
Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно,
существует угроза доступа злоумышленников к важной информации в случае не-
добросовестного ее хранения на сервере продавца. К тому же возможна подделка
или подмена подлинных торговца или пользователя (identity) как продавцом, так
и покупателем. Фирма может выдать себя за другую организацию, а покупатель
может произвести покупку, а затем отказаться от оплаты, при этом доказать, что
именно он пользовался своей картой, практически невозможно из-за отсутствия
подписи.
Новой технологией, призванной устранить вышеназванные недостатки, яв-
ляется протокол SET (Secure Electronic Transaction Specification). Специфика-
ция SET является одним из кардинальных решений вопроса безопасной оплаты
товаров с использованием кредитных карт. SET разработана компаниями "Mas-
tercard и Visa" при поддержке "Netscape", IBM, "Verisign" и др. Основа специфи-
кации SET криптография с использованием публичных ключей и цифровых сер-
тификатов. В соответствии с технологией номер карточки, передаваемый по сети,
шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку могут
осуществлять только уполномоченные банки и компании, занимающиеся обра-
боткой транзакций по карточкам. Протокол SET должен обеспечить защиту кли-
ентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при
помощи поддельных или краденых карт. Главным недостатком SET на сегодняш-
ний день является то, что эта спецификация до сих пор находится в стадии тести-
рования, и все участники SET должны устанавливать у себя соответствующее
программное обеспечение, что потребует значительных инвестиций. Кроме того,
после проведенного фирмами тестирования, высказываются мнения о недоста-
точно высокой скорости осуществления транзакций, доходящей до 30 с из-за опе-
раций шифрования
1
. Несмотря на это, SET продолжает рассматривать как буду-
щее электронной коммерции Интернета, призванный поднять ее на новый, более
высокий уровень.
Одним из ограничений использования пластиковых карточек является огра-
ничения на нижний диапазон производимых покупок, составляющий около 5
долл. Поскольку за проведение каждой транзакции эмитент карточки берет по-
рядка 1,5-3% суммы транзакции, но не менее 20 центов, производить оплату то-
варов в нижнем ценовом диапазоне становится невыгодно. Несмотря на это, не-
которые фирмы предпринимают попытки распространить кредитную схему на
сектор мелких платежей. В этом случае для снижения расходов на проведение
клиринга и процессинга разрабатываются механизмы сбора мелких транзакций,
чтобы обработка производилась лишь после того, как их сумма достигнет опреде-
ленной величины. I
Смарт-карта представляет собой Миниатюрный компьютер с процессором,
памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации.
Одна из важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карто-
чек — ее безопасность. Еще одно достоинство смарт-карт — многофункциональ-
ность, т.е. возможность использования одной и той же карты для разных финан-
совых операций и в различных коммуникационных инфраструктурах. Наличные
I I . •
1
Hansell Saul, Security System for Internet Purchases Raises Doubts//CyberTimes. 1997. No-
vember 24.
562
цифровые деньги на базе смарт-карт могут обеспечить необходимый уровень кон-
фиденциальности и анонимности, кроме того, не нужна связь с центром для под-
тверждения оплаты. В связи с этим стоимость транзакции значительно снижает-
ся. Перечисленные свойства смарт-карт позволяют прогнозировать постепенное
распространение этого вида платежных систем. Однако для их применения в ка-
честве инструмента оплаты по Интернету требуется широкое распространение
считывающих периферийных устройств для персональных компьютеров.
Новым видом расчетов в Интернете являются цифровые наличные. Термин
"цифровые наличные" определяет категорию электронных платежных систем, с
помощью которых пытаются перенести преимущества наличных денег из реаль-
ного мира в мир Интернета. Цифровые наличные — это очень большие числа или
файлы, которые выполняют функции денежных знаков. В отличие от других пла-
тежных систем эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. Современные ме-
тоды криптографии, прежде всего алгоритмы криптографии с открытым ключом,
электронной подписи и электронной "слепой" подписи, обеспечивают надеж-
ность их работы. Затраты на функционирование такой системы минимальны. К
тому же отсутствие в схемах расчетов кредитной карты, а значит, и значительных
затрат на оплату транзакций процессинговым компаниям, позволяет применять
их для микроплатежей, т.е. расчетов в самом нижнем ценовом диапазоне. По об-
щему мнению, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж
информации в Интернете. Кроме того, цифровые наличные могут обеспечить
полную анонимность, так как не несут никакой информации о потратившем их
клиенте. Среди компаний, развивающих системы цифровых наличных, можно
назвать "NetCash", "Citibank", "DigiCash", "Mondex".
Наиболее широко известной системой электронных наличных является
"ecash" — продукт, разработанный компанией "DigiCash". Главное в этой систе-
ме — анонимность транзакции, которая достигается с использованием так назы-
ваемой "слепой" подписи. Для того чтобы банк, производящий подтверждение
сгенерированных пользователем электронных "монет", не мог наряду с их уни-
кальными номерами накапливать и информацию об идентификаторах платель-
щиков, плательщик "закрывает" сгенерированный им уникальный номер "моне-
ты", использовав случайный множитель (blinding factor), а после того, как банк
заверил "закрытый" номер своей подписью, "открывает" его. При этом подпись
банка сохраняется. За банком остается обязанность контролировать уникаль-
ность используемых в платежах "монет", но он не может накапливать информа-
цию о личности плательщика. Кроме того, технология допускает раскрытие лич-
ности плательщика в случае его попытки неоднократно использовать одну и ту
же "монету".
Главным тормозом на пути применения систем электронных денег сегодня
являются не технические проблемы, которые уже в значительной степени реше-
ны, а неопределенный статус такого вида денег и существующие барьеры на пути
повсеместного применения криптографических средств, возможности распро-
странения и юридический статус которых значительно отличаются в разных го-
сударствах.
Платежные системы в значительной степени определяют возможности даль-
нейшего развития Интернета как рынка, что во многом определяется отношением
к ним потребителей. Потребители и их потребности в данном случае выступают в
качестве главного критерия пригодности той или иной системы для проведения