Машина Н.І. Міжнародне страхування

Подождите немного. Документ загружается.

Таблиця 10.7

Послуги СК “PAN UKRAINE”

Деякі українські страховики поширюють свої картки не

традиційним способом, а як доповнення до карт міжнародних

платіжних систем VISA, Eurocard / MasterCard.

З приводу цін на асістанські послуги

Кожна страхова й асістанська компанія пропонує товар,

який, крім того, що в цілому є ідентичним, у конкретному ви,

раженні має безліч різновидів. Так, спеціальні тарифні ко,

ефіцієнти стосовно базового застосовуються, як правило, у та,

ких випадках:

• При страхуванні осіб старше 65 років – надбавка 100%

(особи старше 75 років страхуванню не підлягають)

• При страхуванні опції “робота” – надбавка 100%. Дана

опція стосується до працівників таких професій: льотчики,

члени екіпажів повітряних і морських суден; шахтарі; особи,

зайняті у важкій, нафтовій, газовій і нафтопереробній промис,

ловості (за винятком “білих комірців”); водолази; працівники

лісового господарства; поліцейські; пожежники; професійні

спортсмени; водії; постачальники (кур’єри); сторожі; двірни,

ки; охоронці; працівники фізичної праці

261

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

ÊÀÐÒÊÈ ÑÊ «PAN UKRAINE» – ASSIS-CARD

Ñòðàõîâèé ïëà-

ò³æ, USD íà äîáó

Ë³ì³ò ïîêðèòòÿ, òèñ. USD

Òèï

ÑØÀ ³

Êàíàäà

³íø³

êðà¿íè

ïî ìåäè÷-

íèõ âèòðà-

òàõ

ïî íåùàñ-

íîìó âè-

ïàäêó

ïî þðèäè-

÷íèõ ïî-

ñëóãàõ

Assis-card

Classic

1,6

1,2

3–6

Assis-card

Premium

3,3

2,2

3–6

Assis-card

Corporate

2,8

2,8–3,8

3–6

• При страхуванні опції “активний відпочинок” – надбав,

ка 50%. Під “активним відпочинком” розуміється відпочинок,

що передбачає риболовлю, полювання, гірський туризм,

альпінізм, скелелазіння, водний туризм, заняття на відпочин,

ку ігровими видами спорту, катання на водних лижах,

віндсерфінг, участь у водних атракціонах, верхову їзду, занят,

тя повітряним, гірськолижним, санним спортом, катання на

ковзанах і т.д.

• При страхуванні родини в кількості не більше 5 чоловік

(у т.ч. діти не старше 16 років, дорослі не старше 65 років) –

знижка 30% від розрахункового тарифу за одну людину

• При страхуванні груп більше 10 чоловік – знижка 10%

від розрахункового тарифу; більше 20 чоловік – знижка 20%

від розрахункового тарифу.

Однак тут слід зазначити, що у переважній більшості по,

слуги “Асістанса” купують туристи через туристичні фірми.

Забезпечуючи туриста полісом страхування медичних, меди,

ко,транспортних та ін. витрат, туристичне підприємство фак,

тично знімає з себе відповідальність за безпеку туриста і без,

перешкодного надання йому медичної допомоги.

Ця відповідальність повністю перекладається на страхову

компанію. Деякі туристичні підприємства навіть у договір на

надання туристичних послуг включають пункт про виняткову

відповідальність страхової компанії за надання медичної й

іншої допомоги туристу під час подорожі.

Тому цілком природно, що багато туристичних компаній

намагаються зменшити ціну туристичних послуг за рахунок

зниження цін на страхові послуги. А оскільки кількість стра,

хових компаній, що пропонують асістанські послуги, досить

значна, пропозиція страхових послуг явно перевищує попит

на них.

Природно, страхові компанії шукають шляхи зниження цін

і залучення клієнтів. Робота на договірних засадах з сервісною

компанією здорожує страхування в середньому на 15% (іноді до

30%). При страхуванні без сервісної компанії вартість страху,

вання дешевша. Таке страхування іноді називають “assurance”,

262

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

або у французькій транскрипції – асюранс. При страхуванні за

такою системою страхувальник повинен самостійно оплатити

виставлені рахунки за лікування і тільки після повернення на

батьківщину страхова компанія розглядатиме питання про ви,

плату повністю або частково витраченої ним суми.

Мало того, що важко розраховувати на відшкодування з

приводу вже урегульованого випадку. Його потрібно підтвер,

дити документами з відповідними печатями та підписами, на,

писаними розбірливо і загальновживаною мовою, причому

так, щоб зрозумів місцевий лікар. Чи варто говорити, як це

проблематично. При цьому ні про який інший вид сервісу мо,

ва йти не може.

