Шкода В.И. Страхование

Подождите немного. Документ загружается.

оснащенности аэродромов базирования.

Страховые взносы уплачиваются в безналичном порядке единовременно

или в рассрочку.

При наступлении страхового случая страховщик и страхователь

представляют необходимые документы для определения ущерба, составляют

опись поврежденного, разрушенного или утраченного объекта страхования.

Страховое возмещение выплачивается согласно произведенному расчету

стоимости восстановительного ремонта, если ремонт возможен. Если ремонт

невозможен, страховое возмещение равно страховой сумме.

Страховая компания не несет ответственности, если наступление

страхового случая обусловлено: военными действиями, ядерным взрывом,

захватом воздушного судна, конфискацией или арестом имущества.

Специфика эксплуатации авиационной техники и связанной с ней

катастрофы, четкий характер рисков обусловили необходимость проведения

страхования страховыми пулами или консорциумами.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ МОРСКИХ СУДОВ (МОРСКОЕ

СТРАХОВАНИЕ)

Морское страхование охватывает страхование судов, контейнеров, груза,

фрахта, ответственности судовладельцев. В связи с тем что морские перевозки

являются наиболее опасными, страховые компании принимают на страхование

любой риск, связанный с мореплаванием.

Договоры страхования бывают разовыми и многократными: на один

конкретно взятый фрахт и на определенный срок времени (месяц, квартал, год).

Договор страхования заключается на основании письменного заявления. В

заявлении указываются следующие сведения:

тип судна;

год постройки;

тоннаж судна;

желаемый вариант страхования;

размер страховой суммы;

предполагаемый район плавания;

срок страхования.

Страховой тариф зависит от типа и класса судна, района плавания.

Страхование судов осуществляется по следующим вариантам.

1.С ответственностью за гибель и повреждения.

Здесь возмещению подлежат: убытки от повреждений и полной гибели

судна вследствие стихийных бедствий, крушения, посадки на мель,

столкновения судов, столкновения с льдинами, айсбергом, взрыва котлов,

небрежности капитана или команды, пропажи судна без вести.

2. Без ответственности за повреждения.

В данном случае возмещению подлежат убытки от полной гибели, а

ущерб от повреждений возмещается только в тех случаях, когда эти повреждения

являются следствием крушения.

3. Без ответственности за частную аварию — не возмещаются убытки от

частных аварий, не затрагивающих корпус судна.

4. С ответственностью только за полную гибель судна, включая пропажу

судна без вести.

Все варианты страхования включают возмещение расходов, связанных ее

спасением судна.

Не возмещаются убытки, произошедшие в результате:

умысла или грубой небрежности страхователя;

непригодности данного судна для мореплавания;

отсутствия навигационного оборудования;

недокомплекта команды;

наличия пожароопасного и взрывоопасного груза без уведомления

страховщика;

военных действий;

захвата террористами;

самовольного изменения района плавания.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все

зависимые от него меры к спасению застрахованного судна, уменьшению

убытков. Обстоятельства аварии должны быть зафиксированы в судовом

журнале. По прибытию в порт капитан должен сделать заявление об аварии

(морской протест). По прибытию представителя страховой компании капитан

(или лицо, его заменяющее) обязан представить все документы, касающиеся

аварии, для определения суммы ущерба.

Выплата страхового возмещения осуществляется после изучения всех

обстоятельств аварии в соответствии с объемом причиненного ущерба и

вариантом страхования.

6.3. Личное страхование граждан

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают

жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой

страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае

наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный

ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других

предусмотренных выплат.

СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай

жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно

предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии

риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса,

избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида

страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховое обеспечение немедленно после смерти

застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия

договора (временное страхование);

2) выплатить страховое обеспечение в момент окончания срока действия

договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное стра\

хование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

•возможно объективно оценить актуально как количество людей, которые

могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех,

кто может дожить до определенного возраста;

•полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой

заключение замедленного страхования без возмещения премий,

поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока

действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя,

таким образом, получение страхового обеспечения — обстоятельство,

совершенно невозможное при заключении лишь замедленного

страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на

компенсацию;

•сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно

уменьшается и сбережения или резерв, которые постоянно

увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется

страховой сумме;

•предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

•с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза

превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

•возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в

течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения

остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

•страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется

выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия

страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого

срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия

страхования или со смертью застрахованного, если она происходит

раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять

какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;

страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования

страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданое)

выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как

продолжительность страхования независимо от того, жив или нет

застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а

выгодоприобретателем – сын или дочь. Премии уплачиваются до окончания

срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит

раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия

договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые

компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных

премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока

страхования; назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в

случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к

бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гаран\

тирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти

застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания

срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата

премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в

связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта

разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного

страхования и страхования, с замедленной выплатой капитала без возмещения

премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь о временном страховании и замедленном страховании без

возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет

гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном

страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким

образом безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное

страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в смешанном страховании размер страхового обеспечения в

случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании

предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о

большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации

регулируют соотношение размеров премий.

