Свиридов О.Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов

Подождите немного. Документ загружается.

Клиенты — юридические лица, индивидуальные предпринимате-

ли с использованием расчетных карт, кредитных карт могут осуществ-

лять операции в валюте, отличной от валюты счета юридического лица,

индивидуального предпринимателя, в порядке и на условиях, установ-

ленных в договоре банковского счета. При совершении указанных в на-

стоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией-

эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по

назначению без зачисления на счет клиента — юридического лица.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на

банковском счете при совершении клиентом операций с использовани-

ем расчетной карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в

договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для

осуществления данной расчетной операции при наличии соответству-

ющего условия в договоре банковского счета.

91. Внедрение интернет-технологий в банковскую

практику работы с клиентами

Интернет как глобальная сеть оказал и оказывает огромное влия-

ние на все сферы деятельности человечества, включая экономику и

бизнес. Одним из важных аспектов использования интернета является

дальнейшее развитие тенденции к глобальной мобильности и ликвид-

ности капитала для всех категорий клиентов. На практике эта тенден-

ция выразилась в появлении интернет-банкинга

. За рубежом круп-

нейшие банки предоставляют самый богатый набор интернет-услуг.

В России использование интернет-технологий в значительной мере пока

является не бизнесом, а лишь стремлением к новаторству.

Начиная с середины 1990-х годов, все большие число финансовых

институтов для предоставления своих услуг используют возможности сети

интернет. Первыми, кто представил свои услуги в интернете, были бан-

ки. В 1995 году зарубежные банковские организации предоставили сво-

им клиентам прямой доступ к их счетам, позволяющий управлять счета-

ми из любой точки мира, где есть интернет. Такой доступ к счету через

сеть получил название интернет-банкинга. Сейчас под данным понятием

подразумевается нечто большее, чем просто дистанционное управление

счетом. Сегодня банки позволяют клиенту получать в электронном виде

выписки со счета, переводить средства на любой счет в другом банке, а

также по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи,

оплачивать счета за связь и пр. Клиент через интернет может купить/

продать иностранную валюту, а также торговать на фондовых рынках.

^Иванов СМ. «Интернет-задача на завтра» Журнал «Эксперт» № 1 (71), 03.2001 г.

Некоторые банки предоставляют такие услуги, как получение кредита и

страхование депозитов непосредственно через интернет.

Еще до 1995 года, когда интернет не был так широко распростра-

нен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы

«Клиент—Банк». Для этого на стороне клиента устанавливалось спе-

циальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком,

как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие

системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами,

и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их

до уровня «Клиент—Интернет—Банк».

Сам факт того, что многие услуги могут быть осуществлены дис-

танционно через глобальную сеть, привел к тому, что сам банк как

физический объект (здание и пр.), в принципе, может не существо-

вать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению опера-

ционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению при-

были самого банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 годы в

США и в Европе стали открываться так называемые виртуальные бан-

ки, у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и

управление им, получение кредита — все это осуществлялось только

через интернет.

В США к 2000 году насчитывалось 26 подобных кредитных орга-

низаций. Самым первым виртуальным банком считается американс-

кий Security First Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 года.

За первые полтора года существования средний прирост капитала бан-

ка составлял 20 % в месяц, активы выросли до 40 млн долларов, было

открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуаль-

ным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской бан-

ковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 году.

В 2000 году, когда стереотипы новой экономики развеялись, и стало

понятно, что не любая компания, действующая через интернет, может

использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное — надеж-

ность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие вирту-

альные банки прекратили свое существование. Тем не менее, большин-

ство из них было приобретено традиционными банками для использова-

ния их как одного из каналов предоставления собственных услуг. Банко-

маты были первой попыткой банков обойти ограничения на осуществле-

ние расчетов из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы, и

снизить расходы на их содержание. Затем, появились услуги по телефо-

ну. Несколько лет назад возник новый подход к взаимодействию банка с

клиентом — многие банки начали предоставлять банковские услуги на

дому с помощью специализированных систем «Банк—Клиент». Сначала

такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам.

В настоящее время ситуация меняется в сторону использования интерне-

та, и наиболее популярны смешанные решения.

