Бойкова О.С. Торговое право

Подождите немного. Документ загружается.

320 321

Óêàæèòå ïðàâèëüíûé îòâåò.

Íåóñòîéêîé (øòðàôîì, ïåíåé) ïðèçíàåòñÿ:

1) íåèñïîëíåííàÿ ÷àñòü îáÿçàòåëüñòâà;

2) äåíåæíàÿ ñóììà, óïëà÷èâàåìàÿ â ñëó÷àå íåèñïîëíåíèÿ

îáÿçàòåëüñòâà;

3) íîâîå îáÿçàòåëüñòâî, óñòàíîâëåííîå âçàìåí ïðåæíåãî;

4) ÷àñòü èìóùåñòâà, ïåðåäàâàåìàÿ äîëæíèêîì êðåäèòîðó.

Óêàæèòå ïðàâèëüíûé îòâåò.

Ñîãëàøåíèå î íåóñòîéêå äîëæíî áûòü â ____________

ôîðìå, íåçàâèñèìî îò ôîðìû îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà.

1) íîòàðèàëüíî óäîñòîâåðåííîé;

2) ïðîñòîé ïèñüìåííîé;

3) óñòíîé;

4) çàðåãèñòðèðîâàííîé.

Óêàæèòå ïðàâèëüíûé îòâåò.

Íåñîáëþäåíèå ïèñüìåííîé ôîðìû íåóñòîéêè âëå÷åò

_________ ñîãëàøåíèÿ î íåóñòîéêå.

1) íåñîáëþäåíèå;

2) íåäîñòàòî÷íîñòü;

3) íåâîçìîæíîñòü óñòàíîâëåíèÿ;

4) íåäåéñòâèòåëüíîñòü.

Óêàæèòå ïðàâèëüíûé îòâåò.

Çàêîííàÿ íåóñòîéêà — ýòî:

1) íåóñòîéêà, âçûñêèâàåìàÿ â áåññïîðíîì ïîðÿäêå;

2) íåóñòîéêà, ðàçìåð êîòîðîé íå ìîæåò áûòü óâåëè÷åí;

3) íåóñòîéêà, ïðåäóñìîòðåííàÿ ñîãëàøåíèåì ñòîðîí;

4) íåóñòîéêà, ïðåäóñìîòðåííàÿ çàêîíîì.

Óêàæèòå ïðàâèëüíûé îòâåò.

Çàëîã — ýòî:

1) îäèí èç ñïîñîáîâ ïðèîáðåòåíèÿ ïðàâà ñîáñòâåííîñòè;

2) îäèí èç ñïîñîáîâ îò÷óæäåíèÿ ïðàâà ñîáñòâåííîñòè;

3) îäèí èç ñïîñîáîâ îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ;

4) âåùü, ïåðåäàâàåìàÿ â îáìåí íà äðóãóþ.

Óêàæèòå ïðàâèëüíûé îòâåò.

Ïîðó÷èòåëüñòâî — ýòî:

1) âèä ïðåäñòàâèòåëüñòâà;

2) èñïîëíåíèå äîãîâîðà ïîðó÷åíèÿ;

3) îáÿçàííîñòü èñïîëíèòü îáÿçàòåëüñòâî çà äðóãîå ëèöî

ïîëíîñòüþ èëè â ÷àñòè;

4) îáÿçàííîñòü èñïîëíÿòü îáÿçàòåëüñòâî äîáðîñîâåñòíî.

Óêàæèòå ïðàâèëüíûé îòâåò.

Áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ — ýòî:

1) ïèñüìåííîå îáÿçàòåëüñòâî áàíêà óïëàòèòü êðåäèòîðó

äåíåæíóþ ñóììó çà äîëæíèêà;

2) îáÿçàòåëüñòâî áàíêà âåðíóòü äîëã;

3) âûäàâàåìûé áàíêîì äîêóìåíò â ïîäòâåðæäåíèå çàêëþ-

÷åíèÿ äîãîâîðà;

4) ïðåäîñòàâëåíèå èíäèâèäóàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñåéôà.

Óêàæèòå ïðàâèëüíûé îòâåò.

Áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ îáåñïå÷èâàåò íàäëåæàùåå èñïîëíå-

íèå ïðèíöèïàëîì åãî îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä:

1) áåíåôèöèàðîì;

2) ãàðàíòîì;

3) àðåíäàòîðîì;

4) ãîñóäàðñòâåííûìè îðãàíàìè.

10.

Óêàæèòå ïðàâèëüíûé îòâåò.

Çàäàòîê — ýòî:

1) äåíåæíàÿ ñóììà, ïåðåäàâàåìàÿ â ïîðÿäêå èñïîëíåíèÿ

îáÿçàòåëüñòâà;

2) äåíåæíàÿ ñóììà, ïåðåäàâàåìàÿ â êà÷åñòâå äîêàçàòåëü-

ñòâà çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà è â îáåñïå÷åíèå åãî èñïîëíåíèÿ;

3) äåíåæíàÿ ñóììà, ïåðåäàâàåìàÿ íà õðàíåíèå òðåòüèì

ëèöàì;

4) äåíåæíàÿ ñóììà, îøèáî÷íî ïåðåäàííàÿ äðóãîé ñòîðîíå.

322 323

√Î‡‚‡ 13

–‡Ò˜ÂÚÌ˚Â Ë ÍÂ‰ËÚÌ˚Â

Ô‡‚ÓÓÚÌÓ¯ÂÌËˇ

13.1. ¡‡ÌÍÓ‚ÒÍ‡ˇ ÒËÒÚÂÏ‡

–ÓÒÒËÈÒÍÓÈ ‘Â‰Â‡ˆËË

Âî âñåõ ñîâðåìåííûõ ðàçâèòûõ ñòðàíàõ áàíêè îáúåäèíå-

íû â ñèñòåìû, ÿâëÿÿñü íåîáõîäèìûì ýëåìåíòîì ëþáîé ýêîíî-

ìè÷åñêîé ñèñòåìû â öåëîì. Ýòè ñèñòåìû ôîðìèðîâàëèñü íà

ïðîòÿæåíèè íå îäíîãî ñòîëåòèÿ. Îäíàêî áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà

Ðîññèè ïî ñâîåìó ðàçâèòèþ, êîëè÷åñòâó è êà÷åñòâó êðåäèò-

íûõ îðãàíèçàöèé îòëè÷àåòñÿ îò áàíêîâñêèõ ñèñòåì äðóãèõ

ñòðàí, õîòÿ è ôîðìèðîâàëàñü ïîä åñòåñòâåííûì âëèÿíèåì çà-

ðóáåæíûõ ñèñòåì.

Íà÷àëî ðåôîðìû áàíêîâñêîé ñèñòåìû â Ðîññèéñêîé Ôåäå-

ðàöèè ñâÿçàíî ñ ïðèíÿòèåì â äåêàáðå 1990 ãîäà Çàêîíà ÐÑÔÑÐ

îò 02 äåêàáðÿ 1990 ã. ¹ 394-1 «Î Öåíòðàëüíîì Áàíêå ÐÑÔÑÐ

(Áàíêå Ðîññèè)» è Çàêîíà ÐÑÔÑÐ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿ-

òåëüíîñòè â ÐÑÔÑÐ» îò 2 äåêàáðÿ 1990 ã. ¹ 395-1, êîòîðûå

ïðåäóñìàòðèâàëè ýêîíîìè÷åñêóþ ñàìîñòîÿòåëüíîñòü áàíêîâ.

Ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â íà-

ñòîÿùåå âðåìÿ îñóùåñòâëÿåòñÿ Êîíñòèòóöèåé ÐÔ, Ôåäåðàëü-

íûì çàêîíîì îò 10 èþëÿ 2002 ã. ¹ 86-ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì

áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)», Ôåäåðàëüíûì

çàêîíîì îò 10 äåêàáðÿ 2003 ã. ¹ 173-ÔÇ «Î âàëþòíîì ðåãóëè-

ðîâàíèè è âàëþòíîì êîíòðîëå», à òàêæå ÃÊ ÐÔ è äðóãèìè

ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè, íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîñ-

ñèè. Íåîáõîäèìî óïîìÿíóòü, ÷òî áîëüøîå çíà÷åíèå èãðàþò

áàíêîâñêèå ïðàâîâûå îáû÷àè.

Êðîìå òîãî, îñíîâíûå ïîíÿòèÿ î áàíêîâñêîé ñèñòåìå ÐÔ

çàêðåïëåíû â ñò. 2 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 2 äåêàáðÿ 1990 ã.

¹ 395-1 «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè.

Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ÐÔ âêëþ÷àåò â ñåáÿ Áàíê Ðîññèè,

êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè (ìíîãî÷èñëåííûå íåãîñóäàðñòâåííûå

êîììåð÷åñêèå áàíêè), à òàêæå ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà

èíîñòðàííûõ áàíêîâ, ïðåäñòàâëÿÿ ñîáîé äâóõóðîâíåâóþ áàí-

êîâñêóþ ñèñòåìó è îòðàæàÿ ñôîðìèðîâàâøóþñÿ â íàøåé ñòðàíå

ïðàêòèêó ðàñïðåäåëåíèÿ ôóíêöèé è îáúåìà ïîëíîìî÷èé ìåæ-

äó åå ðàçëè÷íûìè óðîâíÿìè.

