Райзберг Б.Л. Основы бизнеса

Подождите немного. Документ загружается.

операции? Дополните фразу «Посредник есть лицо, стоящее между ...........

и ............».

2.6. Страховое предпринимательство

Страхование жизни, имущества, ценностей не было принято считать

бизнесом в России. Оно и понятно — в недалеком советском прошлом

признавалось только государственное страхование. Оно было всеобщим,

принудительным или полупринудительным и потому имело минимальное

отношение к предпринимательству.

Государственное обязательное страхование сохранилось и сейчас в форме

социального страхования. Оно представляет собой изъятие части дохода

предприятий и граждан с целью создания на их основе средств,

предназначенных для помощи лицам, не имеющим возможности получать

трудовые доходы либо просто нуждающихся в помощи. Это прежде всего

государственное пенсионное обеспечение и медицинское страхование, не от-

носящиеся к бизнесу.

К предпринимательству имеют непосредственное отношение такие формы

как имущественное страхование, личное страхование жизни и здоровья и

страхование риска, ответственности. Бизнес имеет дело только с

добровольными формами подобного страхования. В связи с переходом к

рыночным отношениям в России зародился страховой рынок, на котором

покупаются и продаются особые услуги в виде страховой защиты. Вот на таком

рынке и находит себе место страховое предпринимательство.

Принципиальная схема страхового предпринимательства изображена на

рис. 6.

Предприниматель, выступающий в качестве продавца страховых услуг

(страховщик) предлагает лично или через посредников - страховых агентов

приобрести такие услуги их потенциальному покупателю (страхователю).

Страховая услуга, предоставляющая в данном случае предпринимательский

товар, продается за плату в виде денежной суммы Д

. В обмен на деньги Д

страховщик выдает страхователю документ, страховое свидетельство в виде

договора о страховании, именуемого иногда просто страховкой. Документ

удостоверяет право покупателя страховой услуги или его наследников в случае

потери страхователем жизни, здоровья, имущества либо невозврата ему

кредита должниками получить от страховщика денежную компенсацию потерь

. Предоставление страхового документа, гарантирующего компенсацию

потерь, и есть страховая услуга У, которую предприниматель оказывает

покупателю этой услуги. Страховая гарантия вносит в душу страхователя

успокоение, удовлетворение, уверенность. А за все это надо платить пред-

принимателю, выступающему обычно в облике страховой компании, фирмы,

общества.

Наиболее известны три вида страхования: жизни и здоровья, имущества,

ответственности.

При страховании жизни и здоровья страховщик обязуется выдать

страхователю определенную сумму в зависимости от потери здоровья,

обусловленной несчастным случаем. При потере жизни оговоренная в договоре

сумма достается наследникам страхователя.

При страховании имущества проводится его оценка и в страховом

контракте устанавливается доля компенсации стоимости потерянного

имущества (от, скажем, пожара, аварии или угона автомобиля) в зависимости

от нанесенного ущерба.

Под страхованием ответственности понимается страхование

задолженности, то есть ответственности должников. Предположим, что банк

предоставил заемщику кредит. Существует риск, что заемщик окажется

безответственным лицом и не погасит кредит в установленный срок, не уплатит

проценты за кредит. Чтобы подстраховаться на этот случай банк заключает со

страховой компанией договор, в котором устанавливаются условия возмещения

потерь в связи с непогашением кредитов.

Предприниматели-страховщики прекрасно понимают, что страховые

взносы Д

, вносимые страхователем, должны заведомо превышать суммы Д

затрачиваемые страховщиком на возмещение ущерба. Иначе предприниматель

не получит никакой прибыли. Весь расчет в страховом деле на то, что

вероятность возникновения несчастных случаев, увечий, пожаров, аварий,

краж относительно невелики. Так что большинство страхователей не будут

иметь оснований для получения возмещения потерь, для них Д

=0. Деньги Д

уплаченные этими страхователями, полностью переходят к предпринимателю,

не возвращаются. Эти деньги используются и для страхового возмещения

ущерба тем, кто пострадал и как источник прибыли предпринимателя. К тому

же страховые фирмы делают все возможное, чтобы минимизировать суммы,

выделяемые ими для компенсации ущерба, понесенного страхователями.

Задание для усвоения. Объясните роль и значение страхования, страховой

деятельности. Назовите главные объекты страхования. На каком основании

страховую деятельность можно назвать предпринимательской? Объясните

каким образом предприниматели-страховщики получают прибыль, за чей счет

она возникает. Рискует ли страховое общество?

