Внукова Н.М., Успаленко В.І., Временко Л.В. Страхування: теорія і практика (на укр. языке)

Подождите немного. Документ загружается.

Транспортне страхування

301

На страхування найчастіше за все не приймаються:

— автотранспортні засоби, що перебувають в експлуатації більше

10 років;

— автотранспортні засоби, що мають серйозні ушкодження та знач-

ну корозію;

— автотранспортні засоби, що підлягають конфіскації за рішенням суду;

— автотранспортні засоби, що є музейними експонатами, незалеж-

но від того, у робочому вони стані або ні;

— автотранспортні засоби, що використовуються з метою, не пе-

редбаченою заводською конструкцією;

— багаж.

До страхових випадків не належать і виплати страхового відшкоду-

вання, не здійснюються при знищенні, ушкодженні, викраденні авто-

транспортного засобу або його окремих частин та деталей унаслідок:

— навмисних дій страхувальника або його довірених осіб;

— гниття, корозії та інших природних хімічних процесів матеріалів,

що використовуються в автомобілі, через зберігання його в несприят-

ливих умовах;

— обробки теплом, вогнем або іншим термічним впливом на авто-

мобіль (сушіння, зварювання, гаряча обробка та ін.);

— використання страхувальником автотранспортного засобу в ава-

рійному стані (визначення технічного стану автотранспортного засобу

та його устаткування відповідно до п. 31 Правил дорожнього руху);

— керування автотранспортним засобом особою, що не має посвідчен-

ня водія або знаходився у стані алкогольного сп'яніння, під впливом нар-

котичних або токсичних речовин у момент керування автомобілем;

— непокори владі (втечі з місця події, переслідування робітниками

ДАІ), учинення кримінально-карних дій, за винятком тих, що пов'язані з

порушенням Правил дорожнього руху;

— перевезення автотранспортного засобу морським, залізничним

та іншими видами транспорту;

— участі в спортивних змаганнях;

— використання автотранспортного засобу для навчальної їзди.

До страхових випадків не належить захоплення автотранспортного

засобу третіми особами, що добровільно допущені власником або його

довіреною особою в салон автотранспортного засобу, або при викори-

станні автотранспортного засобу в якості таксі (якщо це не обумовлено

договором страхування — «автомобіль-таксі»).

Страховик не відшкодовує збитки за ушкодження (знищення) авто-

шин, а також крадіжку інструментів та коліс, що входять до комплек-

тації автотранспортного засобу

302 Страхування

При страхуванні водія та пасажирів від нещасного випадку страхо-

вим випадком не вважається нещасним випадком, що відбулося при

спробі вчинення або при вчиненні застрахованою особою дій, щодо яких

правоохоронними органами встановлено склад злочину.

Страхова сума при страхуванні автотранспортного засобу встанов-

люється в межах його вартості.

При страхуванні від нещасних випадків водія та пасажирів й при

страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних засобів

страхові суми встановлюються за домовленістю сторін.

При визначенні розміру страхового платежу страховик використовує

розроблені ним страхові тарифи, що залежать від моделі автомобіля,

досвіду водія, потужності або обсягу двигуна, наявності противикрад-

них систем та ін.

Застосовується система знижок та надбавок до страхових платежів,

наприклад, «Бонус» для страхувальників, що укладали договори стра-

хування протягом двох та більше років.

Договір страхування може бути укладений на термін до одного року.

Зміна умов договору здійснюється за згодою страхувальника і стра-

ховика на підставі заяви однієї із сторін.

Протягом дії договору страхування страховик зобов'язаний:

— ознайомити страхувальника з умовами страхування та правилами;

— при настанні страхового випадку, після надання страхувальни-

ком заяви, скласти страховий акт;

— при настанні страхового випадку виплатити страхове відшкодування.

Страхувальник зобов'язаний:

— сплатити страховику страхову премію в розмірах і в терміни, пе-

редбачені договором;

— ставитися до застрахованого автотранспортного засобу так, ніби

він не був застрахований.

Страховик має право:

— вносити зміни в умови договору страхування та вимагати від стра-

хувальника сплати додаткової премії у випадку зміни ризику після ук-

ладення договору;

— перевіряти інформацію, яку подав страхувальник, а також вико-

нувати вимоги і умови договору страхування;

— при необхідності посилати запити до компетентних органів.

Самостійно з'ясовувати причини й обставини страхового випадку.

Страхове відшкодування виплачується страховиком у розмірі фактичного

збитку, але не більше страхової суми, зазначеної в договорі страхування.