Практика показывает, что целесообразнее проводить отдельно стра\

хование жизни и страхование от несчастных случаев.

ИНДИВИДУАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН ОТ НЕСЧАСТНЫХ

СЛУЧАЕВ

Страховая организация (страховщик) заключает договоры добровольного

страхования от несчастных случаев с гражданами Республики Беларусь и с

лицами без гражданства. Страхователь вправе заключить договор страхования

как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц. Лица, в чью пользу заключается

договор страхования, являются застрахованными. Застрахованы могут быть

лица в возрасте от 1 года до 69 лет включительно, проживающие в Республике

Беларусь.

С инвалидами 1 группы договоры страхования не заключаются.

Договор страхования может быть заключен на условиях выплаты

страхового обеспечения при наступлении страхового случая:

-в пределах страховой суммы, установленной договором страхования;

-с учётом роста минимальной заработной платы.

Объектом страхования от несчастных случаев признается риск

причинения вреда жизни или здоровью застрахованных в результате

несчастного случая.

Страховыми случаями являются:

- временное расстройство здоровья застрахованного в результате

несчастного случая;

-стойкое (инвалидность) расстройство здоровья застрахованного в

результате несчастного случая;

-смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное и

непреднамеренное для застрахованного лица событие, происшедшее в период

действия договора страхования и сопровождающееся травмами, ранениями,

увечьями или иными повреждениями, повлекшими расстройство здоровья или

смерть застрахованного лица.

Также признаются несчастными случаями: заболевание клещевым

энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом; укус змеи или

ядовитых насекомых; случайное острое отравление химическими веществами,

лекарствами, ядовитыми растениями; ожоги, обморожения;

- смерть застрахованного лица в результате попадания в дыхательные

пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения

организма. Страховщик несет ответственность, если смерть наступила в том

числе и в течение одного года со дня несчастного случая и явилась его

следствием;

- установление застрахованному группы инвалидности, явившейся

следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора

страхования.

Указанные выше события не являются страховыми случаями и выплата

страхового обеспечения по ним не производится, если они произошли

вследствие:

- управления застрахованным транспортным средством в состоянии

алкогольного, наркотического или токсического опьянения; передачи

управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или

токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение средства

транспорта;

- самоубийства или покушения на самоубийство, за исключением: 1) тех

случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния

противоправными действиями третьих лиц; 2) если смерть наступила

вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал

уже не менее двух лет.

Также не подлежит выплате страховое обеспечение, если страховой

случай произошел в результате:

-умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого

заключен договор страхования, направленных на наступление страхового

случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней

необходимости или необходимой обороны;

-всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий,

гражданской войны, народных волнений и забастовок;

-прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и

радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной

энергии или использованием расщепляющих материалов.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, если

страхователь (застрахованный):

-сообщил заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему

сведений и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в

причинной связи с наступлением страхового случая;

-не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика о

наступлении страхового случая, если в связи с этим страховщик лишен

возможности установить обстоятельства, характер страхового случая и

размер страховой суммы.

Решение об отказе в выплате страхового обеспечения сообщается

страхователю в течение семи дней после получения всех необходимых

документов, в письменной форме с мотивацией причины отказа.

Страховая сумма. Страховой суммой признается сумма денежных

средств, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату при

наступлении страхового случая.

Страховая сумма устанавливается договором страхования по

согласованию между страхователем и страховщиком.

При заключении договора страхования с учётом роста минимальной

заработной платы страховая сумма устанавливается в минимальных заработных

платах (указывается количество минимальных заработных плат).

Страховой тариф, страховые взносы. Страховой взнос определяется

исходя из размера страховой суммы и страхового тарифа, установленного в

зависимости от срока и условий страхования, наличия или отсутствия

травматизма за предыдущие годы.

Уплата страхового взноса производится единовременно за весь срок

страхования наличными деньгами страховому агенту либо безналичным путем

через бухгалтерию предприятия (организации), где работает страхователь.