2.7. О сочетании разных видов предпринимательства

Все виды предпринимательства связаны между собой весьма тесным

образом, так что, занимаясь одним видом, поневоле или по интересу

приходится в какой-то степени касаться и других. Ведь за производственным

предпринимательством обычно следует торговое, ибо надо продать или

обменять произведенный товар. Производство и продажа связаны с

финансовыми операциями, требуют денежных средств, так что к

производственному и торговому предпринимательству тесно примыкает финан-

совое. Иногда даже в одном предпринимателе сочетаются, сплетаются воедино

производственник, торговец, финансист. Все виды бизнеса связаны и

пронизывают друг друга.

Несколько особняком стоит посредническое предпринимательство в том

смысле, что хотя оно вплетается во все другие виды предпринимательства, сам

посредник обычно не выступает одновременно в образе бизнесмена-

производителя, торговца, финансиста, а посредничает между ними, выполняя

роль связующего звена. Однако и посредническое и страховое предприни-

мательство вполне могут быть названы производством и предоставлением

услуг.

Каким бы ни было предпринимательство по своему виду, оно должно

содержать в себе элементы новаторства, творчества, собственного почерка

предпринимателя, поиска индивидуальных подходов. В любом виде

деятельности бизнесмен ищет такое сочетание факторов и способов действий,

которое призвано принести лучший результат, дать весомый эффект. Чтобы

найти необходимую комбинацию, предприниматель должен обладать свободой

поиска и экономического маневрирования и в то же время знать и представлять

особенности разных видов бизнеса, возможности их соединения в рамках одной

операции.

Чаще всего активный предприниматель тяготеет к тому, чтобы внести

своеобразие в известные виды бизнеса, сочетая их между собой

нетривиальным, оригинальным способом. Поступая таким образом,

предприниматель способен комбинировать производство, торговлю,

финансовые дела, посредничество, страхование, благодаря чему возникают

новые интегрированные, комплексные виды бизнеса.

ГЛАВА 3 БИЗНЕС-ОПЕРАЦИИ

Одно из упоминавшихся свойств бизнеса — тяготение к относительно

кратковременным, быстро приносящим результат делам. Совокупность

действий предпринимателя в период от начала и до завершения одного дела

будем называть бизнес-операцией. В Гражданском Кодексе Российской

Федерации операции названы сделками. Поэтому термины «бизнес-операция»

и «бизнес-сделка» будем считать адекватными. Не все операции проводятся

предпринимателем в строгой последовательности, одна за другой, образуя

сквозную цепочку.

Обычно бизнесмен осуществляет сразу несколько дел, то есть проводит

параллельно несколько операций. Одна из них только начинается, другая —

завершается, третья — в разгаре. Количество одновременно проводимых

бизнес-операций также может изменяться. Если операция достаточно крупная,

требует много времени, средств, усилий, то предприниматель ограничивается

одной операцией. Если же он чувствует, что у него есть возможности, время,

средства, то ведет сразу несколько операций. Разделение бизнес-процесса на

отдельные операции целесообразно и необходимо с тех позиций, что

планирование бизнеса, составление программы действий, расчет требуемых

ресурсов, оценку ожидаемого результата удобно проводить применительно к

одной операции или одному виду операций. Даже когда деятельность

предпринимателя настолько непрерывна и однородна, что сложно установить

начало и конец отдельных дел, операций, все же, следует выделять как

предпринимательскую деятельность в течение определенного периода времени.

3.1. Из чего складывается бизнес-операция

Любое конкретное предпринимательское дело, осуществляемое в виде

одной общей бизнес-операции, складывается, состоит из ряда частей, в целом

составляющих операцию. Чтобы провести бизнес-операцию, надо наметить

цели и задачи операции, выработать план действий, договориться с другими

участниками операции, обеспечить операцию необходимыми ресурсами,

факторами предпринимательства, преобразовать ресурсы в конечный продукт,

продать продукт и получить прибыль. То есть предпринимательская операция

сама разделяется на ряд составляющих ее операций, проводимых

предпринимателем вместе с другими участниками вовлеченными им в дело.

Отдельные операции, составляющие общую бизнес-операцию, единое

дело, могут проводиться последовательным, а иногда и последовательно-

параллельным образом, то есть одновременно, сопровождая друг друга.

Однако, чаще всего параллельно проводимые операции начинаются и

заканчиваются в разное время, так что они лишь частично сопровождают друг

друга. Схема проведения отдельных операций, составляющих в целом бизнес-

операцию, изображена на рис. 7.

