Пиріг С.О. Платіжні системи

Подождите немного. Документ загружается.

111

функціонуванням платіжної системи держави, завдає шкоди економічній та

політичній незалежності країни, а також ставить під загрозу її національну

безпеку.

4.2.1. Структура та функції платіжної системи УкрКарт

Для створення Національної системи масових електронних платежів

населення за товари та послуги за допомогою пластикових карток у вересні

1995 року було створене акціонерне товариство “Українська

національна

розрахункова картка” (скорочено “УкрКарт”). Фундаторами АТ ”УкрКарт”

стали провідні комерційні банки України під егідою НБУ.

Платіжна система УкрКарт – це спільний проект національного

масштабу, який створений зусиллями банків-учасників УкрКарт.

Цей проект дозволив банкам реалізувати себе у картковому бізнесі

як повноправного учасника ринку. З першого ж дня роботи у платіжній

системі банк починає працювати на себе, зникає потреба в реалізації

агентських схем. Банк починає емісію власних (а не банка-спонсора) карток,

які приймаються в усіх регіонах України на спільній інфраструктурі

платіжної системи УкрКарт.

Основні напрямки діяльності компанії – проведення розрахунків у

міжбанківській платіжній системі УкрКарт і процесингове обслуговування

операцій з використанням

карток платіжних систем УкрКарт, MasterCard

Int., Visa Int. як на території України, так і за її межами.

Основним завданням АТ “УкрКарт” є розробка, впровадження і

подальша експлуатація у ролі оператора загальнонаціональної системи

масових електронних платежів населення за товари та послуги, а також

створення необхідної інфраструктури для обслуговування карток

міжнародних платіжних систем (VISA, EUROPAY, Mastercard, AMERICAN

EXPRESS і

деяких інших). Проект реалізовувався товариством у

співробітництві з Кабінетом Міністрів України, Національним банком,

міжгалузевим НДІ “Ритм”, банками-акціонерами товариства та іншими

зацікавленими організаціями, серед яких 75% – державні адміністрації,

промислові і торговельні підприємства регіонів.

До складу платіжної системи входять платіжна організація, головний

процесинговий центр УкрКарт, розрахунково-кліринговий центр,

розрахунковий банк, банки-учасники, картодержателі

, ретейлери та

технологічні партнери (рис. 4.5), [33].

112

Функції учасників платіжної системи:

Платіжна організація УкрКарт виконує загальне управління платіжною

системою, визначає порядок розрахунків за операції із застосуванням платіжних

карток та відповідає за їх виконання,

контролює виконання зобов’язань

учасниками, забезпечує норма-тивно-

правове функціонування платіжної

системи.

Процесинговий центр

УкрКарт – Головний процесинго-

вий центр платіжної системи –

уповноважений платіжною органі-

зацією

центр, що надає проце-

сингові послуги банкам-учасникам

УкрКарт, здійснює маршрутизацію

запитів/відповідей на авторизацію

від/до інших процесингових

центрів, проводить сертифікацію

уповноважених процесингових

центрів, веде бази даних банків-

учасників та здійснює взаємодію з

іншими учасниками за встановле-

ним регламентом.

Розрахунково-кліринговий

центр – підрозділ УкрКарт, який,

відповідно до отриманої від

процесингового центру інформації,

виконує такі функції:

– формує клірингові звіти

для проведення взаєморозрахунків

між учасниками платіжної системи;

– формує такі види звітів

(Fraud, НБУ, ЕМА та ін.);

– виконує управління емісією;

– веде електронний документообіг.

Розрахунковий банк – уповноважений платіжною системою

УкрКарт банк, що здійснює розрахунки між учасниками УкрКарт,

відкриває кореспондентські рахунки

банкам-учасникам платіжної системи,

здійснює взаєморозрахунки між банками за інформацією, яку надає

розрахунково-кліринговий центр, формує ліміт авторизації за

кореспондентськими рахунками банків-учасників.

Рис. 4.5. Структура платіжної

системи

УкрКарт

113

Функції розрахункового банку в платіжній системі УкрКарт виконує

Український Професійний Банк.

Банк–учасник платіжної системи – фінансова установа, що

відповідно до договору з платіжною організацією виконує зобов’язання по

проведенню розрахунків за операції з застосуванням платіжних карток цієї

системи, отримує Ліцензії від платіжної організації, здійснює емісію та/або

еквайринг карток платіжної

системи, розвиває платіжну систему банку на

базі карткових продуктів, сертифікованих у платіжній системі УкрКарт.