Â ÷àñòíîñòè çà Öåíòðàëüíûì áàíêîì äåéñòâóþùèì çàêî-

íîäàòåëüñòâîì çàêðåïëåíû ñëåäóþùèå îñíîâíûå ôóíêöèè:

ïðîâåäåíèå âñåõ âèäîâ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, à òàêæå íàäçîð

çà íåãîñóäàðñòâåííûìè áàíêàìè è ïîääåðæàíèå ñòàáèëüíîñòè

è íàäåæíîñòè áàíêîâñêîé ñèñòåìû â öåëîì. Áàíê Ðîññèè ÿâëÿ-

åòñÿ ãîñóäàðñòâåííûì áàíêîì (òàê êàê åãî êàïèòàë ïðèíàäëå-

æèò ãîñóäàðñòâó) è ïîäîò÷åòåí íèæíåé ïàëàòå ïàðëàìåíòà

Ðîññèè — Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìå ÐÔ. Êðîìå óêàçàííûõ, Áàíê

Ðîññèè â öåëÿõ çàùèòû è îáåñïå÷åíèÿ óñòîé÷èâîñòè ðóáëÿ,

ðàçâèòèÿ è óêðåïëåíèÿ íàöèîíàëüíîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû,

îáåñïå÷åíèÿ ýôôåêòèâíîãî è áåñïåðåáîéíîãî ôóíêöèîíèðîâà-

íèÿ ñèñòåìû ðàñ÷åòîâ ïðèçâàí âûïîëíÿòü

ñëåäóþùèå ôóíê-

öèè:

âî âçàèìîäåéñòâèè ñ Ïðàâèòåëüñòâîì ÐÔ ðàçðàáàòûâàåò

è ïðîâîäèò åäèíóþ ãîñóäàðñòâåííóþ äåíåæíî-êðåäèòíóþ ïî-

ëèòèêó, íàïðàâëåííóþ íà çàùèòó è îáåñïå÷åíèå óñòîé÷èâîñ-

òè ðóáëÿ;

ìîíîïîëüíî îñóùåñòâëÿåò ýìèññèþ íàëè÷íûõ äåíåã è

îðãàíèçóåò èõ îáðàùåíèå;

óòâåðæäàåò ãðàôè÷åñêîå îáîçíà÷åíèå ðóáëÿ â âèäå çíàêà;

ÿâëÿåòñÿ êðåäèòîðîì ïîñëåäíåé èíñòàíöèè äëÿ êðåäèò-

íûõ îðãàíèçàöèé, îðãàíèçóåò ñèñòåìó ðåôèíàíñèðîâàíèÿ;

óñòàíàâëèâàåò ïðàâèëà îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ â ÐÔ;

óñòàíàâëèâàåò ïðàâèëà ïðîâåäåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðà-

öèé, áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà è îò÷åòíîñòè äëÿ áàíêîâñêîé ñèñ-

òåìû;

324 325

îñóùåñòâëÿåò ãîñóäàðñòâåííóþ ðåãèñòðàöèþ êðåäèòíûõ

îðãàíèçàöèé; âûäàåò è îòçûâàåò ëèöåíçèè êðåäèòíûõ îðãàíè-

çàöèé è îðãàíèçàöèé, çàíèìàþùèõñÿ èõ àóäèòîì;

ðåãèñòðèðóåò ýìèññèþ öåííûõ áóìàã êðåäèòíûìè îðãà-

íèçàöèÿìè â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè;

îñóùåñòâëÿåò ñàìîñòîÿòåëüíî èëè ïî ïîðó÷åíèþ Ïðàâè-

òåëüñòâà ÐÔ âñå âèäû áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, íåîáõîäèìûõ äëÿ

âûïîëíåíèÿ îñíîâíûõ çàäà÷ Áàíêà Ðîññèè;

îñóùåñòâëÿåò âàëþòíîå ðåãóëèðîâàíèå, âêëþ÷àÿ îïåðà-

öèè ïî ïîêóïêå è ïðîäàæå èíîñòðàííîé âàëþòû, îïðåäåëÿåò ïî-

ðÿäîê îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ ñ èíîñòðàííûìè ãîñóäàðñòâàìè;

îðãàíèçóåò è îñóùåñòâëÿåò âàëþòíûé êîíòðîëü êàê íå-

ïîñðåäñòâåííî, òàê è ÷åðåç óïîëíîìî÷åííûå áàíêè â ñîîòâåò-

ñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì ÐÔ;

ïðèíèìàåò ó÷àñòèå â ðàçðàáîòêå ïðîãíîçà ïëàòåæíîãî

áàëàíñà ÐÔ è îðãàíèçóåò ñîñòàâëåíèå ïëàòåæíîãî áàëàíñà ÐÔ;

â öåëÿõ îñóùåñòâëåíèÿ óêàçàííûõ ôóíêöèé ïðîâîäèò

àíàëèç è ïðîãíîçèðîâàíèå ñîñòîÿíèÿ ýêîíîìèêè ÐÔ â öåëîì è

ïî ðåãèîíàì, ïðåæäå âñåãî äåíåæíî-êðåäèòíûõ, âàëþòíî-

ôèíàíñîâûõ è öåíîâûõ îòíîøåíèé; ïóáëèêóåò ñîîòâåòñòâóþ-

ùèå ìàòåðèàëû è ñòàòèñòè÷åñêèå äàííûå.

Íåîáõîäèìî ó÷èòûâàòü, ÷òî äàííûé ïåðå÷åíü ôóíêöèé

èñ÷åðïûâàþùèì íå ÿâëÿåòñÿ

Îäíàêî ïîäàâëÿþùåå áîëüøèíñòâî ïðîâîäèìûõ â ñòðàíå

áàíêîâñêèõ îïåðàöèé îñóùåñòâëÿåòñÿ íåïîñðåäñòâåííî ðàáî-

òàþùèìè íà ðûíêå ôèíàíñîâûõ óñëóã êîììåð÷åñêèìè è èíû-

ìè íåãîñóäàðñòâåííûìè áàíêàìè, à Áàíê Ðîññèè âïðàâå çà-

ïðàøèâàòü è ïîëó÷àòü ó êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé íåîáõîäè-

ìóþ èíôîðìàöèþ îá èõ äåÿòåëüíîñòè è òðåáîâàòü ïîÿñíåíèé

ïî ïðåäîñòàâëåííîé èíôîðìàöèè.

Â ñëó÷àå îáíàðóæåíèÿ íàðóøåíèé êðåäèòíîé îðãàíèçà-

öèåé äåéñòâóþùåãî çàêîíîäàòåëüñòâà Áàíê Ðîññèè îí èìååò

ïðàâî òðåáîâàòü îò êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè óñòðàíåíèÿ âûÿâ-

ëåííûõ íàðóøåíèé.

Êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé ïðèçíàåòñÿ þðèäè÷åñêîå ëèöî,

êîòîðîå äëÿ èçâëå÷åíèÿ ïðèáûëè êàê îñíîâíîé öåëè ñâîåé

äåÿòåëüíîñòè íà îñíîâàíèè ñïåöèàëüíîãî ðàçðåøåíèÿ (ëèöåí-

çèè) ÖÁ ÐÔ èìååò ïðàâî îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè,

ïðåäóñìîòðåííûå äåéñòâóþùèì çàêîíîäàòåëüñòâîì.

Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ìîãóò áûòü îáðàçîâàíû íà îñíîâå

ëþáîé ôîðìû ñîáñòâåííîñòè â âèäå õîçÿéñòâåííîãî îáùåñòâà

è äåëÿòñÿ íà äâå ãðóïïû: áàíêè è íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå

îðãàíèçàöèè.

Áàíêîì ÿâëÿåòñÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, èìåþùàÿ èñ-

êëþ÷èòåëüíîå ïðàâî îñóùåñòâëÿòü ïðåäóñìîòðåííûå çàêîíîì

áàíêîâñêèå îïåðàöèè

. À èìåííî:

ïðèâëåêàòü âî âêëàäû äåíåæíûå ñðåäñòâà ôèçè÷åñêèõ è

þðèäè÷åñêèõ ëèö;

ðàçìåùàòü óêàçàííûå ñðåäñòâà îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé

ñ÷åò íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè, ñðî÷íîñòè;

îòêðûâàòü è âåñòè áàíêîâñêèå ñ÷åòà ôèçè÷åñêèõ è þðè-

äè÷åñêèõ ëèö.

À íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè âïðàâå îñóùåñòâ-

ëÿòü òîëüêî ëèøü óñòàíîâëåííûå ÖÁ ÐÔ îòäåëüíûå áàíêîâ-

ñêèå îïåðàöèè.

Åùå îäíîé ñîñòàâëÿþùåé ðîññèéñêîé áàíêîâñêîé ñèñòå-

ìû ÿâëÿþòñÿ ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà èíîñòðàííûõ êðå-

äèòíûõ îðãàíèçàöèé, îòíåñåííûå ÔÇ «Î âàëþòíîì ðåãóëèðî-

âàíèè è âàëþòíîì êîíòðîëå» ê ÷èñëó íåðåçèäåíòîâ, ò.å. îðãà-

íèçàöèé, çàðåãèñòðèðîâàííûõ ïî èíîñòðàííîìó çàêîíîäàòåëü-

ñòâó. Ðàçðåøåíèå íà îòêðûòèå ôèëèàëîâ èíîñòðàííûõ áàíêîâ

è íà ñîçäàíèå êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ñ èíîñòðàííûìè èíâåñ-

òèöèÿìè âûäàåò â ñîîòâåòñòâèè ñ ãë. 9 ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì

áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)» Áàíê Ðîññèè.

Ïîðÿäîê îòêðûòèÿ ôèëèàëîâ è ïðåäñòàâèòåëüñòâ èíîñ-

òðàííûõ áàíêîâ è ïîðÿäîê èõ ôóíêöèîíèðîâàíèÿ îïðåäåëå-

íû ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè è íîðìàòèâíûìè àêòàìè ÖÁ ÐÔ.

Èìåííî Áàíê Ðîññèè àêêðåäèòóåò ïðåäñòàâèòåëüñòâà êðå-

äèòíûõ îðãàíèçàöèé èíîñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ, êîòîðûå ñîçäà-

þòñÿ â öåëÿõ èçó÷åíèÿ ýêîíîìè÷åñêîé ñèòóàöèè è ïîëîæåíèÿ

â áàíêîâñêîé ñôåðå â Ðîññèè, äëÿ îêàçàíèÿ óñëóã ñâîèì êëè-

åíòàì, ïîääåðæàíèÿ è ðàñøèðåíèÿ êîíòàêòîâ ñ ðîññèéñêèìè

326 327

êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, ðàçâèòèÿ ìåæäóíàðîäíîãî ñîòðóä-

íè÷åñòâà.