По согласованию страховщика и страхователя при заключении договора

страхования сроком на один год, страхователю предоставляется право уплатить

страховой взнос в рассрочку не менее 25 процентов страхового взноса при

заключении договора, а оставшуюся сумму не позднее четырех месяцев с

момента вступления договора в силу. Сроки уплаты страхового взноса

оговариваются сторонами при заключении договора.

Страхователю, который непрерывно в течении двух и более лет подряд

заключал договоры страхования от несчастных случаев, предоставляется

скидка с исчисленного взноса.

Если в период переоформления договора страхования на новый срок на

предприятии, в организации, где работает страхователь, изменился срок выдачи

заработной платы, из которой подлежит удержанию сумма страхового взноса,

страхователю предоставляется месячный льготный срок для возобновления

договора. Договор, заключенный в указанный льготный период (независимо от

дня уплаты страхового взноса), вступает в силу с момента окончания действия

предыдущего договора. Если в указанный льготный месяц (до уплаты

страхового взноса по новому договору) происходит несчастный случай,

выплата страховой суммы производится в соответствии с условиями договора,

срок действия которого истек. Из суммы, подлежащей выплате, удерживается

сумма страхового взноса для возобновления договора на новый срок.

Договор страхования вступает в силу при уплате страхового взноса

наличными деньгами - со следующего дня; при уплате страхового взноса путем

безналичного расчёта - со дня поступления денежных средств на расчётный

счёт страховщика в банке.

Страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить

страховщику достоверную информацию, имеющую значение для правильного

определения страхового тарифа. В случае установления факта предоставления

страхователем недостоверных данных от своей профессии либо роде занятий,

страховщик вправе уменьшить при выплате размер страховой суммы

пропорционально уплаченному взносу.

Порядок заключения договора страхования. Договор страхования

заключается на основании устного заявления страхователя путем выдачи

страховщиком свидетельства.

При уплате страхового взноса наличными деньгами страховое

свидетельство выдается страхователю в тот же день, если взнос уплачен путем

безналичного расчёта, страховое свидетельство выдастся в 15-днснный срок

после поступления денежных средств на счёт страховщика в банке.

В случае утраты страхового свидетельства страховщик на основании

письменного заявления страхователя выдает его дубликат, после чего

утраченное страховое свидетельство признается недействительным.

Страхователь вправе увеличить размер страховой суммы по ранее

заключенному договору, путем заключения дополнительного договора на срок

до окончания действия основного договора.

Срок страхования. Договор страхования может быть заключен на срок 1

год, от 1 до 11 месяцев и от 1 дня до 1 месяца.

Срок действия договора страхования указывается в страховом

свидетельстве. Началом действия договора страхования является дата

вступления договора в силу.

При заключении договора страхования на новый срок до истечения срока

действия предыдущего договора, дата вступления его в силу указывается со

дня, следующего за тем, в котором истекает срок действующего договора.

Срок действия дополнительного договора страхования истекает в день

окончания ранее заключенного (основного) договора.

Страхователь вправе назначить любое лицо (несколько лиц) получателем

страховой суммы в случае смерти застрахованного лица. В этом случае в

страховом свидетельстве делается соответствующая запись. Если такое лицо не

назначено, то получателем страховой суммы является наследник (и)

застрахованного по закону.

Прекращение договора страхования. Договор страхования

прекращается в случаях:

-истечения срока действия;

-выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

-неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором

сроки;

-смерти застрахованного.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования от

несчастных случаев в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к

этим лицам. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение

действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или

попечителя.

Если в период действия договора страхования страхователь признан

судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, права и

обязанности такого страхователя переходят к его опекуну или попечителю.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию

страхователя или страховщика.

В случае досрочного договора страхования по требованию страхователя

страховщик возвращает ему страховые взносы за незаконченный срок договора

за вычетом понесенных им расходов.

Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком

договора страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им

страхованные взносы полностью.

Досрочное прекращение договора страхования по требованию

страховщика возможно только при условии невыполнения страхователем

договора. В этом случае он возвращает страхователю страховые взносы за

незаконченный срок договора за вычетом понесённых расходов.

Порядок определения и выплата страхового обеспечения. Сообщить о

несчастном случае страхователь (застрахованный, завещательное лицо,

наследники) обязаны в течение года со дня его наступления.

Выплата страхового обеспечения производится страховщиком в

соответствии с условиями договора страхования наличными деньгами либо

путем перечисления в кредитное учреждение на счёт получателя:

-лицу, в пользу которого заключен договор страхования

(застрахованному);

-лицу, которое страхователь назначил в качестве получателя страхового

обеспечения в случае смерти застрахованного (завещательному лицу);

- наследникам по закону (при отсутствии завещательного лица).