Днем виплати є день списання коштів із розрахункового рахунку стра-

ховика.

Транспортне страхування 303

Договір, за яким було виплачено страхове відшкодування (страхова

сума), діє до кінця строку. При цьому страхова сума договору складає

різницю між початковою страховою сумою і виплаченим страховим

відшкодуванням.

Договір, за яким страхове відшкодування виплачено в розмірі стра-

хової суми, припиняє свою дію.

15.2. Страхування вантажів

15.2.1. Загальні

принципи страхування вантажоперевезень

На сьогодні все більше компаній та підприємств займаються тор-

гівлею, товар постачається за допомогою вантажоперевезень, які по-

в'язані з деякими ризиками. Однією з найважливіших умов організації

перевезень є страхування. Страхування вантажу виконує страхова

компанія.

Про необхідність страхування вантажу свідчить статистика: із 52 млн.

населення кожний сьомий —транспортник-професіонал, а кожний де-

сятий займається перевезенням вантажу.

У XX сторіччі багатьма європейськими країнами приймаються зако-

нопроекти, що регулюють страхування взагалі і страхування вантажів,

зокрема, які впливають на світову практику страхування.

Останнім часом у Бєларусі та інших країнах СНД швидко розвиваєть-

ся ринок страхування вантажів.

15.2.2. Класифікація страхування вантажів

Вікова міжнародна практика, вітчизняний досвід визначили чітку

класифікацію страхування вантажів як одного з поширених видів май-

нового страхування в зовнішньоторговельній діяльності.

За характером перевезених вантажів:

— страхування генеральних вантажів (генвантажів). Генвантажі —

термін зовнішньоторговельних операцій — включає вантажі, які упако-

вані в стандартну тару, що не потребують особливих умов перевезення;

— страхування наливних, насипних, навальних вантажів;

— страхування сільськогосподарських та інших тварин;

— страхування «спец» (дорогоцінні метали, банківські банкноти, монети).

Виходячи з засобу транспортування, виділяється:

— наземне страхування (перевезення залізничним та автомобіль-

ним транспортом);

— страхування вантажів під час перевезення водяними шляхами;

— комбіноване страхування.

304 Страхування

З погляду економічних інтересів:

— страхування експортних вантажів;

— страхування імпортних вантажів.

У договорі страхування страхувальник та страховик визначають об'єкти

страхування, що становлять страховий інтерес. Предметом договору про

страхування є вантаж, плата за перевезення й очікуваний прибуток.

Страхові випадки у страхуванні вантажів класифікуються в такий

спосіб:

— результат стихійного лиха, прояви природних сил: землетруси,

повені, урагани, оповзи та ін. Усі ці ризики, що є наслідком дії природних

сил, відносяться до категорії непередбачених обставин. В абсолютній

більшості випадків страховик відповідає за їх наслідки. Виняток станов-

лять фізико-хімічні процеси: усушка, утрушування та ін.;

— результат людської діяльності. Вони визначаються як ризик, що

надходить від третіх осіб, іншими словами, осіб, що здійснюють пере-

везення вантажів, а також осіб, що не мають відношення до переве-

зення вантажів.

15.2.3. Роль та місце страхування вантажу у зовнішній торгівлі

У зовнішній торгівлі особливе місце посідають морські перевезен-

ня, що обумовлено як історичними, так і економічними обставинами.

Поява морського страхування припадає на XIV ст. Відомо, що в

1310 році в Брюгге (Бельгія) було засновано страхову палату, яка

здійснювала страхування вантажів, ящо перевозили морем. Зберігся

перший відомий морський поліс, який датується 1347 роком і за яким

було застраховано вантажі на морське перевезення з Генуї (Італія) на

Майорку (Середземне море). У бібліотеці Оксфордського університе-

ту є морський поліс, датований 15 лютого 1613 року та виписаний

індивідуальними особами внаслідок відсутності страхових компаній.

У 1720 році королівським наказом в Великобританії було затверджено

дві страхові компанії, яким було надано монополію в проведенні морсь-

ких страхових операцій.

Сучасна зовнішня торгівля та морські перевезення не можуть обхо-

дитися без страхування. Це призводить до того, що договір страхуван-

ня стає невід'ємною частиною торгового договору.

Укладання договору про страхування вантажів здійснюється на ос-

нові письмової заяви страхувальника.

У заяві вказуються:

— найменування вантажу;

— вид упаковки;

— кількість місць;

Транспортне страхування

305

— вага вантажу;

— номер і дата перевізних документів;

— найменування, рік побудови транспортного засобу;

— спосіб розміщення вантажу (в трюмі, на палубі, насипаний або

навалений — це впливає на розмір тарифу);

— пункт відправлення;

— пункт прибуття;

— дата відправлення;

— страхова сума;

— умови страхування.

