Филина Ф.Н. Сам себе адвокат
Подождите немного. Документ загружается.
171
продавца крайне важно знать наверняка, может ли он закупать такие товары, не беспокоясь, что
покупатель в последний момент передумает и заберет деньги.
Законодатель ограничил право покупателя на отказ от товара, приобретенного
дистанционном способом. В соответствии с п. 4 ст. 26.1 Закона "О защите прав потребителей"
потребитель не вправе отказаться от товара надлежащего качества, имеющего индивидуально-
определенные свойства, если указанный товар может быть использован исключительно
приобретающим его потребителем.
То есть потребитель не вправе отказаться от товара надлежащего качества, имеющего
индивидуально-определенные свойства, если указанный товар может быть использован
исключительно приобретающим его потребителем. Например, если заказана встроенная кухонная
мебель, специально изготовленная по индивидуальному чертежу, приспособленная для
совместной эксплуатации с уже имеющейся посудомоечной машиной, мойкой и т.д.
Закон обязывает продавца до заключения договора предоставить потребителю информацию
об основных потребительских свойствах товара, об адресе (месте нахождения) продавца, о месте
изготовления товара, о полном фирменном наименовании (наименовании) продавца
(изготовителя), о цене и об условиях приобретения товара, о его доставке, сроке службы, сроке
годности и гарантийном сроке, о порядке оплаты товара, а также о сроке, в течение которого
действует предложение о заключении договора, а в момент доставки в письменной форме
предоставить всю необходимую информацию о товаре, предусмотренную Законом "О защите прав
потребителей".
2.9. Каковы сроки выполнения работы или оказания услуги
Законодательство РФ устанавливает два вида сроков выполнения работ (оказания услуг)
потребителю: законные и договорные. Законным сроком является период времени, установленный
в законе либо ином нормативном акте (правилах о выполнении отдельных видов работ, оказании
услуг). Сроки, установленные законодательством либо правилами об отдельных видах договоров,
могут быть изменены по соглашению сторон, однако только в сторону уменьшения.
Следовательно, законодателем предусмотрена достаточно гибкая схема установления
сроков в договорах с потребителями. Основной формой регулирования сроков выполнения работ
(оказания услуг) является установление сроков в законодательстве, а в тех случаях, когда речь
идет о выполнении работ, срок исполнения которых может зависеть от объекта, с которым
работает мастер (например, реставрация предметов старины, изготовление музыкального
инструмента и т.п.), срок может быть определен соглашением сторон, т.е. потребителем и
исполнителем в договоре.
Срок выполнения работы (оказания услуги) может определяться календарной датой
(периодом времени), к которой должно быть закончено выполнение работы (оказание услуги) и
(или) к которой исполнитель обязан начать выполнение работы (оказание услуги). Например,
"Договор должен быть исполнен не позднее 1 февраля 2008 г." или "Исполнитель обязан
исполнить работу в течение 6 месяцев (180 дней) со дня подписания договора".
Срок исполнения работ (оказания услуг) не всегда исчисляется со дня заключения договора,
он может быть обусловлен моментом совершения одной из сторон определенных действий,
предусмотренных договором, например датой передачи исполнителю материалов, необходимых
для выполнения работ. Для правильного исчисления срока важно определить его начало и
окончание. Согласно ст. 191 Гражданского кодекса РФ течение срока, определенного периодом
времени, начинается на следующий день после календарной даты наступления события, которым
определено его начало.
Если выполнение работы (оказание услуги) осуществляется по частям (техническое
обслуживание, предоставление и обновление информационных баз данных) в течение срока
действия договора, то в договоре должны быть предусмотрены частные (промежуточные) сроки,
например сроки проведения профилактических осмотров или ремонтов, время доставки почты и
т.д.
Установленные сроки начала и окончания работ (оказания услуг) могут быть изменены
только соглашением сторон, т.е. с согласия как исполнителя, так и потребителя. Новые сроки,
согласованные сторонами, должны указываться в договоре или дополнительном соглашении.
Гражданским законодательством установлено, что обязательство, в котором предусмотрен период
или день его исполнения, подлежит исполнению в этот день или в любой момент такого периода
(ст. 314 Гражданского кодекса РФ). В ряде случаев обязательства могут быть исполнены и
досрочно. Изготовитель (исполнитель) вправе предложить потребителю досрочное исполнение,
если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Однако досрочное исполнение обязательства исполнителем (изготовителем) не всегда может
устроить потребителя, например в случае осуществления перевозчиком досрочной доставки груза
у потребителя могут возникнуть трудности со складированием, хранением и т.д. Поэтому, если
172
досрочное выполнение работы (оказание услуги) невыгодно для потребителя, ему необходимо
оговорить соответствующий запрет в договоре.
