Садиков О.Н. Комментарий к гражданскому кодексу
Подождите немного. Документ загружается.
Договор займа может предусматривать целевое использование заемных средств.
Невыполнение этого условия, а также если заемщик не обеспечил займодавцу возможность
контролировать использование заемных средств, дает право займодавцу потребовать
досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если договор займа не
предусматривает иное.
Статья 815. Вексель
В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель,
удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель)
либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении
предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по
векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.
С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим
отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом
векселе.
Комментарий к статье 815
1. Договор займа может быть заключен путем выдачи займодавцу простого или
переводного векселя. В этом случае отношения сторон регулируются вексельным
законодательством.
2. До принятия закона о векселе следует руководствоваться Положением о переводном и
простом векселе, принятым в качестве приложения к Постановлению Президиума Верховного
Совета РСФСР от 24 июня 1991 года "О применении векселя в хозяйственном обороте"
(Ведомости РСФСР, 1991, N 31, ст. 1024).
3. Коммерческие банки в соответствующих расчетах учитывают "Рекомендации банкам по
работе с векселями", изложенные в письме ЦБР от 09.09.91 N 14-3/30 (см. Сб. нормативных
актов. О банках и банковской деятельности. Ч. вторая. М.: Де - юре, 1995, с. 392), и письмо ЦБР
от 23.02.95 N 26 "Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке
бухгалтерского учета банковских операций с векселями" (см. О банках и банковской
деятельности, с. 459). Переучет векселей ЦБР осуществляется в соответствии с письмом от
04.10.94 N 183-94 (см. О банках и банковской деятельности, с. 451).
4. Основные условия выпуска и обслуживания казначейских векселей 1994 г. одобрены
Постановлением Правительства РФ от 14 апреля 1994 г. N 321 "О выпуске казначейских
векселей 1994 г. Министерством финансов Российской Федерации" (СА РФ, 1994, N 17, ст.
1406).
Статья 816. Облигация
В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа
может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.
Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на
получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной
стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее
держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной
стоимости облигации либо иные имущественные права.
К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила
настоящего параграфа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или
в установленном им порядке.
Комментарий к статье 816
1. В установленных российским законодательством случаях договор займа может быть
заключен путем выпуска и продажи облигаций. Так, Закон об акционерных обществах (ст. 33)
предусматривает право обществ на выпуск облигаций.
2. Облигация удостоверяет наличие договора займа между ее владельцем
(займодавцем) и эмитентом облигации (заемщиком). Владелец облигации - займодавец
обладает правом на получение от эмитента номинальной стоимости облигации (либо иного
имущественного эквивалента) и оговоренных процентов (см. ст. 143 ГК).
3. Облигация является ценной бумагой. Выпуск и обращение облигаций до принятия
закона об обращении ценных бумаг должны соответствовать требованиям Положения о
выпуске и обращении ценных бумаг и фондовых биржах в РСФСР, утв. Постановлением
Правительства РСФСР от 28 декабря 1991 г. N 78 (СП РСФСР, 1992, N 5, ст. 26).
Статья 817. Договор государственного займа
1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация,
субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.
2. Государственные займы являются добровольными.
3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем
выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг,
удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы
денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных
процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска
займа в обращение.
4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам,
выпускаемым муниципальным образованием.
Комментарий к статье 817
1. Российская Федерация и ее субъекты могут выпускать государственные облигации или
иные ценные бумаги, устанавливающие между их эмитентом и приобретателем отношения
займа. Условия договора займа между заемщиком (Российской Федерацией или ее субъектом)
и займодавцем (лицами, которые приобрели государственные облигации) устанавливаются
условиями выпуска соответствующих облигаций.
Так, Постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. N 458 "О Генеральных
условиях выпуска и обращения облигаций федеральных займов" (СЗ РФ, 1995, N 21, ст. 1967)
утверждены Генеральные условия выпуска и обращения облигаций федеральных займов.