Картодержатель використовує картки для проведення

безготівкових розрахунків у підприємствах торгівлі та для одержання

готівки через банкомати та термінальні пристрої.

Ретейлер здійснює прийом карток платіжної системи для

розрахунків за надані товари та послуги під забезпечення банка-еквайра.

Технологічні

партнери – уповноважені платіжною системою

постачальники обладнання, виробники пластикових карток, провайдери

зв`язку тощо.

Відносини між учасниками платіжної системи регулюються

договорами. Усі права, обов`язки та функції кожного з учасників визначено

правилами платіжної системи. Правила платіжної системи УкрКарт

відповідають вимогам законодавства України та Постановам НБУ, що

регламентують роботу платіжних систем. “Положення

про платіжну

систему УкрКарт” узгоджене з Національним банком України у вересні

2000 року. При складанні Правил роботи Платіжної системи УкрКарт, був

використаний досвід роботи міжнародних платіжних систем, що дозволило,

по-перше, уникнути помилок при формуванні платіжної системи УкрКарт,

по-друге, полегшило банкам-учасникам УкрКарт подальшу інтеграцію з

міжнародними платіжними системами.

Відповідно

з вимогами Visa, в березні 2003 року був завершений

проект прямого підключення процесингового центру УкрКарт до мережі

VisaNet. А 26 березня 2003 року платіжна система УкрКарт набула статусу

міжнародної платіжної системи. Зміну статусу платіжної системи зроблено

відповідно до закону “Про платіжні системи і переказ грошей в Україні”.

УкрКарт була внутрішньодержавною платіжною системою і її картками

обслуговувалися тільки на території України, а надання статусу

міжнародної платіжної системи значно розширили можливості банків-

учасників УкрКарт у наданні послуг своїм клієнтам.

4.2.2. Процесинговий центр УкрКарт

Процесингове обслуговування банків-учасників в

платіжній системі виконує Головний процесинговий центр

УкрКарт (ГПЦ УкрКарт).

114

ГПЦ УкрКарт сертифікований у міжнародних платіжних системах:

• Member Service Provider (MSP) у MasterCard Int.

• Third Party Processor (TPP) у Visa Int.

Основні функції Головного процесингового центру УкрКарт:

• Функції авторизації по картках платіжних систем УкрКарт,

MasterCard Int. і Visa Int.

• Функції управління терміналами (взаємодія з POS-терміналами і

банкоматами, голосова авторизація).

• Функції керування безпекою.

• Маршрутизація запитів на авторизацію, ведення таблиць

маршрутизації інших процесингових центрів системи.

Програмне забезпечення

Для обробки фінансових трансакцій по пластикових картках

процесинговий центр УкрКарт використовує програмне забезпечення

BASE24 компанії ACI Worldwide, яке складається з програмних модулів,

призначених для on-line обробки електронних платіжних трансакцій.

Система BASE24 забезпечує збір, маршрутизацію, авторизацію,

обробку і збереження трансакцій, отриманих від безпосередньо

підключених до системи терміналів. У систему включені розвинуті засоби

звітності, моніторингу і віддаленого завантаження параметрів.

Модульна і розширювана система BASE24 може підтримувати

термінали, інтерфейси до систем і мережі передачі даних із множинним

доступом, виконувати вимоги міжнародних платіжних систем по міграції на

технологію видання CHIP-карток відповідно до стандарту EMV,

обслуговувати CHIP-картки на термінальній мережі

(POS-термінали і

банкомати) [33].

Апаратна реалізація

Програмне забезпечення BASE24 функціонує на сервері NonStop

Himalaya К200 фірми Tandem(COMPAQ). У серверах архітeктури NonStop

Himalaya реалізовано ряд принципових функцій:

• Постійна готовність системи. Архітектура передбачає подвійне

резервування всіх її вузлів, що забезпечує безперебійну цілодобову роботу сервера.

• Модульний принцип нарощування потужності системи. Апаратна

платформа дозволяє нарощувати продуктивність системи до 1200-1500 тис.

трансакцій у день за рахунок підключення додаткових процесорів без змін

прикладного програмного забезпечення.

• Можливість роботи в мережах. Системи Tandem можуть працювати з

найрізноманітнішим устаткуванням і системами, починаючи від найбільших

MainFrame і комп’ютерів середнього класу до робочих станцій і персональних

комп’ютерів, від локальних обчислювальних мереж до глобальних мереж. Для

обміну інформацією з іншими серверами або клієнтами використовуються

115

стандартні протоколи SNA, TCP/IP, X.25, ISDN. Сервер орієнтований як на on-line,

так і на пакетну обробку трансакцій [33].

