Садиков О.Н. Комментарий к гражданскому кодексу
Подождите немного. Документ загружается.
обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако
указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных
сторонами дополнений к действующему договору страхования.
2. В статье не названо такое существенное условие всех возмездных договоров, каким
является цена. Условие о цене может не признаваться существенным только при заключении
договоров некоммерческого страхования, каковым является обязательное государственное
страхование (ст. 965 ГК). Обратное умаляло бы социальную значимость этого вида
страхования и не служило бы обеспечению интересов граждан и государства. В
имущественном же страховании условие о цене должно признаваться существенным, как
необходимое для договоров данного вида. Отсутствие указания на цену в договоре
страхования не влечет, однако, недействительности договора. В таком случае страховая
премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК по тарифам или
ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям. Недостижение согласия о
цене договора влечет его недействительность.
3. Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного
страхования. Однако эти условия коренным образом различаются по содержанию. Это прежде
всего касается объекта страхования и круга обстоятельств, на случай наступления которых
осуществляется страхование. Содержание этих условий определяется существом договоров
имущественного и личного страхования (см. коммент. к ст. 929, 934 ГК).
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в
стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или
утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора
страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если
в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила
изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне
либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора
правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться
об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении
правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на
правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре
страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него
необязательны.
Комментарий к статье 943
1. Правила страхования - наиболее распространенный и удобный свод условий
страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на
страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. В практике
международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми
компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п. 1 ст. 943
ГК устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их
объединениями. В силу этого положения и ст. 421 ГК государственные органы, в том числе
органы страхового надзора, не должны иметь полномочий устанавливать какие-либо
требования относительно конкретных условий таких правил.
2. Коммент. ст. устанавливает, что правила страхования могут быть неотъемлемой
частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте
договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной
стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое
приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре.
Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности
договора, но усложняет процессуальное положение страховщика (коммент. к п. 4 ст. 943 ГК).
Ст. 943 ГК неточно формулирует правило об обязательности условий договора
страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой
договор, являясь дву- или многосторонней сделкой, устанавливает, либо изменяет, либо
прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст. 154 и 420 ГК), условия правил
страхования обязательны и для страховщика. Об особом случае применения нормы этого
пункта см. коммент. к п. 4 ст. 943 ГК.
3. Изменить или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о
которых договариваются стороны, можно только в том случае, если все это отмечено в тексте
договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на
основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно
несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.
4. П. 4 ст. 943 вводит особую процессуальную норму, которая применяется в тех случаях,
когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в
одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или
правила не приложены к полису и не вручены страхователю. Поскольку в п. 2 ст. 943 указано,
что правила обязательны для страхователя лишь при соблюдении перечисленных условий, то
это означает, что в противном случае эти правила его не обязывают. Однако страхователь
(выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования,
указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на
оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя эти правила для него и
необязательны.
Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора
страхования
1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику
известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения
вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления
(страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны
страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно
оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса)
или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-
либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения
договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие
обстоятельства не были сообщены страхователем.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь
сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1
настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и
применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным,
если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Комментарий к статье 944
1. Коммент. ст. конкретизирует норму п. 1 ст. 942 ГК о существенных условиях договора
страхования. Она вносит дополнительное условие его действительности в части сведений,
относящихся к вероятности наступления страхового случая и размеров убытков.
Обязанность сообщить перечисленные в статье сведения является безусловной, если
обстоятельства, указанные в коммент. ст., известны страхователю и в то же время не известны
страховщику в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если
обстоятельства не известны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам
договора. Последними считаются такие обстоятельства, о которых страховщик должен знать по
своей профессии. Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно
быть известно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте.
В статье говорится лишь о тех сведениях, которые необходимы, чтобы определить
вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков. Несообщение
сведений, не охватываемых правилами данной статьи, не влечет предусмотренных в ней
последствий. Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются
сведениями, на основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и
размер убытков. Однако таковыми могут быть признаны сведения о том, в какую тару упакован
груз, каково ее состояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные
сведения страхователь обязан сообщать страховщику (например, что страхуемый груз будет
размещен на палубе судна, а не в трюме).
