Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности

Подождите немного. Документ загружается.

241

Страховая премия, уплачиваемая по частям (Installment Pre-

mium)

– премия, уплачиваемая частями в течение срока действия поли-

са, а не единовременно.

Страховая стоимость

(Insurance Value, Value of Risk) – стоимость,

в которой страхователь оценивает объект страхования; определяется по

соглашению между страховщиком и страхователем. Страховая стои-

мость имущества не должна превышать его действительную стоимость

на момент заключения договора страхования. Порядок исчисления раз-

мера страховой стоимости, имеющий свои особенности в различных

странах, основан на действующем законодательстве и сложившейся

практике.

Страховая столица мира («Город страхового дела») (Insurance

Capital of the World (Insurance City)

– прозвище г. Хартворда, штат Кон-

нектикут (США), в котором находятся правления многих крупных страхо-

вых компаний. Первые страховые фирмы появились здесь еще в 1794 г.,

но сейчас прозвище не вполне оправдано в сравнении с г. Нью-Йорком,

где количество служащих в страховых компаниях в четыре раза больше.

Страховая сумма

(Sum Insured) – сумма, отражаемая в страховом

полисе и выплачиваемая в случае, если происходит указываемое в по-

лисе событие; может быть максимумом обязательств страховщика по до-

говору о возмещении убытков.

Страховое возмещение (Insurance Indemnity) – сумма, выплачи-

ваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных

наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхо-

вания.

Страховое поле (Insurance Coverage) – максимальное количество

объектов (например, автомобилей или дачных строений), которое может

быть охвачено страхованием в определенном регионе или сфере дея-

тельности. Процент охвата страхового поля характеризует развитие того

или иного вида страхования.

Страховое право

(Insurance Law) – отрасль права, изучающая

взаимоотношения сторон в ходе осуществления ими страховой деятель-

ности. Субъектами страхового права являются носители страховых обя-

зательств. Содержание страхового обязательства составляют права и

обязанности сторон. Необходимым элементом страхового правоотноше-

ния, как и любого гражданского правоотношения, является его объект,

т.е. то, по поводу чего возникает и осуществляется

деятельность его

субъектов. Важнейшей категорией страхового права является риск –

случайности и опасности, по поводу которых и устанавливаются страхо-

вые правоотношения. Риск определяет возможность совершения стра-

ховой сделки и собственно существования страхового правоотношения:

договор страхования, в котором отсутствует элемент риска, ничтожен.

Страховое событие

(Insured Event) – обстоятельство, определен-

ное договором страхования (в добровольном страховании) или законом

(в обязательном страховании) как событие, по которому страховщик обя-

242

зан исполнять свои обязательства по страховому возмещению (см.

Страховой случай).

Страховой год

(Underwriting Year) – год заключения и действия до-

говора страхования, обычно отсчитываемый от даты его оформления.

Премии и убытки относятся на этот год, в каком бы календарном году

премия и убытки не оплачивались.

Страховой интерес (Insurable Interest) – мера материальной заин-

тересованности в страховании и/или юридическое право на страхование,

возникающее тогда, когда лицо имеет юридическое отношение к

страхуемому объекту, застрахованному лицу. Например, страхователь

должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество

окажется утраченным или поврежденным, или если у страхователя воз-

никнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи

застрахованным имуществом.

Страховой надзор

(Insurance Supervision) – контроль над деятель-

ностью страховых компаний со стороны специально уполномоченных на

это государственных органов. Они осуществляют лицензирование на

страховую деятельность, проверку деятельности страховых компаний,

следят за их платежеспособностью, разрабатывают рекомендации по

размещению страховых резервов, способствуют расширению страхового

поля, в ряде случаев утверждают тарифы премий (см. Государственный

страховой надзор).

Страховой продукт (Insurance Product) – конечный результат раз-

работки конкретного вида страхования, представленный набором доку-

ментов.

Страховой риск

(Risk Insurance) – предполагаемое опасное собы-

тие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие,

рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать призна-

ками вероятности и случайности его наступления. Круг рисков, покрытых

страхованием, должен быть строго оговорен в условиях страхования.