Технічне рішення

Можливість лінійної масштабованості технічного рішення робить

його необмежено продуктивним. При застосуванні такого рішення

нарощування банком емісії карток не призводить до необхідності міграції на

більш продуктивні рішення. Застосовані в поцесинговому центрі УкрКарт

рішення є повнофункціональними та дозволяють підтримувати

• різні типи банкоматів;

• різні типи PОS-терміналів;

• голосову авторизацію через віддалені та географічно розподілені

АРМ голосової авторизації;

• on-line інтерфейси до хостів інших банків відповідно до стандарту

ISO 8583;

• бази даних карток і балансів для банків;

• інтерфейси з міжнародними платіжними системами MasterCard,

VISA, American Express;

• роботу зі смарт-картками (знаходиться на етапі адаптації);

• моніторинг банкоматів з автоматичним (телефон або електронна

пошта) повідомленням про проблеми, що виникли, фахівцям, які

займаються їх вирішенням;

• мультивалютність (валюта трансакції, валюти розрахунку банку-

еквайра і банка-емітента, а також валюта розрахунку клієнта можуть бути

різними);

• сліп-процесинг для роботи банку-еквайра із торгівельно-

сервісними підприємствами;

• обробка/підготовка клірингових файлів міжнародних платіжних

систем MasterCard, VISA, American Express;

• гнучкі процедури клірингу/розрахунків з можливістю для банків-

учасників відкривати в розрахунковому банку системи рахунки в різних

валютах;

• підготовка для банків найрізноманітніших звітів [33].

Крахостійкість процесингового центра

Компанія придбала необхідне устаткування і програмне

забезпечення для інсталяції віддаленої Резервної системи. Реалізація даного

проекту дозволить забезпечити живучість процесингового центра УкрКарт в

цілому, навіть у випадках фізичного знищення Основної системи. В основі

цього проекту використовуються унікальні можливості non-stop технологій,

що поставляються компанією HP (Compaq).

Функції Резервної

системи:

• Збереження копій баз даних Основної системи.

116

• У разі необхідності – відновлення баз даних Основної системи.

• Можливість обслуговування еквайрингової мережі під час

відновлення Основної системи.

Мережа передачі даних

Процесинговий центр УкрКарт має високошвидкісні підключення з

мережами передачі даних наступних операторів зв’язку: „Голден Телеком”,

„УкрНет”, „Укрком”, „Датаком”, „ФінЗв’язокСервіс”, „Інфоком” по

протоколу Frame Relay.

За допомогою мережі передачі даних у платіжній системі можна:

• виконувати підключення термінального устаткування

еквайрингової мережі (торгівельних, банківських терміналів, банкоматів) до

процесингових центрів;

• виконувати підключення вилучених робочих станцій до серверів

платіжної системи;

• проводити обмін повідомленнями між учасниками платіжної

системи;

• виконувати взаєморозрахунки.

Для підключення до ГПЦ УкрКарт банк повинен вибрати одного з

запропонованих операторів, що забезпечить необхідний доступ до

необхідних ресурсів [33].

Інформаційна безпека

Питанню інформаційної безпеки в платіжній системі УкрКарт

завжди приділялася підвищена увага. Загальне керування засобами

забезпечення безпеки здійснює ГПЦ УкрКарт.

У рамках забезпечення безпеки системи реалізоване наступне:

• Всі операції, що виконуються за допомогою платіжної картки

УкрКарт, підлягають on-line авторизації з обов’язковим введенням PIN-

коду. Виконання таких умов забезпечує найвищий рівень безпеки.

• Впроваджено технологію захисту інформаційного обміну, що

використовує криптографічний алгоритм - 3DES.

• Реалізовано проект нової послуги – підключення банків до

процесингового центру “УкрКарт” через VPN (Virtual Private Network –

віртуальна приватна інформація), що забезпечує доставку трансакцій від

термінальної мережі до процесингового центру по захищених каналах

зв’язку. Технологія розроблена таким чином, що її наявність і експлуатація

процесинговим центром УкрКарт інваріантна стосовно провайдера послуг

зв’язку. На сьогодні VPN-“УкрКарт” підтримують

такі оператори зв’язку:

“УкрНет”, “Голден Телеком”, “Датаком”, “Укрком” [33].

На стадії впровадження знаходяться технології:

• керування криптографічними ключами в системі (Transaction

Security Service), що дозволить реалізувати повну підтримку 3DES між

термінальною мережею і процесинговим центром;

117

• автоматичної генерації та завантаження майстрів-ключів у

банкомати.

З 1 грудня 2005 р. процесинговий центр УкрКарт підтримує нову

послугу: на будь-якому POS-терміналі, встановленому в касі банку-учасника

платіжної системи УкрКарт, можна внести кошти на свій рахунок в режимі

on-line за допомогою пластикової картки будь-якого іншого банку-учасника

УкрКарт. Такий режим роботи

дозволяє Банкам значно розширити свою

інфраструктуру за рахунок точок обслуговування інших Банків-учасників

системи.

4.2.3. Технології та послуги карткових продуктів

УкрКарт-Стандарт – картка, яка обслуговується в еквайринговій

мережі платіжної системи на всій території України (рис. 4.8). Це класичний

дебетовий картковий продукт з обов’язковим використанням PIN-коду.

Власник платіжної картки має можливість розраховуватися

за послуги та

отримувати готівку в межах коштів, що знаходяться на його картковому

рахунку.

Картки УкрКарт–Стандарт мають право

емітувати усі банки, які є учасниками платіжної

системи УкрКарт.

За бажанням банків-учасників картка

може здобувати додаткові можливості:

• встановлення овердрафта;

• оплата комунальних платежів і послуг

зв’язку через банкомат;

• зміна картодержателем PIN-коду

картки через банкомат.

Со-brand картка УкрКарт-Maestro поєднує в собі характеристики

локальної і міжнародної картки і обслуговується на інфраструктурах двох

платіжних систем: УкрКарт та MasterCard Int. (рис. 4.9).

Картка надає її власникові наступні

переваги:

• значно розширюється географія

прийому карток;

• наявність co-brand картки УкрКарт-

Maestro дозволяє її власникові обслуговуватися в

еквайринговій мережі платіжної системи

УкрКарт з мінімальними комісіями.

Картки УкрКарт-Maestro можуть

емітувати банки, які є учасниками двох

платіжних систем MasterCard Int. та УкрКарт.

Рис. 4.9. Пластикова

картка

УкрКарт – Maestro

Рис. 4.8. Пластикова

картка

УкрКарт – Стандарт

118

УкрКарт-Чек – передплачена платіжна картка. Зручність такої

послуги полягає в тому, що картка не має потреби у відкритті рахунку в

банку, а процедура отримання платіжної картки займає мінімальний час.

УкрКарт-Чек обслуговується в усіх банкоматах платіжної системи УкрКарт.

Картки платіжної системи УкрКарт відповідають усім вимогам

міжнародних стандартів і базуються на

технічних специфікаціях

міжнародних платіжних систем MasterCard Int. та Visa Int.

Інтеграція з міжнародними платіжними системами MasterCard

Int. та Visa Int.

Як правило, початковий етап роботи банку дозволяє його вступ у

платіжну систему УкрКарт, видання карток з логотипом УкрКарт та

підключення до процесингового центру початкової інфраструктури банку.

Після цього банк починає обслуговування своїх карток на всій

інфраструктурі платіжної системи

УкрКарт.

Участь банку в платіжній системі УкрКарт не виключає його подальшу

роботу в міжнародних платіжних системах за одним з наступних варіантів:

Агент – підписання агентської угоди з банком-спонсором і початок

обслуговування еквайрингових операцій по видачі готівки з використанням

міжнародних пластикових карток на своїй інфраструктурі.

Асоційований член – одержання ліцензії на асоційоване

членство в

міжнародній платіжній системі дозволяє банкові [33]:

• видавати міжнародні карткові продукти, також допускається

емісія co-brand карток з логотипом УкрКарт;

• виконувати еквайрингове обслуговування на своїй інфраструктурі.

Сертифікація процесингового центра УкрКарт у трьох платіжних

системах зробила можливим надати ринку України унікальну послугу -

обслуговування на одному термінальному пристрої карток трьох платіжних

систем: УкрКарт, MasterCard Int. та Visa Int.

4.2.4. Механізм взаємодії зарплатних проектів та його переваги

Учасниками зарплатного проекту виступають три сторони:

• банк;

• підприємство, на якому банк впроваджує зарплатний проект;

• платіжна система УкрКарт.

Банк, який запроваджує на підприємстві зарплатний проект,

неодмінно повинен бути банком-учасником платіжної системи УкрКарт.