В случаях, когда исполнение работы (оказание услуги) состоит из нескольких этапов,
стороны могут в договоре предусмотреть сроки завершения каждого этапа (промежуточные сроки).
Так, при заключении договора на туристическое обслуживание стороны вправе оговорить
отдельно срок получения визы и срок самой поездки; если виза не будет получена вовремя, то
потребитель сможет отказаться от поездки без каких-либо материальных потерь.
2.10. Как быть, если исполнителем нарушены сроки
выполнения работ
Конфликты во взаимоотношениях между исполнителем и потребителем возникают обычно
не в связи с досрочным исполнением обязательств, а в связи с просрочкой выполнения
заказанных работ (услуг). В таких ситуациях закон наделяет потребителя достаточно широкими
правами и предусматривает жесткие санкции, применяемые к просрочившему срок работы
исполнителю. Исполнитель несет ответственность в случае реальной просрочки исполнения
договора, т.е. невыполнения работы (неоказания услуги) в установленный срок, а также при
нарушении срока начала выполнения работы или просрочки промежуточных сроков. Помимо этого,
установлена ответственность перед потребителем и в том случае, когда во время выполнения
работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет завершена в срок.
Однако основание возникновения ответственности исполнителя по признаку "очевидности"
вызывает сомнение. К сожалению, Закон "О защите прав потребителей" не указывает, кто должен
определить, что на каком-то этапе выполнения работы (оказания услуги) получение конечного
результата в установленный срок стало невозможным. Видимо, здесь подразумевается сам
потребитель. Но Законом "О защите прав потребителей" установлена презумпция
(предположение) отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках
товара (работ, услуг), т.е. потребитель не является специалистом, поэтому объективность его
оценки перспективы развития ситуации и возможностей исполнителя (изготовителя) весьма
затруднительна. Так, в случае, когда срок начала выполнения работы (оказания услуги) не
определен, а исполнитель по каким-либо причинам не приступает к выполнению, у потребителя
может сложиться впечатление, что, если исполнитель и приступит к работе, она к установленному
сроку выполнена не будет. Потребитель воспользуется предоставленными ему правами, и
нормальные отношения сторон перерастут в конфликт, выйти из которого без потерь исполнитель
не сможет, к тому же потребитель в такой ситуации вправе использовать п. 2 ст. 405 Гражданского
кодекса РФ. Этот пункт гласит, что, если вследствие просрочки должника (исполнителя)
исполнение утратило интерес для кредитора (потребителя), он может отказаться от принятия
исполнения и требовать возмещения убытков. При этом потребитель может слабо представлять
себе истинное положение вещей. В таких случаях потребителю необходимо обращаться за
помощью к незаинтересованным (независимым) специалистам (экспертам), а судебным органам
выносить решения, основанные, в частности, на заключениях специалистов как доказательствах
очевидности невыполнения работы (оказания услуги) в срок.
При нарушении исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) потребитель может
по своему выбору воспользоваться одним из перечисленных ниже прав. Законодательство
устанавливает два возможных варианта поведения потребителя в случае просрочки исполнителем
выполнения своих обязанностей.
Во-первых, потребитель может продолжить свои отношения с исполнителем, несмотря на
просрочку. В этом случае он вправе:
- назначить исполнителю новый срок;
- потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги).
Назначенные потребителем новые сроки должны быть указаны в самом договоре, либо в
приложении к нему (дополнительном соглашении сторон), либо ином документе, подтверждающем
заключение договора. Такое одностороннее назначение потребителем новых сроков необходимо
подтверждать подписями обеих сторон в указанных документах. Если исполнитель допустит
нарушение новых сроков, потребитель вправе снова предъявить любое из указанных в Законе "О
защите прав потребителей" требований.
Законодатель предлагает рассчитывать размер уменьшения цены за выполненные работы
по аналогии с расчетами, производимыми в случае приобретения потребителем товара
ненадлежащего качества. Таким образом, в расчет принимается цена товара на момент
предъявления потребителем требования об уменьшении цены, а если это требование в
установленный срок не исполнено, то цена на день вынесения судом решения.
Воля и желания потребителя являются решающими в вопросе о продолжении или
прекращении работы с первоначальным исполнителем. Например, если подрядчик не доставил
вовремя строительные материалы на участок заказчика, потому что его подвел поставщик (что не
173
является форс-мажорным обстоятельством и не освобождает от ответственности за просрочку),
но готов немедленно начать строительство, потребителю вряд ли стоит отказываться от его услуг.
Если же просрочка начала или окончания работы является результатом виновных действий
исполнителя, то потребитель может:
- поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или
выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;
- расторгнуть договор о выполнении работы (оказании услуги).