Íåîáõîäèìî îòìåòèòü, ÷òî äîêòðèíàëüíîå ïîíÿòèå áàí-

êîâñêîé ñèñòåìû øèðå ëåãàëüíîãî (çàêðåïëåííîãî â çàêîíîäà-

òåëüñòâå) è âêëþ÷àåò â ñåáÿ òàêæå áàíêîâñêèå ãðóïïû è áàí-

êîâñêèå õîëäèíãè, ñîþçû è àññîöèàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçà-

öèé, à òàêæå îðãàíèçàöèè, êîòîðûå íå âõîäÿò â áàíêîâñêóþ

ñèñòåìó, íî íåïîñðåäñòâåííî ñ íåé âçàèìîäåéñòâóþò (ñâîåîá-

ðàçíûå ïîäñèñòåìû, âîçíèêàþùèå â ðåçóëüòàòå èíòåãðàöèè

áèçíåñà).

Áàíêîâñêàÿ ãðóïïà — ýòî îáúåäèíåíèå êðåäèòíûõ îðãà-

íèçàöèé, êîòîðîå íå ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêèì ëèöîì. Îòëè÷è-

òåëüíûì ïðèçíàêîì ÿâëÿåòñÿ òî, ÷òî ãîëîâíàÿ êðåäèòíàÿ îðãà-

íèçàöèÿ îñóùåñòâëÿåò ïðÿìîå èëè êîñâåííî âîçäåéñòâèå íà

ïðèíèìàåìûå äðóãèìè êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè ðåøåíèÿ.

Áàíêîâñêèì õîëäèíãîì ÿâëÿåòñÿ îáúåäèíåíèå óæå þðè-

äè÷åñêèõ ëèö, â êîòîðîì ó÷àñòâóåò êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ

(ëèáî íåñêîëüêî êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé). Òàêîé õîëäèíã íå

ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêèì ëèöîì è õàðàêòåðèçóåòñÿ òåì, ÷òî çäåñü

ãîëîâíàÿ îðãàíèçàöèÿ áàíêîâñêîãî õîëäèíãà — þðèäè÷åñêîå

ëèöî, êîòîðîå íå ÿâëÿåòñÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé, îäíàêî

îêàçûâàåò ñóùåñòâåííîå âëèÿíèå íà ðåøåíèÿ, ïðèíèìàåìûå

îðãàíàìè óïðàâëåíèÿ âõîäÿùåé â ñîñòàâ õîëäèíãà êðåäèòíîé

îðãàíèçàöèè (êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé).

Êðîìå òîãî, êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè âïðàâå ñîçäàâàòü ñîþ-

çû è àññîöèàöèè. Íî ýòè ñîþçû è àññîöèàöèè íå ìîãóò îñóùå-

ñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè ñ öåëüþ èçâëå÷åíèÿ ïðèáûëè

(ò.å. ÿâëÿþòñÿ íåêîììåð÷åñêèìè).

13.2. œÓˇ‰ÓÍ ÓÚÍ˚ÚËˇ

·‡ÌÍÓ‚ÒÍËı Ò˜ÂÚÓ‚

Ïî

äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà

áàíê îáÿçóåòñÿ ïðèíèìàòü

è çà÷èñëÿòü ïîñòóïàþùèå íà ñ÷åò, îòêðûòûé êëèåíòó

(âëàäåëüöó ñ÷åòà), äåíåæíûå ñðåäñòâà, âûïîëíÿòü ðàñïîðÿ-

æåíèÿ êëèåíòà î ïåðå÷èñëåíèè è âûäà÷å ñîîòâåòñòâóþùèõ

ñóìì ñî ñ÷åòà è ïðîâåäåíèè äðóãèõ îïåðàöèé ïî ñ÷åòó (ï. 1

ñò. 845 ÃÊ).

Ïîðÿäîê îòêðûòèÿ, âåäåíèÿ è çàêðûòèÿ áàíêîì ñ÷å-

òîâ êëèåíòîâ â ðóáëÿõ è èíîñòðàííîé âàëþòå óñòàíàâëèâà-

åòñÿ Áàíêîì Ðîññèè â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäåðàëüíûìè çàêî-

íàìè.

Íîðìàòèâíî-ïðàâîâàÿ áàçà, ðåãóëèðóþùàÿ äàííûå ïðà-

âîîòíîøåíèÿ, âêëþ÷àåò â ñåáÿ ãë. 45 ÃÊ ÐÔ, íàçâàííûé ðàíåå

ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè», Ïîëîæåíèå ÖÁÐ

îò 24 äåêàáðÿ 2004 ã. ¹ 266-Ï «Îá ýìèññèè áàíêîâñêèõ êàðò è

îá îïåðàöèÿõ, ñîâåðøàåìûõ ñ èñïîëüçîâàíèåì ïëàòåæíûõ

êàðò», Ïîëîæåíèå ÖÁÐ îò 1 àïðåëÿ 2003 ã. ¹ 222-Ï «Î ïîðÿä-

êå îñóùåñòâëåíèÿ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèìè ëèöà-

ìè â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè», Ïèñüìî ÖÁÐ îò 27 àïðåëÿ 2007 ã.

¹ 60-Ò «Îá îñîáåííîñòÿõ îáñëóæèâàíèÿ êðåäèòíûìè îðãàíè-

çàöèÿìè êëèåíòîâ ñ èñïîëüçîâàíèåì òåõíîëîãèè äèñòàíöèîí-

íîãî äîñòóïà ê áàíêîâñêîìó ñ÷åòó êëèåíòà (âêëþ÷àÿ èíòåð-

íåò-áàíêèíã)», Ïèñüìî ÖÁÐ îò 24 íîÿáðÿ 2000 ã. ¹ 173-Ò

«Îá óñòàíîâëåíèè ïëàòíîñòè ðàñ÷åòíûõ óñëóã â äîãîâîðå áàí-

êîâñêîãî ñ÷åòà» è íåêîòîðûå äðóãèå íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà

Ðîññèè.

Ìíîãèå ó÷åíûå-ïðàâîâåäû ãîâîðÿò î òîì, ÷òî äîãîâîð áàí-

êîâñêîãî ñ÷åòà ÿâëÿåòñÿ ñîâîêóïíîñòüþ íåñêîëüêèõ «ýëåìåí-

òàðíûõ» äîãîâîðîâ (ïîðó÷åíèå, çàåì, õðàíåíèå è äð.), íî áîëü-

øèíñòâî âûñêàçûâàåòñÿ î ñàìîñòîÿòåëüíîñòè ýòîãî äîãîâîðà.

Ýòîãî æå ìíåíèÿ ïðèäåðæèâàåòñÿ è çàêîíîäàòåëü.

Äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ÿâëÿåòñÿ

âçàèìíûì

(ïðàâà è

îáÿçàííîñòè âîçíèêàþò ó îáåèõ ñòîðîí),

êîíñåíñóàëüíûì,

ïóáëè÷íûì

(óñëîâèÿ äîãîâîðà ÿâëÿþòñÿ îäèíàêîâûìè äëÿ âñåõ

êëèåíòîâ) è

âîçìåçäíûì

(è êëèåíò, êàê ïðàâèëî, âûïëà÷èâà-

åò áàíêó êîìèññèîííûå, è áàíê âûïëà÷èâàåò êëèåíòó ïðîöåí-

òû îò ïîëüçîâàíèÿ åãî äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè). Åñëè áàíê îï-

ðåäåëÿåò óñëîâèÿ äîãîâîðà â ñòàíäàðòíîé ôîðìå (ôîðìóëÿðå),

äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ÿâëÿåòñÿ äîãîâîðîì

ïðèñîåäèíåíèÿ

Ñòîðîíàìè äîãîâîðà

ÿâëÿþòñÿ áàíê (çäåñü ïîäðàçóìå-

âàåòñÿ ëþáàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, êîòîðàÿ â ñîîòâåòñòâèè

328 329

ñ ïðåäîñòàâëåííîé åé ëèöåíçèåé Áàíêà Ðîññèè âïðàâå ñîâåð-

øàòü òàêîãî ðîäà îïåðàöèè) è êëèåíò (ôèçè÷åñêèå, îáëàäàþ-

ùèå íåîáõîäèìûì îáúåìîì äååñïîñîáíîñòè, è þðèäè÷åñêèå

ëèöà).

Ïîñëå ïîäïèñàíèÿ äîãîâîðà ó ñòîðîí âîçíèêàþò âçàèìíûå

ïðàâà è îáÿçàííîñòè. Òàê, áàíê äîëæåí íåçàìåäëèòåëüíî îò-

êðûòü ñ÷åò êëèåíòó, äàæå åñëè äåíåæíûå ñðåäñòâà íà íåãî íå

ïîñòóïèëè.

Äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ïî îáùåìó ïðàâèëó äîëæåí

ñîâåðøàòüñÿ â ïðîñòîé ïèñüìåííîé ôîðìå êàê ïóòåì îáìåíà

äîêóìåíòàìè, òàê è ïóòåì ñîñòàâëåíèÿ åäèíîãî äîêóìåíòà.