Договір страхування може бути укладений у відповідності з катего-

рією, наприклад HACK «Оранта»:

«З відповідальністю за всі ризики»

«З відповідальністю за окрему аварію»

«Без відповідальності за пошкодження, крім випадків

загибелі»

Не покриваються збитки, яких завдано у таких випадках:

— воєнні дії, конфіскації та ін.;

— повені, землетруси;

— викидання за борт або якщо вантаж змило хвилею (для 1 та 2

категорій) та ін.

Страхова компанія «АСКА-Київ — Центральна» до нових правил стра-

хування ввела також правила страхування морських перевезень вантажу.

Сьогодні все, що торкається цього виду страхування, українські страхові

компанії (як і російські, польські та інші східноєвропейські) беруть з двох

джерел — правил Ллойда — компанії, яка першою в світі почала страху-

вати морські перевезення, та правил німецьких страхових компаній.

Вказані правила, в основному, створено ще на початку нашого сто-

ліття, тоді ж було підписано та введено в дію міжнародні Конвенції, які

регламентують цю сферу діяльності.

Страхування морських перевезень має відокремлену специфіку.

Наприклад, поняття загальної аварії не стосується жодного виду стра-

хування сухопутних перевезень: цей термін включає наслідки навмис-

них дій капітана судна або його команди, які спрямовані на врятування

корабля (при цьому може бути прийняте рішення позбутися вантажу).

Морські перевезення регламентуються Морським Кодексом та інши-

ми міжнародними документами, які слід враховувати під час страху-

вання. Існування вказаних особливостей обумовило розробку для

морських перевезень окремих правил страхування, наприклад компанії

холдінгу АСКА є у всіх містах України, у тому числі і портових.

Категорія 1

Категорія 2

Категорія З

306 Страхування

У міжнародній торгівлі розроблено основні умови та форми торго-

вих контрактів. Найбільш поширеними є 4 типи торгових договорів: СІФ,

КАФ, ФОБ, ФАС.

ВИДИ ПОСТАЧАННЯ

1. СІФ — вид зовнішньоторговельного договору (сполучення анг-

лійських букв SIF: вартість товару, страхування і фрахт).

Продавець постачає вантаж у порт відправлення, забезпечує його

навантаження на борт судна, зафрахтовує тоннаж і оплачує фрахт.

Страхування звичайно полягає на умовах «від усіх ризиків».

Фрахт — плата власникові транспортного засобу за перевіз ван-

тажів та пасажирів будь-якими шляхами призначення. Часто термін ви-

користовується у морському і річковому транспорті. Іноді під фрахтом

розуміють вантаж, включаючи витрати на його навантаження та розван-

таження. Розмір фрахту визначається на основі тарифів або договору.

2. КАФ (caf) — умови постачання вантажу морським транспортом

за зовнішньоекономічним договором. Права й обов'язки за договором

КАФ ідентичні з умовами договору СІФ, але страхування товару не вхо-

дить в обов'язки продавця (продавець зафрахтовує тоннаж).

3. ФОБ — умови договору, що використовуються в морській торгівлі.

Продавець тільки зафрахтовує, тобто вчасно сповіщає про необхідні

для страхування дані: покупець зобов'язаний застрахувати вантаж та

оплатити вартість перевезення.

КАФ і ФОБ звільняють продавця від витрат на страхування.

Договір на страхування може полягати на конкретне перевезення,

перевезення партії товару; усіх вантажів, що здійснюють юридичні та

фізичні особи у період визначеного часу. Під час перевезення вантажів,

що мають підвищений ризик (б'ються або псуються), тарифи підвищу-

ються у 2 і більше разів.

Збиток відшкодовується відповідно до принципу пропорційної (част-

кової) відповідальності, тобто виходячи з вартості загиблого та ступе-

ня ушкодження збереженого вантажу.

4. ФАС — «вільно вздовж борту».

Продавець постачає вантаж на причал до борту судна, і відпові-

дальність за вантаж з нього знімається.

15.2.4. Умови добровільного майнового страхування вантажів

Кожна страхова компанія розробляє найбільш придатні для себе

правила страхування.

Національна акціонерна страхова компанія «Оранта» («страховик»),

на основі «Правил страхування вантажів з юридичними та фізичними

особами» («страхувальник»), приймає на страхування будь-який інте-

Транспортне страхування

307

pec, включаючи очікуваний прибуток, фрахт та інші витрати, пов'язані з

перевезенням вантажу. При цьому покриваються збитки, які виника-

ють від випадковостей та небезпек перевезення, перевантаження та

зберігання вантажу на весь період перевезення від якихось до будь-

яких пунктів відправлення та призначення.

Вантаж вважається застрахованим, якщо страховик надав документи

про перерахування всієї страхової премії на розрахунковий рахунок.

Після цього на застрахований вантаж страховик видає поліс встанов-

леного зразка.

Договір страхування може бути укладений відповідно до однієї з

категорій «Правил»..., які відрізняються обсягом відповідальності стра-

хувальника за загальною або частковою аварєю.

Категорія 1. «З відповідальністю за всі ризики» (Загальна аварія).

За договором страхування цієї категорії покриваються:

— збитки від всіх ризиків загибелі або пошкодження всього або ча-

стини вантажу;

— збитки, витрати та внески за загальною аварєю;

— усі необхідні витрати з врятування вантажу, зменшення збитків

та зі встановлення їх розміру.

Категорія 2. «З відповідальністю за окрему аварію».

За договором страхування цієї категорії покриваються збитки від

загибелі та пошкодження всього або частини вантажу у випадках:

— пожежі або вибуху;

— стихійних лих;

— зникнення транспортного засобу безвісти;

— зіткнення з будь-яким зовнішнім предметом, перекидання, посад-

ки на міль, пошкодження льодом, забортною водою;

— підмочки внаслідок заходів, вжитих для порятунку вантажу або

тушіння пожежі;

— падіння вантажу при навантаженні, розвантаженні або прийомі

палива;

— збитки, витрати та внески за Загальною аварєю.

Категорія 3. «Без відповідальності за пошкодження, крім випадків

загибелі».

За договором цієї категорії покриваються збитки, аналогічні кате-

горії 1 та 2.

За всіма трьома категоріями не покриваються збитки, завдані внаслідок:

— воєнних дій або воєнних заходів, страйків, конфіскації, реквізиції, ареш-

ту або скасування вантажу за вимогою воєнного або цивільного уряду;

— впливу атомної енергії, радіації або радіоактивного зараження;

— повені або землетрусу;

308

Страхування

— умислу або грубої необережності страхувальника, порушення

чинних правил перевезення, збереження вантажу;

— впливу температури, атмосферних опадів або звичайних влас-

тивостей вантажу включаючи усушку;

— невідповідність упаковці або укупорці вантажу та відправлення

вантажу в пошкодженому стані;

— нестача вантажу, якщо не зачеплено упаковку;

— пошкодження вантажу хробаками, гризунами та комахами;

— затримка в доставці вантажу і падіння цін, інші непрямі збитки

страхувальника, крім випадків загальної аварії;

— знецінення вантажу внаслідок забруднення або ушкодження тари

при непорушенні упаковки;

— викидання за борт або змиття палубного вантажу (лише для 1 і

2 категорії).

Також деякі страхові компанії не покривають збитків пошкодження

вантажу при відсутності зовнішніх пошкоджень автотранспорту, контей-

нера або тента і за умови збереження пломби. Причиною такого збитку

може бути, за словами страховиків, тільки неправильне розташування

вантажу. Відповідальність за порушення правил навантаження пови-

нен нести перевізник. Страховики рекомендують клієнтам контролю-

вати дотримання правил навантаження, а іноді присилають своїх

представників. Деякі компанії ставлять на контейнері свою пломбу. Вона

підтверджує, що правил навантаження дотримано, кількість і вид ван-

тажу відповідає наданому клієнтом.

У страховій компанії «АСКА-Київ-Центральна» «Правила страхуван-

ня вантажу» включають три різні пакети відповідальності: клієнт може

вибрати будь-який з них.

Пакет 1 (найбільший) — передбачає відповідальність страхової ком-

панії за всі можливі випадки, які можуть трапитись з вантажем під час

перевезення (крадіжка, неприбуття, протиправні дії 3-х осіб та ін.), всі

види ризиків. Тариф до цього пакету найбільший.

Пакет 2 (менший) — вартість його дешевша, в порівнянні з Пакетом 1.

До нього входить та ж кількість ризиків за винятком крадіжки та не-

прибуття вантажу своєчасно. Користуватися цим пакетом буде вигідно

тим, хто перевозить вантаж у супроводі охорони.