Эти требования предполагают прекращение правоотношения потребителя и исполнителя по
поводу выполнения заказанной работы (услуги), так как поручение работы третьим лицам
фактически означает расторжение первоначального договора. Третьим лицом может быть любая
организация или индивидуальный предприниматель, оказывающие услуги или выполняющие
работы, аналогичные тем, что выполняет первоначальный исполнитель (строительная фирма
независимо от формы собственности или частный портной). Расходы, понесенные потребителем в
случае передачи работы другому лицу, взыскиваются с первоначального исполнителя,
нарушившего срок выполнения работы (оказания услуги). Если потребитель не оплачивал работу
первоначального исполнителя, то последний обязан возместить все расходы, связанные с оплатой
работы третьего лица. В том случае, когда вознаграждение первоначальным исполнителем
получено, он должен полностью возвратить его потребителю. Если размер затрат потребителя на
выполнение работы третьим лицом превышает размер полученного первоначальным
исполнителем вознаграждения, то исполнитель обязан не только полностью возвратить
полученную сумму денег, но и покрыть расходы потребителя, превышающие эту сумму. Такое
превышение не должно быть слишком большим. Заключая новый договор с третьим лицом,
потребитель должен исходить из того размера вознаграждения, который он обязался выплатить
или выплатил первоначальному исполнителю (т.е. разумной цены). Если заказчик (потребитель)
заключил с исполнителем договор подряда на строительство дачного дома, цена которого
составила 20 000 руб., а вследствие просрочки подрядчика поручает выполнение работы третьему
лицу за 70 000 руб. (хотя реального повышения цен на рынке не произошло), то такую цену вряд
ли можно назвать разумной.
При расторжении договора с просрочившим исполнителем потребитель обязан уведомить
его о своем решении. Соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и
договор. В случае если исполнитель отказывается расторгнуть договор или же просто не отвечает
на предложение потребителя в срок, указанный в самом предложении (а при его отсутствии - в
тридцатидневный срок), потребитель вправе обратиться в суд с требованием о принудительном
расторжении договора.
Если потребитель расторгает договор о выполнении работы (оказании услуги), то
исполнитель не вправе требовать возмещения своих затрат, а также платы за уже выполненную
работу (оказанную услугу). Допустим, потребитель заказал пошив пальто из материала ателье, но
из-за нарушения сроков пошива решил расторгнуть договор. Несмотря на то что ателье уже
понесло расходы: работал мастер, раскроен материал, ателье не может требовать от потребителя
возмещения понесенных расходов. Однако из этого правила могут быть исключения: в том случае,
если потребитель решит принять часть выполненной работы (оказанной услуги) у исполнителя,
расходы исполнителя, затраченные на ее выполнение, независимо от факта расторжения
договора подлежат оплате. Так, после строительства фундамента потребитель, недовольный
просрочкой строительства, решил отказаться от дальнейших услуг этой фирмы. Если при этом он
оставляет построенный фундамент, то он обязан оплатить работу фирмы по строительству
фундамента.
Наряду с любым из вышеуказанных требований потребитель вправе заявить требование о
возмещении убытков, причиненных в связи с нарушением сроков выполнения работ (оказания
услуг). Так, если из-за нарушения сроков строительства дачи потребитель был вынужден
арендовать дачу, то стоимость аренды впоследствии может быть взыскана с исполнителя в
качестве возмещения убытков.
Кроме возмещения убытков, вызванных нарушением сроков начала и окончания работ, закон
предусматривает ответственность просрочившего исполнителя в форме неустойки. В случае
нарушения установленных Правилами выполнения отдельных видов работ или договором сроков,
а также назначенных в соответствии с законом новых сроков исполнитель уплачивает
потребителю за каждый день, а если срок определен в часах - за каждый час просрочки неустойку
в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения
работы (оказания услуги) договором отдельно не определена - общей цены заказа (договора).
Размер неустойки может быть увеличен соглашением сторон. Такое соглашение необходимо
заключать в письменной форме, в противном случае оно будет недействительным.
Неустойка взыскивается со дня (часа), следующего за днем (часом), к которому работа
(услуга) должна быть начата или выполнена, и прекращается началом или окончанием исполнения
работы (оказания услуги) либо предъявлением потребителем иных требований, предусмотренных
174
законом. Таким образом, если исполнитель просрочил как начало исполнения работ, так и
завершение исполнения, потребитель вправе требовать уплаты двух неустоек. Общая сумма
неустойки в отличие от неустойки, взыскиваемой с продавца (изготовителя) в случае просрочки им
удовлетворения требования потребителя о замене или ремонте товара с недостатками,
ограничена по размеру. Она не может превышать цены работы (услуги), а если цена работы
(услуги) отдельно не определена - общей цены договора (заказа).
Размер неустойки определяется исходя из цены работы (услуги) или договора (заказа),
сложившейся в том месте, где требование потребителя должно быть удовлетворено, в день
добровольной выплаты или в день вынесения судебного решения.