Æåëàþùåå îòêðûòü áàíêîâñêèé ñ÷åò þðèäè÷åñêîå ëèöî

äîëæíî íàïðàâèòü áàíêó îôåðòó â âèäå çàÿâëåíèÿ ñ ïðèëîæå-

íèåì ó÷ðåäèòåëüíûõ äîêóìåíòîâ, ñâèäåòåëüñòâà î ãîñóäàð-

ñòâåííîé ðåãèñòðàöèè, êîïèè ñïðàâêè î ïîñòàíîâêå íà ó÷åò â

îðãàíàõ ôåäåðàëüíîãî ãîñóäàðñòâåííîãî ñòàòèñòè÷åñêîãî íà-

áëþäåíèÿ, êàðòî÷êè ñ îáðàçöàìè ïîäïèñåé ëèö, óïîëíîìî-

÷åííûõ ðàñïîðÿæàòüñÿ ñ÷åòîì, è îòòèñêîì ïå÷àòè, êîïèè ñâè-

äåòåëüñòâà î ïîñòàíîâêå íà ó÷åò â íàëîãîâîì îðãàíå þðèäè-

÷åñêîãî ëèöà è èíûå äîêóìåíòû. Çàÿâëåíèå äîëæíî áûòü ïîä-

ïèñàíî ðóêîâîäèòåëåì è ãëàâíûì áóõãàëòåðîì. Àêöåïòîì áó-

äåò ÿâëÿòüñÿ ðàçðåøèòåëüíàÿ íàäïèñü ðóêîâîäèòåëÿ áàíêà,

÷òî ñâèäåòåëüñòâóåò î çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà. Äëÿ ôèçè÷åñêèõ

ëèö òàêæå ïðåäóñìîòðåí ïåðå÷åíü äîêóìåíòîâ, êîòîðûé âêëþ-

÷àåò â ñåáÿ äîêóìåíò óäîñòîâåðÿþùèé ëè÷íîñòü, êàðòî÷êó ñ

îáðàçöîì ïîäïèñè è â îïðåäåëåííûõ ñëó÷àÿõ íåêîòîðûå äðó-

ãèå.

Åñëè áàíê íåîáîñíîâàííî óêëîíèëñÿ îò çàêëþ÷åíèÿ äîãî-

âîðà, êëèåíò ìîæåò îáðàòèòüñÿ â ñóä ñ òðåáîâàíèåì î ïîíóæ-

äåíèè çàêëþ÷èòü äîãîâîð è âîçìåùåíèè ïðè÷èíåííûõ óáûò-

êîâ.

Âñå áàíêîâñêèå ñ÷åòà ìîæíî êëàññèôèöèðîâàòü íà

âèäû

ïî íåñêîëüêèì îñíîâàíèÿì:

ïî îáúåêòó âûäåëÿþò

ðóáëåâûå

âàëþòíûå

ñ÷åòà;

ïî ñóáúåêòó —

ñ÷åòà þðèäè÷åñêèõ ëèö

(ðàñ÷åòíûå,

òåêóùèå, áþäæåòíûå),

ñ÷åòà ãðàæäàí — èíäèâèäóàëüíûõ

ïðåäïðèíèìàòåëåé

ñ÷åòà ôèçè÷åñêèõ ëèö

, à òàêæå îò-

äåëüíî âûäåëÿþò

ñ÷åòà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé

;

ïî öåëè îòêðûòèÿ è îáúåìó ïðîâîäèìûõ îïåðàöèé —

ðàñ÷åòíûå ñ÷åòà

(äëÿ ïðîâåäåíèÿ ðàñ÷åòîâ ïî îñíîâíîé äåÿ-

òåëüíîñòè) è

ñïåöèàëüíûå ñ÷åòà

(ñ÷åòà äëÿ ïðîâåäåíèÿ îò-

äåëüíûõ îïåðàöèé).

Ëþáîå êîììåð÷åñêîå þðèäè÷åñêîå ëèöî äîëæíî (à ôèçè-

÷åñêîå ëèöî — èíäèâèäóàëüíûé ïðåäïðèíèìàòåëü — ìîæåò)

èìåòü ðàñ÷åòíûé ñ÷åò, èñïîëüçóåìûé äëÿ çà÷èñëåíèÿ âûðó÷-

êè îò ðåàëèçàöèè ïðîäóêöèè (ðàáîò, óñëóã), îñóùåñòâëåíèÿ

ðàñ÷åòîâ ñ êîíòðàãåíòàìè è èíûõ îïåðàöèé.

Íåêîììåð÷åñêèå îðãàíèçàöèè îòêðûâàþò òåêóùèå ñ÷åòà,

òàê êàê äåíåæíûå ñðåäñòâà îíè îáû÷íî òîëüêî ðàñõîäóþò. Òà-

êèå ñ÷åòà îòêðûâàþòñÿ òàêæå ôèëèàëàìè è ïðåäñòàâèòåëü-

ñòâàìè þðèäè÷åñêèõ ëèö.

Áþäæåòíûìè èìåíóþòñÿ ñ÷åòà, íà êîòîðûå çà÷èñëÿþòñÿ

ñðåäñòâà, âûäåëÿåìûå çà ñ÷åò áþäæåòà äëÿ öåëåâîãî èñïîëü-

çîâàíèÿ è áàíê êîíòðîëèðóåò èõ öåëåâîå èñïîëüçîâàíèå.

Òàê êàê áàíêè òîæå ÿâëÿþòñÿ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè, îíè

òàêæå èìåþò ñ÷åòà, èìåíóåìûå

êîððåñïîíäåíòñêèìè

. Ýòè

ñ÷åòà èìåþò ñâîþ ñïåöèôèêó: ïî íèì áàíêè ïðîâîäÿò íå ñòîëüêî

ñîáñòâåííûå ðàñ÷åòû, ñêîëüêî îïåðàöèè ñâîèõ êëèåíòîâ. Åñëè

ñ÷åòà ñòîðîí ñäåëêè íàõîäÿòñÿ íå â îäíîé êðåäèòíîé îðãàíè-

çàöèè, áàíêè íå ìîãóò ïðîâîäèòü ðàñ÷åòíûå îïåðàöèè ïî ñ÷å-

òàì êëèåíòîâ, íå âçàèìîäåéñòâóÿ äðóã ñ äðóãîì, íå ñòàíîâÿñü

êîððåñïîíäåíòàìè (íàçâàíèå ñ÷åòà íåïîñðåäñòâåííî óêàçûâà-

åò íà ýòî).

Â íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ (íàïðèìåð, åñëè ñ÷åò íîñèò îáåñïå-

÷èòåëüíûé õàðàêòåð ïî êðåäèòíûì îáÿçàòåëüñòâàì) äëÿ èñ-

ïîëüçîâàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà

ìîæåò áûòü óñòàíîâëåí îñîáûé ðåæèì, à ñ÷åò áóäåò íîñèòü

íàçâàíèå ñïåöèàëüíûé. Òàêîé äîãîâîð ìîæåò ñîäåðæàòü óñëî-

âèå, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûì êëèåíò îáÿçóåòñÿ ïîääåðæè-

âàòü íà ñ÷åòå îïðåäåëåííûé îñòàòîê äåíåæíûõ ñðåäñòâ ëèáî

íå ðàñïîðÿæàòüñÿ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè, íàõîäÿùèìèñÿ íà

ñ÷åòå, áåç ñîãëàñèÿ êðåäèòîðà.

330 331

Ïîñëå òîãî êàê áóäåò çàêëþ÷åí äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà

êëèåíòó èëè óêàçàííîìó èì ëèöó îòêðûâàåòñÿ ñ÷åò â áàíêå íà

óñëîâèÿõ, ñîãëàñîâàííûõ ñòîðîíàìè, à áàíê îáÿçàí ñîâåðøàòü

äëÿ êëèåíòà îïåðàöèè, ïðåäóñìîòðåííûå äëÿ ñ÷åòîâ äàííîãî

âèäà çàêîíîì, óñòàíîâëåííûìè â ñîîòâåòñòâèè ñ íèì áàíêîâñ-

êèìè ïðàâèëàìè è ïðèìåíÿåìûìè â áàíêîâñêîé ïðàêòèêå îáû-

÷àÿìè äåëîâîãî îáîðîòà.

Âñå îïåðàöèè ïî áàíêîâñêîìó ñ÷åòó ìîæíî îáúåäèíèòü â

äâå áîëüøèå ãðóïïû: ñâÿçàííûå

ñ çà÷èñëåíèåì

ñî ñïèñà-

íèåì

äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà. Ïðè÷åì ñðîêè ïðîâåäåíèÿ

ýòèõ îïåðàöèé ÷åòêî îïðåäåëåíû.

Áàíê îáÿçàí çà÷èñëÿòü ïîñòóïèâøèå íà ñ÷åò êëèåíòà äå-

íåæíûå ñðåäñòâà (êàê âïðî÷åì, è âûäàâàòü èëè ïåðå÷èñëÿòü

ñî ñ÷åòà äåíåæíûå ñðåäñòâà ïî ðàñïîðÿæåíèþ êëèåíòà) íå

ïîçäíåå äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ñîîò-

âåòñòâóþùåãî ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà, åñëè èíûå ñðîêè íå

ïðåäóñìîòðåíû çàêîíîì, èçäàííûìè â ñîîòâåòñòâèè ñ íèì áàí-

êîâñêèìè ïðàâèëàìè èëè äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Îñíî-

âàíèåì ñïèñàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ìîãóò áûòü ïëàòåæíûå

ïîðó÷åíèÿ, âåêñåëü, ÷åê. Áåç ðàñïîðÿæåíèÿ êëèåíòà ñïèñà-

íèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ, íàõîäÿùèõñÿ íà ñ÷åòå, äîïóñêàåòñÿ

ïî ðåøåíèþ ñóäà, à òàêæå â ñëó÷àÿõ, óñòàíîâëåííûõ çàêîíîì

èëè ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì ìåæäó áàíêîì è êëèåíòîì.

Êàê ïðàâèëî, áàíê èñïîëíÿåò ïîðó÷åíèÿ êëèåíòà â ïðå-

äåëàõ îñòàòêà äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå, íàçûâàåìîãî êðå-

äèòîâûì îñòàòêîì. Îäíàêî ñòîðîíû ìîãóò îãîâîðèòü â äîãîâî-

ðå, ÷òî áàíê ïðîâîäèò ïëàòåæè ïî ñ÷åòó è ïðè îòñóòñòâèè

íåîáõîäèìûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ó êëèåíòà, ò.å. ôàêòè÷åñêè

êðåäèòóåò êëèåíòà (

îâåðäðàôò ïî ñ÷åòó

Ïðè íàëè÷èè íà ñ÷åòå äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ñóììà êîòîðûõ

äîñòàòî÷íà äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ âñåõ òðåáîâàíèé, ïðåäúÿâëåí-

íûõ ê ñ÷åòó, ñïèñàíèå ýòèõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà îñóùåñòâëÿåòñÿ

â ïîðÿäêå òàê íàçûâàåìîé êàëåíäàðíîé î÷åðåäíîñòè.