Есть две модели оказания банковских услуг на дому, каждая из

которых возлагает различную ответственность на финансовое учреж-

дение, предлагающее данную услугу:

1. Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и напол-

нение решения. При этом может использоваться система «Банк—Кли-

ент», разработанная как самим банком, так и специализированной

фирмой производящей программное обеспечение.

2. Предоставление услуг на дому с помощью интернета. В данном

случае интерфейс представляет собой программу просмотра Web, в

качестве сети интернет, а наполнение зависит,от банка.

92. Система Телебанк как электронная услуга

для физических лиц

Для физических лиц банки также предлагают новый электронный

продукт — систему Телебанк — это система удаленного банковского об-

служивания. Клиент банка может управлять своими банковскими счета-

ми в режиме реального времени круглосуточно, 7 дней в неделю, незави-

симо от своего местонахождения через интернет, телефон или WAP. Это

значительно высвобождает время и делает жизнь более комфортной и

современной. Используя систему Телебанк, клиенты могут в режиме on-

line покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валю-

те, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать ком-

мунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородние и

международные переговоры и многое другое. Система позволяет узнавать

остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластико-

вых карт, за любой период. Можно существенно сэкономить время, пору-

чив своему банку проведение регулярных платежей, например, за ком-

мунальные услуги, по определенному графику — система Телебанк буДет

выполнять их автоматически. По желанию возможно проведение опера-

ции в режиме «отложенного платежа», когда система Телебанк выполня-

ет поручение по мере поступления средств на счет клиента в системе.

При проведении платежей через систему Телебанк экономится не только

время, но и деньги. Поскольку при оплате товаров и услуг через такую

систему, не взимается налог с продаж, экономия составит 5% от суммы

платежа. Помимо стандартных услуг можно пользоваться также допол-

нительной услугой — системой оповещений: клиентам предлагается выб-

рать типы сообщений (например, информация о поступлениях на их счет

об исполнении распоряжений, новости и др.) и каналы, по которым кли-

ент хочет их получать (электронная почта, пейджер, SMS).

Первичное оформление клиента может быть выполнено либо опе-

ратором телеобслуживания по телефону, либо самим клиентом на сай-

те. На первом этапе обязательно должны быть введены фамилия, имя

и дата рождения. Сделать это можно дистанционно либо в офисах бан-

ка. В противном случае, данные будут удалены, и оформление необхо-

димо будет производить заново. При первичной регистрации на сайте

клиенту присваивается УНК (уникальный номер клиента) и времен-

ный пароль. С помощью временного пароля клиент может создать зап-

рос на сертификат для будущей работы с интернет-каналом. Зарегис-

трироваться в системе Телебанк можно также и по телефону через

Оператора телеобслуживания. Окончательная регистрация клиента

происходит после подписания клиентом пакета документов, куда вхо-

дят: заявление-договор на расчетно-кассовое и дистанционное банков-

ское обслуживание (анкета) и заявление на регистрацию сертификата

(если клиент установил сертификат и будет использовать пакет с по-

вышенной безопасностью). При подписании документов клиент выби-

рает каналы доступа, которые он будет использовать при работе со

счетом. Окончательно зарегистрированным считается клиент, у кото-

рого открыт счет в системе Телебанк, подписаны необходимые доку-

менты и выданы средства идентификации.

Глава 18

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО

БАНКА ПО БОРЬБЕ С ЛЕГАЛИЗАЦИЕЙ

НЕЗАКОННО ПОЛУЧЕННЫХ ДОХОДОВ

93. Понятие, социальная сущность

и общественная опасность отмывания денег

В самом общем виде «отмывание грязных денег» можно опреде-

лить как «перевод незаконно полученных наличных денег в другой

актив, сокрытие истинного источника или собственности, от которых

незаконным образом получены деньги, и создание характера законно-

сти для источника и собственности».

В Федеральном законе «О противодействии легализации (отмыва-

нию) доходов, полученных преступным путем» от 7 августа 2001 г.

данное деяние было определено как умышленное придание правомерно-

го вида пользованию, владению или распоряжению денежными средства-

ми, иным имуществом, приобретенными заведомо незаконным путем.