Поскольку строгого критерия определения степени значимости упомянутых сведений нет,
статья предоставляет страховщику право самому определять круг обстоятельств, которые
могут иметь существенное значение для суждения о степени риска, и управомочивает его
привести перечень этих обстоятельств в стандартной форме договора страхования или
запросить у страхователя. Так, согласно § 8 Правил транспортного страхования грузов САО
"Ингосстрах" страхователь обязан сообщить сведения об упаковке груза, номерах и датах
перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в
трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и назначения груза, датах отправки,
страховой сумме.
2. Правила п. 2 ст. 944 в дополнение к нормам п. 1 этой статьи возлагают на страховщика
бремя истребования и сбора информации о риске. В соответствии с этой статьей подписанием
договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем и
собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений; считается, что стороны в
соответствии с нормами п. 1 ст. 942 ГК, достигли соглашения о характере события, на случай
наступления которого осуществляется страхование, и волеизъявление страховщика,
выраженное в договоре, соответствует его действительной воле. В силу этого установлено, что
при таких обстоятельствах страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования
или признания его недействительным.
3. Правила п. 3 ст. 944 конкретизируют применительно к договору страхования общие
положения ст. 179 ГК о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана.
Обязательным условием применения данных правил является наличие умысла страхователя.
Подобные сделки в соответствии со ст. 166 ГК являются оспоримыми, т.е. они признаются
недействительными только в судебном порядке и только по требованию лиц, прямо указанных
в законе. Поэтому страховщику предоставлено право требовать признания договора
недействительным по своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если
будет установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной с
применением односторонней реституции (п. 10 коммент. к ст. 179 ГК).
Если страхователь не выполнил требований п. 1 ст. 944, но несообщенные им
обстоятельства перестали быть существенными или отпали, договор остается в силе, а
страховщик лишается права требовать признания его недействительным.
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести
осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях
установления его действительной стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести
обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна
для страхователя, который вправе доказывать иное.
Комментарий к статье 945
1. Проводить осмотр страхуемого имущества целесообразно тогда, когда из
представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о
степени риска, например, при страховании судов, самолетов, автомобилей, промышленных
установок и в других подобных случаях, когда необходимо взвесить множество сложных
факторов. Проведение таких осмотров и дачу заключений о степени риска и о действительной
стоимости имущества целесообразно поручить специалистам (сюрвеерским или экспертным
организациям).
При страховании партий однородного имущества степень риска, как правило,
оценивается страховщиком на основании предоставляемых ему страхователем документов,
т.е. без осмотра.
При несоответствии представленных страхователем сведений об имуществе, его
фактическому состоянию, наименованию, качеству и т.п. страховщик вправе отказать
полностью или частично в выплате страхового возмещения на основании условий стандартных
правил или требовать признания договора недействительным в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК.
2. Медицинское обследование целесообразно производить при страховании лиц на
дожитие. Оно оправданно, когда речь идет о больших страховых суммах или есть основания
полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроническую болезнь, а страхователь просит
страховое покрытие на случай такой болезни. Обследование - право страховщика, но его
проведение не является обязательным условием заключения договора. Для оценки степени
риска страховые компании предлагают страхователям заполнять опросные листы или
представлять выписки из медицинской карты.
3. Страхователь может не соглашаться с выводами, к которым пришел страховщик по
результатам оценки степени риска путем медицинского осмотра или анализа представленных
ему данных. Он может приводить доказательства, отличающиеся от сведений страховщика.
Статья 946. Тайна страхования
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной
деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе,
состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны
страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет
ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150
настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 946
Коммент. ст. устанавливает частное правило общих положений о служебной и
коммерческой тайне (ст. 139 ГК). Неточность формулировки в диспозиции позволяет сделать
неправильный вывод о том, что тайной является только состояние здоровья и имущественное
положение указанных в статье лиц. Однако по логике статьи и исходя из содержания понятия
"сведения о страхователе" любая информация о нем, выгодоприобретателе или
застрахованном лице является служебной тайной. Это касается и сведений о том, является ли
данное лицо клиентом страховщика. Эта и другая информация может быть разглашена
страховщиком, например, в рекламных целях, только с согласия указанных лиц.
В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде
принуждения возместить причиненные убытки или компенсировать моральный вред.
Статья 947. Страховая сумма
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по
договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору
личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со
страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором
страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их
действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения
договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые
страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской
ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Комментарий к статье 947
1. В п. 1 коммент. ст. дается развернутое определение страховой суммы. В отличие от ст.
10 Закона о страховании в ГК страховая сумма не названа в качестве безусловной основы для
установления размера страховой премии. И это верно, поскольку она является лишь одним из
многочисленных факторов, влияющих на размер страховой премии наряду с такими, как
результативность страхования в прошлые периоды, степень вероятности наступления
страхового случая, перечень страхуемых рисков, возраст застрахованного и т.п.
2. Установлено, что размер страховой суммы определяется соглашением сторон при том
непременном условии, что она не должна превышать действительную стоимость имущества. В
соответствии со ст. 947, 949 и 951 ГК договором может быть предусмотрено страхование на
сумму ниже страховой стоимости. При страховании сверх действительной стоимости наступают
последствия, предусмотренные ст. 951 ГК. Договором может быть предусмотрено страхование
сверх действительной стоимости, но при непременном соблюдении правил ст. 952 ГК (см.
коммент. к ней).
При определении действительной стоимость имущества следует применять по аналогии
нормы ст. 424 ГК. Если у страхователя имеются документы (счета, спецификации и пр.), в
которых указана стоимость имущества, то эти документы ложатся в основу определения его
действительной стоимости. В определенных случаях, например при страховании
недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она
может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.
Действительная стоимость имущества должна определяться по месту его нахождения в
день заключения договора. Поскольку приведенная норма является императивной, то не
допускается страхование по т.н. восстановительной стоимости, которая на день наступления
страхового случая может превышать указанную в договоре страхования действительную
стоимость, определенную на дату заключения договора. Однако страхование по
восстановительной стоимости можно рассматривать как предусмотренное ст. 929 ГК
страхование иных имущественных интересов, где предметом страхования являются
дополнительные расходы или убытки, которые несет страхователь из-за возросшей страховой
стоимости на день наступления страхового случая.
При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска
практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных
убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота
страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п. Поэтому
согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной, и
непокрытая страхованием часть убытка (если таковая имела место) ложится на страхователя.
3. В договорах личного страхования стороны свободны в определении страховой суммы,
которая в значительной степени зависит от субъективной оценки страхователя.
При согласовании сторонами размера страховой суммы по договору страхования
ответственности учитываются специфика, характер и объем деятельности страхователя,
характер того ущерба, который может быть причинен, максимально возможная сумма ущерба,
а также законодательство о договорной и внедоговорной ответственности. Так, ущерб
окружающей среде, причиненный химическим предприятием, может оказаться значительно
большим, чем ущерб от работы предприятия, не связанного с таким производством. Так же как
и при страховании предпринимательского риска, превышение реального ущерба третьих лиц
над страховой стоимостью по договору страхования ответственности ложится на страхователя.
Распространено страхование ответственности без указания лимитов страховых сумм; в таком
случае этой суммой считается реально причиненный ущерб независимо от его размера.
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть
впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до
заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был
умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Комментарий к статье 948
Правила коммент. ст. применяются только в отношении договора страхования имущества
и не допускают оспаривания страховщиком страховой стоимости, определенной в порядке,
установленном ст. 947 ГК, защищая интересы страхователя и выгодоприобретателя в спорах
по поводу выплаты страхового возмещения. Страховщик не может оспаривать страховую
сумму ни когда страховая стоимость определена по заявлению страхователя (ст. 944 ГК), ни
когда страховщик своими силами оценивал страховой риск (ст. 945 ГК). Исключение сделано
для случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой
стоимости имущества и, считая сведения страхователя достоверными, не произвел осмотра.
При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным (см. коммент. к п. 3
ст. 944 ГК).
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая
сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая
обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним
убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но
не выше страховой стоимости.