Исполнитель обязан выплатить потребителю неустойку и возместить убытки добровольно
независимо от того, предъявлял он соответствующее требование или нет. При этом убытки
возмещаются потребителю в полной сумме сверх неустойки, установленной законом или
договором. В случае если исполнитель отказывается от добровольной выплаты неустойки и
убытков или отказывается удовлетворять требование потребителя об их уплате, то эти
требования удовлетворяются через суд.
Ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги)
наступает независимо от наличия или отсутствия его вины. Закон освобождает исполнителя от
удовлетворения требований потребителя лишь в двух случаях:
- если нарушение сроков выполнения работы произошло по вине самого потребителя;
- если нарушение сроков выполнения работы произошло вследствие действия
обстоятельств непреодолимой силы, т.е. наступления такого события, которое исполнитель не
смог бы предотвратить никакими средствами, если бы даже и смог его предвидеть (например,
разрушение построенного здания вследствие наводнения). При этом бремя доказывания
обстоятельств, освобождающих от ответственности, в силу презумпции (предположения) вины
нарушителя гражданских прав лежит на исполнителе. Если исполнитель не сможет доказать
наличие вины потребителя или действие непреодолимой силы в связи с нарушением сроков
выполнения работы, то неизбежно наступает его ответственность перед потребителем.
2.11. На что имеет право потребитель при обнаружении
недостатков выполнения работы или оказания услуги
Как показала практика, больше всего конфликтов между потребителем и исполнителем
возникает в связи с обнаружением недостатков в работе или услуге. Недостаток - это
несоответствие работы или услуги:
- обязательным требованиям, установленным нормативными актами;
- условиям договора;
- целям, для которых работа такого рода обычно используется;
- целям, о которых исполнитель был поставлен в известность при заключении договора;
- образцу или описанию, если договор заключался по образцу или описанию;
- связанное с отступлением от проекта.
Одного из вышеуказанных критериев достаточно, чтобы признать работу (услугу)
выполненной с недостатками. При обнаружении недостатков в выполненной работе (услуге)
потребитель имеет право по своему выбору потребовать:
- безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);
- соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);
- безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества
или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную
ему исполнителем вещь;
- возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы
(оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.
Практически всегда потребитель, предъявляющий требование о безвозмездном устранении
недостатков, изготовлении другой вещи или повторном выполнении работы, сталкивается с
нарушением сроков исполнения договора. Вполне понятно, что, если при принятии работы (т.е. в
момент окончания срока договора) выяснилось, что в ней имеются недостатки, и потребитель
заявляет требование об их устранении, завершение работы в первоначально оговоренные сроки
невозможно. Поэтому Закон "О защите прав потребителя" специально оговаривает, что
предъявление требований о безвозмездном устранении недостатков, изготовлении другой вещи из
однородного материала либо повторном выполнении работы не лишает потребителя права
требовать выплаты неустойки за просрочку выполнения работы. Например, Кирилл заключил
договор на ремонт мебельного гарнитура. Срок ремонта был оговорен - 20 дней. В момент
принятия работы Кирилл обнаружил ряд недостатков и потребовал переделать обивку на диване и
креслах. Мастер сообщил, что для данной работы необходимо не менее 10 дней. При получении
175
заказа Кирилл имеет право предъявить требование о выплате неустойки за просрочку исполнения
договора за 10 дней.
В отличие от купли-продажи потребитель может предъявить требование о расторжении
договора и возмещении убытков в следующих случаях:
- если в согласованный сторонами срок недостатки не были устранены исполнителем;
- если потребителем обнаружены существенные недостатки в работе (услуге) либо иные
существенные отступления от договора.
Существенным недостатком работы (услуги) является неустранимый недостаток, либо
недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных затрат времени, либо
недостаток, который проявляется вновь после устранения, или другие подобные недостатки.
В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ существенным отступлением от
договора является нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой
ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при
заключении договора.
Как правило, недостатки в работе можно обнаружить непосредственно при принятии работы,
а недостатки в услуге - в процессе ее оказания. Поэтому по общему правилу потребитель может
предъявить претензии, связанные с недостатками в работе (услуге), при ее принятии или в
процессе выполнения работы (оказания услуги).
Иногда при принятии работы (оказании услуги) недостатки обнаружить невозможно, они
выявляются лишь в процессе эксплуатации изготовленной вещи. В этом случае потребитель также
вправе обратиться с претензиями к исполнителю.
Потребитель вправе предъявить исполнителю требования, связанные с обнаружением
недостатков в работе (услуге), если недостатки обнаружены в течение гарантийного срока,
установленного исполнителем. При отсутствии гарантии потребитель вправе предъявить
исполнителю претензии, если недостатки обнаружены в разумные сроки, но в пределах двух лет с
момента принятия работы (услуги) либо пяти лет в отношении недостатков в строении и другом
недвижимом имуществе.
Так же как и при продаже товаров, закон ставит бремя доказывания причины возникновения
недостатков в зависимость от наличия или отсутствия гарантийного срока. Если недостатки
обнаружены в пределах гарантийного срока, то бремя доказывания возлагается на исполнителя.
Он освобождается от ответственности, если докажет одновременно два обстоятельства:
- недостаток возник после передачи результатов работы (услуги) потребителю;
- причиной недостатка является нарушение правил использования результатов работы
(услуги), вина третьих лиц либо обстоятельства непреодолимой силы.
Если же недостатки обнаружены в работе (услуге), на которую срок гарантии не установлен,
либо после истечения гарантийного срока, но в пределах двух (пяти) лет с момента принятия
работы (услуги), то бремя доказывания возлагается на потребителя. Ему придется доказать, что
недостаток возник до передачи результатов работы (услуги) потребителю либо по причинам,
возникшим до этого момента.
Как и при продаже товаров, исполнитель несет ответственность за результат выполненной
работы (оказанной услуги) в течение установленного срока службы, а если такой срок не
установлен, то в течение десяти лет с момента принятия работы (услуги). Если в указанный
период в работе (услуге) были обнаружены существенные недостатки, потребитель вправе
предъявить требование о безвозмездном устранении обнаруженных недостатков. Требование
потребителя должно быть исполнено в течение 20 дней с момента предъявления. При нарушении
этого срока, а также в случае, если недостаток является неустранимым, потребитель может
предъявить одно из следующих требований:
- соответствующего уменьшения цены за выполненную работу (оказанную услугу);
- возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы
(оказанной услуги) своими силами или третьими лицами;
- расторжения договора о выполнении работы (оказании услуги) и возмещения убытков.
Бремя доказывания причины возникновения существенного недостатка в этот период
возлагается на потребителя.
2.12. В какой срок должны быть удовлетворены
требования потребителя
Предъявляя требование о безвозмездном устранении недостатков в работе (услуге),
потребитель имеет право назначить исполнителю срок, в течение которого это требование должно
быть устранено. Здесь существует лишь одно ограничение, закрепленное в Законе, -
установленный потребителем срок должен быть разумным. Выше отмечалось, что понятие
"разумный срок" в законодательстве отсутствует. Полагаем, что разумным можно считать срок,
176
минимально необходимый для выполнения определенной договором работы (услуги) без ущерба
для качества работы (услуги).
Установленный потребителем срок должен быть закреплен в договоре или ином документе,
подписываемом сторонами. Это положение Закона означает, что недостаточно направить
исполнителю претензию, в которой будет установлен новый срок, необходимо получить
письменное согласие исполнителя на устранение недостатков в срок, указанный потребителем.
Такое согласие может быть выражено путем подписания сторонами дополнительного соглашения
к договору путем обмена письмами или любым иным способом, который позволяет установить, что
исполнитель принял на себя обязательство устранить недостатки в установленный потребителем
срок.
Отказ от составления документа о сроке устранения недостатка должен быть мотивирован.
Если причина отказа - несогласие со сроком, предложенным потребителем, то исполнитель
должен будет представить доказательства, подтверждающие, что установленный потребителем
срок не является разумным; в том случае, если таких доказательств не представлено либо они
неубедительны, отказ будет рассматриваться как нежелание удовлетворить требование
потребителя об устранении недостатков и повлечет ответственность исполнителя в форме
неустойки.
За отказ от исполнения требования о безвозмездном устранении недостатков, а также за
нарушение согласованных с потребителем сроков устранения недостатков исполнитель
уплачивает неустойку в размере 3% от стоимости работы, а если стоимость работы отдельно не
оговорена, то от общей стоимости договора. Сумма взысканной неустойки не может превышать
100% стоимости работ.
Помимо взыскания неустойки, потребитель вправе обратиться к исполнителю с требованием
о расторжении договора и возмещении убытков либо предъявить требование об уменьшении цены
работы. Он также может выполнить работу самостоятельно или поручить исполнение работы
другим лицам за разумную цену за счет исполнителя.
Кроме того, закон предусматривает также сроки удовлетворения иных требований
потребителя (кроме сроков устранения недостатков выполненной работы или оказанной услуги).
Например, для удовлетворения требований, связанных с денежными выплатами со стороны
исполнителя (уменьшение цены за выполненную работу, возмещение расходов по устранению
недостатков работы третьими лицами или своими силами, возмещение убытков при расторжении
договора), предусмотрен десятидневный срок.
Безвозмездное изготовление другой вещи из однородного материала и повторное
выполнение работы (оказание услуги) подлежит исполнению в срок, установленный для срочного
выполнения работы (оказания услуги); если же такой срок не установлен - в срок, установленный
договором, который был ненадлежащим образом исполнен. Допустим, обычный срок выполнения
работы в химчистке - 2 дня. Срочное выполнение работы - 3 часа. При предъявлении требования о
повторной чистке вещей исполнитель обязан выполнить работу в течение 3 часов. Если бы
химчистка не выполняла срочных заказов, исполнитель должен был бы исполнить работу
повторно в двухдневный срок.
За нарушение этих сроков исполнитель уплачивает неустойку в размере 3% стоимости услуг;
кроме того, в этом случае потребитель имеет право предъявить исполнителю иные требования
(например, требование о расторжении договора).
2.13. Можно ли отказаться от исполнения договора
о выполнении работ или услуг
Статьей 32 Закона "О защите прав потребителей" регулируется этот вопрос. В ней
предоставляется потребителю право на отказ от исполнения договора с исполнителем в
одностороннем порядке независимо от поведения исполнителя. При этом он не обязан объяснять
исполнителю причину своего отказа. Однако если вины исполнителя нет, потребитель обязан
оплатить ему часть стоимости договора пропорционально части выполненной работы (услуги)
исполнителем до получения извещения о расторжении договора. Кроме того, потребитель обязан
возместить исполнителю расходы, связанные с исполнением договора, если они не входят в цену
работы.
Потребитель имеет право расторгнуть договор с исполнителем в случае нарушения
последним сроков выполнения работ (оказания услуг), к которым относятся сроки начала,
окончания работ, промежуточные сроки (в этом случае исполнитель не вправе требовать
возмещения своих затрат, произведенных в процессе выполнения работы (оказания услуги)), а
также платы за выполненную работу (оказанную услугу), за исключением случая, если
потребитель принял выполненную работу или оказанную услугу (п. п. 1 и 4 ст. 28 Закона "О защите
прав потребителей").
177
Кроме того, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы
(оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным
договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем.
Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании
услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги)
или иные существенные отступления от условий договора (п. 1 ст. 29 Закона "О защите прав
потребителей").
Специфика данной нормы заключается в том, что потребитель может отказаться от услуг
исполнителя и расторгнуть договор в любое время в процессе исполнения договора. Это может
быть как на начальной стадии, так и при приемке какого-либо результата работ. Но если
исполнитель вел себя добросовестно и никаких нарушений с его стороны не замечено, а
потребитель расторгает договор по собственным причинам, закон защищает исполнителя,
возлагая на потребителя соответствующие требования. В частности, потребитель обязан оплатить
исполнителю фактически понесенные им расходы до получения извещения о расторжении
указанного договора. Убытки потребитель не возмещает.
Аналогичные последствия предусматриваются Гражданским кодексом РФ в п. 2 ст. 731,
которая посвящена отказу заказчика от исполнения договора бытового подряда. Заказчик может в
любое время расторгнуть договор о выполнении работы, возместив подрядчику расходы. Но
размер их ограничен: возмещаются только часть установленной договором цены,
соответствующая объему выполненной подрядчиком работы до уведомления об отказе, и
расходы, произведенные подрядчиком до этого момента для исполнения договора, если они не
входят в цену указанного объема работы (например, расходы на приобретение материалов,
инструментов и т.д.). В договоре подряда расходы на материалы, подготовку проекта и т.п. не
зависят от оплаты самой работы и позволяют определять их раздельно в отличие от расходов за
услуги, которые входят в цену услуги.
Условия договора, лишающие заказчика права в любое время до окончания работы
отказаться от исполнения договора, ничтожны. Глава 29 Гражданского кодекса РФ посвящена
общим положениям об изменении и расторжении договора. Следовательно, положения данной
главы могут быть применены к любому договору. Пункт 4 ст. 453 Гражданского кодекса гласит, что
стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до
момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или
соглашением сторон. Поэтому часть работы, выполненная подрядчиком до уведомления об
отказе, остается у заказчика.
Потребитель вправе расторгнуть и договор об оказании услуг. В Гражданском кодексе РФ
этой норме посвящена ст. 782, которая регулирует односторонний отказ от исполнения договора о
возмездном оказании услуг. Однако в отличие от последствий отказа от работы отказ от услуг
предусматривает лишь единственное условие - оплату исполнителю фактически понесенных им
расходов. Несмотря на то что в статье не говорится о времени, в течение которого стороны могут
отказаться от исполнения договора, представляется, что отказ возможен в любое время, как до
начала оказания услуги (например, отказ от предварительно заказанного номера в гостинице,
международного или междугородного телефонного разговора и т.д.), так и в любое время ее
оказания до завершения (например, выезд из санатория до наступления срока, на который была
приобретена путевка, прекращение междугородного телефонного разговора раньше времени,
которое было определено при заказе в качестве продолжительности разговора). Если заказчик
расторгает договор до начала оказания услуги, он обязан возместить исполнителю расходы,
понесенные в целях исполнения договора до момента отказа; в случае отказа в процессе
выполнения договора возмещаются расходы, которые исполнитель понес до этого момента в
целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.
