодательство или введение в действие отдельных

недействующих норм" <1>.

--------------------------------

<1> Цит. по: Смирнов Е.Е. Проблемы потребительского кредитования //

Банковское кредитование. 2006. N 1. С. 60.

С подобной позицией, на наш взгляд, нельзя согласиться. Она не отвечает

интересам потребителей банковских услуг. Общее направление развития

законодательства в сфере потребительского кредитования идет вразрез как с

мировыми тенденциями правового регулирования в указанной области, так и с

российскими, а точнее, советскими традициями правового регулирования

данного вида кредитования. Более того, сторонники данной точки зрения, к

сожалению, не учли одной "мелочи": разницы в менталитете и уровне правовой

(кредитной) культуры населения зарубежных стран и россиян. Тем более, как

было отмечено, в настоящее время обычаи делового оборота имеют

незначительный удельный вес среди источников правового регулирования

кредитования физических лиц.

Таким образом, анализ системы источников правового регулирования

потребительского кредитования в современной (постсоветской) России показал,

что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное

регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает

правоприменителя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими

положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на

практике множество коллизий. Началом разрешения данной проблемы,

безусловно, должно быть скорейшее принятие закона "О потребительском

кредитовании", что, по сути, станет качественно новым шагом на пути

обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и

кредитора.

В связи с этим целесообразно обратиться к зарубежному опыту правового

регулирования и правоприменительной практики потребительского

кредитования, история которых насчитывает не один десяток лет. Данное

исследование поможет в дальнейшем сделать выводы, которые могут быть

использованы для ликвидации имеющегося в законодательстве Российской

Федерации правового пробела, а также для определения возможных путей

дальнейшего развития данного вида кредита.

Регулирование потребительского кредитования осуществляется в каждой

из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе

ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя,

был выработан в прецедентном праве. В континентальной системе

законодательное регулирование традиционно играло главенствующую роль, но

и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих

законодательных положений применительно к данному виду кредитования. Тем

не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы

ведущая роль в регулировании института кредитования потребителей

принадлежит все же законодательству (статутному праву).

В настоящее время практически во всех развитых странах приняты

специальные законы о потребительском кредите. Более того, за рубежом

данный институт подвергнут достаточно обстоятельной правовой

регламентации, главная цель которой - защита и обеспечение прав физических

лиц (потребителей) в отношениях с более "сильной" стороной - банком,

который занимается предоставлением кредитов на профессиональной основе.

Так, в банковском законодательстве США есть специальная подотрасль,

которая носит название "Законодательство о защите потребителей при

кредитовании" (Consumer Credit Protection Legislation). В его основе лежат

четыре закона: Единообразный кодекс потребительского кредитования

(Uniform 71 Consumer Credit Code (UCCC)), Закон о правдивости при

предоставлении ссуд (Truth in Lending Act (TILA)) 1968 г., Закон о достоверных

кредитных отчетах (Fair Credit Reporting Act (FCRA)) 1970 г., Закон о равных

возможностях в кредитовании (Equal Credit Opportunity Act (ЕСОА)) 1977 г.

UCCC является актом, подобным Единообразному торговому кодексу, и на

потребительское кредитование могут распространяться требования обоих

названных кодексов, однако в случае их коллизии приоритет имеют нормы

UCCC. В UCCC потребительский кредит определен как кредит в размере, не

превышающем 25 тыс. долларов, для личных, семейных, домашних (включая

куплю-продажу товаров с рассрочкой платежа) или сельскохозяйственных

нужд <1>. Кредиты на покупку недвижимости относятся к категории

потребительских независимо от суммы при условии, что процентная ставка по

ним превышает 10% годовых.

--------------------------------

<1> Необходимо отметить, что штаты Колорадо, Индиана, Канзас, Мэн,

Оклахома и Вайоминг исключили сельскохозяйственные кредиты из данного

определения.

В свою очередь, TILA устанавливает более детальные гарантии прав

потребителей при кредитовании. Самая важная из таких гарантий - требование

раскрытия потребителю в письменной форме "действительной стоимости

кредита" (the true cost of credit) (реальной процентной ставки). TILA не

распространяется на следующие сделки по кредитованию:

предоставление кредитных ресурсов для предпринимательских, торговых

или сельскохозяйственных целей; правительству или правительственным

агентствам; в качестве содействия; а также организациям, таким как

кооперативы, товарищества и трасты;

сделки с ценными бумагами и переводы по товарным счетам

брокерами/дилерами, регистрируемые Комиссией по ценным бумагам и

биржам;

предоставление денежных средств на сумму, превышающую 25 тыс.

долларов;

сделки в соответствии с тарифами предприятий коммунального

обслуживания в случае, если осуществляется государственное регулирование

таких тарифов;

сделки, которые Совет управляющих Федеральной резервной системы

исключил из сферы действия TILA;

кредиты для получения высшего образования.

Практика применения TILA выявила следующие наиболее типичные его

нарушения, допускаемые банками, которые должны быть учтены во избежание

повторения в России: необходимая для раскрытия потребителю информация не

обособлена от основного текста либо содержит информацию, не имеющую

непосредственного отношения к информации, подлежащей раскрытию;

отсутствует указание на сумму предоставляемого кредита либо использовалась

ненадлежащая терминология; указание на сумму предоставляемого кредита не

обособлено от иной информации, подлежащей раскрытию; отсутствует

указание на размер платы за кредит, либо использовалась ненадлежащая

терминология; отсутствует указание на реальную ставку по кредиту, либо она

выражена не в процентах годовых; отсутствует график платежей.

FCRA регламентирует основания и порядок получения "кредитных отчетов

о потребителе" - письменной, устной или в иной форме информации,

предоставляемой агентствами, отчетов о потребителях, которая

свидетельствует о кредитоспособности потребителя, степени вероятности

невозврата кредита и плохого обслуживания долга, содержит сведения о

личности потребителя, его репутации, персональных особенностях или образе

жизни и которая собирается или используется для принятия решения

относительно способности потребителя: удовлетворять требованиям,

предъявляемым к стороне в кредитном договоре и договоре страхования

(используется прежде всего применительно к работникам и членам их семей);

удовлетворять требованиям, предъявляемым к соискателям при

трудоустройстве; в иных целях, в соответствии с разделом 604 FCRA <1>.

--------------------------------

<1> Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правовые проблемы потребительского

кредитования на современном этапе // Закон. 2005. N 12. С. 58 - 60.

ECOA запрещает дискриминацию в любой области кредитной

деятельности, включая рекламу, подачу и рассмотрение кредитных заявок,

оценку кредитоспособности, учет и погашение кредита. Закон запрещает

дискриминацию по признакам пола, семейного положения, возраста, расы,

цвета кожи, религии, национального происхождения или в связи с получением

государственной помощи. Хотя за проведение в жизнь закона отвечает Совет

управляющих Федеральной резервной системы, контроль возложен еще на

несколько федеральных учреждений, в том числе Федеральную корпорацию

страхования депозитов, Контролера денежного обращения и Федеральную

торговую комиссию. Банки и другие финансовые учреждения, которые

регулярно предоставляют кредиты частным лицам, обязаны выполнять

требования этого закона.

Положения ECOA конкретизируются Инструкцией "B" Совета

управляющих Федеральной резервной системы, которая содержит даже

типовые формы заявки для различных видов потребительского кредита.

Некоторые ее положения представляются весьма интересными:

кредиторы не вправе требовать информацию о супруге подателя заявки, за

исключением случаев, когда: он проживает в муниципальном доме; супруг

отвечает за погашение долга или заявитель полагается на доход супруга при

оплате кредита;

кредиторы не вправе требовать информацию о семейном положении

заявителя, о его способности и отношении к деторождению;

кредитор не вправе интересоваться тем, поступает ли часть дохода

заявителя в виде алиментов от детей или из аналогичных источников помощи,

за исключением случаев, когда кредитор должным образом разъясняет

заявителю, что последний не обязан сообщать эти сведения, если не желает,

чтобы кредитор учитывал такие доходы при определении кредитоспособности.

ECOA устанавливает также ряд важных правил, которых необходимо

придерживаться при предоставлении кредита: допускается использование

систем выборочного предоставления кредита, если они статистически

обоснованны, не противоречат предписаниям и не допускают дискриминацию в

связи с возрастом, полом и семейным положением подателя заявки; при оценке

кредитоспособности кредитор не вправе учитывать данные телефонных

справочников; податель заявки запрашивает необеспеченный кредит и в

подтверждение кредитоспособности указывает на свою собственность,

кредитор вправе требовать подпись супруги заявителя или другого лица на

документе, который удостоверяет наличие собственности в случае непогашения

долга, и др.

Вопросы потребительского кредитования в Англии регулируются Законом

"О потребительском кредите" (Consumer Credit Act) 1974 г. Раскрывая понятие

потребительского кредита по английскому праву, А.А. Вишневский пишет:

"Потребительским является кредит, который отвечает двум основным

характеристикам: он предоставляется физическому лицу для потребительских

целей; его размер не превышает 25000 ф. ст. ... В рамки потребительского

кредита укладывается ряд достаточно разнообразных соглашений кредитного

характера между клиентом и банком. Так, это может быть лимит овердрафта по

текущему или карточному счету, а также специальное соглашение о

предоставлении займа... В ряде случаев потребительским может быть кредит,

возникающий в процессе договорных отношений, отношений трех сторон -

банка-кредитора, поставщика товаров и клиента. Так происходит в случае

приобретения товаров с использованием кредитной карты" <1>.

