Плиса В.Й. Страхування

Подождите немного. Документ загружается.

8. Майнове страхування

205

вартості його відновлення (ремонту), включаючи затрати по

рятуванню майна і приведенню його до ладу після лиха і

вирахування вартості залишків.

— Страхове відшкодування за сільськогосподарські культури,

тварин, багаторічні насадження, будівлі, обладнання та інше

майно, що загинуло, вираховується в такому процентному

співвідношенні від суми збитку, в якому вказане майно було

застраховане, але не більше страхової суми.

— Якщо перевіркою буде встановлено, що при укладенні дого-

ворів страхування вартість тварин, будівель та іншого майна

в заяві на добровільне страхування була показаною нижче

фактичної суми, то процентне співвідношення, в якому воно

було застраховане, відповідно зменшується.

Страховик має право призупинити виплату страхового від-

шкодування у випадку:

— якщо є сумніви в правомірності страхувальника на отри-

мання страхового відшкодування — до подання необхідних

доказів;

— якщо відповідними органами внутрішніх справ порушена

кримінальна справа проти страхувальника або його уповно-

важених осіб і ведеться розслідування обставин, які спричи-

нили настання збитку — до закінчення розслідування;

— якщо страховий випадок відбувається більше одного разу

за страховий період.

Страхувальник не має права відмовитися від залишків об'єкта

страхування після страхового випадку, хоч і пошкодженого.

Залишкова вартість такого об'єкта страхування належить вира-

хуванню з суми страхового відшкодування.

Якщо страхувальник отримав відшкодування за збиток від

третьої особи, то страховик сплачує лише різницю між сумою,

належною до оплати згідно з правилами страхування, і сумою,

отриманою від третіх осіб. Страхувальник зобов'язаний негайно

повідомити страховика про отримання таких сум.

Якщо у момент настання страхового випадку у страхуваль-

ника відносно застрахованого в страховій організації об'єкта

страхування діяли також інші договори страхування, відшкоду-

вання за збиток розподіляється пропорційно співвідношенню

страхових сум, на які об'єкт страхування застрахований кожним

страховиком, а страховик виплачує відшкодування лише у час-

тині, яка припадає на його частку.

206 Страхування

8.8. Добровільне страхування майна, що належить громадянам

Об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані зі збит-

ками, що виникли внаслідок страхового випадку з майном, що

належить громадянам.

За договором страхування домашнього майна може бути

застраховане:

— усе домашнє майно, що є у даному господарстві;

— окремі групи речей або всі речі домашнього майна в даному

господарстві, які розподіляються на групи відповідно з пода-

ною заявою.

При страхуванні домашнього майна страховий захист не

поширюється на документи, цінні папери, грошові знаки, руко-

писи, слайди та фотознімки, вироби з дорогоцінних металів,

коштовних, напівкоштовних та підробних (кольорових) каменів,

колекції, картини, унікальні та антикварні речі, елементи оздоб-

лення та обладнання квартири, запасні частини, деталі та при-

ладдя до транспортних засобів, аудіо- та відеосистеми, телевізори,

супутникові антени та схожі до них системи.

За бажанням страхувальника майно може бути застраховане

на договірну страхову суму. Основою для визначення суми від-

шкодування є дійсна вартість застрахованого майна на дату

настання страхового випадку, яка визначається на основі нової

вартості застрахованого майна за вирахуванням зносу відповідно

до діючих цін, включаючи вартість ремонту. Якщо договір страху-

вання укладається на окремі речі, то страхова сума встановлю-

ється, виходячи з вартості кожного предмета за оцінкою страху-

вальника.

Колекції, картини, унікальні й антикварні предмети прийма-

ють на страхування за спеціальним договором у розмірі їх повної

вартості, вказаної у відповідному документі компетентної орга-

нізації.

