Внукова Н.М., Успаленко В.І., Временко Л.В. Страхування: теорія і практика (на укр. языке)

Подождите немного. Документ загружается.

Страхові послуги та особливості їх реалізації 241

— СК «Конект інсуранс сервіс» http://www.connectinsurance.com.ua

— Міжнародна страхова група http://wwwinsurance.lutsk.ua

— Оранта-життя http://www.di.com.ua/oranta/

— Прогрес фонд http://www.pf.kiev.ua

— СК «Раритет» http://www.raritet.virtualave.net

— Спілка http://www.kcci.donetsk.ua/souz

— Українська екологічна СК http://wwwueic.com.ua

— СК «Укргазпромполіс» http://www.ugpp.com.ua

— СК «Укрінстрах» http://www.ukrinstrakh.com

— Українські страхові інформаційні системи http://www.ln.com.ua/~uiis

Як видно, віртуальним страхуванням у країні займаються поки що

не всі страхові компанії, але головне — якість наданої послуги.

Більшість віртуальних страхових магазинів продають три види стра-

хового покриття:

— страхування цивільної відповідальності приватних осіб — влас-

ників автотранспортних засобів;

— медичне страхування осіб, що виїжджають за кордон;

— «Зелена карта».

Як приклад, розглянуто сайт страхової компанії «ОСТРА-КИЇВ».

Вказавши адресу (http://www.ostra-kiev.com.ua), через декілька се-

кунд з'являється web-сторінка компанії. У верхньому лівому куті роз-

міщений її логотип, а далі випливають поділи сайту, такі, як:

«ПРО КОМПАНІЮ»

«СТРАХУВАННЯ»

«On-L!NE»

«КОШИК ЗАМОВЛЕНЬ»

«СЕРВІС» та ін.

У розділі «ПРО КОМПАНІЮ» розміщено найдетальнішу інформа-

цію про даного страховика.

У наступному розділі «СТРАХУВАННЯ» зазначено усі види обов'яз-

кового і добровільного страхування, з яких компанія може укладати

договори страхування зі своїми клієнтами.

У «КОШИКУ ЗАМОВЛЕНЬ» зберігаються всі договори, укладені з

клієнтами віртуально, а в «СЕРВІСІ» можна відкрити безкоштовну пошто-

ву скриньку.

До речі, дуже зручно, що сайт функціонує в режимі трьох мов і без

особливих проблем можна в будь-який момент перейти на російську

або англійську мову.

І нарешті — «On-LINE». Тут відбувається перехід до нової сторінки,

що так і називається: «ІНТЕРНЕТ-МАГАЗИН АСК «ОСТРА-КИЇВ».

242

Страхування

Тут запропоновано вже згадані вище три види віртуального страху-

вання — «страхові продукти». Обравши, наприклад, «медичне стра-

хування», можна одержати на екрані монітора анкету-договір, що

містить такі реквізити:

1. Територія,

на яку поширюється дія страхового поліса (країна, кон-

тинент, весь світ).

2. Термін дії договору.

3. Страхова програма (тут вказується можлива сума медичних вит-

рат, максимальна — $7500).

4. Мета поїздки.

5. Дані страхувальника.

6. Список застрахованих осіб (якщо такі є).

7. Наприкінці анкети іде піктограма «розрахувати», і якщо всі пункти

анкети було вказано, то в спеціальній графі «вартість страхового по-

ліса» висвітиться сума, яку необхідно сплатити для укладання страхо-

вого договору. У випадку, якщо даної процедури буде дотримано, поліс

доставляється за замовленням.

Цікаво, що при заповненні анкети у лівій стороні екрана розмі-

щені варіанти відповідей з того або іншого питання, і це значно полег-

шує задачу.

Цікавим є сайт «Української екологічної страхової компанії». Його

названо Центр страхування on-line. Тут запропоновано широкий спектр

страхових послуг:

— Екологічне страхування (страхування екологічної відповідаль-

ності підприємств; страхування екологічної відповідальності під час пе-

ревезення небезпечних вантажів).

— Страхування власності (юридичних та фізичних осіб).

— Страхування ризиків, пов'язаних з експлуатацією транспортних

засобів.