Åñëè â äîãîâîðå îòñóòñòâóåò âîçìîæíîñòü îâåðäðàôòà, à

ñóììà ïðåäúÿâëåííûõ ê ñ÷åòó òðåáîâàíèé ïðåâûøàåò ñóììó

äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå êëèåíòà, áàíê îñóùåñòâëÿåò ïëà-

òåæè â î÷åðåäíîñòè, óñòàíîâëåííîé ï. 2 ñò. 855 ÃÊ ÐÔ, êîòî-

ðûé çàêðåïëÿåò øåñòü ãðóïï î÷åðåäíîñòè. Ïëàòåæè, îòíåñåí-

íûå ê ïîñëåäóþùåé ãðóïïå, ïðîèçâîäÿòñÿ ïîñëå

ïîëíîãî óäîâ-

ëåòâîðåíèÿ òðåáîâàíèé ïðåäøåñòâóþùåé ãðóïïû:

îñóùåñòâëÿåòñÿ ñïèñàíèå ïî èñïîëíèòåëüíûì äîêóìåí-

òàì, ïðåäóñìàòðèâàþùèì ïåðå÷èñëåíèå èëè âûäà÷ó äåíåæ-

íûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ òðåáîâàíèé î âîçìå-

ùåíèè âðåäà, ïðè÷èíåííîãî æèçíè è çäîðîâüþ, à òàêæå òðå-

áîâàíèé î âçûñêàíèè àëèìåíòîâ;

ïðîèçâîäèòñÿ ñïèñàíèå ïî èñïîëíèòåëüíûì äîêóìåíòàì,

ïðåäóñìàòðèâàþùèì ïåðå÷èñëåíèå èëè âûäà÷ó äåíåæíûõ

ñðåäñòâ äëÿ ðàñ÷åòîâ ïî âûïëàòå âûõîäíûõ ïîñîáèé è îïëàòå

òðóäà ñ ëèöàìè, ðàáîòàþùèìè ïî òðóäîâîìó äîãîâîðó, â òîì

÷èñëå ïî êîíòðàêòó, ïî âûïëàòå âîçíàãðàæäåíèé àâòîðàì ðå-

çóëüòàòîâ èíòåëëåêòóàëüíîé äåÿòåëüíîñòè;

ïðîèçâîäèòñÿ ñïèñàíèå ïî ïëàòåæíûì äîêóìåíòàì, ïðå-

äóñìàòðèâàþùèì ïåðå÷èñëåíèå èëè âûäà÷ó äåíåæíûõ ñðåäñòâ

äëÿ ðàñ÷åòîâ ïî îïëàòå òðóäà ñ ëèöàìè, ðàáîòàþùèìè ïî òðó-

äîâîìó äîãîâîðó (êîíòðàêòó), à òàêæå ïî îò÷èñëåíèÿì â Ïåí-

ñèîííûé ôîíä ÐÔ, Ôîíä ñîöèàëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ ÐÔ è ôîí-

äû îáÿçàòåëüíîãî ìåäèöèíñêîãî ñòðàõîâàíèÿ;

ïðîèçâîäèòñÿ ñïèñàíèå ïî ïëàòåæíûì äîêóìåíòàì,

ïðåäóñìàòðèâàþùèì ïëàòåæè â áþäæåò è âíåáþäæåòíûå ôîí-

äû, îò÷èñëåíèÿ â êîòîðûå íå ïðåäóñìîòðåíû â òðåòüåé î÷åðåäè;

ïðîèçâîäèòñÿ ñïèñàíèå ïî èñïîëíèòåëüíûì äîêóìåíòàì,

ïðåäóñìàòðèâàþùèì óäîâëåòâîðåíèå äðóãèõ äåíåæíûõ òðå-

áîâàíèé;

ïðîèçâîäèòñÿ ñïèñàíèå ïî äðóãèì ïëàòåæíûì äîêóìåí-

òàì â ïîðÿäêå êàëåíäàðíîé î÷åðåäíîñòè.

Áàíê îáÿçàí âåñòè ó÷åò äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå êëè-

åíòà, à òàêæå âñåõ ïðîâîäèìûõ èì îïåðàöèé ïî ñ÷åòó. Êëèåíò

â ñâîþ î÷åðåäü èìååò ïðàâî ïðîâåðÿòü ïðàâèëüíîñòü îòðàæå-

íèÿ áàíêîì îïåðàöèè ïî ñ÷åòó. Ýòî ïðîèçâîäèòñÿ ïóòåì ïðåä-

ñòàâëåíèÿ áàíêîì êëèåíòó âûïèñêè ïî ñ÷åòó. Åñëè îïåðàöèÿ

ïðîâîäèëàñü íå ïî ïîðó÷åíèþ êëèåíòà, òî ê âûïèñêå ïðèêëà-

äûâàþòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèå äîêóìåíòû. Âëàäåëåö ñ÷åòà â òå-

332 333

÷åíèå 10 äíåé ñ ìîìåíòà âûäà÷è åìó âûïèñêè äîëæåí óâåäî-

ìèòü áàíê îá îøèáêàõ â îòðàæåííûõ îïåðàöèÿõ, êîòîðûé

ïðîèçâîäèò ñîîòâåòñòâóþùèå èñïðàâëåíèÿ. Åñëè âîçðàæåíèÿ

ïî âûïèñêå íå ïîëó÷åíû, îñòàòîê ïî ñ÷åòó ñ÷èòàåòñÿ ìîë÷à-

ëèâî ïîäòâåðæäåííûì. Îäíàêî òàêèå èñïðàâëåíèÿ äîëæíû

ïðîèçâîäèòüñÿ â òå÷åíèå ñðîêà èñêîâîé äàâíîñòè.

Çà îêàçàííûå êëèåíòó óñëóãè áàíê èìååò ïðàâî íà âîç-

íàãðàæäåíèå, êîòîðîå íàçûâàåòñÿ êîìèññèåé áàíêà. Óñëîâèå î

ðàçìåðå êîìèññèè äîëæíî áûòü îáÿçàòåëüíî ñîãëàñîâàíî â äî-

ãîâîðå (èíà÷å ïðåäïîëàãàåòñÿ áåñïëàòíîñòü îêàçàíèÿ óñëóã

êëèåíòó). Íà ïðàêòèêå ñóììà èëè ïîðÿäîê îïðåäåëåíèÿ êî-

ìèññèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ ôèêñèðóåòñÿ â ïðàâèëàõ î òàðè-

ôàõ êàæäîãî áàíêà; ê íèì îáû÷íî äåëàåòñÿ îòñûëêà â äîãîâî-

ðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà.

Áàíê îáëàäàåò ïðàâîì ïîëüçîâàòüñÿ äåíåæíûìè ñðåäñòâà-

ìè, íàõîäÿùèìèñÿ íà ñ÷åòå êëèåíòà. Çà ýòî (åñëè èíîå íå ïðå-

äóñìîòðåíî äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà) îí äîëæåí âûïëà÷è-

âàòü êëèåíòó ïðîöåíòû, ñóììà êîòîðûõ çà÷èñëÿåòñÿ íà ñ÷åò.

Ïðîöåíòû óïëà÷èâàþòñÿ áàíêîì â ðàçìåðå, îïðåäåëÿåìîì

äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, à ïðè îòñóòñòâèè â äîãîâîðå ñî-

îòâåòñòâóþùåãî óñëîâèÿ â ðàçìåðå, îáû÷íî óïëà÷èâàåìîì

áàíêîì ïî âêëàäàì äî âîñòðåáîâàíèÿ. À åñëè òàêàÿ ñòàâêà îò-

ñóòñòâóåò — èñõîäÿ èç ñòàâêè áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà â ìåñòå

íàõîæäåíèÿ áàíêà.

Áàíê ãàðàíòèðóåò òàéíó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è áàíêîâñêîãî

âêëàäà, îïåðàöèé ïî ñ÷åòó è ñâåäåíèé î êëèåíòå. Òàêîãî ðîäà

èíôîðìàöèÿ ìîæåò áûòü ïðåäîñòàâëåíà ñàìèì êëèåíòàì, èõ

ïðåäñòàâèòåëÿì, à òàêæå â áþðî êðåäèòíûõ èñòîðèé íà îñíî-

âàíèè è â ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííûìè äåéñòâóþùèì çàêîíî-

äàòåëüñòâîì. Â ñëó÷àå ðàçãëàøåíèÿ áàíêîì ñâåäåíèé, ñîñòàâ-

ëÿþùèõ áàíêîâñêóþ òàéíó, êëèåíò, ïðàâà êîòîðîãî íàðóøå-

íû, âïðàâå ïîòðåáîâàòü îò áàíêà âîçìåùåíèÿ ïðè÷èíåííûõ

óáûòêîâ.

Êàê ïðàâèëî, êëèåíò ñàìîñòîÿòåëüíî ðàñïîðÿæàåòñÿ äå-

íåæíûìè ñðåäñòâàìè, íàõîäÿùèìèñÿ íà åãî ñ÷åòå. Åñëè êëè-

åíò — þðèäè÷åñêîå ëèöî, ïîëíîìî÷èÿ ëèö íà ðàñïîðÿæåíèå

åãî ñ÷åòîì óäîñòîâåðÿþòñÿ ó÷ðåäèòåëüíûìè äîêóìåíòàìè è

áàíêîâñêèìè êàðòî÷êàìè, ãäå ñîäåðæàòñÿ çàâåðåííûå ïîäïè-

ñè ëèö, êîòîðûì ïðåäîñòàâëåíî ïðàâî ïåðâîé è âòîðîé ïîäïè-

ñè íà ïëàòåæíûõ äîêóìåíòàõ îò èìåíè äàííîãî þðèäè÷åñêîãî

ëèöà. Ïîëíîìî÷èÿ íà ðàñïîðÿæåíèå ñ÷åòîì îò èìåíè ôèçè-

÷åñêîãî ëèöà ìîãóò ïîäòâåðæäàòüñÿ äîâåðåííîñòüþ.