Рассмотрим вначале в самых общих чертах каково содержание отдельных

изображенных на схеме составных частей, этапов бизнес-операции с тем, чтобы

получить целостное представление о ней.

ФОРМИРОВАНИЕ ЗАМЫСЛА БИЗНЕС-ОПЕРАЦИИ. Чтобы операция

прошла успешно, необходимо прежде всего продумать, обосновать и

сформулировать ее содержание, цели и задачи. Задумывая бизнес-операцию,

предприниматель обязан уяснить, в чем она будет состоять, каков ее смысл, что

она обещает принести в итоге.

Чаще всего, когда предприниматель задумывает очередную бизнес-

операцию, вид его предпринимательской деятельности уже сформировался, он

имеет определенный опыт, накопил знания. Имеются у такого

предпринимателя и определенные предпочтения, представления о том, каковы

наиболее привлекательные, многообещающие виды продукции, товаров, услуг,

работ, которые пользуются спросом у покупателей и обещают принести

солидную прибыль.

В ходе формирования замысла бизнес-операции предприниматель

выбирает продукт, который будет основным результатом намеченной

операции, прикидывает, какое количество этого продукта он способен

произвести или купить, а затем продать, какова будет примерно ожидаемая

прибыль. В общем решает, стоит ли овчинка выделки. В ходе формирования

замысла просматриваются разные варианты (альтернативы) проведения

намечаемой бизнес-операции в соответствии с имеющимися и предвидимыми

ресурсными возможностями предпринимателя.

В итоге собственного анализа и обсуждения со специалистами, экспертами,

другими бизнесменами предприниматель принимает решение о проведении

бизнес-операции. Такое решение должно опираться на первичное

представление о характере операции, ее целях и способах их достижения,

сроках проведения операции, желаемом эффекте.

ПЛАНИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИИ. Приняв решение о целесообразности

проведения бизнес-операции, надлежит далее составить план, операции,

программу, ее проведения, осуществления. О содержании и методах разработки

бизнес-планов будет рассказано ниже. Пока укажем лишь, что в процессе

планирования бизнес-операции следует получить гораздо более подробное

представление о путях и способах проведения операции, чем при

формировании замысла.

Надо уточнить цели, задачи, сроки осуществления операции и, главное,

сопоставить их с потребными ресурсами, факторами предпринимательства,

доступными бизнесмену. Следует выбрать рациональный способ

осуществления операции, обеспечивающий достижение поставленных целей

при как можно меньших затратах ресурсов, денежных средств и в возможно

короткое время. План операции должен быть составлен таким образом, чтобы

он был реальным, надежным и в то же время приносил предпринимателю как

можно большую выгоду, прибыль.

Планирование бизнес-операции неизбежным образом связано с

необходимостью проведения ряда расчетом, прежде всего, расчета затрат всех

видов потребных для операции ресурсов в натуральном и денежном

выражении. Естественно, что в ходе планирования уточняются сроки

проведения бизнес-операции.

Разработка бизнес-плана, программы операции могут привести к выводу о

необходимости изменения первоначального замысла, уточнения целей и

первоначальных сроков исполнения операции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ КОНТРАКТОВ. После разработки плана действий

предприниматель уже четко знает, что ему необходимо для проведения бизнес-

операции. На первый взгляд кажется, что если знаешь, что тебе нужно и

имеешь деньги, то в условиях рыночной экономики нет проблем. Покупай

материалы, арендуй оборудование, помещения, транспорт, нанимай работников

и действуй согласно плану. В действительности, солидные бизнес-операции

проводятся несколько иначе.

Следует первоначально договориться со всеми основными участниками

бизнес-операции и, если можно, заключить с ними договоры, контракты. Ведь

план операции составил предприниматель. А из этого вовсе не следует, что с

этим планом согласятся и в соответствии с этим будут действовать другие

люди, от которых зависит проведение и исход бизнес-операции. Так что

хорошо бы заручиться их согласием, да еще и в письменной форме, в виде

договоров.

Может быть, потенциальные покупатели предпринимательского продукта

пожелают заключить контракт с бизнесменом на поставку товара в

определенном количестве и по определенной цене. Это уже гарантия продажи,

одно из основных условий успеха бизнес-плана.

Возможно, и даже очень вероятно, что обладатели ресурсов, необходимых

предпринимателю для проведения бизнес опepaции, заключат с ним договор о

продаже материалов, об аренде помещений, оборудования, о предоставлении

денежной ссуды. Тогда будет ясно и когда будут получены требуемые ресурсы,

я во что они обойдутся.

