Машина Н.І. Міжнародне страхування

Подождите немного. Документ загружается.

тиці спілкування з туристами. Як правило, не підлягають

відшкодуванню витрати, пов’язані з наданням застрахованому

послуг невідкладної медичної допомоги, якщо:

• метою подорожі було одержання лікування;

• страховий випадок стався внаслідок прямого або не,

прямого впливу радіоактивного опромінення;

• витрати пов’язані із захворюваннями, які протягом пев,

ного періоду перед датою страхування потребували лікування.

Виняток складають ситуації по врятуванню життю, зняття

гострого болю або обов’язковому медичному втручанню для

запобігання тривалої непрацездатності;

• витрати пов’язані з курсом лікування, яке було почат,

ком до і тривало під час дії договору страхування, або якщо

поїздка була почата застрахованим незважаючи на наявність

медичних протипоказань;

• витрати пов’язані з вагітністю на пізніх строках або

абортами (за винятком вимушеного переривання вагітності,

що було наслідком нещасного випадку) і родами;

• витрати пов’язані з нервовими, хронічними, психічни,

ми захворюваннями і їх загостренням, а також станами, що не

стабілізувалися аж до дати від’їзду й існує реальний ризик

швидкого погіршення;

• страховий випадок стався внаслідок самогубства, зама,

ху на самогубство, навмисних дій застрахованого;

• витрати пов’язані з венеричними захворюваннями,

СНІДом або будь,яким подібним синдромом;

• витрати пов’язані з інтоксикацією після вживання ал,

коголю або наркотиків;

• витрати пов’язані з будь,яким протезуванням, у тому

числі стоматологічне та офтальмологічне;

• витрати пов’язані з косметичною або пластичною

хірургією, якщо тільки вона не обумовлена травмою, отрима,

ною внаслідок нещасного випадку в період страхування;

• витрати не є обов’язковими для діагностики і лікуван,

ня;

• лікування здійснювалося родичами застрахованого.

251

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

Види “Асістанса”

Відповідно до різноманітності цілей і видів поїздок за кор,

дон розроблені і види “Асістанса”. Серед них виділяється су

перасістанс, найбільш комплексний продукт для тих, хто хо,

че мати один договір на всі випадки життя. Крім того, існують

спеціалізовані види, усі їх навіть важко перелічити.

Асістанс 24 години на добу:

• повернення потерпілих у супроводі групи медиків, ре,

монт автомобіля, повернення дітей, що залишилися без

батьківської опіки і фінансової підтримки;

• компенсаційні відшкодування по різних витратах,

підйом ліфта в горах і лижних курсах, компенсація за невико,

ристані дні відпустки.

Асістанс за місцем проживання – надання послуг по

виклику лікаря, санітарів, машини швидкої допомоги, броню,

вання місця в госпіталі, надання допомоги по господарству,

сантехнічні роботи, послуги склярів та інших фахівців.

Асістанс громадян в усьому світі – репатріація, повер,

нення і супровід санітарами з місця надзвичайної події до

місця проживання, авансування під заставу (поручительство),

включаючи оплату витрат на медобслуговування, пересилан,

ня багажу, послуг адвоката.

Асістанс спеціальний гірськолижний – пошук і надання

медичної допомоги потерпілим у горах (як узимку, так і

влітку) відшкодування витрат на технічне обслуговування і

проведення лижних курсів. Компенсаційні виплати за дні не,

використаної відпустки.

Асістанс туристичних груп – термінова репатріація і

повернення до місця проживання потерпілих з медичних при,

чин;

• витрати на медобслуговування;

• внесення застави під звільнення з,під арешту;

• страхування крадіжки авіабагажу;

• ряд інших ризиків (наприклад, страхування відміни і

переривання подорожей, цивільної відповідальності).

252

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Асістанс закордонних колег – термінове повернення до

місця проживання потерпілих у супроводі медперсоналу,

відшкодування медичних витрат на місці, внесення застави

під звільнення з,під арешту.

Асістанс вантажівок і автобусів – гарантує безперерв,

не обслуговування за будь,яких обставин, які можуть статися

в дорозі: ремонт, заміну деталей, охорону поламаного авто,

мобіля, допомога в супроводі громадян або вантажу, заміну

водія.

Асістанс “Мультиспорт” – витрати на медобслугову,

вання; термінове повернення до місця проживання потерпілих

у супроводі медперсоналу, відшкодування витрат на технічне

обслуговування і проведення спортивних змагань, термінова

репатріація і повернення до місця проживання потерпілих з

медичних причин.

Використання електронних пластикових карт та Інтернету

Останні десятиліття викликали до життя низку зручних

для від’їжджаючих за кордон послуг. Так, застрахуватися за

системою “Асістанс” можна, придбавши електронні пласти,

кові карти. Карти,поліси переважно використовуються бізне,

сменами, які часто виїжджають за кордон. Картки мають без,

сумнівні переваги перед страховими полісами:

• картки визнаються в більшості країн світу;

• вони можуть видаватися не на фіксований термін, на,

приклад, на будь,які 200 днів перебування за кордоном

протягом найближчих двох років;

• картка пластикова, а тому зручна в якості багаторазово,

го полісу;

• картки, як правило, супроводжує система знижок, крім

того, це може бути оптовий поліс, до якого можна впи,

сати 3–4 чоловік;

• спектр послуг, які надіються власнику пластикової

картки, значно ширший за перелік послуг звичайної ме,

дичної страховки.

253

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

Наприклад, за допомогою карток можна орендувати ма,

шину за кордоном, одержати послуги посильних, викликати

таксі, скористатися мобільним телефоном, отримати не,

обхідну інформацію про країну, знайти залишений багаж або

втрачені документи. Для цього досить зателефонувати, за но,

мером, зазначеним на карті. Але компанія,асістант бере на се,

бе лише надання потрібної послуги в незнайомому місці, сама

послуга оплачується страхувальником.

За останні роки розвитку набули пропозиція і продаж

страхових послуг по Інтернету. Багато серйозних страхових

компаній організували свої інтернетовські сайти і відповідний

сервіс. Таким чином, страхові послуги можна придбати, не ви,

ходячи з дому. Зручність користування Інтернетом полягає в

тому, що кожен бажаючий придбати послугу може легко і до,

ступно в найкоротший термін ознайомитися з правилами

страхування і тарифами різних компаній, порівняти їх і вибра,

ти найбільш прийнятне для себе.

Подібною зручністю сьогодні не володіє жодний інший

спосіб придбання. Спеціалізовані періодичні видання з питань

туризму і страхування систематично друкують інтернет,адре,

си страхових компаній, що надають послуги “Асістанса”.

10.3. Ïðàêòèêà ñòðàõóâàííÿ çà ñèñòåìîþ “Àñ³ñòàíñ”

â Óêðà¿í³

Правова база такого страхування в Україні достатньо роз,

роблена. У статті 90 Закону України від 21.01.94 р. №3857,ХII

“Про порядок виїзду з України і в’їзду в Україну громадян Ук,

раїни” закріплено, що з метою створення умов, які гарантують

відшкодування громадянину України витрат, пов’язаних із

надзвичайними обставинами під час його перебування за кор,

доном, громадянин України має бути застрахований.

У зв’язку з цим Кабінет Міністрів України постановою від

29.04.99 р. 728 “Про заходи для подальшого розвитку туризму”

доручив Державному комітету у справах охорони державного

254

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

кордону забезпечувати перевірку громадян України, які

виїжджають за кордон з метою туризму, на наявність полісу

медичного страхування і страхування від нещасних випадків

на період перебування за кордоном.

Державний комітет у справах охорони державного кордо,

ну наказом від 10.06.99 р. 284 зобов’язав підвідомчі структури

з 20 червня 1999 року організувати таку перевірку. При цьому

у разі відсутності страхових полісів у громадян України при

виїзді з України рекомендувати їм звернутися для оформлен,

ня такого поліса до представників страхових організацій.

Відповідаючи вимогам часу, обумовленим тими ж пробле,

мами, що існують в інших країнах, Україна створила власну

службу “Асістанс”. Цьому сприяли дві постанови Кабінету

Міністрів України.

По,перше, Постанова 1997 року “Про удосконалення по,

рядку надання медичної допомоги іноземним громадянам, які

тимчасово перебувають на території України”. Пункт 4 цього

документа зобов’язує Міністерство закордонних справ, Дер,

жавний комітет з питань охорони державного кордону, Дер,

жавну митну службу, Мінтранс, Державний комітет зв’язку

вжити заходів для сприяння Державній страховій компанії

“Укрінмедстрах” в реалізації медичних страховок іноземним

громадянам. Таким чином, законодавчо була закріплена моно,

полія по даному виду страхування за єдиною страховою ком,

панією України, хоча законодавство не перешкоджає іншим

страховим компаніям укладати агентські угоди на обслугову,

вання окремих територій.

По,друге, Постанова Кабінету Міністрів від 4 грудня 1998

року “Про створення мережі установ з організації медичної до,

помоги “Асістанс,Україна” надало можливість страховим ком,

паніям бути співзасновниками служб “Асістанс”. Іншими сло,

вами, вони можуть бути власниками медичних установ. Поста,

нова також обумовлює залучення до заснування центральної

служби “Асістанс,Україна” іноземного інвестора в розмірі 26%

статутного фонду. Собі держава залишає 51%, тобто діяльність

служби “Асістанс,Україна” контролюється державою.

255

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

Слід зазначити, що правовідносини між туристами, турис,

тичними підприємствами і страховими компаніями здійсню,

ються в рамках діючого законодавства і правил, які розробля,

ються самими страховими компаніями за узгодженням з

Мінфіном України. В даний час ліцензії на проведення такого

страхування мають більше 50 страховиків.

Страхові компанії здійснюють свою діяльність на до#

говірних засадах з іноземними партнерами#асистантами. Тари#

фи залежать від коду ризиків (тобто комплексу послуг), трива#

лості поїздки, країни в’їзду, віку застрахованого, додаткових об#

ставин. Передбачено різні знижки й обмеження – для родин,

груп. Наприклад, за правилами компанії Inter Partner Assistance

країни поділяються на три категорії: країни Шенгенської угоди,

постсоціалістичні і всі інші. Найвищі тарифи при в’їзді в країни

Шенгенської угоди, найнижчі – у постсоціалістичні.

Страхуючи від’їжджаючих за кордон, страховики користу,

ються набором таблиць тарифів, складених для різних країн,

страхових сум і умов. Наведемо для прикладу два варіанти та,

ких таблиць, які відповідають асістанським послугам однієї зі

страхових компаній України, що працює з компанією,асістан,

том Inter Partner Assistance (табл. 10.1 і 10.2).

Для США і Канади тарифи збільшуються в 1,8 раза. Не

можуть бути застраховані діти до трьох років і особи старше 70

років. Для осіб старше 65 років тарифи подвоюються. Існують

тарифні знижки для груп. Для групи понад 20 осіб – знижка

5%, для групи понад 50 – 10%.

Таблиця 10.1

Тарифи для від’їжджаючих за кордон

(ліміт покриття – 30 тис. дол. США)

256

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Äîáîâà âàðò³ñòü ïîë³ñà

(äîë. ÑØÀ)

Òðèâàë³ñòü

ïî¿çäêè â äíÿõ

1-10

1,25

1,50

1,80

3,20

11-20

1,15

1,40

1.60

2,40

21-31

1,05

1,20

1,40

2,20

32-90

1,00

1,10

1,30

2,00

Таблиця 10.2

Тарифи для від’їжджаючих за кордон

у постсоціалістичні країни (тільки по коду ризиків А)

У табл. 10.3 [52] подані порівняльні ціни страхування за

системою “Асістанс”, надані українськими страховими ком,

паніями, які працюють з різними асістанськими компаніями.

Таблиця 10.3

Порівняльна вартість послуг невідкладної медичної

допомоги, наданої в рамках “Асістанс” для

від’їжджаючих за кордон

257

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

Äîáîâà âàðò³ñòü ïîë³ñà (â äîë. ÑØÀ)

çàëåæíî â³ä ë³ì³òó ïîêðèòòÿ

Òðèâàë³ñòü

ïî¿çäêè â äíÿõ

3000 äîë.

ÑØÀ

5000 äîë.

ÑØÀ

10 000 äîë.

ÑØÀ

1–7

0,8

0,9

1,1

8–15

0,7

0,8

1,0

16–31

0,6

0,7

0,9

Äîáîâà âàðò³ñòü

ïîë³ñà ïîêðèòòÿì

â 30 000 äîë. ïðè

ïî¿çäö³ íà òåðì³í

Ñòðàõîâà

êîìïàí³ÿ

Óêðà¿íè

Êîìïàí³ÿ,

ÿêà àñèñòóº

Ñòðàõîâ³ ñóìè

(òèñ. äîë.)

äí³â

Óêð³íìåäñòðàõ

CORIS

5,10,30,50,70

0,88

0,86

0,83

Íàäðà

CORIS

5,15,30,50,75

0,64

0,60

0,56

ÀÑÊÀ

CORIS,

Inter

Partnher

Assistance

5–75

0,70

0,62

0,50

Îñòðà-Êè¿â

Mercur

Assistance.

France

Secure, Ò³ì-

Àñ³ñòàíñ

10,15,30,50,75

0,87

0,83

0.76

Продовження табл. 10.3

Звертає на себе увагу те, як відрізняються тарифи різних

страхових компаній, власне кажучи, за ті самі страхові послу,

ги. Наприклад, вартість послуг компанії “Пан Укрейн” у два і

більше разів перевищує вартість “АКВ,Гарант” і майже вдвічі

“Надра”, “АСКА”, “УТСК” та ін. Це відбувається, мабуть, то,

му, що “Пан Укрейн” завжди пропонує поліси з повним набо,

ром послуг без розбивки на категорії, як це роблять інші ком,

панії. Ясно, що це не завжди виправдано.

Українські страховики з метою максимального задоволен,

ня потреб клієнтів розробили і застосовують різні схеми стра,

хування. Наприклад, страхова компанія “АСКА” пропонує

такі варіанти страхування за допомогою пластикових карт.

“БізнесКарта”. При страхуванні за цим варіантом одер,

жувачу послуг разом з полісом видається пластикова карта на

загальних умовах:

• термін страхування – 1 рік;

• максимальна тривалість однієї поїздки за кордон – 90

днів;

• максимальний термін перебування за кордоном протя,

гом року – 200 днів.

Даний варіант може мати кілька видів.

“Срібна Карта” (вартість 120 грн.):

• оплата медичних витрат;

• репатріація у разі хвороби;

• репатріація у разі смерті;

258

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Àëüêîíà

CORIS

5,10,30,75

0,94

0,83

0,76

ÀÊÂ-Ãàðàíò

CORIS

5,10,30,50,70,100

0,41

Åíåðãîïîë³ñ

CORIS

3,5;5,10,30,70

0,65

0,57

0,52

ÓÒÑÊ

CORIS

5,10,15,30,60

0,69

0,57

0,52

Ïàí Óêðåéí

Assist-card

30,50

1,00

Àâòî

Inter

Partnher

Assistance

5,10,30

0,73

0,64

0,61

• невідкладна стоматологічна допомога на суму не

більше 150 дол. США;

• страхова сума 30 000 дол. США;

• франшиза – 50 дол. США, у тому числі для стомато,

логічної допомоги.

“Золота Карта” (вартість 160 грн.):

• оплата медичних витрат;

• репатріація у разі хвороби;

• репатріація у разі смерті;

• невідкладна стоматологічна допомога до 150 дол. США;

• пошук і повернення загубленого багажу;

• пошук і повернення при втраті або викраденні доку,

ментів для їх заміни (до 200 дол. США);

• надання юридичної допомоги;

• надання послуг з оренди автомобіля тільки там, де це

можливо, і за наявності відповідного водійського

посвідчення;

• забезпечення бронювання місць у готелі;

• передача термінових повідомлень;

• страхова сума – 30 000 дол. США;

• франшиза – 50 дол. США, у тому числі для стомато,

логічної допомоги.

Спеціальні тарифні ставки застосовуються в таких випад,

ках:

• особи старше 65 років – надбавка 100%;

• особи старше 75 років – страхуванню не підлягають;

• робота з найму – надбавка 100%;

• родина не більше 5 чоловік – 300% від базової премії;

• знижки для груп більше 10 чол. – 10%, більше 20 чол. –

20%.

Використовуються спеціальні коефіцієнти для про,

фесійного й аматорського спорту.

Послуги “Асістанс”, надані власникам карток і звичайним

клієнтам, по суті, ідентичні. Але картки дають можливість ви,

користовувати їх як платіжний засіб у будь,якій країні світу,

не втрачаючи коштів при конверсії наявної валюти в місцеву.

259

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

Банки і страхові компанії поєднують зусилля по розши,

ренню продажів своїх послуг, і страхова послуга є додатком до

“карткового рахунка”.

У табл. 10.4–10.7 наведені приклади карток,страховок

декількох українських страхових фірм.

Таблиця 10.4

Послуги УАСК “АСКАКИЇВЦЕНТРАЛЬНА”

Таблиця 10.5

Послуги СК “UTICO”

Таблиця 10.6

Послуги ГАСК “УКРІНМЕДСТРАХ”

260

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

ÊÀÐÒÊÀ ÓÀÑÊ «ÀÑÊÀ-ÊÈ¯Â-ÖÅÍÒÐÀËÜÍÀ» – CORIS

Òèï

Ñòðàõîâèé ïëàò³æ, ãðí.

Ë³ì³ò ïîêðèòòÿ, òèñ. USD

Ñð³áíà

120

Çîëîòà

160

ÊÀÐÒÊÀ ÑÊ «UTICO» – CORIS

Êðà¿íà

Ñòðàõîâèé

ïëàò³æ, ãðí.

Ë³ì³ò ïîêðèòòÿ,

òèñ. USD

Âñ³ êðà¿íè, çà âèíÿòêîì

Áîñí³¿ òà Ë³â³¿

160

ÊÀÐÒÊÀ ÃÀÑÊ «ÓÊÐ²ÍÌÅÄÑÒÐÀÕ» òåðì³íîì íà 1 ð³ê

Ñòðàõîâèé ïëàò³æ, ïðè ë³ì³ò³

â³äïîâ³äàëüíîñò³, òèñ. USD

Òèï êàðòè

Business card

145

160

220