Çàêîí äîïóñêàåò âîçìîæíîñòü îãðàíè÷åíèÿ ïðàâ âëàäåëü-

öà ñ÷åòà ïî ðàñïîðÿæåíèþ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè â ñëó÷àå

íàëîæåíèÿ àðåñòà íà äåíåæíûå ñðåäñòâà èëè ïðèîñòàíîâëå-

íèÿ îïåðàöèé ïî ñ÷åòó (â êà÷åñòâå îáåñïå÷èòåëüíîé ìåðû).

Ñóììà, íà êîòîðóþ íàêëàäûâàåòñÿ àðåñò, äîëæíà áûòü îïðå-

äåëåíà â ðåøåíèè î íàëîæåíèè àðåñòà. Äåíåæíûå ñðåäñòâà,

ïîñòóïèâøèå íà ñ÷åò ïîçäíåå, íå ñ÷èòàþòñÿ àðåñòîâàííûìè.

Ïðè íàðóøåíèè óñëîâèé äîãîâîðà ñòîðîíû íåñóò ãðàæ-

äàíñêî-ïðàâîâóþ îòâåòñòâåííîñòü, èìåþùóþ êîìïåíñàöèîí-

íûé õàðàêòåð. Ïðè÷åì, òàê êàê áàíê îñóùåñòâëÿåò ïðåäïðè-

íèìàòåëüñêóþ äåÿòåëüíîñòü, îí íåñåò îòâåòñòâåííîñòü çà íå-

èñïîëíåíèå èëè íåíàäëåæàùåå èñïîëíåíèå äîãîâîðà íåçàâè-

ñèìî îò âèíû (åñëè íå äîêàæåò, ÷òî íàäëåæàùåå èñïîëíåíèå

îêàçàëîñü íåâîçìîæíûì âñëåäñòâèå íåïðåîäîëèìîé ñèëû, à

òàêæå âèíû êëèåíòà) â âèäå óïëàòû êëèåíòó ïðîöåíòîâ â ðàç-

ìåðå, îïðåäåëÿåìîì â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 395 ÃÊ (çàêîííàÿ

íåóñòîéêà). Ñîãëàøåíèåì ñòîðîí ðàçìåð îòâåòñòâåííîñòè ìî-

æåò áûòü óâåëè÷åí. Êðîìå òîãî, êëèåíò ìîæåò òðåáîâàòü âîç-

ìåùåíèÿ ïðè÷èíåííûõ áàíêîì óáûòêîâ. Îäíàêî âñå ýòî íå îñ-

âîáîæäàåò áàíê îò èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà íàäëåæàùèì

îáðàçîì.

Ñóùåñòâóþò îáùèå ïðàâèëà, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûìè

äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ïðåêðàùàåòñÿ: â ñâÿçè ñ ëèêâèäà-

öèåé áàíêà ëèáî â ðåçóëüòàòå îòçûâà ó áàíêà ëèöåíçèè íà

ñîâåðøåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ïðè ëèêâèäàöèè þðèäè÷åñ-

êîãî ëèöà — êëèåíòà è îòñóòñòâèè ïðàâîïðååìíèêà èëè ñìåð-

òè ãðàæäàíèíà-êëèåíòà, à òàêæå ïî èñòå÷åíèè ñðîêà äåéñòâèÿ

äîãîâîðà, çàêëþ÷åííîãî íà îïðåäåëåííûé ñðîê.

Äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ðàñòîðãàåòñÿ

ïî âçàèìíîìó

ñîãëàñèþ ñòîðîí

ëèáî ïî çàÿâëåíèþ êëèåíòà â ëþáîå âðåìÿ.

334 335

Áàíê èìååò ïðàâî ðàñòîðãíóòü äîãîâîð â îäíîñòîðîííåì ïî-

ðÿäêå (åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî â äîãîâîðå) òîëüêî ïðè

îòñóòñòâèè â òå÷åíèå 2 ëåò äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå êëèåí-

òà è îïåðàöèé ïî ýòîìó ñ÷åòó. Ïðè÷åì îáÿçàòåëüíî ïèñüìåí-

íîå ïðåäóïðåæäåíèå. Äîãîâîð ñ÷èòàåòñÿ ðàñòîðãíóòûì ïî èñ-

òå÷åíèè 2 ìåñÿöåâ ñî äíÿ íàïðàâëåíèÿ áàíêîì òàêîãî ïðåäóï-

ðåæäåíèÿ êëèåíòó ïðè óñëîâèè, åñëè çà ýòîò ïåðèîä íà ñ÷åò

êëèåíòà íå ïîñòóïèëè äåíåæíûå ñðåäñòâà.

Ïî òðåáîâàíèþ áàíêà äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà

ìîæåò

áûòü ðàñòîðãíóò ñóäîì â ñëåäóþùèõ ñëó÷àÿõ

êîãäà ñóììà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, õðàíÿùèõñÿ íà ñ÷åòå

êëèåíòà, îêàæåòñÿ íèæå ìèíèìàëüíîãî ðàçìåðà, ïðåäóñìîò-

ðåííîãî áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè èëè äîãîâîðîì, åñëè òàêàÿ

ñóììà íå áóäåò âîññòàíîâëåíà â òå÷åíèå ìåñÿöà ñî äíÿ ïðå-

äóïðåæäåíèÿ áàíêà îá ýòîì;

ïðè îòñóòñòâèè îïåðàöèé ïî ýòîìó ñ÷åòó â òå÷åíèå ãîäà,

åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì.

Îñòàòîê äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå âûäàåòñÿ êëèåíòó ëèáî

ïî åãî óêàçàíèþ ïåðå÷èñëÿåòñÿ íà äðóãîé ñ÷åò íå ïîçäíåå

7 äíåé ïîñëå ïîëó÷åíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî ïèñüìåííîãî çàÿâ-

ëåíèÿ êëèåíòà. Ðàñòîðæåíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ÿâëÿ-

åòñÿ îñíîâàíèåì çàêðûòèÿ ñ÷åòà êëèåíòà.

13.3. Œ·˘ËÂ ÔÓÎÓÊÂÌËˇ Ó ‡Ò˜ÂÚ‡ı

Ë ÓÒÌÓ‚Ì˚Â ‚Ë‰˚ ‡Ò˜ÂÚÓ‚

Ðàñ÷åòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ çàíèìàþò âàæíîå ìåñòî ñðå-

äè âçàèìîîòíîøåíèé ó÷àñòíèêîâ ãðàæäàíñêèõ ïðàâîîòíîøå-

íèé. Çàêîíîäàòåëüñòâîì, ðåãóëèðóþùèì îñóùåñòâëåíèå ðàñ-

÷åòîâ, ÿâëÿþòñÿ: ãë. 46 ÃÊ ÐÔ; ïðèíÿòûå â ñîîòâåòñòâèè ñ ÔÇ

«Î Öåíòðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)»

Áàíêîì Ðîññèè áàíêîâñêèå ïðàâèëà; Ïîëîæåíèå ÖÁÐ îò 24 äå-

êàáðÿ 2004 ã. ¹ 266-Ï «Îá ýìèññèè áàíêîâñêèõ êàðò è îá îïå-

ðàöèÿõ, ñîâåðøàåìûõ ñ èñïîëüçîâàíèåì ïëàòåæíûõ êàðò»;

Ïîëîæåíèå ÖÁÐ îò 1 àïðåëÿ 2003 ã. ¹ 222-Ï «Î ïîðÿäêå îñó-

ùåñòâëåíèÿ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè â

Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè»; êðîìå òîãî, â áàíêîâñêîé ïðàêòèêå

øèðîêî ïðèìåíÿþòñÿ îáû÷àè äåëîâîãî îáîðîòà.

Íà òåððèòîðèè Ðîññèè ðàñ÷åòû ìîãóò îñóùåñòâëÿòüñÿ â

íàëè÷íîé èëè áåçíàëè÷íîé ôîðìàõ. Ìåæäó þðèäè÷åñêèìè

ëèöàìè, à òàêæå ìåæäó þðèäè÷åñêèì ëèöîì è ãðàæäàíèíîì,

îñóùåñòâëÿþùèì ïðåäïðèíèìàòåëüñêóþ äåÿòåëüíîñòü áåç îá-

ðàçîâàíèÿ þðèäè÷åñêîãî ëèöà (äàëåå — èíäèâèäóàëüíûé ïðåä-

ïðèíèìàòåëü), ìåæäó èíäèâèäóàëüíûìè ïðåäïðèíèìàòåëÿìè,

ñâÿçàííûå ñ îñóùåñòâëåíèåì èìè ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿ-

òåëüíîñòè, ðàñ÷åòû íàëè÷íûìè äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè âîç-

ìîæíû òîëüêî â ïðåäåëàõ ñóìì, óñòàíîâëåííûõ Áàíêîì Ðîñ-

ñèè (100 òûñ. ðóáëåé ïî îäíîé ñäåëêå). Ñ ó÷àñòèåì ãðàæäàí ïî

ñäåëêàì, íå ñâÿçàííûì ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñ-

òüþ, ðàñ÷åòû íàëè÷íûìè äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè ïðîâîäÿòñÿ

áåç îãðàíè÷åíèé.

Áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû — ýòî äåíåæíûå ðàñ÷åòû ïóòåì

çàïèñåé ïî ñ÷åòàì â áàíêàõ, êîãäà äåíüãè ñïèñûâàþòñÿ ñî ñ÷å-

òà ïëàòåëüùèêà è çà÷èñëÿþòñÿ íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ.