Комментарий к статье 949
1. Коммент. ст. впервые законодательно закрепляет установившуюся в практике
страхового дела пропорциональную (или долевую) систему страхового обеспечения,
предусматривающую выплату страхового возмещения в части, которую страховая сумма
составляет от страховой стоимости. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то
часть возможного ущерба остается на собственном риске страхователя.
Указанное правило применяется во всех случаях, если договором страхования не
предусмотрена система первого риска (п. 2 настоящего коммент.).
2. Норма ч. 2 ст. 949 является диспозитивной и предоставляет сторонам договора
страхования возможность устанавливать больший, чем предусмотрено ч. 1 ст. 949, размер
страхового возмещения при неполном страховании. Чаще всего применяется система первого
риска, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в
пределах страховой стоимости. Применение этой системы позволяет снижать размеры
страховых премий и оправданно в тех случаях, когда вероятность полного уничтожения
имущества мала. Эту систему целесообразно применять также при страховании
предпринимательского риска, когда определение реальной страховой стоимости весьма
затруднено.
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части
страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить
дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая
страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия,
предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 950
Необходимость в дополнительном имущественном страховании может возникнуть при
увеличении после заключения договора действительной стоимости имущества, его
приращении (например, при увеличении партии застрахованного товара, при добросовестном
заблуждении страхователя относительно величины страховой суммы и т.п.). Страхователь или
выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование имущества или
предпринимательского риска по пропорциональной системе или системе первого риска (см.
коммент. к ст. 949 ГК). Здесь возможно привлечение и другого страховщика; при этом новый
договор может предусматривать иную систему страхового возмещения, нежели та, что
предусмотрена первоначально. По смыслу ст. 950 ГК количество дополнительных страхований,
как и число страховщиков, не ограничено.
Ст. 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью
под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, и эта норма имеет
императивный характер. Однако здесь применимы также правила, установленные ст. 952 ГК.
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или
предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в
той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку
и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена
не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном
пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием
обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора
недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем
сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно
применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в
результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков
(двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из
страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы
по соответствующему договору страхования.
Комментарий к статье 951
1. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (действительной
стоимостью) в имущественном страховании не допускается, за исключением случаев,
указанных в ст. 952 ГК, когда проводится страхование от разных рисков. Обратное означало бы
неосновательное, при полном убытке, обогащение страхователя или выгодоприобретателя за
счет страховщика.
В части превышения страховой суммы над действительной стоимостью (страховой
стоимостью) договор является ничтожным по закону, т.е. недействительным независимо от
признания его таковым по суду.
Абз. 2 п. 1 коммент. ст. устанавливает особые последствия недействительности
подобной сделки: не допуская реституции, он тем не менее не требует обращения в доход
Российской Федерации излишне полученного страховщиком по договору и оставляет это
последнему.
2. При оплате страховой премии в рассрочку ее неоплаченная часть уменьшается
соразмерно страховой сумме.
3. Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает
договор оспоримым, и в соответствии со ст. 166 ГК он может быть признан судом
недействительным по заявлению страховщика. Последствием этого является недопустимость
реституции для страхователя (возврата ему уплаченной страховой премии) и его обязанность
возместить убытки страховщика, превышающие сумму полученной им страховой премии.
4. Правила п. 4 ст. 951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя
путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких
лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст. 10 ГК) требуют от граждан и
юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают
злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков
означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное
обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст. 1102 ГК).
Поэтому нормы о страховании (п. 3 ст. 10 Закона о страховании, п. 4 коммент. ст. и п. 2 ст. 952)
устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может
превышать страховую сумму, и каждый из страховщиков выплачивает возмещение
пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме
всех заключенных договоров по данному имуществу.
Последствия страхования сверх страховой стоимости, установленные в пп. 1, 2, 3 ст. 951,
являются общими как для страхования у одного страховщика, так и для двойного страхования.
Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков
1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых
рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с
разными страховщиками.
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем
договорам над страховой стоимостью.