Страховой рынок

(Insurance Market) – система экономических от-

ношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестра-

ховщиков в данной стране, группе стран или в международном масштабе

по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.

Страховой сертификат (Certificate Insurance) – документ, выда-

ваемый страхователю в подтверждение страхования отдельной партии

груза, подпадающей под действие генерального полиса.

Страховой случай

(Insured Loss) – совершившееся событие, пре-

дусмотренное договором страхования или законом, с наступлением ко-

торого возникает обязанность страховщика произвести страховую вы-

плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или

иным третьим лицам. При страховом случае с имуществом страховая

выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом

случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде

страхового

обеспечения.

243

Страховой тариф (Insurance Tariff) – ставка страховой премии, ус-

танавливается в процентах или промилле.

Страховщик

(Insurer, Underwriter) – юридическое лицо, имеющее

лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на

себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страхо-

вую премию) обязательство возместить страхователю или другому лицу,

в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в резуль-

тате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре, или

выплатить страховую сумму.

Суброгация

(Subrogation) – переход к страховщику, уплатившему

страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к

лицу, ответственному за причиненный ущерб. Страхователь (выгодопри-

обретатель) обязан передать страховщику все документы и доказатель-

ства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления

страховщиком перешедшего к нему права требования.

Сюрвейер

(Surveyor) – эксперт, осуществляющий по просьбе стра-

хователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих

страхованию судов и грузов. Сюрвейер дает заключение о состоянии ос-

матриваемого имущества, определяет характер и размер его поврежде-

ния и т.д. (см. Аварийный комиссар).

Сюрвейера рипорт

(Surveyor’s Report) – рапорт, составленный

сюрвейером и содержащий результаты осмотра им застрахованных или

подлежащих страхованию судов и грузов.

Тантьема

(Profit Commission) – комиссия с прибыли; участие пере-

страхователя в прибыли перестраховщика; форма поощрения перестра-

хователя. Тантьема выплачивается ежегодно как определенный процент

от суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком от перестра-

ховочных договоров, представленных перестрахователем. Оговорка о

тантьеме содержится в большинстве договоров перестрахования.

Титульное страхование

(Title Company) – страхование от риска

потерь в результате дефекта титула собственности (на недвижимость),

обнаруженного, например, после покупки актива.

Транспортное страхование

(Transport Insurance) – совокупность

видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях со-

общения (воздушных, морских, речных, сухопутных).

Третьи лица

(Third Parties) – в гражданском процессе лица, защи-

щающие свои права и охраняемые законом интересы в гражданском де-

ле, возбужденном по иску других лиц (сторон). В страховании третьи ли-

ца не участвуют в договоре страхования, но при определенных обстоя-

тельствах приобретают соответствующие права (см. Выгодоприобрета-

тель), вытекающие из условий этого договора.

Убыток

(Loss) – термин, имеющий в практике страхования не-

сколько значений: 1) подлежащий возмещению страховщиком ущерб,

причиненный застрахованному имуществу в результате страхового слу-

чая; 2) факт наступления страхового случая – произошел убыток, т.е.

произошел страховой случай; 3) дело, заводимое страховым обществом

244

по соответствующему страховому случаю; дело с документами по такому

случаю.

Убыточность страховой суммы

(Loss Ratio) – показатель дея-

тельности страховщика; выражает соотношение между выплаченным

страховым возмещением и страховой суммой. Исчисляется в процентах,

а также в денежной форе на 100 единиц страховой суммы.

Ущерб (Loss) – потери страхователя в материальной форме в ре-

зультате наступления страхового риска.

Факультативное перестрахование

(Facultative Reinsurance) – ме-

тод перестрахования, при котором цедент не имеет никаких обяза-

тельств перед перестраховщиком по передаче того или иного риска в

перестрахование. Этот вопрос и объем передачи (полностью или час-

тично) решается цедентом по каждому риску отдельно.

Факультативно-облигаторное перестрахование

(Facultative /

Obligatory Reinsurance)

– форма договора перестрахования, в соответ-

ствии с которой цедент имеет право выбора: передавать или не переда-

вать тот или иной риск в перестрахование, в то время как перестрахов-

щик обязан принять в перестрахование предложенный риск.

Фиксированная ставка премии (Flat or Fixed Rate) – заранее ус-

тановленная ставка премии, которая не может быть пересмотрена в те-

чение обусловленного периода страхования.

Франшиза

(Franchise) – определенная часть убытков страховате-

ля, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с усло-

виями страхования. Различают условную (невычитаемую) и безусловную

(вычитаемую) франшизу, которая устанавливается в виде процента либо

в абсолютной величине к страховой сумме. Внесение в договор страхо-

вания франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов,

связанных с ликвидацией мелких

убытков, которые во многих случаях

превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страховате-

ля более рачительно относиться к застрахованному имуществу.

Хеджирование

(Hedging) – страхование от потерь, техника сведе-

ния до минимума риска потери от складирования или уменьшения при-

были из-за неблагоприятного изменения цен путем открытия контрактов

на равную сумму, но противоположных позиций в операциях за наличный

расчет и срочных операций. Хеджирование производится в дополнение к

обычной коммерческой деятельности промышленных и торговых компа-

ний или финансовых операций банков, страховых компаний, пенсионных

фондов и т.д. и завершается покупкой или продажей фьючерсных кон-

трактов.

Цедент

(Cedent) – страховщик, принявший на страхование риск и

передавший его частично в перестрахование.

Цедирование/цессия

(Cede/Cession) – процесс передачи застра-

хованного риска в перестрахование.

Цессионер или цессионарий

(Cessionary) – лицо, которому пере-

дается право, собственность и т.п. В страховании – перестраховщик,

принимающий часть риска в перестрахование.

245

Чистая заработанная премия (Net Earned Premium) – часть под-

писанной премии, остающаяся после перестрахования; относится к той

части срока действия полиса, которая истекла на определенный момент

времени.

Чистые подписанные премии (Net Written Premium) – валовые

подписанные премии за вычетом относящихся к ним премий, передан-

ных в перестрахование.

Чистые резервы

(Net Provisions) – резервы на выплату страховых

возмещений без учета перестраховочного покрытия.

Чистый риск

(Pure Risk) – страховой риск, который в случае опре-

деленных событий обязательно повлечет за собой убытки. Чистый риск

можно учесть и заранее рассчитать страховые взносы (премии).

Школьное страхование

(School Fees Insurance) – страховой по-

лис, выплаты по которому после истечения его срока или после смерти

страхователя пойдут на оплату школьного обучения застрахованного ли-

ца.

Экспортное кредитное страхование

(Export Credit Insurance) –

страхование (гарантированное) экспортных кредитов на случай убытков

в результате непоставки товара или платежа по политическим или ком-

мерческим причинам.

Эксцедент суммы

(Surplus) – вид договора пропорционального

перестрахования, согласно условиям которого все принятые на страхо-

вание риски, страховая сумма которых превышает собственное удержа-

ние цедента, подлежат передаче в перестрахование в пределах опреде-

ленного лимита или эксцедента, т.е. суммы собственного удержания це-

дента (линия), умноженной на оговоренное число раз.

Эксцедент убытка

(Excess of Loss) – вид договора непропорцио-

нального перестрахования; защищает страховщика от наиболее крупных

и непредвиденных убытков; вступает в действие, когда сумма ущерба

(убытка) в результате наступления страхового случая или серии случаев,

являющихся следствием одного события превысит обусловленную сум-

му (приоритет).

Эксцедент убыточности

(Stop Loss) – вид договора непропорцио-

нального перестрахования – «стоп лосс», в силу которого страховщик

защищает по определенным видам страхования общие результаты про-

хождения бизнеса на случай, если убыточность превысит обусловлен-

ный в договоре процент премии или ее размер.

Эксцедентное перестрахование

(Excess of Loss Reinsurance) –

договор перестрахования; перестраховщик соглашается возместить

страховщику-цеденту все убытки или большую их часть от суммы свыше

относительно высокого предела (чистое собственное удержание при пе-

рестраховании) до максимальной оговоренной суммы для возмещения

страховой премии.

246

Приложение 1

ЗАЯВЛЕНИЕ

на страхование транспортного средства

Является неотъемлемой частью договора страхования №____ от «____»

________ 200__ г. (полиса страхования №________ от «____» ________ 200__ г.).

Сведения, указанные в настоящем заявлении, имеют существенное значе-

ние для определения вероятности наступления страхового случая и размера воз-

можных убытков от его наступления.

Дата оформления заявления «____» ________ 200__ г.

Общие данные

Страхователь ________________________________________________________

(Ф.И.О., полное наименование юридического лица)

Индекс_________ Город (край, область) _____________________________________

Адрес ________________________________________________________________

Телефон/факс ________________________________________________________

Лица, допущенные к управлению транспортным средством

Ф.И.О. Дата получе-

ния водитель-

ского удосто-

верения

Дата рож-

дения

Марка транс-

портного

средства

Условия владения транспортным средством ____________________________

______________________________________________________________________

(по договору аренды/лизинга, по доверенности, на праве собственности – нужное указать)

Собственник транспортного средства

Ф.И.О. / Полное наименование юридического лица __________________________

Паспорт ____________________________(серия, номер) ИНН ___________________

Адрес ________________________________________________________________

Условия хранения транспортного средства в ночное время (с 00.00 до 06.00

часов) _______________________________________________________________

______________________________________________________________________

(неохраняемый гараж, ракушка, неохраняемая стоянка, охраняемый гараж, охраняемая стоянка –

нужно указать)

Противоугонные средства, имеющиеся на транспортном средстве на момент

заключения договора и используемые при его эксплуатации ______________

______________________________________________________________________

(наименование, марка, модель противоугонной системы)

Страховые риски, заявленные на страхование

• ___________________________________________________________________

247

Приложение к заявлению на страхование транспортного средства

Характеристика транспортных средств

Марка

/Модель

Гос. но-

мер

Номер

двигателя

Номер

кузова,

номер

шасси

Год вы-

пуска

Техпас-

порт

№___

Пробег Цвет VIN Страховая

стоимость

Страховая

сумма

Характеристика дополнительного оборудования (ДО)

Наименование ДО Марка/модель транс-

портного средства

Характеристики ДО (мо-

дель, цвет и т.д.)

Страховая стоимость Страховая сумма

Характеристика груза (багажа) _________________________________________________________________________________

При повреждении застрахованного ТС размер ущерба определяется на основании _____ калькуляции Страховщика _____

счетов за фактически выполненный ремонт

Франшиза _________________ % (вид франшизы)

248

Дополнительные сведения

Транспортное средства имеет повреждения: да ____ нет____. Если «да», то укажите какие

Повреждения лакокрасочного покрытия Виды рисков Повреждения и деформации кузова

Транспортное средство застраховано в других страховых компаниях: да _____ нет ____. Если «да», то укажите наименование

страховых компаний, страховые риски и суммы, сроки действия договоров.

Наименование страховой

компании

Виды рисков Суммы Сроки страхования

Другие дополнительные сведения, имеющие существенное значение для определения условий страхования и степени страхо-

вого риска ______________________________________________________________________________________________

_____________________________________________________________________________________________________________

Все сведения, изложенные в настоящем Заявлении, в том числе условия хранения и меры по охране транспортного

средства, являются истинными. С условиями Правил страхования средства автотранспорта, дополнительного и вспомо-

гательного оборудования, багажа, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации средств

транспорта СК «Росстрах» ознакомлен и согласен. Правильность указанных сведений, данных подтверждаю. Согласен на

проверку указанной в настоящем Заявлении информации. Прошу заключить договор страхования транспортного средства.

Дата _________ ________________ /_____________/

(подпись Страхователя) М.П.

Представитель Страховщика _____________________________ подпись _______________ Дата ________________

249

Приложение 2

ПОЛИС

СТРАХОВАНИЯ СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА № _________

Выдан __________________________________________________________

(Ф.И.О., наименование юридического лица)

в том, что на основании «Правил страхования средств автотранспорта, дополни-

тельного и вспомогательного оборудования, багажа, водителя, пассажиров и граж-

данской ответственности при эксплуатации средств транспорта» Страховщика и в

соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера-

ции» с ним заключен договор страхования средств автотранспорта на следующих

условиях:

Объекты

страхования

Страховая

стоимость

Страхо-

вая сумма

Лимит

ответст.

Риски Тариф Страхо-

вой взнос

Транспорт-

ные средства

Дополни-

тельное обо-

рудование

Груз (багаж)

Водитель и

пассажиры

Итого:

Общая страховая сумма

_________________________________________

(сумма прописью)

Лимит ответственности по одному страховому случаю

Вред жизни и здоровью третьих лиц _______________________________________

Имущественный ущерб__________________________________________________

(сумма прописью)

Общий лимит ответственности_________________________________

(сумма прописью)

Франшиза (вид, %, сумма, риск/объект страхования) ___________________

Тарифная ставка по договору ____________________________________

Страховая премия по договору __________________________________

__________________________________уплачена «_____» _____________ 2000 г.

(сумма прописью)

Остальная сумма страховой премии

в сумме ______________________

______________________ должна быть уплачена «____» ____________ 2000 г.

(сумма прописью)

Договор страхования заключен с «_____» ___________ 2000 г. по «____»

___________ 200__ г.

Договор может быть изменен и прекращен в соответствии с действующим законода-

тельством и условиями, изложенными в Правилах страхования Страховщика.

Страховщик _________________________

Страхователь _______________________

Представитель Страховщика Полис страхования и Правила

страхования получил:

______________/____________/ _______________/____________/

250

Приложение 3

ДОГОВОР

добровольного страхования средств автотранспорта

№ _________

г. ____________ «____» ________ 200__ г.

СК «Росстрах», именуемая в дальнейшем «Страховщик», в лице генерального

директора ____________________________________, действующего на основании

Устава, с одной стороны, и __________________________________, именуемое в

дальнейшем «Страхователь», в лице __________________________

_____________________________________________, действующего на основании

_________________________, с другой стороны, именуемые в дальнейшем совмест-

но

и каждый в отдельности «Стороны», в соответствии с Законом РФ «Об организа-

ции страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом РФ, Прави-

лами страхования средств автотранспорта, дополнительного и вспомогательного

оборудования, багажа, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при

эксплуатации средств автотранспорта, заключили настоящий договор о нижесле-

дующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Предметом

настоящего договора являются:

– имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользова-

нием, распоряжением транспортным средством и/или грузом;

– имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью

возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в связи

с эксплуатацией Страхователем застрахованного транспортного средства;

– имущественные интересы Страхователя (включая Застрахованных по поса-

дочным местам), связанные с нанесением вреда его жизни, здоровью в результате

несчастного случая во время эксплуатации транспортного средства.

1.2. Перечень застрахованных средств транспорта, перевозимых грузов, до-

полнительного оборудования, гражданской ответственности Страхователя в связи с

управлением транспортным средством, список водителей и пассажиров установле-

ны Приложением №1 к договору, а также Заявлением Страхователя, являющихся

неотъемлемой частью настоящего договора.

2. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

2.1. Срок действия договора – 12 месяцев.

2.2. Настоящий договор вступает в силу с момента поступления Страховщику

страховой премии согласно порядку уплаты страховой премии, установленной дого-

вором.

3. УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

3.1. По условиям настоящего договора Страховщик принимает на себя обяза-

тельства по возмещению ущерба за поврежденный или утраченный объект страхо-

вания (транспортное средство, груз), за нанесенный физический или имущественный

ущерб третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства, а

также от несчастных случаев, результате наступления страховых случаев:

– угон транспортного средства;

– повреждение транспортного средства в результате ДТП (кроме повреждения

шин);