Ïðè îñóùåñòâëåíèè áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ äîïóñêàþòñÿ

ðàñ÷åòû ïëàòåæíûìè ïîðó÷åíèÿìè, ïî àêêðåäèòèâó, ÷åêà-

ìè, ðàñ÷åòû ïî èíêàññî. Ñòîðîíû ïî äîãîâîðó âïðàâå èçáðàòü

è óñòàíîâèòü ëþáóþ èç ïåðå÷èñëåííûõ ôîðì ðàñ÷åòîâ.

Ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû, íà îñíîâàíèè êîòîðûõ îñóùåñòâ-

ëÿþòñÿ îïåðàöèè ïî ñ÷åòàì, ìîãóò áûòü îôîðìëåíû íà áó-

ìàæíîì íîñèòåëå èëè â âèäå ýëåêòðîííîãî ïëàòåæíîãî äîêó-

ìåíòà, ïîäïèñàííîãî ýëåêòðîííîé öèôðîâîé ïîäïèñüþ. Ðàñ-

÷åòíûå äîêóìåíòû íà áóìàæíîì íîñèòåëå îôîðìëÿþòñÿ íà

áëàíêàõ äîêóìåíòîâ, âêëþ÷åííûõ â Îáùåðîññèéñêèé êëàññè-

ôèêàòîð óïðàâëåí÷åñêîé äîêóìåíòàöèè (ÎÊÓÄ) è ïîäïèñûâà-

þòñÿ óïîëíîìî÷åííûìè ëèöàìè ñ îòòèñêîì ïå÷àòè (äëÿ þðè-

äè÷åñêèõ ëèö, èõ ôèëèàëîâ è ïðåäñòàâèòåëüñòâ).

Ñóùåñòâóåò

íåñêîëüêî ïðèíöèïîâ

îñóùåñòâëåíèÿ áåç-

íàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ â ðûíî÷íûõ óñëîâèÿõ õîçÿéñòâîâàíèÿ:

ïåðâûé ïðèíöèï ñîñòîèò â îñóùåñòâëåíèè ðàñ÷åòîâ ïî

áàíêîâñêèì ñ÷åòàì, êîòîðûå îòêðûâàþòñÿ êëèåíòàì äëÿ õðà-

íåíèÿ è ïåðåâîäà ñðåäñòâ;

336 337

âòîðîé ïðèíöèï çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî ïëàòåæè ñî ñ÷å-

òîâ äîëæíû îñóùåñòâëÿòüñÿ áàíêàìè ïî ðàñïîðÿæåíèþ èõ

âëàäåëüöåâ â ïîðÿäêå óñòàíîâëåííîé èìè î÷åðåäíîñòè ïëàòå-

æåé è â ïðåäåëàõ îñòàòêà ñðåäñòâ íà ñ÷åòå;

òðåòèé ïðèíöèï — ïðèíöèï ñâîáîäû âûáîðà ñóáúåêòàìè

ðûíêà ôîðì áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ è çàêðåïëåíèÿ èõ â õîçÿé-

ñòâåííûõ äîãîâîðàõ ïðè íåâìåøàòåëüñòâå áàíêîâ â äîãîâîð-

íûå îòíîøåíèÿ.

13.4. ‘ÓÏ˚ ·ÂÁÌ‡ÎË˜Ì˚ı ‡Ò˜ÂÚÓ‚

Ïðè ðàñ÷åòàõ ïëàòåæíûì ïîðó÷åíèåì áàíê îáÿçóåòñÿ ïî

ïîðó÷åíèþ ïëàòåëüùèêà çà ñ÷åò ñðåäñòâ, íàõîäÿùèõñÿ íà åãî

ñ÷åòå, ïåðåâåñòè îïðåäåëåííóþ äåíåæíóþ ñóììó íà ñ÷åò óêà-

çàííîãî ïëàòåëüùèêîì ëèöà â ýòîì èëè â èíîì áàíêå â ñðîê,

ïðåäóñìîòðåííûé çàêîíîì èëè óñòàíàâëèâàåìûé â ñîîòâåò-

ñòâèè ñ íèì, åñëè áîëåå êîðîòêèé ñðîê íå ïðåäóñìîòðåí äîãî-

âîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ëèáî íå îïðåäåëÿåòñÿ ïðèìåíÿåìûìè

â áàíêîâñêîé ïðàêòèêå îáû÷àÿìè äåëîâîãî îáîðîòà (ñò. 863 ÃÊ

ÐÔ). Áàíê òàêæå îáÿçàí îñóùåñòâëÿòü ïåðå÷èñëåíèå äåíåæ-

íûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ëèöà, íå èìåþùåìó ó íåãî ñ÷åò,

åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî çàêîíîì, áàíêîâñêèìè ïðàâèëà-

ìè èëè íå âûòåêàåò èç ñóùåñòâà ýòèõ îòíîøåíèé.

Áàíê, ïðèíÿâøèé ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå ïëàòåëüùèêà,

îáÿçàí â óñòàíîâëåííûé ñðîê ïåðå÷èñëèòü ñîîòâåòñòâóþùóþ

äåíåæíóþ ñóììó áàíêó ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ äëÿ åå çà÷èñëå-

íèÿ íà ñ÷åò ëèöà, óêàçàííîãî â ïîðó÷åíèè.

Îáùèå ñðîêè áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ, êîòîðûå â ïðåäåëàõ

ñóáúåêòà ÐÔ íå äîëæíû ïðåâûøàòü 2 îïåðàöèîííûõ äíåé, à â

ïðåäåëàõ ÐÔ — 5 îïåðàöèîííûõ äíåé. Áàíê îáÿçàí íåçàìåä-

ëèòåëüíî èíôîðìèðîâàòü ïëàòåëüùèêà ïî åãî òðåáîâàíèþ îá

èñïîëíåíèè ïîðó÷åíèÿ. Ïðè íåèñïîëíåíèè èëè íåíàäëåæàùåì

èñïîëíåíèè áàíêîì ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ îí îáÿçàí âîçìåñ-

òèòü êëèåíòó ïðè÷èíåííûå óáûòêè.

Ïðè ðàñ÷åòàõ ïî àêêðåäèòèâó áàíê, äåéñòâóþùèé ïî ïî-

ðó÷åíèþ ïëàòåëüùèêà îá îòêðûòèè àêêðåäèòèâà è â ñîîòâåò-

ñòâèè ñ åãî óêàçàíèåì (áàíê-ýìèòåíò), îáÿçóåòñÿ ïðîèçâåñòè

ïëàòåæè ïîëó÷àòåëþ ñðåäñòâ èëè îïëàòèòü, àêöåïòîâàòü èëè

ó÷åñòü ïåðåâîäíîé âåêñåëü ëèáî äàòü ïîëíîìî÷èå äðóãîìó áàíêó

(èñïîëíÿþùåìó áàíêó) ïðîèçâåñòè ïëàòåæè ïîëó÷àòåëþ

ñðåäñòâ èëè îïëàòèòü, àêöåïòîâàòü èëè ó÷åñòü ïåðåâîäíîé

âåêñåëü (ñò. 867 ÃÊ). Íàèáîëüøåå ðàñïðîñòðàíåíèå ðàñ÷åòû ïî

àêêðåäèòèâó ïîëó÷èëè ïðè çàêëþ÷åíèè ýêñïîðòíî-èìïîðòíûõ

êîíòðàêòîâ, ïðè âûïîëíåíèè ïîäðÿäíûõ ðàáîò.

Â îïåðàöèè ïî àêêðåäèòèâó ìîãóò ïðèñóòñòâîâàòü ÷åòûðå

ó÷àñòíèêà:

ïðèêàçîäàòåëü

(ïîêóïàòåëü èëè çàêàç÷èê),

áàíê-

ýìèòåíò

(áàíê ïîêóïàòåëÿ èëè çàêàç÷èêà),

èñïîëíÿþùèé

áàíê

(ïðîèçâîäÿùèé âûïëàòû ïîëó÷àòåëþ ñðåäñòâ),

áåíåôè-

öèàð

ïî àêêðåäèòèâó

(ïðîäàâåö èëè ïîäðÿä÷èê). Ðàñ÷åò ïî

àêêðåäèòèâó ïðîâîäèòñÿ â äâà ýòàïà: íà ïåðâîì ýòàïå ïîêóïà-

òåëü íàïðàâëÿåò çàÿâëåíèå â áàíê îá îòêðûòèè àêêðåäèòèâà;

ïîñëå ïîñòàâêè òîâàðà èëè îêàçàíèÿ óñëóã ïî êîíòðàêòó ïðî-

äàâåö ïåðåäàåò áàíêó äîêóìåíòû íà îïëàòó è ïðîèñõîäèò èñïîë-

íåíèå àêêðåäèòèâà ëèáî îòêàç â ïðèíÿòèè äîêóìåíòîâ.

Êëàññèôèêàöèÿ àêêðåäèòèâîâ

ïðîèçâîäèòñÿ ïî ñëåäó-

þùèì îñíîâàíèÿì:

ïî îáúåìó îáåñïå÷åíèÿ îáÿçàòåëüñòâ áàíêà àêêðåäèòèâû

äåëÿòñÿ íà

ïîêðûòûå

(äåïîíèðîâàííûå) è

íåïîêðûòûå

(ãà-

ðàíòèðîâàííûå);

ïî ìîìåíòó ïðèíÿòèÿ íà ñåáÿ ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ ðèñ-

êîâ íåïëàòåæà — íà

îòçûâíûå

(ìîæåò áûòü èçìåíåí èëè îò-

ìåíåí áàíêîì-ýìèòåíòîì áåç ïðåäâàðèòåëüíîãî óâåäîìëåíèÿ

áåíåôèöèàðà) è

áåçîòçûâíûå

(íå ìîæåò áûòü îòìåíåí áåç

ñîãëàñèÿ áåíåôèöèàðà), êîòîðûé â ñâîþ î÷åðåäü ìîæåò áûòü

ïîäòâåðæäåííûì

èëè

íåïîäòâåðæäåííûì

;

ïî ñïîñîáó ïëàòåæà ìîæíî âûäåëèòü

àêêðåäèòèâ ñ ïëà-

òåæîì ïî ïðåäúÿâëåíèè

(ïðåäïîëàãàåò íåìåäëåííîå ïîëó-

÷åíèå ñóììû),

àêêðåäèòèâ ñ ðàññðî÷êîé ïëàòåæà

(ïî íà-

ñòóïëåíèè ñðîêà ïëàòåæà),

àêêðåäèòèâ «ñ êðàñíîé îãîâîð-

êîé»

(ïðåäóñìàòðèâàåò ïîëó÷åíèå àâàíñà) è äð.