Несовершеннолетнему получателю выплата страхового обеспечения

производится путем перечисления в кредитное учреждение во вклад на его имя

с одновременным уведомлением об этом органа опеки и попечительства или

родителей.

В случае заключения договора страхования с учётом роста минимальной

заработной платы, сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового

случая, исчисляется исходя из размера минимальной заработной платы на день

выплаты и количества минимальных заработных плат указанных в договоре

страхования.

Общая сумма выплат по договору страхования, заключенному на

условиях выплаты страхового обеспечения с учётом роста минимальной

заработной платы, не должна превышать страховой суммы исчисленной на

день последнего страхового случая.

При наступлении временного расстройства здоровья в результате

несчастного случая размер страховой суммы, подлежащей выплате,

определяется по специальной таблице, имеющейся у страховщика.

При установлении застрахованному группы инвалидности в результате

несчастного случая, к ранее произведенной выплате по травме, приведшей к

инвалидности, выплачивается страховое обеспечение в соответствии с

условиями договора страхования в следующих размерах от страховой суммы: 1

группа - 70%; 2 группа - 60%; 3 группа - 40%.

В случае смерти застрахованного выплата страхового обеспечения

производится в полном размере в соответствии с условиями договора, ранее

выплаченные по договору суммы не учитываются.

В случае, когда народным судом застрахованный объявлен умершим,

выплата страхового обеспечения производится при условии, что день его

исчезновения или предполагаемой гибели приходится на период, когда договор

страхования действовал.

Если страховой взнос уплачивается в рассрочку страховщик, при

наступлении страхового случая в период, когда страхователь производит

уплату страхового взноса частями, обязан произвести выплату страхового

обеспечения с удержанием недополученного страхового взноса за оставшийся

срок страхования.

Решение о выплате страхового обеспечения принимается страховщиком в

течение семи дней после получения всех необходимых документов.

Выплата страхового обеспечения производится в течение трёх дней с

момента принятия решения.

За несвоевременную выплату страхового обеспечения по вине

страховщика страхователю (застрахованному, завещательному лицу,

наследникам по закону) выплачивается пеня за каждый день просрочки в

размере 0,5 процента от суммы подлежащей выплате.

Для получения страхового обеспечения страховщику предъявляются

страховое свидетельство и паспорт, а также представляются следующие

документы:

а) в связи с временным расстройством здоровья, а также установлением

группы инвалидности:

- заявление;

- документ, подтверждающий факт несчастного случая (справка ф.195;

любой другой медицинский документ с указанием диагноза, срока лечения,

оперативных данных и т.п., заверенный в установленном порядке; выписка из

амбулаторной карты, истории болезни; заключение соответствующего

учреждения об установлении группы инвалидности);

б) в связи со смертью застрахованного:

-заявление;

-свидетельство ЗАГСа о смерти или его копия, заверенная в

установленном порядке;

- свидетельство о праве на наследство (представляется, если страховое

обеспечение подлежит выплате наследникам застрахованного).

При необходимости страховщик запрашивает самостоятельно в

судебных, следственных и других компетентных органах дополнительные

документы, имеющие существенное значение для рассмотрения вопроса о

выплате страховой суммы.

Требования о выплате страхового обеспечения могут быть предъявлены

страховщику в течение трёх лет со дня страхового случая.

Споры, вытекающие из отношений по страхованию, разрешаются судами

в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством

Республики Беларусь.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН ОТ НЕСЧАСТНЫХ

СЛУЧАЕВ (за счёт средств юридических лиц)

Страховая организация (страховщик) заключает с юридическими лицами

(страхователями) договоры страхования от несчастных случаев в пользу

физических лиц в возрасте от 1 года до 69 лет включительно, проживающих на

территории Республики Беларусь, за счёт средств предприятий, учреждений и

организаций.

Договор страхования действует на территории Республики Беларусь.

По договору страхования застрахованными могут быть:

а) работники предприятия, (организации);

б) дети работников предприятия (организации);

в) дети дошкольных учреждений, домов и школ-интернатов;

г) члены зарегистрированных в установленном порядке общественных

организаций, объединений (спортсмены, в том числе детские группы

спортсменов; водители, охотники, рыболовы);

д) акционеры, учредители, а также лица, связанные со страхователем

гражданско-правовыми отношениями при отсутствии трудовых (по договору

найма, подряда и субподряда).