Практика страхування туристів свідчить про стійку і

постійно зростаючу потребу в страховому захисті. Зростання

кількості важких травм, захворювань, що вимагають терміно,

вого і дорогого оперативного втручання і медичних транспор,

тувань, відзначається всіма страховими компаніями, що

спеціалізуються на страхуванні туристів.

Випадки, що відбуваються з туристами за кордоном, вра,

жають масштабністю і величиною грошового еквівалента.

Важко уявити, що робили б туристи і туристичні

підприємства, якби мали самостійно врегульовувати пробле,

ми без асістанської компанії. Ось кілька прикладів.

Факти. За даними журналу “Турбізнес” [6], 2002 рік приніс

російським страховикам великі збитки.

Страхова компанія “Авикос” виплатила 14 105 дол. по стра,

ховому випадку в Німеччині – інфаркт міокарда, реанімація,

смерть, репатріація останків.

“Група Ренесанс Страхування” – репатріація з Італії ос,

танків туриста, що помер від інсульту під час автобусного ту,

ру, витрати компанії – 5 тис. дол.

“Ингосстрах” – у Туреччині випадок гострого панкреати,

ту. Турист лежав у лікарні 30 днів, застосовувалася евакуація

санітарною авіацією. Страхова сума – 15 тис. дол., оплачено

понад 32 тис. дол.

263

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

“Страхова компанія ПСК” – витрати на репатріацію з на,

годи смерті – 10 тис. дол., медична допомога по серцево,су,

динному захворюванню – 25 тис. дол.

Страхова група “Альфа,страхование” – улітку 2002 року

на Філіппінах пара молодят невдало зробила занурення. Як

наслідок – симптоми кесонної хвороби з необхідністю дорого,

го лікування в барокамері. Витрати страховика склали 11 тис.

дол. Ця ж компанія оплатила наприкінці 2002 року 22 тис. дол.

по лікуванню в Німеччині застрахованого з дуже рідкісним

діагнозом: “синдром Гійєна,Барре”, що зустрічається у 20 чо,

ловік з мільйона.

Демпінг на страховому ринку, на жаль, застосовується ду,

же часто. Нині ціна на страхові послуги виявилася настільки

низькою при одночасному росту цін на них на світовому рин,

ку, що з’явилася обґрунтована необхідність або підвищити цю

ціну, або змінити якість і набір наданих послуг.

Не є рідкістю ситуація, коли туристичне підприємство фор,

мально не несе відповідальності перед своїм клієнтом за вибір

страховика, з яким воно співпрацює, аби ціни були нижчі. Тому

страховики все ширше стали використовувати власні можли,

вості зниження цін або хоча б утримання їх на одному рівні:

• франшизу (неоплачувану частину збитку);

• розділяти страхові суми по різних видах послуг;

• скорочувати кількість послуг;

• співпрацювати з більш дешевими сервісними ком,

паніями.

Однак на світовому ринку асістанських послуг це не при,

водить до поліпшення їх якості, тому що “безкоштовний сир

буває тільки в мишоловці”. Спроби ж трохи підняти ціни при

збереженні обсягу і якості послуг у більшості випадків також

не увінчалися успіхом.

Введення франшизи привело до цілком закономірної ре,

акції з боку незначно потерпілих страхувальників, які став,

лять резонне запитання: навіщо ж ми платили за страхування,

якщо тепер треба за свій рахунок їхати до лікаря і оплачувати

своє лікування?

264

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Вибір більш дешевого іноземного партнера також небез,

печний небажаними наслідками. У результаті часто виникає

ситуація, коли туристи не задоволені сервісом за кордоном, а

туристичні підприємства стикаються з необхідністю вислухо,

вувати скарги і змінювати партнера. Причинами цього є:

• невиконання страховою компанією зобов’язань перед

клієнтами турфірми;

• неуважність турфірми при виборі страхової компанії й

обговоренні умов страхування;

• несумлінне виконання співробітниками турфірми своїх

зобов’язань щодо інформування туристів про надані

послуги.

У будь,якому випадку потерпілим є турист або інша осо,

ба, яка виїхала за кордон і повністю оплатила обіцяні послуги,

у тому числі й страхові.

Підсумовуючи, варто відзначати. Система “Асістанс” – до,

сягнення ХХ ст. в області страхування. В даний час вона надає

комплексні послуги, що враховують будь,які ситуації, що мо,

жуть статися з людиною, яка знаходиться поза країною

постійного проживання. Особи, які виїжджають за кордон, ма,

ють можливість застрахуватися практично від будь,яких непе,

редбачених випадків. Однак не слід заощаджувати на страху,

ванні, щоб не опинитися у безвихідній ситуації.

Ïèòàííÿ äëÿ ñàìîêîíòðîëþ

1. Що таке система “Асістанс”? У чому полягає її історична й

економічна зумовленість?

2. Які ризики покриваються системою “Асістанс”?

3. Які компанії здійснюють надання послуг за системою

“Асістанс”?

4. Сформулюйте основні умови страхування за системою

“Асістанс”.

5. У чому переваги системи “Асістанс” перед всіма іншими ви,

дами страхування?

265

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

6. Сформулюйте типові обмеження страхування за системою

“Асістанс”.

7. Які існують види “Асістанса”?

8. Чим відрізняється страхування осіб, які виїжджають за кор,

дон для роботи по найму, від страхування туристів?

9. Як використовуються електронні пластикові картки при

страхуванні за системою “Асістанс”?

10. Які додаткові послуги надаються власникам електронних

пластикових карт?

11. Яким чином можна використовувати Інтернет при страху,

ванні за системою “Асістанс”?

12. Користуючись табл. 8.1 і 8.2, розрахуйте вартість страхуван,

ня в таких випадках:

–Науковець їде на конференцію до Німеччини на 12 днів. Яку

мінімальну суму він має заплатити за страхування, якщо бажає

застрахувати не тільки послуги медичної допомоги, й надання

юридичної та адміністративної допомоги?

–Адміністратор української турфірми оформляє виїзд групи з

35 чоловік в Італію на 10 днів. Яка мінімальна сума витрат на ме,

дичне страхування всієї групи?

–Громадянин України їде на автомобілі по туристичній візі в

Австрію на один місяць. Поліси яких видів страхування він зо,

бов’язаний придбати, які ризики вони покривають і яка вартість

страхування?

266

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Ãëàâà 11

ÌÎÐÑÜÊÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

11.1. Íîðìàòèâíî-ïðàâîâå çàáåçïå÷åííÿ ìîðñüêîãî

ñòðàõóâàííÿ

Морське страхування – одна із небагатьох галузей страху,

вання, яка склалася на сьогодні як міжнародна система. Воно

є – одним із найстаріших. Джерела його знаходимо в докумен,

тальних свідченнях Португалії, Великобританії, Іспанії та

інших морських держав, а також у давній історії. Історично ж

становлення морського страхування як сучасної міжнародної

системи, обумовлене наступним.

В кінці ХІХ ст. у зв’язку з розвитком торгівлі і торговель,

ного мореплавання перед світовим співтовариством постала

нагальна потреба уніфікації правил міжнародних перевезень.

Вона проводилася у двох напрямах: створення єдиної системи

торгових термінів і розробка єдиних правил тлумачення ри,

зиків. Результатом першої частини роботи було створення

правил “Інкотермс”, другої – розробка в 1911 році “Застере,

жень Лондонських страховиків по вантажах”.

Історичні відомості. Розробка правил “Інкотермс” має до,

сить тривалу історію. Первісна редакція їх одержала назву Вар,

шавсько,Оксфордських правил, оскільки спочатку вони були

розроблені міжнародною Асоціацією міжнародного права і прий,

няті на конференції у Варшаві в 1928 р., а потім у 1932 р. перероб,

лені в Оксфорді.

У процесі їх застосування прав у декількох країнах – Англії,

Німеччині, Франції та ін. – у вигляді доповнень були розроблені

рекомендації, які враховували звичаї країн і деякі умови угод, ви,

ходячи зі специфічних властивостей вантажів. Ці рекомендації в

ряді випадків оформлялися офіційними урядовими актами. Од,

нак в основному вони мали рекомендаційний характер, що юри,

дично уможливило застосування в міжнародній торгівлі різних

267

проформ угод і типових умов. Так, Асоціація з торгівлі рослин,

ною олією мала до 40 типових проформ, Лондонська асоціація

торгівлі зерном – до 70 типів різних проформ типових кон,

трактів. Свої проформи мала Асоціація з торгівлі бавовною і т.ін.

У 1936 р., а згодом у 1956, 1980 і 1990 роках Міжнародна тор,

гова палата провела значну роботу по уніфікації, неофіційній ко,

дифікації й інтерпретації умов міжнародних торговельних кон,

трактів, усталених звичаїв, загальноприйнятих тлумачень, поши,

рених зовнішньоторговельних термінів і комерційних понять.

Як результат, вийшов зведений довідковий матеріал – “Інко,

термс 1990”, який нині широко застосовується в практиці міжна,

родної торгівлі. Мета “Інкотермс 1990” – встановити єдині

міжнародні правила щодо тлумачення найбільш важливих

термінів і понять, які застосовуються у договорах купівлі – про,

дажу в зовнішній торгівлі. Нині вийшла редакція правил “Інко,

термс 2000”, відмінності якої пов’язані в основному з умовами за,

стосування Інтернет.