Генеральные условия выпуска и обращения облигаций государственного сберегательного
займа Российской Федерации утверждены Постановлением Правительства РФ от 10 августа
1995 г. N 812 (СЗ РФ, 1995, N 34, ст. 3455).
2. Приобретение физическими и юридическими лицами государственных облигаций или
иных государственных ценных бумаг осуществляется в добровольном порядке (см. ст. 75
Конституции РФ и п. 2 ст. 817 ГК).
3. Изменение условий выпущенных в обращение государственных и муниципальных
займов не допускается. В случае нарушения данного правила договор займа действителен на
первоначальных условиях.
Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
1. По соглашению сторон долг, возникший из купли - продажи, аренды имущества или
иного основания, может быть заменен заемным обязательством.
2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о
новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора
займа (статья 808).
Комментарий к статье 818
1. Комментируемая статья разрешает замену долга, возникшего из договоров купли -
продажи, аренды имущества или другого основания, договором займа. Такая замена
осуществляется по соглашению сторон с соблюдением правил о новации. При этом замена
долга договором займа не допускается, если долг возник из обязательства по возмещению
вреда, причиненного жизни и здоровью, и по уплате алиментов (см. ст. 414 ГК).
2. В случае замены долга договором займа содержание и форма заемного обязательства
должны соответствовать требованиям, предъявляемым к договору займа (ст. 807 и 808 ГК).
§ 2. Кредит
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и
уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные
параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего
параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Комментарий к статье 819
1. Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации,
получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (см. ст. 13 Закона о
банках).
Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование
кредита.
2. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако
проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления
кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора либо даты, когда
кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что
проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными
суммами.
3. В случае изменения ЦБР ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем
порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае,
когда это право предусмотрено в кредитном договоре (см. п. 1 ст. 450 ГК).
4. Кредит может быть предоставлен в иностранной валюте (п. 2 ст. 807 ГК). В случае
невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на сумму кредита
начисляются проценты, предусмотренные договором. К договору о предоставлении кредита в
иностранной валюте нормы п. 1 ст. 395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита
исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) не применяются.
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Такой договор считается ничтожным.
Комментарий к статье 820
1. Кредитный договор (в отличие от договора займа) независимо от суммы кредита
должен быть заключен в письменной форме. В противном случае кредитный договор считается
ничтожным.
2. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор
должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке (см. ст.
339 ГК).
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного
кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно
свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив
об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не
предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности
целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от
дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Комментарий к статье 821
1. Предоставление кредита является обязанностью кредитора, заключившего договор.
Кредитор вправе не выполнить данное обязательство лишь в случае признания заемщика
неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что
заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.
2. Комментируемая статья не устанавливает какой-либо срок до наступления момента
предоставления кредита, с истечением которого уведомление заемщика об отказе от
получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре.
3. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от
кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по
причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.
§ 3. Товарный и коммерческий кредит
Статья 822. Товарный кредит
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной
стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор
товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы,
если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об
упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре
купли - продажи товаров (статьи 465 - 485), если иное не предусмотрено договором товарного
кредита.
Комментарий к статье 822
1. Предметом договора о товарном кредите, как и договора займа (п. 1 ст. 807 ГК), могут
быть вещи, определенные родовыми признаками. Однако товарный кредит отличается от
займа вещей тем, что заемщик вправе, во исполнение заключенного договора, требовать
передачи кредитором соответствующих вещей.
2. Договор товарного кредита отличается от кредитного договора по субъектному составу
сторон. В качестве кредитора в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные
организации (п. 1 ст. 819 ГК). Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом. На
практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации.
3. Условия договора товарного кредита о количестве, качестве, ассортименте,
комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами о договоре
купли - продажи, если в договоре не предусмотрено иное.
В договоре могут быть установлены определенные требования к передаваемым вещам,
причем договор товарного кредита обычно, как любой кредитный договор, является
возмездным.
4. К товарному кредиту применяются общие нормы о кредитном договоре (о форме
договора, отказе от получения или предоставления кредита и др.), если иное не установлено в
договоре товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.
Статья 823. Коммерческий кредит
1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне
денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может
предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной
оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если
иное не установлено законом.
2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы,
если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее
обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Комментарий к статье 823
1. Комментируемая статья допускает кредитование одного предприятия другим. Ранее
коммерческий кредит разрешался лишь в исключительных случаях, установленных
гражданским законодательством. Такие правила содержатся и в ГК. Так, авансирование и
предварительная оплата предусмотрены по договорам: подряда (ст. 711 ГК); бытового подряда
(ст. 735 ГК); строительного подряда (ст. 746 ГК); на выполнение научно - исследовательских
работ, опытно - конструкторских и технологических работ (ст. 781 ГК).
2. В отличие от предоставления займа коммерческое кредитование производится не по
самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров,
выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен
покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров, либо, наоборот,
продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых
товаров.
3. Предоставление коммерческого кредита, не связанного с исполнением обязательств,
ГК не предусматривает. В рекомендациях Высшего Арбитражного Суда отмечается, что не
допускается предоставление кредитов под проценты организацией, не имеющей лицензии, в
качестве предпринимательской деятельности. Такая деятельность должна быть признана не
соответствующей законодательству (см. п. 4 Информационного письма от 10 августа 1994 г. N
С1-7/ОП-555 "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно -
арбитражной практике" (Вестник ВАС, 1994, N 10, с. 102). Однако в этом же письме ВАС
отмечается, что законом не запрещена передача заемщику организацией, не имеющей
лицензии на право занятия кредитными операциями, собственных временно свободных
средств на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность не носит
систематического характера.
4. Допускается предоставление коммерческого кредита в иностранной валюте (см. п. 1 "з"
раздела III письма Госбанка СССР от 24.05.91 N 352 в ред. письма ЦБР от 16.07.93 N 44
"Основные положения о регулировании валютных операций на территории СССР").
5. Коммерческое кредитование может иметь место во исполнение обязательства по
передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, как это
указывается в п. 1 ст. 823 ГК, но и при передаче индивидуально - определенных вещей.
Глава 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ
ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
Финансирование под уступку денежного требования, именуемое также факторингом,
является новым институтом российского гражданского права. Целесообразность и
эффективность применения данного договора в условиях рыночных отношений определяется
возможностью повышения рентабельности коммерческих операций. Банки, иные кредитные
организации и специализированные организации, выкупающие денежные требования
(финансовые агенты), расширяют с помощью комментируемого договора круг оказываемых
услуг, добиваются дополнительных доходов.
Предприятия, продающие денежные требования (клиенты), ставят задачу ускорения
оборота своих средств путем получения досрочной оплаты за поставленные товары
(оказанные услуги).
Широкое применение данного договора во внешнеторговой практике привело к
разработке Конвенции о международном факторинге (Оттава, 28 мая 1988 г.), участником
которой Российская Федерация в настоящее время не является.
Отдельные факторинговые операции были известны отечественным коммерческим
банкам. Эти операции регулировались до введения в действие второй части ГК письмом
Госбанка СССР от 12 декабря 1989 г. N 252 "О порядке осуществления операций по уступке
поставщиками банку права получения платежа по платежным требованиям за поставленные
товары, выполненные работы и оказанные услуги".
Положения гл. 43 ГК учитывают правила Конвенции о международном факторинге.
Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
1. По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона
(финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные
средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику),
вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг
третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное
требование.
Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту
также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.
2. Обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку
денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также
предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями,
являющимися предметом уступки.
Комментарий к статье 824
1. Договор финансирования под уступку денежного требования имеет много общего с
договором о переходе прав кредитора к другому лицу - цессии (ст. 382 ГК), поскольку к
финансовому агенту переходит право требования к должнику клиента по переуступленному
финансовому агенту требованию.
Вместе с тем комментируемая глава не содержит положений о том, что нормы,
регулирующие цессию, могут применяться к отношениям, вытекающим из финансирования под
уступку денежного требования.
2. Договор финансирования под уступку денежного требования, в отличие от цессии,
является двусторонним. Клиент передает или обязуется передать денежное требование, а
финансовый агент выплачивает либо обязуется выплатить клиенту денежную сумму.
Например, поставщик продукции (клиент) уступает или обязуется уступить требование об
оплате покупателем данной продукции, а банк (финансовый агент) передает или обязуется
передать денежные средства. Финансирование под уступку денежного требования в самом
общем виде заключается в покупке банком (иной кредитной или специализированной
организацией) платежных требований поставщика (исполнителя работ) за отгруженную
продукцию (оказанные услуги).
3. Уступка денежного требования может быть использована в качестве способа
обеспечения исполнения какого-либо обязательства клиента перед финансовым агентом. С
этой целью в договоре указывается, что соответствующее денежное требование переходит к
финансовому агенту лишь в случае неисполнения обязательства, обеспеченного данным
требованием.
4. Договор финансирования под уступку денежного требования может включать
дополнительные условия о ведении финансовым агентом бухгалтерского учета, оказании иных
финансовых услуг, связанных с переуступленными требованиями (например, обязательство по
обработке счетов).
5. Одним из условий комментируемого договора является размер вознаграждения
финансового агента за предоставляемые услуги. Размер вознаграждения определяется в
зависимости от: суммы и сроков финансирования клиента; наличия обстоятельств, ставящих
под сомнение оплату должником переуступленных требований; оказания клиенту
дополнительных услуг.
Статья 825. Финансовый агент
В качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного
требования могут заключать банки и иные кредитные организации, а также другие
коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности
такого вида.
Комментарий к статье 825
1. Коммент. ст. содержит требование к финансовому агенту - коммерческой организации
получить разрешение (лицензию) на осуществление финансирования под уступку денежного
требования. Такое разрешение не должны получать банки и иные кредитные организации.
2. В соответствии со ст. 5 Закона о банках финансирование под уступку денежного
требования (приобретение банками и иными кредитными организациями денежных требований)
отнесено к сделкам, для осуществления которых не требуется лицензии ЦБР.
3. Ни ГК, ни другой закон не предусматривает, какой государственный орган выдает
лицензии специализированным юридическим лицам, которые не относятся к банкам и иным
кредитным организациям, на право заключать договор финансирования под уступку денежного
требования в качестве финансового агента.
Полагаем, что таким органом может быть Министерство финансов РФ.
Статья 826. Денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования
1. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как
денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование),
так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее
требование).
Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в
договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать
существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее
чем в момент его возникновения.
2. При уступке будущего денежного требования оно считается перешедшим к
финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных
средств, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором. Если
уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу
после наступления этого события.
Дополнительного оформления уступки денежного требования в этих случаях не
требуется.
Комментарий к статье 826
1. Коммент. ст. уточняет момент возникновения обязательства клиента перед
финансовым агентом об оплате переуступленных требований.
2. Предметом уступки может быть не одно, а несколько требований. Например, все
требования по поставке определенного товара либо все требования в отношении одного
должника.
Финансовый агент вправе отказаться от требований, в оплате которых у него возникли
сомнения.
3. Предметом уступки должны быть конкретные требования, а не любые обязательства
должника. В договоре должны быть указаны сумма, сроки выплаты, другие признаки каждого
переуступаемого требования.
4. Возможность идентифицировать переуступленное денежное требование позволяет
также избежать, а при необходимости установить факт повторной переуступки одного и того же
требования другому лицу.
Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
1. Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено
иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность
денежного требования, являющегося предметом уступки.
2. Денежное требование, являющееся предметом уступки, признается действительным,
если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого
требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не
исполнять.
3. Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником
требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым
агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым
агентом.
Комментарий к статье 827
1. Подобно цессии, по договору финансирования под уступку денежного требования
клиент несет ответственность перед финансовым агентом за недействительность уступаемого
денежного требования, но не отвечает за его неисполнение или ненадлежащее исполнение,
если иное не предусмотрено договором.
Клиент передает финансовому агенту счета (фактуры), другие доказательства того, что
денежное требование, уступаемое финансовому агенту, действительно (доказательства
осуществления клиентом поставки товаров или оказания услуг, которые подлежат оплате в
соответствии с переданным требованием).
Таким образом, риск неисполнения переданного требования, если иное не
предусмотрено договором, лежит на финансовом агенте. К примеру, клиент не несет
ответственности в случае неплатежеспособности (банкротства) должника, если по условиям
договора финансирования под уступку денежного требования клиент отвечает лишь за
действительность уступаемого требования.
2. Коммент. ст. устанавливает разные последствия неоплаты должником
переуступленных требований в зависимости от того, когда стали известны или должны были
стать известны клиенту обстоятельства, предоставляющие должнику право отказаться от
совершения платежа по переуступленному требованию. Если такие обстоятельства (например,
поставка некомплектного товара и т.д.) были известны клиенту в момент переуступки
требования, то данное денежное требование является недействительным и клиент несет
ответственность перед финансовым агентом в случае его неоплаты.
3. Если обстоятельства, предоставляющие право должнику не оплатить переуступленное
требование, были не известны клиенту в момент переуступки требования, то его
ответственность наступает лишь при наличии в договоре условий о праве регресса
финансового агента к клиенту. В этом случае, как правило, предусматривается неполная
предварительная оплата суммы требования (например, до 80 процентов). Остаток суммы
выплачивается после совершения должником платежей по переуступленному требованию.
Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
1. Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже
если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении.
2. Положение, установленное пунктом 1 настоящей статьи, не освобождает клиента от
обязательств или ответственности перед должником в связи с уступкой требования в
нарушение существующего между ними соглашения о ее запрете или ограничении.
Комментарий к статье 828
1. Коммент. ст. устанавливает еще одно отличие договора финансирования под уступку
денежного требования от цессии. Если в соответствии с условиями какого-либо договора
переход прав кредитора к другому лицу является недействительным (см. п. 2 ст. 382 ГК), то
переуступка финансовому агенту денежного требования будет действительной и при наличии в
договоре, на котором основаны требования, переуступленные финансовому агенту,
соглашения между клиентом и должником о ее запрете или ограничении. Следовательно,
наличие условия о запрете переуступки денежного требования не освобождает должника от
обязанности совершить платеж финансовому агенту.
2. При этом не теряют юридической силы условия об обязательствах либо
ответственности клиента перед должником в случае переуступки денежного требования.
Статья 829. Последующая уступка денежного требования
Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено
иное, последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается.
В случае, когда последующая уступка денежного требования допускается договором, к
ней соответственно применяются положения настоящей главы.
Комментарий к статье 829
ГК устанавливает недействительность запрета на переуступку денежного требования
финансовому агенту, но в то же время разрешает последующую уступку денежного требования
финансовым агентом лишь в случае, когда это прямо предусмотрено договором.
Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
1. Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил
от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного
требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее
исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть
произведен платеж.
2. По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить
должнику доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту
действительно имела место. Если финансовый агент не выполнит эту обязанность, должник
вправе произвести по данному требованию платеж клиенту во исполнение своего
обязательства перед последним.
3. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту в соответствии с
правилами настоящей статьи освобождает должника от соответствующего обязательства
перед клиентом.
Комментарий к статье 830
В мировой практике встречаются два вида факторинга: конвенционный (открытый) и
конфиденциальный (неоткрытый). При конфиденциальном факторинге контрагенты клиента не
осведомлены о передаче счетов финансовому агенту. Коммент. ст. устанавливает обязанность
должника совершить платеж финансовому агенту лишь в случае его письменного уведомления
об уступке конкретного денежного требования данному финансовому агенту. Должнику
предоставлено право потребовать от финансового агента доказательства о переуступке ему
требования, которое должник обязан оплатить.
