Машина Н.І. Міжнародне страхування

Подождите немного. Документ загружается.

В Японії і США це пояснюється достатнім насиченням

страхового ринку цих країн, а тому його розвиток залежить від

темпів зростання економіки країни, тобто зростання еко%

номіки створює нове поле діяльності для страхових компаній.

Південна Корея і Франція показали більш значні показники

росту зібраних страхових премій – 10,4% і 12,6% відповідно.

Лідерами серед економічно розвинутих країн є Велико%

британія (20,1%) та Іспанія (24,%). Зростання зібраних стра%

хових премій в Іспанії не дуже дивує, тому що ця країна має не

такий насичений страховими послугами ринок, як ринки

інших країн. Частка Іспанії в зібраних страхових преміях у

світі складає 1,54% – це не багато для такої великої країни.

На Великобританію припадає 9,7% всіх зібраних премій.

За цим показником вона посідає третє місце у світі (після

США і Японії). Основним джерелом є страхування життя, са%

ме цей вид страхування набирає все більших обертів.

У Центральній і Східній Європі країни з розвинутим стра%

ховим ринком показали невисокі темпи росту – Чехія (7,7%),

Словенія (3,4%), Польща (2,4%). Більш значний ріст мали

Угорщина (17,7%), Туреччина (17,5%) і Болгарія (13,7%), од%

нак він виглядає досить слабким у порівнянні з темпами рос%

ту, які показали Росія й Україна. Кількість зібраних страхових

премій з урахуванням інфляції в цих країнах виросла майже в

півтора рази. Їхні страхові ринки мають досить високий по%

тенціал, однак поки що він не реалізований. Страхування на

цих ринках тільки набирає сили. Після кризи 1998 року тут не

було серйозних економічних потрясінь, що створило умови

для розвитку страхування.

Левому частку в зібраних страхових преміях Росії й Ук%

раїни посідає майнове страхування. Основна проблема страхо%

вих компаній – недостатня капіталізація порівняно з ком%

паніями інших країн. Варто звернути увагу, що на цих ринках

дуже мало справді сильних компаній, які можуть взяти на се%

бе великі ризики, тому в багатьох випадках вони змушені пе%

рестраховуватися за кордоном.

Ãëàâà 2 ÑÂ²ÒÎÂÈÉ ÐÈÍÎÊ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Російський і український ринки дуже привабливі для іно,

земних компаній, однак поки що законодавство цих країн не

передбачає рівноправності на внутрішньому ринку власних та

іноземних страхових компаній. Це зрозуміло, адже сумнівно,

що українські чи російські компанії зможуть витримати кон,

курентну боротьбу з іноземними гігантами страхового бізнесу.

Таким чином, перспективи розвитку страхових ринків не,

суть у собі як великі можливості, так і чималі труднощі. Май,

бутнє розглянутих ринків залежить від можливостей стратегів

світового значення правильно поставити і вирішити найваж,

ливіші проблеми в економічній політиці окремо взятої країни

і як використати всі шанси і досвід інших, більш розвинутих

країн, як уникнути труднощів при адаптації цих знань і схем

до особливостей власного ринку.

Ïèòàííÿ äëÿ ñàìîêîíòðîëþ

1. Дайте визначення страхуванню.

2. Розкажіть про основні поняття в страхуванні.

3. Дайте визначення поняття системи страхування.

4. Як і в яких цілях застосовується в страхуванні франшиза?

5. Діяльність яких фахівців в області страхування широко за,

стосовується на світовому страховому ринку?

6. Розкажіть про ознаки глобалізації в страхуванні.

7. Чим пояснюється використання страхування як основного

джерела покриття збитку громадян і підприємницьких

структур?

8. Як виявляється вплив страхування на економіку?

9. Назвіть основні макропоказники світового страхового рин,

ку.

10. Як розподіляються зібрані брутто,премії по частинах світу?

11. Як розподіляються зібрані брутто,премії по регіонах світу?

12. Як розподіляються страхові премії по типу економічного

розвитку країн?

13. Як розподіляються світові страхові премії за видами страху,

вання?

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

14. Назвіть лідерів світового страхового ринку по зібраних стра,

хових преміях.

15. Зробіть аналіз світового страхового ринку на основі показни,

ка “зібрані страхові премії в розрахунку на одного громадя,

нина”.

16. Зробіть аналіз світового страхового ринку на основі показни,

ка “частка страхових премій у валовому національному про,

дукті”.

17. Зробіть аналіз світового страхового ринку на основі показни,

ка “динаміка зібраних страхових премій з урахуванням

інфляції”.

18. Дайте відповідь на запитання: як у цілому можна охаракте,

ризувати стан світового ринку страхових послуг?