Правила “Інкотермс” поки що не можуть встановити єди,

ного тлумачення деяких понять і термінів, тому визначено, що

особливі умови договорів, укладених сторонами, превалюють

над будь,якими положеннями “Інкотермс”. Вони не обов’яз,

кові для застосування, але до них все частіше вдаються при

міжнародних торговельних угодах, віддаючи перевагу єдиним

міжнародним правилам, щоб уникнути непорозумінь між сто,

ронами угоди.

З незапам’ятних часів і дотепер основні світові вантажопе,

ревезення здійснюються морем – понад 80%. Тому коли з’яви,

лася необхідність правового забезпечення їх у світовому мас,

штабі, найбільш прийнятним для цього виявилося морське

право. Страхування ризиків, пов’язаних з міжнародними пере,

везеннями, яке здійснюється в рамках морського права, отри,

мало назву морське страхування.

Морське право

Морське право – це сукупність правових норм, що регу,

люють відносини, які складаються у процесі здійснення торго,

268

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

вельного і військового мореплавання, рибальства і морського

промислу, при проведенні наукових досліджень моря і т.ін.

Перші збірники по морському праву відносяться до –V ст.

Нині виділяють три галузі морського права: національне,

морське публічне і морське приватне.

Під морським публічним правом розуміється сукупність

міжнародних договірних і звичайних норм, що регулюють

відносини між державами у зв’язку з використанням Світово,

го океану. У його основу покладені два принципи:

1. “Свобода відкритого моря”, відповідно до якого всі

держави і народи мають рівне право на користування Світо,

вим океаном.

2. “Поєднання інтересів прибережних і неприбережних

держав”.

Основні акти міжнародного морського права: Устав ООН,

Женевські конвенції (1958 р.), Брюссельська (1910 р.) і Лон,

донська (1960 р.) конвенції з надання допомоги на морі, кон,

венції про запобігання забруднення моря нафтою та іншими

речовинами і багато інших.

Приватне морське право регулює відносини між держава,

ми у сфері торговельного мореплавання (договорів морського

перевезення вантажів, фрахтування суден, загальної і приват,

ної аварій, страхування, судового й арбітражного розгляду по,

зовів і т.ін.).

Правові норми, що складають приватне міжнародне право,

містяться у внутрішніх законодавствах держав, складаючи

національне морське право, і міжнародних угодах.

Морське страхове право є частиною приватного морсько,

го права. У зв’язку з численними правилами, особливостями

перевезень і специфічністю законодавства морське страхуван,

ня є найбільш складним із усіх видів страхування. Традиційно

воно поділяється на три види:

• страхування карго (перевезених вантажів);

• страхування каско (корпуса й оснащення перевізних

засобів);

• страхування відповідальності судновласників.

269

Ãëàâà 11 ÌÎÐÑÜÊÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Останніми роками до нього додають:

• страхування відповідальності перевізника;

• страхування контейнерів.

Міжнародний союз морського страхування

У 1874 році з метою представництва, охорони інтересів і

розвитку морського страхування в Берліні був заснований

Міжнародний союз морського страхування (МСМС). Це

об’єднання національних організацій і окремих страхових

компаній, які здійснюють страхування морських суден, ван,

тажів і фрахту. В 1946 році штаб,квартиру МСМС перенесено

у Цюріх (Швейцарія).

Дійсними членами МСМС можуть бути національні і

регіональні асоціації морського страхування, комітети морсь,

ких страховиків та інші організації, цілі яких збігаються з

цілями МСМС. Вищий орган МСМС – Конгрес (загальні збо,

ри), який скликається щорічно. Існує статус річного членства

в МСМС. Після закінчення річного терміну цей статус може

бути підтверджений Виконавчим комітетом МСМС.

Між скликаннями Конгресу керівними органами МСМС

є Рада і Виконавчий комітет. До Ради входять делегації

дійсних членів і представники від членів, що мають статус

річного терміну. Кожна делегація, представлена в Раді, скла,

дається з президента, віце,президента і секретаря. У разі по,

треби дійсні члени можуть бути представлені в Раді іншим чи,

ном, але в будь,якому випадку кількість делегатів має бути не

більше чотирьох. Кожний член МСМС має в Раді один голос.

Щороку Рада обирає Голову, який автоматично стає Прези,

дентом і Головою Виконавчого комітету МСМС. До компе,

тенції Ради входить також створення Призначаючого коміте,

ту, який здійснює впідбір кандидатів на заміщення посад

відповідальних співробітників апарату МСМС, що йдуть у

відставку.

Виконавчий комітет обирається Радою МСМС і скла,

дається із Президента і не більш шести віце,президентів. Між

270

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß