Плиса В.Й. Страхування

Подождите немного. Документ загружается.

8. Майнове страхування

185

1. Пошкодження застрахованого майна внаслідок вибуху паро-

вих котлів, газосховищ, газопроводів, машин, апаратів та

інших аналогічних пристроїв;

2. Пошкодження застрахованого майна водою внаслідок рапто-

вого псування водопровідних, каналізаційних, опалювальних

систем і протипожежних (спринклерних) систем, а також рап-

тового і не викликаного необхідністю вмикання останніх;

3. Крадіжки зі зламом, пограбування в межах місця страху-

вання, пограбування при перевезенні до місця або з місця

страхування застрахованого майна.

4. Пошкодження застрахованого майна внаслідок розбиття

віконних шибок, дзеркал вітрин та аналогічних виробів зі

скла;

5. Перерви у виробництві або втрати прибутку внаслідок страхо-

вого випадку.

6. Інших причин.

У всіх випадках не підлягають відшкодуванню збитки, які

настали внаслідок:

а) воєнних дій будь-якого виду, громадянської війни або

її

наслідків, народних заворушень, страйків, локаутів, конфіс-

кації, реквізиції, арешту, знищення або пошкодження майна

за розпорядженням військової або цивільної влади;

б) дії ядерної енергії у будь-якій формі;

в) наміру або грубої необережності страхувальника, третьої

особи або його представників;

г) бродіння, гниття або інших природних властивостей застра-

хованого майна;

ґ) обвалу будівель або частини будівлі, якщо обвал не викли-

каний страховим випадком;

д) зміни міри ризику (передача майна в оренду або в заставу,

перехід майна іншій особі, зупинення виробництва або сут-

тєві зміни його характеру, знос, перебудування, переоблад-

нення будівель або споруд, пошкодження або знищення

майна, незалежно від того, підлягає такий збиток відшкоду-

ванню чи ні і т. д.);

є) порушення норм безпеки (порушення встановлених законом

або нормативними актами правил і норм протипожежної

безпеки, охорони приміщень та цінностей, безпеки прове-

дення робіт або інші аналогічні норми, чи якщо такі пору-

шення відбуваються з відома страхувальника).

186 Страхування

Якщо це окремо не обумовлено договором страхування, стра-

ховик не виплачує відшкодування за збитками, які виникли внас-

лідок:

— перерви у виробництві і торгівлі;

— втрати надходження орендної або квартирної плати;

— втрати прибутку;

— розчищення території і знесення будівель;

— інші побічні збитки (наприклад, упущена вигода), хоча вони

були викликані страховим випадком.

Якщо це окремо не обумовлено договором страхування, стра-

хування не поширюється на:

— українську та іноземну валюту (готівку);

— акції, облігації та інші цінні папери;

— рукописи, плани, креслення та інші документи, бухгалтер-

ські і ділові книги;

— моделі, макети, взірці, форми і т. д.;

— коштовні метали та коштовне каміння;

— технічні носії інформації комп'ютерних і аналогічних сис-

тем, а саме магнітні плівки і касети, магнітні диски, блоки

пам'яті і т.д.;

— марки, монети, грошові знаки і бони, схеми, малюнки, кар-

тини, скульптури або інші колекції чи твори мистецтва;

— вибухові речовини;

— майно, яке знаходиться в застрахованому приміщенні, але

не належить страхувальнику;

— товари на зберіганні або комісії;

— засоби транспорту, пересувні будівельні, сільськогосподар-

ські або інші машини.

Страхування перерахованих вище предметів може бути укла-

дено окремо за згодою сторін і має бути оформлено спеціальними

доповненнями до страхового полісу.

Якщо однією з причин пошкодження або загибелі застрахова-

них будівель і споруд, а також майна, яке знаходиться в них, стала

їх старість, довготермінова експлуатація, страховик має право

відмовити у виплаті страхового відшкодування в тій мірі, в якій

старість або довготермінова експлуатація застрахованих будин-

ків і споруд вплинула на розмір збитку. Якщо страхувальник

доведе, що старість або довготермінова експлуатація будівель не

вплинула на розмір збитку, обов'язок страховика виплачувати

страхове відшкодування зберігається.

8. Майнове страхування

187

Якщо це не обумовлено договором страхування, не виплачу-

ється відшкодування за збитками, які виникли внаслідок пошко-

дження або знищення закріплених на зовнішній стороні застра-

хованих будинків і споруд предметів, таких як щогли, антени,

відкриті електропроводи, світлові рекламні пристрої, плакатні

щити, захисні дашки або навіси вітрин і т. д.

Будівлі і споруди, звільнені для капітального ремонту або з

інших причин на довгий строк особами, які використовували їх за

прямим призначенням, на страхування не приймають.

Страхувальник зобов'язаний терміново повідомити страхо-

вика про звільнення застрахованих будинків і споруд для прове-

дення капітального ремонту або у зв'язку з іншими причинами на

термін більше 60-ти днів. Страховик має право призупинити дію

договору страхування на цей період.

Майно вважається застрахованим на території України і

тільки у тих приміщеннях, які вказані в договорі страхування.

Якщо застраховане майно вилучається з місця страхування, стра-

ховий захист припиняється.

Договори страхування майна підприємств, установ та органі-

зацій можуть бути укладені строком від 1 до 11 місяців, на один

рік, або більший строк.

Договір страхування укладають на підставі письмової заяви

страхувальника. Заява має містити всі необхідні відомості про

заявлені на страхування об'єкти і предмети. На підставі даних

бухгалтерського обліку і звітності страхувальник зазначає в

довідці-розрахунку встановленої форми вартість майна, яке під-

лягає страхуванню. Якщо страхування вибіркове, до договору

страхування додається опис майна, яке приймається під страхо-

вий захист.

Майно вважають застрахованим, якщо між страховиком і

страхувальником укладено двосторонній договір, який оформля-

ють у двох примірниках за встановленою формою, і на розрахун-

ковий рахунок страховика надійшов перший внесок премії. Стра-

хова премія за договором страхування, укладеним на один рік,

може бути сплачена одноразово у розмірі річної суми премії, або у

два терміни: кожний внесок має становити не менше 50% від річ-

ної суми премії, в окремих випадках може передбачатись інший

порядок.

Якщо договором страхування не передбачено інше, страху-

вальник зобов'язаний сплатити перший внесок премії після

188 Страхування

підписання договору страхування, а наступний внесок — не піз-

ніше, ніж через чотири місяці після часу, вказаного в договорі,

якщо інший порядок не обумовлений договором страхування.

У разі укладення договору страхування на термін, менший

одного року, премію обчислюють у розмірі 1/12 частини премії за

кожний місяць дії договору, якщо інше не передбачено тарифами

страхування.

Договір страхування, укладений на термін менше одного року,

набуває чинності наступного дня після того, як внесено всю суму

нарахованої премії. За майно, яке вибуло під час дії договору,

страхову премію не повертають.

Відповідальність страховика за договором страхування закін-

чується у вказаний у страховому полісі термін.

Розмір збитку визначає страховик на основі даних огляду і

дійсної вартості пошкодженого майна, страхових сум та інших

документів, які підтверджують розмір збитку.

Страхове відшкодування виплачують:

— при повній загибелі майна — у розмірі його дійсної вартості,

за вирахуванням вартості залишків, але не більше страхо-

вої суми;

— при частковому пошкодженні майна — у розмірі витрат на

відновлення.

У витрати на відновлення включають:

— витрати на матеріали і запасні частини для ремонту;

— витрати на оплату робіт по ремонту;

— витрати за постачання матеріалів до місця ремонту та інші

витрати, необхідні для відновлення застрахованого майна

до того стану, в якому воно знаходилося безпосередньо перед

настанням страхового випадку.

У витрати на відновлення не включають:

— додаткові витрати, спричинені зміною або покращенням

застрахованого об'єкта;

— витрати, спричинені результатами тимчасового або допо-

міжного ремонту або відновленням;

— витрати, які не є необхідністю.

Із суми відновлювальних витрат проводяться вирахування

на знос замінених у процесі ремонту частин, вузлів, агрегатів і

деталей. Розмір відрахувань визначається на основі дійсної вар-

тості цих частин на день настання страхового випадку і їх нової

вартості.

8. Майнове страхування

189

Повна загибель має місце, якщо витрати на відновлення з вра-

хуванням зносу разом з залишковою вартістю перевищують дій-

сну вартість застрахованого майна.

Застраховане майно вважається пошкодженим або частково

знищеним, якщо витрати на відновлення разом з залишковою

вартістю не перевищують дійсну вартість пошкодженого майна

безпосередньо перед настанням страхового випадку.

8.6. Добровільне страхування будівель,

що належать громадянам

Об'єктом страхування є майнові інтереси громадян, пов'язані

зі збитками, що виникли внаслідок страхового випадку з будів-

лями, що належать громадянам на правах приватної власності

(житлові будинки, дачі, господарські будівлі, гаражі, погреби, сараї),

ті, що збудовані на постійному місці, мають стіни і дах, будівлі, зве-

дення яких ще не завершене, окремі конструктивні елементи.

За бажанням страхувальника будівлі можуть бути застрахо-

вані на договірну страхову суму.

Основою для визначення суми відшкодування є дійсна вар-

тість застрахованої будівлі на дату настання страхового випадку,

яка визначається на основі нової вартості застрахованої будівлі

за вирахуванням зносу. Дійсна вартість визначається як вартість

спорудження будівлі в даній місцевості, цілком аналогічної тій,

що пошкоджена, зі врахуванням зносу й експлуатаційно-техніч-

ного стану знищеної або пошкодженої будівлі відповідно до наяв-

них розрахунків.

Страхування будівель (на вибір страхувальника) проводять на

випадок знищення або пошкодження їх унаслідок:

— вогневих ризиків — пожежі, удару блискавки, вибуху газу,

який використовується для побутових потреб;

— стихійних лих — землетрусу, зсуву, обвалу, бурі, урагану,

паводку, граду, зливи, осідання ґрунту, виверження вулкану,

дії підземного вогню, каменепаду, смерчу, цунамі, затоп-

лення, незвичайних для даної місцевості довготривалих

дощів і сильного снігопаду та інших стихійних лих;

— знищення або пошкодження внаслідок раптової аварії опа-

лювальної, водопровідної та каналізаційної системи;

— неправомірних дій третіх осіб.

Під пожежею слід розуміти виникнення вогню, здатного само-

стійно поширюватися за межі поза місць, спеціально призначених

190 Страхування

для його розведення і підтримання. Збитки від пошкодження вог-

нем, спричинені не пожежею, а нанесені застрахованій будівлі

внаслідок обробки вогнем, теплом чи іншим термічним впливом,

не покриваються страхуванням і відшкодуванню не підлягають.

Збитки від землетрусу відшкодовуються тільки в тому випадку,

якщо страхувальник доведе, що при проектуванні, будівництві та

експлуатації застрахованих будівель і споруд були враховані

сейсмологічні умови місцевості, в якій знаходяться ці будівлі і

споруди.

Збитки від зсуву, осідання або іншого руху ґрунту відшкодову-

ються тільки в тому випадку, якщо вони не виникли внаслідок

проведення вибухових робіт, вибирання ґрунту з котлованів або

кар'єрів, закиданням порожнин або проведенням земленасипних

робіт, а також видобуванням або розробленням родовищ твердих,

рідких або газоподібних природних копалин.

Збитки від бурі, вихору, урагану, смерчу або іншого руху пові-

тряних мас, яке викликане процесами в атмосфері, відшкодову-

ються тільки в тому випадку, якщо швидкість вітру, який наніс

збиток, перевищувала 60 км/год. Швидкість вітру підтверджується

довідками відповідних установ Гідрометеоцентру.

Збитки від раптової аварії опалювальної, водопровідної та

каналізаційної системи відшкодовуються тільки в тому випадку,

якщо це не є наслідком ремонту або реконструкції застрахованих

будівель, монтажу, демонтажу, ремонту або зміни конструкції

самої опалювальної, водопровідної та каналізаційної системи,

будівельних дефектів або дефектів самих систем, про які було

відомо, або повинно було бути відомо страхувальнику до настання

збитку, або з причин, які є наслідком природного зносу, корозії або

іржі вказаних систем.

У всіх випадках не підлягають відшкодуванню збитки, які

виникли внаслідок:

— воєнних дій усякого виду, громадянської війни або

її

наслід-

ків, народних заворушень, страйків, локаутів, конфіскації,

реквізиції, арешту, знищення або пошкодження майна за

розпорядженням військової або цивільної влади;

— дії ядерної енергії у будь-якій формі;

— наміру або грубої необережності страхувальника, третьої

особи або його представників;

— самозапалювання, гниття або інших природних властивос-

тей застрахованих будівель;

8. Майнове страхування

191

— обвалу будівель або частини будівлі, якщо обвал не викли-

каний страховим випадком;

— крадіжки або розкрадання елементів будівлі під час або без-

посередньо після страхового випадку;

— зміни міри ризику (передача будівлі в оренду або в заставу,

перехід будівлі до іншої особи, знос, перебудування, переоб-

ладнання будівель і т. д.);

— порушення норм безпеки (порушення встановлених законом

або нормативними актами правил і норм протипожежної

безпеки, охорони приміщень, безпеки проведення робіт або

інших аналогічних норм, чи якщо такі порушення відбува-

ються з відома страхувальника).

Не приймають на страхування:

— аварійні будівлі, що підлягають знесенню;

— будівлі, що знаходяться у зоні, якій загрожують обвали, зсуви,

повені або інші стихійні лиха, — з моменту оголошення у вста-

новленому порядку такої загрози або складання місцевими орга-

нами відповідного документа, що підтверджує факт загрози.

Такі будівлі можуть бути прийняті на страхування лише у

випадках, коли договір страхування укладається на новий термін,

до закінчення терміну попереднього договору, а страхова сума не

перевищує суми, зазначеної в попередньому договорі.

Якщо однією з причин пошкодження або загибелі застрахова-

них будівель стала їх ветхість, довготермінова експлуатація, стра-

ховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування в

тій мірі, в якій ветхість або довготермінова експлуатація застра-

хованих будинків і споруд вплинула на розмір збитку. Якщо стра-

хувальник доведе, що ветхість або довготермінова експлуатація

будівель не вплинула на розмір збитку, обов'язок страховика

виплачувати страхове відшкодування зберігається.

Будівлі, звільнені для капітального ремонту або з інших при-

чин на довгий строк особами, які використовували їх за прямим

призначенням, на страхування не приймаються.

Страхувальник зобов'язаний терміново повідомити страхо-

вика про звільнення застрахованих будівель для проведення капі-

тального ремонту або у зв'язку з іншими причинами на термін

більше 60-ти днів. Страховик має право призупинити дію дого-

вору страхування на цей період.

Договори страхування, укладені після страхового випадку,

вважаються недійсними з моменту укладення.

192 Страхування

Будівлі вважаються застрахованими на території України.

Договори укладаються терміном на один рік. Договір може

бути укладений як на всі будівлі, що знаходяться на відведеній

страхувальнику земельній ділянці, так і на окремі з них, а також

на окремі конструктивні елементи із зазначенням страхової суми

на кожну будівлю (елемент).

При отриманні повідомлення про настання страхового випадку

страховик вживає заходів щодо оформлення всіх необхідних

документів та своєчасної виплати страхового відшкодування.

Для підтвердження настання страхового випадку та визна-

чення розміру відшкодування страховику повинні бути пред'яв-

лені страхувальником наступні документи:

— заява про настання страхового випадку;

— страховий поліс;

— довідки з відповідних органів;

— інші документи, що підтверджують настання страхового

випадку;

— опис пошкоджень елементів будівлі та залишків її;

— кошторис на ремонтні роботи;

— висновки експертів про непридатність будівель.

Страховик має право вимагати у страхувальника надання

інших необхідних документів, розгляд яких, на думку страховика,

є умовою для відшкодування збитку.

За наявності всіх необхідних документів після повної їх пере-

вірки рішення про виплату страхового відшкодування прийма-

ється страховиком протягом двох робочих днів.

Рішення про відмову у виплаті страхового відшкодування при-

ймає страховик у 15-денний термін та повідомляє страхувальника

у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови.

Виплата страхового відшкодування проводиться протягом

15-ти робочих днів з дня прийняття рішення про його виплату,

при великих розмірах виплати вона може здійснюватися по час-

тинах за згодою сторін.

Розмір збитку визначає страховик на основі даних огляду і

дійсної вартості пошкодженої будівлі, страхових сум та інших

документів, які підтверджують розмір збитку.

Страхове відшкодування виплачують:

а) при повній загибелі будівлі — у розмірі його дійсної вар-

тості, за вирахуванням вартості залишків, але не більше

страхової суми;

8. Майнове страхування

193

б) при частковому пошкодженні будівлі — у розмірі витрат на

відновлення.

У витрати на відновлення включаються:

— витрати на матеріали і запасні часгини для ремонту;

— витрати на оплату робіт по ремонту;

— витрати на постачання матеріалів до місця ремонту та інші

витрати, необхідні для відновлення застрахованої будівлі до

того стану, в якому вона знаходилася безпосередньо перед

настанням страхового випадку.

У витрати на відновлення не включають:

— додаткові витрати, спричинені зміною або покращенням

застрахованого об'єкта;

— витрати, спричинені результатами тимчасового або допо-

міжного ремонту, або відновленням;

— витрати, які не є необхідністю.

Із суми відновлювальних витрат проводяться вирахування на

знос замінених у процесі ремонту частин.

Розмір вирахувань визначається на основі дійсної вартості

цих частин на день настання страхового випадку і їх нової вар-

тості.

Повна загибель має місце, якщо витрати на відновлення з ура-

хуванням зносу разом із залишковою вартістю перевищують дій-

сну вартість застрахованої будівлі.

Застраховані будівлі вважаються пошкодженим або частково

знищеними, якщо витрати на відновлення разом із залишковою

вартістю не перевищують дійсну вартість пошкодженого майна

безпосередньо перед настанням страхового випадку.

Страховик має право призупинити виплату страхового від-

шкодування у випадку:

а) якщо є сумніви в правомірності страхувальника на отри-

мання страхового відшкодування — до надання необхідних

доказів;

б) якщо відповідними органами внутрішніх справ порушена

кримінальна справа проти страхувальника або його уповно-

важених осіб і ведеться розслідування обставин, які спричи-

нили настання збитку — до закінчення розслідування;

в) якщо страховий випадок відбувається більше одного разу за

страховий період.

Страхувальник не має права відмовитися від залишків будівель,

які залишилися після страхового випадку, хоч і пошкоджених.

7 5-355

194 Страхування

Залишкова вартість таких будівель належить вирахуванню з суми

страхового відшкодування.

Якщо страхувальник або вигодонабувач отримав відшкоду-

вання за збиток від третьої особи, то страховик сплачує лише різ-

ницю між сумою, належною до оплати згідно з правилами страху-

вання, і сумою, отриманою від третіх осіб. Страхувальник

зобов'язаний негайно повідомити страховика про отримання

таких сум.

Якщо в момент настання страхового випадку у страхуваль-

ника відносно застрахованих у страховика будівель діяли також

інші договори страхування, відшкодування за збиток розподіля-

ється пропорційно співвідношенню страхових сум, на які будівлі

застраховані кожним страховиком, а страховик виплачує відшко-

дування лише у частині, яка припадає на його частку.

Страхувальник або вигодонабувач зобов'язаний повернути

страховику отримане страхове відшкодування або його відповідну

частку, якщо протягом передбачених законом термінів позовної

давності виявляться такі обставини, які за законом або відповідно

до правил страхування у повній мірі або частково позбавляють

страхувальника або вигодонабувача права на страхове відшкоду-

вання.

8.7. Добровільне страхування майна

сільськогосподарських підприємств і фермерів

Об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані зі збит-

ками, що виникли внаслідок страхового випадку. Страховим

випадком визнають будь-яку подію, передбачену договором стра-

хування, внаслідок якої виникає зобов'язання страховика випла-

тити страхове відшкодування.

На страхування приймають:

— урожай сільськогосподарських культур і багаторічних наса-

джень (крім урожаю природних сінокосів та пасовищ);

— дерева та кущі плодово-ягідних та інших багаторічних

дерево-кущових насаджень;

— свині, хутрові звірі та кролі у віці від 4 місяців, домашня

птиця яйценосних порід — у віці від 5 місяців (птиця на пта-

хофабриках, що спеціалізуються на виробництві бройле-

рів — у віці від 1 місяця); велика рогата худоба, вівці, кози —

у віці від 6 місяців; коні, верблюди, віслюки, мули та

олені — у віці від 1 року, а також сім'ї бджіл (у вуликах);