Законодательное регулирование ответственности за отмывание

«грязных» денег необходимо прежде всего в интересах борьбы с орга-

низованной преступностью, в целях подрыва финансовой основы этой

преступности. Данная задача актуальна для многих стран.

Один из руководителей Группы международных финансовых дей-

ствий (ОАИ) Э. Янг, выступая на Конференции стран — членов Совета

Европы по проблеме отмывания денег в странах с переходной экономи-

кой (Страсбург, 29 ноября — 1 декабря 1994 г.), отметила следующие

негативные последствия отмывания денег:

— у преступников создается ощущение безнаказанности. Это дела-

ет преступление привлекательным занятием, а высокий уровень

преступности, прежде всего организованной, подрывает устои

общества и угрожает правовым нормам;

— преступные организации получают возможность финансировать

свою дальнейшую деятельность;

— неконтролируемое использование преступными организациями

отдельных финансовых учреждений в конечном итоге причиня-

ет вред всей финансовой системе, особенно в странах с развива-

ющейся экономикой;

— сосредоточение экономической и финансовой власти в руках

преступных организаций в конечном счете может подорвать на-

циональную экономику этих стран и демократические системы

их власти и управления.

Колоссальные средства, полученные от торговли оружием, неза-

конного игорного и наркобизнеса, контрабанды, хищений, другой про-

тивоправной деятельности, преступники стремятся легализовать, при-

дать им видимость законных, пустить в оборот. Способы отмывания

таких доходов различны. Полученные незаконно наличные деньги пре-

вращаются в другие ценности, например, вклады в банки или недви-

жимое имущество. Недвижимость затем продается, а средства, выру-

ченные от перепродажи, выглядят законными. Нередко с целью отмы-

вания денег создаются ложные коммерческие организации или деньги

вкладываются в создаваемые либо действующие структуры. Большую

роль в легализации незаконно нажитых средств играют банки. Непос-

редственная связь банков с преступным миром позволяет преступни-

кам легализовать доходы от своей преступной деятельности, подкреп-

ляет их намерение продолжать совершение преступлений. Тем самым

создается общий криминальный фон, в орбиту которого вовлекается

все большее количество людей. Обозначенная проблема имеет и дру-

гой аспект, внешнеэкономический. Речь идет о том, что если не пере-

крыть каналы поступления преступных доходов в национальную эко-

номику, то это явится серьезным препятствием для вхождения страны

в мировую экономическую систему, где нет доверия криминальным

капиталам.

94. Международное сообщество в борьбе

с отмыванием денег

Основополагающими международными документами, имеющими

непосредственное отношение к вопросу противодействия отмыванию

денег, являются:

— 40 рекомендаций ФАТФ, принятыех в 1990 г. и пересмотрен-

ных в 1996 г.;

— Конвенция ООН 1988 г. «О борьбе против незаконного оборота

наркотических средств и психотропных веществ» (Венская Кон-

венция);

— Конвенция Совета Европы 1990 г. «Об отмывании, выявлении,

изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности»

(Страсбургская Конвенция);

— Директива Совета Европы 1991 г. № 91/308/ЕЕС «О предотвра-

щении использования финансовой системы в целях отмывания

денег»;

— Европейская конвенция 1959 г. «О взаимной правовой помощи

по уголовным делам»;

— Европейская конвенция 1957 г. «О выдаче».

Международный интерес к проблеме отмывания денег первона-

чально возник в связи с торговлей наркотиками, поскольку движение

денег через границу является характерной чертой операций, связан-

ных с отмыванием "денег, полученных от наркобизнеса.

Среди международных документов в области борьбы с отмывани-

ем денег, в первую очередь, следует назвать Конвенцию Организации

Объединенных Наций о борьбе против незаконного оборота наркоти-

ческих средств и психотропных веществ, заключенную в Вене в декаб-

ре 1988 г. (Венская конвенция), ратифицированную более чем ста стра-

нами. Наряду с требованием от государств-участников предусмотреть

в национальных законодательствах ответственность за преступления,

связанные с производством, распределением, продажей наркотиков,

организацией, управлением или финансированием незаконных опера-

ций с наркотиками, Конвенция потребовала определить как преступ-

ление отмывание связанных с наркотиками денег. Статус уголовно

наказуемых должны были получить следующие действия:

— конверсия или передача собственности, если известно, что

эта собственность получена от совершения преступления или

преступлений, указанных в Конвенции, или от участия в подоб-

ном преступлении, или преступлениях, с целью сокрытия или мас-

кировки незаконного источника происхождения собственности, или

содействия лицу, вовлеченному в совершение подобного преступ-

ления или преступлений, чтобы оно могло избежать юридичес-

ких последствий своих действий;

— сокрытие или маскировка истинной природы, источника, мес-

тонахождения, движения собственности или прав на собствен-

ность, если известно, что данная собственность получена в ре-

зультате совершения преступления или преступлений, указан-

ных в Конвенции, или от участия в подобном преступлении или

преступлениях.

Кроме того, участники Конвенции с учетом конституционных прин-

ципов и основных положений правовых систем своих стран обязыва-

лись определять Как преступления приобретение собственности, вла-

дение собственностью или использование собственности, если во вре-

мя получения собственности было известно, что она приобретена пре-

ступным путем в результате совершения преступлений, связанных с

наркотиками.

Конвенция предусматривает ряд мер по международному сотруд-

ничеству, конфискации имущества и доходов, полученных от торгов-

ли наркотиками и отмывания денег. Особо говорится о проблеме бан-

ковской тайны, которая во многих случаях используется, чтобы пре-

пятствовать сотрудничеству и предоставлению информации, необхо-

димой для расследования.

В Конвенции Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии

и конфискации доходов от преступной деятельности, принятой в Страс-

бурге 8 ноября 1990 г., отмечается, что лишение преступника дохо-

дов, добытых преступным путем, является одним из эффективных и

современных методов борьбы против опасных форм преступности.

Государства, подписавшие данную Конвенцию, взяли обязатель-

ство квалифицировать как уголовное правонарушение следующие виды

умышленных действий:

1) конверсию или передачу материальных ценностей, о которых

тот, кто этим занимается, знает, что эти материальные ценности со-

ставляют доход от преступления, с целью скрыть незаконное проис-

хождение таких материальных ценностей или помочь любому лицу,

замешанному в совершении основного правонарушения, избежать юри-

дических последствий этих деяний;

2) утаивание или искал^ение природы, происхождения, местона-

хождения, размещения, движения или действительной принадлежно-

сти материальных ценностей или соотносимых с ними прав, когда на-

рушителю известно, что эти ценности представляют собой полученное

преступным путем;

3) приобретение, владение или использование материальных цен-

ностей, о которых тот, кто их приобретает, или владеет, или пользует-

ся, знает в момент их получения, что они являются доходами, добы-

тыми преступным путем;

4) участие в одном из названных выше правонарушений или в

любой ассоциации, союзе, покушении или соучастии путем оказания

содействия, помощи или совета с целью его совершения.

Таким образом, Страсбургская конвенция, в отличие от Венской

конвенции, говорит об отмывании денег, полученных не только от

наркобизнеса, но и любым преступным путем. Конвенция также уста-

новила, что государства могут привлекать к ответственности за пере-

численные выше действия даже в тех случаях, когда основное право-

нарушение, в результате которого были получены материальные цен-

ности, не входило в их юрисдикцию. Государства могут предусмот-

реть, что за отмывание преступных доходов лица, совершившие ос-

новное преступление, ответственности не подлежат. На усмотрение уча-

стников Конвенции оставлен также вопрос об ответственности, когда лицо,

совершившее какое-либо из указанных деяний, не знало, но должно

было знать, что имущество является доходом от преступления.

Положения Страсбургской конвенции были дополнены в Дирек-

тиве 91/308 Совета Европейского Сообщества от 10 июня 1991 г. по

предотвращению использования финансовой системы в целях отмыва-

ния денег. Основные обязательства, налагаемые Директивой на госу-

дарства-участники, сводились к следующим положениям:

— обеспечить выполнение финансовыми и кредитными организа-

циями требования полной идентификации их клиентов и всех

сделок на суммы, превышающие 15 ООО ЭКЮ (приблизительно

20 250 долларов США). Соответствующие данные должны запи-

сываться и храниться, чтобы они могли использоваться при рас-

следовании дел об отмывании денег;

— обеспечить сотрудничество этих организаций с государственны-

ми ведомствами, ведущими борьбу с отмыванием денег;

— запретить раскрытие клиентам или какой-либо третьей стороне

информации, что сведения о клиенте передаются правоохрани-

тельным органам;

— распространить все или часть указанных мер на такие профес-

сиональные группы, как адвокаты, нотариусы, бухгалтеры, и

компании (например, казино, обменные пункты), которые могут

использоваться лицами, занимающимися отмыванием денег.