Пакет 3 (найменший) — охоплює ризики, які можуть трапитися з

вантажем тільки у випадку загибелі транспортного засобу. Сьогодні

багато підприємств, яким необхідно провозити вантаж через кордон

України, зацікавлені в існуванні страхової послуги з найменшим стра-

ховим платежем. Таким чином, якщо за першим і другим пакетам ком-

панія відповідає як за пошкодження, так і загибель вантажу, то за

Транспортне страхування

309

третім тільки за його повну загибель. При розрахунку тарифів врахова-

но, що найбільшим за ймовірністю ризиком є крадіжка вантажу, а най-

меншим — загибель внаслідок аварії транспортного засобу.

Для укладання договору страхувальник страховик зобов'язаний на-

дати, наприклад, в страхову компанію «Оранта» заяву, а також всі відомі

йому факти та обставини, які мають суттєве значення при встанов-

ленні ступеню ризику.

При укладанні договору деякі страхові компанії можуть вимагати у

страхувальника баланс та довідку про фінансовий стан, який підтверд-

жений аудитором.

Договір може бути укладений як за місцем розташування страху-

вальника, так і за місцем надходження вантажу

Якщо страхувальник не зробив відповідну заяву або повідомив не-

правильні факти відносно вантажу, страховик звільняється від відпо-

відальності.

Перевезення вантажу засобами транспорту може бути застрахова-

но лише в тих випадках, якщо ці транспортні засоби відповідають не-

обхідним технічним вимогам (мають клас Регістру) для навантаження і

транспортування конкретного вантажу.

При визначенні страхової суми страховик може виходити зі страхової

вартості, яка підтверджена документом або іншим шляхом, плюс митні

збори, а також з урахуванням очікуваного прибутку в розмірі не більше

10% від вартості вантажу. Якщо страхова сума менше страхової вар-

тості, то страховик несе відповідальність за збитком лише в тій пропорції,

в якій ця страхова сума співвідноситься зі страховою вартістю.

При необхідності Договір страхування укладається з оглядом та скла-

данням опису майна. Зміни, які збільшують ризик, дають страховику

право змінити умови страхування та вимагати сплати додаткової премії.

Деякі страхові компанії рекомендують такі тарифи для різних видів

транспорту (див. табл.15.1 — 15.2).

Таблиця 15.1

Страхові тарифи зі страхування вантажу

Вид транспорту

Автотранспорт

Водний транспорт

Залізничний

Перевезення літаком

Перевезення гелікоптером

Перевезення спецавтомобілем з

охороною

Рекомендований страховий тариф, %

1,5-2,5

2,0 -2,5

2,5-3,0

1,5-2,0

2,5-3,0

1,0 -1,5

310 Страхування

Таблиця 15.2

Коефіцієнт збільшення тарифу

Вид вантажу

Швидкопсуваний вантаж

Тендітні вантажі

Небезпечні вантажі

Алькогольні напої, сигарети

Електронна та відео-техніка

Вантаж вартістю більше 1 млн. грн.

в одній партії

Антикваріат, твори мистецтва

Особливо цінні вантажі

Коефіцієнт збільшення страхового тарифу

(у відсотках від страхової суми)

1,0 -5,0

1,0 -2,0

0,5-3,0

0,5 - 1,0

0,5-1,0

1,5-2,5

1,5 -2,5

Вказані вище страхові тарифи страхових компаній прийнятні для

випадків одиничного перевезення або невеликих партій вантажу.

Відповідальність страхувальника за договором страхування (HACK

«Оранта»):

— починається з моменту, коли вантаж буде взятий для перевезен-

ня зі складу або місця складування в пункті відправлення, якщо платіж

внесено раніше;

— триває під час усього перевезення за встановленим маршру-

том, включаючи навантаження та перевалки, продовжує діяти, якщо

страхувальник змінює пункт призначення за умови попередження про

це страховика та погодження додаткової премії та умов страхування;

— закінчується:

— коли вантаж доставлений на склад або кінцеве місце складуван-

ня в пункті призначення;

— коли термін транзитного зберігання перебільшив ЗО днів;

— залишається чинним при затримці вантажу за обставинам, які

не залежать від страхувальника, або внаслідок відхилення від мар-

шруту, примусовому вивантаженні, перевідправці або переванта-

женні, а також під час будь-якої зміни у зв'язку з використанням

власниками транспорту своїх прав, які витікають з договору переве-

зення. При цьому страхувальник повинен одразу повідомити стра-

ховика для продовження договору страхування і встановлення

додаткової премії.

При настанні страхового випадку, який обумовлений діючим стра-

хуванням, обидві сторони мають право анулювати Договір. Розірвання