Якщо рахунки підприємства знаходяться в іншому банку, підприємству

достатньо відкрити свій рахунок в банку, із яким підписана угода на

впровадження зарплатного проекту. Відносини між підприємством та

банком визначаються договором, в якому сторони визначають

: тарифи й

комісії за банківське обслуговування, умови отримання платіжних карток,

119

порядок безготівкового зарахування зарплати на співробітників

підприємства на їх картрахунки.

Залежно від того, яку картку отримують співробітники (платіжної

системи УкрКарт або co-brand картку платіжних систем MasterCard Int. та

УкрКарт), вони обслуговуються відповідно в мережі УкрКарт або в мережах

обох платіжних систем УкрКарт та MasterCard Int.

У дні зарахування зарплати (авансу) бухгалтерія підприємства

виконує безготівкове перерахування зарплати

в банк і надає електронний

реєстр отримувачів. Банк здійснює зарахування зарплати співробітникам

підприємства на карткові рахунки відповідно до наданого реєстру й

забезпечує інкасацію й поповнення грошової маси у банкоматі.

Економічні вигоди учасників проекту

Для банку:

¾ залучення додаткових грошових ресурсів;

¾ отримання банком від підприємства прибутку у вигляді відсотків

за

зарахування коштів на рахунки співробітників підприємства.

Для підприємства:

¾ скорочення витрат, пов’язаних з одержанням, збереженням і

видачею заробітної плати через касу підприємства;

¾ можливість відкриття кредитної лінії у банку за пільговими

тарифами за рахунок фонду заробітної плати співробітників;

¾ автоматизація процесу зарахування зарплати;

¾ спрощення процедури видачі зарплати;

працівники, які були відсутні в день видачі зарплати, отримають

її через банкомат у будь-який час;

¾ можливість надання картці статусу кредитної за умов надання

банком овердрафта;

¾ картка може бути використана як засіб ідентифікації працівників;

¾ з’являється можливість відкриття корпоративних карт

підприємства (наприклад, купівля бензину для службового транспорту,

представницькі витрати і т.п.);

¾ можливість разом із банком та платіжною системою побудувати

дисконтну програму чи програму лояльності для своїх співробітників.

Для працівників підприємства:

¾ одержання власником картки заробітної плати швидко та в

зручний для нього час;

¾ можливість керування особовим рахунком за допомогою

банкомата (наприклад, здійснення комунальних платежів

і т.п.);

¾ безпека збереження грошей - у випадку втрати картки блокується

доступ до картрахунку;

120

¾ нарахування банком відсотків на середньомісячний залишок

коштів на картковому рахунку;

¾ можливість одержання додаткової картки (наприклад, сімейна

картка).

Комунальні платежі

Платіжна система УкрКарт розробила для банків-учасників

програмне забезпечення Card-PAY. Впровадивши це програмне

забезпечення, банк надає можливість своїм картодержателям виконувати

безготівкові комунальні платежі через банкомати без відвідування

банківських установ.

Учасниками системи

“Безготівкові платежі через банкомат”є:

• банк-учасник УкрКарт;

• процесинговий центр УкрКарт;

• організації-одержувачі комунальних платежів;

• картодержателі.

Картодержатель, написавши заяву з проханням про надання даної

послуги, може робити оплату таких платежів:

• квартплата;

• рахунок за електроенергію, газ, воду, опалення;

• телефонні рахунки;

• послуги операторів стільникового зв’язку;

• послуги кабельного телебачення;

• рахунки за послуги інтернет-провайдерів [33].

Підтвердженням платежу є чек банкомату, який надається

безпосередньо при обслуговуванні. В разі необхідності також формується

банківська виписка по картковому рахунку.

SMS сервіс

Процесинговий центр УкрКарт надає можливість власникам карток

одержувати оперативну інформацію за допомогою SMS про трансакції, які

були виконані по їх картках.

Таким чином, власник картки

одержує можливість контролювати

факт здійснення трансакцій та невідкладно реагувати у разі здійснення

шахрайської операції.

Сервіс реалізовано за допомогою продукту Proactive Risk Manager,

який дозволяє в режимі реального часу аналізувати здійснення трансакцій та

виділяти серед них потенційно шахрайські. Виявлені системою підозрілі

трансакції додатково аналізуються службою безпеки. В разі необхідності

“підозрілі” картки можуть бути заблоковані,

що значно знижує втрати

банків від шахрайства.

Proactive Risk Manager сертифікований VISA та MasterCard. Ця

сертифікація дозволяє банкам-учасникам виконати всі обов’язкові вимоги