Не избежать и трудовых контрактов с работниками, нанимаемыми

предпринимателем.

Благодаря договорам, контрактам, предшествующим выполнению

планируемой операции, предприниматель не только получает договорные

гарантии, но и имеет возможность сопоставить расчетные показатели плана с

теми, которые зафиксированы в договоре. Если план расходится с

заключенными договорами, предпринимателю приходится корректировать

план.

Конечно, не всегда удается заранее заключить все необходимые договоры с

предполагаемыми, планируемыми участниками бизнес-операции. Тогда надо

попытаться, если это возможно, доступно, договориться, хотя бы на словах,

заключить договор «на веру». В честном бизнесе слово предпринимателя

ценится не ниже документа. Когда условия договора недостаточно ясны, то

есть контракт еще не «вызрел», принято заключать договор о намерениях.

Такой договор ни к чему не обязывает договаривающиеся стороны, но

свидетельствует об их желании сотрудничать, заключить контракт в будущем.

РЕСУРСНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ОПЕРАЦИИ. Реальное начало

практического осуществления предпринимателем бизнес-операции обычно

состоит в том, что он приступает к осуществлению намеченного плана в части

приобретения или выделения уже имеющихся ресурсов для проведения бизнес-

операции. Это означает, что закупаются и завозятся необходимые материалы,

оборудование, товары, то есть основные и оборотные средства. Нанимаются

или привлекаются иным образом работники. Приобретается нужная

информация. Оборудуются помещения, создаются условия для выполнения

операции согласно плану. Изыскиваются финансовые ресурсы, требуемые для

проведения операции. Готовится необходимая документация.

Если предприниматель действует на договорной основе, то ресурсы он

получает в соответствии с ранее заключенными контрактами, и ему нужны

лишь денежные средства для оплаты. В иных ситуациях приходится

приобретать ресурсы путем поиска их источников и последующей закупки.

Часть ресурсов приобретается до начала выпуска предпринимательского

продукта, то есть создания продукции, товаров, услуг, работ, реализуемых

потребителям, покупателям. Другая часть ресурсов вовлекается в операцию

предпринимателем из собственных источников, включая труд самого

предпринимателя. Во всяком случае, к началу производства, выпуска, получе-

ния предпринимательского продукта должно иметься минимально необходимое

для этого количество ресурсов, включая денежные средства. Уже в ходе

производства при производственном предпринимательстве, закупок и продаж

при торговом предпринимательстве будут нужны все новые и новые порции

ресурсов, о чем должен заботиться предприниматель. Впрочем, все это должно

быть предусмотрено бизнес-планом. Необходимость обеспечения

предпринимательских действий ресурсами сохраняется практически до

завершения всей бизнес-операции, даже при наличии запасов.

ПОЛУЧЕНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО ПРОДУКТА. Это ключевая

стадия бизнес-операции, в процессе осуществления которой приводятся в

действие все факторы предпринимательства, направленные на достижение

целей и задач операции.

Применительно к производственному бизнесу речь идет о производстве

товаров и услуг, подлежащих затем продаже покупателю, потребителю.

В торговом бизнесе имеется в виду закупка и доставка предпринимателю

товара в торговые точки, его подготовка к. продаже, создание условий

продажи, рекламирование товара, обеспечение хранения.

В финансово-кредитном бизнесе этот этап означает приобретение, доставку

продаваемых денежных средств, подготовку необходимой документации,

создание условий, обеспечивающих, возможность продажи или кредитования

этих средств клиентам.

В посредническом предпринимательстве данная стадия бизнес-операции

сводится к получению двухсторонней информации о предложении товаров и

услуг продающей стороной и платежеспособном спросе на них со стороны

потенциального покупателя, а также о соответствии спроса и предложения.

В страховом бизнесе имеется ввиду выявление лиц, субъектов, желающих

и намеренных приобрести страховые услуги, деятельность страховых агентов,

направленная на эти цели.

Название данной операции: «Получение предпринимательского продукта»

в его прямом смысле, имея ввиду создание товара, относится только к

производственному предпринимательству. Но и во всех других видах бизнеса

продается предпринимательский продукт в виде продукции, товаров, услуг,

работ. Чтобы продавать продукт, надо его каким-то образом получить, то есть

произвести, закупить, взять в долг, использовать собственный. Кроме того,

необходимо придать продукту состояние, необходимое для его продажи.

Все это вместе взятое мы и называем «получение продукта».