2.14. Как рассчитываться за выполненные работы
и оказанные услуги
Статья 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" определяет порядок и формы оплаты
потребителем услуг исполнителя. Как следует из нормы Закона "О защите прав потребителей",
потребитель договаривается с исполнителем о способе оплаты услуги (наличными деньгами,
через счет или посредством пластиковой карты).
Что же касается времени расчетов, то по общему правилу оплата производится по
окончании работы (услуги). Однако в действующем законодательстве содержится довольно много
исключений из этого правила. Так, в соответствии с п. 20 Правил бытового обслуживания
населения в Российской Федерации при заключении договора полностью оплачиваются услуги
кино- и фотолабораторий, студий звукозаписи, услуги бань, услуги по доставке товаров, расклейке
объявлений, услуги, которые исполняются в присутствии заказчика, и т.д. Аналогичные нормы
содержатся и в других правовых актах, устанавливающих порядок оказания услуг потребителям.
178
Кроме того, если потребитель не возражает, он может произвести частичную или полную оплату
при заключении договора.
За потребителем также остается выбор и формы оплаты: наличной или безналичной.
Обратите внимание, что при безналичных расчетах обязательства потребителя перед
исполнителем считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств
соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой
организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за
оказанные услуги.
Глава 3. НАШИ ФИНАНСЫ
Если вы хотите взять кредит, то вам необходимо знать много тонкостей. Для чего нам нужны
кредиты? Разные люди ответят на этот вопрос по-разному. Одним кредит необходим для открытия
своего дела, другим - для покупки бытовой техники, третьим - для взятия в лизинг оборудования,
четвертым - для покупки квартиры. Но у каждого возникают следующие вопросы. Какова
процедура кредитования? Как осуществляется определение кредитоспособности? На какую сумму
кредита можно рассчитывать при покупке квартиры, машины и бытовой техники? Какие документы
нужно собрать, чтобы банк мог предоставить вам кредит? Как начисляются проценты по вкладам?
Попробуем ответить на эти и многие другие вопросы.
В последние годы кредиты оставались основным видом банковских операций и, естественно,
основным источником доходов, структура банковского кредитного портфеля претерпела
определенные изменения. Главным из них стало продолжающееся увеличение доли
потребительского кредитования. Объем кредитов населению за одиннадцать месяцев 2005 г.
увеличился на 460 млрд руб., т.е. на три четверти, в то время как кредиты по реальному сектору за
тот же период росли почти в три раза медленнее. В результате население уже занимает пятую
часть кредитного портфеля банков, и, по нашему мнению, это не предел.
3.1. Формы банковских кредитов
Сегодня клиент редко ограничивается одним кредитованием. Востребован комплексный
пакет банковских услуг, включающий такие продукты, как факторинг и лизинг, позволяющие
получить более удобную и выгодную схему финансирования, а также эквайринг, зарплатные
проекты. Последнее время активно развиваются международные отношения, что позволяет
осуществлять сделки как по торговому, так и по проектному финансированию.
Расширение набора банковских услуг будет, однако, сопровождаться ростом банковских
рисков, связанных как с привлечением новых, менее крупных и менее надежных клиентов, так и с
повышением сложности оказываемых услуг. В этой связи большее значение приобретает набор
механизмов, призванных снижать риски банковской деятельности.
Основными локомотивами роста будут потребительские кредиты (к которым добавятся и
ипотечные) и вложения банков в долговые обязательства российских предприятий, что приведет к
дальнейшему росту рисков, который, в частности, отразится на доле просроченной
задолженности.
В структуре кредита выделяются три неизменных обязательных элемента: кредитор,
заемщик и ссуженная стоимость. Соответственно, общепринята классификация форм кредита в
зависимости от:
1) ссуженной стоимости:
- товарная;
- денежная;
- смешанная (товарно-денежная);
2) кредитора и заемщика;
3) целевых потребностей заемщика - производительная, потребительская.
Товарная форма кредита возникла ранее его денежной формы. В настоящее время
преобладает денежная форма кредита. Товарная форма кредита используется при продаже
товаров в рассрочку платежа, при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате
вещей. Предоставив товар в рассрочку платежа, кредитор испытывает потребность в кредите,
обычно в денежной форме. То есть движение товарной формы кредита, как правило,
сопровождается и его денежной формой.
Смешанная форма подразумевает предоставление кредита в форме товара и возврат
деньгами, или наоборот. В мировой экономике такая форма кредита характерна для
развивающихся стран, которые погашают денежные ссуды товарами (преимущественно в виде
сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа
товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной
форме.
179
В зависимости от того, кто является кредитором, соответственно выделяются: банковская,
хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная)
формы.