— Страхування від нещасних випадків для юридичнихта фізичних осіб.

— Медичне страхування.

— Страхування подорожуючих.

— Страхування фінансових комерційних ризиків.

— Страхування відповідальності: професійної, перед третіми осо-

бами, роботодавця,товаровиробника.

Все це означає, що, зайшовши на сайт «Української екологічної стра-

хової компанії» (http://www.ueis.com.ua), можна застрахуватися там у

режимі on-line за будь-якою із перерахованих вище позицій. Страховий

поліс можна потім одержати від страхового агента. Визначальною ри-

сою цієї послуги даної страхової компанії є те, що при покупці того або

іншого страхового продукту через Інтернет УЕСК надає 10% знижку.

Страхові послуги та особливості їх реалізації 243

У цілому, можна сказати, що структура Інтернет-сайтів українських стра-

ховиків достатньо зручна в користуванні. Підвищення якості Інтернет-по-

купки складається в зниженні часу на отримання віртуальної послуги.

Важливою подією в галузі віртуального страхування є конкурс «Стра-

ховий Інтернет України».

Мета проведення Конкурсу:

— вивчення, узагальнення і застосування передового досвіду вико-

ристання Інтернету в сфері страхування;

— допомога у розвитку інформаційних технологій в Україні;

— підвищення ефективності використання можливостей глобаль-

ної мережі Інтернет для розвитку вітчизняної науки, освіти та підприєм-

ницької діяльності;

— зміцнення міжнародних зв'язків та більш повне задоволення по-

треб міжнародного співтовариства в об'єктивній, комплексній інфор-

мації про страховий ринок України;

— визначення кращих Інтернет-представництв (ресурсів) компаній

і організацій, що працюють в сфері страхування, а також особистос-

тей, що докладають великих зусиль до застосування сучасних Інтер-

нет-технологій у страховій діяльності: підтримка підвищення активності

із упровадження інформаційнихтехнологій у цій сфері.

Номінації, за якими проводився конкурс.

1. Гран-прі.

2. Корпоративний сайт.

3. Бізнес-рішення.

4. Інформативність.

5. Страховий Інтернет-діяч.

6. Вибір Інтернет-аудиторії.

7. Дизайн.

Претенденти оцінювалися за такими критеріями:

— оформлення (оригінальність графічного стилю, цікаві ілюстра-

тивні матеріали, ексклюзивність матеріалів);

— інформативність (повнота інформації про компанію, додаткова

інформація, відповіді на питання відвідувачів, оперативність відновлен-

ня та актуальність інформації);

— застосування технології (використання сучасних технологій у ро-

боті ресурсу);

— працездатність (пристосованість до різних браузерів, швидкість

доступу до сайту, періодичність відновлення);

— активність роботи і внесок у впровадження Інтернет-технологій у

страхову діяльність;

— ефективність сайту як бізнес-рішення.

244

Страхування

XXI сторіччя — сторіччя інформаційних технологій. У сфері страху-

вання Україна вступає в нього, використовуючи «технології майбутньо-

го» — унікальний вид послуг — страхування у мережі Інтернет.

10.3. Страхові послуги страхових компаній

Харківського реґіону

Страхування традиційно є напрямком економіки, який виконує

обслуговуючу функцію відносно інших галузей. Спрямовуючи грошові

потоки, воно також виступає у ролі стимулятора розвитку усіх сфер бізне-

су, скеровуючи вільні фінансові ресурси у найбільш привабливі та стра-

тегічно важливі підприємства та організації.

На початок 2002 року на території Харківського реґіону працювало

23 місцеві страхові компанії і 22 філії страхових компаній інших регі-

онів, у тому числі 18 київських, 2 донецькі, 1 дніпропетровська та 1

чернігівська (табл.10.4).

Таблиця 10.4

Динаміка розвитку страхового ринку Харківського регіону

Показники за роками

Харківські компанії, од.

Філії, од.

Страхові платежі, тис. грн.