Ãëàâà 2 ÑÂ²ÒÎÂÈÉ ÐÈÍÎÊ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Ãëàâà 3

ÑÒÐÀÕÎÂ² ÐÈÍÊÈ ÏÐÎÂ²ÄÍÈÕ ÊÐÀ¯Í

ÑÂ²ÒÓ

3.1. Ñòðàõîâèé ðèíîê ÑØÀ

Американський страховий бізнес не має рівних у світі. За

підсумками 2000 року страхові компанії США зібрали понад

800 млн. дол. страхових премій, що майже вдвічі більше, ніж

зібрано в наступній за цим показником країні – Японії, і скла,

дає більше 30% всіх зібраних страхових премій у світі.

Основні особливості американського страхового ринку:

• Найбільший у світі. Після жорсткої конкуренції в 70,х

роках ХХ ст. на світовому страховому ринку чітко визначився

перелом на користь США. Американські страхові монополії

контролюють близько 50% всіх страхових ринків індустріаль,

но розвинутих країн світу.

• З огляду на високий авторитет найбільших компаній

США по страхуванню життя в їхнє управління передаються

багатомільярдні кошти, які належать різним пенсійним фон,

дам. Завдання компаній у цьому випадку полягає в забезпе,

ченні схоронності і примноження цих коштів шляхом розум,

ної інвестиційної політики. За керування ними страхові ком,

панії стягують комісійну винагороду в розмірі 0,1% від взятих

в керування сум. Однак через колосальні розміри сум ця

діяльність приносить багатомільйонні доходи.

Інвестиційна політика має величезне значення для амери,

канських компаній по страхуванню життя. Останніх даних не,

має, але, наприклад, у 1984 році страхові витрати і виплати

страхових сум склали 118 % від розміру зібраної премії, а при,

буток за рік, між іншим, склав 6,9 млрд. доларів.

• Величезні ресурси для інвестицій перетворюють стра,

хові компанії в США у впливовий центр фінансового контро,

лю за діяльністю промислових корпорацій. Страховики США

засідають у 27 з кожних 100 рад директорів американських

промислових корпорацій. Випереджають страхові компанії у

цьому плані тільки комерційні й інвестиційні банки.

• Організаційну основу американських страхових ком,

паній складають акціонерні товариства і товариства взаємного

страхування. Державних страхових компаній в США не існує.

Історично ж страхові компанії в основному були компаніями

взаємного страхування, за розміром вони традиційно менші за

акціонерні товариства. Окремі компанії, особливо брокерські,

мають спеціальні підрозділи.

• Єдиного федерального закону про страхування і єди,

ний федеральний орган по нагляду за страховою діяльністю в

США не існує. Кожний штат має власне страхове законодавст,

во та орган, який регулює страхові взаємовідносини, висуває

свої вимоги до мінімального рівня капіталу, видів страхуван,

ня, проводить ревізію підконтрольних страхових компаній і

здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом

видачі ліцензії брокерам, агентам і страховим компаніям.

• Страхова індустрія в США є єдиною, яка не попадає під

антимонопольне законодавство.

Акції акціонерних страхових товариств може придбати

будь,яка фізична або юридична особа. Існує інститут андерай,

терів, страхових брокерів, страхових агентів і незалежні бро,

керські фірми. Так, наприклад, одне із найбільших товариств по

страхуванню життя “Prudential” має 22 тис. страхових брокерів.

У США працює понад 8 тис. компаній майнового страху,

вання і близько 2 тис. компаній по страхуванню життя. Стра,

хові компанії здійснюють три типи страхування:

• страхування життя і здоров’я, медичне, пенсії, ощадне і

т.д. (бейкфіти);

• комерційне (широкий спектр);

• особисте (мається на увазі страхування будівель, авто,

мобілів та іншого майна громадян).

Законодавчо передбачена спеціалізація страхових ком,

паній на проведенні операцій по страхуванню життя і майна.

Ãëàâà 3 ÑÒÐÀÕÎÂ² ÐÈÍÊÈ ÏÐÎÂ²ÄÍÈÕ ÊÐÀ¯Í ÑÂ²ÒÓ

Активи всіх страхових компаній складають близько 1,6 трлн.

дол. У середньому активи однієї компанії складають 950 млн.

дол., а на 12 найбільших компаній припадає 45 млрд. дол.

Страхування майна і відповідальності великих торговель,

них і промислових фірм США дає обсяг страхової премії в ме,

жах 8 млрд. дол. на рік. Іноземний бізнес американських моно,

полій і діяльність закордонних компаній у США й інших

країнах складає 2 млрд. дол., річний збір премій по страхуван,

ню життя – 9 млрд. дол.

Діяльність всіх страховиків США ретельно аналізується

трьома консалтинговими компаніями: A.M. Best, Moody S,

Standart & Poors, які займаються аналізом стану страхових

фірм і поквартально видають звіти про їхню роботу. Вони

публікуються у пресі разом з офіційними рейтингами

надійності страховиків для клієнта і даних по стану їх платос,

проможності.