Процесс получения предпринимательского продукта продолжается либо до

полного завершения бизнес-операции, либо до момента его накопления,

достаточного для завершения операции.

РЕАЛИЗАЦИЯ (ПРОДАЖА) ПРОДУКТА. Эта финишная часть бизнес-

операции заключается, как ясно из названия, в том, чтобы довести конечный

продукт предпринимательства до его потребителя, покупателя и получить за

продукт деньги, достаточные для покрытия издержек и образования прибыли.

В условиях, когда все остальные части бизнес-операции, в особенности

«обеспечение ресурсами и приобретение продукта», выполнены своевременно

и качественно, заключительная операция продажи чаще всего проходит гладко.

Но не исключено изменение ситуации на рынке и возникновение

чрезвычайных, не предусмотренных бизнес-планом так называемых форс-ма-

жорных обстоятельств. К ним обычно относят стихийные бедствия, аварии,

катастрофы. Это уже особые случаи, о которых разговор пойдет позже, в главе

о риске.

Конечно, и в процессе продажи, даже когда он в целом идет согласно

намеченному плану, предпринимателю приходится изменять объемы продаж,

место продаж, цены в соответствии с текущей ситуацией на рынке.

Одновременно следует периодически активизировать каналы обратной связи

между реализацией товара, с одной стороны, и его получением и ресурсным

обеспечением — с другой. Это означает, что при возрастании объема продаж

надобно ускорять получение товара и вовлекать для этого дополнительные

ресурсы, использовать запасы. При снижении покупательной активности

притормаживается получение товара, создаются запасы ресурсов.

Бизнес-операция считается завершенной, когда продан весь полученный

продукт или становится ясным, что остаток продукта реализовать не удается

даже по сниженным ценам. Впрочем, главное для предпринимателя — не

столько объем продаж, сколько возмещение издержек бизнес-операции и

получение запланированной прибыли.

Задание для усвоения. Объясните, как вы понимаете смысл слов «бизнес-

операция». Из каких частей, этапов складывается бизнес-операция. Что лежит в

основе замысла бизнес-операции? Зачем надо планировать бизнес-операцию и

что именно планируется в бизнесе? Расскажите какую роль играют договоры,

контракты в проведении предпринимательской операции и что дает бизнесмену

их заключение. Перечислите виды ресурсного обеспечения, необходимые для

проведения предпринимательской операции. Каким образом получают нужный

предпринимательский продукт? Что понимается под реалазацией предпри-

нимательского продукта?

3.2. Схема ресурсного обеспечения бизнес-операции

Ключевую роль в успехе любой бизнес-операции играет ее ресурсное

обеспечение. При наличии требуемых природных и трудовых ресурсов,

основных средств, информации, а также денежных средств для приобретения

недостающих ресурсов можно считать, что главные условия практической

реализации дела налицо. Остается пустить ресурсы в действие, превратить их я

факторы предпринимательства и управлять ходом бизнес-операции до

получения желаемого результата.

Ресурсы и факторы предпринимательства (земля, труд, капитал,

информация) — это строительный материал и движущая сила

предпринимательской операции. Поэтому задача обеспечения бизнеса

потребными ресурсами должна постоянно находиться в поле зрения

предпринимателя.

Чтобы быть уверенным в достаточности и надежности peсурсного

обеспечения планируемой бизнес-операции, предпринимателю необходимо

знать виды и объемы требуемых ресурсов ж источники их получения. Следует

также убедиться в своевременности получения нужных ресурсов. Подлежат

обязательной проверке каналы получения денежных средств для оплаты при-

обретаемых, закупаемых ресурсов. Так что надо рассчитать, сколько

потребуется денег, и откуда они возьмутся. Все эти» вопросы

предприниматель обязан продумать и решить до начала проведения бизнес-

операции в жизнь.

Получить общее представление о том, какие ресурсы нужны для

проведения бизнес-операции, помогает схема ресурсного! обеспечения,

изображенная на рис. 8.

На схеме выделены два главных участника бизнес-операции:

предприниматель и покупатели, которым предприниматель продает товар Т,

представляющий продукт предпринимательской деятельности. Покупатели,

уплачивая за товар Т, деньги Д

, создают самый главный источник обеспечения

бизнес-операции денежными ресурсами. При успешно организованной

операции денег Д

должно быть достаточно, чтобы окупить, возместить все

расходы, все затраты ресурсов.

Однако, деньги, вырученные от продажи товара, поступают

предпринимателю на завершающей стадии операции, а приоб-