Машина Н.І. Міжнародне страхування

Подождите немного. Документ загружается.

І це далеко не повний перелік переваг, які дає сучасне

страхування.

Історичні відомості [43]. В історії Росії відомий випадок, ко,

ли страхування вплинуло навіть на політичну ситуацію.

Травень 1905 року. В Росії наростають революційні події, а

на півдні Франції в курортному містечку Канни застрелився

мільйонер Сава Тимофійович Морозов, відомий московський

підприємець і меценат. Ця подія поширила в Росії слухи про при,

чини самогубства і призвела до судового процесу з приводу стра,

хового поліса.

Справа в тому, що за кілька років до смерті Морозов застра,

хував своє життя на величезну на ті часи суму – 100 тис. руб., а

вигодонабувачем на випадок смерті вказав свою знайому М.Ф.

Андрєєву, відому своїми ролями в Художньому театрі (нині

МХАТ) і співчуттям більшовикам. У ході судового розгляду ро,

дичі покійного хотіли поставити під сумнів законність одержан,

ня Андрєєвою страхової винагороди. Однак поліс виявився нео,

спорюваним.

Це повністю відповідало параграфу полісних умов страхових

товариств, які мали закону силу, про те, що вони у разі смерті не

приймають жодних арештів і заборон за полісами і гроші отримує

тільки той, кому вони були призначені. Сам же факт самогубства

міг бути перешкодою для виплати страхової винагороди тільки в

тому випадку, якщо страхування тривало менше трьох років.

Гроші були виплачені акторці, і більша їх частина опинилася в

розпорядженні В. Леніна (Известия, №56, 28.03.2000).

2.3. Ìàêðîïîêàçíèêè ñâ³òîâîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó

Страховий ринок – це сукупність соціально,економічних

відносин з приводу купівлі–продажу страхових послуг.

Суб’єктами страхового ринку є страховики, страхувальники і

посередники. Страховий ринок можна розглядати також як

форму організації грошових відносин по формуванню і пере,

розподілу страхових фондів.

Глобалізація, яка охопила весь світ, відбилася на розвитку

страхування. Нині, по суті, не можна говорити про національні

Ãëàâà 2 ÑÂ²ÒÎÂÈÉ ÐÈÍÎÊ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

страхові ринки. Через перестрахування, розвиток міжнарод,

них систем страхування та інших форм міжнародних зв’язків

усі вони є єдиною систему – світовим страховим ринком. Ос,

новні риси його полягають у наступному.

• Страхування є важливим сектором національних еко,

номік, забезпечуючи перерозподіл до 15% валового національ,

ного продукту. Грошові кошти, що акумулюються через стра,

хування, є джерелом найбільших інвестицій. Фінансові пото,

ки страхових компаній значною мірою орієнтовані на обслуго,

вування державного внутрішнього боргу.

• Укрупнення і постійне нарощування обсягів діяль,

ності найбільших страхових компаній, які є, власне кажучи,

транснаціональними корпораціями, що мають дочірні

підприємства в усьому світі. Наприклад, “American

International Group” – холдингова компанія, яка контролює 44

дочірні компанії в 130 країнах світу. Штат службовців її скла,

дає близько 28 тис. чоловік [53].

• Злиття страхового капіталу з банківським, проведення

за допомогою співробітництва з ними страхових операцій,

особливо по страхуванню життя. Багато страхових компаній

мають власні банки або контролюють їх діяльність. За різними

оцінками, приблизно в 25% правлінь банків світу засідають

представники страхових компаній.

• Виникнення міжнародних систем страхування, таких

як “Асістанс”, “Зелена карта” та інших, що охопили значні те,

риторії Земної кулі.

• Інвестування багатомільярдних коштів, отриманих у

вигляді страхових платежів, в усі галузі господарства,

здійснюючи таким шляхом контроль за розвитком інших

видів підприємницької діяльності. За неповними даними,

страховики США засідають в 27 із кожних 100 рад директорів

американських промислових корпорацій. Випереджають їх у

цьому тільки комерційні та інвестиційні банки [54].

• Розвиток кредитної діяльності. Страхові компанії, які

мають можливість маніпулювати величезними коштами, є

найбільшими кредиторами як фірм, так і держав. Так,

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

найбільша компанія в США “State Farm Mutual Automobile

Company” є найбільшим кредитором держави.

• Подальший розвиток перестрахування, яке поєднало

національні страхові ринки в єдиному світовому страховому

ринку. Наприклад, Лондонський страховий ринок і одна із

найбільших перестрахувальних компаній світу – Мюнхенське

перестрахувальне товариство – через систему перестрахуван,

ня несуть відповідальність за більшістю найбільших світових

ризиків.

• Через страхування здійснюються ключові напрями

внутрішньої політики держав. Досить назвати охорону здо,

ров’я, пенсійне забезпечення.

• Страхові компанії стали широко впроваджувати в прак,

тику раніше не властиві їм операції, які все більше ставлять у за,

лежність від страхування сучасні галузі економіки. Страхові

компанії проводять операції з нерухомістю, випускають власні

кредитні картки по розрахунках, містять власні авторемонтні

майстерні, беруть участь у різних застережних заходах і т.ін.

• У країнах з розвинутою ринковою економікою страхові

компанії є основними акумуляторами коштів населення, а та,

кож певною мірою юридичних осіб. Суми, які люди витрача,

ють на страхування протягом року, істотно перевищують

розмір щорічних поповнень ними своїх банківських вкладів.

Так середньостатистичний західний громадянин є власником

більше 30 страхових полісів, витрачаючи в середньому на

страхування близько третини річного доходу.

• Міжнародний страховий ринок сьогодні є добре розви,

нутою економічною структурою, відносини в якій регулюють,

ся діяльністю великої кількості міжнародних інститутів,

історія яких починається у XVIII ст. Характеристика основ,

них з них представлена в додатку 1 [3].

Значно змінився світовий страховий ринок після подій 11

вересня 2001 р., ще раз довівши взаємозалежність світових

процесів [58]. Про це свідчать такі факти:

1. Це найбільша застрахована катастрофа у світі (при,

близна оцінка – 40 млрд. дол.).

Ãëàâà 2 ÑÂ²ÒÎÂÈÉ ÐÈÍÎÊ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

2. Більше 100 страховиків світу взяли участь у виплатах

страхових відшкодувань.

3. Збитки страховиків оцінюються від 40 до 70 млрд. дол.

4. Це найбільший майновий збиток за весь період існу,

вання страхування. Страхові компанії виплатили більшу час,

тину коштів, хоча США виділили ще 20 млрд. дол.

5. Це найбільший збиток за нещасним випадком (3,5

млрд. дол.) – 8000 потерпілих;

6. Найбільші збитки по страхуванню життя (2,7 млрд.

дол.) – більше 3000 чоловік загинуло.

7. Збитки для економіки Нью,Йорка склали 83 млрд. дол.

Жарт. Після 11 вересня. Один страховик телефонує іншому:

– Як справи?

– Добре.

– Ой, вибачте, не туди потрапив.

Система страхового захисту спрацювала завдяки перероз,

поділу ризиків у світовому масштабі: через систему співстра,

хування і перестрахування весь світ розділив тягар цих

збитків.

Події 11 вересня внесли значні корективи в діяльність

всього світового страхового ринку. Змінилися андерайтингові

і перестрахувальні покриття, розміри тарифів на страхування

і перестрахування, регулювання страхової діяльності, фінан,

сові показники, страхової діяльності і, головне, сприйняття

суспільством економічного інституту страхування.

Ці тенденції знайшли відображення як у діяльності окре,

мих страхових компаній, так і всього ринку в цілому.

• Так, наприклад, були закриті, остаточно або тимчасово,

продажі страхового покриття відповідальності по морських і аві,

аційних ризиках (Великобританія, Японія, Італія, Німеччина).

• Ряд найбільших страхових компаній розірвав діючі

контракти, переуклавши їх з вилученням тероризму (Велико,

британія, США), або зменшили розміри відповідальності за

деякими видами страхування (Австрія, Швеція, Японія,

Італія, Сінгапур, Франції).

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

• Найбільші компанії світу – Munich Re, Swiss Re, ком,

панії Італії – виключили тероризм зі страхового покриття. На

світовому ринку спостерігається важкодоступність покупки

покриття по тероризму, скорочення пропозицій, уведення но,

вих трактувань ризиків, особливо в страхуванні життя (Нор,

вегія, Італія, Іспанія).

• Складено перелік об’єктів зі спеціальними застережен,

нями з приводу їх страхування (електростанції, висотні спору,

ди, “національні символи”).

• Різко підвищилися ціни на всі види страхування:

авіацію, відповідальність, туристів, “exposed buildings” – Вели,

кобританія, Німеччина, Норвегія, Португалія. Підвищення

цін на страхове (перестрахувальне) покриття по тероризму –

20–25% (США, Туреччина).

• Значних змін зазнало регулювання страхової діяль,

ності в багатьох країнах світу. Воно торкнулося підвищення

вимог до платоспроможності і ліквідності активів страхових

компаній (Австрія, Канада, Італія, Корея, Португалія), пе,

ревірки звітності по перестрахуванню, дивідендів і прибутку

за полісами страхування життя (Канада), зниження податків

(Данія) і підтримання фондів по страхуванню життя за раху,

нок інших видів страхування (Норвегія).

Особливий вплив ці події мали на сприйняття

суспільством рівня сучасних ризиків і значення страхування в

їхньому покритті. Престиж страхування піднявся як ніколи.

Широка світова громадськість зрозуміла його незаперечну

значимість і надійність, глобальну і взаємозалежну природу.

Змінилося розуміння абсолютної величини ризиків,

усвідомлення того, що додатковому ризику особливо підда,

ються великі об’єкти, що складають потенційну небезпеку для

життєдіяльності людей (висотні будинки, атомні електрос,

танції, аеропорти і т.ін.).

З’явилося усвідомлення необхідності попередньої ретель,

ної і невідкладної розробки програм ризик,менеджменту в ка,

тастрофічних ситуаціях.

Ãëàâà 2 ÑÂ²ÒÎÂÈÉ ÐÈÍÎÊ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Показовий факт [8]. Наприкінці вересня 2001 р. уряди країн

ЄС домовилися про план невідкладної допомоги авіакомпаніям,

які зіштовхнулися з жорсткістю умов страхування з боку страхо,

вих компаній. Після трагічних подій у США страхові компанії

знизили максимальну суму покриття збитків у подібних випад,

ках з 2 млрд. до 50 млн. дол. Крім того, у деяких випадках страхо,

вики збільшили премії для авіакомпаній у десять разів. Вони вва,

жають, що таке страхування є неадекватним.

Країни ЄС мають намір надати допомогу авіакомпаніям у стра,

хуванні ризиків, пов’язаних з терористичними актами або війною.

Відповідно до плану, уряди Великобританії, Франції, Німеччини і

Голландії відшкодують збиток у разі війни або терористичних актів

на суму, що перевищує встановлені страховими фірмами 50 млн.

дол. Протягом 30 днів авіакомпанії Великобританії і Франції не бу,

дуть платити державі страхову премію, однак після закінчення цьо,

го терміну премія буде стягуватися за ринковими цінами.

Президент США Джордж Буш підписав схвалений

21.09.2001 р. конгресом США закон про надання допомоги амери,

канським авіакомпаніям на суму 15 млрд. дол., призначену для

того, щоб врятувати їх від банкрутства. Закон передбачає

виділення компаніям галузі 5 млрд. дол. у вигляді прямої допомо,

ги і 10 млрд. у вигляді гарантій по кредитах.

Страхування належить до найбільш інтегрованих форм

фінансової діяльності. Всі найбільші страхові компанії світу

об’єднані спільним страхуванням і перестрахуванням. Напри,

клад, згідно з Маастрихтським договором 1992 р., зняті різні

обмеження для іноземного капіталу в країнах Європейського

Союзу і взято курс на формування страхового ринку в Європі.

І все,таки національні страхові ринки зберігають певні особ,

ливості, що мають інтерес для тих, хто з ними контактує.

Це стосується, насамперед, структури галузей страхуван,

ня і пропонованих видів страхового захисту. Наприклад, в

азіатських країнах дуже висока питома вага страхування жит,

тя – 77% у загальній сумі страхових премій. У Європі цей по,

казник дорівнює 47%, а в Північній Америці – 42%, тобто тут

переважає майнове страхування.

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Причина цих розбіжностей полягає в тому, що страхуван,

ня життя розвивається найбільш інтенсивно у країнах з низь,

ким рівнем державного соціального захисту, де люди повинні

самостійно вирішувати питання власного пенсійного забезпе,

чення. Крім того, у бідних азіатських країнах населення має

менше переваг і меншу потребу в страхуванні. У цьому

співставленні і для Росії міститься певний натяк. Але зверне,

мося до Європи, куди тягнуться міцні нитки міжнародних

зв’язків російського страхового капіталу.

Таким чином, страхування в різних країнах демонструє

значну різноманітність форм і пристосовується до соціальних

і економічних умов життя населення.

Незважаючи на те, що розвиток страхування надзвичайно

різний як по регіонах, так і по окремих країнах, дамо по мож,

ливості повне уявлення про страхові відносини в сучасному

світі. Традиційно з цією метою використовуються зібрані

страхові премії (брутто,премії), зібрані страхові премії в роз,

рахунку на одного громадянина і частина страхових премій у

ВВП. При цьому варто звернути увагу на те, що страхування

розвивається такими швидкими темпами, що навіть

найсвіжіші дані не в змозі повно охарактеризувати нинішню

ситуацію. Однак тенденції зберігаються тривалий час.

У цьому розділі подається огляд міжнародного страхового

ринку. Кожна країна має свою історію, традиції, особливості

фінансового сектора економіки і, як наслідок, різні шляхи ста,

новлення страхового бізнесу. Десять найбільших компаній –

лідерів світового страхового ринку представлені в додатку 1.

Сьогодні ринок страхування має три центри: Північна

Америка, Європа й Азія. У цих регіонах знаходяться еко,

номічно найбільш розвинуті країни. На долю інших регіонів

приподає тільки 4,29% всіх зібраних страхових премій, однак

не можна стверджувати, що страхування мало розвинуте в

інших регіонах, що підтверджують дані табл. 2.1. Ці дані ілюс,

трує діаграма, подана на рис. 2.1.

Ãëàâà 2 ÑÂ²ÒÎÂÈÉ ÐÈÍÎÊ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Таблиця 2.1

Зібрані бруттопремії за 2000 рік по частинах світу

Рис. 2.1. Зібрані страхові премії в розрізі частин світу

за 2000 рік (млн. дол. США)

Дані свідчать, що частка Океанії (1,59%) незназна, але до

регіону входить тільки Австралія і невеликі острови, у той час

як Південна Америка (1,67%) і Африка (1,03%) – великі кон,

тиненти, які володіють значними людськими й економічними

ресурсами, однак зібрані для них брутто,премії порівнянні з

Океанією.

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

ç/ï

Ðåã³îí

Ç³áðàí³ áðóòòî-ïðåì³¿,

ìëí. äîë. ÑØÀ

% â³ä

çàãàëüíî¿

ê³ëüêîñò³

Ï³âí³÷íà Àìåðèêà

911 914

37,32

Ï³âäåííà Àìåðèêà

40 757

1,67

Îêåàí³ÿ

38 954

1,59

Àôðèêà

25 204

1,03

Àç³ÿ

646 691

26,48

ªâðîïà

780 152

31,93

Àôðèêà

25204

1,03%

Îêåàí³ÿ

38954

1,59%

Àç³ÿ

346691

26,46%

ªâðîïà

780152

31,93%

Ï³âä. Àìåðèêà

40757

1,67%

Ï³âí. Àìåðèêà

911914

37,32%

100000

200000

300000

400000

500000

600000

700000

800000

900000

1000000

Ï³âí³÷íà

Àìåðèêà

Ï³âäåííà

Àìåðèêà

ªâðîïà Àç³ÿ Àôðèêà Îêåàí³ÿ

Однак і в економічно розвинутих регіонах не всі країни

можуть похвалитися розвинутим страховим ринком. Це

підтверджують дані табл. 2.2 і відповідна її даним діаграма на

рис. 2.2, у яких поділ на регіони зроблено більш деталізовано.

Таблиця 2.2

Зібрані бруттопремії за 2000 рік по регіонах світу

Ãëàâà 2 ÑÂ²ÒÎÂÈÉ ÐÈÍÎÊ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

№

з/п

Регіон

Зібрані брутто-

премії, млн. дол.

% від загальної

кількості

Латинська Америка і країни

Карибського басейну

40 757 1,67

2 Північна Америка 911 914 37,32

3 Океанія 38 954 1,59

4 Африка 25 204 1,03

5 Середня і Центральна Азія 9 670 0,40

6 Південна і Східна Азія 133 016 5,44

7 Японія 504 005 20,82

8 Центр. і Схід. Європа 17 521 0,72

9 Західна Європа 782 831 31,21

Зах. Європа

782831

31.21%

Цент. і

Сх. Європа

17521

0.72%

Японія

504005

20.82%

Півд.

і Сх.

Азія

133016

5.44%

Серед.і

Центр.

Азія

9670

0,40%

Африка

25204

1.03%

Океанія

38954

1.59%

Півн. Америка

911914

37.32%

Лат.

Америка

і Кариб.

басейн

40757

1.67%

100000

200000

300000

400000

500000

600000

700000

800000

900000

1000000

Західна Європа Японія Середня і Центральна

Азія

Океанія Латинська Америка і

країни Кари бського

басейну

Рис. 2.2. Зібрані страхові премії по регіонах за 2000 рік (млн. дол. США)

Рис. 2.2 показує, що в Європі центром страхування є

країни Західної Європи (Великобританія, Німеччина,

Франція), в Азії – Японія і Південна Корея, у Північній Аме,

риці – США і Канада. Частка регіону, у якому знаходиться

Україна, складає тільки 0,72%. За цим показником регіон ви,

переджає лише Середню і Центральну Азію. Однак варто звер,

нути увагу, що Центральна і Східна Європа – регіон набагато

менший, ніж Африка чи Латинська Америка.

Рис. 2.3 ілюструє розвиток страхування по типу еко,

номічного розвитку країн. Він показує, що індустріально роз,

винуті країни одержують 90,74% страхових премій, що скла,

дає 2217 505 млн. дол. США. Причому значна частина цих

коштів надходить у ці країни зі слаборозвинених країн шля,

хом різних фінансових схем, систем взаємногострахування і

перестрахування. Це справді колосальні інвестиції в еко,

номіку високорозвинених країн без застосування механізму

інвестицій.

Рис. 2.3. Зібрані страхові премії по типі економічного

розвитку країн за 2000 рік (млн. дол. США)

Ці дані в черговий раз підтверджують те, що страхування

– це галузь, яка дає високі доходи як окремим компаніям, так

і державі в цілому, однак може розвиватися тільки в умовах

стабільної, високоорганізованої і потужної економічної систе,

ми.

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

²íäó ñòð³àëüíî

ðîçâèíó ò³

êðà¿íè

2217505

91%

²íø³ êðà¿íè

226168