1997

22698

1998

32402

1999

47238

2000

169756

2001

571088

На думку експертів, рівень конкуренції в галузі (відносно інших сфер

економіки) досить високий. У першу чергу це зумовлено високою при-

вабливістю сфери діяльності, значною кількістю операторів, які функ-

ціонують на ринку, швидким технічним та технологічним розвитком.

Якщо на початку становлення страхової системи майже всі компанії

були універсальними, тобто пропонували увесь перелік послуг, то на

теперішній час вже можна відстежувати тенденції спеціалізації за ок-

ремими страховими послугам.

Сума надходжень страхових платежів за обов'язковими видами страху-

вання за 2001 р. становить 2,03% від загальної суми надходжень по Україні,

утому числі за харківськими страховими компаніями—76,7% (табл. 10.5).

Таблиця 10.5

Динаміка надходження страхових платежів

за обов'язковими видами страхування

Показник

Всього, тис.грн., в т.ч.

Харківські компанії

Філії іHLLMX страховиків

1999

2262

773

1498

2000

3117

1009

2108

2001

11572

8940

2632

Страхові послуги та особливості їх реалізації 245

Найбільша питома вага страхових надходжень з обов'язкових видів

страхування припадає на обов'язкове страхування від нещасних ви-

падків на транспорті.

Страхові послуги з цього виду страхування надавали 10 харківських

компаній та 7 філій інших страховиків, зокрема, найбільша питома вага

отриманих коштів припадає на філії: ХФ УСК «Гарант-Авто» — 12,70%,

ХОД HACK «Оранта» — 9,3%.

Загальний розмір страхових платежів із цього виду страхування у

2001 р. у порівнянні з 2000 р. зріс на 3,1 млн.грн.

За обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників

транспортних засобів розмір надходжень страхових платежів за 2001 р.

склав 2,7 млн.грн. Діяльність із зазначеного виду страхування в області

здійснюють 6 харківських компаній та 8 філій інших страховиків (табл. 10.6).

Таблиця 10.6

Надходження страхових платежів за обов'язковим страхуванням

цивільної відповідальності власників транспортних засобів

Показники

Усього, тис. грн., в т.ч.

Харківські компанії

Філії інішх страховиків

1999

382

294

2000

965

221

744

2001

2735

1372

1363

Загальна сума страхових надходжень з цього виду страхування у

2001 р. зросла на 1,8 млн.грн. у порівнянні з 2000 р.

Структуру ринку добровільного страхування Харківської області по-

дано в табл. 10.7.

Таблиця 10.7

Структура ринку добровільного страхування Харківської області

Вид страхування

Добровільне стра-

хування, зокрема

Фінансових ризиків

Майна

Вантажів

медичне

страхування

транспортних засобів

нещасних випадків

Страхування

кредитів

Інці види

страхування

2000 p.,

тис. грн.

166639

95567

33576

14378

2780

2016

567

17775

2001 р.

Суми,

тис грн.

559516

371112

81705

62828

3539

6241

2648

22188

9255

% у загаль-

ному обсязі

100,0

66,3

14,6

11,2

0,6

1,1

0,5

4,0

1.7

Харківські

компанії,

тис. грн

551900

370965

78045

62534

2358

4812

2284

22187

8715

Філії інних

страховиків,

тис. грн

7616

147

3660

294

1 181

1429

364

540

246 Страхування

Обсяг страхових послуг в 2001 р. значно зріс порівняно з 2000 р.

У структурі ринку добровільного страхування найбільшого розвитку

отримало майнове страхування, яке становить 14,6% від загальної суми

надходжень страхових платежів за добровільними видами страхування.

Розмір страхових платежів з цього виду страхування у 2001 року

порівняно з 2000 р. зріс на 143,1%.

Частка добровільного особистого страхування, у т.ч. страхування

життя в структурі надходжень страхових платежів становить лише

1,5%, між тим загальна сума платежів порівняно з 2000 р. зросла на

4,5 млн.грн.

Обсяг сформованих страхових резервів за станом на 01.01.2002 р.

у порівнянні з 2000 р. зріс на 94,4%. їх розміщення відповідно до стра-

хового законодавства (ст. ЗО Закону України «Про страхування»), ста-

новить лише 69,4%. Тому умови забезпечення платоспроможності,

тобто наявність сплаченого статутного фонду і розміщення сформова-

них страхових резервів у повному обсязі виконано не всіма страхови-

ми компаніями.

За рахунок інвестування тимчасово вільних коштів отримано

2217 тис.грн.

Сфера страхування демонструє стабільні показники покращення

своєї діяльності. Упровадження нових технологій, наявність високо-

кваліфікованих кадрів, тісна співпраця із закордонними структурами сти-

мулює до вдосконалення ринку послуг, пошуку сучасних засобів задо-

волення вимог клієнтів. Виходячи з даних розвитку цієї галузі, можна

прогнозувати, що і надалі вона буде покращувати свої показники. Цьому,

безумовно, буде сприяти всебічна підтримка органів державної влади, яка

вже почала формувати стратегічні засади розвитку страхування в Україні.

ЛІТЕРАТУРА

1. Бридун Є.В. Страхова справа. — Ірпінь: АДПС України, 2000. — 109 с

2. Страхові послуги: Навч.-метод, посіб. для самост. вивч. дисцип-

ліни; За ред. Т.М. Артюх. — К.: КНЕУ, 2000. — 124 с

3. ТаркуцякА.О. Страхування: Навч. посіб. — К.: Вид-во Євр. ун-ту

фінансів, інф. систем, менедж. І бізнесу, 1999. — 114 с

4. Петрова К.Я. Економічні основи страхового ринку. — X.: Ун-т

внутр. справ, 1999. — 100 с

5. Теребус О.М. Страхові послуги: Навч.-мет матеріали для студ. —

Тернопіль: ТАНГ, 2002. — 167 с

6. Цуканова В.Я. Страховое дело: Конспект лекций. — X.: ХГЭУ,

2002,—98 с.

Страхові послуги та особливості їх реалізації 247

7. Борисова В.А. Організаційно-економічний механізм страхуван-

ня. — Суми: Довкілля, 2001. — 194 с

8. Горбач Л.М. Страхова справа. — Луцьк: Вежа, 2001. — 182 с

9. Плиса В.Й. Страхування: Довідник. — Львів: ЛНУ ім. І. Франка,

2001. —196 с

10.Страхование в Украине/А.Н. Залетов; Под ред. О.А. Слюсарен-

ко. — К.: BeeZone, Логос, 2002. —450 с.

11. Калашніков О.М. Страхування. — X.: ХНАУ, 2002. — 61 с.

12.Основы страховой деятельности: Учебн. для вузов; Отв. ред.

Т.А. Федорова. — М.: БЕК, 2002. — 749 с.

13.Страхування: Навч.-метод. посіб. для самост. вивч. дисц. — Львів:

ЛКА, 2002.— 146 с.

14. Ресурс Інтернету: www.comcon-2.com—сайт дослідницької ком-

панії «Комкон-2».

15.Ресурс Інтернету: www.aif.ru — Інтернет-версія газети «Аргумен-

ти і Факти».

16.Ресурс Інтернету: www.expert.ru—журнал «Експерт» в Інтернеті.

17. Ресурс Інтернету: www.konkurs.uainsur.com.ua — офіційний сайт

конкурсу «Страховий Інтернет України 2001».

18. Ресурс Інтернету: www.insurance.com.ua — Страховий ринок Ук-

раїни.

19. Ресурс Інтернету: www.ueic.com.ua — сайт УЕСК.

20.Ресурс Інтернету: www.ostra-kiev.com.ua — сайт СК «ОСТРА-

КИЇВ».

21.Шелехов К.В., Бігдаш В.Д. Страхування: Навч. посібник. — К.:

МАУП, 1998. — 424 с — Бібліогр.: с 412—415. — Рос.

22.Страховое дело. — 1999. — № 10. —С. 26-32.

23. Галицькі контракти. — 2001. — Вересень. — С 32-33.

24 Бухгалтерский учет и аудит. — 1999. — № 2. — С. 22-24.

25.Вісник НБУ — 1997. — Лютий, березень.

26. Банківська справа. — 1999. — №3. ' .

27.Финансовые услуги. — 1998. — № 37.

Питання

1. Що таке страхова послуга?

2. Які основні види добровільного страхування?

3. Які основні види обов'язкового страхування?

4. Що входить до нетрадиційних видів страхування?

5. У чому особливості страхування підприємницьких ризиків у кіновиробництві?

6. Що є аудиторським ризиком? У чому полягає страхування професійної

відповідальності аудиторів?

248

Страхування

7. Якою є мета страхування інвестиційних ризиків?

8. Що особливого представлено в страхуванні передплатників економіч-

ного тижневика «Баланс»? Які аналогічні види ризиків можна запропонувати

на страховому ринку?

9. Які можливості надає страховикам Інтернет-страхування?

10. Як страхові агенти США оцінили перспективи розвитку Інтернет-стра-

хування?

11. Виконайте

опис сайту однієї із страхових компаній України.

12. З якою метою проводився конкурс «Страховий Інтернет України»?

13. Яким чином можна оцінити розвиток страхового ринку на регіонально-

му ринку?

РОЗДІЛ 11

Порядок укладання страхової угоди

11.1. Договір страхування

Договір страхування є цивільно-правовим договором між страху-

вальником і страховиком, що регулює їх взаємні зобов'язання відповідно

до умов визначеного виду страхування.

Договір страхування — це письмова угода між страхувальником

та страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання у

разі настання страхового випадку виплатити страхову суму або відшко-

дувати завданий збиток у межах страхової суми страхувальнику чи

іншій особі, визначеній страхувальником, або на користь якої укладе-

но договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплачувати

страхові платежі у визначені терміни та виконувати інші умови догово-

ру (ст. 16 Закону України «Про страхування»).

Крім страховика і страхувальників у страхуванні беруть участь інші

юридичні та фізичні особи: одержувачі страхового відшкодування, одер-

жувачі страхових сум, установи банків, фінансові, податкові та право-

охоронні органи, організації державного управління та ін.

У Законі України «Про страхування» страхування визначене як вид

цивільно-правових відносин. Страхові відносини повинні мати право-

ве регулювання прав і обов'язків сторін, що беруть участь у страху-

ванні. Змістом договору як юридичного акту визнається сукупність його

умов. Договір вважається укладеним, якщо між сторонами в належній

формі досягнуто згоди за всіма його істотними умовами: про предмет

договору, умови, які законодавством визнані суттєвими або необхідни-

ми для договорів даного виду, а також всі ті умови, щодо яких за зая-

вою однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

250 Страхування

Правові відносини, пов'язані з проведенням страхування, поділя-

ються на 2 групи:

1. Правовідносини, що регулюють страхування.

2. Правовідносини, що виникають з приводу організації страхової

справи.

Прийнято вважати, що тільки перша група регулюється виключно

цивільним правом, а друга — іншими підгалузями права.

Договір страхування укладається відповідно до правил страхуван-

ня і повинен містити такі складові.

1. Найменування документа.

2. Найменування та адресу страховика.

3. Прізвище, ім'я, по батькові або назву страхувальника та його адресу.

4. Об'єкт страхування.

5. Розмір страхової суми.

6. Перелік страхових випадків.

7. Тарифну ціну страхової послуги.

8. Розмір страхових платежів та термін їх сплати.

9. Термін дії договору.

10. Порядок зміни і припинення дії договору.

11. Права та обов'язки сторін та відповідальність за невиконання

або неналежне виконання умов договору.

12. Інші умови за згодою сторін.

13. Підписи сторін.

11.2. Правила страхування

Правила страхування розробляються страховиком для кожного ок-

ремого виду страхування і затверджуються Державною Комісією з ре-

гулювання ринків фінансових послуг при видачі ліцензії на право

здійснення відповідного виду страхування. Склад правил страхування.

1. Перелік об'єктів страхування.

2. Порядок визначення страхової суми.

3. Страхові ризики.

4. Виключення зі страхових випадків та обмеження страхування.

5. Термін та місце дії договору.

6. Порядок укладання договору.

7. Права та обов'язки сторін.

8. Дії страхувальника при настанні страхового випадку.

9. Перелік документів, що підтверджує страховий випадок та розмір

збитків.

10. Порядок та умови виплат страхової суми.