Еще одним важным документом международного характера являет-

ся разработанный Организацией Объединенных Наций в ноябре 1993 г.

Типовой закон об отмывании денег, полученных от наркотиков. Типо-

вой закон, основываясь на новейшем законодательстве различных стран,

содержит рекомендации по предотвращению отмывания денег, выяв-

лению подобных действий и установлению за них санкций.

Как и в Венской конвенции 1988 г., в Типовом законе даются

формулировки двух основных составов правонарушений, связанных с

отмыванием денег, полученных от незаконного оборота наркотиков.

Наказываются:

1) лица, которые (умышленно) конвертируют или переводят сред-

ства или собственность, полученные, прямо или косвенно, от незакон-

ного оборота наркотических средств, психотропных веществ или пре-

курсоров, с целью сокрытия или утаивания незаконного источника этой

собственности или средств, либо оказания помощи любому лицу, уча-

ствующему в совершении одного из правонарушений, с тем, чтобы оно

могло уклониться от юридической ответственности за свои деяния;

2) лица, которые (умышленно) оказывают содействие сокрытию

или утаиванию характера, источника, местонахождения, способа рас-

поряжения, перемещения или подлинных прав в отношении средств,

собственности или связанных с ними прав, полученных, прямо или

косвенно, от незаконного оборота наркотических средств, психотроп-

ных веществ или прекурсоров.

Кроме того, в Типовом законе говорится об ответственности за

покушение на эти правонарушения, причастность или сговор с целью

совершении правонарушений, а также за пособничество.

В Типовом законе рекомендуется считать уголовными правонару-

шениями различные действия работников кредитно-финансовых уч-

реждений, лиц, профессионально занимающихся операциями по об-

мену наличной валюты, и иных лиц, нарушающих установленный

порядок совершения финансовых операций и другие требования, уста-

новленные в целях предупреждения и выявления отмывания «гряз-

ных» денег. В частности, должны подлежать наказанию руководи-

тель, служащие и любые другие лица кредитно-финансовых учрежде-

ний, которые при исполнении своих профессиональных обязанностей

осуществляют, контролируют операции, связанные с передвижением

финансовых средств, или предоставляют консультации в этой облас-

ти, если они умышленно разгласят владельцу денежных сумм или

лицу, совершающему финансовые операции, информацию о заявлени-

ях, которые обязаны делать, или о последующих мерах, которые ре-

шено принять (вариант: или которые добровольно воздерживаются от

предоставления заявления, которое они обязаны сделать). Имеются в

виду заявления о тех средствах, относительно которых существуют

подозрения, что они получены от незаконного оборота наркотических

средств или психотропных веществ. Преступления, в соответствии с

Типовым законом, совершают также лица, умышленно уничтожаю-

щие регистрационные книги или документы, хранение которых пре-

дусмотрено Типовым законом, или изымающие из них информацию, а

также лица, которые осуществляют или покушаются на осуществле-

ние под чужим именем определенных указанных в Типовом законе

операций (например, платеж наличными деньгами в сумме, превыша-

ющей установленный предел).

Уголовными правонарушениями, хотя и менее опасными, счита-

ются действия лиц, которые осуществили или приняли платеж налич-

ными в сумме, превышающей установленный предел; нарушили обя-

занность представлять заявление о международном переводе денеж-

ных средств, ценных бумаг или ценностей, относительно которых пре-

дусмотрено представление заявлений; а также действия руководите-

лей и служащих компаний, производящих обмен наличной валюты,

игорных домов и кредитно-финансовых учреждений, нарушивших по-

ложения Типового закона.

. Международная конференция ООН по предупреждению отмыва-

ния денег и использования доходов от преступной деятельности й борьбе

с ними (Курмайор, Италия, июнь 1992 г.) определила семь областей в