Дійсну вартість визначають як вартість майна, цілком ана-

логічного тому, що загинуло, з урахуванням зносу й експлуата-

ційно-технічного стану знищеного або пошкодженого майна, від-

повідно до існуючих розрахунків;

Якщо страхова сума, встановлена в договорі страхування,

виявиться меншою дійсної вартості застрахованого майна на

момент настання страхового випадку, сума збитку і витрати від-

шкодовуються пропорційно співвідношенню страхової суми і

8. Майнове страхування 2О7

дійсної вартості застрахованого майна. Відповідність страхової

суми дійсній вартості встановлюється окремо для кожного пред-

мета застрахованого майна, або сукупності майна, вказаного в

страховому полісі.

Якщо виявиться, що страхова сума значно перевищує дійсну

вартість застрахованого майна, як страховик, так і страхувальник

може вимагати зниження страхової суми і відповідного перера-

хунку страхової премії.

У всіх випадках виплата страхового відшкодування за збит-

ками не має в цілому перевищувати страхову суму.

Страховою премією є плата за страхування, яку страхуваль-

ник повинен сплатити на користь страховика у відповідності до

договору страхування.

Страхову премію встановлює страховик у відповідності до

тарифів, чинних на дату укладення договору страхування.

Після виплати страхового відшкодування страхову суму змен-

шують на величину виплаченого відшкодування. Зменшення

страхової суми проводять з дня настання страхового випадку. При

відновленні або заміні пошкодженого або знищеного майна стра-

хувальник має право за додаткову премію відновити початкову

страхову суму.

Страховим випадком є будь-яка подія, передбачена договором

страхування, внаслідок якої виникає зобов'язання страховика

здійснити виплату страхового відшкодування.

Страхування майна (на вибір страхувальника) проводять на

випадок знищення або пошкодження його внаслідок:

— вогневих ризиків пожежі, удару блискавки, вибуху газу,

який використовується для побутових потреб;

— стихійних лих: землетрусу, зсуву, обвалу, бурі, урагану,

паводку, граду, зливи, осідання ґрунту, виверження вулкану,

дії підземного вогню, каменепаду, смерчу, цунамі, затоп-

лення, незвичайних для даної місцевості довготривалих

дощів і сильного снігопаду та інших стихійних лих;

— знищення або пошкодження внаслідок раптової аварії опа-

лювальної, водопровідної та каналізаційної системи;

— крадіжки майна і знищення його або пошкодження, пов'я-

заного з крадіжкою або спробою крадіжки.

Не приймають на страхування домашнє майно:

— документи, цінні папери, грошові знаки, рукописи, слайди та

фотознімки, вироби з дорогоцінних металів, коштовних,

208 Страхування

напівкоштовних та підробних (кольорових) каменів, запасні

частини та деталі до транспортних засобів, кімнатні рос-

лини, квітково-декоративні культури, посіви, ягідні та інші

насадження, а також майно, страхування якого проводиться

на інших умовах;

— якщо воно знаходиться в аварійних будинках, а також

майно, що знаходиться в зоні, якій загрожують повені, зсуви,

обвали або інші стихійні лиха, з моменту оголошення у

встановленому порядку про таку загрозу або складання міс-

цевими органами відповідного документа, який підтверджує

факт загрози. Винятками можуть бути випадки, коли дого-

вір укладається на новий термін до закінчення дії поперед-

нього договору. У такому разі страхова сума у новому дого-

ворі не може перевищувати розміру страхової суми,

встановленої в попередньому договорі.

Якщо однією з причин пошкодження або загибелі застрахова-

ного майна стала його старість, довготермінова експлуатація,

страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкоду-

вання в тій мірі, в якій старість або довготермінова експлуатація

застрахованого майна вплинула на розмір збитку. Якщо страху-

вальник доведе, що старість або довготермінова експлуатація

майна не вплинула на розмір збитку, обов'язок страховика випла-

чувати страхове відшкодування зберігається.

Майно, яке не використовується довгий строк (більше 60-ти

днів) особами, які використовували його за прямим призначен-

ням, на страхування не приймається. Страховик має право при-

зупинити дію договору страхування на цей період.

Майно вважають застрахованим на території України за

постійним місцем проживання страхувальника у всіх житлових і

підсобних приміщеннях за адресою, вказаною в страховому

полісі.

Якщо в період дії договору страхування страхувальник змінив

постійне місце проживання, то перевезене у зв'язку з цим майно

або його частка, вважається застрахованим за новою адресою до

закінчення терміну, вказаного в договорі.

Домашнє майно, що знаходиться на дачі, в садовому будинку

або в гаражі, включаючи майно, перевезене з постійного місця

проживання, приймається на страхування за окремим договором.

Договори укладаються терміном на один рік або інший строк

за згодою сторін. Договір може бути укладений як на все майно,

8. Майнове страхування

209

що належить страхувальнику, так і на окремі предмети із зазна-

ченням страхової суми на кожний предмет.

Договір страхування колекцій, картин, унікальних та анти-

кварних предметів укладають тільки на підставі письмової заяви

страхувальника, в котрій необхідно вказати назву кожного пред-

мета, який приймається на страхування, основну характеристику,

його вартість, дату і номер документа про оцінку.

Розмір збитку визначається страховиком на основі даних

огляду і дійсної вартості пошкодженого майна, страхових сум та

інших документів, які підтверджують розмір збитку.

Збитком визнають:

— у випадку часткового знищення домашнього майна — його

вартість, визначена страхувальником;

— разі повного знищення всього домашнього майна — стра-

хова сума, обумовлена договором страхування або догово-

ром на відповідну групу речей;

— у разі пошкодження майна — сума знижки вартості, тобто

знецінення, спричиненого страховим випадком.

Якщо пошкоджений предмет можна відновити шляхом

ремонту, то збитком є вартість ремонту даного предмета згідно з

квитанцією, виданою ремонтною організацією.

Вартість ремонту визначається у межах суми, що не переви-

щує заявлену страхувальником вартість предмета.

Не вважають збитком вартість заміни або ремонту телевізорів

і холодильників, що перебувають на гарантійному обслуговуванні,

якщо завод-виробник або відповідне ремонтне підприємство

зобов'язане здійснити заміну або ремонт безкоштовно.

Збитком вважається вартість ремонту квартири страхуваль-

ника в будинках державного, громадського фонду та ЖЕКу

До такого збитку входить:

— пофарбування стін, підлоги, дверей, віконних рам, побілка

стелі;

— заміна (робота і матеріали) шпалер, лінолеуму та інших

покриттів стін та підлоги, замків і ручок, віконного і двер-

ного скла, електричних дзвінків,*електро- і теплопроводки,

сантехнічного та газового обладнання, оббивка дверей.

Вартість ремонту визначається за діючими у системі ремонтно-

будівельної організації розцінками.

У суму збитку входять витрати на рятування майна і приве-

дення його до ладу, якщо ці витрати визнані необхідними.

210 Страхування

Контрольні запитання

1. З якою метою проводиться обов'язкове страхування врожаю сіль-

ськогосподарських культур і багаторічних насаджень державними

сільськогосподарськими підприємствами, врожаю зернових культур

і цукрових буряків сільськогосподарськими підприємствами всіх

форм власності?

2. З якою метою проводиться обов'язкове страхування тварин на випа-

док загибелі, знищення, вимушеного забою, від хвороб, стихійних лих

та нещасних випадків?

3. Що виступає об'єктом добровільного страхування майна підпри-

ємств, установ, організацій (крім вогневих ризиків та ризиків стихій-

них явищ)?

4. Чи поширюється при страхуванні домашнього майна страховий

захист на документи, цінні папери, грошові знаки, рукописи, слайди та

фотознімки, вироби з дорогоцінних металів, коштовних, напівкоштов-

них та підроби их (кольорових) каменів, колекції, картини, унікальні та

антикварні речі, елементи оздоблення та обладнання квартири,

запасні частини, деталі та приладдя до транспортних засобів, аудіо-

та відеосистеми, телевізори, супутникові антени та схожі до них сис-

теми?

5. Чи підлягають обов'язковому страхуванню на випадок загибелі, зни-

щення, вимушеного забою, від хвороб, стихійних лих та нещасних

випадків тварини, що перебувають у місцевості, в якій введено каран-

тинні обмеження?

6. Чи підлягають обов'язковому страхуванню на випадок загибелі, зни-

щення, вимушеного забою, від хвороб, стихійних лих та нещасних

випадків тварини, що перебувають у стані дородового чи післяродо-

вого залежування?