Äëÿ èñïîëíåíèÿ àêêðåäèòèâà ïîëó÷àòåëü ñðåäñòâ ïðåä-

ñòàâëÿåò â èñïîëíÿþùèé áàíê äîêóìåíòû (ñ÷åòà-ôàêòóðû,

338 339

òîâàðîðàñïîðÿäèòåëüíûå äîêóìåíòû è äð.), ïîäòâåðæäàþ-

ùèå âûïîëíåíèå âñåõ óñëîâèé àêêðåäèòèâà. Ïðè íàðóøå-

íèè õîòÿ áû îäíîãî óñëîâèÿ èñïîëíåíèå àêêðåäèòèâà íå

ïðîèçâîäèòñÿ.

Â ñëó÷àå, êîãäà èñïîëíÿþùèé áàíê îñóùåñòâèë ïëàòåæ

èëè èíóþ îïåðàöèþ ñîãëàñíî óñëîâèÿì àêêðåäèòèâà, áàíê-

ýìèòåíò îáÿçàí âîçìåñòèòü åìó ïîíåñåííûå ðàñõîäû, êîòîðûå

â ñâîþ î÷åðåäü âîçìåùàþòñÿ áàíêó-ýìèòåíòó ïëàòåëüùèêîì.

Åñëè èñïîëíÿþùèé áàíê îòêàçûâàåò â ïðèíÿòèè äîêóìåí-

òîâ, êîòîðûå ïî âíåøíèì ïðèçíàêàì íå ñîîòâåòñòâóþò óñëî-

âèÿì àêêðåäèòèâà, îí îáÿçàí íåçàìåäëèòåëüíî ïðîèíôîðìè-

ðîâàòü îá ýòîì áåíåôèöèàðà è áàíê-ýìèòåíò ñ óêàçàíèåì ïðè-

÷èí îòêàçà.

Çàêðûòèå àêêðåäèòèâà â èñïîëíÿþùåì áàíêå ïðîèçâîäèòñÿ:

ïî èñòå÷åíèè ñðîêà àêêðåäèòèâà;

ïî çàÿâëåíèþ ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ îá îòêàçå îò èñïîëüçî-

âàíèÿ àêêðåäèòèâà äî èñòå÷åíèÿ ñðîêà åãî äåéñòâèÿ, åñëè âîç-

ìîæíîñòü òàêîãî îòêàçà ïðåäóñìîòðåíà óñëîâèÿìè àêêðåäè-

òèâà;

ïî òðåáîâàíèþ ïëàòåëüùèêà î ïîëíîì èëè ÷àñòè÷íîì

îòçûâå àêêðåäèòèâà, åñëè òàêîé îòçûâ âîçìîæåí ïî óñëîâèÿì

àêêðåäèòèâà.

Î çàêðûòèè àêêðåäèòèâà èñïîëíÿþùèé áàíê äîëæåí ïî-

ñòàâèòü â èçâåñòíîñòü áàíê-ýìèòåíò, à íåèñïîëüçîâàííàÿ ñóì-

ìà ïîêðûòîãî àêêðåäèòèâà ïîäëåæèò âîçâðàòó áàíêó-ýìèòåí-

òó îäíîâðåìåííî ñ çàêðûòèåì àêêðåäèòèâà. Áàíê-ýìèòåíò, â

ñâîþ î÷åðåäü, îáÿçàí çà÷èñëèòü âîçâðàùåííûå ñóììû íà ñ÷åò

ïðèêàçîäàòåëÿ, ñ êîòîðîãî äåïîíèðîâàëèñü ñðåäñòâà.

Îòâåòñòâåííîñòü çà íåíàäëåæàùåå èñïîëíåíèå ñâîèõ îáÿ-

çàòåëüñòâ ïî àêêðåäèòèâó áàíê íåñåò â âèäå óïëàòû ïðîöåí-

òîâ, ðàçìåð êîòîðûõ îïðåäåëÿåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 395

ÃÊ, è âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ.

Ïðè

ðàñ÷åòàõ ïî èíêàññî

áàíê (áàíê-ýìèòåíò) îáÿçóåò-

ñÿ ïî ïîðó÷åíèþ êëèåíòà îñóùåñòâèòü çà ñ÷åò êëèåíòà äåé-

ñòâèÿ ïî ïîëó÷åíèþ îò ïëàòåëüùèêà ïëàòåæà è (èëè) àêöåïòà

ïëàòåæà (ñò. 874 ÃÊ).

Ðàñ÷åòû ïî èíêàññî ìîãóò ïðîèçâîäèòüñÿ íà îñíîâàíèè

èíêàññîâîãî ïîðó÷åíèÿ

èëè

ïëàòåæíîãî òðåáîâàíèÿ

. Ïëà-

òåæíûå òðåáîâàíèÿ ïðèìåíÿþòñÿ äëÿ ïîëó÷åíèÿ ïëàòåæà ñ

ñîãëàñèÿ ïëàòåëüùèêà (àêöåïòíàÿ ôîðìà ðàñ÷åòîâ) è äëÿ ïî-

ëó÷åíèÿ ïëàòåæà áåç ñîãëàñèÿ ïëàòåëüùèêà (áåçàêöåïòíàÿ

ôîðìà ðàñ÷åòîâ). Ðàñ÷åòû ñ èñïîëüçîâàíèåì èíêàññîâûõ ïîðó-

÷åíèé âñåãäà îñóùåñòâëÿþòñÿ áåç ñîãëàñèÿ ïëàòåëüùèêà è

íàçûâàþòñÿ áåññïîðíîé ôîðìîé ðàñ÷åòîâ. Íàèáîëüøåå ðàñïðî-

ñòðàíåíèå ïîëó÷èëè ðàñ÷åòû ïî èíêàññî ñ àêöåïòîì ïëàòåëü-

ùèêà.

Áàíê, êîòîðûé ïîëó÷àåò îò êëèåíòà ïëàòåæíîå òðåáîâà-

íèå, íàçûâàåòñÿ

áàíêîì-ýìèòåíòîì

è äåéñòâóåò â ñîîòâåò-

ñòâèè ñ èíñòðóêöèÿìè êëèåíòà, ïðîâåðÿÿ ñîîòâåòñòâèå ïðåä-

ñòàâëåííûõ äîêóìåíòîâ ïëàòåæíîìó òðåáîâàíèþ. Â ñëó÷àå

îáíàðóæåíèÿ êàêîãî-ëèáî íåñîîòâåòñòâèÿ èëè îòñóòñòâèÿ äî-

êóìåíòà áàíê-ýìèòåíò âîçâðàùàåò äîêóìåíòû áåç èñïîëíåíèÿ.

Åñëè äîêóìåíòû ïîäëåæàò îïëàòå ïî ïðåäúÿâëåíèè, èñ-

ïîëíÿþùèé áàíê äîëæåí ñäåëàòü ïðåäñòàâëåíèå ê ïëàòåæó

íåìåäëåííî ïî ïîëó÷åíèè èíêàññîâîãî ïîðó÷åíèÿ. Â òåõ ñëó-

÷àÿõ, êîãäà äîêóìåíòû ïîäëåæàò îïëàòå â èíîé ñðîê, èñïîë-

íÿþùèé áàíê äîëæåí äëÿ ïîëó÷åíèÿ àêöåïòà ïëàòåëüùèêà

ïðåäñòàâèòü äîêóìåíòû ê àêöåïòó íåìåäëåííî ïî ïîëó÷åíèè

èíêàññîâîãî ïîðó÷åíèÿ, à òðåáîâàíèå ïëàòåæà äîëæíî áûòü

ñäåëàíî íå ïîçäíåå äíÿ íàñòóïëåíèÿ ñðîêà ïëàòåæà, óêàçàí-

íîãî â äîêóìåíòå.

Äîêóìåíòû ïðåäñòàâëÿþòñÿ ïëàòåëüùèêó â òîé ôîðìå, â

êîòîðîé îíè ïîëó÷åíû, çà èñêëþ÷åíèåì îòìåòîê è íàäïèñåé

áàíêîâ, íåîáõîäèìûõ äëÿ îôîðìëåíèÿ èíêàññîâîé îïåðàöèè.

Ïîëó÷èâ àêöåïò, èñïîëíÿþùèé áàíê íå ïîçæå ñëåäóþùåãî

äíÿ ñïèñûâàåò ñî ñ÷åòà êëèåíòà äåíåæíûå ñðåäñòâà, à åñëè

èõ íåäîñòàòî÷íî, ñïèñàíèå ïðîèçâîäèòñÿ â óñòàíîâëåííîé

ñò. 855 ÃÊ ÐÔ î÷åðåäíîñòè.

Åñëè ïëàòåæ è (èëè) àêöåïò íå áûëè ïîëó÷åíû, èñïîëíÿ-

þùèé áàíê íåçàìåäëèòåëüíî èçâåùàåò áàíê-ýìèòåíò î ïðè÷è-

íàõ íåïëàòåæà èëè îòêàçà â àêöåïòå, êîòîðûé, â ñâîþ î÷å-

ðåäü, îáÿçàí íåìåäëåííî èíôîðìèðîâàòü îá ýòîì êëèåíòà.