Статья 831. Права финансового агента на суммы, полученные от должника
1. Если по условиям договора финансирования под уступку денежного требования
финансирование клиента осуществляется путем покупки у него этого требования финансовым
агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во
исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то,
что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование.
2. Если уступка денежного требования финансовому агенту осуществлена в целях
обеспечения исполнения ему обязательства клиента и договором финансирования под уступку
требования не предусмотрено иное, финансовый агент обязан представить отчет клиенту и
передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования.
Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше
суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент остается
ответственным перед финансовым агентом за остаток долга.
Комментарий к статье 831
1. Договор финансирования под уступку денежного требования бывает двух видов. В
первом случае клиент уступает финансовому агенту за оговоренную сумму денежное
требование. Финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от
должника, даже если платеж должника значительно превышает сумму выплаты финансового
агента клиенту. Однако финансовый агент несет риск того, что платеж должника не покроет его
расходы за переуступленное требование.
2. Если финансовый агент не желает рисковать, заключается договор другого вида.
Клиент берет на себя риск того, что должник не выполнит полностью свои обязательства и
остаток по долгам он (клиент) будет выплачивать финансовому агенту. В этом случае
финансовый агент обязан вернуть клиенту разницу между суммой платежа должника и суммой,
полученной от клиента, за вычетом установленного вознаграждения. Второй вариант договора
финансирования под уступку денежного требования чаще всего применяется, когда уступка
денежного требования осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательства клиента
финансовому агенту.
Статья 832. Встречные требования должника
1. В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж
должник вправе в соответствии со статьями 410 - 412 настоящего Кодекса предъявить к зачету
свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у
должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования
финансовому агенту.
2. Требования, которые должник мог бы предъявить клиенту в связи с нарушением
последним соглашения о запрете об ограничении уступки требования, не имеют силы в
отношении финансового агента.
Комментарий к статье 832
1. При осуществлении должником платежа финансовому агенту он вправе зачесть свои
денежные требования к клиенту, если эти денежные требования уже имелись у должника к
моменту, когда должник узнал об уступке требования финансовому агенту. Данное правило
следует учитывать, когда финансовый агент покупает у клиента денежное требование без
права регресса, если полученные им суммы окажутся меньше выплаченных за
переуступленное требование.
2. Как отмечалось, одно из отличий договора финансирования под уступку денежного
требования от цессии состоит в том, что условие о запрете на переуступку является
недействительным (см. ст. 828 и коммент. к ней). Однако остаются в силе условия об
обязательствах или ответственности клиента в случае нарушения им соглашения об
ограничении или запрещении переуступки требования. Исполнение этих условий является
обязанностью клиента, которого связывают с должником договорные отношения. Должник не
вправе предъявлять указанные требования финансовому агенту.
Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом
1. В случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с
должником, последний не вправе требовать от финансового агента возврат сумм, уже
уплаченных ему по перешедшему к финансовому агенту требованию, если должник вправе
получить такие суммы непосредственно с клиента.
2. Должник, имеющий право получить непосредственно с клиента суммы, уплаченные
финансовому агенту в результате уступки требования, тем не менее вправе требовать
возвращения этих сумм финансовым агентом, если доказано, что последний не исполнил свое
обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования,
либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником,
к которому относится платеж, связанный с уступкой требования.
Комментарий к статье 833
1. В случае нарушения клиентом своих обязательств перед должником должник вправе
потребовать от клиента возврата сумм, уплаченных по этим требованиям финансовому агенту.
Указанное требование клиент не вправе предъявлять финансовому агенту.
2. Обязательство по возврату полученных сумм возникает у финансового агента лишь
тогда, когда он не оплатил переуступленное ему требование либо оплатил его после того, как
ему стало известно о праве должника отказаться от платежа по переуступленному требованию.
Глава 44. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД
Статья 834. Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая
поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму
(вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в
порядке, предусмотренных договором.
2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается
публичным договором (статья 426).
3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются
правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами
настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах)
денежные средства другим лицам.
4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим
кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от
юридических лиц.