2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1
настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за
одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в
соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951
настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 952
1. В коммерческой и предпринимательской деятельности страхуемое имущество, как
правило, неотделимо от иного имущественного интереса страхователя. В таких случаях
нередко возникает необходимость одновременного страхования и имущества, и
предпринимательского риска, связанного с этим имуществом. Например, пропажа или
уничтожение товара в пути влечет убытки не только от утраты самого имущества, но и лишает
страхователя доходов, которые он мог бы получить; пожаром на предприятии причиняются
убытки не только из-за физического уничтожения имущества, но и из-за остановки
производства. Коммент. ст. впервые в отечественном законодательстве допускает
одновременное страхование имущества и предпринимательского риска по одному договору
(т.н. пакетное страхование). Эти риски могут быть застрахованы и по раздельным договорам,
причем с одним или несколькими страховщиками.
Статья также устанавливает, что один и тот же объект (как имущество, так и
предпринимательская деятельность) может быть застрахован от разных рисков по отдельным
договорам. Например, автотранспортное средство может быть застраховано от рисков
повреждения по одному договору, а от риска угона - по другому.
2. Правило п. 4 ст. 951 ГК о двойном страховании применяется также к имущественному
страхованию от разных рисков (см. коммент. к ст. 951).
Статья 953. Сострахование
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно
несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и
обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем
(выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного
страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Комментарий к статье 953
1. Сострахование - способ разделения риска между двумя или более страховщиками
путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и
причитающейся страховой премии. Непременным условием сострахования является его
осуществление в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же
события (страхового случая). Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если
объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место двойное страхование (п. 4 ст.
951 ГК), если же он застрахован от разных рисков, то имеет место обычное страхование в
порядке ст. 952 ГК.
Сострахование может осуществляться по договорам как имущественного, так и личного
страхования. Деление риска производится по инициативе сторон. Инициатором выступает
страхователь, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика и в целях
более надежного обеспечения риска требует распределить его между несколькими. Такое
волеизъявление должно быть отражено в договоре, в соответствии с чем страховщик обязан
передать обусловленную долю риска одному или нескольким состраховщикам. Страхователь
вправе указать состраховщиков и долю участия каждого из них в риске. Такое требование
должно признаваться существенным условием договора на основании п. 1 ст. 432 ГК.
Сострахование может осуществляться по инициативе страховщика, когда речь идет о
большой страховой сумме и в целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает
часть риска другому лицу на условиях солидарной с ним ответственности. В таком случае
требуется согласие страхователя.
2. Сострахование - солидарное обязательство с несколькими содолжниками, и
исполнение их обязанности осуществляется в порядке ст. 325 ГК. Состраховщики могут
отвечать перед страхователем и в долях по правилам ст. 321 ГК, если договором специально
установлена их долевая, а не солидарная ответственность.
3. Сострахование коренным образом отличается от перестрахования (коммент. к ст. 967).
Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь
(выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые
установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по
договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы,
определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта
страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в
соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами
государственного страхового надзора.
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку,
договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных
страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение
которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате
страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по
договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Комментарий к статье 954
1. По своей сути страховая премия представляет собой предусмотренную договором
денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он
принимает на себя риск убытков и обязуется их возместить. Порядок и сроки оплаты страховой
премии устанавливаются по соглашению сторон.
2. Страховые премии - основной источник формирования соответствующих фондов, из
которых выплачивается страховое возмещение. При определении их размера страховщик
исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы, статистических данных о
результатах аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в
целом, результатов актуарного анализа; принимается во внимание также уровень ставок
страховой премии у других страховщиков. Страховая премия взимается с единицы страховой
суммы.
Страховые тарифы представляют собой ставку взноса с единицы страховой суммы или
объекта страхования. Ст. 11 Закона о страховании установлено, что эти тарифы по
обязательному страхованию устанавливаются в соответствующих законах. Эта норма
направлена на недопущение конкуренции по ставкам премии в тех видах страхования, которые
имеют наибольшую социальную значимость. Установление единых ставок премии по этим
видам страхования побуждает конкурирующие компании улучшать обслуживание
страхователей, предоставлять им дополнительные услуги и т.п. В остальных случаях
страховщик вправе устанавливать тарифы, разработанные самостоятельно.
Органы государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать
страховые тарифы. Согласно требованиям раздела IV Условий лицензирования страховой
деятельности на территории Российской Федерации от 12 октября 1992 г. N 02-02/4 для
получения страховой лицензии страховщик должен сообщить в Росстрахнадзор данные о своих
страховых тарифах. Эти тарифы рассматриваются органом государственного страхового
надзора, который дает по ним рекомендации и в необходимых случаях их регулирует. На
момент вступления в действие части второй ГК какие-либо тарифы по видам добровольного
имущественного страхования Росстрахнадзором не устанавливались.
3. Стороны договора страхования вправе обусловить следующие последствия неуплаты
в означенные сроки страховой премии, вносимой в рассрочку: 1) договор считается
расторгнутым с момента просрочки; 2) просрочившая сторона обязана уплатить штрафные
санкции, а договор остается в силе. В типовом Генеральном полисе САО "Ингосстрах" по
страхованию грузов предусмотрено, что в подобных случаях договор не расторгается, но
страхователь обязан уплатить штрафные санкции в размере 0,05% от суммы задолженности за
каждый день просрочки.
4. П. 4 ст. 954 устанавливает правило применительно к тому случаю, когда просрочка в
оплате страховой премии не приводит к расторжению договора. Здесь закреплен сложившийся
в страховой практике способ зачета взаимных денежных обязательств сторон.
Статья 955. Замена застрахованного лица
1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда
(статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе,
если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая
заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть
заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и
страховщика.
Комментарий к статье 955
1. П. 1 коммент. ст. применяется только к договорам страхования ответственности за
причинение вреда, причем по смыслу ст. 931 ГК, к которой он отсылает, правило о замене
застрахованного лица касается как юридических, так и физических лиц. Эта замена должна
рассматриваться как изменение существенных условий договора, поскольку она может весомо
повлиять на вероятность наступления страхового случая из-за иного характера
жизнедеятельности другого лица.
При этом установлен заявительный порядок замены застрахованного лица, т.е. такой,
когда согласия страховщика не требуется, а страхователь лишь должен письменно его об этом
известить. Данная норма противоречит правилам ст. 944, 945 ГК, устанавливающим право
страховщика на оценку степени страхового риска. Поэтому при заключении договоров
страхования ответственности страховщик должен пользоваться предоставленным ему в
коммент. ст. правом на иное условие и указывать в тексте договора свое согласие или
несогласие на замену застрахованного лица в порядке, установленном в ст. 955.
2. Получение согласия застрахованного и страховщика на замену лица по договору
личного страхования требуется обязательно; при несоблюдении этих правил договор считается
неизмененным. Поскольку статья не устанавливает форму, в которой должно быть выражено
согласие застрахованного, то здесь должны применяться нормы ст. 940 ГК о письменной
форме договора страхования, и поэтому согласие должно быть выражено письменно.
Статья 956. Замена выгодоприобретателя
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре
страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена
выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия
застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил
какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование
о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Комментарий к статье 956
1. Замена выгодоприобретателя по договору страхования является односторонней
сделкой и представляет собой уступку требования (п. 1 ст. 382 ГК). Согласия страховщика на
это не требуется в силу нормы п. 2 ст. 382 ГК, а также в силу того, что назначение
выгодоприобретателя по договору страхования не является существенным условием. Однако и
в личном, и в имущественном страховании необходимо письменно уведомить страховщика о
состоявшемся переходе прав иному кредитору (выгодоприобретателю), а в личном, помимо
этого, - получить письменное согласие застрахованного лица, если при заключении договора
выгодоприобретателем также с согласия застрахованного было назначено другое лицо. При
несоблюдении этих правил страховщик исполняет обязательства первоначальному
выгодоприобретателю, что признается надлежащим исполнением.
В ст. 956 не говорится о сроках уведомления страховщика. Поэтому не будет
нарушением, если страховщик поставлен в известность о замене выгодоприобретателя в
момент предъявления ему претензии по страховому случаю. Отсюда, по смыслу коммент. ст.,
если новый выгодоприобретатель предъявит страховой полис с переуступочной надписью и
подписью страхователя, это будет надлежащим уведомлением страховщика о происшедшей
замене выгодоприобретателя. Например, по договору морского страхования в случае
отчуждения груза договор сохраняет силу, а на приобретателя груза переходят все права и
обязанности страхователя (ст. 203 КТМ). Передача полиса производится путем совершения на