--------------------------------

<1> Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. С. 209 - 210.

Существенными особенностями, как подчеркивает А.А. Вишневский,

отличается правовое регулирование договора потребительского кредита: Закон

1974 г. "достаточно подробно регулирует на первый взгляд мелкие детали

договора, такие как наименование заголовка документа, размер шрифта

договора, степень контраста между шрифтом и бумагой, на которой он

напечатан, и др. Договор должен содержать ряд перечисленных в Законе

условий, таких как общая сумма кредита, годовая процентная ставка, график

выплаты кредита должником. При этом такие условия не должны быть

"перемешаны" с другими условиями, а должны располагаться рядом с полем

для подписи договора должником... Нарушение кредитором данных требований

к форме и содержанию соглашения может в ряде случаев повлечь

невозможность принудительного исполнения кредитного договора" <1>.

--------------------------------

<1> Там же. С. 210 - 211.

Важное значение придается английским Законом о потребительском

кредите обязанностям кредитора по представлению заемщику по его

требованию разнообразной информации, связанной с заключением и

исполнением договора потребительского кредита, вплоть до того, что на

кредитора возложена обязанность предоставления по требованию заемщика в

семидневный срок информации о том, в какие справочно-кредитные агентства

обращался кредитор перед заключением договора потребительского кредита в

целях получения сведений о заемщике.

Закон о потребительском кредите содержит нормы, препятствующие

включению в соответствующие договоры кабальных (для заемщика) условий.

Договор потребительского кредита может быть признан кабальной сделкой в

том случае, если плата за кредит несоразмерно велика либо если в соглашении

о кредите имеются иные противоречия понятию о честной торговле. "Что

является несоразмерной платой за кредит и в чем противоречие принципам

честной торговли, - подчеркивает А.А. Вишневский, - является вопросом факта

и исследуется в каждом конкретном случае" <1>.

--------------------------------

<1> Вишневский А.А. Указ. соч. С. 212.

Помимо принятия отдельными странами специальных законов,

регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования,

необходимо отметить, что внимание к данной проблеме привлечено на уровне

Европейского союза и европейского права.

На сегодняшний день в банковском праве Европейского союза в сфере

потребительского кредитования действуют следующие директивы:

Директива Совета 87/102/ЕЕС от 22 декабря 1986 г. "О сближении законов,

постановлений и административных положений государств - членов ЕЭС,

касающихся потребительского кредита" (далее - Первая директива);

Директива Совета 90/88/ЕЕС от 22 февраля 1990 г., изменяющая Первую

директиву;

Директива 98/7/ЕС Европейского парламента и Совета от 16 февраля 1998

г., также изменяющая Первую директиву.

Наряду с этим к законодательству Евросоюза о потребительском кредите

следует отнести Рекомендации Комиссии по вопросам, связанным с

электронными платежами и платежами с использованием пластиковых карт:

Рекомендация 87/598/ЕЕС от 8 декабря 1987 г. "О Европейском кодексе

поведения в сфере электронных платежей (отношения между финансовыми

институтами, трейдерами и учреждениями услуг и потребителями)";

Рекомендация 88/590/ЕЕС от 17 ноября 1988 г., касающаяся платежных

систем и, в частности, отношений между держателем карты и эмитентом <1>.

--------------------------------

<1> Вишневский А.А. Банковское право Европейского союза: Учебное

пособие. М., 2000. С. 115 - 116.

Как отмечает В.В. Витрянский, весьма полезными для развития и

совершенствования российского законодательства в области потребительского

кредита представляются положения Первой директивы <1>.

--------------------------------

<1> Текст документа приведен в кн.: Каримуллин Р.И. Права и

обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву.

М., 2001. С. 211 - 221 (неофициальный перевод Р.И. Каримуллина).

Действительно, согласно указанной Директиве кредитные договоры,

заключаемые в письменной форме (потребитель получает один экземпляр

письменного договора), должны содержать следующие условия: о фактическом

годовом проценте; условия, при которых фактический годовой процент может

быть изменен; о сумме, количестве и периодах (моментах) осуществления

платежей, которые потребитель должен совершить для погашения кредита,

уплаты процентов и возмещения других расходов, а также по мере

возможности - об общей сумме всех этих платежей; об элементах расходов,

которые не учитываются при расчете фактического годового процента, но

подлежат возмещению потребителем при наступлении определенных

обстоятельств, а также перечень таких обстоятельств.

Названными условиями далеко не исчерпывается круг существенных

условий договора потребительского кредита. В приложении 1 к Директиве

содержится примерный перечень существенных условий договора

потребительского кредита применительно к отдельным его видам, которые

рекомендуется предусматривать в национальных законодательствах государств

- членов ЕС <1>.

--------------------------------

<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 508 - 509.