7. Чи підлягають обов'язковому страхуванню на випадок загибелі, зни-

щення, вимушеного забою, від хвороб, стихійних лих та нещасних

випадків тварини у яких за результатами досліджень установлено

позитивну реакцію на бруцельоз, лейкоз або туберкульоз?

8. Чи зберігається обов'язок страховика виплачувати страхове відшко-

дування, якщо страхувальник доведе, що старість або довготермі-

нова експлуатація майна не вплинула на розмір збитку?

211

Страхування

• відповідальності

9.1. Механізм, принципи та історія страхування відповідальності

9.2. Обов'язкове страхування відповідальності суб'єктів пере-

везення небезпечних вантажів на випадок настання негатив-

них наслідків підчас перевезення небезпечних вантажів

9.3. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності за

ядерну шкоду

9.4. Обов'язкове страхування відповідальності власників собак

за шкоду, яка може бути заподіяна третім особам

9.5. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності суб'єк-

тів господарювання за шкоду, яка може бути заподіяна

пожежами та аваріями на об'єктах підвищеної небезпеки,

включаючи пожежовибухонебезпечні об'єкти та об'єкти, гос-

подарська діяльність на яких може призвести до аварій еко-

логічного і санітарно-епідеміологічного характеру

9.6. Обов'язкове страхування відповідальності експортера та

особи, яка відповідає за утилізацію (видалення) небезпечних

відходів, щодо відшкодування шкоди, яку може бути заподі-

яно здоров'ю людини, власності та навколишньому природ-

ному середовищу під час транскордонного перевезення та

утилізації (видалення) небезпечних відходів

9.7. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності громадян

України, що мають у власності чи іншому законному володінні

зброю, за шкоду, яка може бути заподіяна третій особі або її майну

внаслідок володіння, зберігання чи використання цієї зброї

9.8. Добровільне страхування відповідальності суб'єкта підпри-

ємницької діяльності перед третіми особами за заподіяну їм

шкоду внаслідок реалізації продукції

9.9. Страхування відповідальності експлуатанта повітряного

судна за шкоду, заподіяну третім особам

9.10. Страхування відповідальності повітряного перевізника за

шкоду, заподіяну пасажирам, багажу, пошті, вантажу

9.1. Механізм, принципи та історія страхування відповідальності

Страхування відповідальності — наймолодша галузь страху-

вання. Його суть полягає в тому, що страховик приймає на себе

212 Страхування

зобов'язання відшкодувати збиток, нанесений страхувальником

третій особі або групі осіб.

Елементи страхування відповідальності зустрічаються у Дав-

ньому Римі. Створені там товариства брали на себе витрати з

викупу членів товариств у морських розбійників. Перші сучасні

види страхування відповідальності виникли в першій половині

XIX століття у Франції.

Суттєву роль для розвитку страхування відповідальності віді-

грав промисловий розвиток.

У 1871 році в Німеччині був прийнятий закон про відповідаль-

ність, де було введено положення про нанесення шкоди на залізниці.

У 1875 році Карл Готлоб Мольт ініціював створення «Німець-

кого страхового союзу». Він першим обґрунтував різницю між

ризиком нещасного випадку і ризиком відповідальності, що дало

змогу чітко розділити дві галузі страхування.

Розрізняють страхування відповідальності за законом (обов'яз-

кове) і за договірними зобов'язаннями (добровільне).

Механізм страхування відповідальності такий (рис. 9.1).

Потерпілий

Страховик

Претензія Збиток

Премія Страхове

відшкодування

Страхувальник

Рис. 9.1. Механізм страхування відповідальності

Страхування відповідальності покриває не власний збиток, а

збиток, який застрахована особа нанесла іншій особі. Цивільна

відповідальність носить майновий характер: особа, яка нанесла

збиток, зобов'язана відшкодувати збиток у повному обсязі потер-

пілому, тобто третій особі.Укладаючи договір страхування цивіль-

ної відповідальності цей обов'язок перекладають на страховика,

але не звільняють страхувальника від кримінальної чи адміні-

стративної відповідальності за нанесений збиток третій особі.

9. Страхування відповідальності

213

9.2. Обов'язкове страхування відповідальності суб'єктів

перевезення небезпечних вантажів на випадок настання

негативних наслідків під час перевезення небезпечних вантажів

Обов'язкове страхування відповідальності суб'єктів перевезення

небезпечних вантажів на випадок настання негативних наслідків

під час перевезення небезпечних вантажів проводять з метою забез-

печення відшкодування шкоди, заподіяної життю і здоров'ю фізич-

них осіб, навколишньому природному середовищу, майну фізичних

та юридичних осіб під час перевезення небезпечних вантажів.

Суб'єктами страхування відповідальності суб'єктів перевезення

небезпечних вантажів є страхувальники, страховики та треті особи,

яким заподіяно шкоду під час перевезення небезпечних вантажів.

Страхувальники — це суб'єкти перевезення небезпечних ван-

тажів, а саме:

— відправник небезпечного вантажу — зазначена в перевізних

документах юридична (резидент і нерезидент) або фізична

особа (громадянин України, іноземець, особа без громадян-

ства), яка готує та подає цей в5нтаж для перевезення;

— перевізник небезпечного вантажу — юридична (резидент і

нерезидент) або фізична особа (громадянин України, інозе-

мець, особа без громадянства), яка здійснює перевезення

небезпечного вантажу;

— одержувач небезпечного вантажу — зазначена в перевізних

документах юридична (резидент і нерезидент) або фізична

особа (громадянин України, іноземець, особа без громадян-

ства), яка одержує небезпечний вантаж від перевізника.

Страхувальником може виступати особа, що виконує експеди-

торські функції в разі згоди на це перевізника.

Страховиками є юридичні особи — резиденти України, які отри-

мали в установленому порядку ліцензію на проведення страхування

відповідальності суб'єктів перевезення небезпечних вантажів.

Треті особи — фізичні та юридичні особи, яким заподіяна

шкода у зв'язку з настанням негативних наслідків під час пере-

везення небезпечних вантажів.

Об'єктом страхування відповідальності суб'єктів переве-

зення небезпечних вантажів є майнові інтереси, що не суперечать

законодавству, пов'язані з відшкодуванням страхувальником

заподіяної ним шкоди життю, здоров'ю фізичних осіб, навколиш-

ньому природному середовищу, майну фізичних та юридичних

214 Страхування

осіб під час перевезення небезпечних вантажів у порядку, визна-

ченому законодавством.

Страховими ризиками, з настанням яких виникає цивільно-

правова відповідальність страхувальника, є шкода, заподіяна

життю, здоров'ю фізичних осіб, навколишньому природному

середовищу, майну фізичних та юридичних осіб під час переве-

зення небезпечних вантажів.

Страховим випадком визнають будь-яку подію під час пере-

везення небезпечних вантажів, внаслідок якої заподіяно шкоду

життю, здоров'ю фізичних осіб, навколишньому природному

середовищу, майну фізичних та юридичних осіб і виникла

цивільно-правова відповідальність страхувальника щодо відшко-

дування цієї шкоди. Усі майнові претензії чи позови щодо збитків,

завданих однією подією, вважають одним страховим випадком.

Відповідальність страховика починається з початком діяль-

ності суб'єкта перевезення, пов'язаної з перевезенням небезпеч-

ного вантажу від місця його виготовлення до місця призначення,

з підготовкою вантажу, тари, транспортних засобів та екіпажу, з

прийманням вантажу, здійсненням вантажних операцій та корот-

котерміновим зберіганням вантажу на всіх етапах перевезення, і

закінчується після завершення процесу перевезення.

Страховою сумою за страхуванням відповідальності суб'єктів

перевезення небезпечних вантажів є сума, в межах якої страхо-

вик зобов'язаний у разі настання страхового випадку здійснити

страхову виплату страхувальнику або за його дорученням потер-

пілій третій особі. Страхова сума за кожну повну та неповну тонну

небезпечного вантажу встановлюється залежно від класу небез-

пеки вантажу в таких розмірах:

Клас небезпечного вантажу

Страхова сума (неоподатковувані

мінімуми доходів громадян)

110

100

120

100