Безусловно, кредитор и заемщик являются равными субъектами кредита. Следует также
отметить относительность распределения ролей участников сделки, в зависимости от этого могут
меняться и формы кредита. Если банк, например, предоставляет кредит населению, а физическое
лицо вкладывает свои сбережения на депозит в банке, то в этих случаях имеется один и тот же
состав участников (банк и население). Вместе с тем каждая из сторон занимает здесь разное
положение: в первом случае банк служит кредитором; во втором - заемщиком; в свою очередь, в
первом случае физическое лицо выступает в качестве заемщика, во втором - кредитора,
следовательно, кредитор и заемщик меняются местами, что меняет и форму кредита.
Кроме вышеуказанных, используются и другие формы кредита:
1) прямая и косвенная;
2) явная и скрытая;
3) старая и новая;
4) основная (преимущественная) и дополнительная;
5) развитая и неразвитая и др.
Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без
опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для
кредитования других субъектов, например если торговая организация получает ссуду в банке не
только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с
рассрочкой платежа.
Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая
форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными
обязательствами сторон.
Старая форма кредита - форма, появившаяся в начале развития кредитных отношений.
Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую форму,
используемую на ранних этапах общественного развития. Старая форма может
модернизироваться, приобретать современные черты.
Новые формы кредита - формы, объектом обеспечения которых становятся не только
традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары,
являющиеся признаком современной жизни, например лизинг. Основные формы современного
кредита - денежный кредит, товарный кредит - выступают как дополнительная форма.
Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень соответствия современному
уровню отношений.
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить
полученную ссуду. В современных условиях заемщиками выступают банки, предприятия,
население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками,
поскольку занимают не для себя, а для других.
Особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.
Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их
временным владельцем; заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими.
Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере
производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства).
Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.
В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его
хозяйстве. Для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою
деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с
кредитором.
В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное
пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является
плательщиком ссудного процента.
В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая
зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства.
В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это
связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившихся в них
способов предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе
встречается классификация кредитов по следующим признакам:
1) назначению (цели кредита);
2) сфере использования;
3) срокам пользования;
4) обеспечению;
5) способу выдачи и погашения;
180
6) видам процентных ставок.
По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы:
промышленные, сельскохозяйственные, инвестиционные, потребительские, ипотечные.
Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие
производства, на покрытие расходов по закупке материалов и т.п.
Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерским и крестьянским хозяйствам с
целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п.
Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд,
ремонт и покупку квартир, домов.
Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения
или реконструкции жилья.
В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды
для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный
капитал разделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения.
Банковские кредиты также подразделяются по срокам пользования на онкольные (до
востребования) и срочные.
Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после наступления
официального уведомления от кредитора. В настоящее время подобные кредиты практически не
используются в России, так как требуют стабильных условий на рынке ссудных капиталов.
Срочные кредиты, в свою очередь, делятся на краткосрочные, среднесрочные и
долгосрочные. В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные
кредиты.
По обеспечению кредиты соответственно могут быть необеспеченные (бланковые) и
обеспеченные. Бланковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования
какой-либо формы обеспечения возвратности кредита.
Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского
кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые,
гарантированные и застрахованные.
Обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог
одновременно отвечает следующим требованиям:
1) его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы
долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек,
связанных с реализацией залоговых прав;
2) вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким
образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда
реализация залоговых прав становится для банка необходимой.
К категории обеспеченных ссуд относят ссуды, выданные под поручительство
Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, гарантию Банка России.
Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не
отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по
обеспеченной ссуде.
Необеспеченная ссуда - ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде
залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по
обеспеченным ссудам.
По способу выдачи банковские кредиты могут быть поделены на кредиты, носящие
компенсационный и платежный характер. Компенсационный кредит предполагает направление
ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных с нее расходов.
Сущность платежного кредита состоит в том, что заемщик по мере необходимости предоставляет
банку поступившие к нему расчетно-платежные документы, и ссудные средства перечисляются
непосредственно на оплату данных документов.
По способам погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно,
и ссуды, погашаемые в рассрочку, погашаемые единовременным платежом являются
традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с позиции
юридического оформления. Ссуды, погашаемые в рассрочку, предполагают погашение кредита
двумя и более платежами в течение всего срока кредитования. Конкретные условия возврата
определяются в кредитном договоре и зависят от объекта кредитования, формы кредита,
инфляционных процессов и ряда других факторов.
По видам процентных ставок банковские кредиты можно делить на кредиты с фиксированной
или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают
установление на весь период кредитования определенной в договоре процентной ставки без
права ее пересмотра. В данном случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить
проценты по согласованной ставке вне зависимости от изменений на рынке капиталов. В
российской практике банковского кредитования преимущественно используются фиксированные