Основними факторами, за якими проводиться аналіз, є

фінансове становище; виплати за позовами і рівень сервісу;

безпека і запобігання втрат; гнучкість у роботі компанії;

вартість послуг. Критеріями ефективності роботи страховика

в США є рівень втрат, прибуток і коефіцієнт прибутку по інве,

стиціях, рівень дебіторської заборгованості.

У США широко використовується електронний банк даних

по всіх страхових компаніях, що дає можливість поділити ком,

панії за ризиком, розмірами премій та іншими показниками.

На американському страховому ринку відповідно до

світових закономірностей зростає обсяг витрат, що особливо

позначається на дрібних страхових компаніях. На початку 80,

х років ХХ ст. зазнала краху картельна система встановлення

ставок страхових премій, яка діяла в США весь післявоєнний

період. В основі її лежав закон, за яким страхові компанії по,

винні були здійснювати єдину цінову політику стосовно стра,

хувальників. Коли в 1983–1984 роках ці обмеження були

зняті, через конкуренцію тарифні ставки упали на 15, 30 і

навіть 40%. Це призвело до значних збитків багатьох страхо,

вих компаній і руйнування дрібних.

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Серед провідних компаній страхового ринку США

виділяється найбільша транснаціональна компанія State Farm

Mutual Automobile Company, яка за збором премій посідає 1,е

місце не тільки в США, а й у всьому світі. Заснована в 1922

році у штаті Ілінойс. Це компанія по взаємному страхуванню

транспорту, майна, від нещасних випадків, авіаційних ризиків

і перестрахуванню.

“Сигна” – одна із провідних широко диверсифікованих

страхових корпорацій. Заснована в 1982 році внаслідок злиття

двох товариств, страхує майно і відповідальність.

Найбільшими компаніями США є також: “Метрополітен

Лайф Іншуренс До” (Нью,Йорк, заснована в 1868 році, спад,

коємець “Нешнл Треверз Іншуренс”). З 1915 року є компанією

по страхуванню життя на взаємних засадах. “Континентл кор,

порейшн”, заснована в 1853 році; “Пруденшл іншуренс ком,

пані оф Америка” – 1876 рік; “Олстейт Іншуренс компані” –

1913 рік та ін.

3.2. Ñòðàõîâèé ðèíîê Âåëèêîáðèòàí³¿

Історично Великобританія є законодавицею мод у страху,

ванні. Перша у світі страхова компанія по страхуванню вогне,

вих ризиків була заснована в 1666 році в Лондоні. Великобри,

танія є батьківщиною такого унікального світового явища, як

страхова корпорація (асоціація, синдикат) “Ллойд”.

Законодавчу базу страхової діяльності у Великобританії

складає Закон про страхові компанії 1982 року з урахуванням

наступних змін і доповнень. У законі містяться правові норми,

що регулюють питання ліцензування страхової діяльності,

платоспроможності страховика, оцінки активів і пасивів стра,

хової компанії, інвестицій страхових резервів.

За всіма показниками страховий бізнес Великобританії є

одним із найбільших у світі і Європі. Протягом багатьох років

він концентрується в Лондоні як світовому фінансовому

центрі. Найбільший Лондонський міжнародний страховий ри,

нок обслуговує фінансові потоки багатьох країн і компаній.

Ãëàâà 3 ÑÒÐÀÕÎÂ² ÐÈÍÊÈ ÏÐÎÂ²ÄÍÈÕ ÊÐÀ¯Í ÑÂ²ÒÓ

Лондонський ринок страхування і перестрахування є світо,

вим центром, що акумулює ризики з усього світу. “Ллойд”, стра,

хові і перестрахувальні компанії, які працюють у Лондоні, фор,

мують цей Ринок, розділяючи його на дві приблизно рівні час,

тини – на так званий Ринок компаній і “Ллойд”.

Члени Інституту лондонських андерайтеров (the Institute

of London Underwriters – ILU) і члени Асоціації страхового і

перестрахувального Ринків Лондона (London Insurance and

Reinsurance Association – LIRMA) складають основу Ринку

компаній. Більшість компаній, які працюють в області морсь,

кого, авіаційного і транспортного страхування, є членами ILU.

Членами LIRMA є компанії, що працюють як у вище названих

областях страхування, так і в секторі так званого неморського

страхування (nonmarine).

Загальна кількість компаній – членів ILU і LIRMA – на

кінець ХХ ст. складала трохи більше 100. Крім того, значну ча,

стку Лондонського ринку складають так звані P&I Клуби –

Marine Protection and Indemnity (P&I) Clubs. Це товариства

взаємного страхування, засновані судновласниками, які зай,

маються страхуванням відповідальності судновласників. На,

прикінці ХХ ст. їх було близько 50.

На Лондонському ринку діє багато іноземних компаній.

Більше двох третин страховиків і перестрахувальників, які є

членами ILU і LIRMA, мають іноземне походження. Причому

20% представлені компаніями США, 13% – із Франції, 9% –

Німеччини, а Великобританію представляють тільки 30%

учасників Лондонського ринку.

У Лондоні розміщені представництва або дочірні структу,

ри всіх найбільших страхових компаній світу. Тут сконцент,

ровані також центральні офіси всіх міжнародних страхових і

перестрахувальних брокерів. Працює найстаріше (засноване в

1760 р.) і найбільш авторитетне класифікаційне товариство –

Регістр судноплавства “Ллойд”. У Лондоні розташовані штаб,

квартири деяких міжнародних страхових організацій, а також

структури національного страхового ринку, діяльність яких

має міжнародний характер.

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Основні особливості англійського страхового ринку:

• Не найбільший у світі, але найстаріший і най,

досвідченіший, який володіє величезним теоретичним і прак,

тичним потенціалом і авторитетом. Англійські страхові ком,

панії працюють у понад 40 країнах і збирають там близько 50%

всіх страхових премій.

• Авторитет Лондонського страхового ринку спирається

на значний кадровий потенціал. У страховому бізнесі зайнято

340 тис. працюючих, що складає третину від загальної

кількості працюючих у сфері фінансів.

• До цього часу англійський страховий ринок диктував

правила й умови страхування у світі.

• Англії властива спеціалізація в проведенні певних

видів страхування, основні з яких:

, морське;

, майнове;

, авіаційне;

, автомобільне;

, короткострокове страхування життя.

• У кожному з цих видів працює певна група або клуб

страхових товариств. Клуби взагалі характерні для страхового

ринку цієї країни, а для кожної з цих страхових груп характер,

ним є наявність визнаного лідера.

• Англійський страховий ринок, як і всю господарську

діяльність Великобританії, відрізняє наявність інституту по,

середників (брокерів). В Англії їх більше 15 тисяч. У ролі бро,

керів часто виступають великі брокерські фірми. Наявність

авторитетних брокерів забезпечує успішну роботу страхових

компаній. Тому брокерські фірми нерідко стають об’єктами

перекуповування. За останні роки американські брокерські

компанії перекупили (або поглинули) близько дев’яти відо,

мих англійських брокерських фірм.

• Страхова діяльність Великобританії відіграє значну

роль в економіці країни. Страховому бізнесу належить 20%

акцій британських компаній. Вартість послуг страхового рин,

ку, які експортуються за кордон, складає 4 млрд. фунтів

Ãëàâà 3 ÑÒÐÀÕÎÂ² ÐÈÍÊÈ ÏÐÎÂ²ÄÍÈÕ ÊÐÀ¯Í ÑÂ²ÒÓ

стерлінгів, що дорівнює половині вартості експорту нафти й

одній третині товарів, які експортує Великобританія.

• Діяльність на страховому ринку страхової корпорації

“Ллойд” не має аналогів у світі.

• Частка страхової індустрії в закордонному прибутку

складає 8 млрд. фунтів стерлінгів, 20% інвестицій на ринку

акцій належить страховим компаніям. Щодня виплачується

225 млн. фунтів стерлінгів у формі пенсійних виплат і виплат

по страхуванню життя; 41 млн. фунтів стерлінгів – по інших

видах страхування.

Інвестиції страхової індустрії Великобританії, які знахо,

дяться переважно у вигляді акцій, складають понад 1100 млрд.

фунтів стерлінгів. Сума інвестицій загального страхового

бізнесу – 104 млрд., а довгострокового страхування – 1043

млрд. фунтів.

Інституціональна структура страхового ринку представле,

на акціонерними товариствами, товариствами взаємного стра,

хування, дружніми товариствами, відділеннями і представ,

ництвами іноземних страхових компаній. Велика самостійна

ланка національного страхового ринку, яка має міжнародне

значення, – страхова корпорація “Ллойд”.

Відповідно до директив ЄС починаючи з 1982 року у Ве,

ликобританії не створюються нові універсальні страхові ком,

панії. Поліси особистого і майнового страхування можуть бу,

ти видані в рамках однієї і тієї ж групи страхових компаній.

Страхові компанії не мають права займатися будь,якими

іншими видами бізнесу, крім страхування.

У Великобританії 822 страхові компанії уповноважені уря,

дом або представниками Європейської економічної зони надава,

ти страхові послуги на території Об’єднаного Королівства:

• близько 600 з них мають право займатися тільки за,

гальними видами страхування (страхування автотранс,

портних засобів, комерційне страхування та ін.);

• 165 компаній уповноважені проводити страхові опе,

рації по довгостроковому страхуванню (страхування

життя і пенсійне страхування);

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß